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理財(cái)規(guī)劃的建議范文1

1企業(yè)集團(tuán)與集團(tuán)財(cái)務(wù)管理的關(guān)系定位

企業(yè)集團(tuán)是以一個(gè)或若干個(gè)大型企業(yè)或大型公司為核心，通過(guò)協(xié)作、聯(lián)合、兼并等方式，把具有生產(chǎn)、技術(shù)、經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的各個(gè)獨(dú)立的法人單位，以資產(chǎn)聯(lián)結(jié)和契約合同為紐帶而建立起來(lái)的一種大規(guī)模、多種形式、多層次結(jié)構(gòu)的企業(yè)法人聯(lián)合的組織形態(tài)。判斷一個(gè)企業(yè)集團(tuán)是否屬于本質(zhì)意義上的企業(yè)集團(tuán)，主要的不是看在形式上是否由多個(gè)法人構(gòu)成的聯(lián)合體，而在于這種聯(lián)合是否能夠遵循集團(tuán)組建的宗旨：實(shí)現(xiàn)資源一體化整合效應(yīng)與管理協(xié)同效應(yīng)，并借此確立集團(tuán)整體的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為了達(dá)成上述目的，作為管理總部的母公司必須能夠充分發(fā)揮主導(dǎo)功能，并通過(guò)集團(tuán)組織章程、發(fā)展戰(zhàn)略、管理政策、管理制度等的制定，為集團(tuán)整體及其各成員企業(yè)的協(xié)調(diào)有序運(yùn)行確立行為的規(guī)范與準(zhǔn)則。而集團(tuán)財(cái)務(wù)管理是實(shí)現(xiàn)上述功能最重要的職能之一，它與集團(tuán)文化建設(shè)、人力資源管理、技術(shù)創(chuàng)新、戰(zhàn)略管理等其它重要職能一起構(gòu)成集團(tuán)管理控制的主要手段，是集團(tuán)總部所控制的中心職能。作為集團(tuán)重要職能之一的集團(tuán)財(cái)務(wù)管理不同于一般公司法人的財(cái)務(wù)管理，其特征主要是由其治理結(jié)構(gòu)———即企業(yè)集團(tuán)的多級(jí)法人制所決定的。主要表現(xiàn)在：1）在財(cái)務(wù)管理主體上，對(duì)應(yīng)于企業(yè)集團(tuán)的治理結(jié)構(gòu)，呈現(xiàn)為一元中心（集團(tuán)總公司）下的多層級(jí)（各子公司和孫公司）復(fù)合結(jié)構(gòu)特征；2）在財(cái)務(wù)管理目標(biāo)上，企業(yè)集團(tuán)呈現(xiàn)為成員企業(yè)個(gè)體財(cái)務(wù)目標(biāo)對(duì)集團(tuán)整體財(cái)務(wù)目標(biāo)在戰(zhàn)略上的統(tǒng)合性，企業(yè)集團(tuán)整體財(cái)務(wù)目標(biāo)對(duì)成員企業(yè)目標(biāo)的指導(dǎo)性；3）在財(cái)務(wù)管理對(duì)象上，企業(yè)集團(tuán)體現(xiàn)為多級(jí)理財(cái)主體（各級(jí)法人）各自資金運(yùn)動(dòng)系統(tǒng)的一體化復(fù)合結(jié)構(gòu)特征；4）在財(cái)務(wù)管理方式上，企業(yè)集團(tuán)體現(xiàn)為高度的全面預(yù)算性和財(cái)務(wù)戰(zhàn)略、財(cái)務(wù)政策、財(cái)務(wù)管理制度的一致性。集團(tuán)財(cái)務(wù)管理與集團(tuán)管理的關(guān)系是進(jìn)行財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的依據(jù)之一，而集團(tuán)財(cái)務(wù)管理的特征是財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的理論基礎(chǔ)之一。

2企業(yè)集團(tuán)戰(zhàn)略與財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略的關(guān)系

定位企業(yè)戰(zhàn)略是對(duì)處于不斷變化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境之中，企業(yè)的過(guò)去運(yùn)行情況及未來(lái)運(yùn)行情況的一種總體表述。企業(yè)集團(tuán)發(fā)展戰(zhàn)略是集團(tuán)總部對(duì)實(shí)施企業(yè)集團(tuán)全局活動(dòng)的指導(dǎo)思想，是對(duì)集團(tuán)未來(lái)幾年所做的科學(xué)預(yù)測(cè)與合理規(guī)劃。企業(yè)集團(tuán)不同于一般的法人企業(yè)，這是由企業(yè)集團(tuán)的治理結(jié)構(gòu)所決定的，由此決定了企業(yè)集團(tuán)的發(fā)展戰(zhàn)略與單一企業(yè)法人的戰(zhàn)略也存在很多不同之處，最主要表現(xiàn)在內(nèi)容上，集團(tuán)戰(zhàn)略所要包括的內(nèi)容更多更廣泛，不但包括母公司的發(fā)展戰(zhàn)略，還包括各成員企業(yè)的戰(zhàn)略定位與選擇，由此集團(tuán)戰(zhàn)略的意義顯得尤為重要。從操作實(shí)務(wù)（一般指戰(zhàn)略的制定過(guò)程）上來(lái)分，集團(tuán)戰(zhàn)略可以分為經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和支持性戰(zhàn)略，支持性戰(zhàn)略也可稱為執(zhí)行性戰(zhàn)略，執(zhí)行戰(zhàn)略隸屬于經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略起支持作用。

