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理財規劃的起點范文1

要理財知識必不可少

隨著社會閱歷的不斷增加，我逐漸意識到人一生會面臨置業、購車、投資、子女教育、風險保障與安度晚年等多種需求，而合理科學的理財規劃將能使這些需求更快地實現。理財離不開復雜多變的金融市場，債市、股市、匯市、房市、金市，每個市場都是風險與機會并存；基金、保險、債券、股票、期貨、外匯、黃金、信托、房產，每種金融工具都各有利弊。此時我真真切切體味到了“書到用時方恨少”這句話的意義。

2005年我開始學習金融學，2007年開始全面接觸到理財規劃，理財這門務實的學科深深地吸引著我，也促使我不斷地學習經濟、財務等方面的知識。短短5年中，我的財商得到了很大的提升，培養了正確金錢觀的同時，也漸漸鍛煉了駕馭金錢的能力。

抽身股市進軍二線房產市場

2007年，中國股市全年漲幅領跑全球，滬深兩市所有綜合指數、行業指數都創歷史新高。滬指2007年12月28日收盤報5261.56點，全年上漲96.7％，成為歷年來上漲最多的年份，深證成指2007年漲幅為166.29％。滬深兩市總市值突破30萬億元大關，募集資金總額達3391億元，是2006年的2倍。

難得的牛市行情不斷激發著投資者的熱情，我的家人和身邊的朋友也都從中獲得了可觀的收益，但如此令人驚嘆的數字卻使我變得謹慎起來，加之次貸危機2007年8月席卷美國、歐盟和日本等世界主要金融市場，我于2007年夏果斷建議家人從瘋狂的市場中獲利退出，并投資于剛性需求旺盛的二線城市房地產。

投資房地產最重要的因素是關注投資地段的房價是否有增長的潛力，經過認真調研，結合城市居住環境、城市規劃及樓盤周邊配套設施選定區位，我們規避一線城市房產的過度漲幅，投資于有潛力的二線城市房地產。簡單的理財決策，不僅規避了2008年A股市場下跌的巨大風險，保全了獲利的資金，還將家庭的資產配置進行了新的調整，收獲了二線城市房產高達20％～30％的增值收益。

看準時機轉戰北京樓市

2008年冬天，金融危機開始向全球蔓延，以房地產為代表的實體經濟開始動搖，131號文件、限外令和房貸優惠等一系列刺激樓市發展的政策接踵而至，股市也是一落千丈。略有投資頭腦的人都知道，尚處于幼年階段的中國樓市，在中國特色的行業政策之下，政府必會想方設法地“棄車保帥”來實現GDP的保入目標。加之國際熱錢從歐美等資本主義國家抽身速度很快，需要最為穩妥的中國房地產板塊來庇護。2008年底，一直關注樓市的我，猛然覺得房價已到拐點臨界值。在淡季促銷之際，又從多方打探到北京“CBD東擴”傳言即將成真。于是，果斷將在二線城市房產中的獲利資金投入到一線城市房產，在北京東四環購置了一套房源，如今已經翻倍，也可謂“地緣性豪宅”了。其實，一切商品的價值都是基于土地而衍生的，房地產則更是直接具有這種價值中最稀缺的土地資源。當然，豪宅的門牌隨時都可以換，唯有占據地緣優勢的建筑才能價值永恒。

教育投資促進理財良性循環

對于年輕人，我最推崇的就是教育投資。讀書期間，父母積極鼓勵我學習理財技能，并量力而行通過專業的培訓及考試。在進行了權衡后，我考取了國家助理理財規劃師的職業資格。為更好了解理財行業的前沿動向，2008年寒假，我前往國際金融中心――香港參加了一系列關于投資理財的研習及實踐。香港研習的經歷不僅豐富了我的專業知識及職業素養，還拓寬了我的視野，也確定了成為卓越理財規劃師的職業理想。2009年的畢業實習一生難忘，我與來自全球不同學校的優秀學子們共同學習，并通過實習公司提供的平臺進行實踐，分別在資訊部、培訓部、市場部、銷售部輪崗實習，難能可貴的實踐使我的英語運用能力、商務洽談能力、團隊合作能力、分析解決問題能力以及金融衍生品運用能力得到全面提升。這些經歷都為我進入理財行業提供了堅實的基礎。

