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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；管理機(jī)制

中圖分類號：F840.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）12-0-02

一、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

1.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

首先，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不但可以在基層、鄉(xiāng)村、城鎮(zhèn)的客戶群中擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，而且，通過各家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在為客戶提供多元化、多方位金融服務(wù)過程中，進(jìn)一步鞏固了自身的經(jīng)營實(shí)力。其次，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，既可以在金融資本市場獲取更高的利潤回報(bào)，又能以低廉的業(yè)務(wù)成本，換取更忠誠的客戶群體，使農(nóng)村信用社在激烈的市場競爭中立于不敗之地。再次，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，能夠不斷提高網(wǎng)點(diǎn)贏利水平，降低經(jīng)營成本。

2.保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劣勢

2.1農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一

一方面，農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村信用社開展的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都是充分利用農(nóng)村信用社信貸資源，其主要集中于小額信貸意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。沒有其它的品種陪襯，就像缺少綠葉的紅花；另一方面，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展正處于萌芽狀態(tài)，品種比較單一，很多都無法滿發(fā)廣大農(nóng)民以及農(nóng)村企業(yè)的需要。

2.2農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳管理不夠

一方面，沒有就農(nóng)村信用社所開展的業(yè)務(wù)，進(jìn)行大范圍的宣傳，向農(nóng)民朋友說明開展保險(xiǎn)的目的和意義，讓三農(nóng)可以接受，保險(xiǎn)是自愿的，而不是農(nóng)村信用社強(qiáng)制的。另一方面，由于各方面原因，個別農(nóng)村信用社在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳過程中，存在不規(guī)范現(xiàn)象，亟待關(guān)注和規(guī)范。

2.3農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理不夠

保險(xiǎn)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，其盈利能力在當(dāng)前有不可比擬的優(yōu)勢。但是，各聯(lián)社對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的認(rèn)識有很大差別，加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營和管理的業(yè)務(wù)發(fā)展也較迅速。而對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)重視程度不夠，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展也比較滯后。

二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問題分析

1.農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的問題分析

上文中提到了農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)單一的問題，這一問題的存在并不是沒有原因的，從兩個方面來看：

從信用社的角度來講，一方面，農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才剛剛起步處于萌芽狀態(tài)，還沒有成文的規(guī)范和強(qiáng)有力的約束機(jī)制，這制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展；另一方面，農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，具有局限性，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作伙伴少，保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，這也在一定程度上影響著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

從被的保險(xiǎn)公司來講，一方面，一些保險(xiǎn)總公司對分支機(jī)構(gòu)在信用社的開戶限制給保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，尤其是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展帶來極大不便。另一方面，保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)培訓(xùn)工作薄弱，信用社系統(tǒng)員工持證比例低，對保險(xiǎn)知識及監(jiān)管政策缺乏了解。

2.農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳管理的問題分析

農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)尤其是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳方面存在一些問題，簡單來說這個問題可以從一下幾點(diǎn)來說明：

2.1宣傳環(huán)境落后

首先，農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才剛剛起步處于起步階段，還沒有強(qiáng)有力的約束機(jī)制，這制約了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的更快發(fā)展和宣傳。其次，農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)管理薄弱，各種服務(wù)手段也不盡健全，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還僅僅局限于勞務(wù)型、服務(wù)型，信息和物流渠道不暢，保險(xiǎn)服務(wù)體系還有待完善。最后，眾所周知農(nóng)村信用社廣泛的分布在農(nóng)村，對于一些宣傳的材料和宣傳時(shí)間受到了很大的限制，這也是農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳管理存在問題的一項(xiàng)重要的原因。

2.2信息化建設(shè)滯后

一方面農(nóng)村信用社主要網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村，相對于城市來說比較閉塞，因此對于一些先進(jìn)的信息無法掌握；另一方面，農(nóng)村信用社由于一些信息化的硬件設(shè)備也相對比較落后，阻礙了信用社對于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳方面比較滯后。

3.農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理問題的分析

由于農(nóng)村信用社在管理方面長期沒有形成自己獨(dú)立的管理體系，沒有自己清晰的發(fā)展理念，缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)和凝聚員工的企業(yè)精神；經(jīng)營管理粗放，不僅在信貸管理上表現(xiàn)突出，而且在財(cái)務(wù)管理、干部管理、人力資源管理、薪酬管理、固定資產(chǎn)構(gòu)建、現(xiàn)金管理、統(tǒng)計(jì)管理等各個方面。僅立足于傳統(tǒng)的放、收，管人、管物、管財(cái)、管業(yè)務(wù)多沿襲和模仿其他銀行。這就造成了農(nóng)村信用社在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理問題上相對比較落后。部分信用社領(lǐng)導(dǎo)和員工觀念未轉(zhuǎn)變，銷售保險(xiǎn)的主動性不高。這樣就使得農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在宣傳，信息的傳遞等方面嚴(yán)重的落后。

目前農(nóng)村經(jīng)營理念老套，僅把增存、增貸、盤活作為工作考核目標(biāo)，沒有將中間業(yè)務(wù)納入考核之列。實(shí)際工作中是抱著“揀一點(diǎn)算一點(diǎn)”的思想，沒有積極、主動地去發(fā)展中間業(yè)務(wù)，沒有大張旗鼓地宣傳中間業(yè)務(wù)，不僅客戶不了解中間業(yè)務(wù)，信用社職工對中間業(yè)務(wù)也不熟悉。我們來到基層社調(diào)查，大多職工都對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不清。問起中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，是“業(yè)務(wù)品種多、收入高”。問起實(shí)際數(shù)據(jù)，能列出來的就是工資等業(yè)務(wù)，對其他新型中間業(yè)務(wù)更是知之甚少。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種少，且不實(shí)際。首先，目前開辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大多是早期開辦的老品種。而金融咨詢、代保管、代客理財(cái)?shù)仁袌鍪中枰闹虚g業(yè)務(wù)并沒有及時(shí)開發(fā)。由于存款利率較低，資金增效渠道有限，投資又受技術(shù)性因素局限，所以廣大客戶迫切期望金融機(jī)構(gòu)能開辦代客理財(cái)業(yè)務(wù)。

其次，缺乏農(nóng)民有需求、農(nóng)民買得起的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，信用社業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，主要集中于小額信貸意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

三、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的對策分析

針對上述的問題，筆者根據(jù)自己的工作經(jīng)歷提出以下一些建議；

1.加強(qiáng)信用社對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重視

從戰(zhàn)略的高度認(rèn)識保險(xiǎn)的作用，避免短期行為。一方面管理者要轉(zhuǎn)變經(jīng)營意識；另一方面要加強(qiáng)員工對保險(xiǎn)內(nèi)涵的理解，使員工確實(shí)意識到對保險(xiǎn)推銷的益處。加強(qiáng)農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要加大對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度，業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要制度先行，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要實(shí)行科學(xué)化、制度化管理，進(jìn)一步量化、細(xì)化合理分配保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，不斷增加服務(wù)的技術(shù)含量，發(fā)揮基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)市場拓展力量，推動農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對外宣傳的管理

清理保險(xiǎn)中的不正當(dāng)宣傳，將違背金融法規(guī)、誤導(dǎo)客戶、容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的宣傳一律禁止。加強(qiáng)對外正規(guī)宣傳，促使社會公眾對農(nóng)村信用社保險(xiǎn)工作的認(rèn)同，提高風(fēng)險(xiǎn)意識，增強(qiáng)對保險(xiǎn)工作的信心和理解。加強(qiáng)農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要加大對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的宣傳力度，業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要制度先行，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要實(shí)行科學(xué)化、制度化管理，進(jìn)一步量化、細(xì)化合理分配保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，不斷增加服務(wù)的技術(shù)含量，發(fā)揮基層網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，加強(qiáng)保險(xiǎn)營銷隊(duì)伍建設(shè)，增強(qiáng)市場拓展力量，推動農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)知識和技能培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)能力

在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展過程中，一方面，要盡快建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，獎罰分明，以調(diào)動員工參與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性，推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，要加快解決農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高的問題。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)對農(nóng)村信用社來說是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，在與各家保險(xiǎn)公司的合作過程中，農(nóng)村信用社首先遇到的就是“人才瓶頸”，由于農(nóng)村信用社保險(xiǎn)人員尚無人擁有保險(xiǎn)資格證書，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知之甚少，缺少系統(tǒng)的產(chǎn)險(xiǎn)知識、投資知識和業(yè)務(wù)技巧的培訓(xùn)，不了解有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款和宣傳要求，與此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展不適應(yīng)。因此在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要特別注重從業(yè)人員素質(zhì)的提高，加強(qiáng)對保險(xiǎn)人員的培訓(xùn)，組織相關(guān)人員參加保險(xiǎn)人資格考試。同時(shí)，農(nóng)村信用社應(yīng)該結(jié)合自身實(shí)際，因地制宜，對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)際專業(yè)化管理，制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造必備的條件。

