前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)業(yè)保險實行現(xiàn)狀及對策，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要：對巴彥淖爾市農(nóng)業(yè)保險實行現(xiàn)狀進(jìn)行了調(diào)研分析，總結(jié)了其存在的問題，提出了相應(yīng)的解決對策，旨在推進(jìn)巴彥淖爾市農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：巴彥淖爾；農(nóng)業(yè)保險；存在問題；解決對策

全世界由于自然災(zāi)害而發(fā)生的損失每年超過幾百億美元，其中，我國大約要占25％左右。就我國內(nèi)而言，我國每年就有大約0．3億hm2的農(nóng)業(yè)種植物受到災(zāi)害，占到全國的25％，成災(zāi)面積約占受災(zāi)面積的40％以上［1］。自然災(zāi)害的高頻發(fā)率導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成為一種高風(fēng)險卻低收益率的行為。為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展的這一困境，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)用而生。農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險［2］。2004年～2014年中央一號文件對于農(nóng)業(yè)保險均有提及，足以見得農(nóng)業(yè)保險對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，提高農(nóng)民收入的重要作用。巴彥淖爾位于內(nèi)蒙古自治區(qū)西部，屬溫帶大陸性氣候，全市主要以農(nóng)業(yè)作為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，以小麥、玉米、向日葵、瓜果、番茄為主要種植業(yè)。同時巴彥淖爾市屬自然災(zāi)害頻發(fā)地區(qū)，主要有冰雹、干旱、洪災(zāi)、病蟲害，自然災(zāi)害對農(nóng)民收入影響極大，因此有必要通過農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在風(fēng)險。巴彥淖爾市自實施農(nóng)業(yè)保險以來，有效的增加了農(nóng)民的收入。但在其發(fā)展過程中依舊存在許多問題，下面就巴彥淖爾市農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀，存在的問題提出其解決對策。

1巴彥淖爾市農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

1．1農(nóng)業(yè)投保畝數(shù)不斷增加，投保意識增強(qiáng)

2014年，全市承包49．9萬hm2，2015達(dá)到52．34萬hm2，比2016年52．46萬hm2，2017年承包數(shù)達(dá)到53．48萬hm2，參保率達(dá)到82％。全市7個旗縣，52個蘇木，15個農(nóng)場12．53萬戶農(nóng)民參與了農(nóng)業(yè)保險，實現(xiàn)簽單保費16678．95萬元。投保畝數(shù)每年呈現(xiàn)遞增的趨勢，農(nóng)民的投保意識也在不斷增強(qiáng)。表1對比巴彥淖爾市2014年～2017年農(nóng)業(yè)投保畝數(shù)。

1．2農(nóng)業(yè)保險品種多樣化

截止到2018年，巴彥淖爾市農(nóng)作物投保品種主要有：小麥、玉米、向日葵、番茄、甜菜、油菜等八種農(nóng)作物。磴口縣湖泊眾多，素有“百湖之鄉(xiāng)，美麗磴口”的稱號，因此巴彥淖爾市的漁業(yè)資源也很豐富，因此對漁業(yè)保險的需求也很大，這就要求出臺相應(yīng)的漁業(yè)保險。2017年巴彥淖爾市將漁業(yè)保險納入?yún)⒈７秶送鉃趵刂衅爝€開展了蕎麥和莜麥保險試點工作，實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險險種的創(chuàng)新，日趨多樣化。同時，從2017年起，巴彥淖爾市又將高溫災(zāi)害也作為農(nóng)業(yè)保險的自然災(zāi)害，即高溫對農(nóng)作物帶來損害導(dǎo)致農(nóng)作物受災(zāi)減產(chǎn)，當(dāng)受災(zāi)程度達(dá)到30％（不含30％）以上的，保險公司予以賠償。

2巴彥淖爾市農(nóng)業(yè)保險存在的問題

2．1農(nóng)業(yè)保險組織機(jī)構(gòu)不健全

2．1．1農(nóng)業(yè)保險公司較少。目前，巴彥淖爾專業(yè)從事農(nóng)業(yè)保險工作的只有安華農(nóng)業(yè)保險公司一家，幾近達(dá)到壟斷，由此造成一家獨大的局面。農(nóng)民若想?yún)⑴c農(nóng)業(yè)保險，只能選擇安華農(nóng)業(yè)保險公司，由此導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險市場無法形成有效競爭，由此促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險市場不斷進(jìn)步發(fā)展。且農(nóng)業(yè)保險的典型特征為低費率，高風(fēng)險，高賠付率。當(dāng)發(fā)生巨災(zāi)時，會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險公司無法分擔(dān)風(fēng)險，無力承擔(dān)數(shù)額巨大的賠付金額。2．1．2農(nóng)業(yè)保險相關(guān)人才匱乏。農(nóng)業(yè)保險定損難度較大，需要有專業(yè)的人員從事定損工作，相關(guān)人才不僅需要具備農(nóng)業(yè)相關(guān)知識，還需要具備地理、經(jīng)濟(jì)等相關(guān)專業(yè)知識，對于綜合性人才的需求極大。且農(nóng)業(yè)公司業(yè)務(wù)員也存在不足的情況，據(jù)了解，農(nóng)業(yè)保險公司由于業(yè)務(wù)員不足，大多委托當(dāng)?shù)卮甯刹繛閰f(xié)保員，但定損時協(xié)保員左右為難，只能將賠付金額平均分配，由此引發(fā)村民不滿，矛盾糾紛等現(xiàn)象。

