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互聯網金融行業研究報告范文1

“新金會”是大眾理財顧問雜志社傾力打造的互聯網金融系列論壇，旨在為投資者、行業企業、服務機構、管理層搭建一個暢通的交流平臺，讓與會者在這個平臺上互通有無、共同促進行業的健康發展。

本次研討會得到了北京大成律師事務所的大力支持。作為“新金會”論壇系列論壇之一，研討會以“風險?轉型?變局”為主題，邀請到大成律師事務所領導和資深互聯網金融律師、行業專家，深度解讀最新監管辦法和國家相關政策，為網貸企業提供有針對性的咨詢服務。另外，此次會議也邀請了多位行業內具有代表性的平臺負責人出席，就當前普惠金融的發展重點、熱點問題發表各自看法，共同探討網貸的持續、健康發展之路。

大眾理財顧問雜志社社長李鴻，北京大成律師事務所高級合伙人、金融部主任朱忠友出席研討會并致辭。北京大成律師事務所高級律師肖颯從整改期限、網絡借貸的內涵和外延、企業經營管轄歸屬、政府評估分類及公示的意義、ICP許可是否必須拿、P2P經營范圍和服務合同修改等37個方面，全面解讀了網貸監管政策，并針對我國網貸企業的實際情況，給出了切實的意見和建議。旺財谷獨立董事雷洲、大連京北互聯網金融資產交易所總裁助理侯少開從企業的角度分享了對當前行業發展的意見和建議。麥子金服、美利金融、中瑞財富、易通貸、閃銀科技等十多家互聯網金融企業相關負責人參會并發表了各自的看法。

互聯網金融行業研究報告范文2

隨著互聯網金融的快速發展,各大銀行業務與其有了深度融合,傳統經營理念和盈利模式也逐漸轉變,電子渠道逐漸增多,網上銀行,手機銀行,微信銀行等新興移動渠道用戶大幅增加。傳統銀行為迎合這個發展趨勢,也在加大力度開發電子銀行產品種類及功能。各大銀行陸續推出的企業網銀,個人網銀,電話銀行,手機銀行,自助終端,微信銀行等等品牌產品服務。但是,在實踐發展過程中依然存在一些問題。首先,發展戰略不明晰,品牌建設力度不夠。目前國內傳統銀行的電子銀行大都作為傳統物理渠道的補充,發展戰略不明晰。e在品牌建設上,沒有系統精準的廣告策略,客戶的品牌認知度有待提高。其次,產品創新力不夠,同質化嚴重。銀行具有互聯網屬性的金融產品只是簡單地從線下搬到線上而已,沒有專門針對互聯網產品的進化路徑。以電商平臺為例,2012年已經上線的善融商務“購物可貸款”與工商銀行的“融e購”的具體運營方案類似。此類購物與消費信貸相結合的同質化操作規程在其他金融機構同樣存在。同時,電子銀行營銷機制不健全,電子銀行發展在開通后,缺少維護,與用戶互動不夠,反饋信息少,營銷手段單一,過于依賴網點的傳統營銷方式。

二、電子銀行發展移動金融的建議

目前,銀行業已經邁入網絡時代。電子銀行業務以物理網點無可比擬的優勢,成為提升商業銀行核心競爭力的重要手段。各家銀行為搶占市場,制定電子銀行業務發展策略顯得尤為重要。

(一)轉變傳統經營理念,轉型發展“互聯網+”電子銀行

在今年兩會上,“互聯網+”行動計劃正式寫入政府工作報告。互聯網技術與金融不斷融合,加速互聯網金融的發展,深刻影響著目前的金融生態。電子銀行逐漸成為銀行服務的主要渠道,而傳統銀行的架構體系只是將電子銀行作為柜面服務的延伸,忽視了其所具備的營銷能力以及整合業務的創新空間和創造價值的能力。因此,傳統銀行必須轉變觀念,轉型發展電子銀行,根據龐大的電子渠道用戶群體,抓取用戶操作信息數據進行有價值的挖掘,定制個性化產品,提升電子渠道的個性化營銷能力。綜上所述,移動互聯網發展方興未艾,基于用戶體驗需求及自身轉型需要,銀行應考慮大力發展電子銀行,從而打造一流的互聯網金融生態圈。

(二)發展移動優先策略,加入互聯網金融大流

移動平臺已經是不爭的事實,最近據EMAKER研究報告顯示,移動平臺將超越互聯網平臺成為2014年受眾花費時間最多的媒體平臺。眾多媒體紛紛擯棄數字優先戰略,轉而高調宣布各自的移動優先戰略。(MobilityFirst)移動優先項目啟動于2010年9月,旨在直接應對大規模無線接入和移動設備使用的挑戰,同時為新興的移動互聯網應用提供新的組播、選播、多路徑方案,以及新型的情境感知服務。MobilityFirst項目成立的前提是,移動平臺及應用程序逐漸取代固定主機和服務器。數據顯示,移動優先已經不再是口號和發展方向,而是實實在在正在做的事情。2014年,許多互聯網公司紛紛邁入移動優先,這如今成為全球互聯網公司堅持的戰略。而銀行作為發展互聯網金融的后起之秀,也不例外的將其作為發展目標,打響了移動金融的戰役。2014年以來,P2P、第三方支付、互聯網理財等各類互聯網金融業務加快向移動端滲透和擴張;新型移動金融服務如支付寶錢包、微信支付等層出不窮,并加速向O2O、社交網絡等領域拓展。移動金融正在重構電子銀行的發展格局。手機銀行在具備網上銀行全網互聯和高速數據交換等優勢的同時,更具有移動性與便捷性優勢。智能終端和無線網絡成為移動優先戰略的重要環節。所以,銀行在發展移動優先戰略之時,這兩個環節是不可忽視的。當然,移動優先并非移動唯一。并不是所有的企業或金融機構都適于移動優先戰略,要做好精準的市場調查與發展定位。