4.增加創(chuàng)新服務(wù)方式

首先，加快電子化網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。一是加強(qiáng)操作員管理，合理配置，明確分工，建立操作員崗位目標(biāo)責(zé)任制。二是要規(guī)范內(nèi)部人員行為。重點(diǎn)突出制度防范和技術(shù)防范，嚴(yán)格權(quán)限的分配和崗位設(shè)置。操作員必須在規(guī)定的權(quán)限內(nèi)辦理業(yè)務(wù)，用戶口令及密碼必須專人專用，嚴(yán)禁公開口令及密碼。三是提高稽核監(jiān)督部門的科技水平，加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)監(jiān)督應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過程，重點(diǎn)把握系統(tǒng)設(shè)計(jì)開發(fā)、管理工作、物理環(huán)境、業(yè)務(wù)核算、操作運(yùn)行等方面的審計(jì)監(jiān)督。

其次，提供“一站式 ”服務(wù)。實(shí)行信用社、保險(xiǎn)、公證、法律咨詢、房產(chǎn)評估、登記等部門聯(lián)合辦公。例如，某些農(nóng)村信用社推行大學(xué)生生源地助學(xué)貸款一站式服務(wù)機(jī)制。

再次，推行客戶經(jīng)理制 。對龍頭企業(yè)、農(nóng)場業(yè)主、產(chǎn)業(yè)基地等新農(nóng)村建設(shè)的重要領(lǐng)域?qū)嵭锌蛻艚?jīng)理服務(wù)，實(shí)行全程跟蹤服務(wù)。

5.增加解決主營業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間矛盾的從事

農(nóng)村信用社商業(yè)化經(jīng)營進(jìn)程的加快，要求牢固樹立“以效益為中心”的經(jīng)營理念，存款的高成本、貸款的高風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行存、貸款利差逐步縮小；而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是以農(nóng)村信用社現(xiàn)有的人才、信息、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、客戶等資源開展業(yè)務(wù)，成本低、收入更加直觀。因此，大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入在整個經(jīng)營收入中的比重成為農(nóng)村信用社發(fā)展的方向。而保險(xiǎn)業(yè)務(wù)又比一般業(yè)務(wù)的收入更高、資金更安全、成本更低，所以說保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有更加廣闊的發(fā)展前景。

6.增加信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化布局，形成良性的競爭

各聯(lián)社一定要改變“割地皮”的做法，不管哪家合作公司業(yè)務(wù)，均可在各網(wǎng)點(diǎn)辦理。從而讓客戶有選擇理賠速度快、費(fèi)率低和信譽(yù)好的保險(xiǎn)公司辦理業(yè)務(wù)的機(jī)會，充分體現(xiàn)保險(xiǎn)自愿的原則，同時(shí)進(jìn)一步促進(jìn)各保險(xiǎn)公司不斷提高服務(wù)質(zhì)量。

總之，隨著農(nóng)村金融市場的開放，農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀的局面將被逐漸打破，而發(fā)展中間業(yè)務(wù)既是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。但在發(fā)展過程中，我們一定要揚(yáng)長避短，精益求精，善于發(fā)現(xiàn)問題，認(rèn)真分析問題，妥善解決問題，將成本低，見效快的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展成中間業(yè)務(wù)的重頭戲。

注釋：

①所謂的“一站式服務(wù)”其實(shí)就是只要客戶有需求，一旦進(jìn)入卡特的某個服務(wù)站點(diǎn)，所有的問題都可以解決，沒有必要再找第二家。其本質(zhì)上就是系統(tǒng)銷售服務(wù)。

②客戶經(jīng)理制是現(xiàn)代商業(yè)銀行在開拓業(yè)務(wù)經(jīng)營中建立的以客戶為中心，集推銷金融產(chǎn)品、傳遞市場信息、拓展管理客戶于一體，為客戶提供全方位服務(wù)的一種金融服務(wù)方式。客戶經(jīng)理制的推行是現(xiàn)代商業(yè)銀行在金融管理制度上的創(chuàng)新和經(jīng)營理念的提升，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行對客戶提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的重大變革，客戶經(jīng)理制為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營注入新的活力，它必將成為商業(yè)銀行贏得市場競爭的重要法寶。

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；試點(diǎn)；問題；對策建議

中圖分類號：F842.66 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0060-03

海南省在實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多的時(shí)間里，試點(diǎn)工作成效顯著。初步建立了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體框架，保費(fèi)收入穩(wěn)步增長、保費(fèi)支出逐月遞增，試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模和范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。但在試點(diǎn)過程中也存在諸多不盡如人意之處：部分地方政府部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作重視不夠，部分群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足、缺乏自愿投保的積極性，試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模還不能滿足海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村群眾需求，缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)機(jī)制等問題。因此，積極探索海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長效機(jī)制，對促進(jìn)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的進(jìn)一步完善以及海南農(nóng)業(yè)健康、穩(wěn)步的可持續(xù)性發(fā)展有一定的積極意義。

一、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主體框架初步建立

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程具有自然和市場的雙重風(fēng)險(xiǎn)，海南省地處熱帶，臺風(fēng)、冰雹、洪澇等自然災(zāi)害頻發(fā)，嚴(yán)重影響了海南的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)性和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特征，注定了起到有效分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)作用的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的“準(zhǔn)公共品”性質(zhì)。因此，海南從試點(diǎn)開始就采用“政府引導(dǎo)和財(cái)政支持、保險(xiǎn)公司市場化運(yùn)作”的模式，并成立了3個政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同體，即種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)共保體、漁船全損保險(xiǎn)共保體和漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)共保體。初步建立了以政府主導(dǎo)和財(cái)政補(bǔ)貼支持，人保海南省分公司市場化運(yùn)作和共保體各司其職的“兩翼齊飛”主體框架格局。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)涵蓋了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和海洋漁業(yè)，既有大宗農(nóng)副產(chǎn)品、特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品保險(xiǎn)，也有農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和漁民人身保險(xiǎn)。

(二)保費(fèi)收入穩(wěn)步增長、保費(fèi)支出增加較多

海南省于2007年7月20日開始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，保費(fèi)收入保持穩(wěn)步增長態(tài)勢。截至2008年9月末，保費(fèi)累計(jì)收入2255.45萬元，比年初增加1234.17萬元，較上年同期增長243.56%，保費(fèi)支出從試點(diǎn)初期的零星支出以后逐月維持持續(xù)增長勢頭；保費(fèi)累計(jì)支出1009.98萬元，比年初增加839.1萬元，較上年同期增長6681.7%，綜合賠付率為44.78%，保險(xiǎn)公司取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)險(xiǎn)種、范圍和規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大

一是險(xiǎn)種從試點(diǎn)之初的7個增加到2008年的10個，即在橡膠樹風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)、船東雇主責(zé)任保險(xiǎn)、漁民人身意外傷害保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合冬季瓜菜生產(chǎn)需要，增加水稻保險(xiǎn)、尖椒保險(xiǎn)、長豆角保險(xiǎn)3個險(xiǎn)種；二是試點(diǎn)規(guī)模和試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)一步擴(kuò)大，試點(diǎn)規(guī)模從44.6萬畝(頭、艘、人)增加到163.6萬畝(頭、艘、人)，試點(diǎn)范圍從16個縣市擴(kuò)展到全省各市縣和農(nóng)墾系統(tǒng)，其中香蕉試點(diǎn)范圍從2007年的澄邁、樂東兩縣擴(kuò)大到2008年的澄邁、臨高、儋州、昌江、東方、樂東6個市縣。試點(diǎn)險(xiǎn)種、范圍及規(guī)模的進(jìn)一步擴(kuò)大，有利于擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保費(fèi)收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能。

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)已實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼的標(biāo)準(zhǔn)

橡膠風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)根據(jù)參保者承受風(fēng)險(xiǎn)能力的差異，實(shí)行差別保費(fèi)補(bǔ)貼。其中，農(nóng)墾參保自繳90%，省級財(cái)政補(bǔ)貼10%；民營參保自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。尖椒和長豆角保額、費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任及合同條款由省農(nóng)業(yè)廳與保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)協(xié)商制定，報(bào)省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組批準(zhǔn)后實(shí)施，其保費(fèi)由參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。香蕉風(fēng)災(zāi)保險(xiǎn)、生豬保險(xiǎn)、漁船全損保險(xiǎn)保費(fèi)由參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%。漁民海上人身意外傷害保險(xiǎn)和船東責(zé)任保險(xiǎn)由船東為所雇傭漁民每份自繳80%，省級財(cái)政補(bǔ)貼20%。

二、海南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作中存在的問題

(一)部分地方政府部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作有待加強(qiáng)

