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對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文1

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村社會(huì)保障；制度分析；模式選擇；協(xié)同發(fā)展

當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村正面臨著日益嚴(yán)峻的社會(huì)保障缺失和不足問題，這不僅關(guān)系到廣大農(nóng)民及農(nóng)村特殊群體的基本利益，也關(guān)系到建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的根本目標(biāo)。但由于“三農(nóng)”問題的復(fù)雜性和地區(qū)發(fā)展的不平衡性，我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障的建立在各地尚處于摸索階段。由于商業(yè)保險(xiǎn)與其他農(nóng)村社會(huì)保障制度在發(fā)揮社會(huì)“安全網(wǎng)”和“減震器”的功能上存在一致性，因此探討商業(yè)保險(xiǎn)如何參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

一、商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中的定位問題

2006年10月召開的黨的十六屆六中全會(huì)在《關(guān)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)若干重大問題的決定》中提出，要發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在健全社會(huì)保障體系中的重要作用，這無疑對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行了定位。2006年6月《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》也提出要努力發(fā)展適合農(nóng)民的各類商業(yè)保險(xiǎn)，要積極探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療管理的有效方式。但事實(shí)上商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障體系中是否能發(fā)揮重要作用，還是有一些不同看法。

一種流行的觀點(diǎn)認(rèn)為，由于商業(yè)保險(xiǎn)是屬于所謂的“高端”保障商品，并不適合收入不高的農(nóng)民，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村發(fā)揮作用不大，農(nóng)村保障基本上只有依靠政府保障和農(nóng)民自己。應(yīng)當(dāng)說，這種觀點(diǎn)并非毫無道理，但由此斷言商業(yè)保險(xiǎn)難以有效參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系，最多只發(fā)揮很次要的補(bǔ)充作用，這是值得商榷的。

首先，雖然世界銀行和國(guó)際勞工組織提倡建立以社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)、個(gè)人儲(chǔ)蓄與商業(yè)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的“三支柱”社會(huì)保障模式，但在當(dāng)前的中國(guó)農(nóng)村，第一層次的農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺失和保障能力低下，由于缺乏像過去那樣的集體經(jīng)濟(jì)的支持，第二層次的補(bǔ)充保險(xiǎn)在全國(guó)多數(shù)地區(qū)可以說根本就不存在，我國(guó)的農(nóng)村社會(huì)保障體系尚處于各自為政的探索階段，普及面窄，保障程度低，保障的有效性取決于當(dāng)?shù)卣闹鲗?dǎo)能力、當(dāng)?shù)刎?cái)力以及制度設(shè)計(jì)的科學(xué)有效性。與其相比，商業(yè)保險(xiǎn)受到的制度等方面的影響就要小得多，即使是收入不高的農(nóng)民也可以選擇適當(dāng)?shù)谋Ｕ稀Ｓ捎谏虡I(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)等具有一定的替代效應(yīng)，在其他社會(huì)保障嚴(yán)重缺失和不足的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其重要作用。

其次，提及商業(yè)保險(xiǎn)，人們的第一反應(yīng)就是商業(yè)保險(xiǎn)是“貴”的，是高檔品，收入不高的農(nóng)民買不起。無可否認(rèn)，有一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如高額的養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品，一般農(nóng)民確實(shí)難以承受，但仍然有不少保險(xiǎn)產(chǎn)品是農(nóng)民急需而又可以承受的。比如，農(nóng)民及農(nóng)民工投保意外傷害保險(xiǎn)，兩三萬元的保額一年保費(fèi)不過百元左右，青壯年農(nóng)民擔(dān)憂萬一意外身故二老的養(yǎng)老問題，那么可以投保定期壽險(xiǎn)，即使10萬元保額每年也不過交二三百元保費(fèi)，即使某些保費(fèi)費(fèi)率較高的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也可以有針對(duì)性地設(shè)計(jì)和營(yíng)銷，比如中國(guó)人壽河南林諸支公司一名營(yíng)銷員創(chuàng)造性地按半份向農(nóng)民銷售某終身壽險(xiǎn)，半年就銷售了152份。同時(shí)，由于地區(qū)之間以及農(nóng)民內(nèi)部收入的差異性，也有很多收入較高的農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)既有消費(fèi)需求也有消費(fèi)能力。因此商業(yè)保險(xiǎn)并不是農(nóng)民享受不起的“奢侈品”，而是農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障的“必需品”。

第三，商業(yè)保險(xiǎn)的介入可以使得其它農(nóng)村社會(huì)保障制度能夠更有效地運(yùn)行并發(fā)揮其功能。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度講，農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等大多數(shù)保障項(xiàng)目是一種優(yōu)效品，具有準(zhǔn)公共物品特性，根據(jù)世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，雖然這類物品主要應(yīng)當(dāng)由政府提供或主導(dǎo)，但一般并不需要由政府直接運(yùn)營(yíng)或主辦，而是委托或者特許商業(yè)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。事實(shí)上，從上世紀(jì)70年代開始，西方各國(guó)在社會(huì)保障管理上已經(jīng)將一部分由政府統(tǒng)一承擔(dān)的職能讓渡給市場(chǎng)來執(zhí)行，并取得了較好的效果。由于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、精算等方面具有政府管理經(jīng)營(yíng)所不具備的諸多優(yōu)勢(shì)，具有介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的先天條件，從當(dāng)前的農(nóng)村社保建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)看，那些純粹由政府一手包辦的項(xiàng)目，多數(shù)都存在政府財(cái)政支出壓力大，運(yùn)營(yíng)成本高，效率低下等制度障礙，而商業(yè)保險(xiǎn)介入的多數(shù)制度運(yùn)行效果相對(duì)較為良好。

綜上所述，商業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村社會(huì)保障體系的必不可少的組成部分，在農(nóng)村社會(huì)保障體系構(gòu)建中應(yīng)當(dāng)而且能夠發(fā)揮重要作用。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

我們可以將商業(yè)保險(xiǎn)參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系區(qū)分為兩類不同的制度安排，一是商業(yè)保險(xiǎn)作為二級(jí)制度安排成為農(nóng)村社會(huì)保障的一個(gè)組成部分，可稱之為直接參與式；二是商業(yè)保險(xiǎn)作為其他農(nóng)村社會(huì)保障制度安排運(yùn)行中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)發(fā)揮其獨(dú)有功能，可稱之為間接參與式。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和舒爾茨關(guān)于制度模式的分類，商業(yè)保險(xiǎn)屬于影響所有者配置資源的一種制度安排，它可以較好地促進(jìn)農(nóng)民之間，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司之間配置風(fēng)險(xiǎn)。由于制度可以為合作創(chuàng)造條件，而農(nóng)民缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移的渠道，且農(nóng)民自發(fā)組織建立某種風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)制度的交易和談判成本很高，而商業(yè)保險(xiǎn)制度則可以大大降低這種成本。

1.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度需求分析

從農(nóng)民群體的制度需求看，隨著中國(guó)農(nóng)村的非農(nóng)化、市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化，在人口老齡化、家庭小型化、保障個(gè)人化和土地保障能力日益下降的今天，傳統(tǒng)的“土地 家庭”這種保障模式已經(jīng)越來越不適應(yīng)農(nóng)村的新情況。由于農(nóng)村第一、二層次的社會(huì)保障的缺失或嚴(yán)重不足，各類農(nóng)民群體對(duì)保險(xiǎn)保障的潛在需求很高，大量的農(nóng)村保障與保險(xiǎn)調(diào)查報(bào)告都得出類似的結(jié)論。當(dāng)然，要將名義保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為農(nóng)民的實(shí)際需求還受到諸多條件尤其是支付能力的限制，但這種潛在的巨大需求對(duì)促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的制度安排有效實(shí)施無疑是十分重要的。

從保險(xiǎn)公司的制度需求看，根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，只有當(dāng)制度變遷的潛在收益大于變遷成本從而帶來正的潛在利潤(rùn)時(shí)，制度變遷和制度創(chuàng)新才會(huì)發(fā)生。而當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)公司正面臨著這樣的機(jī)會(huì)。首先，隨著經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)主體的不斷增加，大中城市的保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，城鎮(zhèn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)開發(fā)已經(jīng)逐漸趨于階段性的市場(chǎng)飽和狀態(tài)，而廣大的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期以來為多數(shù)公司所忽視，保險(xiǎn)資源遠(yuǎn)未得到開發(fā)，潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)較大；其次，雖然從總體上看，農(nóng)民的收入水平普遍較低，但由于地區(qū)差異以及農(nóng)民群體收入結(jié)構(gòu)的不平衡，東中部地區(qū)及收入較高的農(nóng)民既有強(qiáng)烈的投保需求，也有一定的支付能力；第三，一些特殊農(nóng)民群體，比如農(nóng)民工、失地農(nóng)民等對(duì)一些特色保險(xiǎn)有強(qiáng)烈需求，收入不高的農(nóng)民也希望能購(gòu)買一些低保費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可以在農(nóng)村市場(chǎng)取得較好的業(yè)績(jī)。

2.商業(yè)保險(xiǎn)直接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度供給分析

在農(nóng)村建立商業(yè)保險(xiǎn)制度是一種由市場(chǎng)主導(dǎo)的誘致性制度變遷，而影響保險(xiǎn)公司制度供給的因素主要是制度安排的實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度障礙的約束和路徑依賴。農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)程度低，這是潛在市場(chǎng)機(jī)會(huì)，但也正因?yàn)槿绱耍ｋU(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)也面臨著較高的制度實(shí)施成本，前期的投入成本較高，包括設(shè)立農(nóng)村營(yíng)銷部，宣傳推廣、設(shè)計(jì)開發(fā)有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且可能面臨農(nóng)民群體相對(duì)更高的賠付風(fēng)險(xiǎn)；其次，雖然傳統(tǒng)的家庭式保障已經(jīng)難以為繼，但長(zhǎng)期以來形成的“養(yǎng)兒防老”、“有災(zāi)難找政府”等觀念仍在部分農(nóng)民頭腦中根深蒂固，而原有的“土地 家庭”模式雖然保障程度低，但風(fēng)險(xiǎn)小，成本也低，再加上注重眼前利益得失的農(nóng)民厭惡風(fēng)險(xiǎn)，很多不愿以當(dāng)前確定保費(fèi)支出“損失”換取未來不確定的保障，再加上對(duì)保險(xiǎn)的不了解以至偏見，農(nóng)民寧愿固守那已經(jīng)并不可靠的保障，這種對(duì)傳統(tǒng)保障模式的路徑依賴將嚴(yán)重制約新的商業(yè)保險(xiǎn)制度供給。