理財規劃的起點范文2

關鍵詞:家庭理財;獨生子女;理財規劃

中圖分類號:F830.48

文獻標志碼:A

文章編號:1673-291X(2010)16-0100-02

中國教育部原專職委員郭福昌指出:現代社會是一個“獨生子女”教育的時代。有報道稱,從1980年實行獨生子女政策以來,第一代獨生子女逐漸成為社會發展的中堅力量,他們大多數都已經成家立業,孩子也進入了幼兒園。據調查,80后的家長大多非常樂于接受新事物,他們大多數會不惜成本“買教育”,請月嫂、上家長培訓班、參加早期教育等等。

近年來,教育費用持續上升,教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越高。有研究報告,2005年教育花費占農村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育費用已經在城市居民總消費中占第一位,超過養老和住房的投入比例。由此可見,伴隨著人們對教育的重視和消費水平的提高,這無疑對于一個家庭來說,就會產生一筆十分巨大的費用支出,而且是最不易忽視且數額愈來愈大的一筆支出(這還不包括人們的衣食住行)。可以看得出,家庭費用的支出是一筆十分龐大的開支,如果不好好規劃,現代社會許多的家庭所面臨的經濟壓力可想而知,所以,提早做好家庭理財顯得尤為重要。

一、制定全盤性規劃

理財做得好與壞,首先做好家庭全盤性理財規劃是關鍵。家庭理財規劃是指全面考察家庭收支狀況、家庭資產財務情況后,根據家庭風險承擔能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標,制定合理的家庭投資理財方案。

1.建立一生的幸福目標。每個人都有自己的人生向往,幸福的實現需要物質基礎,將理想明確下來,制訂相應的家庭財富目標計劃。

2.進行當前家庭財產分析。財產分析的目標是摸清自己到底有多少凈資產,最簡單的辦法是列出一個清單,按資產和負債分類,將家庭主要資產全部列出來后再合并計算。

3.測算一下家庭未來的收入情況。根據家庭工作成員的當前收入水平和職業發展,估算家庭未來的利息和股息收入,兩者相加就是家庭未來總收入的預期。

4.確定不同階段的家庭理財目標。如三年內購車,五年內購房,十年后家庭資產達到一個什么富裕程度。退休后希望晚年生活能夠維持的消費水平。

5.進行家庭支出預算。滿足合理的家庭消費需求和必要的勤儉節約,應該是安排家庭支出預算的基本原則,有計劃的家庭生活支出是實現財富目標的重要保證。

二、記好賬,做好預算

理財是門學問。對于理財規劃來說,“記賬”是一個重要的開始。所謂記賬不只是把每天買什么東西,花了多少錢記錄下來,更重要的是透過記賬的方式將所有個人或是家庭需要的資金流入流出都要詳細說明與分配。

先以資金流入來說。每個人每個月領取的薪資基本上應該是固定,如果是業務性質的人,也可以透過估算的平均收入來計算每個月可能的收入狀況。當月收入高于平均值時,可以暫時把多出來的收入存放起來,好待業績收入不佳時能夠稍為彌補,絕對不能收入高時花大錢,然后沒收人時就吃泡面維生。計算個人或是家里有多少的收入,是理財規劃開始晟基本記錄的第一步。

除了固定收入之外,其他額外的獎金收入或是投資收入等,都不應該算人固定收入內,最好是另外獨立成一基金,以供不同用途使用(例如,購物基金)。

接著算計支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的飲食費用、學費、交通費、娛樂費、水電費等。最好都能夠拿捏清楚,并且將這些估計費用記錄在每個月的預算支出當中,然后計算出扣除絕對必要開支之后,家里還能有多少結余。剩下的結余,如果夠多。可以拿其中一小部分來做定期定額的投資或是付保險費用。剩余的結余部分,則是尋求安定的收益商品存放著以備不時之需可用。

當然每個月的收支可能超出預算也有可能短缺,而這就要靠記賬來控制。如果月初吃的太好,在月底時自己就該知道不能花太多的費用在飲食上。最要不得的就是認為這個月的透支可以先預支下個月的預算來填補。有了這樣的想法,很容易就會產生過多的花費。