海南省人民政府于2007年7月17日印發(fā)《2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》，決定年內(nèi)啟動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，并由省財(cái)政廳設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展資金，預(yù)算1600萬元用于支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開展。但是由于一些市縣的領(lǐng)導(dǎo)對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不到位，相關(guān)部門重視程度不夠，有的部門和領(lǐng)導(dǎo)甚至認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司的事情，沒有充分意識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)，需要政府部門大力推動的項(xiàng)目，因而，組織和宣傳力度不夠，采取措施不到位，協(xié)調(diào)組織解決矛盾困難不主動，導(dǎo)致部門試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展工作成效不明顯，偏離了試點(diǎn)工作的初衷。

(二)部分群眾對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識不足，缺乏自愿投保的積極性

農(nóng)民投保意識不高，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既力不從心，又心有疑慮。首先，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目經(jīng)營經(jīng)常入不敷出，雖然試點(diǎn)期間，省級財(cái)政對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了一定比例的補(bǔ)貼，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高賠付率性質(zhì)，保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)利益的考慮，制定的保費(fèi)率依然偏高，而高保費(fèi)率又令部分農(nóng)民買不起保險(xiǎn)，因而壓制了部分農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求，影響農(nóng)民自愿參與投保的積極性。其次，許多農(nóng)民對保險(xiǎn)認(rèn)識不足，風(fēng)險(xiǎn)管理意識差。由于宣傳力度不夠，農(nóng)民對保險(xiǎn)存在認(rèn)識上的偏差：一是不相信保險(xiǎn)的作用，許多農(nóng)民由于受迷信思想和小農(nóng)意識的影響，很難相信保險(xiǎn)對生產(chǎn)和生活的保障作用；二是依賴保險(xiǎn)，許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，從而形成越參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失越大的不合理的尷尬局面。

(三)試點(diǎn)險(xiǎn)種、規(guī)模還不能滿足海南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村群眾需求

雖然試點(diǎn)險(xiǎn)種和規(guī)模較試點(diǎn)之初都有一定的增加和擴(kuò)大，其中保險(xiǎn)險(xiǎn)種得到進(jìn)一步豐富，但是險(xiǎn)種數(shù)量依然偏少，試點(diǎn)規(guī)模相對較小，很難覆蓋到具有海南特色的種養(yǎng)殖業(yè)。據(jù)有關(guān)部門的調(diào)查顯示：大多數(shù)養(yǎng)殖專業(yè)戶迫切需要推出諸如：雞、鴨、魚險(xiǎn)、海洋水產(chǎn)險(xiǎn)及奶牛險(xiǎn)，部分農(nóng)民盼望著芒果險(xiǎn)、花生險(xiǎn)、西瓜險(xiǎn)、大豆險(xiǎn)、荔枝險(xiǎn)等險(xiǎn)種的出爐。如2008年4月份發(fā)生的一號臺風(fēng)“浣熊”，據(jù)統(tǒng)計(jì)共造成海南省131.38萬人受災(zāi)，緊急轉(zhuǎn)移安置21.33萬人，農(nóng)作物受災(zāi)面積36.42千公頃，其中絕收面積1.03千公頃(其中荔枝、西瓜等經(jīng)濟(jì)作物受災(zāi)嚴(yán)重)；水產(chǎn)養(yǎng)殖損失6000噸，直接經(jīng)濟(jì)損失3.37億元，其中農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失2.52億元。由于試點(diǎn)險(xiǎn)種未有荔枝險(xiǎn)、西瓜險(xiǎn)及海洋水產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種，災(zāi)民受災(zāi)只能靠政府民政部門和慈善部門的救濟(jì)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在這次臺風(fēng)災(zāi)害中未能發(fā)揮出很好的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的功能，因而難以滿足廣大瓜農(nóng)、果農(nóng)、菜農(nóng)及養(yǎng)殖戶的需求，導(dǎo)致試點(diǎn)工作效果顯現(xiàn)不明顯。[1]

(四)缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)機(jī)制

海南省屬于農(nóng)業(yè)大省，全省840萬人口中大約有540萬人口居住在農(nóng)村，截至2008年三季度末，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)GDP的比例為28.9%，可以說農(nóng)業(yè)占據(jù)了海南省經(jīng)濟(jì)的三分天下，農(nóng)業(yè)發(fā)展好壞關(guān)系到海南的穩(wěn)定格局和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。海南屬于自然災(zāi)害多發(fā)省份，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受災(zāi)害影響較大，缺乏巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，發(fā)生較大自然災(zāi)害時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就會出現(xiàn)超賠現(xiàn)象；一旦出現(xiàn)較大范圍內(nèi)的重大自然災(zāi)害，靠保費(fèi)收入及積累來賠付，很可能就是杯水車薪，這就要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金。同時(shí)，要建立一個強(qiáng)有力的再保險(xiǎn)機(jī)制，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中自然和市場風(fēng)險(xiǎn)能在時(shí)間和空間上得到有效的轉(zhuǎn)移和分散。但試點(diǎn)過程中，尚未建立巨災(zāi)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，也沒有安排再保險(xiǎn)機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營等于將風(fēng)險(xiǎn)都集中到了政府身上，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展長效機(jī)制的建立。

三、促進(jìn)海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展的對策建議

(一)政府有關(guān)部門應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“準(zhǔn)公共品”的性質(zhì)，這就決定了提供公共品服務(wù)的部門―政府部門需要肩負(fù)著這個責(zé)任。各市縣有關(guān)部門要認(rèn)真貫徹落實(shí)陳成副省長在全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)動員會議上的講話精神，認(rèn)清形勢，提高認(rèn)識，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，把支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作擺在重要的議事日程，抓緊抓實(shí)，抓出成效。已經(jīng)成立試點(diǎn)工作協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)的市縣要繼續(xù)加大工作力度，做好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作；新增試點(diǎn)的市縣、單位要抓緊成立協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，明確職責(zé)；農(nóng)業(yè)、畜牧、農(nóng)墾等部門要根據(jù)各自工作職責(zé)，落實(shí)工作人員，涉及多個部門要設(shè)置內(nèi)部工作小組，做好上下對口工作銜接，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，及時(shí)研究解決基層實(shí)際工作中遇到的困難和問題；認(rèn)真總結(jié)試點(diǎn)過程中好的經(jīng)驗(yàn)做法，認(rèn)真協(xié)調(diào)落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的各級財(cái)政補(bǔ)貼，貫徹十七屆三中全會的精神，積極部署2009年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，推動農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。

(二)廣泛營造氛圍，提高農(nóng)戶參保意識

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作能否順利開展，宣傳動員是關(guān)鍵。宣傳動員工作緊緊圍繞農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策出臺的背景、目的、意義、步驟、運(yùn)作機(jī)制、保險(xiǎn)費(fèi)率、補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)、理賠手續(xù)等，進(jìn)行多層次、多角度的宣傳，不斷增強(qiáng)廣大農(nóng)戶的參保意識，變“要我?！睘椤拔乙！?，提高農(nóng)戶參保的自覺性。一是利用廣播電視、專欄、宣傳車、發(fā)放資料等多種形式，大力宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的重要意義，講清責(zé)任和利益，使農(nóng)民認(rèn)識到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“花小錢、保大安”的最科學(xué)最有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識。二是在試點(diǎn)市縣召開動員大會，人保海南省分公司派員參會指導(dǎo)，詳細(xì)講解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款，使廣大農(nóng)戶明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。三是集中辦理參保手續(xù)。為方便農(nóng)戶參保，加快出單速度，提高工作效率，人保海南省分公司對重點(diǎn)市縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)采取約定日期、集中辦理的方式，加快參保手續(xù)辦理進(jìn)度。

(三)加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，增加農(nóng)保險(xiǎn)種的有效供給

財(cái)政補(bǔ)貼是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展的重要保障。根據(jù)WTO的《農(nóng)業(yè)協(xié)議》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“綠箱”政策之一，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行政策扶持和財(cái)政補(bǔ)貼是WTO規(guī)則框架下每個成員的權(quán)利。一方面海南在保險(xiǎn)試點(diǎn)之初就制定了各個險(xiǎn)種保費(fèi)的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)中參保者自繳70%，省級財(cái)政補(bǔ)貼30%，但保費(fèi)對一般的農(nóng)戶而言還是偏高，相當(dāng)一部分農(nóng)戶因?yàn)橘I不起保險(xiǎn)，望保險(xiǎn)而卻步，壓制了他們的保險(xiǎn)需求。如果財(cái)政補(bǔ)貼加大對保費(fèi)的補(bǔ)貼力度，將財(cái)政補(bǔ)貼占比提高到50%，盡量減輕農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，就能激發(fā)農(nóng)戶參保的積極性，提高保險(xiǎn)的覆蓋面。另一方面試點(diǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有10個，險(xiǎn)種種類比較單一，許多養(yǎng)殖戶和農(nóng)戶想買保險(xiǎn)而試點(diǎn)險(xiǎn)種中沒有他們想要的險(xiǎn)種，造成了有需求而無供給的尷尬局面。因此，政府有關(guān)部門應(yīng)積極探索開發(fā)新險(xiǎn)種，增加農(nóng)險(xiǎn)市場的有效供給，滿足廣大養(yǎng)殖戶和農(nóng)戶的迫切需求，增強(qiáng)他們的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