集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃對(duì)集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略從財(cái)務(wù)管理方面進(jìn)行全面的支持，是集團(tuán)戰(zhàn)略的重要組成部分之一。財(cái)務(wù)戰(zhàn)略是為適應(yīng)企業(yè)集團(tuán)總體的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略而籌集必要的資金、并在組織內(nèi)有效地管理運(yùn)用這些資金的方略。而財(cái)務(wù)管理的規(guī)劃是為了企業(yè)集團(tuán)管理控制的需要而對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理主體所進(jìn)行的組織設(shè)計(jì)、制度設(shè)計(jì)等一系列規(guī)范性建設(shè)。兩者一起構(gòu)成集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃。一個(gè)企業(yè)集團(tuán)的成敗，最基礎(chǔ)的因素在于能否確立起兩條交互融合的生命線：具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展線與高效率的管理控制線。我們?cè)谥贫瘓F(tuán)的戰(zhàn)略時(shí)，一般側(cè)重于構(gòu)建企業(yè)的產(chǎn)業(yè)發(fā)展線，屬于集團(tuán)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是全局性決策戰(zhàn)略，它側(cè)重于從競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的分析中來(lái)確定自己的經(jīng)營(yíng)定位。而要保證經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的順利實(shí)施，離不開各種支持性戰(zhàn)略的配合實(shí)施，即構(gòu)建集團(tuán)的支持性戰(zhàn)略，以從資源配置和管理控制的角度充分保證經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的實(shí)施。財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的基本作用表現(xiàn)為它從財(cái)務(wù)的角度對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略起全面支持作用，它與技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略、人力資源戰(zhàn)略等一起共同構(gòu)成集團(tuán)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的支持系統(tǒng)，而經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)各支持戰(zhàn)略的規(guī)劃起指導(dǎo)作用。集團(tuán)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略與各支持性戰(zhàn)略的關(guān)系可以從集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃結(jié)構(gòu)圖（圖1）清楚地看出：

1）集團(tuán)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略對(duì)各執(zhí)行戰(zhàn)略的指導(dǎo)作用關(guān)系；2）各執(zhí)行戰(zhàn)略對(duì)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的支持作用。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和執(zhí)行戰(zhàn)略一起構(gòu)成集團(tuán)戰(zhàn)略規(guī)劃。集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略與集團(tuán)戰(zhàn)略的關(guān)系是進(jìn)行財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的依據(jù)之二，集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的定位是集團(tuán)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的理論基礎(chǔ)之二。

3企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的構(gòu)建方法———“三步六分法”

一般來(lái)說(shuō)，財(cái)務(wù)管理的主體涉及到三個(gè)層面，集團(tuán)總部決策層、集團(tuán)公司財(cái)務(wù)管理部門和成員企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門。企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略應(yīng)該是集團(tuán)總部（母公司或集團(tuán)公司）最高決策層站在財(cái)務(wù)戰(zhàn)略與財(cái)務(wù)政策層面，對(duì)企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)活動(dòng)所實(shí)施的整體性戰(zhàn)略規(guī)劃、政策指引、制度規(guī)范與決策督導(dǎo)，而不直接涉及各種日常性的、瑣碎的、技術(shù)操作性的財(cái)務(wù)管理事宜，甚至可以不涉及到財(cái)務(wù)部門的具體建設(shè)。它與集團(tuán)的成員企業(yè)的日常財(cái)務(wù)管理是不同層面上的兩個(gè)概念，與集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部門的日常財(cái)務(wù)管理是不同的兩種操作，集團(tuán)的財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略也可以由集團(tuán)公司的財(cái)務(wù)部門提出方案，由集團(tuán)的高層決策層進(jìn)行決策，但兩者的執(zhí)行主體不同，所以也是不同的兩個(gè)層面。

同時(shí)，還值得指出，我們這里所指的集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃和一般意義上的財(cái)務(wù)管理咨詢存在很大的區(qū)別，財(cái)務(wù)管理咨詢通常受企業(yè)集團(tuán)戰(zhàn)略與財(cái)務(wù)戰(zhàn)略的指導(dǎo)，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理狀況進(jìn)行嚴(yán)格的診斷分析，側(cè)重于企業(yè)集團(tuán)第二層面和第三層面的內(nèi)容。而我們所進(jìn)行的財(cái)務(wù)戰(zhàn)略規(guī)劃通常和企業(yè)的戰(zhàn)略規(guī)劃同步進(jìn)行，并對(duì)戰(zhàn)略起到一個(gè)支持性的作用，側(cè)重在第一層面上的內(nèi)容，通常成為企業(yè)集團(tuán)發(fā)展和財(cái)務(wù)部門發(fā)展的規(guī)劃性文件，所進(jìn)行的分析側(cè)重于外部環(huán)境分析和集團(tuán)整體的經(jīng)營(yíng)狀況分析（當(dāng)然對(duì)財(cái)務(wù)管理本身同樣需要進(jìn)行診斷分析），其內(nèi)容側(cè)重于財(cái)務(wù)管理模式的選擇、財(cái)務(wù)管理體制的構(gòu)建、財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略的定位等內(nèi)容，而不對(duì)部門的建設(shè)，具體的財(cái)務(wù)操作制度與規(guī)則的制訂等進(jìn)行策劃。這樣總結(jié)出一套企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的構(gòu)建方法，即“三步六分法”，在實(shí)際工作中（主要是針對(duì)企業(yè)集團(tuán)或集團(tuán)公司所進(jìn)行的戰(zhàn)略管理咨詢）推廣運(yùn)用，取得了比較理想的效果。“三步”是指財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的三個(gè)步驟，即從分析到設(shè)計(jì)到實(shí)施：“六分”是指它的六個(gè)組成部分。可用圖2表示。

“三步六分法”是我們?cè)趶氖录瘓F(tuán)戰(zhàn)略管理咨詢過(guò)程中針對(duì)集團(tuán)財(cái)務(wù)管理的特點(diǎn)以及財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略與集團(tuán)戰(zhàn)略的關(guān)系而創(chuàng)造的一種戰(zhàn)略規(guī)劃的方法，它不但對(duì)從事咨詢行業(yè)的工作者有很大幫助，也適合集團(tuán)內(nèi)部發(fā)展的戰(zhàn)略管理，是一種比較系統(tǒng)而實(shí)用的集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃方法。“三步六分法”的“三步”中，每一步的運(yùn)作都包括許多的方法，在進(jìn)行環(huán)境分析時(shí)，通

