前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的電子銀行快速拓展問題分析，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

本文作者：孫世超 李娟 單位：農(nóng)業(yè)銀行總行赴昆山分行實(shí)習(xí)生

電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以操作風(fēng)險(xiǎn)為主，操作風(fēng)險(xiǎn)又以技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)為主要防范點(diǎn)。除了操作風(fēng)險(xiǎn)外，電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作還要面對信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品功能。一是開發(fā)支付業(yè)務(wù)相關(guān)產(chǎn)品。在3G應(yīng)用逐步普及的形勢下，移動互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用產(chǎn)品將是未來市場發(fā)展的熱點(diǎn)，諸如手機(jī)購物、手機(jī)游戲、手機(jī)視頻等細(xì)分領(lǐng)域都將快速發(fā)展，因此開發(fā)手機(jī)支付業(yè)務(wù)勢在必行。另外，通過手機(jī)繳納各類費(fèi)用亦是大勢所趨，用戶對手機(jī)銀行的需求將越來越強(qiáng)烈。現(xiàn)在出現(xiàn)的手機(jī)近端支付卡就是一種手機(jī)支付方式，金融IC卡的推廣使用是銀行業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，它比傳統(tǒng)的磁條卡安全且具有智能性和多應(yīng)用性的優(yōu)點(diǎn)，將會極大地提高銀行客戶的滿意度和忠誠度。二是按照客戶需求創(chuàng)新產(chǎn)品功能。比如推出面向特定企業(yè)的銀企互聯(lián)系統(tǒng)，將企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)與企業(yè)網(wǎng)銀系統(tǒng)的賬戶管理、支付結(jié)算、投資理財(cái)、代收代付、融資貸款、銀行通知等功能整合，實(shí)現(xiàn)安全、直接數(shù)據(jù)交互，簡化企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理的操作環(huán)節(jié)，進(jìn)一步提升企業(yè)客戶使用的便捷性。三是發(fā)展網(wǎng)上銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)。豐富網(wǎng)上銀行的國際結(jié)算功能，實(shí)現(xiàn)國際貿(mào)易結(jié)算方式的電子化，滿足個(gè)人和企業(yè)跨國資金業(yè)務(wù)需求。客戶只需要通過網(wǎng)上銀行提交國際結(jié)算業(yè)務(wù)申請，待銀行審核受理后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，保證客戶可以隨時(shí)隨地進(jìn)行操作。為客戶提供網(wǎng)銀結(jié)售匯申請、匯出匯款、進(jìn)口信用證等國際貿(mào)易金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)境外賬戶的統(tǒng)一管理，方便境內(nèi)外賬戶間資金的調(diào)撥，有效提升結(jié)算和融資效率。

科學(xué)細(xì)分市場，健全營銷機(jī)制。一是與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展熱點(diǎn)結(jié)合。微博的傳播力強(qiáng)，有助于樹立良好的企業(yè)形象和產(chǎn)品形象，關(guān)注者大多是對企業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)感興趣的用戶，因此受眾精準(zhǔn)性強(qiáng)，能夠幫助銀行與客戶之間形成良好的互動交流平臺，以便及時(shí)了解用戶需求以及對銀行服務(wù)的評價(jià)。通過這種人性化的交流，銀行可獲得更多的跟隨者，進(jìn)而提升品牌價(jià)值。二是適當(dāng)進(jìn)行手機(jī)短信營銷。如今手機(jī)的用戶量非常龐大，銀行可以通過手機(jī)短信的形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的推廣和營銷。除了對客戶銀行賬戶信息的變動進(jìn)行短信通知外，還可以建立短信營銷平臺，對客戶進(jìn)行細(xì)分，面向不同層面的目標(biāo)客戶，進(jìn)行分組群發(fā)營銷。短信平臺的成本比較低，受眾群體非常廣，產(chǎn)生的傳播效應(yīng)大，而根據(jù)銀行留存的客戶信息及交易記錄盡可能準(zhǔn)確地鎖定目標(biāo)客戶群，大大提高營銷的成功率。比如為轉(zhuǎn)賬客戶提供最新的網(wǎng)上、手機(jī)轉(zhuǎn)賬交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠信息，為理財(cái)產(chǎn)品客戶提供新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品信息和網(wǎng)上申購方式，為信用卡和網(wǎng)上購物客戶提供商戶打折和網(wǎng)銀優(yōu)惠活動等，通過這些信息的發(fā)送，可以讓客戶感受到銀行的貼心服務(wù)，同時(shí)通過平臺接收客戶的反饋短信，可以及時(shí)處理目標(biāo)客戶的意見并能有效進(jìn)行互動，從而更好地維系客戶關(guān)系。三是開展交叉銷售，提高產(chǎn)品售出率。通過客戶交易信息，銀行可以有針對性地進(jìn)行交叉營銷，比如對賬戶金額大的高端客戶，可以主動向其推薦網(wǎng)上銀行服務(wù)，介紹基金、黃金、外匯買賣、理財(cái)產(chǎn)品等投資理財(cái)功能，讓這部分高端客戶逐步了解、信任并習(xí)慣使用電子銀行。銀行根據(jù)客戶網(wǎng)上銀行的瀏覽記錄及交易記錄，可以了解客戶需求，進(jìn)而為其推薦多款相關(guān)聯(lián)的產(chǎn)品。通過交叉銷售，可以將銀行打造成以客戶需求為導(dǎo)向的金融產(chǎn)品超市，根據(jù)匯豐銀行的統(tǒng)計(jì)，如果銀行可以做到完美的交叉銷售的話，就可以為銀行帶來高額收益，“如果說原來銀行的一個(gè)服務(wù)產(chǎn)品可以賺取100元收益的話，那么現(xiàn)在提供5個(gè)產(chǎn)品，就可以賺800元，而不是原來的500元。另外，如果客戶只用你的一個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，他們就很容易流失到其它銀行，但是如果他使用了本行的五個(gè)服務(wù)產(chǎn)品，他就走不掉了。”