(四)建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金，構(gòu)建多層次的再保險(xiǎn)體系

一方面建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金有利于實(shí)現(xiàn)“以豐補(bǔ)歉”，有利于試點(diǎn)模式的轉(zhuǎn)型，穩(wěn)步促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利開展。巨災(zāi)補(bǔ)償基金的資金來源可以通過以下幾種方式籌集：一是政府注資，政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼列入公共財(cái)政體系，各級財(cái)政每年對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行一定補(bǔ)貼并劃入巨災(zāi)補(bǔ)償基金。[2]二是保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的部分盈余滾動積累。三是資金運(yùn)用收益。政府巨災(zāi)補(bǔ)償基金管理部門可以在保證安全性、流動性和收益性的前提下，對資金進(jìn)行運(yùn)作，資金運(yùn)作收益劃入巨災(zāi)補(bǔ)償基金。四是稅收優(yōu)惠返還等。另一方面，各經(jīng)營主體按照商業(yè)原則向再保險(xiǎn)人購買再保險(xiǎn)，分散自身風(fēng)險(xiǎn)。建立多層次的再保險(xiǎn)體系，利用再保險(xiǎn)體系支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。再保險(xiǎn)體系的建立可以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的積極性，增強(qiáng)經(jīng)營主體的內(nèi)控機(jī)制的建設(shè)，提高管理水平和人員素質(zhì)。對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營主體的經(jīng)營虧損建立再保險(xiǎn)機(jī)制，建立再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)關(guān)系，再保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)方式代行國家支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的職能。[3]通過建立巨災(zāi)補(bǔ)償基金和再保險(xiǎn)體系，有效分散了政府、經(jīng)營主體及參保人的風(fēng)險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)長效機(jī)制的建立都有著積極的意義?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]陳成.陳成副省長在全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)動員會議上的講話[J].內(nèi)部情況通報(bào)，2008，(41).

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文3

關(guān)鍵詞：果蔬；設(shè)施栽培；現(xiàn)狀；對策

福建省三明市三元區(qū)中村鄉(xiāng)是地處三明市飲用水源保護(hù)區(qū)，全鄉(xiāng)沒有工業(yè)建設(shè)項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境較好，沒有大氣、水源、土壤等污染，是發(fā)展無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品和有機(jī)食品的理想場所[1]。果樹和蔬菜已成為三元區(qū)中村鄉(xiāng)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，也成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收的重要來源。發(fā)展果樹和蔬菜設(shè)施栽培是提高土地產(chǎn)出率、抵抗自然災(zāi)害能力和種植效益的有效措施，也是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必然。在各級政府的高度重視下，中村鄉(xiāng)果樹和蔬菜設(shè)施栽培實(shí)現(xiàn)了零突破，現(xiàn)有果園設(shè)施栽培面積5.2hm2；蔬菜設(shè)施栽培面積13.3hm2。雖然總量不大，但對全區(qū)發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)起到了很好的示范作用。本文通過對三元區(qū)中村鄉(xiāng)果樹和蔬菜設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)查的基礎(chǔ)上，提出一些發(fā)展對策。

1發(fā)展現(xiàn)狀

三元區(qū)中村鄉(xiāng)地處三明市區(qū)的水源保護(hù)地，不宜發(fā)展工業(yè)項(xiàng)目，三元區(qū)政府確定中村鄉(xiāng)重點(diǎn)發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目來增加農(nóng)民收入。近年來，三元區(qū)中村鄉(xiāng)充分發(fā)揮生態(tài)優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢和后發(fā)優(yōu)勢，大力實(shí)施農(nóng)業(yè)強(qiáng)鄉(xiāng)戰(zhàn)略，致力打造現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)，果樹和蔬菜設(shè)施栽培實(shí)現(xiàn)了零突破，已建立1個果樹設(shè)施農(nóng)業(yè)示范基地和1個蔬菜設(shè)施栽培示范基地。

1.1溫室調(diào)控蔬菜設(shè)施大棚示范基地

位于中村鄉(xiāng)米洋村，2013年，由福建省三明市華興貿(mào)易有限責(zé)任公司與米洋村簽訂16年土地流轉(zhuǎn)承包合同，建立13.3hm2標(biāo)準(zhǔn)化溫室調(diào)控蔬菜大棚，配套建設(shè)1套自動水肥一體化控制系統(tǒng)。引進(jìn)種植圣路易斯圣女番茄、東升南瓜、冬春55黃瓜、美濃甜瓜、黑眉2號長豇豆、黃子金玉香瓜、臺灣桃改2號地瓜葉、圓葉白花芥藍(lán)、頂峰菠菜、泰國雙椰樹空心菜等新品種；示范推廣臺灣無土化、立體化栽培技術(shù)、自動水肥一體化技術(shù)等。

1.2葡萄新品種設(shè)施栽培示范基地

位于中村鄉(xiāng)中村村，2011年，由三明市三元區(qū)中村洋頭家庭農(nóng)場與中村村簽訂18年土地流轉(zhuǎn)承包合同，建立5.2hm2葡萄新品種設(shè)施栽培大棚（其中標(biāo)準(zhǔn)化大棚3.3hm2，簡易大棚1.9hm2）,配套建設(shè)1套手動水肥一體化控制系統(tǒng)。引進(jìn)種植夏黑、醉金香、紅乳、寒香蜜、巨峰、金手指、香悅、美人指、波爾來特、摩爾多瓦、著色香、紅芭拉多、狀元紅、黑芭拉多、A07等十幾個早中晚熟、不同形狀、不同顏色、不同風(fēng)味的優(yōu)質(zhì)鮮食葡萄歐美品種和歐亞品種；示范推廣南方葡萄設(shè)施栽培技術(shù)、水肥一體化技術(shù)、農(nóng)作物病蟲害綠色防控技術(shù)等。

2存在問題

在由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型跨越的時(shí)期，三元區(qū)中村鄉(xiāng)的果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展已初具雛形，但還存在不少問題。

2.1設(shè)施栽培面積不大

全鄉(xiāng)果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)面積還不及設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的村的發(fā)展面積，僅18.5hm2。

2.2裝備水平不高

全鄉(xiāng)果蔬設(shè)施栽培裝備水平仍然低下，還有1.9hm2簡易大棚；自動控制水肥一體化系統(tǒng)僅在蔬菜設(shè)施大棚示范基地應(yīng)用，葡萄設(shè)施栽培基地還應(yīng)用較落后的手動水肥一體化系統(tǒng)；物聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)還沒有推廣應(yīng)用；農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度也不高，目前僅有簡易的耕作機(jī)械、噴藥設(shè)備推廣應(yīng)用，施肥灌溉實(shí)現(xiàn)一體化，還沒有實(shí)現(xiàn)耕作、田間管理、收獲全程機(jī)械化。

2.3農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

2個設(shè)施栽培示范基地內(nèi)排、灌溝渠，機(jī)耕路等基礎(chǔ)設(shè)施還不夠完善，抵御冰雹、臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害能力差，不方便機(jī)械化耕作。

2.4保險(xiǎn)機(jī)制不完善

目前,各級政府只為水稻種植和母豬養(yǎng)殖投保,還沒有為果蔬等設(shè)施農(nóng)業(yè)建立自然災(zāi)害保險(xiǎn)機(jī)制，2014年全鄉(xiāng)2個果蔬設(shè)施栽培基地都受到較嚴(yán)重的臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害影響，農(nóng)戶和企業(yè)損失慘重。

2.5財(cái)政投入不足

由于設(shè)施農(nóng)業(yè)是高投入，高產(chǎn)出的產(chǎn)業(yè)，市、區(qū)、鄉(xiāng)財(cái)力薄弱，發(fā)展資金嚴(yán)重不足，雖然也出臺了一些扶持政策，但是，各級財(cái)政不能拿出更多的資金扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而制約了設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展步伐。

2.6人才緊缺

目前，全區(qū)只有一名設(shè)施農(nóng)業(yè)科學(xué)與工程專業(yè)技術(shù)人員，中村鄉(xiāng)沒有設(shè)施農(nóng)業(yè)科學(xué)與工程專業(yè)技術(shù)人員，不能為設(shè)施栽培基地提供全方位的技術(shù)服務(wù)。

