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對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文1
在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動下，我國必須建立現(xiàn)代化的金融體系，以滿足社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展對金融業(yè)的要求。金融機構(gòu)要不斷提高服務(wù)水平和創(chuàng)新能力，以推進(jìn)金融體系的深化改革。商業(yè)銀行是重要的金融主體，提高商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力既是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。通過提高金融創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行可以提高自身的服務(wù)水平和市場競爭力，提高經(jīng)濟(jì)效益，從而推動整個金融業(yè)的創(chuàng)新。
一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的概念
從廣義的角度來看，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新指的是為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，商業(yè)銀行不斷的通過新技術(shù)和新方法的應(yīng)用來構(gòu)建新的組織，開辟新的市場。商業(yè)銀行可以在各個方面進(jìn)行金融創(chuàng)新，例如金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、管理模式、人員準(zhǔn)備、機構(gòu)設(shè)置、制度安排、戰(zhàn)略決策等，以提高商業(yè)銀行的管理水平，為客戶提供更好的服務(wù)方式和服務(wù)產(chǎn)品[1]。
二、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和問題
我國的商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新方面有著廣闊的發(fā)展空間，也取得了可喜的成績。然而在進(jìn)行金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行還是出現(xiàn)了很多問題。
（一）創(chuàng)新力度不足，原創(chuàng)性匱乏。原創(chuàng)性是創(chuàng)新的靈魂，商業(yè)銀行只有具備了足夠的原創(chuàng)性，才能夠?qū)κ袌鲞M(jìn)行拾遺補缺，擴大市場占有率。然而，我國很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中都呈現(xiàn)出原創(chuàng)性的匱乏，導(dǎo)致沒有足夠的創(chuàng)新力度，只是對國內(nèi)外同行的產(chǎn)品、模式和經(jīng)驗的簡單吸收和模仿，而沒有獨創(chuàng)的市場規(guī)劃、客戶定位，在開發(fā)和營銷中缺少針對性，金融產(chǎn)品的推出速度雖然很快，技術(shù)含量卻很低。
（二）對金融創(chuàng)新的風(fēng)險沒有足夠的控制能力。任何創(chuàng)新都具有一定的風(fēng)險，金融創(chuàng)新也不例外。在金融創(chuàng)新的過程中，商業(yè)銀行不可避免的要面對操作風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險甚至法律風(fēng)險。而很多商業(yè)銀行對金融創(chuàng)新的風(fēng)險缺乏清晰的認(rèn)識，在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前沒有對金融中介機構(gòu)的評級進(jìn)行謹(jǐn)慎的審核，也沒有對風(fēng)險進(jìn)行合理的預(yù)測，更沒有對自身的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估。這就會增加金融創(chuàng)新的不確定性。
（三）金融創(chuàng)新的整體不夠協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新從整體上缺乏協(xié)調(diào)性，大多集中在金融業(yè)務(wù)上，而對以市場為導(dǎo)向的金融服務(wù)創(chuàng)新則相對落后。商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新多集中與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)之間很不均衡。此外，東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行金融創(chuàng)新也遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于西部落后地區(qū)，這種不協(xié)調(diào)影響了金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新作用的發(fā)揮。
（四）金融創(chuàng)新受到了不健全的社會信用體系的制約。我國當(dāng)前的社會信用體系仍然很不健全，這種不健全的社會信用體系在很大程度上制約了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展重點在于小企業(yè)，而小企業(yè)要面臨較高的貸款風(fēng)險，由于社會信用體系的不健全，小企業(yè)經(jīng)常出現(xiàn)逃廢銀行債務(wù)的不良現(xiàn)象，致使銀行不愿意發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，小企業(yè)業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新難以展開[2]。
三、提高商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的措施
（一）對金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行明確。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融創(chuàng)新之前首先要做好金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃，制定完善的金融創(chuàng)新戰(zhàn)略。金融創(chuàng)新發(fā)展規(guī)劃必須對金融創(chuàng)新的戰(zhàn)略決策、機構(gòu)設(shè)置、制度安排、管理模式、人員準(zhǔn)備以及創(chuàng)新業(yè)務(wù)的流程等都進(jìn)行合理的規(guī)劃，將其作為一個長期戰(zhàn)略。在制定金融創(chuàng)新的發(fā)展規(guī)劃時要對自身進(jìn)行合適的市場定位，找準(zhǔn)自己的目標(biāo)客戶群和資源優(yōu)勢，并以市場的需求為導(dǎo)向，明確金融創(chuàng)新的階段性目標(biāo)，在成本、人力資源和設(shè)備等方面做好準(zhǔn)備。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新應(yīng)該量力而行，增加創(chuàng)新的原創(chuàng)性，不能只停留在簡單的模仿層面上，要不斷開發(fā)出具有特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)，形成金融品牌。
（二）提高對金融創(chuàng)新風(fēng)險的控制能力。必須要針對全行的創(chuàng)新意識進(jìn)行強化，使總分行、前中后臺之間的銜接性能夠得到充分的保證，使自身捕捉市場信息的能力得以不斷的提升，促進(jìn)有效的金融創(chuàng)新的資源投入，針對具有較強業(yè)務(wù)能力以及綜合素質(zhì)的復(fù)合型金融創(chuàng)新人才進(jìn)行積極的培養(yǎng)和引進(jìn)，致力于專業(yè)的金融創(chuàng)新團(tuán)隊的打造，不斷的對研發(fā)基礎(chǔ)進(jìn)行夯實，最終能夠?qū)Τ掷m(xù)穩(wěn)定以及發(fā)展的金融創(chuàng)新工作起到全面的推動作用，加強商業(yè)銀行自身經(jīng)營管理以及處理各種困難的能力，從而能夠使銀行在激勵的金融市場競爭當(dāng)中立于不敗之地。
（三）針對公眾進(jìn)行金融知識教育的普及工作。現(xiàn)在我國很多人在投資理念上表現(xiàn)的比較不成熟，沒有很好的認(rèn)識和了解預(yù)期收益、自身風(fēng)險承受能力以及產(chǎn)品的特性等，一旦有異常的情況出現(xiàn)在投資理財當(dāng)中，這些人往往無法接受這樣的現(xiàn)實，甚至可能會出現(xiàn)一定的過激行為。面對這種情況，商業(yè)銀行應(yīng)該針對公眾進(jìn)行金融知識教育的普及工作，對投資者進(jìn)行幫助，使其能夠清楚的認(rèn)識到自己的投資目標(biāo)，并且意識到投資理財?shù)娘L(fēng)險以及自己對風(fēng)險的承受能力，從而能夠?qū)ν顿Y預(yù)期收益進(jìn)行合理的規(guī)劃，最終可以有效的杜絕出現(xiàn)盲目投資的行為。
（四）針對金融創(chuàng)新實施科學(xué)有效的監(jiān)管。監(jiān)管部門的有效監(jiān)管是商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新的保證，在進(jìn)行金融創(chuàng)新的時候必須要對實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展予以更多的關(guān)注，因此監(jiān)管部門必須要對自己監(jiān)管金融創(chuàng)新的水平進(jìn)行動態(tài)的提升，全面監(jiān)管金融創(chuàng)新的盈利性、流動性以及安全性。與此同時，鑒于我國尚不成熟的金融創(chuàng)新制度，因此監(jiān)管部門還要對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新予以必要的協(xié)助，防止出現(xiàn)系統(tǒng)性的金融風(fēng)險[3]。