綜合而言，目前建立農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的制度安排，農(nóng)民和保險(xiǎn)公司的制度需求都是較強(qiáng)的，制度需求主要受制于多數(shù)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，從制度供給上看，主要受商業(yè)保險(xiǎn)制度實(shí)施成本以及現(xiàn)有制度路徑依賴的影響。

       (二)商業(yè)保險(xiǎn)間接參與構(gòu)建農(nóng)村社會(huì)保障體系的制度分析

根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，政府和市場(chǎng)就是兩種最基本的制度安排，但任何單一的制度安排通常都存在一定的缺陷。具體到農(nóng)村社會(huì)保障制度安排，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介有幾大優(yōu)勢(shì)。

首先，實(shí)施一項(xiàng)農(nóng)村保障制度安排，制度設(shè)計(jì)成本和未來的制度運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)較高，政府必須基于審慎原則進(jìn)行全方位調(diào)研與分析，政府雖然在宏觀制度設(shè)計(jì)上有優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于具體的技術(shù)性項(xiàng)目的設(shè)計(jì)則缺乏專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司作為長(zhǎng)期從事風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)機(jī)構(gòu)，在制度設(shè)計(jì)、費(fèi)用測(cè)算、未來償付能力評(píng)估等方面可以參與制定方案，這一方面可以增加制度設(shè)計(jì)的科學(xué)性，另一方面可以減少制度設(shè)計(jì)的成本，從而促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)制度安排的供給。

其次，通過商業(yè)保險(xiǎn)作為中介可以有效疏通農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中的其他制度障礙。比如目前的農(nóng)民工社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，由于現(xiàn)有的社會(huì)保障實(shí)行城鄉(xiāng)分割、區(qū)域統(tǒng)籌的政策，造成農(nóng)民工的頻繁流動(dòng)與保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)接困難，導(dǎo)致不少地區(qū)的農(nóng)民工無奈選擇退保。據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)民工集聚地廣東東莞市2005年有105萬農(nóng)民工參加了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，但當(dāng)年就有高達(dá)40萬農(nóng)民工選擇退保。上海市針對(duì)這種情況實(shí)施的“農(nóng)民工綜合保險(xiǎn)”就較好地解決了這個(gè)問題，其做法是政府負(fù)責(zé)征繳保費(fèi)，為外來務(wù)工人員向一家全國(guó)性商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷等一攬子保險(xiǎn)，一旦農(nóng)民工離開，其養(yǎng)老保險(xiǎn)等關(guān)系可轉(zhuǎn)入戶籍地所在地的商業(yè)保險(xiǎn)分支機(jī)構(gòu)，這樣就打通了現(xiàn)行社會(huì)保險(xiǎn)保障區(qū)域分割、城鄉(xiāng)分割的制度障礙，有效發(fā)揮了社會(huì)保險(xiǎn)的功能，取得了較好的效果。

第三，以商業(yè)保險(xiǎn)為中介可以有效減少農(nóng)村社會(huì)保障制度供給的實(shí)施成本。比如重慶市政府主導(dǎo)建立的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，就是由政府主導(dǎo)，將部分補(bǔ)償安置費(fèi)加上政府補(bǔ)貼的部分保費(fèi)委托保險(xiǎn)公司統(tǒng)一建立保險(xiǎn)基金，利用保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、資金運(yùn)用等方面的優(yōu)勢(shì)，由保險(xiǎn)公司按照與政府的代辦協(xié)議管理和發(fā)放養(yǎng)老金，政府不再設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和人員，而主要進(jìn)行制度監(jiān)控，這樣充分發(fā)揮了政府和保險(xiǎn)公司各自的優(yōu)勢(shì)，這種商業(yè)保險(xiǎn)“代辦型”模式的制度實(shí)施成本明顯小于政府“主辦型”的實(shí)施成本。

三、商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的模式選擇與利弊分析

按照政府與商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村社會(huì)保障制度安排中各自的職能和責(zé)任，商業(yè)保險(xiǎn)公司可以有四種介入方式與模式作為選擇。

(一)商業(yè)保險(xiǎn)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)模式

在該模式之下，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為一個(gè)獨(dú)立的市場(chǎng)主體直接向農(nóng)民提供風(fēng)險(xiǎn)保障。這種制度安排的優(yōu)越性在于其運(yùn)行的靈活性和針對(duì)性，一方面，它體現(xiàn)了市場(chǎng)意義下的“公平”，這對(duì)于一部分支付能力較強(qiáng)的農(nóng)民特別有吸引力；另一方面，農(nóng)民群體可以根據(jù)自己的保險(xiǎn)需求偏好和支付能力選擇合適的產(chǎn)品和保額，也有權(quán)選擇不投保，避免了其他社會(huì)保險(xiǎn)違背“一致同意”原則實(shí)施強(qiáng)制性制度安排的弊端。但是，由于商業(yè)保險(xiǎn)只具有市場(chǎng)意義上的公平，而不具有福利價(jià)值評(píng)判上的公平，會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)民由于支付能力受限而無法享受保障，也無法實(shí)現(xiàn)不同經(jīng)濟(jì)水平農(nóng)民之間的財(cái)富互濟(jì)效應(yīng)。從保險(xiǎn)公司角度看，其好處是可以根據(jù)各地農(nóng)村市場(chǎng)狀況自主確定業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)。

一般而言，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)制度安排主要應(yīng)當(dāng)側(cè)重三個(gè)方面，一是針對(duì)東中部發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村中高收入群體；二是針對(duì)農(nóng)村中低收入群體設(shè)計(jì)銷售一些他們急需的低保費(fèi)基本保障產(chǎn)品，比如定期壽險(xiǎn)、低額住院保險(xiǎn)等產(chǎn)品；三是針對(duì)特殊農(nóng)民群體需求開發(fā)和銷售一些度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如農(nóng)民工意外傷害險(xiǎn)、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)委托代辦模式

在該模式下，保險(xiǎn)公司受政府委托管理和經(jīng)辦的農(nóng)村社會(huì)保障項(xiàng)目，包括政策咨詢、業(yè)務(wù)管理、費(fèi)用報(bào)銷支付、管理專項(xiàng)基金等，其管理服務(wù)費(fèi)用由政府財(cái)政支付，不從保障基金中提取，基金透支風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。

這種模式可以發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)所具有的社會(huì)管理功能，政府也能減輕新設(shè)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和增加人員編制的壓力，節(jié)省制度實(shí)施的運(yùn)作成本，而集中精力專門從事資金籌集、政策調(diào)研和業(yè)務(wù)監(jiān)控等工作，實(shí)現(xiàn)政府從辦農(nóng)保向管農(nóng)保的職能轉(zhuǎn)變。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)公司作為獨(dú)立于政府的市場(chǎng)主體，可以有效地防止各種外部干擾，充分運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)，對(duì)資金運(yùn)作、保險(xiǎn)金給付制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，有效降低挪用保障資金、虛假給付保險(xiǎn)金等人為風(fēng)險(xiǎn)。而且保險(xiǎn)公司較豐富的客戶服務(wù)和理賠管理經(jīng)驗(yàn)以及較多的網(wǎng)點(diǎn)也方便農(nóng)民的費(fèi)用報(bào)銷與支付。從保險(xiǎn)公司角度看，可以利用自身業(yè)務(wù)平臺(tái)取得中介業(yè)務(wù)收益，而且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不大。

但是，在該委托模式下，由于保險(xiǎn)公司自身不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性又較強(qiáng)，政府可能難以有效監(jiān)控保險(xiǎn)公司行為。因此，有必要引入專業(yè)監(jiān)管，對(duì)保險(xiǎn)公司接受委托管理業(yè)務(wù)的信息披露、運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)等作出強(qiáng)制要求，并按照常規(guī)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)施定期不定期的現(xiàn)場(chǎng)檢查，以減少和避免“委托—”關(guān)系中常見的道德風(fēng)險(xiǎn)；從保險(xiǎn)公司角度，由于經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性要求，最擔(dān)心出現(xiàn)政府由于財(cái)政壓力而無法及時(shí)足額撥付管理費(fèi)用，從而造成保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期“負(fù)債”經(jīng)營(yíng)的不利情況，因此，有必要以書面協(xié)議形式從法律上明確委托代辦雙方的責(zé)權(quán)利，降低單方“賴債”風(fēng)險(xiǎn)。目前，重慶市開展的失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)正是采用該模式，取得了較好效果。相對(duì)各方而言，這是商業(yè)保險(xiǎn)介入農(nóng)村社會(huì)保障體系的一種較好方式。

(三)政府主導(dǎo)的商業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式

在該模式下，政府以投保人的身份將所籌集到的農(nóng)村社會(huì)保障資金為農(nóng)戶投保團(tuán)體保險(xiǎn)，與保險(xiǎn)公司就保障條件、保險(xiǎn)責(zé)任、賠付限額等一系列項(xiàng)目達(dá)成一致協(xié)議，簽訂保險(xiǎn)合同，由保險(xiǎn)公司按約定事項(xiàng)向農(nóng)民提供保障，并承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，政府不再承擔(dān)相應(yīng)的賠付責(zé)任與基金透支風(fēng)險(xiǎn)。

這種模式的一個(gè)明顯好處就是政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)民三方之間責(zé)權(quán)利分明，政府與保險(xiǎn)公司就是投保人和保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同關(guān)系，避免了保險(xiǎn)代辦型和保險(xiǎn)合作型模式所出現(xiàn)的責(zé)任關(guān)聯(lián)和不易區(qū)分而導(dǎo)致的雙方發(fā)生糾紛的困境。由于投保農(nóng)民群體風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)特殊，通常缺乏準(zhǔn)確的經(jīng)驗(yàn)損失數(shù)據(jù)，雙方都不易合理確定保費(fèi)，如果保險(xiǎn)公司為爭(zhēng)取業(yè)務(wù)低價(jià)承保就極有可能造成該業(yè)務(wù)虧損，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)全部賠付和赤字風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也可能出現(xiàn)公司為減虧而將賠付標(biāo)準(zhǔn)控制過嚴(yán)損害農(nóng)民利益的情況，同時(shí)，由于政府已經(jīng)將保障責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)缺乏基層政府的支持，不利于農(nóng)保業(yè)務(wù)的有效開展。

