前言：中文期刊網(wǎng)精心挑選了農(nóng)業(yè)保險論文范文供你參考和學習，希望我們的參考范文能激發(fā)你的文章創(chuàng)作靈感，歡迎閱讀。

農(nóng)業(yè)保險論文范文1

1增加利益減少損失為了獲取更大的商業(yè)利益

保險公司自覺地探索經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的路子。現(xiàn)階段，天氣預(yù)測技術(shù)日益成熟，盡管在一定程度上，氣候受到大氣污染的影響，但是保險公司的風險成本大幅度降低，這預(yù)示著氣象保險行業(yè)有一個光明的前景，這也會促使更多保險公司的產(chǎn)生，進而行業(yè)進入優(yōu)勝劣汰的階段，形成良性發(fā)展。不難推斷在不久的將來，保險公司創(chuàng)造出的財富是不可限量的。對于收入相對單一的農(nóng)戶來說，國家補貼和買入氣象保險的雙重保障，能緩沖意外風險的破壞，避免遭遇重創(chuàng)性的損失。

2促進氣象行業(yè)的技術(shù)更新

隨著科技高速發(fā)展，新的氣象監(jiān)測技術(shù)層出不疊。各國也為獲取更加準確的氣象信息，進一步加大對氣象規(guī)律的研究力度。監(jiān)測機構(gòu)對氣象變化的高度要求和廣大民眾對氣象信息的依賴性，以及激烈的科技競爭等因素都促進氣象監(jiān)測技術(shù)的飛進。越來越凸顯的氣象規(guī)律為科研事業(yè)理清了思路，專業(yè)的研究隊伍發(fā)揮自身優(yōu)勢進行對氣象變化做出更加精細的分析，推進著農(nóng)業(yè)氣象保險服務(wù)的發(fā)展進程。

3提高我國國際地位當今社會的競爭莫過于人才的競爭

農(nóng)業(yè)氣象保險是一項科技含量高的產(chǎn)業(yè)，聚集了眾多的高素質(zhì)人才，這令氣象研究群體備受關(guān)注。氣象學涉及到多項科研方向，發(fā)展空間廣闊，只有行業(yè)的快速發(fā)展才能吸引更多的專業(yè)人士投入到行業(yè)建設(shè)中來。中國正處于現(xiàn)代科技的起飛階段，缺少大量人才，若借著這個行業(yè)發(fā)展的機會，吸引各方學者的加入，由此形成人才效應(yīng)，對中華民族的偉大復(fù)興產(chǎn)生的影響將是不可估量的。

二農(nóng)業(yè)保險氣象服務(wù)的實施策略推行保護政策

面對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)行業(yè)的不穩(wěn)定，中國政府要建立健全氣象監(jiān)管體制，對氣象走勢做出準確預(yù)報，加強對工業(yè)污染的監(jiān)管力度，發(fā)展綠色工業(yè)，減少環(huán)境污染給氣象工作帶來的危害，出臺一系列慰民政策，規(guī)范保險交易市場。提高大眾對氣象投保工作的認知程度。利用媒體加強氣象保險的宣傳，普及農(nóng)業(yè)氣象保險常識，講解農(nóng)業(yè)保險的益處，增強民眾自愿參保的信心，為農(nóng)業(yè)保險大范圍的推廣制造輿論基礎(chǔ)。提高農(nóng)村人口的文化素質(zhì)。農(nóng)民文化的缺乏導(dǎo)致對政府的相關(guān)政策理解不到位，延遲了落實進程，從而給民眾造成不必要的損失。此外，科學的氣象知識使農(nóng)民應(yīng)對災(zāi)害時保持清醒的頭腦，在日常生活中規(guī)劃風險，進而促進其對農(nóng)業(yè)保險的接納。

三結(jié)語

農(nóng)業(yè)保險論文范文2

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害較嚴重的國家之一。近幾年，農(nóng)業(yè)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失約為125億美元，占世界平均每年損失(500億美元左右)的1/4左右。我國每年約有0.3億公頃農(nóng)作物受災(zāi)，占全國農(nóng)作物播種面積的1/4。廣大農(nóng)民抗御自然災(zāi)害的能力很脆弱，急需提供風險保障。長期以來，談到我國農(nóng)業(yè)保險的問題，無一例外地歸結(jié)為農(nóng)民缺乏經(jīng)濟實力，農(nóng)民缺乏保險意識，農(nóng)民缺乏信用等。這些判斷與實際符合。

(一)農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面小

我國農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面狹窄。據(jù)調(diào)查，目前全國糧食作物的承保比重只有0.01％，棉花0.02％，大牲畜1.1％，奶牛3.6％，生豬0.8％，家禽1.3％，水產(chǎn)養(yǎng)殖2.5％。據(jù)測算，1998－2000年需要補償?shù)霓r(nóng)業(yè)損失平均每年為1681.59億元，通過農(nóng)業(yè)保險平均年補償為4.5億元，僅占0.27％。而且，即使這么低的保險，基本上全是農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)投保并受益，廣大農(nóng)民幾乎沒有參與，無法通過農(nóng)業(yè)保險得到任何補償。加拿大農(nóng)作物投保面積占總耕地面積的65％左右；日本的農(nóng)作物投保率達90％；美國2000年農(nóng)作物保險承保占可保面積的76％。我國農(nóng)業(yè)風險的保障水平比較落后，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的良性循環(huán)與健康發(fā)展。

(二)農(nóng)業(yè)保險的供給主體單一

2003年以前，我國只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2003年以來，我國先后成立了安信、安華、陽光、安盟等幾家專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司，在江蘇、四川、遼寧等地開展了一系列農(nóng)業(yè)保險的試點。這些農(nóng)業(yè)保險，普遍存在兩大困惑：一是經(jīng)營機制不活，業(yè)務(wù)拓展不順；二是受道德風險、逆向選擇等的困擾，騙保現(xiàn)象時有發(fā)生，農(nóng)險業(yè)務(wù)經(jīng)營困難重重，進而限制了其他商業(yè)性保險公司對農(nóng)險業(yè)務(wù)的開展。由于農(nóng)業(yè)保險的供給主體缺位，現(xiàn)有的業(yè)務(wù)遠遠不能滿足市場對農(nóng)業(yè)保險的需求。

(三)商業(yè)保險業(yè)務(wù)呈萎縮趨勢

商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險模式并不適應(yīng)農(nóng)業(yè)保險的特點。一是商業(yè)保險的高收費與農(nóng)民的低收入存在矛盾；二是農(nóng)業(yè)保險存在高風險率、高費用率、高賠付率的特征，追逐利益的商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險的規(guī)避也就不難理解。農(nóng)業(yè)保險自身的特點使其具有準公共產(chǎn)品的性質(zhì)，對農(nóng)業(yè)保險采取商業(yè)性經(jīng)營模式會導(dǎo)致市場失靈。從保費收人來看，1992年農(nóng)業(yè)保險保費收入增加到8.17億元，達到歷史最高。隨后農(nóng)險業(yè)務(wù)迅速減少。1993年為5.61億元，2000年為5.2億元，2002年為3.41億元，2003年為2.36億元，2004年為3.77億元。其中，2004年農(nóng)業(yè)保險費收人同比減少0.83億元，下降幅度達到18.04％，農(nóng)險保費收入僅占財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)保費收入的0.35％。按全國2.3億戶農(nóng)戶計算，戶均保費不足2元。保險的險種數(shù)目，也由農(nóng)業(yè)保險開展較快時期的60多個下降到目前的不足30個。