對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文2
（一）利率市場化的概念
利率市場化是指金融機構(gòu)在短期資金市場進(jìn)行融資的利率，貨幣當(dāng)局不再直接進(jìn)行管制了，全部交由市場供求雙方來決定，讓利率充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)作用，從而更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。
利率市場化的目的，并不僅僅在于為了讓中國人民銀行放開對于存貸款利率的管制，更重要的是使市場化的利率形成機制，是利率的變動符合資本市場價值規(guī)律，圍繞資本市場供求雙方上下波動，從而使利率更好地適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)的變化和發(fā)展。
但是，利率市場化并不是字面意義上的完全自由不受約束，我國中央銀行還是可以通過其他手段進(jìn)行貨幣管制，比如說存款準(zhǔn)備金率和在公開的條件下進(jìn)行操作監(jiān)管市場基準(zhǔn)利率，進(jìn)而來影響金融產(chǎn)品的定價。
（二）利率市場化的必要性
利率市場化是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求。1992年，我國建立了社會主義市場經(jīng)濟(jì)的改革目標(biāo)，是讓市場在資源配置中起基礎(chǔ)性作用，以實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。隨著商品價格的市場化，利率，作為一種特殊商品――資金的價格也必須被放開。
利率市場化促進(jìn)了金融機構(gòu)管理機制的根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行真正成為金融市場的主人，自我擔(dān)負(fù)起經(jīng)營等多項責(zé)任。
利率市場化是銀行間競爭的需要，從而促使銀行提高管理水平。金融機構(gòu)之間的競爭不僅有利于為客戶提供更好的金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，而且有利于金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新發(fā)展，優(yōu)勝劣汰，促進(jìn)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展。
市場利率化使得銀行與非金融機構(gòu)之間的競爭處于優(yōu)勢。由于利率長期的管制，銀行在與非銀行金融機構(gòu)之間的競爭中一直處于劣勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，銀行被迫由傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)向中間業(yè)務(wù)（如股票、信托、債券等）發(fā)展，利率的管制制約了銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。如果利率不放開，那么各銀行的利率都差不多，銀行之間缺少競爭，不利于銀行業(yè)的長遠(yuǎn)未來。
二、利率市場化給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)帶來的壓力
（一）風(fēng)險加深于利率的不斷波動發(fā)展
隨著利率市場化的腳步不斷加快，對于商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品來說，風(fēng)險也是隨之而來的。具體來說，利率風(fēng)險包括：重新定價風(fēng)險、收益率風(fēng)險和選擇性風(fēng)險。
重新定價風(fēng)險。又稱成熟期錯配風(fēng)險，是最基本的利率風(fēng)險形式。這種風(fēng)險主要指的是因為重新定價時間上的無法統(tǒng)一，對銀行相關(guān)業(yè)務(wù)造成的一些風(fēng)險。
收益率風(fēng)險。收益曲線風(fēng)險是一種收益不能確定的風(fēng)險，是因為銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況以及債務(wù)結(jié)構(gòu)不能相互協(xié)調(diào)所造成的風(fēng)險。
選擇性風(fēng)險。又稱又稱期權(quán)性風(fēng)險，在長期貸款得提前償還和定期貸款的提前支取上得以表現(xiàn)。由于理財產(chǎn)品的到期日不同，銀行面臨選擇性風(fēng)險較大。
（二）放松利率管制消弱了商業(yè)銀行創(chuàng)新的優(yōu)勢
一方面對非銀行類金融的監(jiān)管削弱了商業(yè)銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢，另一方面監(jiān)管機構(gòu)對銀行的嚴(yán)格監(jiān)管遏制了商業(yè)銀行的??新行為
我國的金融監(jiān)管主要是針對銀行，利率市場化沒有完全形成之前，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該在平日的存款指標(biāo)等方面，以及風(fēng)險管理和運營管理，在制度上進(jìn)行創(chuàng)新。即使有的股份制商業(yè)銀行和民營銀行有很好的創(chuàng)新能力，但是由于監(jiān)管過嚴(yán)，一直沒有辦法跨出金融創(chuàng)新的第一步。相反互聯(lián)網(wǎng)金融由于相關(guān)法律尚未完善，很好的規(guī)避了金融監(jiān)管，在個人理財產(chǎn)品上進(jìn)一步創(chuàng)新，在市場中的競爭力不斷增強。面對現(xiàn)在多元化的理財產(chǎn)品，相比較商業(yè)銀行，非金融機構(gòu)法爾更加具有競爭力，也就是說，商業(yè)銀行處于不利的狀態(tài)。
（三）增強了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)競爭壓力
面對市場化的不斷加快，阿里集團(tuán)、百度和騰訊三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們推出的各種理財產(chǎn)品趨勢具有一定的創(chuàng)新優(yōu)勢，可實現(xiàn)T+0，并且收益也高。同時，中信、浦發(fā)和光大銀行等股份制銀行，他們所推出的理財產(chǎn)品的創(chuàng)新度高，投資收益也高于商業(yè)銀行。特別是市場利率化的不斷推進(jìn)，各金融機構(gòu)的產(chǎn)品層出不窮，客戶在選擇上很容易趨向于高收益的產(chǎn)品，商業(yè)銀行在競爭中處于劣勢。在這樣的市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的壓力不斷加大，需要從多方面采取應(yīng)對措施。
三、商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策
凡是有利有弊，利率市場化的同時，既給商業(yè)銀行帶來了創(chuàng)新發(fā)展的機會，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有著積極影響，同時也給商業(yè)銀行帶來了一定的壓力挑戰(zhàn)。面對機遇，商業(yè)銀行要抓住，面對挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)對策妥善處理。
（一）面對市場利率化風(fēng)險的加大，制定相關(guān)保險制度
市場利率化的進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行作為金融市場中重要的組成部分也隨之面臨著更大的風(fēng)險。面對銀行破產(chǎn)法的頒布實施，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理尤其重要，優(yōu)勝劣汰的生存法則也存在于商業(yè)銀行之中。例如在商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中，若非保本類型的理財無法兌現(xiàn)時，若銀行無力承擔(dān)，那么損失只能由儲戶自己承擔(dān)。長此以往，銀行的長遠(yuǎn)經(jīng)營與發(fā)展則面臨巨大的考驗。
所以，商業(yè)銀行需要建立存款和保本型理財?shù)谋ｋU制度，當(dāng)理財產(chǎn)品在到期時，銀行因破產(chǎn)無法給儲戶應(yīng)有得收益，那么可以依靠保險公司承擔(dān)部分風(fēng)險和損失。這樣不僅可以保障了客戶的權(quán)益，也維護(hù)了銀行的信用，穩(wěn)定了整個金融市場的發(fā)展。
（二）提高理財業(yè)務(wù)的定價能力，積極借鑒國外模型
我們應(yīng)當(dāng)在借鑒的同時，思考，如何更好的利用國外定價模型
首先，使用內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價體系（FTP）。這種模型能夠優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)，合理的引導(dǎo)定向，更加集中的管理市場的風(fēng)險等。我國商業(yè)銀行通過這種定價模型，可以把業(yè)務(wù)和產(chǎn)品進(jìn)行合理劃分，將收益和指標(biāo)的內(nèi)容量化，并進(jìn)行評估，將產(chǎn)品的評價標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險預(yù)測和產(chǎn)品定價進(jìn)行統(tǒng)一，加強產(chǎn)品定價應(yīng)對市場的能力。
其次，利用好收益率曲線，為存款和保障收益率理財產(chǎn)品的定價，用合理的指導(dǎo)意見，使得利率與收益曲線形成穩(wěn)定的關(guān)系。
（三）加大理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)的管理
