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摘要：一直以來，山東省甚至全國的農業(yè)農村擔保普遍缺少有效的信貸擔保體系，為解決這個難題，推動現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，財政部、農業(yè)農村部、銀監(jiān)局等部門聯(lián)合推進全國農業(yè)信貸擔保體系建設，各省紛紛成立農業(yè)信貸擔保公司，有效緩解了這一難題。本文以山東省寧津縣為例，旨在分析山東省縣域農業(yè)信貸擔保體系運行現(xiàn)狀、創(chuàng)新舉措及面臨的困境，以期待為新生的山東省農業(yè)信貸擔保公司提出相應的對策與建議。

關鍵詞：農業(yè)農村；農業(yè)信貸；困境；對策建議

導言

山東是一個農業(yè)大省，素有“全國農業(yè)看山東”的說法，在視察山東時要求：要發(fā)揮農業(yè)大省優(yōu)勢，扛起農業(yè)大省責任。但是量大而質不優(yōu)，要擺脫這種農業(yè)產業(yè)低水平的現(xiàn)狀，實現(xiàn)傳統(tǒng)農業(yè)向現(xiàn)代農業(yè)轉型，培育新型農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，除了國家政策的支持，更需要投入大量的資金。2017年底山東省農業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司正式成立，2018年山東省農擔公司在各縣市區(qū)推動成立辦事處，形成了農擔辦事處遍地開花的局面，農業(yè)信貸擔保工作向逐步向基層推進。

一、縣域農業(yè)信貸擔保工作研究現(xiàn)狀

當前，國內對于農業(yè)信貸擔保研究主要的研究成果有郭超峰《我國農業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇》，認為我國農業(yè)信貸擔保體系中資金供給方、需求方及整體體系建設發(fā)展現(xiàn)狀，對我國農業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展提出了相關的建議與對策；陳大琨《安徽省農業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制研究》以安徽省為例分析了我國農業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制的具體做法及不足，并提出了相關的意見建議；朱旭東的《江蘇農業(yè)信貸擔保發(fā)展探索》中介紹了農擔公司的主要業(yè)務品種和操作流程，該論文更多關注農擔公司的運行情況，較少涉及學術層面的論述；王中琦《偏遠地區(qū)農業(yè)信貸擔保體系中存在問題與對策研究———以黑龍江省遜克縣為例》，提出對偏遠地區(qū)農業(yè)信貸擔保體系發(fā)展的思路和舉措。綜上所述，關于我國農業(yè)信貸擔保的論文大多是從國家層面來研究的，文獻總量少，整體水平偏低，且少有縣域層面的關注。而縣域是整個農業(yè)信貸擔保運行的主要載體。本文主要以山東省寧津縣為例，從山東省成立農業(yè)信貸擔保公司以來，在縣域層面推進中的創(chuàng)新措施、面臨的困境及應對措施展開論述，以期待完善山東縣域農業(yè)信貸擔保體系，推進省農擔公司更久遠、更深入的運行。

二、農業(yè)信貸擔保工作的重要意義

各地辦事處的成立有助于破解農業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展中遇到的、融資難、融資貴問題，化解農民抵押物少、農業(yè)信貸風險大的難題，降低農業(yè)經(jīng)營主體的融資成本，推動農業(yè)實現(xiàn)轉型升級。山東省農業(yè)信貸擔保公司主要為農業(yè)經(jīng)營主體貸款提供貸款擔保服務，其服務對象包括家庭農場、種養(yǎng)大戶、農業(yè)合作社、農業(yè)社會化服務組織、小微農業(yè)企業(yè)等農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，國有農（團）場中符合條件的農業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體，以及輻射面廣、帶動力強、與農戶利益聯(lián)結緊密的農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。單戶擔保額度一般為10—300萬元，確保借款人實際承擔的綜合信貸成本原則上不超過8%，且不向客戶收取保證金。擔保費率方面，對糧食適度規(guī)模經(jīng)營主體擔保費率不超過1%，對其他符合條件的經(jīng)營主體不超過1.5%，農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)不超過2%。省財政廳出臺貼息政策，對政策性農業(yè)信貸擔保貸款，按人民銀行同期同檔貸款基準利率的50%給予貸款主體利息補貼。山東省農業(yè)擔保公司為“三農”與商業(yè)銀行之間提供了一個方便快捷的融資平臺。

三、縣域農業(yè)擔保業(yè)務分析

1.機構設立情況。2018年下半年，山東省農業(yè)發(fā)展信貸擔保有限責任公司駐寧津縣辦事處成立，同時成立了縣長任組長的寧津縣財政金融協(xié)同支農領導小組，具體負責全縣農業(yè)信貸擔保組織協(xié)調工作，牽頭擬定農業(yè)信貸擔保支持政策。縣財政撥款500萬元成立“魯擔惠農貸”風險補償基金，專項用于支付政府分擔的“魯擔惠農貸”相關代償。省農擔公司、縣財政、合作銀行按照6:2:2比例對全縣境內“魯擔惠農貸”擔保貸款風險進行分擔。2.農業(yè)擔保業(yè)務流程。山東省農業(yè)信貸擔保公司縣域業(yè)務流程主要有兩方面構成：一是由銀行推薦。合作銀行前期先行對接各涉農項目，擇優(yōu)向縣辦事處報送，完成盡調初審等程序，合格的項目向省公司報送，完成審批手續(xù)后由銀行放款；二是由政府推薦。有資金需求的農業(yè)經(jīng)營主體、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提出申請，報縣財政金融協(xié)同支農領導小組辦公室，領導小組復核后推薦至縣辦事處，完成相應審批程序后由銀行放款。3.寧津縣農擔業(yè)務數(shù)據(jù)分析截止2019年7月末，寧津縣“魯擔惠農貸”在保余額501萬元，呈穩(wěn)步增長態(tài)勢。從每月新增擔保擔保額可以看出，2月份、5月份新增數(shù)量最低，7月份增長幅度最快。