3對策

3.1落實(shí)政策，項(xiàng)目帶動

要認(rèn)真落實(shí)中央、省政府出臺的扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的惠農(nóng)政策和《三明市建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)市的若干意見》、《三元區(qū)人民政府關(guān)于加快發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的實(shí)施意見》等一系列政策措施，積極主動對接國家、省市剛出臺的推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的意見，策劃生成符合扶持設(shè)施農(nóng)業(yè)政策導(dǎo)向的項(xiàng)目，發(fā)揮政策的最大效應(yīng)，以項(xiàng)目帶動果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)的發(fā)展。繼續(xù)按照“政府投入為導(dǎo)向，農(nóng)民和企業(yè)投入為主體，社會投入為補(bǔ)充”的原則，充分發(fā)揮政策支持和利益導(dǎo)向機(jī)制的作用，整合資金發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)[2]。

3.2抓好平臺建設(shè),促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)

通過建設(shè)區(qū)級農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信息平臺及鄉(xiāng)鎮(zhèn)信息中心，抓好服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村土地有序流轉(zhuǎn)，解決發(fā)展果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)土地連片建設(shè)的瓶頸問題。

3.3完善保險(xiǎn)機(jī)制，減少投入風(fēng)險(xiǎn)

果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)投入資金大，遇到冰雹、臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害損失也大，因此，急待國家出善設(shè)施蔬菜、設(shè)施水果等保險(xiǎn)機(jī)制，通過各級財(cái)政出資一點(diǎn)，項(xiàng)目業(yè)主出資一點(diǎn)的辦法解決保險(xiǎn)費(fèi)投入，減少項(xiàng)目業(yè)主果蔬設(shè)施農(nóng)業(yè)投入風(fēng)險(xiǎn)。

3.4優(yōu)先扶持，加大設(shè)施農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施投入

在土地整治項(xiàng)目、高標(biāo)準(zhǔn)基本農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目、省級標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)項(xiàng)目、農(nóng)田水利建設(shè)項(xiàng)目等規(guī)劃建設(shè)中優(yōu)先考慮設(shè)施農(nóng)業(yè)用地建設(shè)，完善設(shè)施農(nóng)業(yè)排、灌溝渠，機(jī)耕路等基礎(chǔ)設(shè)施，提高抵御冰雹、臺風(fēng)、洪澇等自然災(zāi)害能力和機(jī)械化耕作水平。

3.5引進(jìn)人才,搞好全程服務(wù)

設(shè)施農(nóng)業(yè)是科技含量要求較高的產(chǎn)業(yè)，要積極引進(jìn)設(shè)施農(nóng)業(yè)科學(xué)與工程專業(yè)技術(shù)人才，至少保證一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有一名這方面技術(shù)人才，從政策宣傳、引導(dǎo)、設(shè)施建設(shè)、栽培管理、銷售等環(huán)節(jié)，為農(nóng)戶和項(xiàng)目業(yè)主搞好全程服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝衛(wèi)華,黃定祥,馬小華,向群,肖功平.靖洲縣楊梅產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀與對策探討[J].中國果業(yè)信息,2013,30（12）：12-16

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文4

關(guān)鍵詞：睢寧；農(nóng)村；養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；問題；出路

1 前言及文獻(xiàn)綜述

農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收、促進(jìn)農(nóng)村穩(wěn)定、提高農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的重要支撐，也是現(xiàn)實(shí)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和貫徹以人為本執(zhí)政理念的根本體現(xiàn)。建立健全完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，既是當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展面臨的一項(xiàng)緊迫任務(wù)，也是各地貫徹落實(shí)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的必然要求。而對于類似睢寧這樣地處蘇北地區(qū)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)區(qū)域而言，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善，對于穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展更是具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。睢寧縣位于江蘇省北部，隸屬徐州市。全縣總面積1773平方公里，人口132.51萬人，耕地150萬畝，轄16個鎮(zhèn)、一個省級經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)?？h內(nèi)擁有良好的資源優(yōu)勢，農(nóng)副業(yè)非常發(fā)達(dá)，已列為全國商品糧基地縣、優(yōu)質(zhì)棉基地縣和生態(tài)農(nóng)業(yè)示范縣。然而，具體到該縣農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施而言，從實(shí)際情況來看，當(dāng)前不少地區(qū)在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面還面臨著種種問題，從而給農(nóng)民生產(chǎn)生活帶來不利影響。因此，對這些存在的問題進(jìn)行分析和研究，找出農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度在未來的發(fā)展出路，將有重要的理論和實(shí)際意義。

當(dāng)前，理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的研究成果已有眾多，研究涉及的領(lǐng)域也包括眾多方面。如龔中純（2005）的《我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)存在的問題及對策》、梅瑞江（2008）的《欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保障的出路研究》、吳巖峰，陳晨，富仲羽（2004）的《我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對策》、張寶清（2005）的《試論我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善》等。這些研究著述涉及農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的問題、原因、對策、出路等各個方面的內(nèi)容。但是從上面的論述我們同時(shí)也可以看出，雖然目前理論界關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題的研究著述較多，但往往各有側(cè)重，并且多從大的層次和角度對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，而關(guān)注具體層面的研究則相對較少。本文將從現(xiàn)有的研究成果出發(fā)，結(jié)合睢寧地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)際情況，對其中存在的問題進(jìn)行分析，并提出今后農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度發(fā)展的出路，以期對相關(guān)問題提供有益的理論參考。

2 當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中存在的問題

（1）對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善與貫徹執(zhí)行重視不足。盡管發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度意義重大，但是從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，對于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性顯然認(rèn)識不足。這主要表現(xiàn)在兩個方面，一是領(lǐng)導(dǎo)干部重視不足；二是農(nóng)民自己也不夠重視。從領(lǐng)導(dǎo)干部的角度來說，目前很多基層干部在貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面存在輕視心理，甚至還有少部分領(lǐng)導(dǎo)干部認(rèn)為農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是可有可無的。這種認(rèn)識上的錯誤觀念勢必給農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推行造成極其惡劣的消極影響。

（2）缺乏政策和法律保障。對于當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施，缺乏政策和法律上的有力支持也是一項(xiàng)嚴(yán)峻的問題。從實(shí)際情況看，一方面由于缺乏有效的政策和法律保障，使得農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度難以真正貫徹實(shí)施的情況相當(dāng)普遍。而另一方面，因?yàn)槿狈Ψ梢?guī)范的約束，客觀上也加劇了領(lǐng)導(dǎo)干部對于貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面的消極怠慢的情況，從而不利于這一制度的有效推進(jìn)。

（3）保險(xiǎn)資金籌集困難，且資金運(yùn)作不合理。貫徹落實(shí)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，最重要的一個方面就是要有充足的資金支持。然而，當(dāng)前很多地區(qū)在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的籌措方面存在問題。由于這一制度面向的對象是廣大的農(nóng)民群眾，其收入水平往往影響著農(nóng)民參保養(yǎng)老保險(xiǎn)的意愿。一方面，農(nóng)民由于收入較低從而不愿參加養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；另一方面，政府在這一方面的財(cái)政支持往往又捉襟見肘。這些都在客觀上造成了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金匱乏的現(xiàn)實(shí)情況。此外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的運(yùn)作上，往往只能將其用于購買國債或存入銀行，投資渠道十分單一。這在當(dāng)前通脹壓力較大的時(shí)期，顯然也不利于農(nóng)保資金的保值增值。

（4）養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋對象也有失公平。從當(dāng)前各地農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施情況看，在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的覆蓋對象方面也存在一定不合理的情況。這主要是因?yàn)樵趨⒈＾r(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度方面遵循的是自愿原則，而很多生活條件較為貧困的農(nóng)民群眾或者不愿投保，或者無力投保。因此當(dāng)前農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施多數(shù)都在較為富裕的農(nóng)村地區(qū)。然而，從未來的社會發(fā)展的趨勢看，真正需要得到養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋的卻恰恰是那些生活貧困的農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)民群體。

3 完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的出路

（1）切實(shí)重視農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要性。如前所述，發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度首先要從思想上充分認(rèn)識其對于穩(wěn)定農(nóng)村社會、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重要意義。

這一方面要從領(lǐng)導(dǎo)干部做起，使其成為開展農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的積極推動者和執(zhí)行者。另一方面，也要通過下大力氣宣傳，使農(nóng)村廣大勞動者改變過去對于參保養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的錯誤觀念，使其充分認(rèn)識這一制度對其自身的保障作用。相信一旦有了思想認(rèn)識上的高度重視，則對于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的推進(jìn)而言也必然會水到渠成。

（2）提高政策和法規(guī)體系的支持力度。一旦有了完善的政策支持和法規(guī)體系的約束，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施也就有了充足的法律保障。這也必然會給那些消極怠慢的領(lǐng)導(dǎo)干部帶來壓力，使他們更加積極認(rèn)真地投入到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施工作中去。此外，在相關(guān)政策規(guī)范的執(zhí)行方面，也要做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，不能將政策規(guī)范視同虛設(shè)。另外，在農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的執(zhí)行方面也要加強(qiáng)監(jiān)督，對于其中存在的違規(guī)違紀(jì)問題予以堅(jiān)決處罰。

