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摘要：建立農(nóng)村小額信貸的目的是解決潛在還款農(nóng)民暫時(shí)缺乏資金的情況，對(duì)加快中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減小城鄉(xiāng)之間收入差距大的問(wèn)題起到關(guān)鍵的作用。本文對(duì)農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)與管理進(jìn)行了分析，希望能農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到幫助。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

農(nóng)村小額信貸是指在批準(zhǔn)的配額和期限內(nèi)向農(nóng)民發(fā)放的貸款，不需要農(nóng)村信用合作社根據(jù)農(nóng)民的信譽(yù)進(jìn)行抵押或擔(dān)保。小額信貸貸款是由欠發(fā)達(dá)國(guó)家為窮人開發(fā)的金融服務(wù)，其特點(diǎn)是數(shù)額少，短期和分期，這是適合貧困家庭的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和文化特征的金融體系安排，為政府提供生產(chǎn)資金的信貸計(jì)劃的制定得到了政府的廣泛認(rèn)可。20世紀(jì)80年代初，中國(guó)引入小額貸款，并在河北、河南和陜西實(shí)施了試點(diǎn)項(xiàng)目。2001年12月，中國(guó)人民銀行提議向廣大農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)村信用合作農(nóng)民提供小額貸款。這種新型的金融體系安排有效地解決了在正規(guī)金融體系中難以輻射的弱勢(shì)群體的資金需求問(wèn)題，減少與中國(guó)農(nóng)業(yè)多年來(lái)的不良資本投資的顯著矛盾[1]。

二、農(nóng)村小額信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)民的小額貸款與其他類型的貸款相同，存在風(fēng)險(xiǎn)。外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是農(nóng)民償還能力下降的風(fēng)險(xiǎn)，不受農(nóng)村信用社或借款農(nóng)民的管理，如宏觀經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。反向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，主要是信貸市場(chǎng)信息的不對(duì)稱導(dǎo)致的反向選擇意味著最積極申請(qǐng)小額信貸的人是還款最少的農(nóng)民。道德風(fēng)險(xiǎn)分為兩種，即努力風(fēng)險(xiǎn)和違約風(fēng)險(xiǎn)。努力風(fēng)險(xiǎn)指的是在農(nóng)民獲得貸款后不能努力的進(jìn)行生產(chǎn)從而導(dǎo)致償還能力降低的風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)是由于貸款農(nóng)民的合理性有限，農(nóng)民獲得貸款后，生活條件改善，休閑福利增加，對(duì)于尋找和確定市場(chǎng)需求的農(nóng)產(chǎn)品，減少了生產(chǎn)所花費(fèi)的實(shí)際時(shí)間，減少了致富的能力。道德違約的風(fēng)險(xiǎn)是任意改變貸款使用目的的行為[2]。這迫使地方金融機(jī)構(gòu)在不完善的制度安排下承擔(dān)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，一般包括如下幾方面：

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)作為農(nóng)村小額信貸中最重要的風(fēng)險(xiǎn)，不管是公益性機(jī)構(gòu)還是商業(yè)小額信貸的機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險(xiǎn)防范都將成為當(dāng)務(wù)之急。小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因可歸納為兩類，首先，借款人的主觀意愿是違約。其次，借款人受到外部因素的阻礙，缺乏客觀償還貸款的實(shí)力。借款人主觀上的還款意圖主要取決于人的道德品質(zhì)。由于信息不對(duì)稱的問(wèn)題，小額信貸機(jī)構(gòu)最有可能被用于直接消費(fèi)而非生產(chǎn)性投資，這種貸方的主觀意圖，周圍環(huán)境，所有信用信息無(wú)法掌握，這不可避免地使得貸款人未來(lái)沒(méi)有足夠的現(xiàn)金流來(lái)償還貸款[3]。