如果是看電影、買衣服或是買價格較昂貴的商品時,就應該以攤提的方式來選時機購買。假如買一次昂貴的衣服,認為這個費用攤提在三個月內的話還能夠承擔,那么買了之后,就必須告訴自己在三個月內,不能再有其他相同的花費。

假使買的商品費用真的有點高,例如昂貴的手機或是計算機,則適合采用存購物基金的方式來用。例如,預計半年后想換個新計算機,那么在先前自己就該每個月預存特定金額費用,好讓到時候有足夠的資金來買。

相對于分期付款,個人是比較建議以自己存基金的方式比較恰當。雖然金額分攤的方式差不多,但是在分期付款的利誘下,很容易讓人以為自己的花費可以承受,然后在沒有足夠的考慮之下就買下商品。而透過買基金來買東西的方式,除了存下來的資金可以賺取利息之外,在存錢的過程當中,仍有足夠的時間讓我們思考是否真的該花這些錢來買某樣商品。如果沒有特定想買的東西,每個家庭成員應該都有個人購物基金的權利,好讓自己在想買某樣商品時能夠透過自己先前存下的基金,而不會影響當月份家庭的負擔。

做理財規劃,最怕的就是挖東墻補西墻,或是心存僥幸預借下期的收入放在當期用。因為這樣的方式到時候會發現自己永遠補不完這些漏洞。反倒是針對不同的資金需求,都應該準備不同的基金來應付。

三、學會投資,合理規劃

每個人的一生中都會遇到重大人生階段,如結婚生子、購房置業和教育等。不同人生階段也有不同的理財目標。若沒有規劃,單憑工作收入將很難保證資產的持續增加以實現每個階段的理財目標。一個長期的、妥善的理財計劃有助于更好地控制預算、累積財富,以確保財務的持續穩健。因此,根據個人所處的不同人生階段和財務目標,保持長期投資的心態是非常重要的。

財富是有時間價值的,如果我們不會進行有效的金融投資,錢放在那里就意味著貶值,所以家庭生活需要金融理財,要學會讓家庭財富保值增值。這句話的意思就是告訴我們要學會投資,讓錢生錢。一般而言,家庭投資財產的一般配置比例如下圖所示:

下面是個案理財規劃:

譚女士是一家國企醫院的醫護人員,她每月收入相對穩定,除了日常開支外,尚有部分余款。為了使這部分錢最大限度增值,她在理財師的幫助下,結合自己的實際情況,琢磨出一套組合投資方法。

首先,她將閑錢的35%存入銀行,并選擇了一種最佳的儲存方式進行儲蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,這樣儲蓄就可以實現滾動發展,既靈活,又保證有相對的固定收益。接著,譚女士還拿出存款的30%買國債。投資國債,不僅利率高于同期儲蓄,而且還有提前支取、按實際持有天數的利率計息的好處。然后,譚女士分別拿出10%的錢投資基金、10%的錢購買保險。保險的基本職能是分擔風險,補償風險,在銀行利率較低的情況下,購買保險更有防范風險和投資增值的雙重意義,比如購買養老保險,不僅對人生意外有保障作用,而且也是長期投資增值的過程。最后,譚女士將多余的15%,作為后備資金,用來防備不時之需。

這個個案說明了譚女士善于組合投資,讓錢賺了更多的錢。這就是投資帶來的好處。大家都知道,銀行都是執行中國人民銀行統一制定的利率,在哪家銀行存款,利率都是一樣的。越長利息越高,提前終止減少利息。如果有可能要提前使用部分資金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一筆定期一年的,一年后就每月有錢可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此類推。可以考慮各銀行理財產品,時間短,利率比銀行同期利率要高,但多是5萬起點,不能提前終止。也可以購買國債。如果有證券交易賬戶,可以購買一些企業債券,平均年利率4%～5%,還可以隨時變現。

參考文獻:

[1]葉　蓓.個人理財的業務現狀問題與發展建議[J].特區經濟,2005,(3)