(三)重視用戶體驗,提升用戶參與度

在這個移動金融的時代,不僅僅要了解銀行客戶,還要看銀行能否通過已有的用戶資料信息挖掘到銀行與用戶之間的互動與關聯。2014年我國的網絡購物市場,主要呈現出普及化、全球化、移動化的發展趨勢。如今,消費者的消費理念已經從注重產品功能過渡到注重參與。互聯網金融的特點是強調用戶體驗,銀行也要迎合而上,嘗試引導用戶參與和互動,分享體驗感受。還能夠為產品提供更好的建議,以助于其產品優化。

(四)防控新型金融風險,保障用戶信息安全

如今,移動金融成為互聯網企業和傳統金融機構在移動互聯時代競相逐利的關鍵節點。移動金融帶來便捷與多元的同時,需要注意的是其引入的新型金融風險形態。面對互聯網金融的迅猛發展,無論監管機構還是商業銀行的技術防范措施都尚未完善目前中國用戶對手機銀行,微信銀行等移動支付尚存疑慮,由于智能手機系統的一些先天性不足,移動支付安全一直受到手機安全漏洞和木馬的威脅,用戶信息安全得不到保障。因此解決安全隱患成為電子銀行發展移動優先戰略的當務之急。

(五)積極探索“大數據”戰略與電子銀行轉型升級相結合

互聯網金融行業研究報告范文3

關鍵詞：互聯網金融；監管；措施

自互聯網金融誕生之日起，監管互聯網金融就成了政府和行業主管部門共同重視的一個問題,尤其是2013年至今,國務院、央行、地方政府和各行業監督委員會了有關規范互聯網金融良好運作的政策和措施，為我國的互聯網金融監管拉開序幕。盡管中央與地方十分重視互聯網金融，也出臺了一系列關于互聯網金融的政策措施，可是就整體而言，我國互聯網金融的監管發展依舊十分緩慢，沒有專門的法律予以規范和約束，互聯網金融規范監管之路任重而道遠。針對現階段我國互聯網金融監管的現實狀況和存在的問題，提出如下監管建議，以保障我國互聯網金融積極健康發展。

一、完善互聯網金融發展的信用體系

建立健全信用體系是互聯網金融建設中的重中之重。目前各種釣魚網站、詐騙網站數量繁多，騙術屢見不鮮；不法分子泄露、轉讓、倒賣、出售個人和企業信息；P2P公司跑路，違約等等時有發生，嚴重影響客戶、投資者、相關機構的利益和信心，引起公眾對互聯網金融安全的信任危機，對于我國互聯網金融產業造成了一系列的不良影響，所以我國的監管機構理應注重信用體系的構建。在信用體系的建設方面需要：第一，互聯網金融企業采用保密技術為用戶保護隱私，提高客戶對于自身的信任程度，讓客戶樂于與企業進行來往；第二，實施電子簽名和實名認證措施，記錄企業內每一名工作人員，從源頭上杜絕違法、失信行為；第三，監管主體應劃清監管范圍，分清監管內容和非監管內容，讓監管工作可以順利的進行下去；第四，建立黑名單，規避可能存在的風險，以此保證數據信息的安全真實；第五，量化標準，保證標準內容的一致性，規范互聯網流通資源，進一步明確互聯網貸款信用額度，讓一切行為都有了衡量標準，讓每個人都了解相關標準，對規范行為進行規范。

二、健全互聯網金融監督體系

互聯網金融具有發展迅猛、創新持續的特點，并不斷誕生新的互聯網金融模式，這讓監管無法跟進其發展，法律也產生了滯后性，建立統一監管體系的困難性可見一斑。2015年7月，央行了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，明確了互聯網金融的監管必須堅持“依法、適度、分類、協同、創新監管”的原則，并明確劃分了監管的職務和責任，為互聯網金融提供了監管依據。雖然該意見的出臺開創了監管互聯網金融的新時代，但是銀監會、證監會、保監會等部委的具體監管實施細則仍未，仍存在監管主體混亂，監管機構職責分工不清晰，缺乏統籌規劃的監管體系等現象，這些都不利于互聯網金融監督體系的健全與實施。互聯網金融監管體系的建立對于互聯網金融的發展具有強大的推動力，就我國目前情況而言，提出以下幾點有助于健全互聯網金融監管體系的措施：首先，確立互聯網金融的監督主體是政府，落實政府監管機構的責任，消除監督主體不確定的隱患。目前，我國最主要的金融監管部門是央行、銀監會、證監會、保監會，“一行三會”各司其職，對應擔負起互聯網金融監管活動中的主要職責。為進一步細化各監管機構的監管職責，可設立專門化的監管部門隸屬于“一行三會”之下，該類隸屬部門應注重加強對互聯網金融機構的監督，保證監管工作的正常進行，對待問題要及早的進行發現與解決，保證互聯網金融發展的科學化、合理化，讓我國的互聯網金融處于一個健康的發展狀態，促進我國互聯網金融監管體系的早日健全。其次，組織互聯網金融行業協會，明確協會的自律職責，以此輔佐互聯網金融的發展，保證規范運營，達到促進、提升與發展的效果。行業自律在互聯網金融的發展過程中起著重要的推動作用，它為互聯網金融監管體系的形成提供了基礎并且發揮著關鍵作用，行業自律作為互聯網金融監管中不可分割的一項因素，其在互聯網金融剛剛起步階段起著至關重要的作用，它能夠保證互聯網金融體系的向前發展，有行業自律的保駕護航，才有助于維護金融市場各方主體的合法利益，規避金融活動中的不法行為，規范金融業發展方向。最后，注重加強社會監督。社會監督指的是由社會上的廣大人民群眾進行互聯網金融監管，人民群眾的力量是偉大的，他們對違法犯罪行為有著一種天然的敏感度，人民群眾進行監督特點是監管主體多、監管范圍大、監管效果好。初期可以先從外部角度加強對互聯網金融的社會監督，在此基礎上，通過增加監督角度和途徑實現360度全方位的社會監督，讓互聯網金融方面的監管與每一個人都息息相關，保證每一名群眾都投入到這一方面的監管中，認真對待，提升監管質量。