2.營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸機(jī)構(gòu)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)比流動(dòng)性以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更敏感，營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款試點(diǎn)初期最關(guān)鍵的考慮因素。隨著小額信貸機(jī)構(gòu)取得良好進(jìn)展，營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸成熟。基于此，貸款機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)——營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)變得更具吸引力。

3.自然風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)農(nóng)村小額信貸的目標(biāo)大多數(shù)是農(nóng)民，農(nóng)民貸款一般是用在種植和水產(chǎn)養(yǎng)殖，不僅需要購(gòu)買化肥，還要購(gòu)買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。農(nóng)作物產(chǎn)業(yè)和水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，屬于依賴環(huán)境、自然和市場(chǎng)的產(chǎn)業(yè)，這些產(chǎn)業(yè)在很大程度上依賴于自然，自然以及市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)很高。這些行業(yè)的問(wèn)題可能會(huì)破壞農(nóng)民的資本鏈，直接影響他們償還貸款的能力，最終會(huì)把這類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到小額信貸公司[4]。

4.操作風(fēng)險(xiǎn)

在處理農(nóng)村小額貸款的過(guò)程中，需要執(zhí)行以下步驟：調(diào)查—確定家庭數(shù)量—信用評(píng)級(jí)—貸款配額—貸款—回收。在具體實(shí)踐中，存在許多的操作風(fēng)險(xiǎn)：首先，評(píng)估農(nóng)民的信用評(píng)級(jí)不符合實(shí)際。農(nóng)民信用評(píng)估的主要參與者是貸款官員、村干部和成員代表，一方面，人與人之間的關(guān)系復(fù)雜，一般高估了農(nóng)民的信用記錄，另一方面，個(gè)人素質(zhì)普遍被高估，農(nóng)民的資產(chǎn)價(jià)值普遍評(píng)估過(guò)高，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力估值過(guò)高帶來(lái)了信貸的隱藏風(fēng)險(xiǎn)。其次，批準(zhǔn)的貸款金額是主觀和隨機(jī)的，貸款額度分配時(shí)，缺乏對(duì)農(nóng)民個(gè)人信用、還款記錄、生產(chǎn)和管理活動(dòng)的管理能力和償付能力的科學(xué)評(píng)估[5]。

三、小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用

1.改善農(nóng)村生產(chǎn)條件

農(nóng)民生產(chǎn)發(fā)展的基本條件是資金投入和技術(shù)支持。雖然生活環(huán)境和自然條件相同，同樣的家庭承包責(zé)任制度，但是有些走上致富道路，有些還保證基本的生活。除了自然災(zāi)害和人為災(zāi)害外，沒(méi)有基本的生產(chǎn)條件是主要因素。小額信貸不僅為窮人的生產(chǎn)和建設(shè)提供了急需的資金，而且還有相應(yīng)的技術(shù)援助，也為貧困人口擺脫貧困提供了一種有效的方式[6]。

2.激發(fā)了貧困戶的創(chuàng)新意識(shí)

小額信貸為扶貧帶來(lái)了一種新的概念。人們認(rèn)為貧困家庭并非天生就是無(wú)知和懶惰。像最先富起來(lái)的人一樣，他們也是勤勞、聰明和積極的人，由于各種原因，他們沒(méi)能從社會(huì)中得到相同的發(fā)展條件和機(jī)會(huì)。小額信貸直接根據(jù)貧困戶的項(xiàng)目為其提供資金，提供發(fā)展機(jī)會(huì)和條件，并通過(guò)貸款保險(xiǎn)和持續(xù)支持等合理管理制度帶來(lái)了激勵(lì)。

3.促進(jìn)了農(nóng)村精神文明的建設(shè)

小額信貸扶貧促進(jìn)貧困戶生產(chǎn)，有效扶貧，促進(jìn)物質(zhì)文明建設(shè)，合理調(diào)整農(nóng)村社會(huì)關(guān)系，推動(dòng)了精神文明的建設(shè)，建立了科學(xué)的扶貧方案。小額信貸基層組織，自下而上充分體現(xiàn)參與者的意愿，真正實(shí)施民主管理，有效促進(jìn)基層民主的發(fā)展。