常需要對(duì)外部環(huán)境進(jìn)行充分的調(diào)研，以充分把握影響集團(tuán)財(cái)務(wù)管理的因素和財(cái)務(wù)管理的趨勢(shì)，對(duì)內(nèi)部環(huán)境更要進(jìn)行充分的診斷、分析，以充分了解集團(tuán)的現(xiàn)狀。在進(jìn)行設(shè)計(jì)階段的步驟時(shí)，同樣離不開充分的調(diào)研工作，值得注意的是雖然集團(tuán)戰(zhàn)略是落腳于集團(tuán)第一層面的職能，但在調(diào)研時(shí)，一定要對(duì)第二層面和第三層面進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)研，以實(shí)現(xiàn)一次自下而上的過(guò)程，保證戰(zhàn)略的可實(shí)現(xiàn)性和科學(xué)性。設(shè)計(jì)是“三步”中的關(guān)鍵，是集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的重點(diǎn)。在進(jìn)行執(zhí)行計(jì)劃的規(guī)劃時(shí)，同樣要充分考慮內(nèi)外條件，對(duì)戰(zhàn)略實(shí)施的各個(gè)方面提出建議或規(guī)劃，切不可脫離集團(tuán)實(shí)際而制定過(guò)高的目標(biāo)。“六分”是指集團(tuán)財(cái)務(wù)管理戰(zhàn)略規(guī)劃的六個(gè)組成部分，每部分都包括一系列內(nèi)容，實(shí)際工作者應(yīng)該根據(jù)需要有所側(cè)重地對(duì)所包括的內(nèi)容進(jìn)行分析，再構(gòu)建符合集團(tuán)戰(zhàn)略發(fā)展需要的財(cái)務(wù)規(guī)劃、財(cái)務(wù)戰(zhàn)略和財(cái)務(wù)實(shí)施計(jì)劃，以充分體現(xiàn)財(cái)務(wù)管理在集團(tuán)戰(zhàn)略管理中的應(yīng)有地位。

參考文獻(xiàn)：

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理財(cái)規(guī)劃的建議范文2

新華社北京8月9日電（記者劉詩(shī)平）中國(guó)平安保險(xiǎn)公司北京分公司的50位壽險(xiǎn)人今天獲得平安公司“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”資格證書，成為北京壽險(xiǎn)業(yè)界首批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”，這也是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的首批“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師”。

據(jù)介紹，他們今后將用新的個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)式行銷方式，通過(guò)個(gè)人理財(cái)建議書等理財(cái)工具，從資產(chǎn)分配比例、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面為保險(xiǎn)客戶提供全面的財(cái)務(wù)分析和理財(cái)建議。此間有關(guān)人士認(rèn)為，這標(biāo)志著傳統(tǒng)意義上以銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品為中心的保險(xiǎn)人的角色將向以客戶需求為中心的理財(cái)顧問(wèn)轉(zhuǎn)變。

作為一種針對(duì)個(gè)人的金融服務(wù)，個(gè)人理財(cái)在海外較為普遍和流行。它主要根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風(fēng)險(xiǎn)偏好，以規(guī)范的模式提供財(cái)務(wù)建議，為客戶尋找最適合的理財(cái)方式，包括保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金等，確保其資產(chǎn)的保值、增值。

據(jù)了解，目前在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，以傭金為主要收入來(lái)源的壽險(xiǎn)人推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品是壽險(xiǎn)行銷的主要方式。一些壽險(xiǎn)人誤導(dǎo)客戶則是保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的主要問(wèn)題之一。平安推出個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師、運(yùn)用個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)式行銷方式，對(duì)豐富和提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)將有所助益。

文章來(lái)源：新華社

理財(cái)規(guī)劃的建議范文3

[關(guān)鍵詞]居民理財(cái)；保值增值；理財(cái)規(guī)劃

[DOI]1013939/jcnkizgsc201719052

1引言

改革開放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，不僅推動(dòng)了我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的繁榮，而且使居民理財(cái)?shù)纳鷻C(jī)和活力開始爆發(fā)出來(lái)，居民理財(cái)現(xiàn)已成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的重要組成部分。但由于地區(qū)發(fā)展、傳統(tǒng)觀念、知識(shí)水平等因素的制約，居民理財(cái)過(guò)程中存在較多問(wèn)題，目前普遍存在的問(wèn)題有居民理財(cái)觀念薄弱、理財(cái)模式單一、理財(cái)專業(yè)知識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有針對(duì)性，金融機(jī)構(gòu)宣傳力度不夠、服務(wù)水平有待提升等。因此文章希望通過(guò)對(duì)居民理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查分析，掌握揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀以及影響居民理財(cái)規(guī)劃的主要因素，為揚(yáng)州市居民理財(cái)事業(yè)發(fā)展提出一些可行的建議。

2研究現(xiàn)狀

對(duì)居民理財(cái)?shù)难芯吭趪?guó)內(nèi)起步較晚，改革開放以來(lái)，許多學(xué)者借鑒國(guó)外居民理財(cái)學(xué)方面的成果，結(jié)合中國(guó)實(shí)際對(duì)居民理財(cái)問(wèn)題做了許多研究，主要成果有居民個(gè)人理財(cái)需求、特點(diǎn)及居民理財(cái)影響因素等方面的調(diào)查和分析，研究成果稍顯零碎。華金秋在《中國(guó)居民理財(cái)研究》中對(duì)居民理財(cái)研究歷史與現(xiàn)狀做了簡(jiǎn)要回顧和評(píng)價(jià)，主要探討了居民理財(cái)特點(diǎn)、行為、過(guò)程，并研究了居民理財(cái)過(guò)程中的交易費(fèi)用以及未來(lái)居民理財(cái)?shù)陌l(fā)展趨勢(shì)。于斐在《居民理財(cái)問(wèn)題研究》中主要從中西方居民理財(cái)存在的差異和原因入手，結(jié)合居民理財(cái)環(huán)境和現(xiàn)狀提出了發(fā)展建議，主要包括擴(kuò)大中間階層人數(shù)、減少家庭儲(chǔ)蓄比例、實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)等。彭見瓊在《我國(guó)城鎮(zhèn)居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求影響因素研究》中主要從需求角度研究我國(guó)城鎮(zhèn)居民理財(cái)現(xiàn)狀，側(cè)重于對(duì)商業(yè)銀行提出可行性建議。而本文則通過(guò)對(duì)居民理財(cái)個(gè)人行為的分析，使讀者對(duì)居民理財(cái)整體概況有個(gè)了解，同時(shí)對(duì)影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素進(jìn)行交叉分析，得出兩個(gè)因素之間的關(guān)系，進(jìn)而找出如今居民理財(cái)存在的問(wèn)題，并試圖提出改善居民理財(cái)狀況切實(shí)可行的建議。

3問(wèn)卷設(shè)計(jì)及實(shí)施

31調(diào)查的樣本統(tǒng)計(jì)

揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查問(wèn)卷的樣本是揚(yáng)州市部分居民，采取隨機(jī)派發(fā)的方式保證樣本的隨機(jī)性與代表性，而且主要面向成年人且有固定收入的該地區(qū)常住居民。

32問(wèn)卷的框架與編排

（1）確定研究范圍：依據(jù)調(diào)研目的，將調(diào)研對(duì)象確認(rèn)為揚(yáng)州市居民，主要以城鎮(zhèn)居民為主，把調(diào)查的范圍確定在市中心主要街道及其周邊區(qū)域。

