前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探索，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來(lái)靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，人們的日常生活已離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)金融，使人們更加充分地了解了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)而言，其主要優(yōu)點(diǎn)在于：參與度較廣、交易成本比較低、透明度比較高等，同時(shí)這一理財(cái)業(yè)務(wù)在極大程度上沖擊著我國(guó)傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)。基于此，商業(yè)銀行為獲得長(zhǎng)足的發(fā)展，必須充分剖析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，找出自身存在的不足，從而提出科學(xué)有效的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;理財(cái)業(yè)務(wù);發(fā)展

21世紀(jì)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，已進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新時(shí)代。同時(shí)，當(dāng)前人均經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，使越來(lái)越多的家庭擁有閑置資金，為更好地利用手上的閑置資金，實(shí)現(xiàn)“錢生錢”，人們開(kāi)始廣泛關(guān)注理財(cái)業(yè)務(wù)，這就促進(jìn)了商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，傳統(tǒng)商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)受到了極大沖擊，人們開(kāi)始關(guān)注更加便捷和高效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)業(yè)務(wù)。基于此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行不斷優(yōu)化，尋找出新的理財(cái)業(yè)務(wù)途徑，從而順應(yīng)現(xiàn)階段社會(huì)發(fā)展的需求，實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點(diǎn)：一是，進(jìn)一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶，依據(jù)中國(guó)國(guó)家信息中心信息化研究部的相關(guān)數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)在2020年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量將達(dá)到11億人，固定寬帶接入用戶達(dá)到4億，固定寬帶家庭普及率達(dá)到70%，城市寬帶接入能力達(dá)到50Mbps，農(nóng)村寬帶接入能力達(dá)到12Mbps。由此可知，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍越來(lái)越廣泛，網(wǎng)民規(guī)模不斷擴(kuò)大，具有更高地信息交流效率。二是，進(jìn)一步創(chuàng)新了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在信息時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)模式，改變了以往長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性的特征，呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)性與應(yīng)變性的特征，當(dāng)前人們?nèi)粘Ｉ钪斜容^常見(jiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式有P2P、股權(quán)眾籌、第三方支付(支付寶、微信支付)等。

1.2理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

關(guān)于理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，主要包括以下兩點(diǎn)：一是，理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，當(dāng)前我國(guó)擁有4000多家銀行機(jī)構(gòu)，其中有560多家金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了理財(cái)產(chǎn)品，截至2018年11月，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品已超過(guò)7000多只；然而我國(guó)已有的理財(cái)業(yè)務(wù)源于專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)和銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)業(yè)務(wù)涉及貴金屬、基金及保險(xiǎn)等，這些金融服務(wù)具有較高的個(gè)性化程度，且立足于投資期限，現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)更加靈活多樣。二是，理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度愈加激烈，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，理財(cái)市場(chǎng)中產(chǎn)品數(shù)量不斷增多，以往理財(cái)產(chǎn)品逐漸退出大眾視野，人們更加青睞于“T+0”贖回額度和交易成本低的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品[1]；加上我國(guó)相關(guān)政策法規(guī)的不斷完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品提供良好的發(fā)展環(huán)境，但這也更加使得銀行理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。

2互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的不足之處

2.1產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不斷完善，促使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到進(jìn)一步創(chuàng)新，同時(shí)也使得其產(chǎn)品類型越來(lái)越豐富，其與銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益差距變得越來(lái)越大，為爭(zhēng)奪客戶，大多數(shù)金融理財(cái)產(chǎn)品選擇進(jìn)一步提升利息收益。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的運(yùn)作與推廣是離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐的，只有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)得到發(fā)展，其才會(huì)實(shí)現(xiàn)更加有效地推廣與運(yùn)作，由于其直接處于互聯(lián)網(wǎng)體系內(nèi)，這就在一定程度上降低了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)成本，且相較于傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所受制約更輕，從而有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展。通過(guò)分析當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)上各家銀行所推廣的理財(cái)產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)雖然產(chǎn)品已具備一定的創(chuàng)新程度，然而各個(gè)產(chǎn)品之間的功能、服務(wù)內(nèi)容等均比較相似，這就表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品存在較為嚴(yán)重的同質(zhì)化問(wèn)題，缺乏良好的個(gè)性化特征及吸引力，由于技術(shù)量方面的不足，使客戶難以在多種理財(cái)產(chǎn)品中找出最適宜自己的產(chǎn)品[2]。

2.2欠缺理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)

在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)要想獲得較大份額的市場(chǎng)占有率，必須具備良好的理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷意識(shí)。特別是對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的推廣，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化產(chǎn)品的宣傳、策劃推廣、理財(cái)規(guī)劃及品牌建立等工作，這樣才能有效刺激客戶購(gòu)買自己的理財(cái)產(chǎn)品，但是當(dāng)前我國(guó)多家銀行的金融機(jī)構(gòu)在這些方面均比較薄弱。同時(shí)，當(dāng)前我國(guó)廣大人民群眾均已具備一定的理財(cái)意識(shí)，然而我國(guó)卻非常缺乏理財(cái)業(yè)務(wù)方面的專有人才，這就導(dǎo)致客戶不愿意投資銀行的理財(cái)產(chǎn)品，極易出現(xiàn)各種糾紛，這就大大影響到銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展[3]。

2.3缺乏理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示

銀行金融機(jī)構(gòu)受利益的驅(qū)使，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣往往存在非常大的隱蔽性與無(wú)法預(yù)測(cè)性。在銀行金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，其并沒(méi)有對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)加以全面分析。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的銷售，有的銀行金融機(jī)構(gòu)主要選擇單一的強(qiáng)調(diào)預(yù)期收益，雖然能夠在極大程度上提高自身的收益，但是一旦出現(xiàn)效益風(fēng)險(xiǎn)情況，勢(shì)必會(huì)讓客戶認(rèn)為自己被銀行所欺騙，從而導(dǎo)致更多的客戶流失，嚴(yán)重影響到自身的企業(yè)形象和聲譽(yù)。