[2]中國就業培訓指導中心組織編寫,國家職業資格培訓教程國家理財規劃師(基礎知識)[M],北京:中國財政經濟出版社,2005:4,

理財規劃的起點范文3

關鍵詞：商業銀行；理財產品；差異化策略；人才隊伍

個人理財業務是商業銀行傳統業務的一個重要組成部分，隨著居民收入的不斷提高，居民理財意識的進一步增強，以及近年來物價水平的持續走高，為個人理財業務的發展帶來了重要的契機。鑒于看好個人理財業務廣闊的市場前景，商業銀行、證券公司、基金公司、信托公司、保險公司紛紛推出了自己的個人理財產品，爭奪這塊誘人的蛋糕，在這樣的環境之下，商業銀行如何利用自身的優勢，拓展個人理財市場，尋找新的利潤增長點已成為當前商業銀行業務發展中的一項重要課題。

一、個人理財業務概念

個人理財業務，始于18世紀瑞士的私人銀行業務，在全球經濟―體化與金融自由化的推動下，已成為目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會的定義，個人理財是用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。具體來說，就是基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告。

二、我國商業銀行個人理財業務存在的主要問題

1.缺乏個性化的理財產品

我國銀行個人理財產品有同質化趨勢，主要體現在以下幾個方面，一是產品目標客戶群體基本相同。目前，國內絕大多數商業銀行將理財產品定位于資產總額在10萬元以上的大眾群體，甚至個別商業銀行門檻更低；二是產品收益率差別不大。多數產品的平均收益率維持在適當高于同期定期存款利率的水平上。主要原因是由于商業銀行多數理財產品投資于債券市場和貨幣市場，涵蓋的基礎資產范圍和種類大致相同；三是產品營銷模式和銷售渠道差異性不大，甚至某些商業銀行的理財品牌名稱也相差無幾。

2.缺乏專業理財人員

個人理財業務綜合性很強，涵蓋了傳統的商業銀行業務，理財人員不但要具備較高的專業知識，還要有良好的營銷溝通和承受壓力的能力。對于大多數國內商業銀行來說，在大力推出個人理財產品同時，并沒有及時充足人力資源配備。個人理財人員多數是接受臨時的專業培訓后即上崗，對個人理財業務的各項產品和功能理解不足，更像是推銷人員而非專業的理財人士。

3.缺乏正確的管理機制

目前國內商業銀行的組織機構設置中，個人理財業務工作通常歸口于個人銀行部，但由于個人理財業務涉及資產、負債和中間業務，而上述業務又分別由多個部門管理，導致前臺業務條塊分割。個人理財業務未能形成相對獨立的業務系統，使商業銀行無法為客戶提供一站式服務。

三、商業銀行個人理財業務發展策略

1.倡導正確的理財觀念，加強理財知識的普及

金融機構作為理財產品的設計者和銷售者，必須肩負起消費者理財教育這一重要責任，通過多種形式對消費者進行投資教育。理財教育與知識普及任重道遠，需要社會各方面力量的共同參與，形成全社會推進公眾教育的良好氛圍。銀行業金融機構應利用自身的專業知識和豐富的資源，多角度、多形式地向公眾普及相關金融知識，不斷提高公眾識別和防范金融風險的能力。

2.打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠

當前，國內銀行的個人理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品，以及超越客戶預期的特色創新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業銀行持續地將自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以建設銀行為例，其全部理財業務冠以“利得盈”“乾元”之名，已形是難以被同業復制的品牌。

3.提高理財師的業務素質

加大人才培養力度，盡快建立一支素質高、業務精的專業理財規劃師隊伍。發展理財業務，理財專業人才是最稀缺的資源，因此必須盡快選拔一批理財規劃師培養對象。在選拔要求上堅持高標準、高起點，將具備較高學歷、熟悉金融專業知識、有投資意識和營銷經驗、通曉客戶心理的業務骨干選拔到理財崗位上來。建立銀行、證券、保險等行業系統橫向聯合培訓制度，對理財人員實行跨行業的崗位交流，使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業的各類業務，能夠進行金融業務和相關業務的獨立操作。實行嚴格的資格準入制，統一對理財師進行資格認證和考核管理，做到持證上崗，努力提高銀行專家理財的社會公信度。