（2）構(gòu)建問(wèn)卷框架：為了研究居民理財(cái)現(xiàn)狀，我們借鑒了大量相關(guān)研究成果，決定從個(gè)人基本情r、理財(cái)狀況調(diào)查這兩個(gè)方面構(gòu)建框架。

（3）提出具體問(wèn)題：首先，考慮到不同年齡、不同性別、不同教育背景的人在理財(cái)習(xí)慣上可能有所區(qū)別，為了考慮這些因素對(duì)理財(cái)行為的影響，我們?cè)趥€(gè)人基本情況里專門設(shè)計(jì)了包括性別、年齡、教育背景這三個(gè)基本調(diào)查問(wèn)題；其次，為了充分反映每一個(gè)個(gè)人具體的理財(cái)情況，我們特別地在理財(cái)狀況調(diào)查里選擇了包括投資方式、理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)知識(shí)水平、財(cái)富管理習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好、對(duì)理財(cái)產(chǎn)品滿意度等基本問(wèn)題。如對(duì)居民投資方式的調(diào)查，可以看出不同居民在理財(cái)方式上的差異，對(duì)理財(cái)知識(shí)水平的考察有助于我們了解當(dāng)前居民理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備情況，從居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度可以反映當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品的缺陷。從中我們可以歸納出樣本特點(diǎn)、理財(cái)概況及影響理財(cái)規(guī)劃的一些因素，為分析問(wèn)題和提出建議奠定基礎(chǔ)。

（4）問(wèn)卷反復(fù)修改：我們特地選取幾名揚(yáng)州市居民進(jìn)行試填，對(duì)問(wèn)卷設(shè)計(jì)的合理性進(jìn)行測(cè)試，并經(jīng)過(guò)反復(fù)修改，最終定稿。

33問(wèn)卷的實(shí)施

本次針對(duì)揚(yáng)州市居民理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查主要集中于市中心流量較大的商場(chǎng)、公交車站牌處、主要街道等，調(diào)查過(guò)程采取隨機(jī)和不記名的方式進(jìn)行，并且我們?cè)诎l(fā)放問(wèn)卷時(shí)詢問(wèn)被調(diào)查者是否為揚(yáng)州市常住人口，并說(shuō)明調(diào)查的目的及用途，以此盡量保證問(wèn)卷結(jié)果的科學(xué)真實(shí)性。本次調(diào)查始于2017年3月1日，結(jié)束于3月20日，共發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷300份，其中有效調(diào)查問(wèn)卷為286份，問(wèn)卷的有效率為953%。

4問(wèn)卷分析

41描述性統(tǒng)計(jì)分析

我們分別對(duì)影響理財(cái)規(guī)劃的因素進(jìn)行指標(biāo)取值，使讀者直觀地了解居民理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀。假設(shè)可能對(duì)理財(cái)者理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生影響的因素有理財(cái)目標(biāo)、理財(cái)知識(shí)水平、財(cái)富管理習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)偏好和滿意度，理財(cái)目標(biāo)分為穩(wěn)健保障型，品質(zhì)生活型，興趣事業(yè)型；理財(cái)知識(shí)水平分為在行，略懂，不懂；財(cái)富管理習(xí)慣分為好，還行，欠妥；風(fēng)險(xiǎn)偏好分為保守，中庸，進(jìn)取；滿意度分為滿意，不滿意。根據(jù)問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果得出描述性統(tǒng)計(jì)特征如下表所示。

表中平均值代表的是各個(gè)因素的整體平均水平，標(biāo)準(zhǔn)差代表的是各數(shù)據(jù)之間的離散程度。由上可知理財(cái)目標(biāo)的均值為20299，標(biāo)準(zhǔn)差為08171，即居民理財(cái)目標(biāo)的平均水平基本屬于品質(zhì)生活型，且每個(gè)個(gè)體之間存在顯著差異。理財(cái)知識(shí)水平的平均值為22711，標(biāo)準(zhǔn)差為08503，即居民理財(cái)知識(shí)程度平均處于不懂和略懂之間，理財(cái)知識(shí)有較大欠缺，個(gè)體之間具備的專業(yè)知識(shí)也有所差異。財(cái)富管理習(xí)慣的平均值為20094，標(biāo)準(zhǔn)差為08165，說(shuō)明財(cái)富管理習(xí)慣不如人意，有較大改進(jìn)空間。風(fēng)險(xiǎn)偏好的平均值為14019，標(biāo)準(zhǔn)差為10121，反映了揚(yáng)州市居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)平均持保守和中庸的態(tài)度，但個(gè)體之間差異較大。滿意度的平均值為03084，標(biāo)準(zhǔn)差為05354，表明居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品平均傾向于滿意，但是仍有較多不滿意的情況。

42整體數(shù)據(jù)分析

從整體調(diào)查結(jié)果來(lái)看，我們可以發(fā)現(xiàn)揚(yáng)州市居民在投資方式選擇、理財(cái)能力、理財(cái)理念上的概況以及理財(cái)過(guò)程中的一些困惑，幫助我們大體上了解居民理財(cái)現(xiàn)狀。

（1）投資方式較為保守和理性。在揚(yáng)州市理財(cái)者的投資方式調(diào)查中（見下圖），我們發(fā)現(xiàn)，近幾年揚(yáng)州經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度平穩(wěn)增長(zhǎng)，揚(yáng)州居民考慮更多的是理財(cái)方式。但是在當(dāng)前物價(jià)、利率以及收入水平下，7477%的揚(yáng)州人仍傾向于儲(chǔ)蓄，其中包括教育、防病、養(yǎng)老等儲(chǔ)蓄目的。股票基金債券吸引著4485%的投資者。3084%既對(duì)穩(wěn)定有需求又期望獲得高于同期存款利率的回報(bào)的投資者更青睞銀行理財(cái)產(chǎn)品。房地產(chǎn)行業(yè)不斷發(fā)展，215%選擇其作為投資方式。保險(xiǎn)也是理財(cái)者較先考慮的投資方式，有2336%的比例。選擇收藏品和黃金外匯投資的有467%。