面對利率市場的進(jìn)程不斷加快，商業(yè)銀行之間的理財產(chǎn)品也趨向同質(zhì)化。央行不斷鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)行?a品的創(chuàng)新開發(fā)，商業(yè)銀行也在不斷的發(fā)展中推出多元化的理財產(chǎn)品。例如建設(shè)銀行在2016年推出開放式新型理財“同鑫攜利”，在服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷從實踐中發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)的亮點和個性化。這樣不僅可以應(yīng)對市場利率化的發(fā)展，也能夠使得商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢。同時在管理上，商業(yè)銀行的各管理部門要加大對創(chuàng)新指標(biāo)的考核，嚴(yán)抓時效，加強管理。
（四）培養(yǎng)復(fù)合型人才，提高員工技能
在利率市場化腳步不斷加快的同時，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也不僅僅局限于資產(chǎn)的規(guī)劃，需要銀行人員能夠在其他方面幫助客戶，比如股票、房產(chǎn)、貴金屬、保險等。這種形勢下，不僅僅對商業(yè)銀行是種考驗，更對銀行的工作人員提出了更高的工作要求。商業(yè)銀行既要培養(yǎng)銀行人員的專業(yè)技能素質(zhì)，也要注重理念的樹立
（五）借助商業(yè)保險發(fā)展契機，共同合作長遠(yuǎn)發(fā)展
商業(yè)保險由社會保險的補充變?yōu)橹匾M成部分，可見商業(yè)保險在我們生活中的重要性。這也給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了契機。保險公司通過制定專門針對銀行渠道的銀保產(chǎn)品，增加了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的種類，滿足了更多客戶不同的理財需求。同時，也在商業(yè)銀行的競爭中爭取更多的優(yōu)勢，留存更多的客戶，為以后的運營發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
（六）建立完善的營銷體系和績效政策
對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文3
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；人才建設(shè)；高層次人才
中圖分類號：F832.33
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1006－1428(2011)02－0016－04
一、“十二五”期間商業(yè)銀行對高層次人才的需求
1 商業(yè)銀行面臨的形勢和挑戰(zhàn)。
“十二五”期間，商業(yè)銀行將面臨更加復(fù)雜多變的經(jīng)營環(huán)境，金融監(jiān)管趨緊，銀行同業(yè)競爭也更加激烈，銀行業(yè)將經(jīng)歷一場深刻的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型變革。
商業(yè)銀行所處外部環(huán)境將更加復(fù)雜。“十二五”期間，我國經(jīng)濟(jì)整體增速將有所減緩，面臨經(jīng)濟(jì)周期的深度調(diào)整，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)換、產(chǎn)能過剩、出口下降、資產(chǎn)泡沫等問題使商業(yè)銀行面臨的不確定性因素增大。同時，融資脫媒和利率市場化進(jìn)程將進(jìn)一步加快，銀行傳統(tǒng)利差收入比重將不斷下降。
宏觀政策和金融監(jiān)管將更加嚴(yán)格。“十二五”期間，國家將加強對貨幣供應(yīng)和信貸規(guī)模的控制，強化對房地產(chǎn)等重點行業(yè)的調(diào)控，嚴(yán)格投資項目的準(zhǔn)入，銀行信貸業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗。巴塞爾協(xié)議Ⅲ對資本充足率及動態(tài)撥備率提出了新的要求，金融監(jiān)管政策將進(jìn)一步加強審慎管理。
同業(yè)競爭更加激烈。商業(yè)銀行經(jīng)營體制更加靈活。網(wǎng)點集聚程度進(jìn)一步加劇，各家銀行在跨區(qū)域經(jīng)營和綜合經(jīng)營上對市場、客戶和業(yè)務(wù)的爭奪將愈發(fā)激烈。
社會對金融業(yè)務(wù)的需求更加多元化。社會對銀行業(yè)現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、衍生產(chǎn)品、保險、理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)需求更加豐富，中小企業(yè)金融需求不再停留在單一的融資需求上，而對營運資金、業(yè)務(wù)拓展、業(yè)務(wù)保護(hù)以及加強收益都有了進(jìn)一步的需求。
面對復(fù)雜多變的環(huán)境，銀行要在競爭中求生存和發(fā)展，在“十二五”期間必須調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，減弱對規(guī)模擴展的依賴度，實行內(nèi)涵式增長，進(jìn)行精細(xì)化管理，提升銀行的創(chuàng)新能力，加快經(jīng)營業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，培植新的利潤增長點。
2 商業(yè)銀行加強建設(shè)高層次人才隊伍的必要性。
高層次人才是銀行業(yè)的核心競爭力來源。銀行作為一個對知識和技術(shù)等綜合能力有很高要求的企業(yè)，不可避免的對人才有著極大的依賴性。資源基礎(chǔ)理論認(rèn)為，企業(yè)的競爭優(yōu)勢來源于企業(yè)所擁有的資源，只有那些具有價值的、稀有的、難以模仿和不可替代的資源才能為企業(yè)帶來持久的競爭優(yōu)勢。而高層次人才正是商業(yè)銀行的戰(zhàn)略資源，能為銀行的持續(xù)發(fā)展提供源源不斷的知識資本和智力支持，其所擁有知識的價值和奉獻(xiàn)態(tài)度將直接決定銀行在市場競爭中的命運。根據(jù)普華永道2010年對亞洲122位金融服務(wù)業(yè)高管進(jìn)行的調(diào)查，缺乏擁有適當(dāng)技能的人才是亞洲金融企業(yè)發(fā)展的最大阻力。
銀行業(yè)的競爭實質(zhì)是對高層次人才的競爭。由于銀行業(yè)網(wǎng)點聚集，資源有限，且提供的金融產(chǎn)品具有較高的相似程度，銀行業(yè)對高層次人才的需求越來越大，而核心人才的有限供給與銀行業(yè)迅速擴張的無限需求，使得銀行人才爭奪戰(zhàn)愈演愈烈。商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和網(wǎng)點擴張需要更多人才，混業(yè)經(jīng)營和新業(yè)務(wù)的發(fā)展也需要補充和儲備大量高層次復(fù)合型人才。因此銀行之間的競爭實質(zhì)上是對人才的爭奪，占領(lǐng)人才高地成為銀行推進(jìn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的首要條件。
加強高層次人才隊伍建設(shè)能夠有效提升銀行的競爭力。高層次人才創(chuàng)造了銀行80％以上的利潤，他們是--整個員工隊伍的內(nèi)核力，是銀行競爭獲勝的源動力。在有限的資源下，加強對高層次人才隊伍建設(shè)，對其進(jìn)行差異化管理，既能體現(xiàn)公平性原則，又能更好地與經(jīng)營理念保持一致。有利于全面發(fā)揮核心人才的價值和潛能。穩(wěn)定和擴大人才隊伍，形成核心凝聚力和帶動效應(yīng)，推動商業(yè)銀行員工隊伍素質(zhì)和競爭力的整體提升。
3 “十二五”期間商業(yè)銀行對高層次人才的需求。
“十二五”期間，商業(yè)銀行將在更加復(fù)雜的環(huán)境下進(jìn)行轉(zhuǎn)型和規(guī)模擴張，需要高層次人才發(fā)揮戰(zhàn)略支撐作用，將加大對領(lǐng)軍人才、中高級管理人才和專業(yè)技術(shù)人才等高層次人才的需求。
領(lǐng)軍人才。領(lǐng)軍人才是人才的核心，具有強大的影響力和號召力，在銀行經(jīng)營管理中處于核心地位和引領(lǐng)作用，可以催生具有強大競爭力的銀行，是不可或缺的骨干和標(biāo)志性力量。“十]Z"期間，更加復(fù)雜不確定的經(jīng)營環(huán)境，要求銀行的領(lǐng)軍人才必須具有高度的決策力、駕馭力和運作力，對商業(yè)銀行發(fā)展有清晰的思路、高瞻遠(yuǎn)矚的戰(zhàn)略眼光和運籌帷幄的全局統(tǒng)籌能力，具有扎實的經(jīng)濟(jì)、金融管理理論功底和合理、完備的文化知識、專業(yè)知識結(jié)構(gòu)，具有卓越的領(lǐng)導(dǎo)才能、獨特的人格魅力以及強大的團(tuán)隊凝聚力，能夠確定銀行戰(zhàn)略發(fā)展方向并激勵員工為實現(xiàn)目標(biāo)而努力。
中高級經(jīng)營管理人才。主要分布在銀行主要經(jīng)營部門負(fù)責(zé)人崗位和核心業(yè)務(wù)崗位，要求深諳銀行業(yè)競爭規(guī)則、精通銀行業(yè)務(wù)、善于市場開拓、勇于創(chuàng)新，具有較強的領(lǐng)導(dǎo)、協(xié)調(diào)和組織管理能力。“十二五”期間。面對激烈的同業(yè)競爭和日趨嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境，能在穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)上，進(jìn)行開拓創(chuàng)新的中高級經(jīng)營管理人才尤為需要。隨著銀行網(wǎng)點的擴張，分支行核心管理人員尤為緊缺。