四、農(nóng)村小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理

在提高農(nóng)村小額信貸貸款投入，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)行支持的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)把防范和減緩風(fēng)險(xiǎn)放在首位，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸貸款持續(xù)健康發(fā)展[7]。

1.完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，防范信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村信用社和相關(guān)政府部門建立和完善農(nóng)民的信用以及經(jīng)濟(jì)記錄，及時(shí)了解農(nóng)民的使用和還款狀況，建立完善的操作程序。根據(jù)“公平，公正，公開”的原則和要求，做好信用戶以及信用村評(píng)估的工作。對(duì)于評(píng)級(jí)過(guò)的信用村和信用鎮(zhèn)，有必要定期做檢查，必須堅(jiān)決取消那些不符合標(biāo)準(zhǔn)的。需要進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)償對(duì)滿足標(biāo)準(zhǔn)的，例如利率調(diào)整和貸款期限延長(zhǎng)。除了照顧頻繁資金來(lái)往的農(nóng)民外，還有必要關(guān)注幾乎沒(méi)有資金往來(lái)的農(nóng)民，并在信用評(píng)估中平等對(duì)待他們。

2.加強(qiáng)調(diào)查研究，指導(dǎo)農(nóng)戶防范營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)

目前，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大變化是從農(nóng)產(chǎn)品長(zhǎng)期短缺到全面平衡，農(nóng)業(yè)發(fā)展從資源約束轉(zhuǎn)為資源和市場(chǎng)一起約束，農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)格不確定性增加了。為防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)的方式進(jìn)行改進(jìn)，對(duì)服務(wù)方式進(jìn)行優(yōu)化，增加農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)信息的收集和研究，引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行市場(chǎng)預(yù)測(cè)，利用農(nóng)村小額信貸，應(yīng)提供適當(dāng)?shù)霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目，做到降低資金的使用盲目性，降低小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.借助農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，防范自然風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)檗r(nóng)村小額信貸的主要使用途徑是在農(nóng)業(yè)方向，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在很大的不確定性。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，可以利用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)擴(kuò)大承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)體，由發(fā)行當(dāng)?shù)匦☆~信貸的金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，貸款人抵御大自然風(fēng)險(xiǎn)的能力得到改善。建立結(jié)合商業(yè)小額信貸和保險(xiǎn)合同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度，提高農(nóng)民抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同可以降低農(nóng)村小額貸款的自然風(fēng)險(xiǎn)，整體上做到小額信貸“零風(fēng)險(xiǎn)”。對(duì)農(nóng)民而言，保險(xiǎn)提供明確的信用增級(jí)，這可以大大增加獲得貸款的機(jī)會(huì)。

4.引入信用評(píng)分法，防范操作風(fēng)險(xiǎn)

按照農(nóng)村小額信貸的實(shí)際發(fā)展情況，引入信用評(píng)分來(lái)補(bǔ)足農(nóng)民信用評(píng)級(jí)的不足，防止主觀隨機(jī)性和信用人員造成的操作風(fēng)險(xiǎn)。信用評(píng)分是從定量的方式對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的。為借貸人的經(jīng)濟(jì)條件以及可能影響到借款人信用狀況的指標(biāo)給予合適的權(quán)重，并按照一些特定的方式獲得反映信貸總體得分或信用狀況的違約概率，為是否貸款定價(jià)。

五、結(jié)語(yǔ)

小額信貸是重新建立的農(nóng)村信貸關(guān)系，設(shè)計(jì)了微觀激勵(lì)制度并塑造宏觀經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。風(fēng)險(xiǎn)和管理是目前小額信貸工作中需要注意的關(guān)鍵問(wèn)題，未來(lái)的工作應(yīng)該集中在這兩方面，提高小額信貸在農(nóng)村中的推廣，帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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作者:吳旭升 單位:陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司