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一、小額貸款公司風(fēng)險管理的問題

1.缺乏客戶信用評價體系

就目前而言，小額信貸企業(yè)對于信用資產(chǎn)的評級和管理相關(guān)制度上都十分欠缺，這往往會導(dǎo)致企業(yè)無法準(zhǔn)確的進(jìn)行信用評級。對于該公司而言，其主要還是結(jié)合公司的自身發(fā)展特點(diǎn)和現(xiàn)狀，以本地商業(yè)銀行對企業(yè)信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)，來制定本公司的信用額度管理辦法或則是相關(guān)的制度。此外，小額信貸企業(yè)并沒有針對一定時期內(nèi)，單一的企業(yè)法人類的客戶中對風(fēng)險管理水平以及財務(wù)報表狀況等方面進(jìn)行綜合評估以及內(nèi)控信用的最高限額做出明確的規(guī)定，這就使得企業(yè)嚴(yán)重缺乏統(tǒng)一的評級系統(tǒng)和授信管理體制，往往會導(dǎo)致企業(yè)對單一的企業(yè)法人客戶的貸款沒有辦法進(jìn)行嚴(yán)格的控制和掌握。

2.信貸風(fēng)險管理流程不科學(xué)

小額信貸企業(yè)中運(yùn)行的信貸風(fēng)險管理的方式方法及流程等方面，從申請的受理、貸款的申請、審批、審查，直至貸款的最終發(fā)放，都是建立在信貸發(fā)放等環(huán)節(jié)來操作的。其流程進(jìn)行的線索往往是根據(jù)貸款管理為主線，而沒有從貸款風(fēng)險的管理角度著手，因此，其根本無法具體表現(xiàn)對貸款風(fēng)險進(jìn)行的識別、對貸款風(fēng)險進(jìn)度的具體監(jiān)測或者對貸款風(fēng)險進(jìn)行控制和管理的需求，也根本不能夠滿足現(xiàn)代貸款風(fēng)險管理中的實(shí)際需求。

3.缺少必要的信貸風(fēng)險預(yù)警體系

小額信貸公司還沒有建立起完善的信貸客戶的風(fēng)險信息反饋體系，未能涉及到信貸風(fēng)險的相關(guān)預(yù)警手段以及能夠進(jìn)行預(yù)警的內(nèi)容，因此，在根本上不能發(fā)揮出風(fēng)險預(yù)警的提示作用。此外，在貸款中，往往是采取對客戶資料的客觀分析，或者是對客戶出具的財務(wù)報表等資料進(jìn)行靜態(tài)的書面分析，或者是對借款人各方面條件進(jìn)行靜態(tài)的分析，在實(shí)際操作中，這些方式都在一定程度上缺乏必要的科學(xué)性和客觀性，并且很難進(jìn)行必要的風(fēng)險控制措施。

二、小額貸款公司風(fēng)險的防范措施

1.加強(qiáng)管理組織體系建設(shè)和人才的培養(yǎng)

對于組織體系和人力資源的配置這方面來說，首先就要對特定的崗位進(jìn)行適當(dāng)?shù)脑鲈O(shè)，例如，“風(fēng)險管理”的崗位在小額信貸機(jī)構(gòu)中就是不可或缺的重要崗位。其次，要逐漸建立健全了其自身的組織機(jī)構(gòu)。再次，企業(yè)的管理人員和企業(yè)員工的素質(zhì)都要進(jìn)行高要求，他們不僅要具有一定的學(xué)歷，同時，還要具有十分豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，此外，企業(yè)員工的職業(yè)操守也是十分重要的。因此，建議相關(guān)負(fù)責(zé)人一定要進(jìn)行經(jīng)常性的學(xué)習(xí)、積極參與培訓(xùn)，更新自身的知識庫，企業(yè)才能長遠(yuǎn)發(fā)展。