三、維護金融消費者的合法權益

在互聯網金融領域，金融消費者是其發展的重要力量，他們可以說是互聯網金融領域的促成者，但是我國對于金融消費者的保護與其他行業相比較有很大的不足。在現實中，經常出現消費者個人信息泄露，被不法分子欺騙、金融產品營銷中虛假宣傳、賬戶不安全、支付風險等事件，嚴重損害金融消費者的利益，長此以往下去，消費者對于互聯網金融的信任程度會降低，繼而減少這一方面的業務辦理，對整個互聯網金融行業的發展會起到阻礙作用，因此，對互聯網金融消費者的保護也是金融監管的一項重要職責。維護金融消費者的合法權益，保證其合法權益不受到非法侵害。監管部門在金融監管過程中可以著重從以下幾點出發：其一，健全信息披露制度，保證金融消費者獲得的金融信息有效、準確、真實、安全；其二，拓展更多渠道來維護金融消費者的合法權利，保證其能夠及時查閱相關的憑證文件，防止不法分子業務欺詐，保護金融消費者合法權益不受侵害；其三，構建專門的舉報平臺，實現金融用戶在互聯網金融下也能夠方便、快速舉報不法金融行為，讓違法金融行為無處遁行；其四，提高互聯網金融工作人員的專業水平，促進互聯網金融工作人員成為專業化實用型人才，最大程度的維護消費者權益。

四、構建互聯網金融監管法律體系

目前互聯網金融監管的法律法規不完善，給了很多不法分子可乘之機。盡管有關部門已經制定了一些針對互聯網的法律法規，可依舊存在很大一部分金融模式沒能納入監管系統中，這就是互聯網金融監管法律下的漏洞，因此我國還需進一步提升建立互聯網金融監管系統的速度，以保證互聯網金融的健康發展。互聯網金融的監管立法滯后現象嚴重，由于互聯網金融發展的速度非常快，導致監管無法跟上其發展步伐，繼而無法滿足其發展需要，造成了當前的諸多不良現象，給互聯網金融的發展帶來了極大阻礙。對目前的法律法規進行相應補充，完善互聯網金融法律監管體系。從互聯網金融的模式和特點出發，將現行的金融法規進行修訂，并結合國外法律方面的成功經驗，對具體的互聯網金融業務作出詳細的規范，讓互聯網金融做到有法可依。與此同時，也要盡快出臺針對互聯網金融行業發展特征和現狀的專門性法律。制定互聯網金融相關制度及標準，首先，對各監管部門的監管職責進行詳細說明，就其職責范圍及權利所在進行明細劃分，以立法的方式將監管部門的監管職責確定下來；其次，在同一監管標準下，提升監管部門的監管責任感和監管積極性；再次，完善保護金融消費者合法權益的法律，從根本上加強對于金融消費者的保護。

五、完善互聯網金融市場準入和退出機制

市場準入和退出機制是所有國家對金融機構監管必備部分，各個國家的金融監管當局一般都參與金融機構準入和退出的審批過程。但是目前我國的互聯網金融市場依舊存在較大的不足，處于一個沒有準入、退出門檻、沒有監管機構以及沒有固定行業標準的階段，這是政府關于互聯網金融方面工作的缺失。互聯網金融市場普遍存在信息不對稱的情況，市場參與主體的資質參差不齊，對互聯網金融的穩健發展產生了較明顯的消極作用。所以，對監管機構而言，必須設立監管規則，建立可行的市場準入、退出標準，從而減小整體行業風險，保證用戶對互聯網金融的使用。就現階段互聯網金融的發展情況而言，相關監管機構既要統一互聯網金融監管標準，又要充分考慮各類互聯網金融業務的差異性，制定諸如：最低資本金、經營業務、盈利能力、維護資金出借人合法權益等方面的準入和退出的門檻，以此規避互聯網金融發展過程中的金融隱患，降低金融風險，保證互聯網金融發展的科學化、穩健化。