揚(yáng)州市理財(cái)者的投資方式調(diào)查

（2）理財(cái)能力有限。問(wèn)卷進(jìn)行了對(duì)理財(cái)知識(shí)的認(rèn)知程度的調(diào)查，如對(duì)理財(cái)理念的理解，對(duì)金錢時(shí)間價(jià)值的理解，對(duì)保險(xiǎn)功能的理解，對(duì)不同金融a品收益率大小的認(rèn)知程度。數(shù)據(jù)顯示，理財(cái)知識(shí)水平很好的居民只有467%，理財(cái)知識(shí)水平較好的居民有635%，而理財(cái)知識(shí)水平較差的居民有317%。在對(duì)財(cái)富管理習(xí)慣的調(diào)查中，我們?cè)儐?wèn)了居民是否投資前會(huì)做項(xiàng)目比較，跟蹤財(cái)富市值波動(dòng)，清楚財(cái)富分布的情況等。數(shù)據(jù)顯示，財(cái)富管理習(xí)慣較好的居民只有2897%。

（3）理財(cái)理念多樣。在理財(cái)目標(biāo)的調(diào)查中，應(yīng)對(duì)通貨膨脹實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值，投資組合獲取收益，當(dāng)作興趣或生活追求這三種目標(biāo)都占了很高的比重。在理財(cái)理念的影響因素上，親人朋友的想法和規(guī)劃、書籍報(bào)紙、電視、網(wǎng)絡(luò)上的信息、銀行等金融機(jī)構(gòu)的宣傳和其他因素等多樣的因素都影響了居民的理財(cái)理念。

（4）理財(cái)專業(yè)人才欠缺。問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示有相當(dāng)一部分居民對(duì)理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)產(chǎn)品不滿意。在對(duì)于理財(cái)困惑的開放性問(wèn)題的回答中，最使人困惑的是理財(cái)服務(wù)人員的專業(yè)性和可信度，不知如何在多樣的理財(cái)產(chǎn)品中選到適合自己的產(chǎn)品。專業(yè)理財(cái)人針對(duì)不同需求者提供的有效幫助是稀缺的。

43影響理財(cái)規(guī)劃因素的交叉分析

我們選取了影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素中有較顯著關(guān)系的兩兩因素進(jìn)行交叉分析，幫助我們找出居民理財(cái)過(guò)程中存在的不足，也為針對(duì)性的建議提供了依據(jù)。

（1）年齡與理財(cái)目標(biāo)。在年齡和理財(cái)目標(biāo)的交叉分析中，20～40歲理財(cái)者中收益型理財(cái)者占比最高達(dá)5357%，興趣型理財(cái)者也有4464%的比例。而40～60歲理財(cái)者中保值型理財(cái)者占比最高達(dá)4889%，60歲以上理財(cái)者中保值型理財(cái)者占70%。我們可以看出，隨著年齡的遞減，理財(cái)者呈現(xiàn)更主動(dòng)更多樣的理財(cái)意愿。

（2）所受影響因素與知識(shí)水平。在做規(guī)劃時(shí)所受影響因素和理財(cái)知識(shí)水平的交叉分析中，4486%人易受親人朋友的想法和規(guī)劃影響，4299%易受金融機(jī)構(gòu)宣傳的影響，而其中理財(cái)知識(shí)水平很低的人占3178%，在行的只有467%，說(shuō)明理財(cái)不能充分考慮自身的資產(chǎn)負(fù)債情況以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力和預(yù)期回報(bào)率，而易盲從他人的人數(shù)很多。

（3）知識(shí)水平與財(cái)富管理習(xí)慣。在理財(cái)知識(shí)水平和財(cái)富管理習(xí)慣的交叉分析中，理財(cái)知識(shí)水平較差的理財(cái)者擁有較差的財(cái)富管理習(xí)慣的比例高達(dá)6471%，理財(cái)知識(shí)水平很好和略好的理財(cái)者明顯擁有更好的財(cái)富管理習(xí)慣，其中理財(cái)知識(shí)水平很好的理財(cái)者沒(méi)有較差的財(cái)富管理習(xí)慣。由此可知，理財(cái)知識(shí)水平對(duì)財(cái)富管理習(xí)慣有促進(jìn)作用。

（4）財(cái)富管理習(xí)慣與滿意度。在財(cái)富管理習(xí)慣和對(duì)理財(cái)產(chǎn)品滿意度的交叉分析中，財(cái)富管理習(xí)慣很好的理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度最高，達(dá)8387%，財(cái)富管理習(xí)慣較好的滿意度也有70%，而財(cái)富管理習(xí)慣較差的理財(cái)者滿意度和不滿意度比例持平。由此可知，財(cái)富管理習(xí)慣的提高可一定程度上提高理財(cái)者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度。

5對(duì)策建議

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，揚(yáng)州市居民理財(cái)事業(yè)發(fā)展的并不理想，還有很大改善空間，這種不理想的局面是受多種因素影響的，在改善和發(fā)展揚(yáng)州市理財(cái)事業(yè)方面需要多方共力，因此我們結(jié)合影響居民理財(cái)規(guī)劃的因素，提出以下幾個(gè)方面的建議。

51培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)人員，提升理財(cái)服務(wù)水平

在全國(guó)范圍內(nèi)，專業(yè)理財(cái)人員缺口巨大，因此理財(cái)機(jī)構(gòu)可招募或培訓(xùn)專業(yè)的理財(cái)人員，這是獲取居民客戶信任的必備條件。在理財(cái)服務(wù)水平上，機(jī)構(gòu)應(yīng)給予服務(wù)人員定期的培訓(xùn)測(cè)試，使理財(cái)人員的服務(wù)更為優(yōu)質(zhì)，增強(qiáng)客戶對(duì)機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的信心。比如銀行可在大廳設(shè)立專門的理財(cái)服務(wù)窗口，通過(guò)面對(duì)面的交流拉近與客戶的距離。

52發(fā)展創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、居民的年齡特征、理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)傾向、認(rèn)知水平，對(duì)不同理財(cái)產(chǎn)品的滿意度等因素，發(fā)展不同層次的多樣化的個(gè)性理財(cái)產(chǎn)品，以期提高不同偏好的居民對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的滿意度，從而可以改善居民理財(cái)方式單一的現(xiàn)狀。

53增強(qiáng)理財(cái)意識(shí)，提高理財(cái)能力

首先，居民要改變傳統(tǒng)觀念，懂得風(fēng)險(xiǎn)與收益同在的理念，盡可能避免把雞蛋放在一個(gè)籃子里（把儲(chǔ)蓄作為唯一的理財(cái)方式）；其次，在做一項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃前，要對(duì)理財(cái)有一定的專業(yè)認(rèn)知，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)儲(chǔ)備，比如看一些理財(cái)?shù)臅爩I(yè)講座等；最后，要培養(yǎng)良好的財(cái)富管理習(xí)慣，在做投資前要進(jìn)行項(xiàng)目比較，經(jīng)常跟蹤財(cái)富市值波動(dòng)，對(duì)財(cái)富分布情況有一定的認(rèn)知。

