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摘要：當(dāng)前，校園網(wǎng)絡(luò)借貸亂象叢生，部分公司通過虛假宣傳、誘導(dǎo)學(xué)生消費(fèi)、隱瞞合同真實(shí)信息、利用學(xué)生金融知識(shí)薄弱等特點(diǎn)讓學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸。本文通過對(duì)貴州高校學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)諸多問題，將調(diào)查獲取的數(shù)據(jù)，進(jìn)行二元Logistic回歸分析，發(fā)現(xiàn)“生活費(fèi)是否有盈余”、“超前消費(fèi)欲望”、“對(duì)校園網(wǎng)貸的了解情況”、“學(xué)校宣傳教育情況”四個(gè)變量對(duì)學(xué)生使用校園網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)生顯著影響。針對(duì)該影響因素從學(xué)校引導(dǎo)、政府監(jiān)管兩個(gè)層面提出應(yīng)對(duì)措施。

關(guān)鍵詞：貴州高校；學(xué)生校園貸

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)不同形式的理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)，其中，網(wǎng)絡(luò)借貸層出不窮，向社會(huì)各個(gè)部門滲透。高校校園正是網(wǎng)絡(luò)借貸的主要陣地之一。在2009年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)要求各大銀行審慎向?qū)W生發(fā)放信用卡后，各銀行陸續(xù)停止向高校學(xué)生停止辦理信用卡業(yè)務(wù)。至此，高校學(xué)生金融市場(chǎng)出現(xiàn)了空白，也為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的成長(zhǎng)提高土壤。從2014年開始，眾多唯利是圖的網(wǎng)絡(luò)借貸公司把目標(biāo)市場(chǎng)轉(zhuǎn)移至各大高校。快速發(fā)展的同時(shí)，相應(yīng)的監(jiān)管未能及時(shí)跟進(jìn)，部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過各種手段讓學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至陷入“高利貸”陷阱。有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)打著低利率的幌子，設(shè)置各種隱蔽條款，最后出現(xiàn)所謂的“套路貸”，使最初幾千元的借款最后產(chǎn)生數(shù)萬(wàn)元的利息，部分學(xué)生因利息無(wú)法償還，加之借貸平臺(tái)的暴力催收使得借款學(xué)生出現(xiàn)逃課躲債甚至自殺的情況。至此，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的影響范圍之廣，危害程度之深，必須引起學(xué)生、家長(zhǎng)、學(xué)校以及監(jiān)管部門的高度重視。

一、貴州高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀

通過對(duì)貴州部分高校的走訪調(diào)查，當(dāng)前學(xué)生的消費(fèi)觀念正發(fā)生轉(zhuǎn)變，提前消費(fèi)成為部分學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。在線下有分期購(gòu)買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的情形，學(xué)生與分期付款的金融公司簽訂分期付款的協(xié)議購(gòu)買電子產(chǎn)品。如通過百仟、達(dá)飛、分期購(gòu)、捷信等分期公司。線上提前消費(fèi)行為以以下幾類為主：第一、電商平臺(tái)，如螞蟻花唄、借唄以及京東白條等；第二是一些分期的購(gòu)物平臺(tái)，許多平臺(tái)紛紛推出了針對(duì)大學(xué)生的信用消費(fèi)方式，如趣分期、分期樂等，第三則是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，主要為大學(xué)生提供現(xiàn)金貸款服務(wù)，其特點(diǎn)是貸款門檻較低，在校大學(xué)生只需要用自己的身份證或?qū)W生證即可申請(qǐng)，對(duì)于無(wú)穩(wěn)定收入，沒有固定工作的在校大學(xué)生學(xué)生不需要落實(shí)第二還款來(lái)源，且放款速度快，深受大學(xué)生的喜愛。如天天贏、易通貸等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，眾多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過多種渠道向高校學(xué)生進(jìn)行推廣，在一些大學(xué)生點(diǎn)擊率較高的網(wǎng)站廣告，以及在各高校校園內(nèi)大量發(fā)放廣告宣傳冊(cè)，在校園內(nèi)多個(gè)角落張貼廣告宣傳，多以打著零首付、低利率、放款快等口號(hào)進(jìn)行宣傳，誘導(dǎo)不計(jì)后果的進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸。甚至有的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)直接在校園內(nèi)建立自己的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)，同學(xué)在校園內(nèi)的人對(duì)該網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)，通過層層，由于有較高的提成誘惑，有的學(xué)生甚至獲取班級(jí)同學(xué)的個(gè)人信息，未經(jīng)本人允許直接上傳信息進(jìn)行注冊(cè)獲取貸款。