六、結束語

在未來,互聯網金融的發展會更加日新月異，互聯網技術會更加先進，涉及到的金融領域更多，創新性更強，成為未來經濟的主導。“互聯網+金融”的模式，被利用于更多領域，更多行業開始和“互聯網+”聯姻，創造每個行業的創新和改變，帶來一個全新的局面。目前，互聯網金融監管問題仍是全球范圍內互聯網金融發展中不可小覷的問題。從我國互聯網金融監管現狀出發，汲取西方國家有效監管經驗，積極探索適合我國互聯網金融監管方向的道路，加強自身互聯網金融監管的進行，以此掀起我國互聯網金融監管新篇章，推動我國互聯網金融監管走向健全化，加快我國互聯網金融發展進程。

作者:史潔 單位:山西國際商務職業學院

參考文獻：

[1]黃震,鄧建鵬.P2P網貸風云———趨勢•監管•案例[M].我國經濟出版社,2015.

[2]閻慶民,楊爽.互聯網+銀行變革與監管[M].出版中信出版社,2015.

[3]余豐慧.互聯網金融革命：我國金融的顛覆與重建[M].中華工商聯合出版社,2014.

互聯網金融行業研究報告范文4

億互聯網金融須扎緊“安全帶”（網上中國）

繁榮背后有亂象

近日，據媒體報道，北京市民李女士在某理財手機應用上投資了5萬余元，錢已經到賬卻遲遲沒有回款。在聯系客服未果的情況下，李女士去該公司索要說法。不想，公司注冊地早已人去樓空。據了解，李女士只是該理財應用的眾多受害者之一，目前，用戶已經到當地刑偵大隊報案。李女士的遭遇，是近年來發生的多起互聯網金融案件的其中之一。

調研機構益普索的《2018上半年第三方移動支付用戶研究報告》顯示，目前中國移動支付用戶規模約為8.9億，第三方移動支付在網民中的滲透率超92%。據了解，2018年一季度中國第三方移動支付市場交易額首次突破40萬億大關。而隨著中國互聯網金融行業一路“野蠻生長”，該領域的諸多亂象也層出不窮。比如，支付過程中，用戶身份信息、銀行卡信息、密碼信息等泄露嚴重；“惡意二維碼”橫行，許多人因“條件反射式”掃碼不自覺中招，讓許多網民損失嚴重。

同時，不少互聯網金融平臺游走于合法和非法之間，涉嫌虛假宣傳和非法吸收公眾存款，嚴重損害社會誠信和公眾利益。比如，一些互聯網金融平臺在官網和手機應用程序的顯著位置，用非常醒目的字體標注“穩健高收益”“國資控股”等內容，收益率動輒15%甚至20%以上；有的平臺宣稱“消費金融創新，消費全返”；等等。投資者投入畢生積蓄，一旦平臺出事，拿回血汗錢遙遙無期。

來自國家互聯網金融風險分析技術平臺的監測顯示，今年以來，含有虛假宣傳信息的互聯網金融網站數量有增加之勢，到5月份已達到3377個。

重拳治理見成效

事實上，互聯網金融諸多風險源自于目前的行業生態。

一方面，中國網絡安全形勢堪憂，目前網絡安全專業從業人員只有3萬人，面臨70萬到140萬的巨大缺口，遠遠不足以應對如今嚴峻的網絡安全問題；另一方面，信息技術作為金融業務的載體和手段之一，并沒有讓金融行業脫離其本身的風險屬性，甚至增加了金融風險產生的可能。

如今，網絡支付風險呈現蔓延速度快、隱蔽性強、潛伏期長、外溢效應明顯的特點，支付行業在敏感信息保護、客戶資金安全、業務連續性等方面面臨較大壓力。同時，互聯網金融平臺管理方不斷將流入的資金投資到高回報的高風險領域，一旦投資失敗，出現用戶擠兌，銀行系統將面臨系統風險。

正因如此，近年來，政府加大了對互聯網金融領域的整治力度。2016年，國務院辦公廳印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，按照《方案》中的部署，2016年7月底前完成開展摸底排查；2016年11月底前完成清理整頓、督查和評估；2017年3月底前完成驗收和總結。

自專項整治工作開展以來，各地公安機關共立案1390起，對非法金融活動形成了有效震懾。數據顯示，截至今年5月末，各地尚在運營的互聯網金融從業機構2902家，專項整治以來共有5074家從業機構退出，不合規業務規模壓降4265億元。對于互聯網金融新冒頭的違規業務、新領域亂象，監管部門也果斷出擊、及時管控。據了解，目前國內88家虛擬貨幣交易平臺和85家代幣融資（ICO）平臺全部實現無風險退出，在國際上引領了虛擬貨幣監管取向。大量涉嫌非法從事外匯交易的平臺被清理取締。

“專項整治開展兩年來，各部門相互配合，中央和地方相互協調，互聯網金融領域無序發展的勢頭得到扭轉，總體風險水平大幅下降。”中國人民銀行副行長潘功勝表示。

“強監管”是大趨勢

雖然專項整治取得了巨大成效，但就目前來看，互聯網金融領域風險防范化解任務仍然艱巨，適應互聯網金融特點的監管體制機制有待進一步完善。

近日，中國人民銀行會同互聯網金融風險專項整治工作領導小組有關成員單位，召開互聯網金融風險專項整治下一階段工作部署動員會。會上，潘功勝指出，按照打好防范化解重大風險攻堅戰總體安排，再用1到2年時間完成互聯網金融風險專項整治，化解存量風險，消除風險隱患，同時初步建立適應互聯網金融特點的監管制度體系。

