前言：尋找寫作靈感？中文期刊網用心挑選的銀行信用貸款風險管理問題，希望能為您的閱讀和創作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要：許多銀行推出了信用貸款業務，然而，如何控制信貸過程中伴隨而來的一系列風險問題值得我們思考與探索。本文提出，銀行在信貸過程中，面臨管理風險、法律法規風險以及信息系統風險。只有不斷完善銀行法律體系，建立健全的風險排查機制才能為公眾提供健康的信貸市場。

關鍵詞：銀行；信用貸款；風險

1引言

隨著經濟社會的不斷進步，公眾生活水平提高，人均收入顯著上升。在此背景下，越來越多的社會居民開始向銀行機構申請貸款額度進行買房買車活動。對于銀行而言，則會根據詳細調查后的信息決定貸款的額度以及總貸款規模，設定合理的貸款利息。各個銀行之間貸款業務競爭日益激烈，科學的開展各種貸款活動才能夠吸引更多的用戶，降低公眾經濟生活難度，促進社會經濟水平的良性發展。

2銀行信用貸款風險分類

2.1管理風險

管理風險是銀行在進行信用貸款活動中常見的風險之一，主要是因為提供貸款的方式與渠道出現問題，導致銀行機構與貸款用戶之間存在較為嚴重的信息不對稱情況，從而影響到信貸業務管理的水平。在我國銀行普遍提供貸款的背景下，對于小型的銀行而而言，由于缺少科學的信貸資產管理方案，盲目跟從大型銀行提供信用貸款服務可能為自身業務的發展帶來較大的風險。一方面，許多銀行的用戶數據資料不夠齊全，對用戶信用的評估較為薄弱，我國缺少統一認證管理的信貸風險管理指導機構，私人成立的信貸檢測部門數據不夠全面，不足以支撐銀行的放貸決策。另一方面，我國銀行提供信用貸款業務發展歷史較短，相關的法律以及治理上仍然存在盲點。

2.2法律法規風險

我國信用貸款出現較晚，因此，在我國現行的銀行貸款法律以及監督體系中許多信貸相關制度都不夠詳細，缺乏操作性，目前，許多地區的銀行信用貸款存在較大的法律漏洞，有“人工治理”的陋習存在。從我國目前對于信用貸款，抵押貸款，質押貸款等借貸相關活動的立法情況來看，不僅法律的規定不夠詳細，并且法律的執行與監督均不夠嚴格，這些法律與監督的漏洞會為銀行帶來額外的風險。在此背景下，建立健全的法律法規十分重要，不僅是為了規范銀行的信用貸款操作模式，也是為了保護我國借貸者與銀行雙方的合法利益，構建健康的貸款環境。

2.3信息系統風險

建立完善的、高強度的信息系統需要銀行投入大量的資金與精力，然而，絕大多數的銀行缺少建設信息系統的前瞻性，在信息系統建設中由于投入較小、人員相對少，難以高效率的支持后期貸款業務的推廣與布局，隨著銀行業務的增加，更加沒有多余的時間和精力深入拓展風險管理需求，也缺少在現有系統上對海量客戶數據進行挖掘與整理的能力，導致銀行現有的信息系統對業務決策的支持度較弱，不利于推動整體發展。除此之外，許多偏遠地區的銀行基本操作仍然需要員工手動完成可能存在手工錄入出錯的風險。信息系統的不完善直接增加了銀行信用貸款的成本，也不利于后期管理客戶信息。

3銀行信用貸款風險管理對策分析

3.1完善信用貸款法律監督制度

建立健全的法律制度是維護信用貸款市場健康運作的重要保障，對于政府以及國家部門而言，只有提供詳細的、可操作性強的制度才能從宏觀條件上減少不良貸款率，提升銀行與客戶雙方效益。首先，銀監會以及政府部門應當對推出了信用貸款業務的銀行進行逐一審核與資質評估，建立抽查監督部門，對銀行的日常貸款業務進行抽查，對開展了貸款業務的銀行業務流程進行嚴格的把關，提高信貸市場的準入門檻。其次，加快信用貸款法律的建設速度，如在銀行法中對信貸環節進行詳細界定。最后，也應該制定嚴格的懲罰制度，對銀行的信用貸款業務進行定期的檢查，如果有業務違規操作或不合格者，及時對相關人員進行教育，情節嚴重者進行處罰。尤其是對于嚴重損害社會利益與公正的客戶或者銀行，監督部門有權利將其移交相應司法部門進行處理，從而更好地規范我國各個銀行信貸業務的發展。

3.2優化銀行信用貸款信息管理系統

為了實施高質量，低違約率的信用貸款制度，應當不斷優化現有的信用貸款信息管理系統，提高信貸的審批進度與效率。一方面，銀行可以在信息系統中插入新模塊，記錄客戶的信息數據，將銀行各個分行的客戶信息進行有權限的共享，也能夠隨時監控客戶的還款行為，降低監督成本恩。另一方面，利用信息系統數據以及黑名單實施自動化的客戶篩選，在申請貸款的第一時間排除掉不良借款人。此外，銀行也應積極與大型數據部門合作，不斷更新風控規則與閾值數據，從而提高模型準確度。

3.3強化信用貸款貸前風險控制環節

在提供信用貸款前對借款人進行詳細的背景調查以及資質審核有利于剔除不良借款人。首先，銀行要建立完善的貸前風險控制制度，根據申請人的房屋、車輛信息情況來判斷其現有的償還資本、其次，政府等機構也要充分發揮宏觀調節的作用，推動公眾信用信息管理建設，為信貸業務的開展提供歷史參考數據。最后，銀行自身也要量力而行，避免推出與自身能力不相符合的信用貸款項目。

4結語

銀行在為公眾提供信用貸款的過程中，會面臨諸多來自客戶、市場以及制度的風險。這些風險不利于我國信用貸款市場的良好發展，容易對信貸業務產生不良影響。因此，銀行機構部門應該及時識別貸款業務中可能出現的風險，并提出應對方案，強化貸款控制。

參考文獻

［1］王玲芝,郭玉征.淺析商業銀行對小微企業信用貸款的風險控制［J］.納稅,2017（9）.

［2］邢東濤.商業銀行中小企業貸款信用風險評價問題的探討［J］.經濟技術協作信息,2017（15）.

［3］高海燕.商業銀行中小企業貸款信用風險管理之研究［J］.環渤海經濟瞭望,2017（10）.

作者:李歡 單位:西北大學