專業(yè)技術(shù)人才。銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，需要大量專業(yè)技術(shù)人才，從事對專業(yè)理論、知識技能或?qū)嵺`經(jīng)驗有一定要求的專業(yè)工作，或提供專業(yè)支持和解決方案，如產(chǎn)品經(jīng)理、財務(wù)師、審計師、銀行信息系統(tǒng)開發(fā)維護(hù)人員等。“十二五”期間，銀行業(yè)發(fā)展將更加呈現(xiàn)經(jīng)營混業(yè)化、產(chǎn)品多樣化、交易信息化的趨勢，使銀行系統(tǒng)需要大量具有廣泛知識面和多種專業(yè)技能的復(fù)合型人才。金融交易信息化需要大量既懂金融業(yè)務(wù)又精通計算機技術(shù)的信息技術(shù)人才；綜合經(jīng)營的發(fā)展需要一批既精通銀行、證券、保險、信托等各項金融業(yè)務(wù)又擁有法律、管理等多領(lǐng)域知識的復(fù)合型人才；銀行經(jīng)營面臨著投資、匯率、信用、利率、市場、流動性、內(nèi)部管理等各類風(fēng)險，需要專業(yè)的風(fēng)險管理、審計、審查審批等人才加以識別并管理：金融衍生產(chǎn)品的創(chuàng)新需要有相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)與管理人員：銀行產(chǎn)品的無差異化和高度可模仿化，使得銀行競爭異常激烈，市場對銀行品牌的認(rèn)同度會成為競爭中的關(guān)鍵要素，品牌管理人才的需求進(jìn)一步提升；業(yè)務(wù)的高效運轉(zhuǎn)和正確決策還對戰(zhàn)略研究、人力資源、市場研發(fā)、財務(wù)與成本管理等各類人才提出了大量需求。
高級營銷人才。銀行的產(chǎn)品和服務(wù)必須要得到消費者的認(rèn)可，使?jié)撛陬櫩统蔀殒i定顧客，擁有一批相對較為穩(wěn)定的客戶群，才能在競爭中站穩(wěn)腳跟。“十二五”期間，銀行之間的競爭愈發(fā)激烈，進(jìn)一步加大了對高級營銷人才的需求，要求更多的對市場敏感、能夠準(zhǔn)確把握客戶、并不斷挖掘客戶贏利能力的客戶經(jīng)理。
二、商業(yè)銀行高層次人才隊伍建設(shè)中存在的問題
高層次人才隊伍缺乏規(guī)劃，結(jié)構(gòu)性矛盾突出。銀行人才結(jié)構(gòu)雖然不斷改善，但高層次、復(fù)合型人才匱乏。目前，在我國商業(yè)銀行人才隊伍中的突出問題是人才結(jié)構(gòu)性矛盾，即“三多三少”：一般性人才多，高層次人才少；操作性人才多，創(chuàng)新性人才少；單一行業(yè)人才多，跨行業(yè)的復(fù)合型人才少。一般性人才資源相對過剩，專業(yè)人才和高級人才資源緊缺，尤其是高級管理人才、高級營銷人才和高級專業(yè)技術(shù)人才成為目前最為緊缺的三類人才。
激勵約束機制不健全，高層次人才的潛能未充分發(fā)揮。商業(yè)銀行雖然在理論上對人才很重視，但在實踐中并未形成一個科學(xué)合理、富有吸引力的人才激勵體系，缺乏熱烈、富有激情的激勵氛圍，人才激勵機制明顯滯后。對高層次人才的激勵則偏于表面化、程序化，沒有清晰、長遠(yuǎn)的激勵目標(biāo)和具體計劃。薪酬制度主要是建立在行員等級工資制基礎(chǔ)上的，其中每個職務(wù)等級又含有若干檔次，與行齡掛鉤，不同級別、不同檔次對應(yīng)不同的工資額。這種薪酬分配以人員為導(dǎo)向，忽略了崗位差異，挫傷了核心人才的積極性。此外，商業(yè)銀行績效管理不到位，在考核目標(biāo)的確定過程中，缺少員工的參與、員工的積極性和自主性，并且考核僅僅視為對員工的評價，作為員工的獎金發(fā)放和晉升的依據(jù)，卻忽視了考核作為提高員工個人績效水平手段的重要功能，不能達(dá)到激勵人才不斷改善和提升自身績效的目標(biāo)。
職業(yè)通道不合理，未形成科學(xué)的人才梯隊。高端人才供給不足正成為多數(shù)銀行的一個隱憂。形成人才不僅需要充分的時間，還需要適時提供各個時段發(fā)展所需的環(huán)境以及相關(guān)的引導(dǎo)。因此專業(yè)序列管理、職業(yè)生涯規(guī)劃是銀行高層次人才隊伍建設(shè)的重要條件。但是，目前我國商業(yè)銀行在這方面做得還不充分，員工發(fā)展大多擠到行政職級一條渠道上。形成較濃厚的“官本位”意識，晉升渠道和員工成長的職業(yè)發(fā)展空間比較狹窄，同時也缺乏合理的高層人才繼任計劃，既不能夠鼓勵專業(yè)人員的發(fā)展，又不利于形成知識管理的文化。此外，銀行受傳統(tǒng)體制的影響，尚未健全市場經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的人才選任和退出機制，對主要管理人才的選拔、任用和管理較多地延續(xù)了黨政機關(guān)領(lǐng)導(dǎo)干部的管理方式，沒有真正實行市場化，具有濃厚的行政級別色彩。同時，相當(dāng)一部分人才退出渠道也不通暢，領(lǐng)導(dǎo)層“能上不能下”，缺乏嚴(yán)格規(guī)范的退出機制，一定程度上阻礙了優(yōu)秀人才的晉升通道和發(fā)展空間。
培訓(xùn)缺乏針對性和不能有效地對高層次人才進(jìn)行開發(fā)。培訓(xùn)和成長機會是吸引和激勵高層次人才的重要途徑。高層次人才自身整體素質(zhì)較高，承擔(dān)的壓力較大，但學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機會卻較少。出于對其已有素質(zhì)的認(rèn)同以及工作目標(biāo)的短期需要，銀行對高層次人才的教育培訓(xùn)一般未作系統(tǒng)規(guī)劃。培訓(xùn)內(nèi)容設(shè)計往往只滿足于當(dāng)前需求，忽視高層次人才的知識更新、儲備，高層次的教育培訓(xùn)難以到位，這不利于高層次人才的進(jìn)步與提高。此外，培訓(xùn)體系也不夠健全，缺乏科學(xué)規(guī)范的培訓(xùn)需求分析，沒有針對不同培訓(xùn)對象設(shè)置不同的培訓(xùn)課程體系，同時沒有建立普遍的培訓(xùn)評估機制，培訓(xùn)效果運用不足。
企業(yè)文化缺少凝聚力，高層次人才創(chuàng)新和士氣不足。優(yōu)秀的企業(yè)文化是讓高層次人才對銀行產(chǎn)生向心力和認(rèn)同感的重要途徑，能夠激發(fā)高層次人才的創(chuàng)新意識，并提高其士氣。但是大多數(shù)商業(yè)銀行尚未形成鮮明的企業(yè)文化，缺乏以人為本和重視創(chuàng)新的氛圍。普遍存在的官本位及存在于官本位制下的用人制度嚴(yán)重壓制了以人為本的企業(yè)文化的建立。削弱了企業(yè)凝聚力的形成，并成為高層次人才不斷流失的重要原因。
三、完善商業(yè)銀行高層次人才隊伍的途徑
1 健全高層次人才的引進(jìn)和選拔機制。
進(jìn)一步加快高端人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，優(yōu)化銀行人才隊伍結(jié)構(gòu)。首先是盡快改變我國金融業(yè)當(dāng)前重經(jīng)營管理輕專業(yè)技術(shù)的做法，大力提升專業(yè)技術(shù)人才在金融人才隊伍中所占的比重：其次是針對商業(yè)銀行人才隊伍初級、中級人才數(shù)量充足，高端金融人才奇缺的問題，在將工作重點放在引進(jìn)金融高端人才上，促進(jìn)人才整體素質(zhì)的提高，搞好人才梯度轉(zhuǎn)移工作，高端人才領(lǐng)頭，逐步實現(xiàn)中低端人才向高端人才的跨越，進(jìn)一步調(diào)整高層次、中級和初級層次人才結(jié)構(gòu)。
當(dāng)前，我國商業(yè)銀行在高層次人才的引進(jìn)和選拔機制方面進(jìn)行了一些探索，初步形成了相關(guān)的甄選流程和相關(guān)辦法。但離現(xiàn)代先進(jìn)商業(yè)銀行所要求的能力標(biāo)準(zhǔn)、專長定位、性格測試、職業(yè)生涯發(fā)展設(shè)計、以及科學(xué)量化的考核選拔機制有距離。為此，在高層次人才選拔過程中要引入競爭因素，使人才競爭、競聘成為高層次人才選拔的過程，將選拔核心人才的關(guān)口前移，拓寬選拔高端人才的視野。同時，要擴大人才的選拔范圍，加大對優(yōu)秀年輕員工的培養(yǎng)選拔力度，提高其在高層次人才中所占比例。此外，還要進(jìn)一步完善和改進(jìn)核心人才公開選拔、競爭上崗的辦法。以推行聘用制和崗位管理制度為重點，促進(jìn)高層次人才由身份管理向崗位管理轉(zhuǎn)變，建立以公開、平等、競爭、擇優(yōu)為導(dǎo)向，有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選拔機制。
2 加大核心人才的培訓(xùn)力度。
良好的教育培訓(xùn)，既是給核心人才充電、進(jìn)一步開發(fā)其人才資本的主要手段，也是非常有效的激勵手段。要認(rèn)真研究高層次人才培訓(xùn)的個性化差異與需求，鼓勵人才發(fā)展多極化，推行“量體裁衣”式培訓(xùn)。通過在職培訓(xùn)與脫產(chǎn)培訓(xùn)相結(jié)合，境內(nèi)培訓(xùn)與境外培訓(xùn)相結(jié)合，系統(tǒng)教學(xué)和專題研修相結(jié)合等方法。強化以商業(yè)銀行價值觀為核心，以提高人才內(nèi)在素質(zhì)為目的的深度素質(zhì)培訓(xùn)，促進(jìn)核心人才素質(zhì)的可持續(xù)發(fā)展，引導(dǎo)他們由追求就業(yè)職位轉(zhuǎn)向追求富有商業(yè)銀行內(nèi)涵的終身就業(yè)能力。
應(yīng)加大各部門、總分行崗位輪換的交流力度，著力培養(yǎng)一批專業(yè)化的復(fù)合型人才，在崗位輪換過程中還要善于發(fā)現(xiàn)年輕有為的骨干分子，并對部分優(yōu)秀人員進(jìn)行重點培養(yǎng)，大膽取用，給他們提供多方位的發(fā)展空間，在工作實踐中鍛煉和提高他們的綜合素質(zhì)。可以有針對性地選派部分中青年高層次人才去海外留學(xué)及培訓(xùn)，學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)銀行經(jīng)營理念和做法，開闊視野，更新觀念。還可以加強與國內(nèi)外有關(guān)高等學(xué)府、權(quán)威培訓(xùn)機構(gòu)的合作，以現(xiàn)代金融核心課程和管理、溝通技能的提升為主要培訓(xùn)內(nèi)容，通過開展專項培訓(xùn)和綜合業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)富有創(chuàng)新意識，既擅長業(yè)務(wù)又擅長管理和人際溝通的復(fù)合型高級人才。
3 完善全面薪酬的激勵機制。
堅持全面薪酬的理念，將員工的貨幣收入與非貨幣收入、固定薪酬與浮動薪酬、即期收入與遠(yuǎn)期收入、物質(zhì)待遇與非物質(zhì)待遇結(jié)合起來，對高層次員工進(jìn)行全面激勵，提高其滿意度和忠誠度。對于承擔(dān)了較大的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險和人力資源流動風(fēng)險、其工作結(jié)果和工作行為對企業(yè)經(jīng)營業(yè)績具有重大影響的高層次人才，可以考慮采取股權(quán)激勵，提升其對銀行的歸屬感與認(rèn)同感。此外，在對核心人才進(jìn)行激勵時，不應(yīng)單純注重外在物質(zhì)激勵，而是應(yīng)當(dāng)將物質(zhì)激勵與精神激勵有機結(jié)合起來。一味注重外在激勵反而會造成擠出效應(yīng)。損傷內(nèi)在激勵。商業(yè)銀行可以將創(chuàng)業(yè)激勵作為突