3互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

3.1強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

在銀行金融機(jī)構(gòu)的日常工作中，其通過(guò)將第三方支付模式引入理財(cái)業(yè)務(wù)中，從而形成更加簡(jiǎn)便、快捷的全新理財(cái)產(chǎn)品，以便更好地服務(wù)于個(gè)人客戶和小額存款，關(guān)于這一全新理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)前最為成功的案例當(dāng)屬支付寶中的余額寶。基于此，對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)客戶的具體需求加以全面考量，再結(jié)合自身的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來(lái)對(duì)具體的期限和資金等加以不斷優(yōu)化。對(duì)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，銀行金融機(jī)構(gòu)需對(duì)不同客戶的具體需求加以全面考量，然后科學(xué)合理地為投資者提供相應(yīng)產(chǎn)品的方式。對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品形式的創(chuàng)新，應(yīng)對(duì)多種風(fēng)險(xiǎn)和資金分流的產(chǎn)品，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、收益的平衡，具體做到以下幾點(diǎn)：(1)有效整合銀行金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)的資源，有機(jī)結(jié)合起銀行金融機(jī)構(gòu)與金融、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品及有關(guān)企業(yè)，促使銀行金融機(jī)構(gòu)朝著“大理財(cái)”方向發(fā)展[4]；同時(shí)需對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品加以不斷完善，從而提高自身在市場(chǎng)中的聲譽(yù)和形象。(2)立足于理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)有機(jī)結(jié)合其固定收益與高收益的理財(cái)產(chǎn)品，從而幫助投資者對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行更好地優(yōu)化和分散，即投資者的部分資產(chǎn)可獲得固定的收益，另一部分資產(chǎn)可投入到高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品中，這樣就可以有效符合投資者保住本錢的要求，還可以充分結(jié)合其活期理財(cái)產(chǎn)品和定期理財(cái)產(chǎn)品，最終提高投資者對(duì)流動(dòng)性理財(cái)產(chǎn)品的參與積極性。(3)科學(xué)合理地設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的投資對(duì)象，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)更加合理、新穎的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，并不斷降低投資起點(diǎn)，積極推出更為先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來(lái)獲得更大化的收益，提升自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

3.2強(qiáng)化投資者的體驗(yàn)感

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在保持傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)的前提下，立足于網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，有機(jī)融合傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)自身理財(cái)業(yè)務(wù)流程加以進(jìn)一步優(yōu)化，開(kāi)通理財(cái)業(yè)務(wù)線上和線下的渠道，充分利用最為先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，研發(fā)出網(wǎng)上銀行和APP等最新網(wǎng)絡(luò)相融合的全新理財(cái)產(chǎn)品，并借助互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)來(lái)對(duì)這一產(chǎn)品進(jìn)行積極推廣，從而拓展自身的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)在帶來(lái)更大化利益的同時(shí)，也會(huì)為其帶來(lái)更多的風(fēng)險(xiǎn)，所以在傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的同時(shí)，相關(guān)部門必須強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督管理工作，有效規(guī)避理財(cái)產(chǎn)品交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的搭建，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)完善投資者信息，通過(guò)相關(guān)平臺(tái)來(lái)及時(shí)獲取投資者信息，并對(duì)其理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力加以全面評(píng)估，強(qiáng)化其體驗(yàn)感，并結(jié)合投資者的具體情況來(lái)為其推薦相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，以便今后更好地開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，有效提升銀行金融機(jī)構(gòu)的收益[5]。

3.3積極引進(jìn)高新網(wǎng)絡(luò)金融人才

對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)而言，要想更好地推廣和運(yùn)作互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)必須不斷拓展其在理財(cái)業(yè)務(wù)方面的人才儲(chǔ)備。大量調(diào)查研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)科技的支持。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈的理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，我國(guó)開(kāi)始積極培養(yǎng)一批高素質(zhì)、專業(yè)能力強(qiáng)的理財(cái)業(yè)務(wù)復(fù)合型人才。因此，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極從社會(huì)中招聘掌握數(shù)據(jù)建模且具備較強(qiáng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的理財(cái)業(yè)務(wù)人才，以此讓投資者在互聯(lián)網(wǎng)科技方面保持非常高的信任度。同時(shí)，銀行金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化理財(cái)業(yè)務(wù)人員的技能知識(shí)培訓(xùn)，進(jìn)一步優(yōu)化專業(yè)人才的理財(cái)業(yè)務(wù)水平，從而建立起一支高素養(yǎng)的高新網(wǎng)絡(luò)金融人才隊(duì)伍，促使銀行金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)創(chuàng)新工作更好地開(kāi)展，并為投資者提供更佳的全新理財(cái)產(chǎn)品[6]。

4結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的飛速發(fā)展，促使互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入到人們生活、工作中的每一個(gè)角落，并深受人們的歡迎。同時(shí)，隨著越來(lái)越多的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入到市場(chǎng)中，可以發(fā)現(xiàn)多家銀行金融機(jī)構(gòu)存在同質(zhì)化嚴(yán)重、營(yíng)銷意識(shí)薄弱等諸多問(wèn)題，面對(duì)這一問(wèn)題，銀行金融機(jī)構(gòu)必須采用有效地解決措施，提高自身理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新程度，強(qiáng)化投資者的體驗(yàn)感，提高自身的服務(wù)水平。

參考文獻(xiàn)

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作者:趙? 單位:沈陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司于洪支行三農(nóng)小微部