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摘要：當前階段，隨著科技的進步與社會不斷向前發(fā)展，互聯(lián)網金融已成為大勢所趨，那么互聯(lián)網時代的到來也只是時間問題。在現實生活中我們可以看到，互聯(lián)網金融正潛移默化地影響著人們生活的方方面面，其中對人們消費方式及消費理念等方面的影響尤為引人注意，同時這種影響也已開始向高中校園蔓延，對學生們的觀念造成了一定的沖擊。對此，青少年們需要基于現實情況，對互聯(lián)網金融進行清醒而科學的認知，從而以科學的理念指引自己的互聯(lián)網金融行為。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；優(yōu)勢特點；問題及展望

互聯(lián)網金融是基于互聯(lián)網技術的強大支持以及人們的需求發(fā)展起來的，因此其一經出現就展現出了強大的生命力，而且，隨著社會經濟技術的不斷發(fā)展以及人們生活水平的不斷提高，越來越多的互聯(lián)網金融產品應運而生，比如P2P網貸、第三方支付平臺等等，并且不斷向著高水平方向發(fā)展。在此過程中，互聯(lián)網金融所展現出來的優(yōu)勢特點是顯而易見的，但是仍然不可避免地需要面臨一系列問題困境，因此要想在未來持續(xù)保持發(fā)展生命力就需要各方共同努力，不斷走向完善。

一、互聯(lián)網金融優(yōu)勢特點

互聯(lián)網金融展現出了眾多優(yōu)勢特點，同時體現于方方面面，這些都為其長遠發(fā)展提供了可能，以下將著重從三個方面進行具體分析。

1.交流方式高效

在互聯(lián)網金融出現以前，人們對于金融領域的印象主要限于傳統(tǒng)銀行服務等，假如消費者想要了解與咨詢一些金融信息的話，就只能反復前往相關金融機構去親自了解，這樣人們不僅要浪費很大一部分時間在交通上，很可能還會花費一部分時間在排隊等待上，這對于適應現代快節(jié)奏生活的消費者來說是極其不受歡迎的。在這一點上，互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融有著很大不同，它打破了空間的限制，人們足不出戶就可以通過網絡方便快捷地獲得大量的金融信息，以便于自己進行財產管理，與此同時，金融企業(yè)或銀行等也可以通過互聯(lián)網平臺及時將一些最新的金融服務信息推送給消費者，便于金融業(yè)務的推廣。最終雙方的需求都可以在高效的信息交流中得以滿足。

2.支付快捷便利

在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的過程中，第三方支付平臺與眾多銀行協(xié)同開設了相對比較安全可靠的第三方支付渠道，比如支付寶、微信等，消費者只需在這些平臺上進行注冊，后期在進行消費時就可以瞬時完成付費，而無需走出家門通過實物金錢來完成交易。與此同時，隨著移動通信網絡的發(fā)展，人們的消費行為進一步得到了解放，消費者只要擁有一部連通網絡的手機隨時隨地都可以通過以上這些網絡平臺完成付費行為，而不受時間、地點等因素的影響，大大節(jié)省了人們的時間成本和人力成本。

3.消費方式新穎

近幾年，隨著大眾生活水平的提高，互聯(lián)網金融為了進一步刺激人們進行消費就創(chuàng)新性地推出了一系列超前消費項目和租賃消費項目等，比如支付寶平臺推出的花唄和借唄，人們可以在金錢不足的情況下提前預支購買自己想要的物品，而在金錢充裕時再還款，這一點對于青少年們而言尤其具有吸引力。與此同時，隨著使用時間的增加，相應的借款額度也會逐步提升，也就意味著可以湊夠更多的資金購買以往消費不起的物品，從而對青少年們產生巨大吸引力。

二、互聯(lián)網金融問題評析

任何事物的發(fā)展都是具有兩面性的，互聯(lián)網金融也不例外，我們需要在看到其所擁有的優(yōu)勢特點的同時，著力關注其所面臨的諸多問題，以加以改進完善。

1.互聯(lián)網風險控制能力較低

互聯(lián)網金融最突出的一個問題就是風險隱患，雖然各個互聯(lián)網金融機構都在不斷地加強技術與體制的改進，但是在控制風險能力方面仍然有所欠缺。首先，技術風險是客觀存在的，作為互聯(lián)網金融的基礎，互聯(lián)網和移動通信不可避免可能會遭到黑客的攻擊和網絡病毒的侵害，但這一點任何一個企業(yè)都做不到盡善盡美。其次是互聯(lián)網金融行業(yè)所建立的信用體系仍然不夠完善，因此無法對相應的信用風險進行有效控制。

2.引發(fā)學生非理性消費

大多互聯(lián)網金融企業(yè)在發(fā)展壯大的過程中都只注重于利益的獲得，忽視了其給廣大民眾所帶來的負面影響，而學生這一群體所受到的影響更加深刻。其中，高中階段的學生還沒有進入成人階段，生理以及心理等各方面都還不太成熟，因此面對互聯(lián)網金融推出的借貸消費項目，他們很容易會禁不住誘惑而越借越多，想買就借，形成非理性消費習慣，最終可能產生難以償還的高額借款金額。

