前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型分析，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

作者：蔡志平   單位：天津農(nóng)商銀行   一、針對(duì)相關(guān)研究的綜述   通過梳理近年來的相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，許多作者已經(jīng)開始關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型問題。所謂“轉(zhuǎn)型”可以理解為，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)建立更符合商業(yè)環(huán)境的服務(wù)模式。不難看出，這對(duì)于處于相對(duì)弱勢(shì)地位的中小銀行是十分重要的。   目前，我國對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行研究比較有代表性的論文有：王威的《對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考》、王海濤的《淺談“電子銀行區(qū)域化發(fā)展的科學(xué)決策方法”、鄧玉的《打造電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)》以及敦宏程的《構(gòu)建安全的金融電子支付生態(tài)環(huán)境》。   從理論研究上看，目前針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究仍處于探索階段，且與之有關(guān)的文獻(xiàn)也呈現(xiàn)出較為零星的特點(diǎn)；同時(shí)，針對(duì)中小銀行電子銀行的討論就更為稀缺，當(dāng)然就更不用說“轉(zhuǎn)型”問題了。其中，王威的“對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的思考”，是從總括層面來進(jìn)行論述的，未能深入涉及中小銀行的市場(chǎng)功能特征和其內(nèi)部運(yùn)營特點(diǎn)。   正因如此，筆者將在已有研究的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)這樣幾個(gè)要素：（1）針對(duì)中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，適應(yīng)性的建立其電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位。（2）該轉(zhuǎn)型定位與四大商業(yè)銀行最大的不同在于突出區(qū)域植根性，進(jìn)而這也成為了轉(zhuǎn)型路徑的出發(fā)點(diǎn)。以下將做具體闡述。   二、電子銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型定位   上文已經(jīng)提到，電子銀行轉(zhuǎn)型應(yīng)實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)：即質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)的拓展。然而，傳統(tǒng)視閾下的轉(zhuǎn)型模式卻無法切實(shí)建立起中小銀行的行業(yè)競(jìng)爭力，這不僅與其業(yè)務(wù)發(fā)展程度有關(guān)，也與消費(fèi)者的品牌意識(shí)有關(guān)。因此，在可操作性和差異性的市場(chǎng)競(jìng)爭策略引導(dǎo)下，應(yīng)在以下兩個(gè)方面實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型定位。   （一）區(qū)域植根性方面   從中小股份銀行的產(chǎn)權(quán)歸屬來看，大都隸屬于區(qū)域性地方政府。政府設(shè)置該類型商業(yè)銀行的初衷存在多元導(dǎo)向，其中對(duì)于盤活區(qū)域性資金存量則成為了主導(dǎo)意識(shí)。正因如此，在給予當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的融資和居民的消費(fèi)信貸方面，都發(fā)揮著不可替代的作用。   這一客觀現(xiàn)實(shí)就要求，在電子銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型定位上應(yīng)滿足區(qū)域植根性要求，即在服務(wù)質(zhì)量的提升和業(yè)務(wù)拓展方面，須與當(dāng)?shù)匚⒂^經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)、消費(fèi)特征相契合。   這就要求中小銀行要在調(diào)查研究本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、區(qū)域消費(fèi)、組織構(gòu)成、客戶特征等方面做足準(zhǔn)備，以網(wǎng)上銀行為主導(dǎo)平臺(tái)，將資金流轉(zhuǎn)、信貸支持、特色經(jīng)濟(jì)服務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合起來，按照法人客戶、個(gè)人客戶的不同類別開發(fā)有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，進(jìn)行差異化服務(wù)、一站式服務(wù)，把銀行自身發(fā)展與本地客戶有機(jī)地結(jié)合起來，形成共同發(fā)展、互生互利的格局。   （二）業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新方面   電子銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，使其在銀行全部業(yè)務(wù)的占比日益擴(kuò)大，這充分證明了電子銀行業(yè)務(wù)的便利性，而從電子商務(wù)的角度來看，電子銀行不僅應(yīng)在支付方面顯現(xiàn)出便捷的特點(diǎn)，還應(yīng)在業(yè)務(wù)集中、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面充分發(fā)揮電子銀行的潛力。在成本-收益比較下，中小銀行在拓展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)在深度上下工夫，而不應(yīng)模仿四大商業(yè)銀行的“廣度”策略。不難發(fā)現(xiàn)，建立業(yè)務(wù)供給的深度服務(wù)不僅能在金融技術(shù)上鎖定合作伙伴的合作意愿，還能形成技術(shù)壁壘來規(guī)避外域商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)。   以上兩個(gè)方面的轉(zhuǎn)型定位是當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)，但在具體的實(shí)踐中還存在著諸多不確定因素，包括區(qū)域商業(yè)和政策環(huán)境因素都將推動(dòng)或抑制這種轉(zhuǎn)型指向。   三、轉(zhuǎn)型定位下的路徑思考   根據(jù)以上所述并在轉(zhuǎn)型定位下，具體的實(shí)施路徑可從以下三個(gè)方面進(jìn)行思考。   （一）與區(qū)域政府的聯(lián)系方面   在突出電子銀行的區(qū)域植根性方面不但需要有自主意愿，還應(yīng)將諸多業(yè)務(wù)構(gòu)想傳遞與區(qū)域政府主管部門，從而借助政府公權(quán)力的釋放來加速實(shí)施路徑的連接。在與政府的聯(lián)系方面應(yīng)落實(shí)這樣幾點(diǎn)信息：（1）該電子銀行業(yè)務(wù)由自己做，而不由四大商業(yè)銀行的做的優(yōu)勢(shì)是什么；（2）電子銀行在業(yè)務(wù)服務(wù)上，能為當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)經(jīng)濟(jì)帶來怎樣的益處；（3）在進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，需要得到政府哪些方面的支撐。不難看出，前兩點(diǎn)都是集中闡述自己的功能優(yōu)勢(shì)來獲得政府的支持；最后一點(diǎn)，則明確政府在其中應(yīng)發(fā)揮的作用。   （二）與商業(yè)伙伴的溝通方面   這里的商業(yè)伙伴同樣具有區(qū)域性特質(zhì)，如本土連鎖賣場(chǎng)、中高檔餐飲企業(yè)、中高檔服務(wù)性企業(yè)、中高檔電影院等等。從這一點(diǎn)來看，中小企業(yè)電子銀行在業(yè)務(wù)拓展上主要是進(jìn)入大眾消費(fèi)領(lǐng)域，通過網(wǎng)上銀行的訂單提交、餐位預(yù)定、服務(wù)預(yù)購，以及網(wǎng)上訂票等服務(wù)，建立起外域電子銀行和四大商業(yè)銀行無力競(jìng)爭的態(tài)勢(shì)。從現(xiàn)實(shí)所反饋的信息顯示，中小股份銀行在上述方面幾乎還是空白。在生產(chǎn)消費(fèi)領(lǐng)域，電子銀行可以扮演類似于第三方支付平臺(tái)的角色。   （三）與需求主體的聯(lián)動(dòng)方面   上文已經(jīng)指出，中小股份銀行電子銀行在品牌號(hào)召力上存在不足，這也直接影響到當(dāng)?shù)叵M(fèi)者（包括企業(yè)）對(duì)它的利用程度，而利用程度的頻率大小又將決定與商業(yè)伙伴的合作關(guān)系。因此，在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)還應(yīng)通過媒體和政府官方宣傳，強(qiáng)化消費(fèi)者對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的了解，并在促銷模式下能建立起商品購買的折扣價(jià)格策略。   這樣一來，四大商業(yè)銀行便難以復(fù)制這種服務(wù)模式，自然為中小銀行的電子業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了空間。   誠然，關(guān)于本文主題的實(shí)踐模式還有許多策略，但結(jié)合我國大部分中小銀行和區(qū)域商業(yè)環(huán)境的特點(diǎn)，按照本文的觀點(diǎn)，相信大家會(huì)得到符合實(shí)際的結(jié)論，限于篇幅，本文不能詳細(xì)說明。當(dāng)然，業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型本身就具有動(dòng)態(tài)、可變特征，這就表明本文結(jié)論也在一定范圍內(nèi)有效。#p#分頁標(biāo)題#e#   四、小結(jié)   本文認(rèn)為，中小股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型應(yīng)把握區(qū)域植根性和業(yè)務(wù)集中化、產(chǎn)品創(chuàng)新的定位。在此基礎(chǔ)上，應(yīng)與區(qū)域政府、商業(yè)伙伴、需求主體間形成良好的互動(dòng)關(guān)系。中小股份制商業(yè)銀行只有突出自己的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)才能在四大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的夾擊下獲得生存的空間。