二、貴州高校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸調(diào)查結(jié)果分析

針對(duì)當(dāng)前各種校園網(wǎng)貸亂象，筆者對(duì)高校學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，調(diào)查對(duì)象為貴州省內(nèi)高校大學(xué)生，共發(fā)放800份問卷，收回762份有效問卷。該問卷通過網(wǎng)絡(luò)與面對(duì)面發(fā)放問卷兩種方式進(jìn)行。該調(diào)查問卷從月生活費(fèi)、家庭經(jīng)濟(jì)情況、超前消費(fèi)欲望、生活費(fèi)充裕情況、是否了解大學(xué)生校園網(wǎng)貸、學(xué)校是否對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害進(jìn)行宣傳教育、詳細(xì)了解過高額利息或者逾期費(fèi)用、逾期還貸對(duì)您的影響程度等方面進(jìn)行問卷調(diào)查。分別將不同的調(diào)查變量設(shè)置取值范圍以及對(duì)其進(jìn)行賦值，其取值以及對(duì)賦值情況如下：將所回收的問卷進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，對(duì)部分無(wú)效問卷篩查后，以“是否使用網(wǎng)貸”為因變量，其余的作為自變量，運(yùn)用SPSS軟件進(jìn)行二元Logistic回歸分析，其結(jié)果如表2所示。從上表可看出，生活費(fèi)是否有盈余、超前消費(fèi)欲望、校園網(wǎng)貸的了解程度、學(xué)校是否對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害進(jìn)行宣傳教育四個(gè)變量對(duì)因變量產(chǎn)生影響，P值均小于0.05，具有統(tǒng)計(jì)意義。其中，生活費(fèi)盈余越少，其是前者使用網(wǎng)貸的0.551倍；超前消費(fèi)觀念的強(qiáng)烈度每上升一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，其是前者使用網(wǎng)貸的0.664倍；校園網(wǎng)貸的了解程度低者是了解程度高者的0.519倍；學(xué)校對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害進(jìn)行宣傳教育的是學(xué)校不對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害進(jìn)行宣傳教育的使用網(wǎng)貸的1.915倍。以上因素對(duì)學(xué)生是否使用網(wǎng)絡(luò)借貸具有顯著影響，是影響學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸的主要原因。其余變量P值均大于0.05，不具有統(tǒng)計(jì)意義，影響不顯著。同時(shí)，調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示，在參與網(wǎng)絡(luò)借貸的高校學(xué)生中，有32%的學(xué)生在2家及以上的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司進(jìn)行借貸，部分學(xué)生不止參與一家平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)借貸，有的出現(xiàn)以貸養(yǎng)貸的情況。11.4%的學(xué)生未了解網(wǎng)絡(luò)借貸逾期會(huì)產(chǎn)生高額利息，8.9%的學(xué)生在借貸時(shí)未仔細(xì)考慮過自己的還貸能力。13.9%的學(xué)生的問卷中顯示，該部分學(xué)生不知道所在的學(xué)校對(duì)其進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸危害的宣傳教育。這部分學(xué)生最有可能在網(wǎng)絡(luò)借貸中出現(xiàn)逾期還貸最后出現(xiàn)無(wú)力償還高額貸款的情況。面對(duì)學(xué)生的逾期，隨后面臨貸款平臺(tái)公司的暴力催收，最后可能出現(xiàn)學(xué)生逃學(xué)躲貸、家長(zhǎng)代為償還高額利息，嚴(yán)重的影響學(xué)生身心健康甚至出現(xiàn)更嚴(yán)重的后果。