四、寧津縣對縣域農業(yè)信貸擔保工作的探索性舉措

寧津木器加工手藝自古就在工匠之間進行傳承，全縣共有家具生產企業(yè)3078家，從業(yè)人員達到4.7萬人，形成了2個家具園區(qū)、7個特色鄉(xiāng)鎮(zhèn)、180個專業(yè)村的集群格局。寧津縣農擔辦事處積極拓展農業(yè)信貸擔保業(yè)務范圍，為寧津縣農戶量身打造了木器加工產業(yè)集群擔保方案，主要集中為木材批發(fā)商、白茬加工戶等對木材進行初加工或者服務于初加工的個體經(jīng)營者或小型企業(yè)提供擔保，其中木材批發(fā)商約有200戶左右，白茬和成品加工戶約有2600戶左右。該方案將為寧津縣從事木材初加工行業(yè)的農戶提供擔保貸款，在省農擔公司的擔保范圍外為寧津縣農戶有效拓展了擔保范圍，更加貼合寧津縣農戶實際。準入條件如下：（1）寧津縣域內從事木器初加工及服務于初加工的個體工商戶或法人企業(yè)等適度規(guī)模經(jīng)營主體（包括木材批發(fā)商、白茬生產企業(yè)或加工戶、白茬銷售商等），持續(xù)經(jīng)營兩年以上。（2）具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）—60周歲（不含）之間。（3）資信狀況良好，貸款及擔保貸款五級分類為正常，不涉及訴訟或訴訟已結案。（4）借款主體有固定經(jīng)營場所或倉儲空間。（5）符合寧津縣政府環(huán)保政策要求。（6）提供佐證其最近一年營業(yè)收入的原始單據(jù)，包括并不限于銀行流水、購銷合同、原始記賬本、電費單等。（7）公司及合作銀行規(guī)定的其他條件。

五、縣域農業(yè)信貸擔保體系面臨的困境

1.縣域農擔辦事處工作體系尚不健全。農擔業(yè)務的開展離不開政府各部門的支持，寧津縣辦事處成立以來，雖然財政、農業(yè)部門鼎力支持，但由于對農擔業(yè)務的認識還不到位，不能夠正確的認識到農擔業(yè)務對本縣鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展的撬動作用，缺乏在農民群體中主動推廣農擔業(yè)務的認識，未能建立縣鄉(xiāng)村三級聯(lián)動工作體系。2.銀行開展農擔業(yè)務的積極性不高。大部分銀行對推動農擔業(yè)務并不主動，主要原因是農擔公司成立前期在處理銀行提交業(yè)務時，速度較慢，時間較長，銀行與其合作的意愿不強；其次是縣域信貸市場發(fā)育不足，缺乏優(yōu)質項目，即使銀行想投放貸款，但滿足貸款條件的企業(yè)太少，造成了銀行并不熱衷開展農業(yè)擔保業(yè)務。3.法律法規(guī)不健全。農業(yè)信貸擔保公司成立時間比較短，具體到縣域更是剛剛開展該項工作，針對于農擔的法律法規(guī)幾乎是空白。目前，還沒有一部專門針對農業(yè)信貸擔保的法律出臺，如針對農業(yè)擔保物、征信體系等的法律法規(guī)均存在缺失現(xiàn)象。農業(yè)信貸擔保過程中一旦出現(xiàn)糾紛，難以定責。

六、完善縣域農業(yè)信貸擔保體系的建議

1.健全農業(yè)信貸擔保工作制度體系。建議建立縣、鄉(xiāng)、村三級農擔服務體系，健全各成員單位聯(lián)合辦公體制，為農擔工作充實工作人員；研究制定相關考核獎勵政策，財政部門依據(jù)農擔工作開展情況，對銀行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和相關群體人員進行獎勵，充分調動農擔工作積極性；引入無還本續(xù)貸機制，使農擔工作體系更加健全。2.加強宣傳發(fā)動推廣力度。建議政府加大政策宣傳力度，一是積極運用電視、報紙、新聞媒體等主流平臺加強政策及產品宣傳。二是通過全縣動員大會、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)培訓會等會議進行業(yè)務宣傳。三是通過網(wǎng)絡平臺和村內廣播等方式廣泛宣傳農擔政策。3.完善相關法律法規(guī)。成熟的農業(yè)信貸擔保體系必須有配套完善的法律法規(guī)，這樣才能使農業(yè)信貸擔保機構的工作更加規(guī)范，有利于建立農業(yè)信貸擔保工作的長效機制，因此，出臺一套完善的法律法規(guī)十分必要。

參考文獻：

[1]郭超峰.我國農業(yè)信貸擔保體系的發(fā)展現(xiàn)狀與未來選擇[J].資本與金融,2019（1）.

[2]陳大琨.安徽省農業(yè)信貸擔保經(jīng)營風險補助機制研究[J].經(jīng)濟研究參考,2016（44）.

[3]朱旭東的.江蘇農業(yè)信貸擔保發(fā)展探索[J].江蘇農村經(jīng)濟,2017（10）.

作者:王瑋 單位:山東省寧津縣金融風險監(jiān)測中心