4.建立完善的組織機構和運行機制

理順關系，健全組織架構。針對理財業務的綜合性特點，必須首先實施組織架構的再造，并盡快調整到位，為業務發展提供強有力的組織保障，進一步明確業務專門管理部門，配備相關業務骨干，統一負責個人理財業務的規劃、管理和拓展工作，組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通，培訓和管理理財專業人才，建立理財顧問隊伍。

參考文獻：

【1】熊微，我國商業銀行個人理財業務現狀分析【J】，企業科技與發展，2011(15)

【2】徐明亮，商業銀行人民幣理財產品投資策略研究【J】經濟叢刊，2008(01)

理財規劃的起點范文4

金愛麗是一名優秀的理財顧問，加盟人壽保險業10年來，她為2500多名不同社會階層、不同學歷、不同經歷、不同性別的人士做出科學的理財規劃。同時她還是一位保險教育家，10年來她先后培養出60余名行銷部經理、700多名客戶經理和業務經理、7000余專業理財顧問。截止到2005年12月，金愛麗領導的新華海淀支公司共創造保費收入16.5億元，為12萬客戶提供了近580億元的風險保障。僅僅2005年海淀支公司就辦理了各種理賠4300余起，理賠金額1200萬元，對于維護社會穩定，保障家庭幸福做出了積極的貢獻。

目前，金愛麗已經統領了一支在中國保險業聞名遐邇的營銷精英團隊。《卓越理財》雜志記者近期對金愛麗做了一次愉快的采訪，同時，記者也順訪了幾位與金愛麗熟悉的朋友。于是，一個鮮活、生動、激情并富有愛心的職業女性形象深深刻在了記者腦海中。

溝通理財觀念深入淺出

“理財已經成為每個中國家庭的第一生產力，科學理財已經成為百姓生活的當務之急。作為一個掌管家庭財務的女性，在家庭理財中占有十分重要的位置更應該學會理財懂得理財。”這是金愛麗一直以來在倡導的理財理念。

記者在采訪中與新華人壽的一位客戶，也與金愛麗熟悉的朋友，進行了交談。這位客戶談起金愛麗敬佩不已：在金愛麗的語言里，通常沒有什么枯燥的大道理，更多的是與老百姓切身利益相關的家常話。很多理財上的觀念都是我在和金愛麗閑聊中學到的。從金愛麗那里我才明白：真正疼愛自己孩子的母親應該帶給孩子永遠優于別人的競爭起點，使孩子永遠生活在幸福、愛心和快樂當中。讓孩子一輩子經濟獨立才是對他們最大的愛。以前我一直以為，我一個普通的工薪階層，根本就談不上什么理財。是金愛麗讓我了解到：世界上最富有的人不是那些只會工作和勞動的人，而是真正懂得金融投資的人。即便今天是一個普通的工薪階層，只要能改變觀念，享受專家帶給您的理財，您的未來同樣會與眾不同。在金愛麗的幫助下，我已經對我們家庭的財務進行了科學的理財規劃。

理賠款變成救命錢

許多有理財觀念和意識的人都有購買理財產品的想法，對于保險這個理財產品，百姓在購買時更多看中的就是它的保障。有了保障，當風險來臨時，才能得到保險公司的理賠。高度重視理賠，是對老百姓理財觀念和切身利益的尊重。

幾年來，金愛麗自己已有2500多個客戶，她所領導的團隊正在為幾十萬個家庭進行理財，在客戶危難時為他們送去了保障，避免了千萬個家庭在風險來臨時慘遭傾家蕩產的厄運。

2000年12月的一天，年僅5歲的小張彤（化名）正在蹦蹦跳跳地玩耍，突然流鼻血不止，送到醫院就被確珍為白血病，醫療費需要將近10萬元。作為普通的工薪階層，張彤的父母到哪里籌集這筆高額的醫療費？情急之下，張彤的母親想起兩年前投保了“新華人壽”10萬元保額的《重大疾病保險》。她立即撥通了報案電話――金愛麗總監代表“新華人壽”將10萬元現金在確診的第二天就及時送到張彤父母手中，小張彤得到了及時而有效地治療。

