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【摘要】互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融的交互發(fā)展形成了當(dāng)前有異于傳統(tǒng)金融模式的開放型的金融格局。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅正悄然改變著人們的思維觀念，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品也產(chǎn)生了一定的沖擊。而回顧歷史，商業(yè)銀行并不會因為新技術(shù)的出現(xiàn)而被顛覆，銀行必定會主動出擊，鍛造出新的競爭優(yōu)勢。在這一背景下，本文從梳理商業(yè)銀行產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀入手，并對它們的優(yōu)勢與不足進(jìn)行了分析。在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步分析互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、平臺和產(chǎn)品三個方面對信貸產(chǎn)品的影響。根據(jù)以上分析，對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提出建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸產(chǎn)品;創(chuàng)新

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，以大數(shù)據(jù)、移動支付、云金融等為代表的金融創(chuàng)新技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，為金融業(yè)帶來一個全新的創(chuàng)新時代?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)與金融的交互發(fā)展已經(jīng)快速融入到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)的方方面面，并受到國家高度重視。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的急速發(fā)展和國家政策的支持下，互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合催生了一系列包括支付、借貸、理財、眾籌等領(lǐng)域新型金融產(chǎn)品。這些新產(chǎn)品改變了傳統(tǒng)的支付、信貸、理財?shù)刃袨榉绞?，弱化傳統(tǒng)金融中介作用。而這其中點對點借貸平臺(P2P)、電商融資平臺、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)信貸的發(fā)展，對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)生一定的分流作用。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢極其迅猛，商業(yè)銀行如不采取積極措施來應(yīng)對其帶來的沖擊，必然使商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)信貸主體的地位受到挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)之一，它不僅是商業(yè)銀行形象和營業(yè)能力的展示，它的創(chuàng)新和發(fā)展也是商業(yè)銀行核心競爭力的表現(xiàn)。目前，國內(nèi)外各大商業(yè)銀行都推出了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的新型信貸產(chǎn)品，但又有便捷度、普及度不夠等問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下如何進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新使商業(yè)銀行占領(lǐng)信貸先機(jī)，成為業(yè)界普遍思考的問題。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

(一)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

自2013年以來，國內(nèi)絕大多數(shù)商業(yè)銀行都推出了與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，主要面向個人、商戶、小微企業(yè)等小額資金需求的信貸產(chǎn)品。這些新型的信貸產(chǎn)品利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的新優(yōu)勢，對產(chǎn)品的交易渠道由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行再到微信銀行一步步的擴(kuò)展。如民生銀行的網(wǎng)樂貸，可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或微信銀行進(jìn)行申請。由此可見，信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新不斷向互聯(lián)網(wǎng)金融新方式靠近。

(二)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的優(yōu)劣勢

1．互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行推出的新型信貸產(chǎn)品具有以下優(yōu)勢:第一，客戶自主權(quán)更大。產(chǎn)品的期限、額度可根據(jù)需要自主決定，這相較于傳統(tǒng)的產(chǎn)品更為靈活，給予客戶的自主選擇權(quán)更大;第二，降低借貸成本。產(chǎn)品根據(jù)實際金額、期限計息，同時對個人來說產(chǎn)品大都采取純信用形式，對企業(yè)來說可以根據(jù)自身狀況隨借隨還，這些在很大程度上降低了借貸成本;第三，申請便利。需要提交的材料很少甚至不需要提交，資金幾乎實時到賬，突破了傳統(tǒng)信貸的時間和空間限制;第四，渠道多樣。產(chǎn)品可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行和微信銀行多種渠道申請，大大省去了客戶往返銀行網(wǎng)點的麻煩;第五，申請門檻低。銀行利用大數(shù)據(jù)信息可直接通過網(wǎng)絡(luò)篩選客戶，對小額貸款風(fēng)險能夠更好把控。

2．互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品劣勢

自2013年以來，商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品已發(fā)展年5之久，但仍然存在不完善之處。其中一個很重要的不足就是普及度還不夠。一方面，產(chǎn)品推廣度不足，比如民生銀行的網(wǎng)樂貸只在北上廣等11個城市上線;另一方面，產(chǎn)品面向客戶有局限，比如建設(shè)銀行的善融e貸面向的只是在建行電商平臺的小微商戶。此外，對于大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用不熟練，也導(dǎo)致了在產(chǎn)品的客戶、風(fēng)險等方面的評估仍存在問題。而且，產(chǎn)品大多在網(wǎng)上銀行交易，網(wǎng)站的運營速度、維修等問題也影響了用戶體驗。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響

1．對潛在客戶營銷方面的影響

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行逐漸普及，客戶數(shù)量也逐漸增加。商業(yè)銀行對潛在客戶的利用效率遠(yuǎn)比互聯(lián)網(wǎng)公司要低，比如阿里可以通過后臺分析用戶交易情況，就能夠了解這些用戶們的真實情況，從而推知誰有信貸產(chǎn)品的需求，信貸需求的額度有多少等，從而做出準(zhǔn)確的營銷策略。而這對于具有“尊貴血統(tǒng)”的商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品來說是難以想象的。由于互聯(lián)網(wǎng)的便利和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，對潛在客戶的獲得以及客戶的調(diào)查和管理變得更加容易，這很有可能改變“二八法則”，也使銀行對于當(dāng)前的產(chǎn)品服務(wù)對象以及營銷方式進(jìn)行思考。

2．對風(fēng)險管理模式的影響

在過去，銀行信貸產(chǎn)品之所以不能下沉，是因為風(fēng)險管理的成本過高，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)使這一情況得到了改善。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助銀行更有效的分析已有的通過各種業(yè)務(wù)收集的大量金融相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)而分析客戶的真實信貸需求和信用水平，同時也可以幫助銀行獲得互聯(lián)網(wǎng)圖片、音頻、視頻等非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，對客戶信息進(jìn)行全方位的把控。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融信貸平臺對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響

1．分流客戶群體

P2P平臺的門檻低，對申請人財務(wù)狀況等要求不高，基于互聯(lián)網(wǎng)，范圍非常大，而且信貸期限、利息、還款方式等都較為靈活，只要雙方達(dá)成一致就可以完成交易，簡化了業(yè)務(wù)流程，資金可以迅速到賬。此外，在利率市場化、金融脫媒化以及政策支持的大環(huán)境下，一些大型銀行進(jìn)行了產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)下沉，將個人和小微企業(yè)等小微信貸作為信貸產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的目標(biāo)市場，而P2P平臺的飛速發(fā)展正在分流商業(yè)銀行的潛在客戶群體。

2．對產(chǎn)品理念的啟發(fā)

P2P平臺作為有效的金融融資渠道，使個人和企業(yè)通過平臺實現(xiàn)資金的最大效用，彌補了長久以來銀行產(chǎn)品的空缺。這為銀行處理與客戶關(guān)系、改善信貸流程機(jī)制以及產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新思路，正是因為這樣，銀行致力于對產(chǎn)品目標(biāo)市場的下沉，并且紛紛涉足P2P領(lǐng)域，如2011年平安銀行成立陸金所，招商銀行緊隨其后推出e+穩(wěn)健融資，中國銀行深圳分行則成立了“中銀投融服務(wù)平臺”，這些P2P平臺可以直接聯(lián)系起投融資雙方的投融資信息，增進(jìn)投融資雙方的互動。

(三)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品對商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的影響

1．對銀行利潤的影響

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的出現(xiàn)以及以上提到的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺為客戶提供了融資的新方式和更為便捷的融資渠道，這使得對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的需求銳減。隨著客戶資源的收縮和轉(zhuǎn)移，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的交易量下降，進(jìn)而影響商業(yè)銀行產(chǎn)品的利息收入。收入方面，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的收入受到互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的嚴(yán)重影響。而在產(chǎn)品成本方面，無論是人力成本還是運作的固定成本商業(yè)銀行都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)推出的信貸產(chǎn)品。所以，相較于互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品所產(chǎn)生的高成本和低收入，導(dǎo)致了商業(yè)銀行基于信貸產(chǎn)品的利潤收入大大減少。

2．對產(chǎn)品銷售渠道的影響

互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品皆通過手機(jī)或互聯(lián)網(wǎng)終端線上交易，而以往的商業(yè)銀行更為依賴物理網(wǎng)點的銷售。但如今，國內(nèi)各個商業(yè)銀行進(jìn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新都開始重視渠道問題，建立了網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行和微信銀行等新型銷售渠道，追求渠道多樣化和提供便捷的產(chǎn)品，從而得到市場的青睞。

四、商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新建議

(一)加快金融科技的使用推動信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

面對當(dāng)前激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行需要認(rèn)識到金融科技對信貸產(chǎn)品的重要性。金融科技利用包括人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等前沿科技手段，致力提高金融行業(yè)整體效率。2017年，中國人民銀行成立金融科技(FinTech)委員會，它的目的在于深化金融科技的研究和統(tǒng)籌金融科技工作協(xié)調(diào)發(fā)展。顯然，金融科技技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)已是大勢所趨。如今在金融科技的應(yīng)用上，國內(nèi)各商業(yè)銀行仍處于摸索階段，銀行可以從大數(shù)據(jù)技術(shù)、區(qū)塊鏈、人工智能等幾個方面進(jìn)行努力。

(二)提升客戶滿意度促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如此迅猛，其主要的原因得益于它便捷的使用方式和實現(xiàn)手段極大提高了其客戶滿意程度。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，可以根據(jù)客戶細(xì)分，提供信貸產(chǎn)品的定制化部署，充分考慮不同客戶的特點，最大的滿足客戶對于信貸產(chǎn)品的個性化需求，如對于小微企業(yè)來說，可以推出適合旺淡季的有季節(jié)性的產(chǎn)品以及針對短期融資和企業(yè)成長所需的中長期融資等不同需求的專屬信貸產(chǎn)品，從而使客戶對產(chǎn)品的利用效率和客戶體驗實現(xiàn)最大化。繼續(xù)致力于推出操作簡單、處理高效的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，以小額、信用、靈活為主要的創(chuàng)新方向，提升客戶滿意度。在產(chǎn)品的營銷方面，也可以讓客戶參與設(shè)計、提供意見、信用打分等環(huán)節(jié)，增強(qiáng)客戶的參與感，提升銀行產(chǎn)品的口碑，真正實現(xiàn)“以客戶為中心”的信貸產(chǎn)品體系。

(三)推動渠道一體化建設(shè)輔助信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

在過去很長一段時間，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品的渠道皆為實地物理網(wǎng)點。近年來，隨著銀行產(chǎn)品的多樣化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，手機(jī)銀行、移動終端、網(wǎng)上銀行、微信銀行等新渠道逐漸普及，商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品下一步的創(chuàng)新方向要緊緊圍繞著渠道一體化。一方面，要加快線上產(chǎn)品渠道的完善和擴(kuò)展。首先要解決在交易時網(wǎng)站不穩(wěn)定和手機(jī)(移動)端操作界面不便捷的問題，創(chuàng)造更便捷、更安全的產(chǎn)品交易通道。此外，對于線上渠道的擴(kuò)展，微博日益成為年輕人主要的娛樂和信息獲取的渠道，商業(yè)銀行可考慮將微博作為數(shù)據(jù)收集和產(chǎn)品推廣的新渠道。另一方面，要加速線下渠道的整合，發(fā)揮智能自助設(shè)備的優(yōu)勢。要盡量做到線上線下協(xié)同發(fā)展，讓客戶無論在哪種渠道獲取、提供的信息在各渠道之間都能夠同步，提高智能終端、移動網(wǎng)絡(luò)、線下網(wǎng)點的聯(lián)動效應(yīng)和產(chǎn)品運營效率。

(四)深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作助力信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立完善的合作體系。一方面，銀行可以建立與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息共享機(jī)制，擴(kuò)大自身的信息庫;另一方面，銀行可以學(xué)習(xí)借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)挖掘、信息處理等方面的優(yōu)勢，實現(xiàn)自身產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型。而在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中，尤其要深化與P2P企業(yè)的合作。商業(yè)銀行加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的交流合作可以實現(xiàn)雙方雙贏的局面，對銀行來說能夠開拓小額信貸市場，更好的為小微企業(yè)服務(wù)，強(qiáng)化小微客戶金融服務(wù)理念，對互聯(lián)網(wǎng)平臺來說也有利于資金安全運營。

【參考文獻(xiàn)】

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作者:趙姝銘 單位:黑龍江大學(xué)