其中，P2P（互聯網金融點對點網絡借貸平臺）網絡借貸仍是下一階段互聯網金融整治所確定的重點業態之一。根據工作方案，P2P網絡借貸和網絡小貸領域清理整頓完成時間，延長至2019年6月，其他各領域重點機構應于2018年6月底前，將存量的違規業務化解至零。

互聯網金融行業研究報告范文5

[關鍵詞] 蘇州;互聯網金融;小微企業;征信體系;問題;對策

[中圖分類號] F470 [文獻標識碼] B

在2015年的政府工作報告中，總理提出了制定“互聯網+”行動計劃，特別提出促進互聯網金融健康發展。作為傳統金融體系的有益補充，互聯網金融具有成本低、渠道廣、普及率高等特點，為改善小微企業融資環境發揮了重要作用。但在互聯網金融支持小微企業融資過程中，難免存在各種問題，筆者在剖析問題的基礎上提出相關對策建議，以此來促進互聯網金融健康發展，最大限度發揮其對小微企業融資的普惠效應。下文是以蘇州市為例展開研究的。

一、互聯網金融對小微企業融資支持現狀――蘇州數據

（一）蘇州互聯網金融平臺對小微企業融資支持現狀

蘇州互聯網金融目前還處于起步階段，據調查，蘇州互聯網金融企業主要涉及P2P網貸、第三方支付和金融服務三大業態。例如，蘇州中匯支付有限公司（中匯支付總部位于天津）和蘇州萬付達金融數據服務有限公司等第三方支付公司;本地貸――隸屬于蘇州互融投資管理有限公司、聯幫貸――隸屬于聯誠恒業財富投資管理（蘇州）有限公司、蘇融貸――隸屬于哈撒韋（蘇州）財富管理有限公司、“金蘇財富”網貸平臺――隸屬于金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司、蘇州貸――隸屬蘇州中亮電子商務有限公司等網貸平臺;蘇州銀雁數據處理有限公司、蘇匯金融信息服務有限公司、金蘇（蘇州）投資管理股份有限公司的金蘇財富在線和訊燕金服等金融服務公司。相比較而言，蘇州互聯網金融平臺對小微企業融資支持力度最大的還屬網貸平臺。截止2014年08月19日，自本地貸平臺運行10個月以來，累計為本地小微企業提供融資超過1000萬元，單筆金額都在10萬元左右。

（二）商業銀行“互聯網+”對小微企業融資支持現狀

互聯網金融的重要組成部分P2P網貸平臺成為了緩解小微企業融資難問題的重要渠道，并保持了較快發展。據網貸之家的統計數據顯示，截至2015年6月，P2P網貸行業貸款余額已增至2087.26億元，是2014年同期的4.38倍，對傳統商業銀行的信貸業務造成了不小的沖擊。為了應對互聯網金融的挑戰，蘇州的傳統商業銀行一方面加強了手機銀行、移動支付、網上銀行、直銷銀行、電商平臺等電子化平臺的研發與建設，另一方面積極拓展了小微金融業務的發展。在蘇州地區，只有蘇州銀行是總部設在蘇州的商業銀行，其他商業銀行均是在蘇州設立的分行，相比較而言，股份制商業銀行對于小微金融的創新力度更強。

以蘇州銀行小蘇幫客為例。2014年10月，蘇州銀行和P2P平臺點融網共同宣布，雙方將攜手成立P2P互聯網金融事業部進行深度合作，更便捷地為小微企業服務，并幫助小微企業降低融資成本。隨后，蘇州銀行旗下的創新型互聯網微金融平臺――小蘇幫客在2015年5月8日上線試運行，經過一段時間的優化調整，于7月13日正式對外運營。這是全國第13家商業銀行開啟P2P業務。該平臺以普惠金融的理念服務市民、小微企業，為投融資雙方提供融資咨詢、投資規劃、財富管理等綜合金融服務。根據該平臺官網信息顯示，小蘇幫客借款旗下一共有助企貸、市民易貸、工薪貸、樂業貸等七款產品。其中助企貸主要是助力小微企業的融資需求，適用于成立滿1年、工商營業執照齊全、銷售回款穩定的中小企業，借款額度控制在300萬以內，期限控制在36個月以內，還款方式可以采用等額本息或按月還息到期還本。截至2015年7月15日，該平臺已有3809人累計注冊人數，累計交易額達到41907520元。

二、互聯網金融支持小微企業融資存在的問題

（一）互聯網金融平臺對小微企業融資支持存在的問題

1.服務模式單一、融資規模偏小。當下，我國互聯網金融支持小微企業融資主要通過以下五種模式：P2P融資模式、電商平臺、眾籌、電子金融機構――門戶融資模式和第三方支付，互聯網金融平臺的實施讓小微企業融資進入多元化選擇時代。但據調查顯示，蘇州互聯網金融融資平臺主要涉及到P2P網貸和第三方支付，整體來看，蘇州地區目前還沒有眾籌、大數據金融等互聯網金融模式。從目前發展比較迅猛的P2P網貸來看，截止2014年末的數據，從各省網貸運營平臺數量來看，江蘇省位列全國第6位，達104家，從各省網貸貸款余額來看，江蘇省位列全國第5位，達60.04億元，無論是從運營平臺數量，還是從網貸貸款余額來看，蘇州市的網貸運營平臺和貸款余額在省內都不具優勢，這與蘇州的經濟發展水平、小微企業數量是不相匹配的。