2005年12月，有一位在“新華人壽”和另一家中外合資保險公司同時各買10萬保額《重大疾病保險》的客戶出了險，她首先向投保的那家中外合資保險公司報了案，該公司的業務員告訴客戶，如果他們賠不了，新華公司也賠不了，讓客戶耐心等待。可是一等20天沒有回音，客戶急等這筆救命錢，于是抱著試試看的心理找到新華，沒想到，頭天下午報的案，第二天上午，金愛麗親自將10萬元送到客戶的手中。這位客戶十分感動，致謝再三。金愛麗說：“民族保險業是為中國老百姓服務的，客戶就是我們的親人，我們就是要及時為客戶排憂解難！”隨后，金愛麗又幫助客戶找有關部門，促使這家中外合資保險公司也為客戶進行了理賠。

堅持投資理財的黃金定律

“讓更多的女性、讓更多的孩子學會理財，讓我們的民族成為善于理財的民族，何愁家不安，國不富？”金愛麗經常這樣激勵她的團隊。熟悉金愛麗的人都知道，金愛麗一直主張投資理財的黃金定律，即堅持把收入的至少10%（一般15―20%）作為防范風險的專用基金存儲起來，為家人的將來積累和創造財富。

理財規劃的起點范文5

物價大漲，大家叫苦不迭，用順口溜抱怨：“生不起，剖腹一刀五千幾；讀不起，選個學校三萬起；住不起，一萬多元一平米；娶不起，沒房沒車誰跟你；病不起，藥費讓人脫層皮；死不起，火化下葬一萬幾。”

在人們越來越關注CPT、收入分配、個人理財的今天，“窮忙族”的存在有其必然性。而在“窮忙族”自己的眼里，拼命工作卻得不到回報，看不到太多希望的主要原因是社會壓力過大，競爭激烈，也有相當一部分人認為“窮忙族”是因為缺少合理的人生規劃、職業規劃和財務規劃，還有人認為是由于起點太低機會太少。也有人說，“窮忙族”產生的原因是個人欲望膨脹。有的人沒錢的時候買個二手手機就是最大心愿，在月薪2500元時就想買臺電腦，等月薪到了4000元時就盤算著買臺高檔蘋果。薪水增加的同時，個人期望也在上升，于是不斷為達成心愿而忙碌、奔波。

身處在全球經濟動蕩當中，“窮忙族”是任何人都無法置之度外的社會現象。“窮忙族”的產生不僅僅是個人的事，它所引起的連鎖反應更是可能波及到子女教育、金融體系、社會問題等。更令人擔憂的是，一旦成為“窮忙族”就會像掉進陷阱一樣，很難再爬出來。正因為如此，“窮忙族”感到壓力很大，前途無望，感覺自我價值得不到認可，這主要還是從金錢角度衡量的，他們更應該從整個職業生涯、個人財務計劃來看長遠的目標。

為自己造就安家的“安全氣囊”

因此，“窮忙”在職業人生之初出現是可以理解的，但如果變成常態就應該引起警惕了，職場中的“窮忙族”更需要改變現狀的勇氣。

金融海嘯和歐美債務危機的發生，給“窮忙族”們對于“生財有道”這件事一個重新思考的機會。人生在世，難免會遇到各種疾病或意外等不可預期的風險。一般人為了因應風險的發生，都會將收入的―部分轉為儲蓄，或是學習理財知識。

金融海嘯發生前，金融資產價格的浮動(包括股票交易、基金、房地產等)，容易讓人對于自身所擁有的“身價”，產生了飄飄然的幻覺。到資產價格下降、甚至泡沫破滅，方才驚覺原來都是虛幻一場。無論股市或其他債券的熱度，出現“死灰復燃”的泡沫跡象，則需更加留意這種心態帶來的副作用。

那么，該怎么做才能避免惡性循環呢?有六個步驟，可供“窮忙族”們參考。

安家的“安全氣囊”：生活開支規劃

俗話說“錢是英雄膽”，首先，舉凡食衣住行，比如伙食開銷、交通費、小孩學費、每個月要繳的房貸等生活開支，都需要規劃好。因此，在財富規劃上，以合理性和安全性來說，除了當月份生活消費所需之外，至少要存有6個月以上的生存所需的現金，當作“安全氣囊”，它能讓個人乃至于家庭，應對生活變動的彈性變大，這會帶來無可取代的厚實感。