（3）開拓資金來源，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)作。從根本上說，增加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的渠道在于增加農(nóng)民收入，因此最重要的資金保障在于大力推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提高農(nóng)民群眾的收入水平。政府在財(cái)政方面的支持也起著極其重要的作用，因此必須保證這一部分財(cái)政資金落實(shí)到位，并堅(jiān)決杜絕將保險(xiǎn)資金截留或挪作他用的違規(guī)行為。此外，還可以開拓新的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)資金來源渠道，積極鼓勵社會力量參與到農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)事業(yè)中來，并逐步完善農(nóng)村最低生活保障制度，使廣大貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾都能得到必要的生活保障。

參考文獻(xiàn)：

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文5

關(guān)鍵詞：農(nóng)民；災(zāi)害；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；體系建設(shè)

一、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有關(guān)精神，木蘭縣提出發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的工作意見，中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在木蘭縣下設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，成為木蘭縣首家開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。由縣農(nóng)委和縣農(nóng)經(jīng)管站組織開辦了各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)管站長和各村村長、村委會成員及一些種養(yǎng)大戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)培訓(xùn)班，請中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司木蘭縣分支機(jī)構(gòu)總經(jīng)理講解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和一些有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠流程。

目前，人保財(cái)險(xiǎn)是木蘭縣唯一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)全稱為“中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司”，共下設(shè)網(wǎng)點(diǎn)11家，木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個發(fā)展現(xiàn)狀就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過于單一。截至2013年，人保財(cái)險(xiǎn)才在木蘭縣開展養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，據(jù)調(diào)查在部分山區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，許多農(nóng)民根本不知道人保財(cái)險(xiǎn)在木蘭縣還開展了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，更是很少有人知道該保險(xiǎn)公司有哪些農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。

二、木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在問題

（1）部分農(nóng)戶缺乏購買意愿。通過木蘭縣下設(shè)的11家網(wǎng)點(diǎn)信息反饋中了解到，目前在木蘭縣仍有部分農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可，進(jìn)而導(dǎo)致這部分農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿。主要原因有以下三個方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)（也即中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司）基層的宣傳業(yè)務(wù)存在不足，導(dǎo)致許多農(nóng)戶因?qū)r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識而沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民存在僥幸心理，認(rèn)為自己的農(nóng)田或者家畜不會有太大的風(fēng)險(xiǎn)，即使購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是“白花錢”，索性對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的許多作用也無視掉；三是由于種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模的限制，許多農(nóng)戶不愿意為一畝地或者一頭牲畜購買保險(xiǎn)，認(rèn)為如此小的規(guī)模還“不夠麻煩的”。由于以上原因?qū)е履咎m縣部分農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏購買意愿。

（2）部分農(nóng)戶無法接受現(xiàn)有保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對木蘭縣300戶農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保情況進(jìn)行相關(guān)抽樣調(diào)查顯示：對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“完全不清楚”和“一無所知”的農(nóng)戶占農(nóng)戶調(diào)查總數(shù)的17.83%。1/5對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識僅僅是停留在“聽說過”水平上。在木蘭縣，如果除掉政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼，那么農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)一般應(yīng)占農(nóng)作物價(jià)值的15%左右，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)管理費(fèi)用約為農(nóng)作物價(jià)值的50%，盡管近年來木蘭縣現(xiàn)行的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率2%-10%，同時(shí)在國家政策的指導(dǎo)下，各地區(qū)都對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行了較高的相關(guān)補(bǔ)貼，大部分地區(qū)的補(bǔ)貼達(dá)到了保費(fèi)的40%-80%，但相對于一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，木蘭縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率仍然非常高，農(nóng)業(yè)的比較效益低下，農(nóng)民收入相對較低。在這種情況下，如果農(nóng)戶的種植利潤相對偏低，就無法接受現(xiàn)行狀況下的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

（3）投保人結(jié)構(gòu)惡化。投保人結(jié)構(gòu)惡化這一情況主要是從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)角度來分析的。由于農(nóng)業(yè)尤其是種植業(yè)地理?xiàng)l件的特殊性，不同地理位置所具有的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。在自然災(zāi)害發(fā)生概率較低的地區(qū)，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求角度來講，大多數(shù)農(nóng)戶是不會選擇購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的，尤其是在種植面積較小，相關(guān)的配套設(shè)施比較完善的情況下，農(nóng)戶所承擔(dān)的自然風(fēng)險(xiǎn)是相對較小的；相反，在自然災(zāi)害發(fā)生概率較高的地區(qū)，大多數(shù)農(nóng)戶則會從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的角度來盡最大可能地購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的角度來看，在長期狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人結(jié)構(gòu)將會出現(xiàn)惡化。

（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)落后。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)的落后體現(xiàn)在多個方面，包括種植業(yè)保險(xiǎn)中的自然災(zāi)害現(xiàn)場勘察、災(zāi)后理賠以及理賠時(shí)間確定等。以災(zāi)后理賠為例，如農(nóng)戶的農(nóng)田遭受了較重的冰雹災(zāi)害，但并未絕產(chǎn)，與該農(nóng)田所在地區(qū)秋收前遭受了較大的霜凍災(zāi)害，但該農(nóng)田并未受凍。此時(shí)該地區(qū)的農(nóng)田平均產(chǎn)出水平非常低，保險(xiǎn)公司無法以一個合理的平均產(chǎn)出水平對該農(nóng)戶進(jìn)行理賠。在類似的情況下，如果保險(xiǎn)公司沒有一套完整的經(jīng)營技術(shù)，則會在農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司之間產(chǎn)生矛盾，嚴(yán)重時(shí)甚至?xí)绊戅r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

三、提高木蘭縣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平的對策建議

（1）加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)民參保意識。針對農(nóng)戶缺乏對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)購買意愿的情況，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該在合理范圍內(nèi)加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，主要可以從以下三個方面著手：一是通過對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的基層員工進(jìn)行培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，讓農(nóng)戶感受到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的正規(guī)性，確保農(nóng)戶在理賠范圍內(nèi)一定能夠得到合理賠償；二是通過新聞媒體加大對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，使農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種、費(fèi)用、作用及價(jià)值有足夠的了解；三是在必要的情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以采取一定的“促銷”策略，讓農(nóng)戶從“實(shí)踐”的角度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有切實(shí)的了解。

（2）提高政府補(bǔ)貼力度。在部分農(nóng)戶仍然無法承擔(dān)現(xiàn)有保費(fèi)金額的情況下，政府應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況給予一定得補(bǔ)貼。國內(nèi)外的實(shí)踐反復(fù)證明：發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果沒有充足的政府補(bǔ)貼，從長遠(yuǎn)來看，無論采用何種農(nóng)險(xiǎn)模式，其保障作用都很有限。當(dāng)前，木蘭縣財(cái)力還比較有限，財(cái)政補(bǔ)貼應(yīng)堅(jiān)持基本保障的原則，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇上，應(yīng)首先選擇關(guān)系國計(jì)民生的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，并主要實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼。把木蘭縣長期實(shí)行的以直接的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、價(jià)格補(bǔ)貼和發(fā)生自燃災(zāi)害時(shí)中央財(cái)政的救濟(jì)款，逐步轉(zhuǎn)到對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入上。

（3）對投保農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級。對于投保人結(jié)構(gòu)惡化這一現(xiàn)象，政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以重視，以防止投保人結(jié)構(gòu)惡化的進(jìn)一步擴(kuò)大，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展。本文認(rèn)為，應(yīng)通過多投保的農(nóng)戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分級來預(yù)防這一現(xiàn)象的惡化。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以在取得地方基層政府的支持下，對農(nóng)戶種植土地的所處地理位置、歷年經(jīng)營情況及近年來自然災(zāi)害的發(fā)生概率進(jìn)行一定得了解并收集相關(guān)數(shù)據(jù)，對所取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，綜合各方面的風(fēng)險(xiǎn)因素，對投保農(nóng)戶種植土地的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率進(jìn)行等級劃分，對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的農(nóng)戶收取不同金額的保險(xiǎn)費(fèi)用，確保投保農(nóng)戶的結(jié)構(gòu)不會進(jìn)一步惡化。