當(dāng)然，增強(qiáng)居民理財(cái)意識(shí)離不開金融機(jī)構(gòu)的支持，金融機(jī)構(gòu)需引起關(guān)注，定期舉辦理財(cái)宣講會(huì)，借助微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)做宣傳，以此激發(fā)和增強(qiáng)居民理財(cái)意識(shí)。

54結(jié)合年齡特點(diǎn)，做好理財(cái)市場(chǎng)營(yíng)銷

由調(diào)查結(jié)果可知，不同年齡的人群投資風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，因此金融機(jī)構(gòu)在制定理財(cái)規(guī)劃、推銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可結(jié)合年齡特點(diǎn)進(jìn)行。對(duì)于年輕人，金融機(jī)構(gòu)可制定一些風(fēng)險(xiǎn)偏好型理財(cái)規(guī)劃，而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的老年人，則可制定一些風(fēng)險(xiǎn)保守型的理財(cái)規(guī)劃。

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理財(cái)規(guī)劃的建議范文4

在此次奧運(yùn)會(huì)中，80后的冠軍地位不可小覷，這枚奧運(yùn)金牌又將為年輕的王皓帶來(lái)一筆不菲的冠軍收入，然而，面對(duì)奧運(yùn)金牌背后突如其來(lái)的巨大財(cái)富效應(yīng)，我們的年輕金牌新主應(yīng)該如何考慮他的資產(chǎn)配置？如何在80后的消費(fèi)高峰期與長(zhǎng)期性的理財(cái)規(guī)劃中，找到平衡？

理財(cái)提示

年僅25歲的王皓，正是財(cái)富積累的初期，同樣也是個(gè)人消費(fèi)欲望的高峰期，尚無(wú)具體實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。在目前的風(fēng)

險(xiǎn)投資市場(chǎng)情勢(shì)不穩(wěn)定的情況下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知并不完全的王皓，更多的應(yīng)該是注重長(zhǎng)期的財(cái)富積累，在穩(wěn)健的投資配置中獲取合理平穩(wěn)的財(cái)產(chǎn)收益。

初上投資之路，應(yīng)先全面了解投資風(fēng)險(xiǎn)及自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，之后再進(jìn)行進(jìn)一步的實(shí)體或大額投資。

基本狀況

王皓自1992年開始從事專業(yè)訓(xùn)練，并且年年在國(guó)內(nèi)外的各項(xiàng)大賽中都能取得優(yōu)異成績(jī)。收入不但有比賽的獎(jiǎng)金，還有俱樂(lè)部的收入，及聯(lián)賽所得和有保障的工資收入，十幾年下來(lái)收入已形成初步積累。

2008年3月11日, 著名商業(yè)雜志《福布斯》中文版公布了“2008 中國(guó)名人榜”, 其中體壇明星顯得格外耀眼, 乒乓球世界杯冠軍王皓排名第83 位。其中主要收入為574萬(wàn)，包括年薪、獎(jiǎng)金及廣告收入。

家庭無(wú)負(fù)擔(dān)，父母有穩(wěn)定收入，預(yù)期家庭在現(xiàn)階段無(wú)大的支出。因此，這樣一個(gè)寬松的經(jīng)濟(jì)條件，是一個(gè)投資理財(cái)比較理想的環(huán)境。

理財(cái)規(guī)劃

1.面對(duì)財(cái)富，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，將短期收入轉(zhuǎn)為長(zhǎng)期穩(wěn)定理財(cái)。

對(duì)于25歲的王皓來(lái)說(shuō)，目前主要的收入是由獎(jiǎng)金和廣告代言組成。但是，由于獎(jiǎng)金和廣告收入都有大額、不穩(wěn)定的特點(diǎn)，因此要量入為出，對(duì)自己的消費(fèi)進(jìn)行合理的規(guī)劃，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣。

同時(shí)，職業(yè)運(yùn)動(dòng)員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品和收益沒(méi)有太多認(rèn)識(shí)，需要在做好職業(yè)生涯規(guī)劃的同時(shí)，將短期的運(yùn)動(dòng)員獎(jiǎng)金收入變成長(zhǎng)期穩(wěn)定的理財(cái)收入，以應(yīng)對(duì)人生長(zhǎng)期的理財(cái)需要。

2.看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，適當(dāng)嘗試實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。

王皓與其他老牌的奧運(yùn)冠軍相比，目前并無(wú)具體的實(shí)業(yè)投資項(xiàng)目。但是作為富有的80后冠軍，建議王皓可適當(dāng)考慮在實(shí)業(yè)項(xiàng)目上，看準(zhǔn)時(shí)機(jī)，適當(dāng)投資。例如，住房投資。由于王皓的家鄉(xiāng)在長(zhǎng)春，王皓長(zhǎng)年在國(guó)家隊(duì)集訓(xùn)，與父母一直聚少離多，父母一直很希望在王皓結(jié)婚前可以與他同住，共享天倫之樂(lè)，由于訓(xùn)練需要，王皓很少居住在長(zhǎng)春老家。針對(duì)目前北京房地產(chǎn)市場(chǎng)情況，在北京購(gòu)房作為固定資產(chǎn)投資，也可作為理財(cái)目標(biāo)之一。

但考慮到80后的消費(fèi)特點(diǎn)，易消費(fèi)沖動(dòng)且成本控制能力較差，建議將購(gòu)房支出控制在金融資產(chǎn)的35%以內(nèi)。同時(shí)，80后購(gòu)置的第一套住房一般不會(huì)是“80后”的最后一套房產(chǎn)，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)適當(dāng)考慮其投資價(jià)值。

在這里給王皓的建議是：

首次投資房產(chǎn)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注三大因素，即房屋所處地段和房子本身的質(zhì)量以及房屋的“租售比”。“房屋的‘租售比’指每平方米使用面積的月租金與每平方米建筑面積房?jī)r(jià)之間的比值，一般將租售比控制在1：200之內(nèi)會(huì)較合適，超過(guò)范圍則有可能潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)。