2．2存在道德風(fēng)險和逆向選擇

農(nóng)業(yè)保險作為一項準(zhǔn)公共物品，存在負(fù)的外部效應(yīng)。在農(nóng)業(yè)保險實施過程中，騙保現(xiàn)象層出不窮。據(jù)調(diào)查了解，農(nóng)業(yè)保險公司由于業(yè)務(wù)員不足，核查通常是指定村內(nèi)負(fù)責(zé)人為協(xié)保員，將農(nóng)作物的災(zāi)情拍成照片傳給保險公司，很多時候不能反映真實的受災(zāi)情況。此外，當(dāng)農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險后，很多農(nóng)民會傾向于選擇風(fēng)險較高的農(nóng)作物，由此導(dǎo)致保險公司理賠金額加大，保險公司出于成本的上升，會提高保費。農(nóng)民的收入受自然條件制約極不穩(wěn)定，當(dāng)保費提高后，會抑制農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求，使得農(nóng)業(yè)保險難以為繼。參加保險后，農(nóng)民的風(fēng)險防范意識也有所下降，對農(nóng)業(yè)疏于管理，由此會導(dǎo)致出現(xiàn)更大的風(fēng)險。

2．3缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)政策

由于農(nóng)業(yè)保險是新興產(chǎn)業(yè)，因此有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)還不完善，使得農(nóng)業(yè)保險在實施過程中頻繁發(fā)生糾紛矛盾現(xiàn)象。我國自實施農(nóng)業(yè)保險以來，尚未出臺一部完整的法律來規(guī)范保險主體的行為。在農(nóng)業(yè)保險實行過程中常因賠付金額、定損標(biāo)準(zhǔn)等發(fā)生糾紛。農(nóng)民不滿意于自己所得到的賠償，總是存在許多疑慮，因此出臺相應(yīng)的法律法規(guī)尤為迫切。

2．4農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度不夠

缺乏對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識是農(nóng)業(yè)保險實施過程的一大癥結(jié)所在，據(jù)了解，許多農(nóng)民并不了解農(nóng)業(yè)保險具體的實施流程，甚至大多數(shù)農(nóng)民都不清楚政府給予他們的補(bǔ)貼比率具體是多少，他們只關(guān)注最終的理賠金額。這主要是因為農(nóng)業(yè)保險公司、政府的宣傳力度不夠。現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險公司主要通過發(fā)放宣傳單的形式宣傳，但農(nóng)戶拿到宣傳單后大多選擇視而不見，并不重視，致使農(nóng)民不能徹底打消對農(nóng)業(yè)保險的疑慮。

3解決對策

3．1做好巨災(zāi)預(yù)警預(yù)案

3．1．1建立巨災(zāi)風(fēng)險保障基金。農(nóng)業(yè)受自然條件制約極大，具有高風(fēng)險性，自然災(zāi)害具有突發(fā)性和帶動性，無法提前勘測。當(dāng)大災(zāi)發(fā)生后，保險公司需要承擔(dān)較高的賠償金額，當(dāng)一起災(zāi)害發(fā)生后很容易帶動相關(guān)災(zāi)害的發(fā)生。當(dāng)某一年有巨災(zāi)發(fā)生時，保險公司可能無力承擔(dān)，加之政府補(bǔ)貼力度極大，由此會導(dǎo)致政府支出過大。因此很有必要建立巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，以應(yīng)對巨災(zāi)發(fā)生時帶給農(nóng)戶、保險公司、政府三方的難題，減少各方損失。3．1．2采取農(nóng)產(chǎn)品最低限價，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，政府可通過宏觀調(diào)控，規(guī)定農(nóng)產(chǎn)品的最低出售價格，以扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。如下圖所示，需求曲線為D，供給曲線為S，供給曲線與需求曲線相交于均衡點E，由此決定的初始均衡價格為Po，均衡數(shù)量為Qo。當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時，政府實行最低限價，規(guī)定市場價格為高于均衡的P1點，市場上產(chǎn)品過剩，實行最低限價時，政府通常收購市場上過剩的農(nóng)產(chǎn)品。而價格上漲后，由于農(nóng)產(chǎn)品屬于生活必需品，Ed＜1，因此消費者對價格的變動反應(yīng)程度不高，農(nóng)民由此可以將巨災(zāi)帶來的一部分損失轉(zhuǎn)嫁給消費者。3．1．3利用金融手段，成立再保險機(jī)構(gòu)分散風(fēng)險。農(nóng)業(yè)再保險是指保險公司為分散風(fēng)險，通過訂立再保險合同，將已承包的的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)風(fēng)險，以分保的形式，轉(zhuǎn)移給其他保險公司，實現(xiàn)風(fēng)險在更大范圍內(nèi)分散。目前，我國市場上缺乏農(nóng)業(yè)保險的大災(zāi)分散機(jī)制，而再保險是分散風(fēng)險行之有效的手段。通過商業(yè)農(nóng)業(yè)保險與政策性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合，以政府為最后保險人，有效的將風(fēng)險進(jìn)行分散，維系農(nóng)業(yè)保險公司的發(fā)展。