（4）提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營技術(shù)是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要保障，是保障農(nóng)業(yè)健康發(fā)展的重要條件。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)可以從以下幾個方面著手：一是建立合理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源開發(fā)機(jī)制，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中的基層人員能夠?qū)颈ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)充分了解的同時(shí)，還能夠?qū)ΨN植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)方面的技術(shù)、流程及經(jīng)驗(yàn)等有相對足夠的了解；二是成立相關(guān)的研究機(jī)構(gòu)，對農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分、現(xiàn)場勘查、災(zāi)后理賠等多方面進(jìn)行專業(yè)性的研究，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理的合理性；三是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，確保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部業(yè)務(wù)員能夠在合規(guī)的情況下進(jìn)行基本業(yè)務(wù)辦理，保障保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶雙方的合法權(quán)益。（作者單位：東北農(nóng)業(yè)大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在問題及對策范文6

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；績效；評價(jià)

中圖分類號：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）06-0155-03

引言

基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要實(shí)施者和供給者，他們既肩負(fù)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的貫徹實(shí)施重任，又承擔(dān)著大量具體的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給工作。他們既對現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度條款非常了解，也深刻體驗(yàn)著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施中各個環(huán)節(jié)的難點(diǎn)和問題。因此全面、深入、客觀地了解基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來的認(rèn)知、客觀評價(jià)和滿意程度，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)績效評價(jià)不可或缺的內(nèi)容。

本研究采取調(diào)查問卷的形式對基層人員進(jìn)行了調(diào)查。通過對數(shù)據(jù)的客觀分析，一方面從基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員的基本特征和工作特征來了解基層人力配備情況，從而客觀找出基層人力存在的問題；另一方面從基層工作者這個重要的角度，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展以來的存在的問題、產(chǎn)生的作用和效果，進(jìn)而研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的資金效益以及對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)戶產(chǎn)生的作用。

一、研究現(xiàn)狀

目前國內(nèi)外對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施效果評價(jià)的文獻(xiàn)比較少。國內(nèi)外部分學(xué)者基于農(nóng)戶角度對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施效果進(jìn)行了實(shí)證評價(jià)，但是目前沒有相關(guān)文獻(xiàn)從基層工作人員的角度對實(shí)施效果進(jìn)行實(shí)證評價(jià)。從目前相關(guān)研究成果來看，多數(shù)學(xué)者一方面均認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須有政策性支持，但是另一方面目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還存在著許多問題。

國外的相關(guān)學(xué)者Goodwin and Smith（1995）認(rèn)為在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營上，政府應(yīng)給予投保者予以政策性的傾斜 [1]。Miranda 和Glauber（1997）認(rèn)為只有在政府財(cái)政補(bǔ)貼的條件下，私人保險(xiǎn)公司才能夠去經(jīng)營[2]。Bruce A.Babcock 和 Chad E.Hart（2005）認(rèn)為政府通過提高保費(fèi)補(bǔ)貼能夠更好地實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)農(nóng)戶購買更高保障的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高保費(fèi)補(bǔ)貼的主要效果是能夠消除農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買更高保障水平農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的顧慮 [3]。

國內(nèi)的相關(guān)學(xué)者甘亞冰（2010）認(rèn)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖然取得了巨大成就，但仍存在財(cái)政補(bǔ)貼比例低且結(jié)構(gòu)單一，稅收優(yōu)惠力度不足，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金規(guī)模小，財(cái)政在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系中缺失問題[4]。朱陽生（2011）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的支持政策最終都會實(shí)現(xiàn)社會效用的增加，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效正逐漸體現(xiàn)[5]。李婷（2011）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在穩(wěn)定農(nóng)作物產(chǎn)量、穩(wěn)定農(nóng)戶家庭收入、增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力等方面確實(shí)發(fā)揮了一定的作用，但還未具有明顯的長期效果 [6]。

二、數(shù)據(jù)來源與樣本特征

（一）數(shù)據(jù)來源

本文研究的樣本數(shù)據(jù)主要來自課題組實(shí)地調(diào)查獲得的調(diào)研問卷。調(diào)查通過采取隨機(jī)抽樣的方法，獲取第一手?jǐn)?shù)據(jù)資料。調(diào)查過程共發(fā)放129份問卷，收回110份問卷，回收率85.3%。經(jīng)過分析篩選獲得109份有效問卷，有效率99.1%。

（二）樣本特征描述性統(tǒng)計(jì)分析

通過分析基本特征發(fā)現(xiàn)，樣本中男性比例為82.57%，女性比例為17.43%。樣本人員的年齡平均為42歲，標(biāo)準(zhǔn)差為7.3，其中年齡主要集中在41～50歲，占總樣本的47.71%，年齡比例分布比較符合正態(tài)分布。樣本人員的學(xué)歷包括高中、大專本科、碩士，其中大專或者本科學(xué)歷的受訪者在樣本中的比例最高，為93.58%，由此可見，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基層工作人員絕大部分具有較高的學(xué)歷，基本可以達(dá)到大?；虮究扑剑瑥亩从郴鶎庸ぷ魅藛T具有較高的素質(zhì)。

通過分析工作特征發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查人員主要為政府財(cái)政部門、農(nóng)牧業(yè)部門和縣級政府、黨委等其他部門的官員以及保險(xiǎn)公司的經(jīng)理和員工，其中農(nóng)牧業(yè)部門的有38人，占34.86%；財(cái)政部門的有26人，占23.85%；黨政機(jī)關(guān)、政府、疫病控制中心等其他政府部門的有7人，占6.43%；基層保險(xiǎn)公司的有38人，占34.86%。此外，通過調(diào)查基層工作人員從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的年限發(fā)現(xiàn)，樣本人員工作年限平均為三年，這是因?yàn)榇蟛糠謴氖逻@項(xiàng)工作的基層人員是從2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作開展就開始工作的。

三、基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的績效評價(jià)

（一）制度體系評價(jià)

通過分析研究基層工作人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度的合理性與健全性的滿意度評價(jià)發(fā)現(xiàn)，表示比較滿意的比例最高，占58.72%；表示非常滿意的比例其次，占21.1%；認(rèn)為一般滿意的比例排在第三位，占14.68%；此外，有4.59%的人對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的合理性和健全性比較不滿意。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)章條款的合理性與健全性的滿意度評價(jià)發(fā)現(xiàn)，表示比較滿意的比例仍然最高，占61.47%；有21.1%的人滿意度為一般；有11.93%的人認(rèn)為非常滿意；4.59%的人認(rèn)為比較不能令人滿意；只有0.92%的人認(rèn)為其令人感到非常不滿意。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織體系建設(shè)的合理性與健全性的滿意度評價(jià)發(fā)現(xiàn)，大部分的基層人員表示非常滿意，占66.06%；但是仍有部分人員認(rèn)為組織體系的合理與健全程度讓人只能一般滿意，占22.02%；表示“非常滿意”、“比較不滿意”、“非常不滿意”的人員所占的比例較小。

（二）資金管理評價(jià)

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的各級政府負(fù)擔(dān)比例分配的合理性評價(jià)發(fā)現(xiàn)，58.7%的人認(rèn)為比較合理；11.9%的人認(rèn)為合理程度一般；11.9%的人目前的分配比例比較不合理，由此可見，基層人員對此項(xiàng)可以達(dá)到基本滿意程度。

通過分析基層人員對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的落實(shí)到位情況進(jìn)行評價(jià)發(fā)現(xiàn)，55%的人認(rèn)為比較令人滿意，22%的人認(rèn)為令人非常滿意，13.8%的人認(rèn)為一般滿意，認(rèn)為非常滿意和非常不滿意的人所占比例很小。

（三）保險(xiǎn)投入評價(jià)

通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，被調(diào)查人員中有48.6%對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的人力資源投入力度表示比較滿意；22%的人表示非常滿意；18.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入力度一般；8.3%的人認(rèn)為相關(guān)部門的人力投入比較不能令人滿意；0.9%的人表示非常不滿意。

在資金投入方面，被調(diào)查人員中有44%的人認(rèn)為相關(guān)負(fù)責(zé)部門對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的資金投入力度表示比較滿意；25.7%的人認(rèn)為相關(guān)部門的資金投入力度一般；20.2%的人表示非常滿意；5.5%的人認(rèn)為度令人不太滿意；此外，有0.9%的人表示非常不滿意。

（四）保險(xiǎn)流程評價(jià)

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保面積、投保農(nóng)戶的覆蓋程度給予較高的評價(jià)，其中有65.2%的人認(rèn)為目前承保面積覆蓋程度全面；70%的被調(diào)查者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶覆蓋率全面；而被調(diào)查者對現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保產(chǎn)品覆蓋度的滿意程度相對較低，只有50%左右的被調(diào)查者認(rèn)為承保品種全面約25%的被調(diào)查者為現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保品種不全面?；鶎愚r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作者認(rèn)為內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該增加的農(nóng)畜產(chǎn)品包括蔬菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、雜糧及經(jīng)濟(jì)作物。另外，基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員對勘查定損環(huán)節(jié)的評價(jià)較低，有64% 的被調(diào)查者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的勘察定損環(huán)節(jié)存在一定問題，需要進(jìn)行不同程度的完善。