(四)農(nóng)業(yè)保險法規(guī)建設(shè)滯后

農(nóng)業(yè)保險作為一項農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，對法律、法規(guī)的依賴性很強。我國于1995年頒布、2002年修訂的《中華人民共和國保險法》對農(nóng)業(yè)保險也并未有具體的規(guī)定。2002年修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》也只是“鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”，并沒有新的條文來進一步規(guī)范和促進農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。地方性法規(guī)對此也是一片空白，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展仍處于法律盲區(qū)。

在國外，幾乎所有農(nóng)業(yè)發(fā)達國家和不少不發(fā)達國家都制定了專門的法律制度。日本的法律規(guī)定，對具有一定經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)戶實行強制保險。美國雖對農(nóng)業(yè)保險實行自愿的原則，但不參加政府農(nóng)作物保險計劃的農(nóng)戶得不到政府的其他福利計劃。正是由于有了這些政府補貼政策和相關(guān)的法律制度支持，各國的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)才得以蓬勃發(fā)展。相比之下，我國農(nóng)業(yè)保險的正規(guī)制約仍是一片空白。

(五)政府行為存在缺位現(xiàn)象

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展需政府履行彌補市場失靈的職責，我國政府卻存在缺位現(xiàn)象，對農(nóng)業(yè)保險的補貼和扶持非常少，也在很大程度上造成了農(nóng)業(yè)保險的舉步維艱。世界上大多數(shù)國家都建立了較完善的政府支持農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)，如對農(nóng)業(yè)風險實行強制保險；對投保人和承保農(nóng)業(yè)保險的保險公司進行補貼；實行農(nóng)業(yè)風險再保險制度；建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金等。例如，日本政府對農(nóng)業(yè)保險給予15％的補貼，遇有特大災(zāi)害，政府承擔80％～100％的保險補償；菲律賓的農(nóng)險保費大部分由政府補貼，行政開支全部由政府負擔。在我國，除了對經(jīng)營農(nóng)業(yè)風險的保險機構(gòu)減免營業(yè)稅之外，目前，還沒有專門支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策及其他有力的措施。政府在推行農(nóng)業(yè)保險時，應(yīng)該盡快設(shè)立一個由各部門參與組成的政策性農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機構(gòu)，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)保險涉及單位的矛盾和問題。

(六)現(xiàn)有試驗收效微小

近年來，我國逐步組建了一些專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，并開展了試點工作。2004年，保監(jiān)會在上海、吉林、黑龍江分別批設(shè)了安信、安華和陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司等不同經(jīng)營模式的專業(yè)性農(nóng)險公司；在江蘇、四川、遼寧、新疆等省(自治區(qū))開展了保險公司與政府聯(lián)辦、為政府代辦以及保險公司自營等多種形式的農(nóng)業(yè)保險試點工作，開發(fā)了多種農(nóng)業(yè)保險品種。然而收效并不明顯。2006年，盡管全國農(nóng)險保費收入達8.5億元，較上年增長16.2％，但在總保費中的占比僅為0.15％，對農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收的貢獻仍然微不足道。

二、支持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政政策新模式

對農(nóng)業(yè)保險予以財政支持，是WTO對農(nóng)業(yè)扶持的重要綠色通道。我國應(yīng)充分利用這一規(guī)則，加快建立對農(nóng)業(yè)保險的財政支持機制。

(一)借鑒國外成功經(jīng)驗，建立我國特色農(nóng)業(yè)保險模式

縱觀世界，農(nóng)業(yè)保險的制度中支持農(nóng)業(yè)保險的主要財政

政策有低費率高補貼政策、政府分保、承擔部分費用支出、超額補償、稅收優(yōu)惠等。農(nóng)業(yè)保險大致可以分為五種不同的模式：一是政府壟斷經(jīng)營模式，如前蘇聯(lián)模式，政府設(shè)立專門經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)，并提供部分基金以及大量的管理費用。這種模式的特點是官僚習性嚴重，效率低，而且容易產(chǎn)生腐敗，實踐中利少弊多，是不足取的；二是政府主導(dǎo)模式，如美國、加拿大模式，是國家和私營、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險保障體系模式。三是政府支持下的相互會社模式，如日本模式，民間非盈利團體經(jīng)營而政府補貼和再保險扶持。四是民辦互助模式，如西歐模式，是相互競爭的互助保險社和商業(yè)性保險公司承辦農(nóng)業(yè)保險，政府不直接參與農(nóng)qk保險的經(jīng)營，但給農(nóng)業(yè)保險以稅收等政策優(yōu)惠。五是國家重點選擇性扶持模式，如亞洲發(fā)展中國家模式。

美國農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，對我國最具有一定的借鑒意義。美國的農(nóng)業(yè)保險由聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司管理.負責對全國性農(nóng)險險種的費率厘定，對經(jīng)營農(nóng)險的商業(yè)性保險公司進行指導(dǎo)和檢查，提供管理費補貼，國家對農(nóng)險給予免稅和法律支持。這種模式在許多國家得到推廣和使用，但是，受益的只有少部分人。

我國是農(nóng)業(yè)大國，發(fā)展很不平衡，農(nóng)業(yè)保險不可能完全照抄照搬國外農(nóng)業(yè)保險做法，但也不宜過于多元化。設(shè)計中國農(nóng)業(yè)保險模式，應(yīng)堅持農(nóng)民買得起、保險機構(gòu)微利、政府合理補貼、適度競爭的原則。在設(shè)計支持農(nóng)業(yè)保險的財政政策時要堅持循序漸進、穩(wěn)步推進、自主自愿、政策扶持引導(dǎo)與市場化相結(jié)合的原則，認真總結(jié)各地開展政策性農(nóng)業(yè)保險試點的經(jīng)驗和做法，穩(wěn)步擴大試點范圍，科學確定補貼品種。在形成中國農(nóng)業(yè)保險的新模式過程中要考慮到5個互相聯(lián)系的方面：一是政府主導(dǎo)，但不包辦；二是由若干專業(yè)性保險公司辦理，但不壟斷；三是農(nóng)民自治組織中介；四是農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)自愿投保，但不放任；五是商業(yè)性保險公司和外資保險公司積極參與并給予優(yōu)惠。

(二)對投保農(nóng)民提供保費補貼，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的購買力，鼓勵其參加農(nóng)業(yè)保險

美國對不同險種給予不同比例的保費補貼政策。日本保費補貼比例則依費率不同而高低有別。我國政府應(yīng)根據(jù)不同地區(qū)和政府的財政能力，提供不同程度的保險費補貼。保費補貼比例太低則調(diào)動不了農(nóng)民參保的積極性，更體現(xiàn)不了社會主義的優(yōu)越性；太高則會加大政府的同定補貼支出，其他利益集團有意見。目前。可將補貼的范圍限定在關(guān)系國計民生的農(nóng)產(chǎn)品如水稻、小麥、大豆、油菜、棉花、生豬、奶牛等的保費補貼上，平均補貼額為保費的50％為宜。

我國可在農(nóng)村金融組織不斷健全和發(fā)展的基礎(chǔ)上，將農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村金融體系，即將農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合。初期，對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶在貸款額度和利率等方面給予一定的優(yōu)惠。待條件成熟時，可將是否參加保險作為貸款發(fā)放的條件之一，這既有利于分散銀行的信貸風險，提高銀行信貸資金質(zhì)量，保險公司又可以借此擴大承保范圍，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的良性發(fā)展。