3.以虛假宣傳引導消費

互聯(lián)網虛假宣傳的現象主要發(fā)生在校園當中，原因在于基本上所有的青少年都沒有穩(wěn)定的經濟來源，而主要依靠父母的金錢支持，因此在購買心儀物品的時候就可能會遇到金錢上的阻礙。而一些互聯(lián)網金融機構就利用學生們的這一特點，過分宣傳其優(yōu)惠措施，比如利率極低或者是免收利率等，但是在實際借款的時候他們會找尋各種理由收取服務費、手續(xù)費等等，如果超時不還借款的話，還要收取高昂的違約金、滯納金等，這些總共加起來甚至會超過本金。然而，大多青少年由于涉世未深都難以識破這些問題，最終使所欠債務越來越多。

三、互聯(lián)網金融未來展望

要想使得互聯(lián)網金融健康地持續(xù)壯大，人們就需要在著力解決以上問題的過程中不斷探尋未來的發(fā)展道路，以沿著正確的方向不斷前進。

1.優(yōu)化消費者觀念，迎接全網支付時代

在未來，隨著互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展，全網支付時代的到來已成為大勢所趨，那么如何建立一個健康的消費環(huán)境就顯得尤為重要了，在此過程中，較重要的一項任務即優(yōu)化消費者尤其是青少年消費者的消費觀念，促使他們理性消費，而這需要家長與教師共同努力來實現。首先，在家庭生活中，學生家長要時時刻刻向學生們灌輸勤儉節(jié)約的美德，并且身體力行為學生們樹立道德榜樣，比如有計劃地消費，不隨意購買無用的物品等。其次，在學校期間，教師在傳授專業(yè)知識之余還要加強對學生們綜合素養(yǎng)的培育力度，比如通過主題班會的形式讓學生們了解家長掙錢的辛苦，從而約束自己亂花錢的行為；教師還可以為學生們播放一些偉人的優(yōu)秀事跡，從而引導學生們與他人比較學習與能力，而不再就彼此的穿著、用具或者是吃喝玩樂等進行比較。通過以上教育培養(yǎng)過程，青少年們就可以慢慢形成正確的消費觀念，甚至可能對其以后一生的消費行為產生潛在的影響，以理性的消費行為迎接全網支付時代的到來。

2.發(fā)揮大數據優(yōu)勢，構筑新型預警體系

在探索互聯(lián)網風險規(guī)避路徑時，主要的一項任務即是致力于構筑新型的預警體系，從而最大程度地降低金融風險發(fā)生的可能性。與此同時，隨著信息技術的不斷進步與發(fā)展，各方面的信息極大豐富，人們迎來了快節(jié)奏的大數據時代，而這也為互聯(lián)網金融預警體系的構筑提供了新的方向和可能。具體而言，在具體的操作過程中，互聯(lián)網金融企業(yè)可以在進行交易之前就通過計算機網絡搜尋大量有關投資者、投資產品等方面的信息，進而對這些信息進行詳細的分析與整理，建立數據信息庫，以提前明確風險備付金和風險資本的使用情況，以及定價融資者的信用風險等。在此基礎上，互聯(lián)網金融機構可以進一步就大數據信息對可能發(fā)生的風險進行深入探尋研究，從而就可能發(fā)生的風險制定一系列預防措施和風險應對方案，盡量將可能出現的損失降到最低。

3.進行科學性定位，提升核心競爭能力

在當前互聯(lián)網金融行業(yè)快速崛起的時代，互聯(lián)網金融機構層出不窮，每個機構都想從中占領一部分市場并不斷做大做強，這自然而然就進一步加劇了互聯(lián)網金融行業(yè)的競爭。風險與機遇是并存的，在當前競爭激烈的互聯(lián)網金融環(huán)境下，如果哪家企業(yè)能夠通過產品創(chuàng)新準確定位，就可以在促使核心競爭力不斷提升的基礎上在此行業(yè)占領穩(wěn)腳跟，不斷壯大。具體而言，互聯(lián)網金融企業(yè)首先就需要對當前市場上的金融產品項目進行全面了解與分析，找尋到各家的優(yōu)勢和缺陷，以創(chuàng)新性地推出自己的優(yōu)勢項目，比如將市場瞄準學生和家長。在實際操作過程中，互聯(lián)網金融企業(yè)可以深入學生及家長群體中間，以具體了解他們的實際需求，從而推出一系列符合他們實際需求的假期旅游、教育培訓等產品項目，同時還可以將這些產品項目設定為分期付款的形式。這種金融產品對于一些中低層次生活水平的學生及家長來說是極受歡迎的，他們不但可以享受到很好的娛樂項目、接受到較好的素質培訓，還可以降低自身的消費負擔。以此為切入點，同時不斷創(chuàng)新與改進，互聯(lián)網金融企業(yè)就可以逐步提升自己的核心競爭力，以益于占據大片消費市場。綜上所述，互聯(lián)網金融已成為了當前社會消費升級的一大熱點，以及經濟增長的新動力，并漸漸進入高中校園影響著學生們的消費方式和消費理念，在此過程中，其不僅展現出了一定的優(yōu)勢特點，同時也暴露出了一系列不可避免的問題，對此，互聯(lián)網金融企業(yè)就需要聯(lián)合各方共同努力，迎接美好未來發(fā)展前景。

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作者:佘飛妮 單位:湖南省邵東縣第一中學