3.青年期開始注重保險(xiǎn)規(guī)劃

年輕運(yùn)動(dòng)員的獎(jiǎng)牌是用自己的辛苦鍛煉和汗水換來(lái)的，尤其是像王皓這樣的年輕運(yùn)動(dòng)員，在今后還會(huì)參加2012年倫敦奧運(yùn)會(huì)。隨著在今后四年當(dāng)中各項(xiàng)比賽訓(xùn)練的增多，傷痛是再所難免的。長(zhǎng)年的傷痛使運(yùn)動(dòng)員在退役后都會(huì)有高額的醫(yī)療費(fèi)用，所以更應(yīng)該注意保險(xiǎn)方面的規(guī)劃。

王皓只有25歲。運(yùn)動(dòng)員處于顛峰狀態(tài)的時(shí)間有一定期限。而年青時(shí)的超常訓(xùn)練會(huì)早早帶來(lái)傷病,并相伴著巨額的醫(yī)療費(fèi)用。選擇終生壽險(xiǎn)和短期壽險(xiǎn)相結(jié)合的方式，重點(diǎn)保障短期內(nèi)收入最多的時(shí)期。

建議購(gòu)買200萬(wàn)意外及意外醫(yī)療險(xiǎn)，投保保額至少是200萬(wàn)人民幣的人壽保險(xiǎn)和200 萬(wàn)重大疾病險(xiǎn)。根據(jù)運(yùn)動(dòng)員的職業(yè)生涯較短的特點(diǎn)，30歲已到達(dá)頂峰，這時(shí)的收入也是最高值。然而，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)的費(fèi)率也會(huì)不斷的增加，因此建議盡早的進(jìn)行養(yǎng)老儲(chǔ)備。除了必須的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以外，還應(yīng)增加對(duì)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)的投入。

比如定期壽險(xiǎn)可以確定為10年，把收入最多的時(shí)期保障起來(lái)。定期壽險(xiǎn)比終生壽險(xiǎn)便宜的多，我們也可把總體保費(fèi)降下來(lái)，保費(fèi)其實(shí)可以控制在5萬(wàn)元每年以內(nèi)。具體的額度根據(jù)實(shí)際情況再做調(diào)整，總體原則是保費(fèi)的支出控制在總收入的15%以內(nèi)。

目前王皓正值青壯年期，身體健康情況較好，保費(fèi)成本較低，選擇重大疾病保險(xiǎn)和適度的養(yǎng)老保險(xiǎn)，建立一個(gè)保障體系也是非常重要的，并可在一定的基礎(chǔ)上補(bǔ)充單位提供公費(fèi)醫(yī)療和養(yǎng)老保障的不足。

注：保險(xiǎn)在收益性投資項(xiàng)目中不占比重

以上純屬個(gè)人建議，僅供參考

理財(cái)規(guī)劃的建議范文5

在此，筆者想分享三個(gè)觀點(diǎn)：一是保險(xiǎn)是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置，不涉及保險(xiǎn)工具的理財(cái)組合絕對(duì)不是一個(gè)正確的綜合理財(cái)設(shè)計(jì)；二是從現(xiàn)財(cái)?shù)陌l(fā)展實(shí)踐來(lái)看，保險(xiǎn)從業(yè)者是理財(cái)規(guī)劃（或者說(shuō)是理財(cái)經(jīng)理）的積極推動(dòng)者；三是我國(guó)已經(jīng)具備了保險(xiǎn)持續(xù)快速發(fā)展的穩(wěn)健基礎(chǔ)，宏觀環(huán)境為這份美麗的職業(yè)更增添了迷人的色彩。

保險(xiǎn)是構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)配置

首先，從實(shí)務(wù)角度而言，理財(cái)規(guī)劃就是對(duì)人的一生的現(xiàn)金流量和風(fēng)險(xiǎn)的管理。說(shuō)到底，還是對(duì)人的一生的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，因?yàn)橥ㄟ^(guò)消費(fèi)和投資對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行調(diào)控，還是要規(guī)避人的一生的居住、子女教育以及養(yǎng)老等可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)，作為管理風(fēng)險(xiǎn)的基本產(chǎn)品，在理財(cái)規(guī)劃中的作用可想而知。從理財(cái)規(guī)劃的定義或者說(shuō)是基本作用，可以看出保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的重要性。

其次，根據(jù)家庭理財(cái)金字塔的原理，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)先搭建一個(gè)穩(wěn)健的基座，再逐步增加高收益產(chǎn)品。金字塔的底部是面積最大，也是最穩(wěn)健的一層，是構(gòu)建理財(cái)規(guī)劃的基石。通常來(lái)說(shuō)，這一層的配置標(biāo)的是風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、國(guó)債等。保險(xiǎn)之所以位于基礎(chǔ)層級(jí)中，是因?yàn)樗哂泄芾砑彝ヘ?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)功能。但這種功能卻往往容易被人們忽視，因?yàn)槿祟愊忍炀痛嬖凇岸桃暋迸c“自大”的基因。千萬(wàn)注意，如果沒(méi)有保險(xiǎn)，就等于缺少堅(jiān)實(shí)的底座，家庭的財(cái)富金字塔就很容易倒塌。理財(cái)金字塔模型也說(shuō)明了保險(xiǎn)對(duì)任何收入階層的人都不可或缺。

再次，從收入分配的4321經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看，人的可支配收入的10%需要進(jìn)行保險(xiǎn)支出。這是目前國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)界的公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。

最后，從理財(cái)規(guī)劃的角度看，人生的5張保單是必需的，他們分別是買給父母、配偶、子女、房子，以及自己。用自己一定的財(cái)務(wù)資源，去規(guī)避親人和財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，是每個(gè)成熟家庭必須考慮的。

保險(xiǎn)推動(dòng)了現(xiàn)代意義上理財(cái)規(guī)劃的啟蒙

理財(cái)規(guī)劃思想早在歐洲的私人銀行就有所體現(xiàn)，但一般認(rèn)為現(xiàn)財(cái)規(guī)劃起源于20世紀(jì)30年代的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。筆者認(rèn)為這也是中國(guó)將要走的道路，而且現(xiàn)在已初露端倪。