(三)對保險公司提供保險費用補貼，減輕專業(yè)保險公司和商業(yè)保險公司的費用壓力，鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險

美國政府承擔聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司的各項費用以及農(nóng)作物保險推廣和教育費用，向承辦政府農(nóng)作物保險的私營保險公司提供20％～25％的業(yè)務(wù)費用補貼。我國政府也應(yīng)給專業(yè)保險公司和商業(yè)性保險公司以適當?shù)墓芾碣M用補貼，以鼓勵其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險。設(shè)立更多專門政策性農(nóng)業(yè)保險公司。由于我國農(nóng)民收入低和保險意識有待提高，因此，由政府成立專業(yè)農(nóng)業(yè)政策性保險公司，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是比較切合我國實際的。政府支付政策性農(nóng)業(yè)保險公司一切經(jīng)營管理費用，采取自愿與強制相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險，并享有免稅待遇。

(四)建立農(nóng)業(yè)風險準備金，用于發(fā)生巨災(zāi)時的大額保險賠付

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金，是用于應(yīng)付特大自然災(zāi)害而積累的專項基金，用于巨大災(zāi)害發(fā)生時的大額保險賠付。我國可根據(jù)政府的財力，由中央和地方政府、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司共同出資，也可以向社會募捐，設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險專項基金，確保巨災(zāi)發(fā)生時的巨額保險賠付。上述資金來源可以從涉農(nóng)的國家轉(zhuǎn)移支付中調(diào)劑，具體可以研究通過調(diào)劑部分農(nóng)業(yè)直接補貼資金、農(nóng)業(yè)稅減免份額、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟金、財政專項支出等渠道籌集。補貼標準、實施辦法應(yīng)由財政、稅務(wù)部門負責研究。由于自然災(zāi)害伴有偶然性和周期性特征，農(nóng)業(yè)保險當年核算所形成的利潤可作為風險準備金封閉式管理，以豐補欠，專款專用。此外，稅收優(yōu)惠、對農(nóng)業(yè)保險再保險提供支持也是很好的辦法。

農(nóng)業(yè)保險論文范文3

（一）重大災(zāi)害應(yīng)對機制得以建立。為了應(yīng)對突發(fā)性災(zāi)害、搶占最佳的救災(zāi)時機、盡快恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我區(qū)各級政府已開始嘗試利用市場化運作分散化解災(zāi)害損失，建立重大災(zāi)害應(yīng)對機制，發(fā)揮保險在抗災(zāi)救災(zāi)中的特殊作用，以此緩解政府的救災(zāi)壓力。

（二）農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步開展。2007年，新疆成為全國農(nóng)業(yè)保險試點省份后，針對棉花保險和能繁母豬保險開展了試點工作。[2]憑借農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策，新疆農(nóng)業(yè)保險進入恢復(fù)發(fā)展階段，保險覆蓋面不斷擴大，保險收費規(guī)模逐步提升，農(nóng)業(yè)災(zāi)害應(yīng)對能力得以提高。2007年，新疆棉花參保面積為984萬畝，能繁母豬參保頭數(shù)為21.82萬，農(nóng)業(yè)保費總額達到7.57億元，居于全國首位。2008年里，種植業(yè)中的玉米、水稻、小麥以及大豆、花生、油菜等油料作物，養(yǎng)殖業(yè)中的奶牛等被列入農(nóng)業(yè)保險險種范圍內(nèi)。同年，包括新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團在內(nèi)的農(nóng)作物參保面積為3586.32萬畝，牲畜達到38.69萬頭，有279.88萬戶的農(nóng)戶選擇了參加農(nóng)業(yè)保險，保費金額上升至13.5億元。[3]截至2009年，新疆農(nóng)業(yè)保險的參保面積為2200萬畝，對國計民生有重要影響的農(nóng)作物基本都參加了農(nóng)業(yè)保險，占全疆農(nóng)作物總面積的四成以上；參保農(nóng)戶達到432萬，占全疆農(nóng)戶總數(shù)的九成左右。[4]

（三）農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式逐步成熟。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險目前除了有政策性保險外，還包括由縣級財政支持的縣域政策性保險及商業(yè)保險。2008年新疆農(nóng)業(yè)保險結(jié)構(gòu)如下。我區(qū)實行的是以政府引導(dǎo)為主，市場參與為補充，自主自愿、協(xié)同推進的農(nóng)業(yè)保險運作模式。保費資金的承擔主體主要是中央、自治區(qū)各級財政以及農(nóng)業(yè)保險投保人，實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。

（四）農(nóng)業(yè)保險已取得初步成就。目前，我區(qū)農(nóng)業(yè)保險的保額確定標準為兩類。一類是種植業(yè)保險中保險標的在生長期限內(nèi)的物化成本，另一類是養(yǎng)殖業(yè)保險中的個體生理價值。以棉花和能繁母豬為例，自治區(qū)政府做出統(tǒng)一規(guī)定，棉花保額為400元，保費為28元；能繁母豬保額1000元，保費60元。[5]其他險種由承保公司和當?shù)卣畢f(xié)商決定。2007年，中央和自治區(qū)財政對棉花保費分別補貼25%；對能繁母豬保費分攤比例由中央、自治區(qū)、農(nóng)戶分別承擔，比例依次為5∶3∶2。2008年，中央對奶牛的補貼達到30%，同時將種植業(yè)的保險補貼比例調(diào)至35%。到2009年，新疆種植業(yè)保險費用補貼比例增至40%，呈逐步上升趨勢。

二、新疆農(nóng)業(yè)保險制度存在的不足

（一）政府補貼不到位。政府補貼不到位是新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展面臨的首要問題。自治區(qū)人民政府辦公廳在2008年印發(fā)的《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》中規(guī)定，“新疆政策性農(nóng)業(yè)保險的保費由中央財政和自治區(qū)財政分別各補貼25%，其余50%由地、州、市、縣（市）財政和農(nóng)戶、收購企業(yè)等共同承擔，具體承擔比例由各地根據(jù)實際情況確定。”到了農(nóng)戶一級，需要承擔20%左右的保費。而目前我區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費的收集方式是以生產(chǎn)隊長、村委會向投保農(nóng)戶代收的形式進行的。這不僅導(dǎo)致保費收繳周期長，難以及時足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，而且在客觀上增加了保險公司承保能力不足的可能性。雖然保險公司和各級政府也就這一問題展開積極討論，但終因農(nóng)戶繳費能力較低或者積極性不高而別無他法。最終影響了保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。同時，我區(qū)各級政府對農(nóng)業(yè)保險補貼的資金缺乏靈活性。《自治區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼管理暫行辦法》規(guī)定，“各級政府按照本級提出的保費補貼年度計劃，于當年8月底前，逐級向上級政府提出下年度預(yù)算申請。由自治區(qū)財政根據(jù)財力可能，確定保費規(guī)模，安排下年度保費補貼資金預(yù)算，并向中央財政申請下年度保費補貼資金。未按規(guī)定上報農(nóng)業(yè)保險年度計劃和出具本級政府保費補貼資金承諾函的，自治區(qū)財政不予安排保費補貼資金。”這就是說去年的財政預(yù)算決定了今年的保險補貼費用，當年的新增保戶無法享受到政府的財政補貼。農(nóng)業(yè)保險收費難的問題沒得到根本解決。盡管分級確定、收集保費的方式在操作上便于施行，但是耗時耗力，必然降低資金的使用效率。農(nóng)業(yè)保險的準公共物品性質(zhì)決定了其推廣必須得到政府的支持，同時還要出臺相關(guān)措施促使農(nóng)民增收，從本質(zhì)上解決農(nóng)業(yè)保險補貼不到位的問題。