2.服務范圍狹窄、受益范圍有限。互聯網金融平臺雖然能夠很好地滿足小微企業的融資需求，但其貸款對象僅限于在平臺上注冊的企業，還有許多缺乏網絡建設的小微企業卻難以獲得貸款機會。這種全新的融資模式，要想擴大其服務范圍存在的問題是，如何讓互聯網金融企業擁有一個有效的數據來源和客戶群體。以阿里小貸為例，其大數據是構建在數千萬客戶基礎上的，花費了十幾年的時間，并且如此龐大數量的企業在阿里小貸的三大平臺上進行頻繁交易獲得借款，在此基礎上阿里小貸迅速成長起來。但阿里小貸成功背后卻存在難以復制的問題，再加上目前各互聯網金融企業之間的用戶信息資源不能共享，也限制了互聯網金融企業的服務范圍。

3.缺乏統一的互聯網金融行業征信體系。完善的信用體系是互聯網金融發展的重要基礎。傳統信貸市場上最大的問題是信息不對稱，互聯網金融借助網絡數據的積累和分析有助于解決這個難題。隨著互聯網金融的迅猛發展，這種創新模式也日益暴露出制約其健康發展的瓶頸，那就是征信信息方便、快捷的獲取。互聯網金融行業征信體系的缺失主要從以下兩個方面反映出來。第一，互聯網金融對于借款者的了解主要依賴于其在網絡上的歷史數據，然而這種交易信息并沒有實現各互聯網金融企業之間共享，而征信的本質是放貸機構之間的信息共享，如果不能實現共享，很可能會出現借款人在單一網站較少的交易數據而獲得較少的借款，影響小微企業的成長空間。第二，互聯網金融產品與服務愈發復雜，風險也在集聚。例如，在P2P網貸資金流轉過程中，因為第三方監管缺失，平臺運營者享有客戶資金的實際控制權，存在較高的道德風險，2014年全國問題平臺高企，因此僅僅依靠運行者的道德來做信用支撐是不牢靠的。因此急需把互聯網金融企業也納入重點關注的征信對象，切實保護消費者權益。

（二）商業銀行“互聯網+”對小微企業融資支持存在的問題

1.對小微企業融資支持的重視度不夠。蘇州銀行自成立至今，其戰略定位一貫堅持“以小為美、因民而美”，重點服務“小微、‘三農’”等戰略業務，蘇州銀行支持小微企業融資的力度是有目共睹的。但相比較而言，我們從農業銀行蘇州分行了解到，分行沒有針對小微企業開發互聯網金融產品，有的僅僅是把部分線下業務轉移到線上而已。以小微立行的民生銀行今年在小微企業貸款領域增長不明顯，而且面臨不良貸款率2014年達到1.17%，高出上年0.32個百分點。從搭建電商平臺來看，截至目前，已有中、農、工、建、交、招等9家銀行開設了網上商城，在對小微企業融資支持的角度開看，只有建設銀行的善融商務、工商銀行的融e購有所涉及。根據課題組的調查發現，截至目前，大約有20家銀行推出了在線直銷銀行，這20家銀行基本上都是股份制商業銀行和城市商業銀行，特別是在線直銷銀行推出P2P平臺、小微貸產品的鮮見大型商業銀行的蹤影。

2.缺乏平臺難以快速切入互聯網小微金融。互聯網金融發展速度之快，很重要的原因在于一些互聯網企業經過幾年甚至是十幾年的積累，普遍建立起了包括眾多商家和消費者組成的網絡商業生態圈，有豐富的應用場景，例如，阿里金融和京東商城，為電商平臺上的注冊商戶提供融資。商業銀行雖有龐大的線下客戶群體，但互聯網應用場景和網絡平臺是其短板。因此，商業銀行在此基礎上推出的以直銷銀行為代表的互聯網金融產品（包括小微貸）的發展現狀并不理想。值得一提的是，商業銀行缺乏互聯網應用場景和網絡平臺，就很難培養出一批新的客戶群，就不能對不同類型客戶開發出針對性的金融產品。例如，蘇州銀行雖然開通了互聯網微金融平臺，但因為缺乏互聯網應用場景，其新客戶群的挖掘潛力不容樂觀，針對小微企業的助企貸產品與一般的P2P產品并無新意。

3.商業銀行的數據挖據能力有待提高。商業銀行的經營理念要真正做到“以客戶為中心”，同樣需要深入挖據“大數據”帶來新的客戶資源和管理模式。從小微企業融資的角度來看，以BAT為代表的互聯網企業通過高效地挖掘出小微企業潛在的金融需求，從而打造出適合小微企業需求的金融產品，這是奠定互聯網金融迅速發展的基礎。大數據對于商業銀行來說，應該注重“數據”，而不應該過分強調“大”。從客戶規模來看，只有少數幾家國有銀行可以和以BAT為代表的互聯網企業相媲美，雖然蘇州銀行、其他銀行在蘇分行有著優質的客戶資源，但存在的問題是其對內部數據的運用不充分、挖據程度比較低，對客戶數據的跟蹤和再豐富技術不夠先進。在小微企業融資方面，如何通過“大數據”手段深入挖掘自身客戶的行為習慣，高效地滿足小微企業的金融需求，如何在業務的數據化處理過程中，發揮數據在風控、成本核算和績效考核方面的作用，拓展小微客戶群，這些都是商業銀行急需解決的問題。