(四)政府與商業(yè)保險(xiǎn)合作管理模式

在該模式下，政府負(fù)責(zé)政策制定和農(nóng)保費(fèi)用的籌集，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)經(jīng)辦農(nóng)保業(yè)務(wù)和管理農(nóng)保基金，有的規(guī)定可從基金中提取一定的管理費(fèi)用，基金發(fā)生盈余時(shí)公司可在一定限額內(nèi)按比例提取，如發(fā)生赤字，由政府和保險(xiǎn)公司分擔(dān)。這種模式目前應(yīng)用不多，但仍有一些案例，以保險(xiǎn)業(yè)參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療為例，截至2005年6月，在江蘇、山東等六省68個(gè)試點(diǎn)區(qū)市縣中，按上述標(biāo)準(zhǔn)分類，使用代辦模式的有 36個(gè)，團(tuán)體保險(xiǎn)合同模式的有22個(gè)，合作管理模式的有 10個(gè)。

該模式的優(yōu)點(diǎn)是可以充分發(fā)揮政府和保險(xiǎn)公司各自在政策管理和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上的優(yōu)勢(shì)，由于雙方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，雙方都有動(dòng)力積極支持和協(xié)助對(duì)方，這對(duì)共同搞好農(nóng)村社保工作十分有利。但這種模式在實(shí)際操作中較為復(fù)雜，不像前兩種模式那樣雙方責(zé)任明確，尤其是出現(xiàn)基金赤字的情況時(shí)，政府可能歸咎于保險(xiǎn)公司管理不善，風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)，而保險(xiǎn)公司則會(huì)歸咎于政府撥付的保費(fèi)過低，如果制度設(shè)計(jì)考慮不周，就很有可能造成雙方互相推諉責(zé)任導(dǎo)致合作失敗。

綜合來看，上述模式各有優(yōu)缺點(diǎn)，相對(duì)而言，從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度看，委托代辦模式相對(duì)較好，其次是保險(xiǎn)合同模式，而合作管理模式則必須要求合作機(jī)制設(shè)計(jì)科學(xué)合理，但在嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管理的情況下，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，合作管理模式值得推廣。當(dāng)然，具體采取哪種模式，還要考慮各地的具體情況和不同的保障項(xiàng)目和保障群體，根據(jù)有關(guān)政策法規(guī)加以探索。

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對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文2

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)    農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法    立法目的    立法原則。

所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者（投保人）在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的自然生產(chǎn)與農(nóng)產(chǎn)品初加工過程中，遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方式。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有廣狹義之分，狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅指種植業(yè)保險(xiǎn)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)外，還包括從事廣義農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)力及其家屬的人身保險(xiǎn)和農(nóng)場(chǎng)上的其他物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)。我國(guó)學(xué)術(shù)界和實(shí)務(wù)界目前一般采用狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念，而將廣義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涵蓋在農(nóng)村保險(xiǎn)的概念之中，本文以下的分析僅限于狹義農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

近年來，我國(guó)由于“三農(nóng)”問題的不斷升溫，加之入世過渡期的終結(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)“三農(nóng)”的保護(hù)作用日益突出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也受到政府和社會(huì)越來越多的關(guān)注。因此，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系，是關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民收入穩(wěn)定乃至構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的一個(gè)十分重要而緊迫的問題。

1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特征。

目前理論界普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品具有準(zhǔn)公共性和正外部性以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付率，因此其具有典型的政策屬性，這就使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于商業(yè)保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，與商業(yè)保險(xiǎn)相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有如下特征。

首先，保險(xiǎn)目的的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是依據(jù)政策目標(biāo)建立的，而商業(yè)保險(xiǎn)制度是根據(jù)市場(chǎng)（或商業(yè)）目標(biāo)建立的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)不能盈利也不可能盈利，而商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)則可以盈利；其次，保險(xiǎn)方式的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通常需要一定的強(qiáng)制性。而商業(yè)保險(xiǎn)一般是完全自愿投保，不具有任何強(qiáng)制性；再次，經(jīng)營(yíng)主體的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般是由政府直接組織經(jīng)營(yíng)，或由政府成立的專門機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)，或在政府財(cái)政政策支持下，由其他保險(xiǎn)供給主體（股份公司、相互保險(xiǎn)公司、合作社等）經(jīng)營(yíng)，而商業(yè)保險(xiǎn)只由商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)。最后，盈利能力的特殊性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般說來，其保險(xiǎn)責(zé)任廣泛（包括多種農(nóng)、林、牧、漁業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)甚至是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任），且保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率較大，從而賠付率較高，不可能盈利，而商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目或出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較窄，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率較小，賠付率較低，可以營(yíng)利。

我國(guó)目前沒有一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，僅存的一點(diǎn)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律規(guī)定散見在其他法律中，而且內(nèi)容過于原則、籠統(tǒng)，導(dǎo)向性、提倡性多，實(shí)體性規(guī)范少，這導(dǎo)致在實(shí)踐中只好運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)定來進(jìn)行規(guī)范，而如前所述，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有典型的政策屬性，具有完全不同于商業(yè)保險(xiǎn)的特征，因此，應(yīng)該制定獨(dú)立的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律來對(duì)其進(jìn)行規(guī)范。

2制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的重要意義。

長(zhǎng)期關(guān)注“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)的中國(guó)保監(jiān)會(huì)長(zhǎng)春特派員劉德江說，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之所以舉步為艱，并不是沒有市場(chǎng)，最主要的問題是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身缺乏保障。”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的缺位，已嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展、影響了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策、制約了國(guó)家有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策。

首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的缺位已嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁的農(nóng)業(yè)大國(guó)，每一次自然災(zāi)害或意外事故的發(fā)生，都給人民的生命及財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，嚴(yán)重影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步增長(zhǎng)和人民生活水平的提高。

通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制可以盡快恢復(fù)正常的生產(chǎn)生活秩序，把災(zāi)害造成的損失減少到最低程度，確保社會(huì)和諧穩(wěn)定。

其次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法有利于將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的支持和保護(hù)政策穩(wěn)定下來。“三農(nóng)”問題是中國(guó)現(xiàn)代化進(jìn)程中的最大障礙，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也發(fā)展到了工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的階段。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家支持農(nóng)業(yè)的重要手段，是財(cái)政收入轉(zhuǎn)移支付的政策工具。通過法律的形式，建立規(guī)范的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入政策性保險(xiǎn)的體系，將國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持規(guī)定為國(guó)家的職責(zé)，將有助于國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)支持和保護(hù)政策的穩(wěn)定化。

再次，適應(yīng)加入WTO的要求也有必要制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。在WTO框架下，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度可有效利用WTO規(guī)則中的“綠箱”政策，增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)的支持。國(guó)家可運(yùn)用財(cái)政收入誘導(dǎo)和激勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

3農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法構(gòu)想。

由于目前我國(guó)沒有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已不能適應(yīng)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法已成為我國(guó)社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。因此，應(yīng)從我國(guó)的國(guó)情出發(fā)，在充分吸收國(guó)外立法成果和借鑒我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制訂一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。筆者認(rèn)為，其主要內(nèi)容應(yīng)該包括：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)、立法原則、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)范圍、政府扶持體系、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體的權(quán)利和義務(wù)、監(jiān)督管理體制等問題。現(xiàn)就其中的一些問題作如下探討。

3.1立法目標(biāo)。

立法目標(biāo)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律的宗旨和靈魂，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的首要問題，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律中具有核心和統(tǒng)帥的地位。在我國(guó)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法目標(biāo)有不同看法。我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)是以市場(chǎng)調(diào)節(jié)為主，國(guó)家宏觀調(diào)控為輔的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國(guó)家宏觀調(diào)控政策的重要組成部分，是調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要手段之一。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法必須既要依據(jù)國(guó)家宏觀調(diào)控政策的目標(biāo)和要求，又要從我國(guó)國(guó)情出發(fā)。我國(guó)人多地少，環(huán)境資源面臨巨大壓力，現(xiàn)有的財(cái)力物力有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)水平不高，這些都決定了現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)既不能作為農(nóng)村社會(huì)福利政策，也不能作為保障農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入增長(zhǎng)的政策。所以，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法目標(biāo)應(yīng)該以保障國(guó)家糧食安全為主，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保障農(nóng)戶的再生產(chǎn)能力為輔，逐步發(fā)展過渡到農(nóng)村社會(huì)福利政策的成熟階段。

3.2立法原則。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法原則，筆者認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐及轉(zhuǎn)型期的現(xiàn)實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法除應(yīng)該遵循一般保險(xiǎn)的一些立法原則外，還應(yīng)體現(xiàn)以下兩個(gè)原則。

第一，強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合原則。強(qiáng)制與自愿相結(jié)合原則是指對(duì)特定承保范圍內(nèi)的險(xiǎn)種采取強(qiáng)制保險(xiǎn)，對(duì)特定承保范圍以外的險(xiǎn)種采取自愿保險(xiǎn)。法定強(qiáng)制保險(xiǎn)對(duì)合同雙方均有約束力，農(nóng)民必須投保，保險(xiǎn)人必須承保。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)制性原則是基于農(nóng)業(yè)是一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，卻又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，還面臨自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)雙重風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)特性而提出的。

第二，基本保障原則。我國(guó)現(xiàn)階段開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，要確定一個(gè)能基本保障農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)、國(guó)家財(cái)力又許可的保險(xiǎn)金額，以免出現(xiàn)農(nóng)民保不起、保險(xiǎn)公司賠不起、國(guó)家補(bǔ)不起的局面。

鑒于此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持基本保障原則，以保成本起步，逐步發(fā)展過渡到保產(chǎn)量和保收入的成熟階段。