（二）保險范圍需要擴大。我區(qū)農(nóng)業(yè)保險從產(chǎn)生以來，一直實行“低保費、低保額、低保障、廣覆蓋”的經(jīng)營原則。在災(zāi)害發(fā)生后，所獲得的賠償也僅能滿足農(nóng)業(yè)的簡單生產(chǎn)。全疆現(xiàn)階段的農(nóng)業(yè)保險險種，保險的金額仍處于較低水平，確定種植業(yè)保險的物化成本仍控制在實際成本的75%之內(nèi)。以棉花為例，實際物化成本為每畝480元（其中滴灌棉為580元），而現(xiàn)行的保險金額大多在200元左右，上限為400元。油菜、甜菜、小麥的保額為每畝100元左右。養(yǎng)殖業(yè)的保額標準也偏低，最高為個體的生理價值的75%左右。這意味著一旦造成保險標的全損，參保農(nóng)戶獲得的補償難以維持農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。但如果刻意提高保險金額又會造成保費過高，保戶棄保的結(jié)果。同時保險公司更難以收取保費，面臨的經(jīng)營風險更大，經(jīng)營積極性被嚴重削弱。此外，農(nóng)業(yè)保險的范圍偏窄，許多農(nóng)業(yè)災(zāi)害不在保險范圍之內(nèi)。目前的種植業(yè)保險只對處于生長管理期（5月—8月）的農(nóng)作物提供保險，排除了病蟲害、旱災(zāi)以及收獲期的風險。事實上，收獲期是最容易產(chǎn)生農(nóng)業(yè)風險的時期。同樣，病蟲害造成的損失也往往較為嚴重，某些時候甚至超過了生長管理期的風險損失。但是現(xiàn)行的保險范圍沒將這一部分囊括進去，使得在災(zāi)害發(fā)生后，參保農(nóng)戶的損失不能被最大化補償。

（三）風險轉(zhuǎn)移制度缺失。從1990年至今，新疆氣象災(zāi)害發(fā)生頻繁，災(zāi)種增多，災(zāi)情趨重，農(nóng)業(yè)農(nóng)牧區(qū)災(zāi)害問題相當突出。這在客觀上使保險公司面臨的風險增大，也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)賠付率的上升。無疑在政府財政補貼不到位的情況下，影響到農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。新疆自2000—2008年農(nóng)險平均賠付率為68.75％，歷年最高賠付率達75.42％，超過了保險界公認的70％臨界點。同時，前述新疆保險費用難以及時收繳足額轉(zhuǎn)劃給保險公司，再加上農(nóng)戶根深蒂固的在受災(zāi)時依賴政府救援的觀念，嚴重降低了農(nóng)業(yè)保險的有效需求。因此，風險轉(zhuǎn)移制度亟待建立。

（四）監(jiān)管機制亟待完善。當前，我區(qū)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管分散于財政、審計、監(jiān)察、保險業(yè)監(jiān)管等諸多部門之中，并沒有形成一套統(tǒng)一集中的監(jiān)管體系。多頭監(jiān)管的形勢嚴重制約了農(nóng)業(yè)保險外部監(jiān)管的有效性，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展起到了消極作用。

三、對策建議

為加快新疆農(nóng)業(yè)保險發(fā)展步伐，促使新疆農(nóng)業(yè)保險模式實現(xiàn)由完全政策性向政策性指導(dǎo)下的商業(yè)性轉(zhuǎn)變，以使本文所設(shè)想的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式和在其模式下的運行機制得以良性運轉(zhuǎn)，更好的來適應(yīng)當前市場經(jīng)濟發(fā)展的需要，順應(yīng)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的趨勢，更好地滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，本文從政府、保險公司和農(nóng)戶三方面提出以下對策建議：

（一）政府方面：(1)加快法制體系建設(shè)。新疆政府應(yīng)該聯(lián)合新疆維吾爾自治區(qū)人民法院制定在新疆開展農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，為農(nóng)業(yè)保險在新疆的健康快速發(fā)展提供有力的法律保障。[6]（2）加強扶持力度。一方面政府要為投保農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶提供保費補貼；另一方面政府要給予保險公司政策優(yōu)惠。（3）加大政府對災(zāi)害次數(shù)及程度的統(tǒng)計。政府應(yīng)加強各種農(nóng)作物或者牲畜近十年的災(zāi)害種類、災(zāi)害發(fā)生次數(shù)、災(zāi)害的危害程度的統(tǒng)計工作，使農(nóng)業(yè)保險費率的制定有據(jù)可循，也可以降低不同地區(qū)保險費率不同給農(nóng)戶帶來的不平衡感。

（二）保險公司方面：（1）加強宣傳，提高農(nóng)民參保積極性。具體做法如下：加大宣傳力度，提高農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險風險分散作用的認識；做好無賠款農(nóng)戶工作；提高保險公司服務(wù)的誠信度。（2）敢于創(chuàng)新保險險種。一方面對農(nóng)業(yè)保險的險種應(yīng)順應(yīng)時代的發(fā)展，擴大到更廣的范圍，或者是涵蓋現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要；另一方面，對收入保險的投保應(yīng)該納入農(nóng)業(yè)保險的險種中來，并應(yīng)作為重點的險種加以研究和推廣。比如：團體收益保險；作物收益保險；收益保障保險；收入保護保險；示范園區(qū)或設(shè)施農(nóng)業(yè)總收入保險等。

農(nóng)業(yè)保險論文范文4

1．1模型的基本假設(shè)基本假設(shè)如下:①商業(yè)保險公司與政府都是理性經(jīng)濟人。②政府與商業(yè)保險公司在農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展中存在信息不對稱與利益沖突。③政府作為委托人，不能直接觀察到作為人的商業(yè)保險公司在開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)過程中的努力水平，商業(yè)保險根據(jù)私人利益的需求，可以選擇努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)或消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。④商業(yè)保險公司和政府之間存在一定的利益沖突。⑤在委托關(guān)系中，政府最關(guān)心的是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展所帶來的政府效用，而從商業(yè)保險公司的角度來說，鑒于農(nóng)業(yè)保險的有限可保性及收益性，商業(yè)保險公司更為關(guān)心的是公司經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的盈利性。