改進(jìn)管理模式，提升運(yùn)營效率。一是強(qiáng)化部門職責(zé)，提升協(xié)作能力。電子銀行業(yè)務(wù)須依靠各部門相互協(xié)調(diào)配合才能發(fā)展良好，加強(qiáng)營銷體系的縱向聯(lián)動和橫向協(xié)作，通過傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品的捆綁銷售，為客戶提供個(gè)性化、一體化的解決方案，提升整體服務(wù)品質(zhì)。二是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，提高工作效率。將電子產(chǎn)品的營銷量納入績效考核范圍，根據(jù)產(chǎn)品的效益性設(shè)置不同分值等級，充分發(fā)揮全體員工工作積極性。同時(shí)大力開展電子銀行業(yè)務(wù)知識培訓(xùn)，創(chuàng)建學(xué)習(xí)型、研究型、創(chuàng)新型的電子銀行從業(yè)人員隊(duì)伍，如定期舉辦電子銀行產(chǎn)品創(chuàng)新競賽活動等等。

完善服務(wù)體系，保障售后安全。首先，提升用戶的使用體驗(yàn)。銀行可以效仿蘋果等電子產(chǎn)品廠商開設(shè)用戶體驗(yàn)店，展示電子銀行的先進(jìn)產(chǎn)品，給客戶提供親自體驗(yàn)的平臺并配有工作人員進(jìn)行指導(dǎo)，通過這種親身接觸，客戶能更熟悉和優(yōu)先使用電子銀行產(chǎn)品來處理銀行業(yè)務(wù)交易。其次，培養(yǎng)用戶使用電子銀行的習(xí)慣。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，需要引導(dǎo)客戶改變習(xí)慣，幫助客戶克服畏難畏懼心理。對可以在自助設(shè)備辦理業(yè)務(wù)的客戶，網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理要盡量將其引導(dǎo)至自助服務(wù)區(qū)，讓越來越多的客戶習(xí)慣使用自助設(shè)備來處理交易。對于老客戶盡量以折換卡；新開個(gè)人戶或企業(yè)戶，可以一并開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。客戶初次使用網(wǎng)銀相對困難，銀行要對網(wǎng)銀的安全性進(jìn)行宣傳，可以實(shí)行低于柜臺業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)等有競爭力的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品價(jià)格策略以吸引客戶，有效地促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。再者，加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。要把電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)放在首要地位。以客戶需求為基礎(chǔ)，改進(jìn)現(xiàn)在電子銀行系統(tǒng)功能和流程，針對高價(jià)值企業(yè)客戶的特定需求，開發(fā)銀企互聯(lián)系統(tǒng)等。整合電子銀行相關(guān)系統(tǒng)，建立一個(gè)統(tǒng)一的客戶信息資源平臺和產(chǎn)品平臺，將個(gè)人客戶、企業(yè)客戶的信息有機(jī)地組織在一起，提供報(bào)表分析功能，有效地通過這些數(shù)據(jù)挖掘潛在客戶，開展?fàn)I銷工作。柜面排隊(duì)現(xiàn)象嚴(yán)重的基層網(wǎng)點(diǎn)加快建設(shè)聯(lián)行式自助區(qū)或增加自助設(shè)備數(shù)量，在高新技術(shù)開發(fā)區(qū)或企業(yè)密集地區(qū)建設(shè)一批交易量大，效益好的離行式自助銀行。最后，保障電子銀行交易安全。安全是電子銀行業(yè)務(wù)的核心問題，銀行必須加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)安全性的研究，確保電子銀行業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行。數(shù)據(jù)的安全直接關(guān)系到銀行的資金安全，尤其是對于網(wǎng)絡(luò)化、集中化處理程序較高的網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)，要采用先進(jìn)的安全防范技術(shù)，加強(qiáng)對計(jì)算機(jī)病毒的防護(hù)，抵御黑客的攻擊，采用多重防火墻、數(shù)據(jù)庫、加密技術(shù)、證書簽名等確保信息的完整性和安全性。為了保護(hù)客戶端的安全，一些銀行為客戶提供了移動證書USBKey、電子銀行口令卡、防病毒安全控件、短信通知等一系列安全措施。除了加強(qiáng)技術(shù)防范外，在業(yè)務(wù)流程方面要分析存在風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)，比如企業(yè)網(wǎng)銀設(shè)置多人操作完成一筆業(yè)務(wù)，分不同人員進(jìn)行錄入、復(fù)核及確認(rèn)，在一定程度上可以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。#p#分頁標(biāo)題#e#