3.3經(jīng)營(yíng)模式。

各國(guó)采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主要有四種模式：一是前蘇聯(lián)的政府主導(dǎo)的社會(huì)保障型模式；二是西歐的政策優(yōu)惠模式；三是美國(guó)的國(guó)家和私營(yíng)、政府和民間相互聯(lián)系的雙軌制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系模式；四是民間非盈利團(tuán)體經(jīng)營(yíng)而政府補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)扶持的日本模式。這些經(jīng)營(yíng)模式各有利弊，筆者認(rèn)為，現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)走經(jīng)營(yíng)主體組織形式多元化道路。

我國(guó)地域廣大，根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)差異性大的特點(diǎn)，現(xiàn)階段設(shè)立一家全國(guó)性（政策性或非政策性）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)條件、管理水平、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方面條件尚不成熟。我國(guó)應(yīng)建立經(jīng)營(yíng)主體多元化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)體系，主要形式應(yīng)包括商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司（地方性，取決于地方財(cái)力）、外資或合資保險(xiǎn)公司（立足于引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)、管理經(jīng)驗(yàn)、高素質(zhì)人才）等。具體采用哪種形式，將會(huì)根據(jù)不同地域、不同時(shí)期、不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r決定。

3.4政府扶持體系。

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有典型的政策屬性，政府的扶持就成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度中最關(guān)鍵的因素。我國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持不能采取單一的財(cái)政補(bǔ)貼方式，必須建立保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、金融扶持以及再保險(xiǎn)等多層次扶持體系。

第一，保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高賠付率和高保費(fèi)率的特征，僅靠保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)，往往虧損以至無力繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。

因此，提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼早已成為許多國(guó)家支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項(xiàng)重要措施，而且補(bǔ)貼也符合WTO規(guī)則的“綠箱政策”。

因此，我國(guó)在制定《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同險(xiǎn)種建立保費(fèi)和管理費(fèi)的分級(jí)配套財(cái)政補(bǔ)貼制度。

第二，稅收優(yōu)惠。稅收減免，是各國(guó)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的通常做法。我國(guó)除《營(yíng)業(yè)稅暫行條例實(shí)施細(xì)則》第二十六條第四款規(guī)定“為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免征營(yíng)業(yè)稅”以外，沒有其他稅收優(yōu)惠。筆者認(rèn)為，為了增加準(zhǔn)備金積累，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)成本，提高其抗風(fēng)險(xiǎn)能力，同時(shí)降低保險(xiǎn)費(fèi)率，減輕農(nóng)民支付保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)，我國(guó)應(yīng)該在稅收方面，給予保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更優(yōu)惠的措施。

第三，金融扶持。金融與保險(xiǎn)都是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的助推器，在我國(guó)目前農(nóng)村金融供給嚴(yán)重匱乏的情況下，健全的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度有利于推動(dòng)農(nóng)村金融的發(fā)展，而積極的金融政策又能促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展。

第四，再保險(xiǎn)制度。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，直保公司利用再保險(xiǎn)，可以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)，保障自身安全的目的，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈中，再保險(xiǎn)處于最高端。我國(guó)唯一的再保險(xiǎn)組織中國(guó)再保險(xiǎn)集團(tuán)公司卻很少涉足農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司缺乏有力支撐。

第五，巨災(zāi)準(zhǔn)備金制度。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度完善的國(guó)家大多通過建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金等形式為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供政策支持。在我國(guó)財(cái)政設(shè)立巨災(zāi)基金有困難的前提下，通過農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)債券、發(fā)行巨災(zāi)彩票等方式，是值得借鑒的辦法。

4余論。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，法制先行，任何一項(xiàng)政策經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都需要法律來規(guī)范。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護(hù)制度，具有很強(qiáng)的政策屬性，所以對(duì)相關(guān)法律的依賴程度更高。因此，有必要制定一部符合中國(guó)國(guó)情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有法可依，沿著法律軌道健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)[1]庹國(guó)柱，朱俊生。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的界定[N].中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)，2007-02-05.

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對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文3

關(guān)鍵詞：林業(yè)保險(xiǎn)

一、我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)林業(yè)對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求

林業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，其對(duì)保險(xiǎn)有著巨大的潛在需求。林木在漫長(zhǎng)的生產(chǎn)周期里，既易受到火、風(fēng)、雪、水、病蟲害等自然災(zāi)害襲擊，又易遭到亂砍亂伐、毀林開荒等人為破壞。從調(diào)查可以看出林業(yè)自身具有巨大的風(fēng)險(xiǎn)性，且有增大的趨勢(shì)。林業(yè)災(zāi)害給林業(yè)發(fā)展造成的巨大損失是林業(yè)經(jīng)營(yíng)無法承受的。

(二)林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后對(duì)林業(yè)發(fā)展的需要

我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)出現(xiàn)較早，但發(fā)展十分緩慢。進(jìn)入上世紀(jì)90年代后，森林保險(xiǎn)卻一直停滯不前甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的現(xiàn)象。隨著林業(yè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的到來，林業(yè)保險(xiǎn)越來越重要，尤其是一些較為注重效益的商品林。一方面，林農(nóng)的收入偏低、保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，投保率過低。另一方面，林業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率較差，虧損嚴(yán)重，供給主體嚴(yán)重不足。這就使得保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)費(fèi)率或限制責(zé)任范圍，從而加大了投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，抑制了投保需求，進(jìn)一步限制了承保面的擴(kuò)大，形成惡性循環(huán)，我國(guó)的林業(yè)保險(xiǎn)一直處于這樣一種“兩難困境”。

二、當(dāng)前我國(guó)林業(yè)保險(xiǎn)存在問題的深層次原因

(一)林業(yè)保險(xiǎn)供需雙向不足

1.投保人收入低下，保險(xiǎn)意識(shí)薄弱

林業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，決定了林業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)存在巨大的潛在需求，然而，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者在林業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)需求不足，投保率低下，存在這一矛盾主要有兩個(gè)方面的原因：一是，營(yíng)林者的收益低下，森林投保增加了林農(nóng)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，他們心存僥幸。二是，營(yíng)林者的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。雖然林業(yè)保險(xiǎn)對(duì)林業(yè)生產(chǎn)尤其是木材資源培育的積極作用已為政府、營(yíng)林者所認(rèn)可，在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的林區(qū)，已被一部分獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的林農(nóng)所認(rèn)識(shí)和接受，但是在更多的林區(qū)，尤其是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的林區(qū)，森林保險(xiǎn)的意義還沒有為林農(nóng)所接受。

2.經(jīng)營(yíng)效益低下，供給嚴(yán)重不足

林業(yè)保險(xiǎn)公司有著巨大的潛在林業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，而林業(yè)保險(xiǎn)公司沒有積極地開拓這個(gè)市場(chǎng)，增加林業(yè)保險(xiǎn)供給，相反表現(xiàn)出林業(yè)保險(xiǎn)供給不足，這一矛盾主要原因在于林業(yè)保險(xiǎn)的特殊性；因其與商業(yè)保險(xiǎn)不同，使林業(yè)保險(xiǎn)公司效益低下。

(二)林權(quán)制度不完善制約林業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展

林業(yè)保險(xiǎn)制度不完善主要表現(xiàn)為林權(quán)不清，林業(yè)產(chǎn)權(quán)人的權(quán)、責(zé)、利界定模糊，這種制度上的弊端更加阻礙了林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。一方面林區(qū)的產(chǎn)權(quán)主體不明，往往簽保險(xiǎn)合同找不到對(duì)象。另一方面，產(chǎn)權(quán)不明使得一些林業(yè)部門根本就沒有森林投保的意識(shí)，責(zé)任相互推諉。

(三)林業(yè)保險(xiǎn)政策不明，法律法規(guī)不健全回

森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶有明顯的公益性，其發(fā)展必須依靠政府立法保護(hù)、政策支持和各項(xiàng)措施的配套建設(shè)。然而；我國(guó)森林保險(xiǎn)到底實(shí)行什么樣的政策，是單獨(dú)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，還是由商業(yè)保險(xiǎn)公司兼營(yíng)，是由政府參與實(shí)行補(bǔ)貼，還是由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧?這些政策方向多年來一直有人提出看法，但到如今，仍沒有得到解決。林業(yè)的弱質(zhì)性和保險(xiǎn)公司的盈利性，使得兩者完善結(jié)合較困難，需要政府的介入。

三、加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)策

(一)加大林業(yè)保險(xiǎn)投入

應(yīng)從供需兩方面加大對(duì)林業(yè)保險(xiǎn)的投入，提高林業(yè)投保者、承保者的積極性。

1.提高林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)、加大投保補(bǔ)償，刺激林業(yè)保險(xiǎn)需求。一方面要對(duì)林業(yè)經(jīng)營(yíng)者普及林業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，鼓勵(lì)其積極投保；另一方面政府可以實(shí)行林業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)營(yíng)林者投入的保費(fèi)按一定的比例給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼的形式可以多樣，依據(jù)林農(nóng)的需要，可以直接補(bǔ)貼資金，也可以是營(yíng)林投資品、技術(shù)指導(dǎo)、稅收優(yōu)惠等方式。

2.提高保險(xiǎn)公司的林保收益，促進(jìn)其進(jìn)行林業(yè)保險(xiǎn)供給的積極性。政府可以從兩個(gè)方面來促進(jìn)保險(xiǎn)公司林業(yè)保險(xiǎn)的供給：一方面對(duì)于大型的林場(chǎng)，由于其風(fēng)險(xiǎn)巨大；保險(xiǎn)公司對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力有限。這種情況下，可以采取巨險(xiǎn)證券化的措施來分散風(fēng)險(xiǎn)。

(二)完善我國(guó)的林權(quán)制度

完善的林權(quán)制度能促進(jìn)林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。林業(yè)保險(xiǎn)牽涉到林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，進(jìn)一步完善我國(guó)的林權(quán)制度，建立明晰的林業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系，是林業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的前提條件。因此，要加快林權(quán)改革，建立明晰的林權(quán)結(jié)構(gòu)體系以及規(guī)范林業(yè)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，使得林業(yè)產(chǎn)權(quán)主體明確，林業(yè)經(jīng)營(yíng)者的權(quán)、責(zé)、利對(duì)等，這樣使得林業(yè)保險(xiǎn)的主體明晰，且投保的責(zé)任和利益關(guān)系明確，能有效促進(jìn)營(yíng)林者的投保積極性。