破口，突出機制激勵，給高層次人才提供更多的創(chuàng)業(yè)、自尊、價值實現(xiàn)等精神滿足。
4 完善職業(yè)生涯管理，建立科學(xué)的繼任計劃。
除薪酬、福利外，高層次人才最關(guān)心的是個人成長空間的開拓和個人能力的升級。因此，對核心人才的管理，需要根據(jù)核心人才個人的追求，為其設(shè)立能力不斷提升的“梯級”。當(dāng)員工處在能力存在階梯差異的環(huán)境當(dāng)中時，會從正面激勵員工看清自身不足并主動去改進(jìn)。所以，商業(yè)銀行的人力資源管理變革的重點是破除“官本位”，沖淡行政化色彩，建立高級行政職務(wù)管理體系和高級業(yè)務(wù)技術(shù)職務(wù)體系，拓寬人才選拔和晉升渠道，為高層次人才創(chuàng)造多元化成長途徑，提供更好的創(chuàng)業(yè)機制和富有挑戰(zhàn)性、可以充分施展才華的舞臺。人力資源管理部和相關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)當(dāng)為高層次人才制定符合銀行需要并適合個人發(fā)展的職業(yè)生涯規(guī)劃，積極引導(dǎo)人才結(jié)合個人的專業(yè)知識、工作經(jīng)歷、業(yè)務(wù)專長、性格氣質(zhì)等選擇合適的發(fā)展路徑，實現(xiàn)職業(yè)生涯在本部門的水平移動、跨部門的水平移動，使人才獲得多種崗位的經(jīng)驗和技能。
此外，對于關(guān)鍵崗位，應(yīng)當(dāng)建立接班人計劃，通過確認(rèn)關(guān)鍵崗位，采取科學(xué)的人才測評系統(tǒng)適時確定戰(zhàn)略性繼任人選、制定持續(xù)的人員發(fā)展計劃(如崗位輪換、助理制等)來完善高層次人才的成長階梯，不斷激發(fā)高層次人才的潛能，并防止因核心員工流失帶來的職位和知識空缺。
5 營造寬容、尊重人才的良好文化氛圍，做到感情留人。
對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文4
商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險是指商業(yè)銀行沒有足夠的現(xiàn)金來彌補客戶取款需要和未能滿足客戶合理的貸款需求或其他即時的現(xiàn)金需求而引起的風(fēng)險，是商業(yè)銀行日常經(jīng)營管理活動中面臨的主要風(fēng)險之一，因此商業(yè)銀行流動性風(fēng)險受到全球經(jīng)濟(jì)和金融領(lǐng)域的高度重視。本文通過分析了我國商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險的問題，提出了相應(yīng)的解決辦法、策略以及建議。
【關(guān)鍵詞】
商業(yè)銀行流動性;流動性風(fēng)險管理
一、商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的概述
商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行根據(jù)《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法(試行)》去管理商業(yè)銀行所面臨到的流動性風(fēng)險，商業(yè)銀行應(yīng)該加強對流動性風(fēng)險的管理，維持銀行體系健康積極有效的運行，這就要求商業(yè)銀行需要采取適當(dāng)?shù)墓芾砹鲃有燥L(fēng)險的策略和方法，綜合考慮銀行業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險狀況等各因素，運用恰當(dāng)?shù)哪Ｐ腿フ嬲恼J(rèn)識流動性風(fēng)險，用積極有效的辦法去解決商業(yè)銀行所面臨的流動性風(fēng)險，讓我國商業(yè)銀行避免流動性風(fēng)險的困擾，促使我國商業(yè)銀行積極健康的發(fā)展。
二、我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理的問題
1、缺乏流動性風(fēng)險的管理意識。流動性風(fēng)險管理的主體是商業(yè)銀行，所以商業(yè)銀行應(yīng)該采取主動、積極的辦法對商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險進(jìn)行管理。然而，當(dāng)前我國銀行流動性風(fēng)險管理處于起步階段，商業(yè)銀行內(nèi)部對于流動性風(fēng)險管理機制還不夠健全，而且，對于流動性風(fēng)險的監(jiān)管意識也不強。這使得商業(yè)銀行在進(jìn)行管理時只注重外在的指標(biāo)是否達(dá)標(biāo)卻不重視對流動性的實質(zhì)性的認(rèn)識。
2、缺乏有效的報警機制和風(fēng)險解決措施。商業(yè)銀行無法在銀行的流動性風(fēng)險發(fā)生之前做出準(zhǔn)確的預(yù)測、也不能提出有效化解風(fēng)險的措施也就不能高效及時的阻止風(fēng)險的發(fā)生。由于包括中央銀行在內(nèi)的監(jiān)管機構(gòu)對流動性風(fēng)險的認(rèn)識還不夠充分，對風(fēng)險發(fā)生之后的解決措施還不能做出準(zhǔn)確判斷，如果銀行的流動性風(fēng)險發(fā)生后銀行管理著不能有效的控制風(fēng)險就會造成不可挽回的結(jié)局，產(chǎn)生意想不到的后果，但即使商業(yè)銀行及時采取有效的風(fēng)險化解方法，多數(shù)都是較為短期和片面的，最終也不能避免流動性風(fēng)險的發(fā)生。
3、資產(chǎn)負(fù)債管理仍然較片面。就目前來看，在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的理中，流動性評價指標(biāo)不能全面真是的反映商業(yè)銀行的融資能力以及資金流動性狀況，在當(dāng)前商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理主要依賴于央行的強制措施，商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險管理表現(xiàn)為表面化，不能根據(jù)商業(yè)銀行自身的經(jīng)營狀況和業(yè)務(wù)狀況匹配相應(yīng)的管理指標(biāo)和管理辦法，從而，資產(chǎn)負(fù)債的管理結(jié)果也同時不能取得很好的效果，不能使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債充分的運用，不能真正的實現(xiàn)商業(yè)銀行流動性的最有管理。
三、解決我國商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理問題的對策
1、提高流動性風(fēng)險的管理意識。由于，商業(yè)銀行缺乏對流動性風(fēng)險的管理意識，所以才會在流動性風(fēng)險管理方面出現(xiàn)諸多問題。所以，銀行監(jiān)管部門，必須以堅持審慎為監(jiān)管原則，即便是處于經(jīng)濟(jì)繁榮階段，銀行財務(wù)狀況良好，也要嚴(yán)格恪守職責(zé)，定期對銀行進(jìn)行壓力測試，及時發(fā)出預(yù)警，這樣才能將風(fēng)險扼殺于萌芽期。
2、建立科學(xué)有效的流動性風(fēng)險預(yù)警機制。流動性管理主要內(nèi)容包括科學(xué)預(yù)測流動性缺口和尋求彌補流動性缺口的合理對策兩個方面。要想有效的進(jìn)行流動性風(fēng)險管理，商業(yè)銀行要從傳統(tǒng)經(jīng)驗型管理方式轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮闃?biāo)準(zhǔn)的、專業(yè)的科學(xué)化管理方式，并將構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)作為管理的核心。為了能夠準(zhǔn)確預(yù)測和分析資產(chǎn)負(fù)債流動性，就要通過預(yù)測和分析流動性攻擊和需求變化情況，來對潛在的流動性進(jìn)行衡量。
3、加強對資產(chǎn)負(fù)債管理模式的應(yīng)用。我國商業(yè)銀行要對資產(chǎn)負(fù)債管理模式的應(yīng)用，資產(chǎn)負(fù)債管理就是說銀行如何用最低的成本取得最高的效益，充分認(rèn)識到商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債的狀態(tài)實現(xiàn)銀行的盈利性經(jīng)營，在當(dāng)前這個市場經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行要想達(dá)到所預(yù)期的目標(biāo)也就是最低的成本最高的收益就必須高效有序的管理資產(chǎn)負(fù)債，只有實行資產(chǎn)負(fù)債管理這一模式才能取得預(yù)期效果，所以這就要求商業(yè)銀行養(yǎng)成一個經(jīng)營的意識，銀行的所有員工都要時刻銘記著資產(chǎn)負(fù)債這一經(jīng)營模式，做到思維和行動的雙重結(jié)合，還要認(rèn)識到商業(yè)銀行實行資產(chǎn)負(fù)債管理，更有利于商業(yè)銀行的自我發(fā)展和進(jìn)步，從而促使商業(yè)銀行走上一條良性發(fā)展的道路，再次要樹立集約化經(jīng)營觀念，調(diào)高資產(chǎn)的質(zhì)量，規(guī)范銀行的經(jīng)營行為，實現(xiàn)盈利性的管理。
綜上所述，在經(jīng)濟(jì)全球化和金融全球化的發(fā)展形勢下，為了有效的提高商業(yè)銀行的高效運行，就必須確保銀行資產(chǎn)高度安全的同時，要有適度的流動性，在商業(yè)銀行不斷成長的的路途上，商業(yè)銀行要面臨著諸多的風(fēng)險，其由于國家對于商業(yè)銀行提供的強有力支持，同時，也因為居民存款儲蓄多變性，這使得商業(yè)銀行對流動性風(fēng)險管理重要性的認(rèn)識還不夠充分，這也給商業(yè)銀行未來的順利發(fā)中，流動性風(fēng)險是主要的經(jīng)營風(fēng)險，流動性風(fēng)險管理的成敗關(guān)乎著整個商業(yè)銀行的生死存亡.