三、互聯網金融支持小微企業融資的對策建議

（一）給予互聯網金融發展及支持小微企業融資更多政策支持

2015年兩會期間，李總理在政府工作報告中曾兩次提到“互聯網金融”，寄希望于互聯網金融發揮草根金融、普惠金融的優勢，在解決中小企業融資難問題中發揮作用，更好地服務小微企業等實體經濟。7月18日，互聯網金融發展指導意見的出臺，明確了互聯網金融的邊界、業務規則和監管責任。在這一頂層設計與規劃框架下，各地市政府可以結合本地資源優勢，出臺互聯網金融產業政策，去規劃引導互聯網金融發展，推動互聯網金融對小微企業的融資支持。北京、南京、上海等地的互聯網金融創新發展意見對推動當地互聯網金融產業發展起到了積極的推動作用。我們應該充分認識到發展互聯網金融的重要意義，各地市政府可以借鑒其他城市的《意見》，出臺本地區的政策支持意見。

（二）引導傳統金融機構與（互聯網）企業深度合作

一方面，鼓勵（互聯網）企業設立或參股銀行等金融機構，開展業務創新。我們在積極培育互聯網金融健康發展、服務小微的同時，可以借鑒國內幾家大型企業涉足互聯網金融的模式，憑借一些知名企業擁有的龐大線下產業及豐富的實體場景更多地與互聯網金融結合，提供為供應鏈及產業鏈上的中小企業提供融資服務，同時要引導、支持互聯網企業設立或參股銀行、證券、租賃等金融機構，開展業務創新;支持互聯網企業依據新頒布的指導意見設立互聯網支付機構、網貸平臺、眾籌融資平臺、網絡銷售平臺;鼓勵電子商務企業在合規的前提下自建、完善線上金融服務體系，拓展電商供應鏈業務，更好地為小微企業服務。

另一方面，鼓勵傳統金融機構互聯網轉型，加大對小微企業的支持力度。商業銀行要想在小微金融服務方面有所作為，首先要從思想入手，把握互聯網思維，即跨界合作思維、大數據思維、020思維、科技引領思維。其次，整合商業銀行內外資源，打造以服務、產品和功能平臺為支撐的線上綜合金融服務平臺。具體來看，在客戶平臺方面，商業銀行可以整合資源自建網上商城，也可以與擁有龐大客戶資源的物流、電信企業合作，或是整合產業鏈上下游，搭建小微客戶平臺，實現快速獲客。在服務平臺方面，商業銀行可以結合固定網點、自助網點、網上銀行、直銷銀行、社區銀行、客服中心以及客戶經理等不同服務渠道，形成線上線下相結合的渠道優勢，契合小微企業的金融服務需求。在產品平臺方面，商業銀行一方面要實現原有線下產品線上化，另一方面要針對小微企業開發線上金融產品，并按功能整合金融產品形成全方位的綜合產品平臺。在功能平臺方面，商業銀行應注重小微企業的商業行為與交易習慣，整合供應鏈場景，打造一個集生產、生活、消費、投資于一體的綜合功能平臺。最后，新形勢下，條件成熟的商業銀行可以探索建立互聯網金融公司或事業部，或是銀行與各類機構深度合作，實現互聯網化運作。

（三）提升互聯網金融企業風控能力

P2P平臺、股權眾籌融資等互聯網金融企業的服務對象主要是小微企業，而這類企業規模小、經營風險比較高，再加上缺乏穩健的現金流和擔保資產，這對互聯網金融企業的風控能力帶來了挑戰。互聯網金融平臺能否健康成長，重點在于企業的風控實力，但風控實力背后，確是各家互聯網金融平臺風控模型、金融人才、金融行業經驗和數據積累的大比拼。因此，互聯網金融企業在風險控制中，要積極運用互聯網技術手段，基于大數據和企業所能承受風險客戶的能力，設計符合企業自身業務發展及市場需求的風控模型，引用信息交叉檢驗方法，以線上評分機制與線下風控相結合進行風控審核。同時還要吸納有行業經驗的金融人才到互聯網金融行業中來，加強企業的風險控制。

（四）積極改善互聯網金融融資環境

一方面，要建立統一的互聯網金融行業征信體系，并推進信息數據共享力度。信息數據的可得性才能擴大互聯網金融服務小微企業的融資范圍，鑒于社會信息統籌的復雜性，社會信息的歸集、公開分享工作必須由政府機構來主導實施。在建立統一的互聯網金融行業征信體系的基礎上，允許它全面接入央行征信系統，防范企業重復過度融資問題，并且信息共享也有利于促進互聯網金融行業健康發展。

另一方面，發揮地方互聯網金融協會作用，實現會員企業之間的信息共享，利用行業協會制定規則，在鼓勵創新的前提下加強對互聯網金融企業的征信監管，利用自我約束來監管蘇互聯網金融行業的風險，為互聯網金融服務小微企業融資提供一個良好的融資環境。

[參 考 文 獻]