(三)加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的政策法規(guī)建設(shè)

積極出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，加強(qiáng)林業(yè)保險(xiǎn)的法制.建設(shè)，是加快發(fā)展林業(yè)保險(xiǎn)的保障。當(dāng)前，我國(guó)開辦林業(yè)保險(xiǎn)的僅有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司，其實(shí)可以出臺(tái)相關(guān)政策，建立專門從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，這樣可以簡(jiǎn)化操作，提高效率，也便于政府出臺(tái)林業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策。

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文4

社會(huì)的發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)破壞和諧的因素，從美國(guó)的9．11事件到印尼的地震海嘯，讓我們觸目驚心的感覺各種風(fēng)險(xiǎn)事故對(duì)人類社會(huì)的破壞，給人類社會(huì)的生產(chǎn)和生活帶來極大的不安定，是社會(huì)發(fā)展中一個(gè)極其不和諧的因素。作為以風(fēng)險(xiǎn)作為經(jīng)營(yíng)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)在建設(shè)和諧社會(huì)中應(yīng)該發(fā)揮其應(yīng)有的作用，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)指出，要把服務(wù)于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的著力點(diǎn)。

理性認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能之間的關(guān)系，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的職能和社會(huì)功能

保險(xiǎn)能在和諧社會(huì)的構(gòu)建中怎么發(fā)揮作用與保險(xiǎn)本身具備的職能和社會(huì)功能有著密切的關(guān)系。一般的看法保險(xiǎn)具備的基本職能是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)、組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付，這是保險(xiǎn)本身存在的基礎(chǔ)，同時(shí)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)中圍繞著補(bǔ)償和給付職能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行的控制和對(duì)資金進(jìn)行運(yùn)營(yíng)使得保險(xiǎn)還具備防災(zāi)防損和融資的派生職能，不管是基本職能還是派生職能都是保證保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)的目的得以真正的實(shí)現(xiàn)。而保險(xiǎn)的社會(huì)功能是保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)的過程中，客觀上對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的一種穩(wěn)定和促進(jìn)作用。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，就是保險(xiǎn)這一行業(yè)所產(chǎn)生的正外部性。即保險(xiǎn)業(yè)的間接作用。表現(xiàn)為保險(xiǎn)在實(shí)現(xiàn)其基本職能的基礎(chǔ)上，在宏觀上對(duì)社會(huì)、國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益；在微觀上能對(duì)企業(yè)。家庭和個(gè)人所起的保障作用。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富曾強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)具備的“社會(huì)管理”功能，就是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中為更好的實(shí)施其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能降低承保單位的風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)或個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制等管理服務(wù)。這樣保險(xiǎn)公司間接上和客觀上可以為政府管理分憂，為社會(huì)穩(wěn)定出力，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)護(hù)航，為小康社會(huì)保障。這有利于促進(jìn)政府職能的轉(zhuǎn)變，提高經(jīng)濟(jì)效益，改善社會(huì)生活，對(duì)全面實(shí)現(xiàn)小康具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

因此，我們?cè)诶斫獗ｋU(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)發(fā)揮作用時(shí)，是指其社會(huì)管理功能的實(shí)現(xiàn)，而社會(huì)管理能的實(shí)現(xiàn)是有賴于保險(xiǎn)職能的充分實(shí)現(xiàn)。

經(jīng)濟(jì)學(xué)的鼻祖亞當(dāng)?斯密提出過“看不見的手”的原理，他提出：“每個(gè)人都在力圖運(yùn)用其資本，來使其生產(chǎn)的產(chǎn)品得到最大的價(jià)值。一般地說：他并不企圖增進(jìn)公共福利，也不知道他所增進(jìn)的社會(huì)福利為多少，他所追求的是個(gè)人的安樂，僅僅是他個(gè)人的利益，而在這樣做時(shí)，有一只看不見的手引導(dǎo)他去促進(jìn)一種目標(biāo)，而這種目標(biāo)決不是他要追求的東西。而由于追求自己的利益他經(jīng)常促進(jìn)了社會(huì)的利益，其效果要比他真正想促進(jìn)的社會(huì)利益時(shí)所得的效果為大。”我認(rèn)為這段話對(duì)我們?cè)谌绾伟l(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在和諧社會(huì)的構(gòu)建中發(fā)揮作用有很大的啟發(fā)意義，作為一個(gè)商業(yè)企業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)所想的不是它自身能起多大的作用，而是立足于本職工作，按照保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的原則和原理，在實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的同時(shí)消化社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，給社會(huì)最大的保障。也就是說，保險(xiǎn)能發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建作用必須建立在其基本職能的實(shí)現(xiàn)，通過基本職能的間接給社會(huì)創(chuàng)造福利。

當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)在基本職能沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)導(dǎo)致社會(huì)功能發(fā)揮上的缺陷

作為社會(huì)保障體系的一個(gè)重要的組成部分，保險(xiǎn)不可能應(yīng)對(duì)所有的風(fēng)險(xiǎn)，它只能在其商業(yè)的領(lǐng)域，運(yùn)用商業(yè)的手段實(shí)現(xiàn)其“人人為我，我為人人”損失分?jǐn)偟臋C(jī)制。然而，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還處于初級(jí)階段，在產(chǎn)品和服務(wù)上、在各個(gè)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)上都沒有使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制的基本職能充分的實(shí)現(xiàn)，表現(xiàn)為面對(duì)社會(huì)日漸增加的各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求，保險(xiǎn)沒有能夠提供充足的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)的防范和處理有很大的欠缺，資金的投入和運(yùn)用能力不足，導(dǎo)致保險(xiǎn)基金的壯大沒法保證，直接影響到保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)償能力；承保能力和分保能力有限．影響對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障范圍。等等。保險(xiǎn)基本職能的不充分實(shí)現(xiàn)，客觀上限制保險(xiǎn)的社會(huì)功能發(fā)揮的。而保險(xiǎn)職能不能充分實(shí)現(xiàn)的原因有：

商業(yè)保險(xiǎn)首先是一個(gè)“企業(yè)”，企業(yè)的首要目標(biāo)是獲取利潤(rùn)

商業(yè)保險(xiǎn)其商業(yè)性就是追求利潤(rùn)最大化，即以最小的費(fèi)用、成本獲得最大的收益。在這樣的目標(biāo)下，各個(gè)保險(xiǎn)公司有其相同的行為特征，在市場(chǎng)的選擇上，更多的考慮經(jīng)濟(jì)資源豐富的發(fā)達(dá)地區(qū)，而摒棄落后地區(qū)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)上，更多的注重贏利性產(chǎn)品；不開辦或者停辦虧損性業(yè)務(wù)；在風(fēng)險(xiǎn)選擇上，注童低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品而回避高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)開展上，更注重高端客戶，忽視低端的，投保能力弱的客戶。根據(jù)統(tǒng)計(jì)我們注意到，2004年，差不多每個(gè)月都有外資公司在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。除了個(gè)別公司進(jìn)駐成都市場(chǎng)外，幾乎清一色的外資公司都選址在東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展來看來看，70％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)集中在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)老三樣(企財(cái)、貨運(yùn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn))占到8 5％以上，而多年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、財(cái)富增值的主流顯然不是只集中在這個(gè)方面。中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)人口占全部人口的70％，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由于風(fēng)險(xiǎn)極大而使保險(xiǎn)公司極少涉足，加上農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系不健全，以及農(nóng)民收入相對(duì)較低，交納保費(fèi)能力有限也制約了農(nóng)業(yè)險(xiǎn)發(fā)展。使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為商業(yè)保險(xiǎn)公司的冷落險(xiǎn)種。

這樣導(dǎo)致的后果是保險(xiǎn)發(fā)展的不平衡，造成整個(gè)社會(huì)保障水平的不均衡，在很多極需保障的領(lǐng)域，在廣大的貧困地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)以及收入水平低的民眾得不到應(yīng)有的保障，而這些領(lǐng)域、地區(qū)和人民極需要最基本的保障，保險(xiǎn)的社會(huì)福利在這些地區(qū)和民眾中得不到實(shí)現(xiàn)。從而導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)作用不能充分的發(fā)揮。

保險(xiǎn)在我國(guó)得到充分發(fā)展也就二十多年，在產(chǎn)品開發(fā)，承保，分保業(yè)務(wù)上以及資金運(yùn)用上都有很大的欠缺，使得保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)承保上顯得心有余而力不足。

保險(xiǎn)的保障水平的提高，有賴于保險(xiǎn)人能提供能滿足不同層次需要的產(chǎn)品，并且能提供保險(xiǎn)的附加服務(wù)。這對(duì)保險(xiǎn)人開發(fā)研制產(chǎn)品的能力提出一個(gè)很高的要求，而我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在保險(xiǎn)的技術(shù)水平上，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還有待進(jìn)一步的提高，首先體現(xiàn)產(chǎn)品開發(fā)能力的不足，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的險(xiǎn)種條款單一，雷同性極大，相互克隆的情況嚴(yán)重，面對(duì)社會(huì)各階層各種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的要求，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的能力薄弱，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不足，從而保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用不能很好的發(fā)揮。而在資金運(yùn)用上，由于法律的限制以及保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用能力上的欠缺，以及對(duì)外來風(fēng)險(xiǎn)缺乏防范和應(yīng)對(duì)手段，沒有能夠很好的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的保值和升值，

例如前幾年由于利率下降造成的利差損降低給某些保險(xiǎn)公司的償付能力，從而對(duì)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付職能的實(shí)現(xiàn)造成影響，妨礙保險(xiǎn)保障功能的發(fā)揮。

保險(xiǎn)意識(shí)淡漠和保險(xiǎn)需求的特殊性制約著保險(xiǎn)業(yè)的展開。

去年沙河“11?20”礦難中，遇難的70名礦工中僅有8人參加了商業(yè)保險(xiǎn)，包頭空難中也僅有25名乘客購(gòu)買了航空意外險(xiǎn)，人們的保險(xiǎn)意識(shí)之淡漠可見一斑。然而在震驚世界的協(xié)和飛機(jī)空難中，100名乘客幾乎都有數(shù)百萬美元保額的意外險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，人均保單多達(dá)5至7張，而航空意外險(xiǎn)購(gòu)買率超過95％。兩者相比不難看出，國(guó)人缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的觀念，保險(xiǎn)意識(shí)亟待提高。