【參考文獻(xiàn)】
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對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文5
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 發(fā)展
一、引言
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行依托其自身具有的技術(shù)、機構(gòu)、人才、資金等方面優(yōu)勢，向客戶提供委托事項等各種服務(wù)，并同時從中收取一定金額費用的服務(wù)性業(yè)務(wù)。依據(jù)相關(guān)文件的表述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債或者是表內(nèi)資產(chǎn)，是銀行一種非利息收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行除了負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)之外的第三大業(yè)務(wù)，其特點是品種繁多、內(nèi)容豐富，同時也有很高的靈活性、較低的風(fēng)險度、較多的收益度等。
近些年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中中間業(yè)務(wù)所占的比重逐漸增大，取得了良好的發(fā)展。但是由于發(fā)展歷史短暫等原因，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平同國外商業(yè)銀行的同類業(yè)務(wù)還有較大差距，綜合水平較低。當(dāng)前外資銀行逐漸轉(zhuǎn)向我國農(nóng)村地區(qū)的金融業(yè)務(wù)，為此我們需要加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展步伐，在充分認(rèn)識農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)所具有的重大意義之后，分析農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在開展中出現(xiàn)的問題同時做出進(jìn)一步的改進(jìn)，以迎接更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
二、發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的重要性分析
在分析我國當(dāng)前的商業(yè)銀行運作狀態(tài)之后，認(rèn)識到進(jìn)一步發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)是進(jìn)行市場競爭的一個客觀要求。進(jìn)過了30多年的改革開放，我國銀行業(yè)務(wù)中的存貸市場基本上是形成了穩(wěn)定的局勢，激烈的競爭環(huán)境下要想有較大利潤增長是非常困難的。但是中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展使得銀行獲取利潤增長成為可能。現(xiàn)在各大銀行間的競爭不僅僅表現(xiàn)在資本價值和資產(chǎn)規(guī)模的比拼，更多的是服務(wù)以及中間業(yè)務(wù)的競爭。發(fā)展中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的長久發(fā)展起著重要的作用。
在商業(yè)銀行初期的業(yè)務(wù)中，中間業(yè)務(wù)只是作為輔助業(yè)務(wù)并占很少的規(guī)模。在新經(jīng)濟(jì)到來之后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是朝陽業(yè)務(wù)，同時逐步成為各大銀行核心發(fā)展業(yè)務(wù)。一個銀行其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已經(jīng)作為判斷商業(yè)銀行整體實力的一個重要參考標(biāo)準(zhǔn)。中間業(yè)務(wù)取得的利潤越來越多，但我國的發(fā)展程度還較低。
三、我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析
不可否認(rèn)，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在近些年取得了一定的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)目都有了較多的增加。到目前為止，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種已經(jīng)有260多個，但是各個銀行在中間銀行的種類、檔次、規(guī)模以及人員素質(zhì)等方面都有著不同程度的問題。從中間業(yè)務(wù)上取得的利潤同國外銀行相比相差甚多。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入比重占總收入比重很低。分析我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，主要存在以下幾個問題：
1.不能清楚認(rèn)識中間業(yè)務(wù)
眾所周知，世界各國的銀行都在發(fā)展中間業(yè)務(wù)，我國的各家銀行業(yè)在探索中前進(jìn)，不過從實際情況分析，我國還有一部分人不能清晰的認(rèn)識當(dāng)前整個金融環(huán)境，沒有充分的意識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性，同時對如何開展中間業(yè)務(wù)也沒有詳細(xì)的看法。從思想上沒有足夠的重視使在工作時沒有著手的地方，而且中間業(yè)務(wù)本身就是非常復(fù)雜、不易協(xié)調(diào)的服務(wù)，這些都會對中間業(yè)務(wù)的開辦提前設(shè)下畏難的情緒，進(jìn)而會影響中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展程度。
2.商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量較少
國外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)早在上世紀(jì)80年代就有了快速的發(fā)展，并且逐漸成為各銀行的重點盈利方向。有數(shù)據(jù)顯示，美國花旗銀行的中間業(yè)務(wù)利潤占到總收入80%以上，德國銀行是60%以上，而我國的國有商業(yè)銀行中平均是在8%左右，其中農(nóng)村的商業(yè)銀行盈利僅占1%。
3.中間業(yè)務(wù)的定價機制不盡完善
我國頒布出臺的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)相關(guān)文件中的定價、收費等方面條款沒有足夠的可操作性。各商業(yè)銀行業(yè)沒有市場的調(diào)節(jié)作用，缺乏定價權(quán)。中間業(yè)務(wù)收費環(huán)節(jié)也存在了優(yōu)質(zhì)客戶同普通客戶間的差別，優(yōu)質(zhì)客戶的收費受到銀行無序競爭的干擾，普通客戶的收費又是比較低廉，不能進(jìn)行合理的定價。同時也存在著難以收費等問題。
4.業(yè)務(wù)層次較低，規(guī)模較小
當(dāng)前商業(yè)銀行提供的中間業(yè)務(wù)有基金、證券經(jīng)紀(jì)、資產(chǎn)管理等，而我國的商業(yè)銀行在農(nóng)村的主要工作在代收支付業(yè)務(wù)、保險箱業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)、交易類業(yè)務(wù)等勞務(wù)性的一般項目上。這些業(yè)務(wù)是贏利性較低的種類，但是卻占有了很大的比重。其他贏利性較高的業(yè)務(wù)卻沒有充分的發(fā)展。即使是一些銀行具備了理財?shù)戎虚g業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)擴展也需要做出更大的努力。
5.中間業(yè)務(wù)服務(wù)人員的綜合素質(zhì)問題
做好做強農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，需要很多的高技術(shù)人才，最重要的是人才的綜合素質(zhì)問題。金融業(yè)的電子化發(fā)展趨勢已經(jīng)是很明白的了，其是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要技術(shù)依托以及力量推動。農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)人員需要有較好的證券、保險、金融等知識，也要有能夠靈活運用的能力。商業(yè)銀行管理制度不靈活，有時不能適時地為銀行篩選、培養(yǎng)有用人才，也不能充分調(diào)動服務(wù)人員的工作熱情及其創(chuàng)造精神。這些問題都阻礙了我國農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
6.中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境分析
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的工作環(huán)境包括了市場環(huán)境以及政策環(huán)境等宏觀環(huán)境。從市場環(huán)境角度分析，我國的中間業(yè)務(wù)存在失信嚴(yán)重現(xiàn)象，農(nóng)村商業(yè)銀行開展的信用類業(yè)務(wù)需要面對很大的風(fēng)險，同時許多農(nóng)村企業(yè)沒有形成建立依靠商業(yè)銀行所提供的投資理財、信息咨詢等服務(wù)的思想認(rèn)識。從競爭環(huán)境的角度看，我國商業(yè)銀行間中間業(yè)務(wù)的競爭沒有良好的競爭秩序，不時出現(xiàn)惡性競爭事件。從政策環(huán)境的角度看，相關(guān)的經(jīng)營管理體制不利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)飛發(fā)展，不能做到有法可依的狀態(tài)。
四、農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略
1.提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識，從戰(zhàn)略高度分析銀行中間業(yè)務(wù)的重要意義
中間業(yè)務(wù)是當(dāng)前商業(yè)銀行收入的主要來源之一，我國的銀行需要提高對經(jīng)營管理的認(rèn)識，不要把重點僅僅放在存貸上，確定商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)同表內(nèi)業(yè)務(wù)共同發(fā)展的道路途徑。可以中間業(yè)務(wù)理解為新的業(yè)務(wù)品種和新的服務(wù)手段。豐富經(jīng)營管理理念、提高認(rèn)識才能將中間業(yè)務(wù)發(fā)展壯大。
2.健全內(nèi)部管理體制，加強外部監(jiān)管
對農(nóng)村商業(yè)銀行來說，需要把中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理重視起來，設(shè)置相關(guān)的管理機構(gòu)來負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開拓與研究，同時也要制定相關(guān)的制度和政策來進(jìn)行統(tǒng)一的管理、核算。商業(yè)銀行應(yīng)該健全組織機構(gòu)，實行崗位職責(zé)，制定統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，確保業(yè)務(wù)收益。在建立自身的約束機制后，進(jìn)一步增強風(fēng)險意識，努力做到規(guī)范、合法經(jīng)營，將經(jīng)營和監(jiān)督放在同等重要的位置，保證中間業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。