[1]鄭志來.互聯網金融、金融脫媒與中小微企業融資路徑研究[J].西南金融，2015（3）：52-56

[2]楊小淵.互聯網金融支持小微企業融資研究[J].華北金融，2015（2）：41-43

[3]李超，駱建文.基于互聯網金融的小微企業融資策略[J].現代管理科學，2015（1）：100-102

互聯網金融行業研究報告范文6

關鍵詞：移動互聯網金融;商業銀行;"一閃通";發展

2014年12月10日，招商銀行在北京全新移動金融產品"一閃通"，將一卡通和信用卡與手機安全地結合在一起，為用戶帶來業內首創、全球領先的"全能、好用、安全"的移動金融新體驗，是不僅具有移動支付的功能，還可辦理存款和取款、兌換外幣等業務，涵蓋更多應用場景，即將銀行卡的所有功能集成到了手機上，打造指尖上的"銀行卡"。當前移動互聯時代正向縱深發展，手機已成為人們24小時在線連接世界的最重要工具，招行"一閃通"開啟了銀行無卡化時代，讓用戶體驗到了"指尖一觸，輕松辦事"的便捷。

招行"一閃通"為商業銀行發展移動金融開了個好頭。那么，面對移動互聯網金融，商業銀行該如何把握機遇，同時應對威脅和挑戰？

1 創新移動金融商業模式

根據中國工信部的最新數據顯示，截至2014年10月，我國移動互聯網用戶數量已達到8.74億戶，其中，使用手機上網的用戶數達到8.35億戶。隨著移動智能終端的進一步滲透、4G正式商用及移動轉售業務的開展，移動互聯網用戶規模將繼續擴大，其中高速網絡用戶將保持快速增長，為移動互聯網金融的規模化發展提供有利條件。對于商業銀行而言，借助移動互聯網的飛速發展，要大力發展"手機+金融"的模式，將更豐富、更全面的銀行服務搭載到手機上，通過手機將銀行的業務與客戶的應用場景更有機地連接在一起。

移動互聯網金融的蓬勃發展為商業銀行帶來了機會，同時也帶來了風險。余額寶、理財通等第三方企業推出的移動互聯網金融產品直接與商業銀行展開了競爭，商業銀行如何基于移動互聯網進行金融創新，因客戶需求而變，成為未來可持續發展的關鍵。招商銀行"一閃通"不僅實現了移動金融領域的重大產品創新，也實現了移動金融行業商業模式的創新，對整個移動金融全產業鏈的發展具有較強的示范意義。此次招行"一閃通"，就是支付組織銀聯、全球芯片廠商恩智浦、手機廠商OPPO、華為、三星、等移動金融產業鏈各方通力合作的創新成果，其產品模式、商業模式將對移動金融產業鏈形成較強的示范效應，同時也增強了國內商業銀行不斷探索金融創新和應對移動互聯網挑戰的信心。

2 全面整合"端-服務-產品"發展路徑

（一）移動端的開發與運營

移動互聯網金融的"端"由手機銀行、手機錢包代表的APP應用及頁面應用構成，它是實現移動化、碎片化、便捷化金融服務的前提保障。根據eMarketer的最新研究報告，2014年中國智能手機用戶總量已經接近5.2億，預計到2018年這一數字到7.041億，未來幾年中國將成為智能機份額增長的主要推動力。同時，根據中國工信部的最新數據顯示，移動話音業務量增速持續下降，移動短信業務量和收入降幅持續擴大，反觀移動互聯網接入流量和戶均流量，都呈快速增長趨勢。特別是在非話音業務收入中，移動數據業務增長貢獻超過150%。從以上兩個部分研究數據可以看出，未來中國智能手機用戶將持續增加，而且手機上網量也將持續大幅度攀升，這無疑為商業銀行打造移動"端"提供了有利條件，商業銀行要做的就是不斷優化移動端應用、增加活躍用戶數。

（二）基于移動端的服務改善與提升

一方面，商業銀行應持續完善移動端的功能，逐漸實現對移動端從查詢、轉賬等簡單功能，到理財產品購買、業務辦理的全環節支持。比如招商銀行"一閃通"，除了移動支付功能，還集成了銀行卡的所有功能，實現"萬千金融事、手機輕松辦"，為客戶提供便捷、安全的體驗。另一方面，移動APP應用及頁端受限于移動終端屏幕尺寸及用戶使用時間碎片化，在功能遷移時面臨著使用便捷性與業務功能完整性的沖突，需要進行有效整合。比如，移動端與PC端業務功能合理分工、各有側重;開發不同的APP承擔不同產品的業務功能，招行在"一卡通"APP外，開發了側重消費娛樂功能的"信用卡"客戶端;與第三方平臺合作開展金融產品銷售、業務辦理等。

（三）基于移動互聯網的創新性金融產品

隨著移動"端"與服務的持續完善，基于移動互聯網的創新性金融產品將呈現爆發增長態勢，并迅速形成可觀規模。招行"一閃通"正是在這個時代背景下應運而生，開啟了銀行無卡化時代，領跑移動金融行業。商業銀行具有傳統的金融優勢，但在移動互聯網金融的沖擊下必須要重視技術力量、加大創新力度，開發出更多更好的移動互聯網金融產品，服務于廣大客戶，提供更卓越的用戶體驗，同時實現自身的可持續發展。

移動互聯網金融是大勢所趨，面對機遇與挑戰，商業銀行需要不斷創新產品、服務，不斷為客戶提供更好更優質的體驗，從而實現自身的可持續發展。

參考文獻：