三、對(duì)策及建議

根據(jù)二元回歸分析結(jié)果顯示，“生活費(fèi)是否充裕”、“超前消費(fèi)欲望”、“校園網(wǎng)貸的了解程度”、“學(xué)校宣傳教育情況”四個(gè)變量對(duì)學(xué)生是否使用網(wǎng)絡(luò)借貸影響顯著。也就是說以上四大因素最能影響學(xué)生是否參與網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)。因此，本文將從四個(gè)方面對(duì)高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象提出應(yīng)對(duì)之策。

（一）學(xué)校對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念進(jìn)行正面引導(dǎo)

現(xiàn)在大學(xué)生的消費(fèi)需求旺盛，很多學(xué)生已經(jīng)養(yǎng)成享受型消費(fèi)習(xí)慣，在消費(fèi)的同時(shí)沒有考慮自身的經(jīng)濟(jì)狀況，攀比消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重，超前消費(fèi)欲望強(qiáng)烈，數(shù)據(jù)分析結(jié)果顯示這正是高校學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的重要原因。學(xué)校應(yīng)當(dāng)從多方面正確引導(dǎo)學(xué)生的消費(fèi)觀念，如在入學(xué)教育中開展相關(guān)理性消費(fèi)的教育；運(yùn)用不同形式開展理性消費(fèi)的文藝活動(dòng)活動(dòng)；邀請(qǐng)專家到校開展理性消費(fèi)的公益講座；張貼宣傳海報(bào)等從多方面引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。

（二）積極推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的培訓(xùn)，同時(shí)為學(xué)生提供更多的勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)

大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的培訓(xùn)在各高校開展得如火如荼，每個(gè)高校都在開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的相關(guān)課程，一方面引導(dǎo)學(xué)生參與相關(guān)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)實(shí)踐中獲得經(jīng)濟(jì)收入；另一方面運(yùn)用創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)思維參與更多的勤工助學(xué)活動(dòng)，實(shí)踐中運(yùn)用了理論知識(shí)的同時(shí)也增加學(xué)生收入。當(dāng)學(xué)生的收入有所提高，網(wǎng)絡(luò)借貸的使用頻率就會(huì)逐漸下降，從根源上減少了學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品。

（三）多角度開展金融知識(shí)的宣傳、清楚認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸的危害性

在調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示，部分學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的了解不夠深入，學(xué)校也為對(duì)校園網(wǎng)貸的危害性進(jìn)行宣傳，學(xué)生完全相信廣告中的無(wú)抵押、放款快、低利息等虛假宣傳，讓涉世未深的大學(xué)生陷入校園網(wǎng)貸的陷阱之中。各高校應(yīng)當(dāng)在校園內(nèi)多角度開展金融知識(shí)的宣傳活動(dòng)，讓學(xué)生正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸。如結(jié)合金融相關(guān)專業(yè)的老師開展金融知識(shí)講座，學(xué)校組織金融知識(shí)的比賽，邀請(qǐng)行業(yè)相關(guān)專業(yè)認(rèn)識(shí)進(jìn)校園宣講等方式多角度開展金融知識(shí)的宣傳，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園網(wǎng)貸的危害性，從而遠(yuǎn)離不健康的校園網(wǎng)貸。

（四）政府相關(guān)部門加強(qiáng)校園網(wǎng)貸監(jiān)督管理

當(dāng)前，與校園網(wǎng)貸有關(guān)的惡性事件層出不窮，政府部門也高度重視校園網(wǎng)貸的監(jiān)管，教育部、銀監(jiān)會(huì)等多部門的重拳出擊之下，不良校園貸現(xiàn)象有所改觀，形勢(shì)趨于良好。然而，校園網(wǎng)貸亂象要得以長(zhǎng)期有效的控制，需要多個(gè)部門建立規(guī)范有序的監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制，對(duì)校園網(wǎng)貸的源頭、網(wǎng)貸平臺(tái)的資質(zhì)、借貸利息的管理、用戶隱私的保護(hù)、暴力催收等情況相關(guān)部門都應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管。

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作者:張建友 單位:貴州商學(xué)院