保險(xiǎn)作為一個(gè)保障性的產(chǎn)品，與其他產(chǎn)品和服務(wù)有著非常不同的特征。而在其交易中的非即時(shí)結(jié)清使得投保人對(duì)其付出的保險(xiǎn)費(fèi)的意義或者獲得的保障難以清晰的了解。因此，淡漠的保險(xiǎn)意識(shí)制約著保險(xiǎn)需求從而制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。從恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也不過二個(gè)多年時(shí)間，在這一發(fā)展期間內(nèi)，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還是非常有限，對(duì)保險(xiǎn)缺乏應(yīng)有的了解，表現(xiàn)在保險(xiǎn)的深度或者是密度上，我國(guó)的保險(xiǎn)密度只有332元，不到世界平均水平的1／30，也低于印尼等發(fā)展中國(guó)家，因此，除了經(jīng)濟(jì)原因，社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)也顯得非常的重要。我國(guó)的保險(xiǎn)保障范圍和參加保險(xiǎn)的人數(shù)有限性導(dǎo)致保險(xiǎn)的社會(huì)功能的發(fā)揮就受到很大的限制。而且，在保險(xiǎn)的發(fā)展中，由于市場(chǎng)的不完善，某些保險(xiǎn)人的急功近利，以及相互之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，聘用不合格的人，保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)危機(jī)，使得保險(xiǎn)這一風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制被社會(huì)大眾所誤解，對(duì)人們的保險(xiǎn)意識(shí)的提高起了相反的作用。

保險(xiǎn)業(yè)如何更好的發(fā)揮其在和諧社會(huì)的構(gòu)建中的作用

保險(xiǎn)業(yè)的充分發(fā)展是發(fā)揮保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)的作用的前提條件，我們應(yīng)該從重新整合保險(xiǎn)資源的角度，充分發(fā)揮保險(xiǎn)資源在社會(huì)所起的保障作用。目前我國(guó)的保險(xiǎn)發(fā)展體現(xiàn)出來的矛盾是保險(xiǎn)有效需求不足和供給不足同時(shí)存在并且相互影響．二者的結(jié)構(gòu)性失衡制約著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。使得需要保險(xiǎn)的都能得到適合的保險(xiǎn)保障，要達(dá)到供給和需求的市場(chǎng)均衡，我認(rèn)為要從以下兩大方面入手：

促進(jìn)潛在需求轉(zhuǎn)化有效保險(xiǎn)需求，提高保險(xiǎn)意識(shí)乃保險(xiǎn)業(yè)以及全社會(huì)的需要

所謂的潛在需求，是一種由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡所產(chǎn)生的回避或規(guī)避的需要。但是潛在需求不是有效的需求。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度，有效的需求必須有兩個(gè)條件，一是欲望，二是滿足欲望的能力，即經(jīng)濟(jì)能力。產(chǎn)生購(gòu)買保險(xiǎn)的欲望是首先，這種購(gòu)買的欲望必須是人們觀念中的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)采取的規(guī)避手段，即有賴于民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。必須提倡“全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)”。中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活和民眾中缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)了，與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相聯(lián)系的保險(xiǎn)意識(shí)才能樹立起來。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)是中國(guó)潛在保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化的前提條件。在中國(guó)，盡管蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)需求，但將潛在的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的大發(fā)展，不是、也不可能是一種自發(fā)的過程，需要意識(shí)形態(tài)的根本轉(zhuǎn)變。

a風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高有賴于政府和保險(xiǎn)公司的積極參與。

風(fēng)險(xiǎn)是人類共同的敵人，客觀上需要人類共同的努力才能克服。構(gòu)建和諧社會(huì)，這決不僅僅是為了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)需要，這是為了整個(gè)社會(huì)發(fā)展的需要。因此，我們認(rèn)為，大力倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，既是保險(xiǎn)人的責(zé)任和義務(wù)，同時(shí)也是社會(huì)的責(zé)任和義務(wù)、政府的責(zé)任和義務(wù)。

提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)并不是一句空話，應(yīng)該從不同的層次對(duì)保險(xiǎn)深入民心做不同的努力，作為政府部門，應(yīng)該是從風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的角度提醒民眾風(fēng)險(xiǎn)的防范，把喚醒民眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)作為一個(gè)純公共產(chǎn)品而納入財(cái)政計(jì)劃。而作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者的角度，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)保險(xiǎn)意識(shí)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著密切的關(guān)系，因此作為保險(xiǎn)公司應(yīng)該有所行動(dòng)，應(yīng)重點(diǎn)在于提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)。

保險(xiǎn)的宣傳應(yīng)該有兩個(gè)方面，一是公司宣傳，目的是向公眾傳遞公司差別意識(shí)。二是保險(xiǎn)知識(shí)宣傳，目的是提高民眾的保險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于第二種宣傳，具備行業(yè)普遍性，不應(yīng)該由各個(gè)公司小打小鬧的宣傳，應(yīng)該有專門的部門、人員進(jìn)行在全社會(huì)范圍對(duì)民眾保險(xiǎn)意識(shí)系統(tǒng)的、全面的策劃和長(zhǎng)期的推廣。這個(gè)工作可以成立專門的提高民眾保險(xiǎn)意識(shí)的宣傳基金支持，由各公司交納，行業(yè)協(xié)會(huì)組織實(shí)施進(jìn)行運(yùn)作。

b保險(xiǎn)宣傳應(yīng)該客觀理性，還保險(xiǎn)之真面目。

首先，重新樹立保險(xiǎn)的正確形象，對(duì)保險(xiǎn)的基本知識(shí)做理性的解釋而不能任意夸大其詞，這樣不但不能提高人們的保險(xiǎn)意識(shí)反而容易造成人們對(duì)保險(xiǎn)的誤解，尤其在保險(xiǎn)信用缺失今天，誠(chéng)信建設(shè)體現(xiàn)在保險(xiǎn)的宣傳上，就是還保險(xiǎn)本來面目。其次，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品通俗化，讓人們?nèi)菀桌斫夂徒邮埽尡ｋU(xiǎn)銷售簡(jiǎn)單化，讓人們的保險(xiǎn)需求更加容易滿足，真正變成人們生活中的必需品。

保險(xiǎn)人要提高企業(yè)的經(jīng)營(yíng)水平，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力的擴(kuò)大

根據(jù)一些學(xué)者的預(yù)測(cè)，保險(xiǎn)供給能力都存在缺口，且有擴(kuò)大之勢(shì)。同時(shí)，不管是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)還是人身保險(xiǎn)，供給能力都不能滿足保險(xiǎn)需求的需要。靠供給拉動(dòng)需求，其作用的空間是有限的。目前我國(guó)表現(xiàn)為一種帶有供給約束型特征的一種市場(chǎng)的不均衡。

要解決保險(xiǎn)市場(chǎng)的矛盾還要從供給角度入手，保險(xiǎn)業(yè)除了要有足夠的保險(xiǎn)基金積累、充足的賠付能力、健全的法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部管控制度，積極向上的企業(yè)文化的保險(xiǎn)業(yè)，當(dāng)務(wù)之急是設(shè)計(jì)更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品滿足保障的要求。

a從供給的方面把市場(chǎng)做大，應(yīng)該把握準(zhǔn)市場(chǎng)的需求，根據(jù)市場(chǎng)的要求開發(fā)新的產(chǎn)品。

目前，我國(guó)保險(xiǎn)供給不足，保障比較薄弱的是以下幾個(gè)領(lǐng)域：

養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)域。越來越多的個(gè)人、家庭和企業(yè)開始把商業(yè)保險(xiǎn)作為解決養(yǎng)老問題的有效手段；在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心在全國(guó)50城市的保險(xiǎn)需求調(diào)查，居民對(duì)健康保險(xiǎn)的預(yù)期需求高達(dá)77％；在農(nóng)村保險(xiǎn)領(lǐng)域。如何從制度上解決八億農(nóng)民的養(yǎng)老和醫(yī)療問題，是構(gòu)建和諧社會(huì)的必然要求；在責(zé)任保險(xiǎn)領(lǐng)域。近年來相繼發(fā)生重大責(zé)任事故，對(duì)人民群眾的生命安全以及社會(huì)穩(wěn)定造成了很大威脅，對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的需求更加迫切。

因此，從以上社會(huì)迫切需要的地方作為保險(xiǎn)人新產(chǎn)品研制開發(fā)的主要方向，擴(kuò)大保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給。

b加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)激勵(lì)必須要注重產(chǎn)品開發(fā)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。

我們認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)必須按照市場(chǎng)規(guī)則行事，所投入的必須能取得相應(yīng)的回報(bào)，投入才是合理的，可延續(xù)的。產(chǎn)品的開發(fā)也是這樣，當(dāng)保險(xiǎn)人能從產(chǎn)品的開發(fā)當(dāng)中占領(lǐng)市場(chǎng)、獲取利潤(rùn)，所投入的科研費(fèi)用才能回收，或者說能給開發(fā)公司帶來利潤(rùn)。

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文5

一、從個(gè)案地區(qū)的情況看補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求

為了展望補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展,有必要先了解補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求。這里我們以四川的情況為例進(jìn)行一些初步的分析。該個(gè)案地區(qū)的情況原出自四川省勞動(dòng)保障部門于1998年10月至12月對(duì)省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進(jìn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家(機(jī)關(guān)、事業(yè)單位108家,企業(yè)81家),共有職工 92630入,男女職工比例為 8:5(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為3:l,企業(yè)為5:2),離退休人員占職工總數(shù)的25%(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位為24%,企業(yè)為26%)。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟(jì)效益較好的占4.8%,一般的占31.l%,較差的占55.4%。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056.50元(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位7337.80元,企業(yè)5633.21元)。通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的分析,關(guān)于補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),我們得出如下幾點(diǎn)印象和結(jié)論(不排除這些印象因調(diào)查地點(diǎn)和時(shí)間段的有限性而不能完全反映全國(guó)的普遍情況)。