在“資產”和“資本”之間取得平衡

伴隨交易價格波動的金融投資

在擁有足夠的保障后，有充裕資金可用于金融投資，也就是大家相當熟悉的各種理財投資工具，包括定存、股票、基金、投資型保單、房地產投資等。或許是人性使然，我們都會關心理財產品有沒有成交，交易價格是否令人滿意嗎。但注意，世界上沒有持續飛升的沖天炮，也沒有不斷飆升的資產價格。保守、風險意識高的人，會在“資產”這一塊大量配置業績長期優秀的股票、債券等，以備不時之需，這就是巴菲特之師葛拉漢所強調的“本金安全”。

隨著網絡和電子媒體的興起，理財網站的不斷設立，提供了散戶許多可利用的工具，例如在線分析軟件、公司財務報表及研究報告等。其實，對個人最有效的工具是論壇及社群。通過這些渠道，你可表達或了解別人對某些股票相關事件的看法，吸收你認為可信度較高的論點。三五個志同道合的網友也可互換信息，討論個人的理財心得等。

可以擁有資產也絕不能缺少資本

中國人喜歡儲蓄，這代表資本與資產大量的“資金化”，“現金為王”突顯許多人過度的積谷防饑的恐懼心態，往往累積了超過“安全氣囊”的過多資金，形同一種閑置與浪費。

那么，在“資產”和“資本”上，我們應該如何合理規劃呢?

事實上，近代以來的金融市場發展史，可以說是一部“泡沫化”的連續劇：這是由于資金和資本過度的“資產化”所引起，導致資產價格不合理的飆高與墜落，而且也很難有人能在混亂的市場中，正確預測價格走勢。

要建立合理的理財規劃，則必須運用有余裕的資金，在“資產”和“資本”之間，取得平衡。我們要了解，在經濟世界上，真正創造最高價值的，永遠在于活生生的企業、人的組合，而不在于沒有生命的資產。這里提供大家一個思考的切入點，例如，看好一種原材料未來的需求走勢，與其投入購置這種原材料的基金，讓大量熱錢涌入把價格炒高，形成未來另一波泡沫化的隱憂(相信大家都對石油價格的多次直線崩跌仍記憶猶新)，甚至讓自己的生活成本無形中提高，還不如持有與原物料相關、經營管理良好的企業，通過企業的營運，把這些存貨的價值發揮出來，與它們一榮共榮，這當然也會帶動自身財富的增長。

拋棄投機，堅持投資心態

理財策略隨年齡的增長而改變

個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲的增長，理財目標和策略也有所不同。經濟學家FrancoModigliani所提出的生命周期假設，對確定個人理財且標和策略有著指導性的作用。Franco指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須作出相應調整。

定期總結經驗教訓

事前控制：設定理財目標，擬訂達成目標的步驟。衡量一下你的理財目標的設定是否合理?達成目標的方法可行嗎?你能有效操作嗎?

事中控制：記賬就是主要工作。你可以從自己的記賬記錄中了解你個人日常生活金錢運作的狀況，當你發現現金流動有異常的狀況時，可以隨時知道并作出應變。

事后控制：理財計劃完成時所做的得失檢討，也是另一階段規劃所必需要參考的。

理財規劃的起點范文6

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點”

面對每一次利率調整，客戶往往有兩種心態，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉存。利率調整是國家宏觀調控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調了存款利率，而2008年則5次下調存款利率。如果對金融相關信息不聞不問，或者對利率微調滿不在乎，那么，在不經意間就可能造成不小的損失。如果對利率調整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態均不可取。正確的方法應該是關注每一次利率調整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發揮其作用值得關注。筆者認為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進行短線投資，或用于提高生活質量等。

巧打理財產品“時間差”

與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產品發行時一般要公布發行日和起息日，理財產品的發行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產品月初開始發行，有可能要到次月初才開始按理財產品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎，