摘要：由美國次貸危機引起的全球金融危機尚未觸底，而且對國有保險公司業務運營的影響也在加深。本文的重要部分簡要分析了金融危機下財產保險公司商業運作中相關案件的法律風險，并探討了相關的預防對策。

關鍵詞：金融危機；財產保險；商業運作；法律風險

2008年，美國次貸危機引起的全球金融危機引起了全球性沖擊。財產保險公司作為金融業的重要成員之一，應反思這一危機，加強風險分析，切實開展風險控制。中國保險監督管理委員會主席吳定富在2008年10月23日對保險市場狀況進行的分析中指出：“當前，全球金融危機造成的金融危機造成了巨大的影響。美國的次級抵押貸款正在逐漸興起。跟蹤分析國家和國際保險市場的影響，進行研究并及時做出判斷并作出有效反應。”財產保險在業務運營中將面臨許多風險，這是其中之一。這是法律風險。法律風險是由不受監管的系統，行為和流程引起的。法律風險不等于非法風險，但是所有導致法律風險的行為都是錯誤的。法律風險的原因包括違法行為，自愿承擔風險，法律不確定性，不完善的法律環境以及法律監督活動中的違規行為。

1陽光保險———承保法律風險

2008年初，蘇州一家紡織品進出口公司的雨雪天氣為財產保險公司投保了所有財產保險、公司、廠房、設備、庫存和其他財產。業務人員向保險公司的承保人員介紹了有關保險申請程序。因為材料相對齊全，所以被保險人沒有就保險公司確定的保費進行任何談判。該政策會迅速，并且生效日期將從第二天的0：00開始生效。在這種情況下，由于訂閱鏈接未進行有效的調查，因此在災害天氣期間未建立相關的風險意識，導致保險公司最終受到了經濟效益和社會影響損失。在商業財產保險業務中，被保險人利用保險人忽視保險主體的承保前風險調查，經常將被保險物品和二手設備作為新設備進行保險?？梢钥闯?，承保和承保是財產保險公司商業運作的第一環節，其質量直接影響到保險公司的經濟效益和社會效益。在這種情況下，如果保險人在認購前熟悉保險條款，堅持對認購書進行檢查，注重認購質量，嚴格控制“進口”，就不會在爭議中處于不利地位訴訟。實際上，由于保險公司的組織，保險人和實際商業經營者追求的利益存在偏差，信息交流非常有限。當業務人員負責承保時，他們可能會知道保險主體不滿足承保要求，但會最大化利潤并盲目承保，從而增加了承保風險。

2鑒于申購中的法律風險，建議采取以下預防措施

首先，增強對商務人員和申購人員法律風險的認識，制定相關制度，限制商務人員可能存在的道德風險。其次，承保流程的業務規則和操作程序增加了風險預防和控制因素。第三，在持續的金融危機或其他持續的災難性氣候中，必須調整承保政策，必須加強承保之前的現場風險調查。第四，在金融危機下，保險公司必須對受外部影響的行業和公司進行分類，并嚴格控制風險。在內部，他們必須加強對相應類型或保險的管理，尤其是損益保險，進出口信用保險等。保險類型應側重于不盲目尋求規模保費和易于承保。合同不嚴格，導致在簽訂保險合同時對多家合法風險保險公司的超額賠償。近年來，來自保險公司的訴訟案件大量增加。速度提高了，大多數保險公司最終損失了理賠額。絕大多數原因是因為合同過于草率而沒有依法進行。在金融危機的情況下，由于資金短缺，被保險人很可能會利用保險公司業務的不正常特征來強制賠償不在保險責任范圍內的損失。通過訴訟。在訂立保險合同時，主要應注意以下風險：（1）保險公司沒有認真履行報告義務。保險合同是標準條款。保險合同保險時，保險人必須向被保險人解釋限制性條款，例如法律規定的免責條款和被保險人在保險合同中的義務。在實際操作中，由于商務人員的商務素質不高，法律觀念薄弱，保險合同的簽訂并未提高到法律的角度。通常，為了方便業務運營，該過程會私下簡化。以法律名義簽字不符合法律要求，也沒有保險單。一旦發生糾紛，它將成為“處理”，并成為法庭上針對保險人的證據。（2）特殊安排不合理或未得到充分利用。保險合同中具體規定的內容是除保險條款和附加條款外，由保險雙方共同執行的特殊內容。它比保險條款更有效，但是協議的內容必須公平合理。在保險合同訴訟中，被保險人經常說這些協議沒有事先通知。保險公司強行將其印在保險單上，而保險公司無法提供證據以提前告知或進行談判。法院最終裁定該條款無效，因此是原保險。人民行使權利的最佳途徑，但在實際操作過程中，他們成為被保險人對保險公司的控制。（3）商業文件不完善。作為保險合同的重要組成部分，保險條款必須與保單有機結合。當前，有些保單與條款分開，有些短期事故保險根本沒有詳細條款；汽車保險單的條款從某些保險公司的原始粘貼類型更改為現在與訂書機綁定。同時，保修通常是針式打印紙。客戶通常會撕掉孔的邊緣。如果蓋子被邊緣覆蓋，則很容易將其撕掉，因此甚至沒有蓋子。容易使術語下降或人為分離，這是非常危險的。如果存在訴訟風險，則很可能敗訴。

作者：陳源灝 單位：中國政法大學民商經濟法學院

一、問題的提出

保險中的道德風險是投保人、被保險人、受益人為謀取保險金而故意制造保險事故,致使保險標的受到損害或在保險標的受到損失時不采取減輕損失的有效措施,故意擴大保險標的損失程度的風險。本文關注的重點是人身保險中投保人、被保險人、受益人為謀取保險金而故意制造保險事故的保險欺詐方式,由此分析我國新《保險法》關于人身保險中故意制造保險事故的法律規定,從而探究其規定的不足之處。1.新《保險法》相關條文。新《保險法》中關于保險欺詐的法律條文主要有第27條和第43條。其中第27條第2款規定:“投保人、被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同

,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第四十三條規定外,不退還保險費。”保險欺詐作為一種道德風險,具有嚴重的社會危害性。保險欺詐的存在使得保險人無法運用正當的風險管理、風險分析等技術手段測算出保險事故發生的概率,導致了保險人的利益無法得到保障。更重要的是,保險欺詐構成對保險財產以及被保人身的巨大威脅,極易誘發違法犯罪行為。因此,新《保險法》在第2章第1節第27條作了一般性的規定。新《保險法》試圖對財產保險與人身保險中關于處理故意制造保險事故進行統一規定,第27條同時規定了投保人與被保險人兩個主體的行為法律后果。因為在財產保險中只有投保人才能故意制造保險事故,而在人身保險中投保人、被保險人均能故意制造保險事故。

2.財產保險中的風險控制主體。財產保險中一般投保人就是保險標的的所有人,保險財產中不能將受益權單獨賦予保險標的所有人之外的第三人。因此,保險標的的所有人故意制造保險事故,保險人應當予以拒賠。如果允許以故意破壞財產的方式獲得保險金,那么將是對整個社會物質財富的極大浪費。保險承保的是偶發風險,“風險”一詞在法律中的含義是指哪些在合同履行過程中應當由當事人按照風險分配或轉移原則承擔的風險,通常是指當事人行為以外的與貨物滅失直接相關的風險。而故意毀壞財產的行為完全控制住投保人兼財產所有人手中,不屬于可以承保的風險,保險人有權拒絕賠付,且如果保險標的所有人在購買保險時就產生了毀壞財產騙取保險金的意圖,那這種保險欺詐行為更是應當堅決遏制。從上述分析財產保險,投保人兼保險標的所有人對于保險事故的發生負有完全的控制能力,保險事故完全是其故意制造出來的,因此法律規定保險人免賠是正確的。

3.人身保險中的風險控制主體。人身保險不同于一般財產保險,一般的人身保險中,投保人、被保險人是可以相互分離由不同人擔任,根據體系性解釋《保險法》第27條第2款是想防范對于保險事故的發生具有控制能力的當事人,故意利用其對于保險事故的控制能力制造保險事故騙取保險金的行為。故投保人故意制造保險事故不屬于本款規定,即對于保險標的具有控制能力的人故意造成保險事故的不賠的調整范圍,投保人故意制造保險事故應當另行在《保險法》第2章第2節人身保險合同中另行規定?！侗ｋU法》第27條作為一般規定,在人身保險合同中真正對應的特殊規定是第44條關于被保險人自殺的賠付,“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或合同效力恢復之日起二年內,被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時無民事行為能力的除外。保險人依照前款規定不承擔給付保險金責任的,應當按照合同約定退還保險單的現金價值”。因此筆者建議在今后修改《保險法》時應當修改第27條第2款為:“財產保險合同中投保人、人身保險合同中被保險人故意制造保險事故的,保險人有權解除合同,不承擔賠償或者給付保險金的責任;除本法第四十四條規定外,不退還保險費。”在對新《保險法》第27條重新定位后,我們才能更好地理解新《保險法》第43條。第43條規定:“投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人喪失受益權。”很明顯,這里的投保人必然不能同為被保險人,這里的投保人對于保險人的身體并沒有控制力,那么投保人造成被保險人死亡,保險人不賠的原因是防止投保人利用保險合同進行侵犯被保險人人身安全。新《保險法》第43條中關于受益人的規定無疑是進步的,但是在投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,仍然規定保險人不承擔給付保險金的責任,這無疑是過分的保護了保險人的利益,沒有考慮到實際生活中,投保人故意傷害被保險人的原因是多種多樣的,并不一定是以騙取保險金為目的。因此筆者認為新《保險法》第43條的規定有進一步完善的必要。

二、相關法律規定的比較

保險學專業的研究生作為高端保險人才，將成為我國未來保險業的主導力量，其專業視野、創新能力等素質將決定未來保險業發展的程度。而這與課程體系的設置密切相關。本文認為，法學，特別是民商法學當中的相關內容應當納入到各高校保險學專業研究生的課程體系當中，以適應保險學研究和保險業發展的需要，培養具有國際專業視野和較強創新能力的保險高端人才。   一、從學科——宏觀層面來看：法學對經濟學有重要的補充作用   保險學從屬于經濟學的范疇，法學對保險學的作用首先體現為法學與經濟學的互補性。傳統觀點認為“經濟學主要解決‘如何將蛋糕做得更大’的問題，而法學主要解決‘如何將蛋糕切得更好’的問題”。2001年，我國著名經濟學家吳敬璉教授與著名法學家江平教授第一次會面，開始了我國經濟學與法學之間的“對話”。兩位學界泰斗對經濟與法律之間的“結合研究”深有同感，遂于2002年籌備并成立了“上海法律與經濟研究所”（該所于2004年遷移至北京，更名為“洪范法律與經濟研究所”）。兩位教授在隨后的多次公開對話中對經濟學與法學之間的關系進行了新的解讀。吳敬璉教授認為，如果沒有法制，僅憑市場經濟本身的資源配置，“蛋糕”肯定做不大，甚至會做出“餿蛋糕”；江平教授則認為，如果不顧經濟規律而制訂法律，這種法律屬于“壞”的法律，可能導致形成“壞”的市場，從而直接影響“蛋糕”的大小[1]。因此，效率與公平具有價值效果的一致性：公平可以促進效率，效率也有助于實現更高層次的公平。經濟與法律的這種相輔相成的關系對我國高校經濟學人才的培養提出了更高的要求。保險學專業作為經濟學科的一個分支，以研究如何將保險業的“蛋糕”做大為己任，如果脫離具體的法制環境，所從事的保險學研究工作將毫無意義，依據這種無意義的研究來指導保險企業的經營也不可能實現高“效率”。   本文認為，為了使保險學專業的研究生了解法律的運行對經濟運行的影響，應該在課程設置中適當增加“法律經濟學”的內容。“法律經濟學”是一門位于法學與經濟學之間的邊緣地帶的新學科，經歷了從純粹的法學方法論到法學經濟學交叉獨立學科的過程。波斯納將“法律經濟學”定位為“法學的經濟分析方法”，認為法律經濟學是“將經濟學的理論和經驗主義方法全面運用于法律制度分析”[2]。而在這門學科的創始人科斯看來，法律經濟學還有另外一個方面的內容：即分析法律系統的運行對經濟系統運行的影響[3]。前者的思維路徑是以法律為起點，經過經濟學分析，最后再回到法律，目的是考量法律是否符合“效率”這一正義價值，以修正現行法律；后者的思維路徑是以法律為起點，終點則是經濟制度，即研究法律制度如何影響經濟活動,以修正現行的經濟制度。因此，前者側重法學意義，后者更側重經濟學意義。作為經濟學的重要分支，我國保險學的研究生教育當中應適當增加經濟學意義上的法律經濟學內容。   二、從課程——中觀層面來看：保險法的課程教學離不開民商法學基礎   “保險法研究”是多數高校保險學專業研究生的主干課程之一。該課程的教學必須以民商法的相關內容為基礎。例如，《保險法》第三十一條規定：“投保人對下列人員具有保險利益近親屬”，其中“近親屬”的范圍是什么？保險法本身并未加以限定，而民法與刑法等其他法律有不同的規定；又如，《保險法》第三十三條規定“投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保”，其中“無民事行為能力人”也是一個需要以年齡和精神狀況作為雙重判斷標準的民法基本概念；再如，《保險法》第一百一十七條關于“保險人”的規定，需要學生對民事制度中“人”的權利義務有所了解。   同時，保險既是一種經濟關系，又是一種法律關系，其法律基礎便是保險合同。學生要掌握《保險法》第二章關于保險合同的成立、效力、解除、履行、違約、變更以及保險人與投保人的權利義務等規定，均需要與民法當中《合同法》的相關內容相聯系起來學習。此外，保險合同的糾紛也適用民事合同糾紛的法律救濟程序。   例如，《保險法》第二十六條中規定了保險合同的訴訟時效；作為保險特別法的《海商法》第十三章則規定了十余種可能涉及保險合同履行的訴訟時效，這些時效的計算均應適用民法中關于訴訟時效的中止、中斷和延長的規則。   此外，《保險法》的內容除了“保險合同法”，還包括“保險業法”，即調整“保險公司”行為的法律規范，因此保險法的法律淵源還包括《公司法》。正如《保險法》第九十四條規定：“保險公司，除本法另有規定外，適用《公司法》的規定”。又如，《保險法》第九十條規定，“保險公司有《破產法》第二條規定情形的申請重整、和解或者破產清算”。因此，要深入研究保險公司經營、管理方面的問題離不開對公司法、破產法等商法相關內容的學習。   綜上，保險法是規范保險合同和保險企業經營、監管的法律，其法律淵源主要是民商法。保險學專業的研究生要真正了解保險法，有必要同時學習民商法的相關內容。反過來說，脫離相關的民商法學基礎，不可能進行保險法相關問題的深入研究，研究生已經開設的“保險法研究”課程學習也將難以實現課程設置的目的。   三、從保險標的——微觀層面來看：知識產權法的相關內容應作為財產保險學的重要補充   根據保險標的的不同性質，保險可分為人身保險和財產保險[4]，前者以人的生命、健康作為保險標的，后者以財產及其有關利益作為保險標的。從保險法的現有規定來看，“財產保險”的“財產”指的是動產、不動產；“有關利益”包括積極利益和消極利益，前者指的是被保險人的可得利益（如信用保險），后者是被保險人可避免的損失（如責任保險）。而作為主要無形財產的知識產權至今沒有正式被納入到我國各大財產保險公司承保的保險標的的范圍。保險實務中缺乏“知識產權保險”這一險種，反映在保險學教育當中就是財產保險學的教學內容里缺乏知識產權法的相關知識。本文認為，這恰恰是一個國際專業視野的問題。#p#分頁標題#e#   在當今這個知識經濟時代，知識產權在商業領域扮演著日益重要的角色，而其存在的風險和相應的保護問題也日益為各國立法所重視。盡管當知識產權遭受侵害時，可以通過法律途徑尋求救濟，但是風險仍然存在。   比如訴訟存在著敗訴的風險，勝訴后也存在著執行不能的風險。高風險高收益的知識產業如何進行風險管理，無疑是知識產權權利人所關注的核心問題。20世紀70年代起，知識產權保險制度在西方發達國家應運而生，而其中在美國的發展最為完善[5]。目前，美國保險界順應知識產權侵權案件愈演愈烈的發展趨勢，已經將承保標的從專利侵權逐漸擴展到商標權、著作權與商業秘密等幾乎所有類型的知識產權，從而形成了完整意義上的“知識產權保險”。繼美國創設了知識產權保險制度之后，在知識產權業比較發達的德國、英國、日本等國家，也緊隨其后陸續推出了這一險種，如英國推出的“專利申請保險”、日本推出的“知識產權授權金保險”等等[6]。   因此，將財險承保標的擴展到知識產權領域已經是一種國際趨勢，折射出了知識產業發展的客觀需要和知識經濟時代對知識產權保險制度的呼喚。   本文認為，在我國建立知識產權保險制度是可能的，也是必要的。   知識產權符合保險的構成要素要求，因此建立知識產權保險制度是可能的。首先，知識產權存在各種法律風險，且這種風險的發生具有偶然性、程度上具有不確定性，符合“有風險才有保險”這一前提；其次，知識產權的這種風險和對風險管理的需求是普遍存在的，具備保險學上“大數法則”的數量基礎；第三，知識產權是法律上承認的財產利益，屬于保險法第十二條規定的“可保利益”；第四，知識產權侵權的利益損失在經濟上可以計算出價值（例如《專利法》第六十五條關于專利侵權損害賠償的規定），屬于“可以用貨幣來衡量”的風險[7]，也符合保險的“損失補償”這一基本功能。   在我國建立知識產權保險制度也是必要的。一方面，知識產權的維權需要保險的保障。近幾年來，我國知識產權訴訟案的數量在急劇增長。據統計，2001年、2002年、2003年全國法院受理的知識產權民事訴訟一審案件分別同比增長8.62%、17.78%、12.61%，其中約80%屬于知識產權侵權案件[8]。從侵權賠償額度來看，知識產權案件的標的額一般遠高于普通的民事賠償案件，相應地，知識產權訴訟程序當中繳納的案件受理費以及律師費等也遠高于普通民事案件。此外，知識產權案件還牽涉到鑒定費、公告費、評估費等其他訴訟費用，如果是涉外知識產權案件，還會涉及國際差旅費、翻譯費、國際通訊費等費用。所有這些費用對于當事人來說可能構成難以承擔之重，甚至有可能拖垮一些涉訴的中小企業。知識產權保險制度通過由保險人承擔訴訟風險的方式，為轉嫁被保險人的財務風險提供了保險工具支持，將為我國企業有效地維護和實施知識產權提供經濟上的保障。另一方面，我國目前知識產權保險發展嚴重不足，“財產保險”的無形財產領域亟待開拓。2010年底，信達財產保險公司于推出了國內首款專利保險產品——“專利侵權調查費用保險”，可謂開創了我國知識產權保險事業的先河。但截至目前，知識產權保險的發展進程緩慢：首先表現為險種單一，即僅限于專利的侵權調查費用，而不涉及專利訴訟費用、侵權損失，更未涉及著作權、商標權等其他知識產權；其次表現為多數險企缺乏開發知識產權險種的熱情。出現這一現狀的根本原因在于我國保險界對知識產權缺乏了解，或者說，保險業目前缺乏了解知識產權的保險人才。因此，在高校保險專業研究生課程體系中增設知識產權法基礎課程，有利于培養熟悉知識產權與保險的“兩棲”人才，從而開拓財產保險的另外“半壁河山”，有力地促進我國保險業的健康發展。   因此，將作為財產保險標的的“財產”范圍擴展到包括知識產權在內的無形財產，具有重要的現實意義。   綜上，保險學專業的研究生要真正做好保險學研究，需要以一定的法學基礎為依托；要真正成為保險業的高端人才，需要對保險法的民商法淵源有所了解；要具備國際視野、開拓無形財產保險領域，需要學習知識產權法律法規。   四、保險學專業研究生課程體系中增加法學內容的具體建議我國高校保險學專業碩士研究生的學制自2006年起基本由三年改為兩年，課程數量也隨之縮減了很多。   從目前各高校該專業研究生的課程設置來看，絕大多數高校將課程集中在第一學年，而第二學年主要是專業實習和撰寫論文，因此實際的課程學習時間一般只有一個學年。本文認為，鑒于民商法學相關內容對于保險學專業課程的重要性，保險學專業研究生的課程設置當中可以增加一門“法學專題研究”課程作為“必修課”?？紤]到該必修課具有一定的基礎性質，宜將其置于第一學期開課。課程內容上至少應包括：法律經濟學、民法總則、合同法、公司法和知識產權法等幾個部分，任課教師應在每部分選擇與保險學相關的內容、采用“專題”的形式上課。在課時安排上以54課時（即每周3課時）為宜，每部分內容可以分別由不同的老師授課。   通過增設“法學專題研究”課程的方式，培養保險學研究生的創新能力和國際視野，培養既懂法律又懂經濟的復合型高端保險人才，既有利于“保險學”這門學科本身的發展，更有利于我國保險業的健康發展。