1．2模型構(gòu)建參考劉渝琳等的研究［6］，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險制度中政府與商業(yè)保險公司之間的委托研究模型。政府通過制定激勵合約使商業(yè)保險公司按照政府的利益選擇行動。該研究使用a代表商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)的努力程度，A是其可選擇的行動組合，a∈A;η是農(nóng)業(yè)風險未發(fā)生的概率，是不受政府和商業(yè)保險公司控制的外生隨機變量，Q是η的取值范圍，η在Q上的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為g(h)和g(h);c(a)是商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的成本，是a的嚴格遞增函數(shù);為了簡便分析，假設(shè)商業(yè)保險公司農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模與公司的努力程度正比，即商業(yè)保險公司越努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則其農(nóng)業(yè)保險的投保就多，業(yè)務(wù)規(guī)模就大，反之，則農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模就小。π代表屬于政府的總效用，由a和η共同決定，π(a，h)是a的嚴格遞增的凹函數(shù)(即給定η，商業(yè)保險公司努力程度越高，農(nóng)業(yè)保險投保就越多，則總效用越大)，也是η的嚴格增函數(shù)(即較高η反映農(nóng)業(yè)發(fā)生率較低，總效用較大)。政府面臨的問題是如何根據(jù)觀測到π來設(shè)計保險制度(激勵合同)s(π)。在農(nóng)業(yè)保險制度中，政府設(shè)計商業(yè)保險公司激勵措施的目的是最大化自己的期望效用函數(shù)，但同時它面臨來自商業(yè)保險公司的參與約束和激勵約束:商業(yè)保險公司的參與約束為商業(yè)保險公司開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)所得到的期望效用不能低于不開展該項業(yè)務(wù)最大期望效用。根據(jù)理性人的假設(shè)，如果商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險合作得到的期望效用低于不參與合作所得到的最大期望效用，商業(yè)保險公司會退出農(nóng)業(yè)保險制度中與政府的合作。如果用u表示商業(yè)保險公司不開展農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)時的效用，那么參與約束可以表述為。商業(yè)保險公司的激勵相容約束為:如果政府不能觀測到商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況η，那么商業(yè)保險公司可以通過選擇努力程度a來最大化自己的效用函數(shù)。政府為了使商業(yè)保險公司按照政府意愿選擇努力程度a，那么對于其他行動a''''，必存在如下的激勵相容約束條件。

1．3模型分析在無法使用“強制合同”(法律法規(guī)和全面監(jiān)督)迫使商業(yè)保險公司參與農(nóng)業(yè)保險制度并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的情況下，政府的選擇是通過給與商業(yè)保險公司“激勵合同”誘使商業(yè)保險公司按照政府的預(yù)期參與并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。參考假定商業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的努力程度a取值只有2個aH和aL，aH代表努力積極的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，aL代表消極的對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù);假定c(aH)＞c(aL)，即商業(yè)保險公司越努力的開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，則成本也更高;政府的社會總效用π也分為最大取值π和最小取值π。當商業(yè)保險公司選擇積極努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)即aH時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FH(π)和fH(π);當商業(yè)保險公司選擇aL時，π的分布函數(shù)和密度函數(shù)分別為FL(π)和fL(π)。這里假定分布函數(shù)滿足一階隨機占優(yōu)條件，即對所有的π∈［π，π］，F(xiàn)H(π)≤FL(π)，其中嚴格不等式至少對某些π成立。換句話，商業(yè)保險公司努力開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)產(chǎn)出高社會總效用的概率大于消極對待農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時產(chǎn)出高社會總效用的概率。因此，相對應(yīng)的激勵合同s(π)∈［s，s］。政府設(shè)計激勵措施來鼓勵商業(yè)保險公司發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)目的是為了實現(xiàn)自身效用的最大化，因此，商業(yè)保險公司的激勵問題可以進一步具體為通過選擇s(π)解下列最優(yōu)化問題。推論1對于一個給定的社會總效用π，如果商業(yè)保險公司選aL的概率大于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較低，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會降低，即懲罰商業(yè)保險公司;反之，如果企商業(yè)保險公司選擇aL的概率小于其選擇aH的概率，即商業(yè)保險公司努力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的可能性較高，那么政府提供給商業(yè)保險公司的激勵合同s(π)就會升高，即獎勵企業(yè)。事實上，政府所依據(jù)的并不是π的物質(zhì)價值，π更重要的是其信息量價值。政府應(yīng)根據(jù)貝葉斯法則從觀測到的修正商業(yè)保險公司類型的后驗概率。令p=prob(aH)是政府認為商業(yè)保險公司選擇aH的先驗概率，p''''=prob(aH/p)是政府觀測到π后認為商業(yè)保險公司選擇了aH的后驗概率。政府將獎勵商業(yè)保險公司，給予支付更高的合同。其中，政府的最優(yōu)激勵合同s(π)一定是π的增函數(shù)，即商業(yè)保險公司努力的程度越高則可以換來收益更多的合同。

2農(nóng)業(yè)保險制度中商業(yè)保險公司激勵措施的設(shè)計

農(nóng)業(yè)保險論文范文5

論文摘要：我國的農(nóng)業(yè)保險保費過少，保險公司經(jīng)營虧損等內(nèi)外因素使農(nóng)業(yè)保險二十多年來步履維艱。具體分析我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及面臨的困境，根據(jù)我國的實情把保險資產(chǎn)證券化，實行合作共濟制和再保險政策化的融合等措施有利于我國保險資產(chǎn)轉(zhuǎn)移風險、增加保值能力、提高盈利水平，加快我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

2008年初春，中國南方發(fā)生了50年一遇的雪災(zāi)，給國民經(jīng)濟造成了1516.5億元的巨額損失，其中逾半數(shù)集中在種植、林果等農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。但農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)后賠付的只有5770.8萬元。我國是一個有九億多農(nóng)民的農(nóng)業(yè)大國，探索建立適合國情和產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)保險制度和發(fā)展模式是我國轉(zhuǎn)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的必然選擇，也是建立健全社會保障體系的重要組成部分。

一、我國農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀及面臨的困境

截至2005年11月，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入只有6.5億元，與1992年歷史最高的8.7億元相比，減少了2.2億元。這次雪災(zāi)更是反映了我國農(nóng)業(yè)保險的缺陷：農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，各種農(nóng)作物成災(zāi)8764萬畝、絕收2645萬畝，因災(zāi)損毀塑料大棚60萬畝、受損農(nóng)機具64萬臺、機庫棚62萬平方米。但對于純農(nóng)業(yè)的賠付額度不足1％，總額就4000萬元。農(nóng)業(yè)保險迅速萎縮主要有以下幾點：

(一)農(nóng)險有效需求不足

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足：一是農(nóng)民長期的思維定勢認為天氣是收成好壞的決定因素，缺少人為因素和管理理念的認知，缺乏購買保險的積極性；二是我國農(nóng)業(yè)發(fā)展還處于初級階段，即使一部分農(nóng)戶意識到不能靠天氣吃飯，相對農(nóng)民較低收入而言，需要交納的保險費較高，抑制了農(nóng)民對保險的需求。

(二)資金不足，政策缺陷

在相當長一段時期內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險面臨著資金不足，致使我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遲緩，抑或部分地區(qū)停滯。2008年南方雪災(zāi)農(nóng)業(yè)損失占總損失1516.5億元的逾半數(shù)，賠付額不到4％就是例證。目前，我國農(nóng)業(yè)保險救助機制化、政策化還沒有建立起來，甚至還是空白，遇到災(zāi)害只是“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”、“治標不治本”，完全沒有制度依靠，無法從根本上解決農(nóng)業(yè)保險賠付與求償?shù)拿堋?/p>

(三)賠付矛盾

在測定賠付時，保險公司和農(nóng)戶之間存在一個“利差效應(yīng)”。在農(nóng)業(yè)災(zāi)害面前，農(nóng)戶和保險公司都是“經(jīng)濟理性人”，農(nóng)戶要求賠付必然把投入的所有成本和根據(jù)往年收入產(chǎn)生的預(yù)期收入都考慮在內(nèi)，而保險公司只是根據(jù)農(nóng)作物的現(xiàn)實生長情況來測算。對于保險公司的賠付，農(nóng)戶感到“得不償失”；對于農(nóng)戶的求償，保險公司則認為是“過度賠償”。這也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險中道德風險比較嚴重。