(一)大多數(shù)單位(機(jī)關(guān)和事業(yè)單位占93.l%,企業(yè)占 85.2%)指出他們能夠接受的“基本醫(yī)療”部分的籌資比例在8%以下,能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣?huì)年平均工資的3至5倍。超過半數(shù)的單位(機(jī)關(guān)事業(yè)單位為67%,企業(yè)為54.3%)不愿為單位職工投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起;愿意投保的單位能接受的繳費(fèi)比例約為職工工資的2%左右。這反映出許多企業(yè)特別是國(guó)有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實(shí)際情況。因此,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案只能采取非強(qiáng)制性的自愿參保方式,保險(xiǎn)費(fèi)亦不能定得過高。

(二)愿意自辦或?yàn)槁毠ね侗Ｑa(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位大多希望參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),并愿意用不超過職工工資總額的3%來自辦或參加社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開辦的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。這說明由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)開辦自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充,除具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)外,也符合廣大職工和單位的愿望。

(三)大多數(shù)職工(占68.7%)認(rèn)為所在單位不會(huì)為其購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。超過60.9%的職工個(gè)人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)不起和對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司缺乏信任感,愿意投保的個(gè)人大多(占56.1%)僅愿意每年拿出不多于100元來購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。這在一定程度上表明,商業(yè)保險(xiǎn)公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點(diǎn),但由于目前我國(guó)整個(gè)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展還處于起步價(jià)段,廣大職工和單位對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度不高,對(duì)其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)試析

(一)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將成為影響勞動(dòng)力流動(dòng)的因素之一。

社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制框架的結(jié)構(gòu)之一就是多層次的社會(huì)保障體系。任何形式的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)都無法回避一種情況,即市場(chǎng)機(jī)制的優(yōu)勝劣汰功能作用的結(jié)果會(huì)增大社會(huì)成員生存和生活的風(fēng)險(xiǎn)。而社會(huì)保障體系作為社會(huì)發(fā)展過程的減震器具有不可替代的作用。在中國(guó)的現(xiàn)階段,在社會(huì)保障各個(gè)項(xiàng)目中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)于勞動(dòng)力的流動(dòng)影響最大。這種影響表現(xiàn)在兩個(gè)層面。一是,用人單位有沒有這兩種社會(huì)保險(xiǎn)。如果有的單位被社會(huì)保險(xiǎn)所覆蓋,而有些單位尚未進(jìn)入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍,則條件較好的勞動(dòng)力將首先考慮向有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流動(dòng)。當(dāng)然,來自農(nóng)村的勞動(dòng)力和在勞動(dòng)力市場(chǎng)上處于劣勢(shì)的人往往不得不選擇那些沒有社會(huì)保險(xiǎn)的工作崗位。二是,用人單位的社會(huì)保險(xiǎn)水平高不高。在同樣都有基本社會(huì)保險(xiǎn)的單位中(主要是養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)),勞動(dòng)者的流向?qū)⑷Q于用人單位的補(bǔ)充社會(huì)保險(xiǎn)的保障程度。因此,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)共同構(gòu)成直接影響勞動(dòng)力流向的首選因素之一。凡是建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的單位在吸引和留住人才方面,特別是中年人才方面,具有明顯的優(yōu)勢(shì);相反,無力或不愿建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用人單位在此方面將相形見絀。

(二)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)之間將形成明顯的相關(guān)性。

1.時(shí)間上的相關(guān)性。

從實(shí)行補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)地區(qū)的情況看,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革實(shí)踐在時(shí)間上的關(guān)系有兩種情況。一是,在整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的大背景之下,基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度先行起步。在此之后的兩至3年,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)亦將開始建立,如四川和山東威海。二是,隨著整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的啟動(dòng),補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度與新型的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度同時(shí)起步,如廈門市。可以預(yù)計(jì),在全國(guó)范圍內(nèi),補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)啟動(dòng)的時(shí)間差并不長(zhǎng)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)將是緊隨基本醫(yī)療保險(xiǎn)之后的涉及地區(qū)廣、覆蓋單位多的醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的一大景觀。因此,對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及早進(jìn)行理論研究和政策立法研究是十分必要的。

2.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的進(jìn)程將影響基本醫(yī)療保險(xiǎn)改革的速度。

我們認(rèn)為,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)仍然屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)具有代替原醫(yī)療保險(xiǎn)部分功能的作用。它可以彌補(bǔ)因降低原有職工醫(yī)療保險(xiǎn)待遇水平而產(chǎn)生的保障缺口。因此,是否建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、何時(shí)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),將直接影響新型基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立的速度。可以說,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)建立早的地區(qū),其基本醫(yī)療保險(xiǎn)的改革也會(huì)較為順利。如果沒有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度,基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度或者很難建立或者操作起來難度較大。為了比較順利地推進(jìn)整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的改革,在原享受醫(yī)療保險(xiǎn)制度的單位和個(gè)人中,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)的啟動(dòng)基本同步。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有可能將演變?yōu)榱硪环N形式的基本醫(yī)療保險(xiǎn),也就是說,補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在公營(yíng)部門將成為整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)中不可缺少的一部分。

3.補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)立法與基本醫(yī)療保險(xiǎn)立法在內(nèi)容上將具有較強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性。

對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的看法范文6

關(guān)鍵詞：改革開放 高速貨幣化進(jìn)程 家庭理財(cái)策略

自從信用貨幣產(chǎn)生以來，經(jīng)濟(jì)體系便從純粹的實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行，逐步演變?yōu)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)和貨幣經(jīng)濟(jì)的交融運(yùn)行，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把這一過程稱之為“貨幣化”。

按照戈德史密斯的看法，經(jīng)濟(jì)貨幣化是一個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中實(shí)體經(jīng)濟(jì)向貨幣經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)化的必然過程。在這個(gè)過程中，貨幣參與商品和勞務(wù)的交換比例在不斷升高，在投資活動(dòng)中所占的權(quán)重不斷增加，參與社會(huì)剩余產(chǎn)品的分配比例也在逐步提高，貨幣的重要性在逐漸增強(qiáng)。

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

（一）我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程現(xiàn)狀

相對(duì)于自給自足的物物交換而言，我國(guó)的高速貨幣化進(jìn)程，首先表現(xiàn)在貨幣的使用范圍不斷擴(kuò)大。比如，對(duì)于我國(guó)20世紀(jì)50年代到20世紀(jì)80年代末的城鎮(zhèn)居民來說，政府基本上負(fù)責(zé)了居民的教育、醫(yī)療、住房、養(yǎng)老等方面，日常生活中只有柴、米、油、鹽、布等生活必需品才用得著錢，并且得有票證配給；隨著改革的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)推進(jìn)，到20世紀(jì)90年代中期，貨幣的使用范圍從日常生活擴(kuò)大到了教育、住房、醫(yī)療、養(yǎng)老等諸多領(lǐng)域。

我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程的另一個(gè)表現(xiàn)是貨幣的發(fā)行量在較短的時(shí)期中急速膨脹。從每年凈投放的現(xiàn)金來看，我國(guó)在1981年為50億元，2010年則為5535億元，增長(zhǎng)了100多倍，流通中現(xiàn)金則從3200億增長(zhǎng)到4.5萬億，增長(zhǎng)了14倍，如果考慮到高科技的交易工具，如銀行卡對(duì)現(xiàn)金的巨大滲透和替代效應(yīng)，我國(guó)凈投放的現(xiàn)金量增長(zhǎng)的速度會(huì)更快。從廣義貨幣M2的余額來看，我國(guó)1981年為1.9萬億，2010年則為72.6萬億，增長(zhǎng)了38倍。

我國(guó)高速貨幣化進(jìn)程的第三個(gè)維度可以用M2/GDP比率來反映。國(guó)際上通行的做法是采用一定時(shí)期的貨幣存量與名義收入之比（M2/GDP）。過去的30年，我國(guó)的M2/GDP比率始終是全球最高的。

根據(jù)國(guó)際貨幣基金組織的數(shù)據(jù)，在口徑基本一致的條件下，選擇中國(guó)、印度、日本和美國(guó)四個(gè)國(guó)家的數(shù)據(jù)進(jìn)行比較，可以得到三個(gè)方面的結(jié)論：第一，從1990年開始，我國(guó)廣義貨幣供給（M2）與名義GDP的比率一直呈上升狀態(tài)，1990年為0.82，2001年上升到1.65，2010年創(chuàng)歷史新高，達(dá)2.17。第二，我國(guó)的這個(gè)比率也僅僅比日本同時(shí)期的水平低，而高于美國(guó)和印度，2009年美國(guó)和印度的M2/GDP均在0.9左右，日本約為2.1。我國(guó)的這一比率是美國(guó)和印度的兩倍，而比較接近全球公認(rèn)的泡沫化國(guó)家日本。第三，我國(guó)2010年的這個(gè)比率和日本二十世紀(jì)九十年代初的水平相當(dāng)，高于日本在泡沫化早期的水平。比如，1980年日本的這一比率為1.37，1985年為1.57。通過對(duì)比，可以得出這樣的結(jié)論，我國(guó)30年的高速經(jīng)濟(jì)發(fā)展是和高速的貨幣化進(jìn)程相伴的。

（二）高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響

高速貨幣化進(jìn)程對(duì)居民存量財(cái)富的影響是驚人的。高速的貨幣化進(jìn)程使居民的存量財(cái)富出現(xiàn)大幅度的縮水，錢本身隨著時(shí)間的推移也越來越“不值錢”。

在改革開放之初的萬元財(cái)富，經(jīng)過30年的高速貨幣化過程，到今天應(yīng)該相當(dāng)于多少呢？

為了便于比較，本文分別選取1981年、1991年、2001年和2010年這四個(gè)時(shí)點(diǎn)來考察，來做一對(duì)比。

首先，從居民人均收入看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的人均收入分別為463元、1570元、6860元和19109元，30年間，城鎮(zhèn)居民人均收入增長(zhǎng)了41倍。這樣算下來，當(dāng)初的1萬元相當(dāng)于今天的41萬。

其次，從居民人均儲(chǔ)蓄看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)的居民人均儲(chǔ)蓄額分別為：52.4元、786元、5780元和22920元，人均儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)了437倍之多。改革開放之初的1萬元，相當(dāng)于當(dāng)時(shí)人均儲(chǔ)蓄的191倍，折算到今天大致和437萬元相當(dāng)。