作者：田玲 駱佳 單位：武漢大學經濟與管理學院

一、中國巨災風險及巨災保險的現狀

最近20年，各類自然災害、人為事故頻發，給各國的企業和家庭帶來了巨大的經濟損失。從圖1和圖2的數據我們能看出，巨災風險無論從發生次數還是造成保險業損失的程度上來說都呈逐年上升的態勢。而我國屬于自然災害多發地區，每年因自然災害造成的經濟損失高達數千億元。僅從2011年的情況來看，根據民政部國家減災網的資料，全年各類自然災害共造成4．3億人次受災，因災死亡和失蹤1126人，緊急轉移安置939．4萬人，倒塌房屋93．5萬間，農作物受災3247．1萬公頃，絕收289．2萬公頃，因災直接經濟損失3096．4億元。然而，在巨災風險的壓力越來越大的背景下，我國巨災損失補償模式主要還是限于政府的無償賑災與救濟，這一模式無論從效率和公平性上來說都并非最優的選擇。保險作為應對純粹風險的主要風險管理技術，傳統上在企業和個人應對災害性事件時能發揮分攤風險和組織經濟補償的基本職能。自保險業務恢復以來，中國的保險業，特別是非壽險業務取得了令人注目的發展與成績，最近幾年也保持了超過10％的高速增長。但無論從保險深度還是密度上來說，與世界各主要經濟體還是有著非常明顯的差距，表三的數據是2009年全球幾個主要國家和中國的保險深度和密度的對比。由于數據上的缺失，我們無法直接獲得中國巨災保險的深度與密度的信息，而非壽險深度和密度是總量上的考量，無法直接與巨災保險的需求與供給劃上等號，但是過低的數據還是能反映出目前中國巨災保險在需求和供給總量上的不足。這些數據充分說明，在巨災—特別是自然巨災頻發的當前，保險在我國巨災風險管理中并未充分發揮其作用。究其原因，主要是巨災保險存在需求與供給的雙重約束所導致的。下文對需求約束和供給約束的原因進行分析，并在此雙重約束的背景下提出我國巨災保險制度的選擇。