3．2完善農(nóng)業(yè)保險組織機(jī)構(gòu)

3．2．1加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險相關(guān)人才的培養(yǎng)，鼓勵更多人從事農(nóng)。目前市場上農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)人才較為缺乏。政府應(yīng)出臺相關(guān)的政策法規(guī)，鼓勵更多人才流向農(nóng)業(yè)保險市場。此外也應(yīng)在大學(xué)開設(shè)相關(guān)專業(yè)，培養(yǎng)更多相關(guān)人才。3．2．2完善農(nóng)業(yè)保險公司內(nèi)部的組織機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險公司應(yīng)加強(qiáng)員工素質(zhì)，定期組織員工培訓(xùn)。加設(shè)農(nóng)業(yè)保險公司網(wǎng)點，提高覆蓋面。加大資金投入力度，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險服務(wù)方式和勘察災(zāi)情手段，為農(nóng)民提供更全面優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，農(nóng)業(yè)保險還應(yīng)成立專門的組織機(jī)構(gòu)，為農(nóng)民定期進(jìn)行科學(xué)種植指導(dǎo)，減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的系統(tǒng)風(fēng)險。在災(zāi)情發(fā)生后的第一時間，及時進(jìn)行勘察定損，做到高效率高質(zhì)量服務(wù)，提升農(nóng)民滿意度。

3．3出臺農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的立法政策

我國自實施農(nóng)業(yè)保險以來，尚未出臺一部完整的法律來規(guī)范保險主體的行為。因此，要規(guī)范農(nóng)業(yè)保險主體人的行為，就需要國家出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，將農(nóng)業(yè)保險從商業(yè)保險法中剝離出來，該法律需要對相應(yīng)的定損標(biāo)準(zhǔn)、賠付率、參保目的、保障范圍等作出進(jìn)一步的規(guī)范，由此會減少很多農(nóng)業(yè)保險的糾紛問題。用法律手段來規(guī)范保險公司、政府以及農(nóng)牧民的行為，使之規(guī)范化。還要結(jié)合我國的國情，創(chuàng)新新的執(zhí)法方式，完善監(jiān)管體系，以此來解決市場失靈和逆向選擇等現(xiàn)象。

3．4因地制宜地發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，使之具有地方特色

不同的地方有不同的特色，因而也需要不同的發(fā)展策略。巴彥淖爾市的主要種植業(yè)玉除玉米、小麥、番茄等，還有具有地方特色的哈密瓜、香瓜。但目前，農(nóng)業(yè)保險品種并未涉及到瓜果，不能有效的滿足地方農(nóng)民的需要。此外，近幾年巴彥淖爾市極端天氣頻發(fā)，致使農(nóng)作物受災(zāi)嚴(yán)重，損失巨大。針對近幾年頻發(fā)的冰雹災(zāi)害，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)將其獨立納入定損考慮范圍。夏天時，巴彥淖爾市的高溫天氣對農(nóng)作物影響也極其巨大，農(nóng)業(yè)保險公司也應(yīng)其考慮在內(nèi)。因地制宜的發(fā)展農(nóng)業(yè)保險是未來我國農(nóng)業(yè)保險要走的必經(jīng)之路，具體問題具體分析，擬定地方重點補(bǔ)貼目錄，給予地方政府一定的自由度，將地方特色考慮在內(nèi)，方能有效地解決農(nóng)業(yè)保險中存在的問題。

［參考文獻(xiàn)］

［1］楚汴英．我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀與農(nóng)業(yè)保險供給［J］．河南財政稅務(wù)高等專科學(xué)校學(xué)報，2006，（12）．

［2］費友海．我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的深層根源———基于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析［J］．金融研究，2005，（3）．

［3］庹國柱，李軍．我國農(nóng)業(yè)保險實驗的成就、矛盾及出路［J］．金融研究，2003，（9）．

［4］趙瑩．準(zhǔn)公共物品定義下的農(nóng)業(yè)保險供給［J］．財政科學(xué)，2004，（5）．

［5］庹國柱，朱俊生．關(guān)于農(nóng)業(yè)保險立法的幾個重要問題的探討［J］．中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007，（2）．

作者:運雨婷 單位:內(nèi)蒙古師范大學(xué)