1929―1933年美國(guó)股票的暴跌引發(fā)了經(jīng)濟(jì)大蕭條，使人們普遍喪失對(duì)銀行和券商的信任，經(jīng)濟(jì)危機(jī)又使人們對(duì)未來(lái)的不確定性加深，由于保險(xiǎn)的穩(wěn)定器功能及可以滿足各種不同的需求，其地位空前提升，部分保險(xiǎn)人為了更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)，開始對(duì)客戶進(jìn)行一些簡(jiǎn)單的個(gè)人生活規(guī)劃和綜合資產(chǎn)配置咨詢，這部分保險(xiǎn)人就是今天美國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的前身。之后，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃成為推銷各種金融產(chǎn)品的外衣，理財(cái)規(guī)劃師也曾遭遇低潮。1969年12月，為推動(dòng)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)的健康發(fā)展，包括保險(xiǎn)人在內(nèi)的13位金融專業(yè)人士，提出了“關(guān)注客戶目標(biāo)比關(guān)注單一金融產(chǎn)品更重要”的服務(wù)理念，開始推廣“理財(cái)規(guī)劃”的概念和方法。隨后，即1970年，首家金融理財(cái)專業(yè)協(xié)會(huì)IAFP宣告成立。自此，理財(cái)規(guī)劃作為一門獨(dú)立職業(yè)在美國(guó)迅速發(fā)展，1990年以后開始全球化。

可見，保險(xiǎn)業(yè)是激發(fā)真正的理財(cái)規(guī)劃的最肥沃的土壤，期待每一位保險(xiǎn)從業(yè)者，開始運(yùn)用理財(cái)?shù)乃季S來(lái)推廣保單，當(dāng)然，一定是適合客戶的保單。否則，我們還難以稱為一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)。

把握保險(xiǎn)理財(cái)?shù)狞S金發(fā)展期

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1766.49元/人（折合271.77美元/人），同比增長(zhǎng)19.44%；保險(xiǎn)深度為3.59%，同比增長(zhǎng)0.41個(gè)百分點(diǎn)。而同期，全球市場(chǎng)保險(xiǎn)密度為662美元，其中，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的保險(xiǎn)密度約4000美元/人，我國(guó)與其相比相差10多倍。全球保險(xiǎn)深度為6.2%，其中美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的平均保險(xiǎn)深度在10%左右，我國(guó)與其差距非常明顯。

據(jù)國(guó)內(nèi)某商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)1000個(gè)家庭的在線調(diào)查結(jié)果顯示，2016年，中國(guó)家庭財(cái)富健康參考指數(shù)為58.12，表明目前中國(guó)家庭財(cái)富普遍處于亞健康狀態(tài)。其家庭金融資產(chǎn)分布無(wú)法與個(gè)人生命周期、家庭財(cái)務(wù)狀況和宏觀經(jīng)濟(jì)變化趨勢(shì)相匹配，財(cái)富結(jié)構(gòu)亟待優(yōu)化。其中，保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置被嚴(yán)重忽略，66%的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例不足10%。

據(jù)最新凱石財(cái)富的統(tǒng)計(jì)，截至2016年6月30日，中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)規(guī)模穩(wěn)步上升，而保險(xiǎn)增速最猛，私募緊隨其后。不同市場(chǎng)相較2015年末有增有減。增加方面，保險(xiǎn)由12.4萬(wàn)億元增加至14萬(wàn)億元，私募基金由4.2萬(wàn)億元增至4.6萬(wàn)億元，信托由16.3萬(wàn)億元增加至16.6元，保險(xiǎn)增加最多，私募緊隨其后。私募、信托雖然規(guī)模有所上升，但占比卻有所下降，私募由6.42%降至6.39%，信托由25.19%降至24.89%。可以看出，保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要作用已被社會(huì)大眾普遍接受。

理財(cái)規(guī)劃的建議范文6

――“女性巧理財(cái)，家庭更幸福”主題課堂

總體特征

群體界定　中年女性

生活特征　已經(jīng)成家立業(yè)，子女尚未成年。在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定，處于家庭成長(zhǎng)期。

投資風(fēng)格　群體特征是有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資品種多樣化，以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。

理財(cái)特點(diǎn)　日常消費(fèi)穩(wěn)定，著手準(zhǔn)備子女教育、投資增值計(jì)劃，并希望保持合理的流動(dòng)資金，以備他用。理財(cái)意識(shí)很強(qiáng)，理財(cái)需求迫切。

理財(cái)建議

1．借助銀行理財(cái)服務(wù)，做一份家庭綜合理財(cái)規(guī)劃。

2．在家庭的基本建設(shè)階段要注意控制好負(fù)債的比例，保證家庭財(cái)務(wù)的安全性。

3．為孩子未來(lái)的教育早作準(zhǔn)備。

4．安排好保險(xiǎn)，為自己和家人建立保障。

理財(cái)規(guī)劃

個(gè)人背景

個(gè)人情況　李女士，今年40歲，原任某國(guó)際知名品牌銷售經(jīng)理，現(xiàn)退養(yǎng)在家。

資產(chǎn)狀況　175萬(wàn)元人民幣存款；1萬(wàn)元美元的外匯理財(cái)產(chǎn)品，保本型，年收益率為3．8％；8500美元存銀行；9萬(wàn)元港幣存銀行；一套13年使用權(quán)的商鋪，月租金1．1萬(wàn)元；一套產(chǎn)權(quán)房，價(jià)值23～25萬(wàn)元，月租金700元；一套小房子，總價(jià)25萬(wàn)元，年底交房，分期付款，月還1400元，10年還清，月租金預(yù)計(jì)1500～1800元；一輛小車價(jià)值13萬(wàn)元。

支出狀況　每年花費(fèi)8萬(wàn)元，其中房租和房貸支出共36800元。

理財(cái)需求以錢生錢，使資產(chǎn)能夠帶來(lái)維持生活水平的收入。

理財(cái)建議

李女士已經(jīng)積累了240多萬(wàn)元的資產(chǎn)，負(fù)債只占資產(chǎn)的6．8％，凈資產(chǎn)達(dá)到了220多萬(wàn)元，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。然而經(jīng)濟(jì)發(fā)展、通貨膨脹、政策導(dǎo)向等因素，都可能使李女士的資產(chǎn)縮水，她應(yīng)盡早制定理財(cái)規(guī)劃。

1．將100萬(wàn)元人民幣存款及各種外匯資金作為創(chuàng)業(yè)資金。

2．剩余貨幣資金的安排5萬(wàn)元人民幣存入銀行作為日常生活開支的備用金；10萬(wàn)元人民幣購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金作為應(yīng)急用款；60萬(wàn)元人民幣作養(yǎng)老基金，購(gòu)買各類基金長(zhǎng)期投資。