二、巨災保險需求約束

（一）非壽險需求的一般性影響因素

Hussels，WardandZurbruegg（2005）①對影響非壽險需求的因素進行分析后得出，非壽險需求實證研究中涉及到的影響因素主要包括經濟因素、治法律因素和社會因素三大類。其中經濟因素包括經濟發展度、產品價格、市場結構等；政治法律因素包括法律體系、財產所有權保護等；社會因素包括風險厭惡程度、教育程度。這一結論也獲得了大多數人的認同。而三類影響因素的變化給財產保險需求帶來的影響程度也是不同的。趙桂芹（2006）②在運用面板數據分析方法實證分析中國內地31個?。ㄊ?、自治區）非壽險市場需求的影響因素之后認為，經濟因素對我國非壽險的影響是最顯著的。關于非壽險需求影響因素的一般理論可以對中國目前保險市場的現狀作出解釋，比如國內過低的保險深度和密度，主要是由于經濟因素所造成的。但上述規范性或經驗性證明并不足以為巨災保險需求不足做出解釋。比如在中國發達省份和地區，巨災保險與欠發達地區相比同樣存在有需求不足狀況，經驗因素造成的影響對巨災保險而言似乎并不像一般財產險那么明顯。這主要是由巨災風險的特殊性所決定的。一般而言，非壽險所承保的風險的發生頻率較高，損失較低，而巨災風險則正好相反，發生頻率很低，而損失卻極高；另一方面，一般非壽險經營由于有較多的無相關性標的的存在而使得經營風險較低，而巨災風險則在保險標的的相關性上存有問題，進而造成其風險在可保性上的問題。正是由于存在上述的特殊性，使得巨災保險需求約束還有其特殊的原因。

（二）巨災保險需求的消費者行為約束

一、財產保險管理

財產保險一般是以單位財產(動產、不動產)作為保險對象的一種保險，被保險方由于遭受各種意外事故或者自然災害造成的利益損失和財產損失，均有保險方根據保險合同支付賠償。財產保險實施要求參保企業具有一定的風險防范意識，并對存在的風險點進行風險評估，對潛在的風險進行分析，通過財產保險的方法為企業分擔資產管理風險。

1、財產保險管理理念

以“抓應用、促成效”為主線，深化內控建設成果應用，研究供電事故賠償工作中風險存在情況，按照內控建設要求，采取風險防范措施，取得實施效果。在供電責任事故賠償工作過程中，強化內控評價監督、持續完善內控體系，服務依法治企的要求。

2、加強財產保險的必要性

電網企業資產地域分布廣，且多為戶外資產，容易遭受人為破壞和自然災害侵襲。同時，電網企業也因為用戶范圍廣，在輸送電的過程中可能會因為電力商品本身原因或電網企業過失行為對用戶造成損失。嚴重的經濟損失對電網企業資產運轉產生了較大影響。隨著保險行業的發展，資金安全可以通過保險的手段來實現，財產保險成為彌補資金安全的重要手段。例如龍卷風、強降雪等自然災害造成電力設備、線路嚴重損壞，電網企業具有較強的風險意識，積極投保，為搶險抗災、恢復電力設備的正常運行獲得了大量的賠償資金，為災區電網的建設提供了重要的支撐。因而，建立完善的財產保險管理機制是企業提高風險管理能力的重要保障，能夠分散風險，可有效減少企業的經濟損失。

3、財產保險管理的目標

摘要：

本文通過對新疆政策性農農業保險的分析，希望能較為全面的總結出新疆政策性農業保險發展過程中的獨到的成功之處及其不足，希望拋磚引玉，為相關研究提供一種思路。

關鍵詞：

農業保險；以險養險；兵團

一、農業保險相關概念

(一)政策性農業保險概述

在農戶進行漁業、種植業、林業等農業生產活動時總是會避免不了遇到一些意外事故，例如疾病疫病、自然災害等事故。而向這些事故所造成的農戶經濟損失農所提供的經濟保障便稱為農業保險。目前為止，農業保險在很大程度上為農戶生產起到了重要的保障作用。根據《農業保險條例》中的相關規定中可以發現一條具體條例：“所謂農業保險顧名思義就是“農險”，它是保險合同多種形式中的一種，主要是對在農戶進行漁業、種植業、林業等生產活動時遇到到的疾病疫病、自然災害等災害時所造成的經濟損失提供相應的保障。當然其中具體的保險金額和保障活動承擔范圍需要以農業保險合同作為保險公司實施承擔責任的依據。