此外，有較大比例的受訪者認(rèn)為目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠模式需要進(jìn)一步改進(jìn)。數(shù)據(jù)顯示：有51.4%的被調(diào)查者認(rèn)為理賠模式需要改進(jìn)，其中8.3%的被調(diào)查者認(rèn)為目前的理賠模式非常需要改進(jìn)。

（五）財(cái)政補(bǔ)貼作用評價(jià)

通過分析基層人員對財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施中產(chǎn)生的作用評價(jià)發(fā)現(xiàn)，絕大部分人認(rèn)為產(chǎn)生了很大的作用，其中，認(rèn)為作用非常大的樣本比例最高，占45.9%；其次是認(rèn)為作用比較大的被調(diào)查者，占39.4%；認(rèn)為作用程度一般、不太大和沒有作用的比例非常小。

通過分析基層人員對財(cái)政補(bǔ)貼在農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)過程中所起的作用評價(jià)發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為作用非常大的比例最高，占55%；認(rèn)為作用比較大的比例次之，占35.8%；認(rèn)為作用程度一般的比例較小，僅為6.4%。

（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效益評價(jià)

通過考察基層人員對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益的評價(jià)發(fā)現(xiàn)，大部分基層工作人員都認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來了很大經(jīng)濟(jì)效果：一是保障農(nóng)民收入，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施以來，取得的最重要的經(jīng)濟(jì)成果就是通過保險(xiǎn)減輕了因?yàn)?zāi)害給農(nóng)牧民造成的損失；二是穩(wěn)定農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障了農(nóng)民抵御自然災(zāi)害的能力，穩(wěn)定了農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)；三是促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，帶動了農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

另外，被調(diào)查人員認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也產(chǎn)生了巨大的社會效益：一是強(qiáng)化財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)效應(yīng)；二是保障國家糧食安全，受災(zāi)農(nóng)戶得到投入物化成本的補(bǔ)償，促進(jìn)和穩(wěn)定了農(nóng)民的種糧積極性；三是恢復(fù)農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于避災(zāi)農(nóng)業(yè)的建立；四是保障農(nóng)村社會穩(wěn)定，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，使得受災(zāi)農(nóng)民能夠獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，進(jìn)而安撫災(zāi)民的情緒。

結(jié)論和對策建議

（一）結(jié)論

通過實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作人員認(rèn)為保費(fèi)補(bǔ)貼對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的廣泛開展具有多方面的支持作用，保費(fèi)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展四年來，取得了顯著的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。但是，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在制度建設(shè)和具體實(shí)施環(huán)節(jié)還存在著一系列問題。因此，本文研究得到以下五點(diǎn)結(jié)論：

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策取得巨大的社會效益和經(jīng)濟(jì)效益?；鶎庸ぷ魅藛T普遍認(rèn)為以政府保費(fèi)補(bǔ)貼為特征的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施四年來取得了顯著的成效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)了巨大的社會效益，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，體現(xiàn)黨和政府對三農(nóng)的大力支持。政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的順利開展的保障。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識，對農(nóng)村社會保障體系的建設(shè)具有推動作用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以促使專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。

第二，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款設(shè)計(jì)與實(shí)際工作脫節(jié)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定承保到戶，這與國內(nèi)農(nóng)戶眾多、分散經(jīng)營，保險(xiǎn)工作人力資源缺乏的社會現(xiàn)實(shí)相矛盾；種植業(yè)保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)品種不能充分滿足各地區(qū)的參保需求；保險(xiǎn)責(zé)任范圍存在問題，種植業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任范圍中的病蟲害災(zāi)害應(yīng)該進(jìn)一步根據(jù)實(shí)際情況確定。

第三，保費(fèi)補(bǔ)貼資金管理體系不夠健全。部分盟市旗縣政府認(rèn)為其對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼比例過高，超過當(dāng)?shù)刎?cái)政的承受能力，因此地方政府實(shí)行根據(jù)財(cái)政補(bǔ)貼金額確定保險(xiǎn)規(guī)模，給農(nóng)戶“分配”承保面積的政策，導(dǎo)致許多農(nóng)戶的保險(xiǎn)意愿無法滿足的問題。旗縣級財(cái)政補(bǔ)貼資金發(fā)放程序過多，目前各級政府財(cái)政補(bǔ)貼資金都要從旗縣劃撥，導(dǎo)致了保險(xiǎn)補(bǔ)貼資金到位的時(shí)效性較差。保費(fèi)收入資金管理缺乏相應(yīng)的規(guī)章制度，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金的管理沒有可依據(jù)的政策，不利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)余資金滾動，降低了政府保費(fèi)補(bǔ)貼資金的使用效率。

第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施過程存在一系列問題。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體實(shí)施過程中在承保、查勘定損、理賠等環(huán)節(jié)均存在一定問題。種植業(yè)保險(xiǎn)承保環(huán)節(jié)主要是承保方式應(yīng)以村為單位，承保的時(shí)間較短，對受災(zāi)農(nóng)作物確定損失程度比較困難，承保的品種范圍窄，部分地區(qū)承保面積受到限制，養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)承保過程中面臨著逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。勘察定損環(huán)節(jié)中，大部分地區(qū)進(jìn)行勘察定損時(shí)不能夠做到逐戶逐地塊進(jìn)行勘察，這主要因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面廣，涉及參保農(nóng)戶眾多，尤其遭受普發(fā)性災(zāi)害，如大面積發(fā)生旱災(zāi)等情況時(shí)，落實(shí)到每一個農(nóng)戶的每一個地塊的查勘定損在實(shí)際工作中幾乎難以做到。另外，災(zāi)害進(jìn)行定損時(shí)沒有充分的客觀依據(jù)和科學(xué)技術(shù)手段衡量，導(dǎo)致了農(nóng)作物的受災(zāi)面積和產(chǎn)量的損失程度沒有科學(xué)、客觀的方法進(jìn)行衡量。在賠付環(huán)節(jié)中，許多地區(qū)的保險(xiǎn)公司在對農(nóng)戶進(jìn)行理賠時(shí)均是協(xié)議賠付，由于當(dāng)?shù)刭Y源、氣候等多因素制約，按照保險(xiǎn)條款進(jìn)行賠付并不十分符合保險(xiǎn)原理，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法經(jīng)營。因此，保險(xiǎn)公司為了保障自己的利益采取協(xié)議賠付的模式進(jìn)行理賠。協(xié)商賠付不能長久實(shí)施，一旦局部出現(xiàn)協(xié)商不妥，會導(dǎo)致整個農(nóng)保規(guī)則失效，甚至隱含過多不穩(wěn)定隱患。

第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人力資源不能滿足需求。目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人力資源與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展不匹配，從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作的人員數(shù)量不足。由于從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層工作非常辛苦，更加導(dǎo)致了在保險(xiǎn)承保、勘察定損等具體工作中基層保險(xiǎn)公司人員的配備不足。

（二）對策建議

根據(jù)研究結(jié)論，為進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更巨大的作用，本文提出以下對策建議：

第一，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的完善，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開法律制度的保障。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有很強(qiáng)的政策性，在國家的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》尚未制定出臺的情況下，可先制定適合自治區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的暫行條例與法規(guī)，從政策、制度、實(shí)務(wù)等多個方面對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以規(guī)范和規(guī)定，把已有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的良好經(jīng)驗(yàn)和做法以法律形式固定下來，明確政府、公司、農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的地位、作用，從而為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的順利發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。

第二，進(jìn)一步優(yōu)化設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款體系。建議通過對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的科學(xué)論證之后，重新修訂和完善現(xiàn)行種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)條款，使之與各保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況相符合。對于種植業(yè)保險(xiǎn)來說，在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，應(yīng)根據(jù)各地的地理環(huán)境、災(zāi)害發(fā)生頻率及損失程度的不同，實(shí)行差別化費(fèi)率。對于養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)來說，要在全面調(diào)查養(yǎng)殖戶保險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上，經(jīng)過科學(xué)的論證，認(rèn)真總結(jié)各家公司實(shí)施養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)中的問題及經(jīng)驗(yàn)，重新界定養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任范圍，科學(xué)厘定養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率，以提高保險(xiǎn)公司對養(yǎng)殖保險(xiǎn)的供給意愿和養(yǎng)殖戶參保的積極性。此外，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與其他財(cái)政支農(nóng)惠農(nóng)政策相結(jié)合，可以充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信貸支持功效，引導(dǎo)金融資本向農(nóng)村流動，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)可起到巨大作用。

第三，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。目前從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人員雖然對保險(xiǎn)都精通，但對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)技術(shù)知識都缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在承保和理賠時(shí)都具有較強(qiáng)的技術(shù)性，保險(xiǎn)公司要重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)，通過各種培訓(xùn)、學(xué)習(xí)，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人員迅速掌握相關(guān)領(lǐng)域知識體系。

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