二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的經(jīng)驗與分析

(一)明確農(nóng)業(yè)保險目標，健全法制

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，政策性很強，它對相關(guān)的法律的依賴程度是相當強的。從國外實踐看，農(nóng)業(yè)保險有兩大政策目標：一是社會保障(社會福利)制度的建設(shè)，同時兼顧農(nóng)業(yè)發(fā)展；二是促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。我國現(xiàn)行的《保險法》是一部商業(yè)保險法，沒有對農(nóng)業(yè)保險做出具體規(guī)范。鑒于我國農(nóng)業(yè)保險還處于初級階段，制定農(nóng)業(yè)保險政策必須以促進農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展為主，但為了構(gòu)建和諧社會，在有條件的地區(qū)可以適當考慮提高社會福利的目標。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險的保障范圍、保障水平等方面以法律法規(guī)的形式進行規(guī)范，以避免政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性。或因財力問題忽視對農(nóng)業(yè)保險的支持。

(二)因地制宜開展農(nóng)業(yè)保險

我國東、中、西部的發(fā)展模式、發(fā)展水平、發(fā)展戰(zhàn)略不盡相同，各地應(yīng)在遵循本地規(guī)律的基礎(chǔ)上自行選擇保險模式和水平。

首先，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團具有農(nóng)墾背景，持續(xù)了18年的農(nóng)業(yè)保險模式就是政府支持下的合作互助經(jīng)營模式的范例。1986年。新疆兵團以財政部下?lián)艿?億元人民幣救災(zāi)款作為資本金，成立了為中華聯(lián)合財產(chǎn)保險公司，在兵團區(qū)域內(nèi)試辦農(nóng)業(yè)保險。20年來，保費累計收入21.83億元，累計承保1.6億畝的農(nóng)作物，理賠面積累計達5345.47萬畝，共計為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)支付賠款15.86億元，農(nóng)業(yè)保險的平均賠付率達73.26％，加上20％左右的綜合經(jīng)營成本，收支基本平衡，略有結(jié)余。2006年，農(nóng)業(yè)保險覆蓋面達到了80％以上，促進了兵團農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定和發(fā)展。

其次，廣大農(nóng)區(qū)，農(nóng)戶土地分散、規(guī)模狹小，收入太低，農(nóng)民一方面缺乏保險的物質(zhì)基礎(chǔ)，也缺乏合作保險的意識和動機。農(nóng)村地區(qū)完全有商業(yè)保險公司來經(jīng)營，造成了“費率太低保險公司賠不起，太高了農(nóng)民買不起”的狀況。李軍在文章中指出，農(nóng)業(yè)保險是準公共物品。農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品不具有私人物品的性質(zhì)，而具有大部分公共物品的特征，農(nóng)業(yè)保險按完全商業(yè)運作必然失敗。

三、我國農(nóng)業(yè)保險模式選擇的再思考

(一)保險資產(chǎn)證券化和引入利益誘導(dǎo)監(jiān)督機制

保險資金應(yīng)該多渠道、多方式的籌集，要以政府為主，體現(xiàn)保險的政策性、公益性，并且形成風險基金，讓有經(jīng)驗的基金管理公司在金融市場上運作，可以在國際市場上購買風險低、收益高的各類金融衍生產(chǎn)品，進行套期保值。在操作方面，農(nóng)戶繳納的保險金以法律形式規(guī)定可以取得一定的分紅，使他們手中的錢變成生息資產(chǎn)，以此來提高農(nóng)戶的參保積極性。

保險資產(chǎn)證券化存在著如何監(jiān)督操作的問題。林毅夫教授在國際學術(shù)界首次將監(jiān)督理論引入農(nóng)業(yè)合作社理論研究中。在集體生產(chǎn)中，生產(chǎn)隊成員的勞動積極性同勞動監(jiān)督的準確程度和監(jiān)督的難易程度密切相關(guān)，監(jiān)督越準確、越容易，則生產(chǎn)隊成員勞動的積極性就越高。農(nóng)業(yè)作業(yè)天然具有地域空間上的分散性和時間上的季節(jié)性，勞動監(jiān)督非常困難。農(nóng)業(yè)保險是建立在基礎(chǔ)上的，我們把這種模式引入到農(nóng)業(yè)保險中來，把農(nóng)戶、保險公司和政府的利益納入一個體系：政府和農(nóng)戶成立監(jiān)督委員會監(jiān)督保險公司的運作和管理；保險公司可以監(jiān)督農(nóng)戶以減少道德風險損失；農(nóng)戶又可以監(jiān)督政府保險政策落實和資金投入情況，讓其互相監(jiān)督和制衡以達到各自利益最大化，最終為農(nóng)業(yè)保險提供有力保障。這種保險模式更適合于新疆兵團，因為戶均擁有的土地規(guī)模較大，機械化程度較高，科技含量高，兵團農(nóng)業(yè)引入滴灌技術(shù)畝均總成本達三四百元之多，一旦損失后果就很嚴重，必然引起農(nóng)戶的重視。另外，新疆兵團在全國免除農(nóng)業(yè)稅的情況下，其農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品仍要統(tǒng)一上交，由國家統(tǒng)一定收購價格。遇到天災(zāi)人禍就會“倒掛賬”(畝產(chǎn)出小于政府規(guī)定的產(chǎn)量)，如果沒有保險，農(nóng)戶好幾年都要背著負債的壓力，極大地挫傷了農(nóng)戶生產(chǎn)的積極性。

(二)合作共濟制和再保險政策化的融合

據(jù)GAO(u.S.GovemmentAccount-abilityOffice)計算，2000--2006年美國政府為農(nóng)業(yè)保險支付成本累計達216.78億美元，平均聯(lián)邦政府支付70％，農(nóng)民只支付30％。發(fā)達國家財力強，農(nóng)業(yè)人口比例小等原因，在一定程度上可以實行高風險、高成本和政府高補貼的傳統(tǒng)保險模式；而我國財力有限且農(nóng)業(yè)人口比例大，必須要創(chuàng)新模式。有報道顯示，中國政府擬將農(nóng)業(yè)保險的純保費補貼列入中央財政預(yù)算，2007年4月和7月中央財政已分別撥出10億元用于補貼農(nóng)作物保險和生豬養(yǎng)殖保險試點，但遇到2008年初大雪冰凍類似的災(zāi)害，對農(nóng)民的生產(chǎn)生活來說也是捉襟見肘。從目前我國農(nóng)業(yè)險的情況看，商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險萎縮，政府財力有限，引進外資還存在一定困難。選擇建立一個具有合作性質(zhì)的農(nóng)民投資管理的經(jīng)濟組織模式，合作共濟制比較合適：超級秘書網(wǎng)

1合作共濟制的成員既是保單持有人也是公司所有人。由所有人選擇經(jīng)營者負責經(jīng)營管理，追求成員收益最大化。

2投保人作為股東有權(quán)分享剩余，也可轉(zhuǎn)入下一年的保有基金，保證可持續(xù)發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險論文范文6