作者：孫偉平 單位：中國大地財產保險股份有限公司

改革開放30多年來，我國保險業發展取得了長足進步。2010年全年，保險行業原保險保費收入達1.45萬億元人民幣。在業務規模“數量擴張型”增長的同時，我們也看到，保險業資源和生態環境遭到嚴重破壞，保險業的行業形象、聲譽并沒有隨著高速增長的業務規模而提升。商業保險公信力缺失已經成為制約行業可持續發展的關鍵性問題。

一、商業保險公信力

商業保險的公信力，從保險經營主體的角度來講，是一種無形資產，是商業保險在實踐中積累出來的信譽，體現在保險經營者的誠信度、社會責任感和在社會公眾中的影響力等方面。從受眾的角度來講，商業保險的公信力是社會公眾對商業保險的認可度，反映了以銷售保險產品為代表的保險經營行為被公眾接受、信任的程度。由此可見，公信力的核心是信任，商業保險的公信力是保險企業乃至保險行業生存和發展的根本。

二、商業保險公信力的重要意義

（一）有助于減少交易成本，提升交易效率《保險法》第2條規定，“本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為”。因此，保險產品是一種無形的商品，保險賠償或給付責任的產生都存在很大的不確定性，而且保險合同雙方的信息不對稱。此時，公信力成為消費者最大的依靠，保險企業和保險產品的品牌、口碑往往成為促成保險交易的重要力量。

（二）商業保險綜合功能發揮的基礎如李玉泉先生提出的，保險從法律角度看是一種契約或由契約而產生的權利義務關系，從社會角度看則是分散危險、消化損失的一種經濟制度。保險從產生時起就和“團體”結下了不解之緣，將不幸集中于投保人或被保險人的意外危險以及由該危險而產生的損失，通過保險分散于社會大眾，使之消化于無形，具有“社會共濟”的鮮明特征。公信力是社會共濟的基礎，是保險履行社會責任、發揮分散風險和社會管理等綜合性功能的基礎。

摘要:商業保險的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，對于商業保險的基本職能，主要體現在對各種自然災害和意外事故造成的損失進行分攤和補償上，即分散風險和損失補償。作為一種社會廣泛運用的分散風險工具，商業保險一直在各行各業的飛速發展中保駕護航，扮演著“安全墊”、“協調員”等重要角色，發揮好保險的社會職能作用對整個國家的發展就顯得尤為重要，本文主要以商業保險在部分行業中的實施和運用來體現其擔負的社會管理職能。

關鍵詞:商業保險;社會管理;保障

一、商業保險與社會管理職能的關系

商業保險，指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為①。本質是分散社會風險，組織經濟補償。社會管理職能是指政府對社會公共事務的一系列管理活動或過程。大量的事實和經驗證明，商業保險發揮出來的社會管理職能是在其基本職能的基礎上派生出來的，是發展到一定階段對社會產生的正外部效應，對政府職能的實現起促進作用。隨著資本市場的不斷完善和生產力水平的不斷提高，保險人在經營保險產品和追求利潤最大化的過程中，這種“外溢效應”不斷擴大，并形成一定規模從而發揮顯著效果。

二、商業保險的社會管理職能

商業保險的經營涉及千家萬戶的利益，具有廣泛的社會性，經營的好壞直接決定整個社會的穩定。在分散風險和組織經濟補償方面具有較強的專業性和完善的風險防控機制，能夠很好地保障群眾利益，降低行政成本，提高資源的配置和使用效率。

(一)社會風險管理