3.謹(jǐn)慎開發(fā)中間業(yè)務(wù)
中間業(yè)務(wù)的開拓受到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響。商業(yè)銀行在分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的特點之后，循序漸進(jìn)，可以先經(jīng)營比較簡單的品種作為初探，對條件較好的地區(qū)進(jìn)行更深度的開拓。在探索中不斷完善中間業(yè)務(wù)的種類，并根據(jù)出現(xiàn)的問題做出相應(yīng)的解決。
4.利用積極的營銷策略
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中，把客戶分為大、中、小客戶類。工作重點放在大中企業(yè)上面，同時也要大力培養(yǎng)具有較強穩(wěn)定性的中小型客戶。相應(yīng)的營銷制度必須進(jìn)行整改，可以采用捆綁營銷等方式。把資產(chǎn)業(yè)務(wù)作為引路標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而帶動銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，充分發(fā)揮出中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)的聯(lián)系功能。
五、小結(jié)
商業(yè)銀行的發(fā)展表面中間業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中體現(xiàn)的巨大作用，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平可以反映銀行的市場競爭力、業(yè)務(wù)創(chuàng)新力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開人才的支持，歸根到底銀行的競爭是人才的競爭。銀行只有制定完善的人才培養(yǎng)計劃，才能保證業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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對商業(yè)銀行的認(rèn)識范文6
長期以來，由于價格由政府管制，我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理以規(guī)模管理為重點，包括制定下發(fā)存、貸款計劃，完成計劃規(guī)模目標(biāo)等等，基本沒有成形的定價管理。各行雖然都有利率管理的職能，但也主要是貫徹執(zhí)行央行利率要求，銀行本身沒有特別的要求。但隨著利率市場化進(jìn)程的逐步加快，以及服務(wù)價格方面有了合法收費的權(quán)利，我國商業(yè)銀行逐漸認(rèn)識到定價管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容，并開始了主動定價、積極定價，建立定價管理運行機制的歷程。到目前為止，我國商業(yè)銀行定價管理的發(fā)展取得了一定的成果，主要體現(xiàn)在以下幾方面：
首先，我國商業(yè)銀行的高管層已充分認(rèn)識到了定價管理的重要性。宏觀形勢的改變，以及商業(yè)銀行陸續(xù)成為境內(nèi)外上市銀行，商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)由簡單的規(guī)模擴張轉(zhuǎn)變?yōu)閷蓶|回報的訴求，經(jīng)營方式由粗放型轉(zhuǎn)變?yōu)榧s型。這些都使我國商業(yè)銀行的高管層認(rèn)識到價格對于銀行收益的杠桿作用，定價管理也逐步成為商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要內(nèi)容。
其次，我國商業(yè)銀行已普遍開始了定價機制的建立工作。據(jù)了解，各行基本上都已著手定價管理機制的建設(shè)，并且部分銀行，尤其是大型銀行已初步完成了此項工作。各行普遍以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會作為定價政策的決策機構(gòu)，并將日常定價管理職責(zé)歸口于總行職能部門。較為通常的歸口形式有兩種，一種是將定價管理歸口于一個部門，該部門牽頭負(fù)責(zé)利率、服務(wù)收費等所有定價管理事宜；另一種是將定價管理按業(yè)務(wù)性質(zhì)分散歸口于不同部門，如將利率定價管理歸口于資產(chǎn)負(fù)債管理部門，將服務(wù)收費定價歸口于中間業(yè)務(wù)管理部門。
第三，在貸款定價方面，嘗試定價模型的建立與應(yīng)用。在貸款利率上限放開后，商業(yè)銀行有了廣闊的貸款利率自主定價空間，開始嘗試搭建與貸款風(fēng)險評級相對應(yīng)的各種貸款定價模型，并在實踐中加以試用。
第四，在服務(wù)收費方面，已初步建立起了市場定價的游戲規(guī)則。各行在遵守《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》的前提下，合法、合規(guī)主動定價。隨著銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的日益豐富，服務(wù)收費的種類與項目越來越多，最多的銀行已有400余項收費項目。近幾年，引起社會廣泛關(guān)注的服務(wù)收費有：2004年的借記卡年費、2005年的儲蓄存款小額賬戶管理費、2006年的銀聯(lián)ATM跨行查詢手續(xù)費等。在商業(yè)銀行試水服務(wù)收費的過程中，由于社會反應(yīng)較為強烈，使銀行越來越注重定價的市場策略，并初步形成了市場定價的游戲規(guī)則。
第五，在內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價方面，做了許多基礎(chǔ)性、探索性的工作。我國商業(yè)銀行已逐漸認(rèn)識到建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價機制的積極作用，學(xué)習(xí)借鑒西方商業(yè)銀行的運行方式，以自主開發(fā)或引入改進(jìn)等方式，探索建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)。據(jù)了解，個別銀行已完成內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)建設(shè)，并將內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格運用到全行績效考核等方面，取得了較好的效果。
二、我國商業(yè)銀行定價管理存在的主要問題
雖然我國商業(yè)銀行在定價管理上取得了一定的進(jìn)展，但與國際先進(jìn)商業(yè)銀行相比，還有較大的差距，從自身的角度看，也存在一些問題，主要有以下幾方面：
（一）對定價管理的作用認(rèn)識尚不十分清晰
雖然我國商業(yè)銀行的高級管理者對定價的重要性有了充分的認(rèn)識，但在商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中，還存在一些對定價管理的模糊認(rèn)識。
一種模糊認(rèn)識是盲目夸大定價管理的作用，把定價當(dāng)作包治百病的“良藥”，這種片面認(rèn)識，從根本上講，還是對定價沒有透徹的理解，不知道是先有銀行的各項產(chǎn)品，才有產(chǎn)品的各項價格。如果銀行的一項產(chǎn)品本身沒有競爭力，單單依靠價格競爭是很難有理想效果的。
另一種模糊認(rèn)識，主要表現(xiàn)在對定價管理重視的傳導(dǎo)仍不徹底，雖然管理層重視定價，但隨著政策傳導(dǎo)效用遞減，基層分支機構(gòu)或一線的工作人員可能對定價政策不熟悉，對定價管理流程不十分了解，可能在拓展業(yè)務(wù)時依然忽視議價的必要性。
（二）定價管理體系尚不健全
我國商業(yè)銀行雖然在不同程度上建立了定價管理機制或體系，但仍不十分健全。具體表現(xiàn)在幾方面：一是定價政策成熟度欠缺，就事論事的多，從戰(zhàn)略高度明確的少。二是定價管理組織分工存在不明確的交叉部分，由于商業(yè)銀行產(chǎn)品眾多，隨著產(chǎn)品組合創(chuàng)新以及產(chǎn)品交叉銷售的增多，有些產(chǎn)品涉及多個業(yè)務(wù)條線和價格，現(xiàn)有的定價管理組織分工可能出現(xiàn)“模糊地帶”。三是定價管理操作流程不規(guī)范，雖然從制度層面建立了定價管理的流程，但實際執(zhí)行過程中沒有完全落實，定價執(zhí)行力較為薄弱。四是定價管理監(jiān)督乏力，如在貸款發(fā)放前，信貸“前”、“后”臺人員一般只注重貸款手續(xù)合規(guī)性、合法性審查，往往忽視對貸款定價的審查；在貸款發(fā)放中，會計人員只注重貸款憑證的合規(guī)性和合法性復(fù)查，往往也忽視對貸款定價進(jìn)行復(fù)查；貸款發(fā)放后，等事后開展現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)貸款定價中的問題，因已與客戶簽訂合同成為既成事實，問題往往難于解決。五是定價信息反饋工作薄弱，對市場價格信息的收集多是通過“點”的收集，公允、合法的價格信息渠道較少。
（三）科學(xué)定價尚缺乏有力的工具和系統(tǒng)支撐
目前，我國商業(yè)銀行雖然在積極嘗試定價工具和模型的開發(fā)與運用，但離真正科學(xué)定價還有一定距離。具體表現(xiàn)在：一是利率定價模型的計算結(jié)果可能與我國市場的實際有較大差異，這主要是由于信用風(fēng)險評估尚未做到精準(zhǔn)，雖然不少銀行已著手信用風(fēng)險內(nèi)部評級法系統(tǒng)的開發(fā)，有的領(lǐng)先銀行已初步開發(fā)完成，但內(nèi)部評級法系統(tǒng)是建立在大量歷史數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上的，而歷史數(shù)據(jù)匱乏是我國商業(yè)銀行普遍存在的問題。二是對成本缺乏細(xì)致分析，部分銀行雖已投入并開發(fā)了管理會計系統(tǒng)，嘗試運用作業(yè)成本法分析銀行的各項成本，但尚未進(jìn)入全范圍使用的階段。三是內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)的開發(fā)和運用還不成熟。四是有不少銀行對本銀行定價統(tǒng)計信息的收集還處于手工統(tǒng)計階段，建立在銀行計算機生產(chǎn)核心系統(tǒng)基礎(chǔ)上的定價數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)有待開發(fā)。
（四）服務(wù)收費定價與現(xiàn)實要求尚有較大差距
一是我國商業(yè)銀行收費種類較少。雖然到目前為止我國銀行收費項目最多的已有400余項，但與西方商業(yè)銀行相比，簡直是“小巫見大巫”。西方商業(yè)銀行服務(wù)收費品種眾多、明日繁細(xì)，據(jù)統(tǒng)計，累計開展的中間業(yè)務(wù)收費項目已達(dá)上萬項。例如，為了提高信貸產(chǎn)品收益，國外商業(yè)銀行開展了多樣化收費，僅配合住房按揭貸款的收費就可多達(dá)90多種，從放貸時的建檔費、加急申請費，到日常賬戶維護(hù)類收費、增值服務(wù)收費，再到還款時對提前或延期還款收取罰金，貫穿了按揭貸款全過程。我國商業(yè)銀行此類收費僅兩三種。
二是中間業(yè)務(wù)收費層次結(jié)構(gòu)還處于較低水平。一些高技術(shù)含量、高收益、高層次的非利息收入業(yè)務(wù)開展較少。根據(jù)《2006年全球零售銀行報告》，中國銀行業(yè)核心服務(wù)的主要收入仍然來自傳統(tǒng)支付服務(wù)。保險、基金、財務(wù)顧問和信托等新型收費業(yè)務(wù)所占的比重很低。相比之下，國際大型商業(yè)銀行財務(wù)顧問、承銷、信托、租賃、保險和基金等非傳統(tǒng)收費業(yè)務(wù)在手續(xù)費收入中的占比較高，如2006年匯豐銀行此類收入占比高達(dá)50%.