2.加強(qiáng)客戶信用的評價與審核

“貸前調(diào)查”不僅可以幫助企業(yè)對信貸申請人的實(shí)際情況做出較為準(zhǔn)確的評估，還可以進(jìn)一步避免企業(yè)對根本不具有還款條件的信貸申請人發(fā)放貸款，以此減少企業(yè)的風(fēng)險。因此，要科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋M職調(diào)查工作之后，才能夠形成有價值的初步調(diào)查報告。首先，對當(dāng)事人進(jìn)行詢問，主要是依靠工作人員對信貸申請人進(jìn)行相關(guān)事項的提問來進(jìn)行。其次，是對申請人提交的資料進(jìn)行相關(guān)審查，主要是針對信貸申請人提供的材料進(jìn)行真實(shí)性、合法性、對應(yīng)性方面的審查。第三，是實(shí)地調(diào)查和觀察的方法，只有企業(yè)調(diào)查人員親自到申請人的經(jīng)營場所進(jìn)行觀察，才有可能了解最為真實(shí)的情況。最后，是對申請人的財務(wù)狀況進(jìn)行深入的分析，其主要分析的是信貸申請人所提供的材料數(shù)據(jù)之間是否有矛盾和不實(shí)，同時，這也通常被認(rèn)為是評估信貸申請人還貸能力的最為科學(xué)和有效的手段。

3.優(yōu)化信貸風(fēng)險管理流程

第一，業(yè)務(wù)部進(jìn)行相關(guān)授信工作方案的草擬，并且要對信貸工作人員進(jìn)行一定的培訓(xùn)和知道，幫助其開拓業(yè)務(wù)、完善經(jīng)營。第二，業(yè)務(wù)部還需要為客戶授信額度進(jìn)行負(fù)責(zé)。第三，企業(yè)的風(fēng)險管理部門在依照業(yè)務(wù)部出具的宏觀經(jīng)濟(jì)分析的資料基礎(chǔ)上，將貸款的分配方式和相關(guān)的財務(wù)指標(biāo)等綜合考慮，對各種業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行識別和計算，再進(jìn)行自行審批或則是報告相關(guān)風(fēng)險監(jiān)督控制委員會來進(jìn)行審批，同時，要針對這一情況出具貸款授權(quán)書或者限額管理的相關(guān)意見。第四，業(yè)務(wù)部門的人員要針對客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)報告進(jìn)行重點(diǎn)的審查，同時，還要審查風(fēng)險管理工作人員出具的財務(wù)報告分析，以及相應(yīng)授信額度的實(shí)際執(zhí)行情況或者是日常授信審核等。

4.建立風(fēng)險預(yù)警和風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制

在小額貸款公司中，風(fēng)險的預(yù)警是極其重要的，其目的就是化解公司內(nèi)部潛在的種種風(fēng)險，使其不至于進(jìn)一步擴(kuò)大和蔓延。依照小額信貸企業(yè)特有的資本操作機(jī)制以及風(fēng)險特點(diǎn)，對其可能會出現(xiàn)的風(fēng)險盡早的做好應(yīng)對措施，并適時的建立起科學(xué)、高效的小額信貸企業(yè)中獨(dú)特的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。另外，小額信貸企業(yè)應(yīng)該依據(jù)一定的比例提取部分資金作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，其提取的實(shí)際比例應(yīng)該不低于企業(yè)利益的10%。事實(shí)上，風(fēng)險準(zhǔn)備金的作用是很大的，其在緊急情況下可以及時彌補(bǔ)企業(yè)的損失，因此，對于風(fēng)險準(zhǔn)備金而言，任何人因?yàn)槿魏卫碛啥疾荒軌蛴米髌渌猛尽Ｈ魧?shí)際經(jīng)營需要動用該比資金，則需要進(jìn)行嚴(yán)格的審查并在資金充足時進(jìn)行及時的補(bǔ)充，只有這樣，才能夠建立起有效的風(fēng)險預(yù)警以及補(bǔ)償機(jī)制。

作者：崔蓮蓉 單位：準(zhǔn)格爾旗國有資產(chǎn)投資經(jīng)營有限責(zé)任公司