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險，農(nóng)業(yè)風險，政策性保險

一、引言

自從農(nóng)業(yè)保險于1982年在中國人民保險公司恢復(fù)開辦以來，在20世紀80年代末90年代初經(jīng)歷了一段時期的較快發(fā)展，但在過去的10多年里，與蓬勃發(fā)展的城市保險相比，農(nóng)業(yè)保險日漸萎縮。到2003年末，農(nóng)業(yè)保險賠款額僅占農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害總損失的0.16%，占總補償額的5%。我國基本上還是依靠政府救濟與災(zāi)害扶持對農(nóng)業(yè)的損失進行補償，而且補償率也僅占總損失額的2%～6%之間。這種現(xiàn)狀與我國社會經(jīng)濟的發(fā)展狀況極不相稱，農(nóng)民承擔農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的絕大部分風險，阻礙了農(nóng)民生活水平的提高與農(nóng)業(yè)投入的增長。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的滯后已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

長久來看，多模式運作的農(nóng)業(yè)保險模式必然統(tǒng)一為一種最優(yōu)的模式。本文的研究帶有一定的預(yù)見性，認為商業(yè)保險公司可以成為主要的農(nóng)業(yè)險保險人，在農(nóng)業(yè)保險市場上發(fā)揮主體作用。與此同時，政府需要對農(nóng)業(yè)保險提供政策與財稅上的支持，以保證農(nóng)業(yè)保險市場有效的運行，不至于使財政背負沉重負擔。

二、我國農(nóng)業(yè)保險市場供求現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。農(nóng)險保險人與農(nóng)險投保人作為農(nóng)業(yè)保險的供求雙方，在農(nóng)業(yè)保險市場中是最為主要的兩個主體。

1.農(nóng)業(yè)險保險人。農(nóng)險保險人的角色可以由商業(yè)保險公司擔當，也可以由政府來擔任。在我國，從1982年中國人民保險公司恢復(fù)農(nóng)險業(yè)務(wù)起，一直由商業(yè)保險公司充當農(nóng)險的保險人。在10多年的發(fā)展過程中，農(nóng)險業(yè)務(wù)雖然在20世紀90年代初期有過較快增長，但隨著保險公司運作市場化程度加深，近些年來，農(nóng)險業(yè)務(wù)量不斷萎縮(見表1)。與此同時，農(nóng)險的種類也在不斷減少，從最初的60多種下降到如今的30多種。農(nóng)業(yè)保險不振的—原因，一方面是農(nóng)業(yè)風險本身帶有的高風險、難精算、難定損特性，使保險公司不敢輕易涉水。另一方面也存在著制度上的原因，無論是從政策還是從立法方面，都沒有給農(nóng)業(yè)險以最為有效的支持。基于以上原因，在市場競爭的條件下，我國農(nóng)業(yè)險市場出現(xiàn)供給不足的狀況。

2.農(nóng)業(yè)險投保人。構(gòu)成農(nóng)險投保人的主體是農(nóng)民。作為農(nóng)險的需求方，其行為直接對農(nóng)險市場的均衡產(chǎn)生影響。農(nóng)民的保險行為與預(yù)期緊密相關(guān)，農(nóng)險中的一個典型的情況是，如果前一年的自然災(zāi)害很少發(fā)生，當年的承保范圍和承保額就會大幅下降。預(yù)期不合理直接導(dǎo)致的結(jié)果有兩個，一個是富有彈性的需求曲線，另一個是嚴重的逆向選擇。當對農(nóng)險的需求富有彈性時，費率的增加將在更大程度上抑制需求，從而強化農(nóng)險市場的萎縮過程。而如果只有高出一般風險的農(nóng)民有購買農(nóng)險的愿望，而大多數(shù)人因為僥幸心理不購買保單時，農(nóng)險市場的萎縮會加劇。我國農(nóng)民長期處于分散封閉的小生產(chǎn)狀態(tài)下，自給自足的自然經(jīng)濟傳統(tǒng)觀念根深蒂固，加之農(nóng)民的文化素質(zhì)普遍較低，往往比較注重眼前既得利益，而對未來缺乏全面周詳?shù)目紤]，并時常抱有僥幸心理，加之社會上對保險存在著各種各樣的認識偏差和不理解，使得農(nóng)民的風險意識淡薄，缺乏參加保險的主動性。而且農(nóng)民收入偏低，不能承受較高的保費。

三、商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)保險人主體的可能性與潛在問題

保險最主要的功能是風險集合，風險集合的作用是將大量風險單位組合在一起，形成保險基金，使參與集合的個體的風險具有可預(yù)見性，并在出險后得到補償。一旦損失規(guī)模大到使所有保險基金耗盡，風險集合就不能再發(fā)揮作用，這種情況被稱為“崩潰(Ruin)”。有效的風險集合要擁有足夠的保險基金來盡量減少崩潰發(fā)生的概率，為應(yīng)對崩潰而多出的那部分基金被稱為緩沖基金(BufferFund)，帶有緩沖基金的風險集合方法也被稱為“安全第一標準”(Roy，1952)。農(nóng)業(yè)保險能否以商業(yè)保險公司作為主體得以實施，關(guān)鍵看其風險集合是否有效，然而由于農(nóng)業(yè)風險事故往往不是獨立的，有很強的伴生性，加之農(nóng)業(yè)風險單位很大，在一個風險單位內(nèi)，承保的農(nóng)產(chǎn)越多，面積越大，風險反而越集中，風險損失會越大，保險人的經(jīng)營風險就越大。在這樣的條件下，用傳統(tǒng)的精算方法計算會使為建立緩沖基金而收取的附加保費相當高，從而得出農(nóng)業(yè)保險具有商業(yè)上的不可行性這一結(jié)論。這里我們嘗試采用“空間過程統(tǒng)計學”(SpatialStatisties)的方法來從理論上分析商業(yè)保險公司作為農(nóng)業(yè)險保險人的可能性提供依據(jù)。

通過分析，可以得到的結(jié)論對我國農(nóng)業(yè)保險的實踐具有重要的指導(dǎo)意義，從理論上看，如果能利用商業(yè)保險公司在保險營銷上的優(yōu)勢擴大參保面，商業(yè)保險公司在全國范圍內(nèi)建立起來的風險集合將有可能是有效的，其價格最終也會降到投保人可以支付的水平。但從以往的經(jīng)驗來看，保險公司一旦承保農(nóng)業(yè)險，將直接面對以下幾個問題：

1.逆向選擇與道德風險。由于人們根據(jù)自己對未來損益的期望投保，因此在保險市場中總是只有風險較高的人購買保險，這使得保險費率無法真實地反映風險在不同標的間的分布情況。這就是逆向選擇問題，該問題在農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)化模式中將十分顯著。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對產(chǎn)量及收入的判斷帶有很強的主觀性，而保險費率的確定往往是基于一定地理范圍內(nèi)的歷史平均值，這樣的話，只有風險高于平均水平的農(nóng)民才會購買保險，而低風險的農(nóng)民因為過高的保費而不愿參保。表2為1999—2002的農(nóng)業(yè)險保險金額、保費收入與賠付情況，經(jīng)過計算，我們發(fā)現(xiàn)保險費率有逐年上升的趨勢，而賠付率仍然穩(wěn)定在一個較高的水平上。這一現(xiàn)象的出現(xiàn)恰好與市場上逆向選擇產(chǎn)生的結(jié)果相吻合，其結(jié)果農(nóng)業(yè)保險有效供給不足，商業(yè)保險公司紛紛退出農(nóng)險市場，引起農(nóng)險市場萎縮。