三是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費較低。國內(nèi)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)總體收費水平較低，有些甚至不能覆蓋成本。而西方商業(yè)銀行在定價策略上基本以成本作為定價底限。與世界其他國家的銀行相比，2006年中國銀行的核心服務(wù)價格為11歐元，依舊處于最低的水平，而世界平均水平為90歐元，最高水平為205歐元。
四是我國商業(yè)銀行手續(xù)費收入占比較小。在中間業(yè)務(wù)收費種類少、收費價格低等因素的共同作用下，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入雖呈現(xiàn)出絕對額逐年增長、占比有所增加的良好態(tài)勢，但所占份額仍很小，手續(xù)費收入與凈利息收入之比約10%左右，而在2005年，花旗銀行這一比例已高達(dá)163%.
（五）定價外部環(huán)境尚需進(jìn)一步優(yōu)化
當(dāng)前，我國貨幣市場利率已完全市場化，而人民幣存貸款利率仍由央行管制，兩個利率體系各自獨立，割裂存在，造成市場基準(zhǔn)收益率曲線建立有很大難度，從而對建立存貸款定價模型和內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移系統(tǒng)形成較大障礙。
此外，中間業(yè)務(wù)收費缺乏良好的社會輿論環(huán)境。我國商業(yè)銀行實施收費的社會環(huán)境與國際通行情況相比有很大差距。由于長期計劃經(jīng)濟(jì)體制影響，公眾長期以來積淀的經(jīng)驗和消費習(xí)慣都判定銀行提供免費服務(wù)是天經(jīng)地義的。雖然銀行收費是在合法、合規(guī)、合理的前提下實行的，但依然不能消除公眾對銀行收費整體上的反感情緒。
（六）定價專業(yè)人才隊伍建設(shè)有待加強
對我國商業(yè)銀行而言，定價管理是個較新的業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域，目前正處于探索起步階段。銀行普遍缺乏定價管理的專業(yè)人才，需要加強定價管理人員培訓(xùn)，使他們學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)商業(yè)銀行的專業(yè)經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際，在定價管理實踐中加以鍛煉和提高。
三、我國商業(yè)銀行加強定價管理的對策建議
為改善我國商業(yè)銀行定價管理，借鑒國際先進(jìn)商業(yè)銀行定價管理經(jīng)驗，提出以下對策建議：
一是正確樹立定價管理意識。我國各商業(yè)銀行全行上下都要正確認(rèn)識定價管理，既不要忽略其作用，也不要無限夸大其作用。銀行內(nèi)部可以通過加強培訓(xùn)、分析指導(dǎo)等措施來加強正確定價觀念的傳導(dǎo)，并通過績效考核激勵機制，促使一線營銷服務(wù)人員樹立效益觀念，提高落實定價政策要求和執(zhí)行定價管理流程的自覺性，從根本上提升議價、定價能力。
二是建立科學(xué)的商業(yè)銀行定價管理體系。國內(nèi)商業(yè)銀行可根據(jù)戰(zhàn)略定位及自身的實際情況，參考西方商業(yè)銀行的定價管理體系，選擇模仿建立適合本行的定價管理體系。大型商業(yè)銀行可以建立系統(tǒng)化的定價管理體系；而中小型銀行也無需和大型商業(yè)銀行盲目攀比，可以以較少的投入，建立相對簡單的定價管理體系，在定價策略上采取跟隨大型商業(yè)銀行定價的策略。總之，適合自己的，就是最好的。在定價管理體系建設(shè)中，不僅要注重定價申請審批機制的建設(shè)，還要加強定價流程的落實，努力實現(xiàn)定價管理過程的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和流程化。要加強對定價執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查，保證定價的執(zhí)行效果。此外，還要搭建定價管理信息反饋系統(tǒng)，通過信息渠道及系統(tǒng)建設(shè)，敏銳把握市場信息和本行定價執(zhí)行的實時情況，以便管理層能夠及時調(diào)整定價策略，及時發(fā)現(xiàn)價格異常狀況。
三是做好定價管理相關(guān)的基礎(chǔ)性工作。要盡快完成信用風(fēng)險內(nèi)部評級法項目的開發(fā)，充分運用歷史統(tǒng)計數(shù)據(jù)，用更科學(xué)的模型評估計算商業(yè)銀行的違約概率（PD）和違約損失率（LGD），為建立更精準(zhǔn)的貸款利率定價模型做準(zhǔn)備要抓緊管理會計系統(tǒng)的開發(fā)，早日實現(xiàn)作業(yè)成本法的全面運用，精確計量定價所需的各項成本；改革資金管理體制，實現(xiàn)資金總行集中管理，創(chuàng)造適合內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價機制建設(shè)的資金管理條件等等。這些基礎(chǔ)性工作，每一項工程都很艱巨，都是商業(yè)銀行的重點核心項目，不僅需要耗費較長的開發(fā)時間，也需要銀行投入足夠的人力、物力來保證項目的順利實施。
四是開發(fā)適合我國國情的定價技術(shù)工具。國內(nèi)商業(yè)銀行可以根據(jù)現(xiàn)有條件，先行借鑒一些相對簡單的定價方法，結(jié)合我國實際，建立起當(dāng)前行之有效的定價模型與工具。同時，制定定價工具的近遠(yuǎn)期開發(fā)目標(biāo)，并為此目標(biāo)的實現(xiàn)積極創(chuàng)造條件。
五是積極創(chuàng)造良好的定價管理內(nèi)外部環(huán)境。良好的內(nèi)部環(huán)境除了理念意識層面的定價文化建設(shè)之外，還包括創(chuàng)造條件，提高定價管理隊伍的整體專業(yè)水平。與此同時，要創(chuàng)造和諧外部金融環(huán)境。商業(yè)銀行要將中間業(yè)務(wù)收費與提供更多更好的銀行服務(wù)緊密聯(lián)系起來，讓消費者切實感受到付費獲得的服務(wù)“物有所值”、“物超所值”，培育公眾付費意識，避免讓公眾產(chǎn)生銀行只是在單純收費、漲價的錯覺。銀行同業(yè)應(yīng)嚴(yán)格自律，相互協(xié)作，共同維護(hù)市場秩序，避免和遏制價格惡性競爭，不搞價格聯(lián)盟，創(chuàng)造公平競爭的外部環(huán)境。