第三，從居民人均GDP看，上述四個(gè)時(shí)點(diǎn)分別為0.075萬元、0.169萬元、0.752萬元和2.97萬元，增長(zhǎng)了近40倍。所以，如果當(dāng)時(shí)的萬元財(cái)富能跟上人均GDP的增長(zhǎng)，改革開放之初的1萬元，大致和當(dāng)今的40萬元相當(dāng)。

第四，從通貨膨脹率看，根據(jù)我國(guó)的統(tǒng)計(jì)年鑒，從1981年到2010年的30年間，我國(guó)CPI的平均值不過5.5%，除了1988、1993、1994、1995這四個(gè)年份出現(xiàn)了兩位數(shù)的通貨膨脹外，期間并沒有經(jīng)歷長(zhǎng)期的、持續(xù)的、嚴(yán)重的通貨膨脹。如果把1981年的CPI定為基期，指數(shù)為100，以上四個(gè)時(shí)點(diǎn)的CPI分別為100、190、390、485，即總體物價(jià)水平上升了4.85倍。所以，按購(gòu)買力來衡量，改革開放之初的1萬元相當(dāng)于現(xiàn)今的4.85萬元。

最后，從擁有財(cái)富的社會(huì)地位和心理感覺看，改革開放之初能擁有萬元財(cái)富的人，受人尊敬，被人羨慕，而如今，擁有千萬資產(chǎn)的人恐怕也未必能有當(dāng)時(shí)萬元戶的社會(huì)地位和心理感覺。從這個(gè)意義上來說，改革開放之初的1萬元要相當(dāng)于今天的千萬元。

需要特別指出的是，我國(guó)在改革開放的30多年中，基本上是處于資本短缺的時(shí)期，而勞動(dòng)力的供給相對(duì)充裕。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的邊際原理，資本理應(yīng)獲得超過勞動(dòng)力報(bào)酬的回報(bào)，換句話說，就是資本的增值速度理應(yīng)超過勞動(dòng)力報(bào)酬的增加速度。

高速貨幣化進(jìn)程中的理財(cái)策略分析

改革開放以來的高速貨幣化進(jìn)程，對(duì)居民存量財(cái)富的影響是顯而易見的。

對(duì)普通居民來說，在家庭理財(cái)中，可以選擇的投資品種主要有銀行存款、商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品、證券投資基金、股票、黃金、藝術(shù)品、房產(chǎn)等。為了使居民的財(cái)富能有效應(yīng)對(duì)高速貨幣化進(jìn)程的侵蝕，合理的資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要。

（一）現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等—滿足家庭流動(dòng)性要求即可

高速的貨幣化進(jìn)程不利于持有銀行儲(chǔ)蓄和中長(zhǎng)期固定收益類投資產(chǎn)品。在家庭理財(cái)規(guī)劃的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等低風(fēng)險(xiǎn)、低收益的金融工具是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，為家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供良好的流動(dòng)性，以應(yīng)對(duì)家庭的日常開支和不時(shí)之需。因?yàn)椋F(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等具有充分的流動(dòng)性，相當(dāng)于家庭財(cái)富的血液。因此，為了充分發(fā)揮資金的效率，在理財(cái)規(guī)劃中，家庭的流動(dòng)性比率一般為3-6（流動(dòng)性資產(chǎn)與家庭月度正常開支的比值）。既然家庭資產(chǎn)配置中的現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄等的作用不可替代，而高速貨幣化進(jìn)程又使居民持有的現(xiàn)金和儲(chǔ)蓄、國(guó)債等面臨大幅縮水，所以，在家庭的資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄、國(guó)債等的配置在滿足流動(dòng)性的前提下越少越好。對(duì)于收入比較穩(wěn)定的家庭，建議流動(dòng)性比率控制在3即可，對(duì)于收入穩(wěn)定度不高的家庭，建議家庭的流動(dòng)性比率控制在4-6即可。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)—適度即可

保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)幕羌彝ヘ?cái)富的骨骼。理所應(yīng)當(dāng)?shù)兀虡I(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品也是家庭資產(chǎn)配置的必備產(chǎn)品。

商業(yè)保險(xiǎn)有許多功能，比如提供人身保障、財(cái)產(chǎn)保障；對(duì)保險(xiǎn)公司的高端客戶來說，商業(yè)保險(xiǎn)還有財(cái)富保全、合理避稅和隱匿資產(chǎn)等功能。但它最基本的功能還是為愿意購(gòu)買它的家庭提供保障。

在20世紀(jì)90年代中期，我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)逐漸走入尋常百姓家，保險(xiǎn)公司也推出了許多兼具理財(cái)功能的創(chuàng)新型商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一些家庭為了應(yīng)對(duì)通貨膨脹對(duì)金融資產(chǎn)的侵蝕，選擇了過量的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至把保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為家庭資產(chǎn)配置的主要對(duì)象。

其實(shí)，家庭通過購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行資產(chǎn)配置，對(duì)于防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而給家庭帶來的財(cái)務(wù)困難確實(shí)有效，同時(shí)還可以利用保險(xiǎn)公司的理財(cái)專家使保險(xiǎn)資產(chǎn)保值和增值。假如根據(jù)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的分紅收益進(jìn)行測(cè)算，就會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的收益率一般和定期儲(chǔ)蓄存款相當(dāng)。以定期存款的方式保有財(cái)富，抵抗不了高速貨幣化進(jìn)程對(duì)財(cái)富的侵蝕效應(yīng)。

人的一生充滿生、老、病、意外、死亡的風(fēng)險(xiǎn)，普通疾病也會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病則會(huì)讓一般家庭傾家蕩產(chǎn)。由于社會(huì)保險(xiǎn)的低費(fèi)用、廣覆蓋、福利性的特點(diǎn)，較難完全滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。所以，在家庭理財(cái)規(guī)劃中，商業(yè)保險(xiǎn)也是必須配置的，但一定要適度，絕對(duì)不能把更多的金融財(cái)產(chǎn)配置在理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品上。

（三）“稀缺品”—量力而行

在經(jīng)濟(jì)學(xué)上，長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)的“供不應(yīng)求”即為“稀缺”。“稀缺品”，就是少而珍貴的物品。“稀缺品”的最直接表現(xiàn)就是商品“價(jià)格的不斷攀升”。有用的東西不一定值錢，但“稀缺品”，比如古董、名人字畫等，由于它們帶有歷史、人文的印記，往往會(huì)價(jià)值連城。為了問題的簡(jiǎn)化，在本文中，“稀缺品”泛指貴金屬、珠寶、郵票、古董、古家具、名人字畫等。

通常而言，投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的。投資的預(yù)期收益越大，伴隨的投資風(fēng)險(xiǎn)也越大，這種規(guī)律在稀缺品以外的其他投資形式上表現(xiàn)得較為明顯。但稀缺品投資卻與此不同，它們的投資特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)小，但投資潛在收益卻較高。這主要是這類物品的稀缺性和不可再生性所致，稀缺品具有極強(qiáng)的升值功能，一旦購(gòu)入，很少會(huì)貶值。

當(dāng)然，稀缺品投資也存在幾個(gè)方面的不足。首先，對(duì)這類投資者而言，要求其有相應(yīng)的鑒別能力。其次，投資稀缺品所需要的資金量相對(duì)較大，投資的門檻較高，一般的家庭難以承受。最后，稀缺品的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱。因此，稀缺品可以是家庭的資產(chǎn)配置產(chǎn)品，但家庭應(yīng)該根據(jù)自身的情況量力而行。

（四）基金、股票—積極配置

證券市場(chǎng)是我國(guó)改革開放和市場(chǎng)化改革的產(chǎn)物。假如投資者在我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)行股票之初，購(gòu)買1萬元以上證綜合指數(shù)為標(biāo)的的指數(shù)型基金（假設(shè)當(dāng)初就有這樣的基金的話），投資者持有到今天，其市值接近40萬。如果分別購(gòu)買0.5萬元的深發(fā)展A股票和萬科A股票并持有到今天，兩支股票的市值接近60萬元。顯而易見，基金和股票這些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具可以對(duì)抗高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕。

如果把家庭的資產(chǎn)配置比做一個(gè)人，那么基金、股票就是理財(cái)之魂，理財(cái)之肌肉。只有基金、股票才能對(duì)抗高速貨幣化進(jìn)程對(duì)存量財(cái)富的銷蝕。積極配置基金、股票，可以使資金升值，可以使財(cái)富成長(zhǎng)。其中的道理很簡(jiǎn)單：一般來說，上市公司都是行業(yè)前景廣闊、治理結(jié)構(gòu)良好、管理團(tuán)隊(duì)精干、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)定、規(guī)模不斷擴(kuò)展的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。它們的營(yíng)業(yè)收入增長(zhǎng)率和稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率往往會(huì)超越同期GDP的增長(zhǎng)速度，而企業(yè)股票的價(jià)格增長(zhǎng)往往和企業(yè)的稅后利潤(rùn)增長(zhǎng)率正相關(guān)。

從短期來看，投資基金、股票有較大的風(fēng)險(xiǎn)。尤其在我國(guó)證券市場(chǎng)剛剛起步和快速發(fā)展的今天，證券市場(chǎng)走勢(shì)很不平穩(wěn)，波峰和波谷較多。但從長(zhǎng)期來看，在市場(chǎng)跌宕起伏之中，優(yōu)質(zhì)的公司就會(huì)脫穎而出，給投資者帶來豐厚的回報(bào)。如果投資者在20年前秉承價(jià)值投資的理念，選擇三到五家優(yōu)質(zhì)的公司股票，買入并長(zhǎng)期持有到今天，肯定有效地抵御了高速貨幣化的侵蝕。

綜上所述，我國(guó)改革開放的30多年，也是高速貨幣化進(jìn)程的30多年。在高速貨幣化進(jìn)程中，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)保持了年均9%的增長(zhǎng)速度，CPI的增長(zhǎng)速度平均在5%左右。為了使居民的財(cái)富不僅能夠抵御通貨膨脹的影響，還能夠戰(zhàn)勝高速貨幣化對(duì)財(cái)富的侵蝕，家庭的積極資產(chǎn)配置策略就顯得尤其重要了。

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