降低逆向選擇的最佳辦法就是擴大承保面。如果政府不打算使用強制所有農(nóng)戶參加保險的辦法，就應(yīng)該充分發(fā)揮商業(yè)保險公司在營銷方面的優(yōu)勢，使更多農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者加入到農(nóng)險保障體系中來。政府的補貼也可以起到降低逆向選擇的作用。綜上所述，利用商業(yè)保險的營銷方法輔之以國家補貼會大大減少農(nóng)險市場中的逆向選擇問題。

農(nóng)業(yè)保險中所出現(xiàn)的道德風險問題可以由參保率與農(nóng)業(yè)投入的數(shù)據(jù)的對比很好地表現(xiàn)出來，遺憾的是，由于我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚，發(fā)展不夠充分，難以得到這方面的數(shù)據(jù)。根據(jù)國外學者的研究，證實了參保率與農(nóng)業(yè)投入確實存在一定負相關(guān)性(Goodwin，1996；B.K，V.H。Smith，2003)。解決農(nóng)業(yè)保險中的道德風險問題最主要的方法是加強監(jiān)督，與公共保險機構(gòu)相比，出于自身利益考慮的保險公司更有可能去履行監(jiān)督職責。還有一個方法是合理設(shè)計保險合同，以減少由保險合同的規(guī)制誘發(fā)的道德風險。例如在免賠額設(shè)定上，過高的免賠額可能誘發(fā)投保農(nóng)民在保險標的發(fā)生沒有達到這一額度的損失時，人為擴大損失程度，以此向保險公司求得賠償。

2.農(nóng)業(yè)保險的費率精算中遇到的問題。造成農(nóng)業(yè)損失的原因是非常復(fù)雜的，每年農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的波動不但取決于氣候因素，甚至包含一些人為因素，保險費率精算的準確性會因此大打折扣。事實上，像我國這樣地域遼闊、自然條件多變的國家，農(nóng)業(yè)保險開辦范圍越窄，對農(nóng)業(yè)保險的損失情況的統(tǒng)計數(shù)據(jù)就會越缺乏，保險費率也就越缺少精算數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，最終使我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)停滯不前。

在我們所倡導(dǎo)的“政府支持下由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)險”的模式下，由誰來確定保險費率是一個關(guān)鍵問題。如前所述，農(nóng)業(yè)損失的發(fā)生因時不同，因地而異，我國又是一個地理條件復(fù)雜的國家，如果由政府相關(guān)部門制定統(tǒng)一費率，很難充分反映各地區(qū)的差異。在這樣的情況下，為了保證農(nóng)民的利益，政府可以確定一個與當?shù)剞r(nóng)民收入掛鉤的最高限價，而具體的保費由保險公司根據(jù)實際情況進行調(diào)整。

3.保險公司的風險分散與保險方案設(shè)計。對于承保農(nóng)業(yè)險的原保險公司來說，合理安排再保險方案來分攤風險是十分重要的。而風險分攤比例的確定是再保險方案中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。以美國農(nóng)業(yè)保險模式為例，商業(yè)保險公司與政府通過標準再保險協(xié)議(StandadReinsuranceAgreement)分攤風險。在協(xié)議下，保險公司通過在相互獨立的基金間進行選擇決定風險自留與分出的比例，按照風險分擔的比例，保費收入也在保險公司與政府間進行分攤。

為了應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險中可能出現(xiàn)的逆向選擇、道德風險、費率精算困難等問題，在農(nóng)業(yè)保險方案上產(chǎn)生了許多創(chuàng)新。目前在這方面的進展主要在兩個領(lǐng)域，它們分別是：區(qū)域保險(AreaYieldInsurance)與天氣指數(shù)保險(WeatherBasedInsurance)。在這兩種方案中，被保險人領(lǐng)取保險金的依據(jù)不是個人的損失情況，而是與地區(qū)總體的損失情況及天氣變化情況掛鉤。在這樣的方案下，道德風險與逆向選擇的問題在很大程度上會得到緩解，同時保險人的監(jiān)督管理成本與理賠的費用也大大降低。它們的缺點是在減小保險公司成本的同時增加了“基差風險”，即一旦投保農(nóng)民的個人損失與指數(shù)化的標準不一致，其利益就得不到保障。盡管如此，上述兩種方案作為個人保險的低成本替代品，對我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險有特殊的價值。商業(yè)保險公司作為市場主體具有較強的創(chuàng)新能力，通過商業(yè)保險公司對農(nóng)業(yè)保險方案的創(chuàng)新，不但可以擴大參保率，提高保險公司的盈利能力，還可以大大減輕開展農(nóng)業(yè)保險計劃為國家?guī)淼呢摀?/p>

四、討論與結(jié)論

農(nóng)業(yè)保險是一個具有高風險、高成本特性的行業(yè)。這直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險的高費率，各國的農(nóng)業(yè)保險中的一切險費率最低也在2%左右，高的達到15%—20%，在自愿投保的情況下，農(nóng)民對保險的購買受到支付能力的約束，也受到農(nóng)業(yè)本身預(yù)期收益和農(nóng)業(yè)保險預(yù)期收益不高的約束，因此農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的有效需求很低。如果按私人物品在競爭性市場上進行交易，農(nóng)業(yè)保險的供給和需求曲線不可能相交(見圖1)。

在圖1中，需求曲線是D，商業(yè)性保險公司根據(jù)其經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的成本和平均利潤所確定的供給曲線是S，二者在正常情況下難以相交。國內(nèi)外的經(jīng)驗表明，當政府愿意為農(nóng)民提供一定的保費補貼，使農(nóng)民實際支付的保費降低，需求曲線將向右上方平行移動到D’，此時需求曲線和供給曲線相交于A點，成交數(shù)量為OQ1。政府如果給保險公司補貼經(jīng)營管理費、減免相關(guān)稅費，供給曲線將向右下方平行移動到S’，此時需求與供給曲線會相交于B點，成交數(shù)量為OQ2。在20世紀90年代以前，美國政府給農(nóng)業(yè)保險的保費補貼占保費總額的1／3且支付全部管理費，但自愿投保的農(nóng)場不到1／2。

另外從經(jīng)濟學的角度看，政府對農(nóng)業(yè)保險的干預(yù)還存在著如下的理由：首先，保險的收益具有外在性。從福利經(jīng)濟學的角度分析，農(nóng)民在購買農(nóng)作物保險后，由于增加了農(nóng)產(chǎn)品的有效供給和降低了價格，供給曲線下移，但對全社會來說，社會福利即生產(chǎn)者剩余和消費者剩余之和總是增加的。其次，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品在某種程度上還存在“搭便車”現(xiàn)象。單從購買保險享有保障上來看，農(nóng)業(yè)保險的消費是排他的。但保險公司在為投保農(nóng)戶進行防災(zāi)防損服務(wù)時，是無法排除不買保險農(nóng)戶受益的。

由此可知，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品是介于私人物品和公共物品之間的一種物品，更多地趨向公共品。這種產(chǎn)品的性質(zhì)從目前我國保險市場上農(nóng)業(yè)險的表現(xiàn)也可以感覺到。所以，作為準公共品的農(nóng)業(yè)保險，僅靠市場經(jīng)營是行不通的，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟學特性決定了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營離不開政府的支持，也就是必須采取國家財政支持下的政府經(jīng)營方式或國家財政支持下的商業(yè)保險公司經(jīng)營模式，并使之目標服務(wù)于政府給定的經(jīng)濟和社會政策。