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摘要：

民間金融作為一種內(nèi)生的金融制度，在促進(jìn)民營企業(yè)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。但是。在帶來機(jī)遇的同時也伴隨著諸多風(fēng)險。本文就風(fēng)險淺析幾點(diǎn)有效措施，以此來完善金融體系、加大政策支持、以期為民間金融風(fēng)險防范提供具有價值的參考，為促進(jìn)我國金融市場的穩(wěn)健發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

關(guān)鍵詞：

民間金融；風(fēng)險體系

引言

民間金融作為國家金融業(yè)的重要組成部分，對市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮著重要作用。但是，就目前來看，民間金融長期處于被抑制的狀態(tài)之中。因此，改革民間金融法制，為民間金融的發(fā)展提供適合的法制空間，為促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮出應(yīng)用的作用。

一、民間金融的發(fā)展情況

隨著我國各地民間資本的不斷積累，多種多樣的民間借貸也呈現(xiàn)“百花齊放”的狀態(tài)。但是，由于缺少正規(guī)的理財渠道，而且傳統(tǒng)的正規(guī)渠道收益普遍較低，我國的金融需求也被緊緊壓抑著。而民間的投資公司是在2013年銀行業(yè)錢荒中應(yīng)運(yùn)而生的，代替銀行給中小企業(yè)提供相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)。但是，由于缺乏明確的法律條文，在根本上也就很難給這些投資公司提供有效的管制，因此，一些不法行為經(jīng)常出現(xiàn)。有些投資公司為了吸納存款不斷提高利息，再高利息轉(zhuǎn)嫁給中小企業(yè)，這一形成呈現(xiàn)出惡性循環(huán)之態(tài)，缺少相關(guān)的法律保護(hù)使得民間金融風(fēng)險增大。

二、完善民間金融的有效措施

民間金融既能優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，為中小企業(yè)融資開辟新的道路，還能減輕中小企業(yè)因?yàn)樾刨J對銀行造成的壓力，而且民間金融的存在與發(fā)展在很大程度上彌補(bǔ)了正式金融的不足與缺陷。但是民間金融自身也存在著一定的缺陷，比方說抗風(fēng)險能力不強(qiáng)、投機(jī)性強(qiáng)等缺點(diǎn)，這些缺點(diǎn)對國家宏觀調(diào)控政策帶來一定的干擾性，嚴(yán)重情況可能會引發(fā)局部金融危機(jī)，進(jìn)而危害到社會的和諧與穩(wěn)定。所以，國家需要對民間金融進(jìn)行有效規(guī)范、完善，使民間金融在國家金融體系中的價值充分發(fā)揮出來。比如，要加強(qiáng)對民間金融的監(jiān)管力度。這就需要國家相關(guān)部門及時制定相關(guān)的法律法規(guī)，對民間金融進(jìn)行制度化、科學(xué)化的管理，必要時也可以將其納入到國家的宏觀金融管理體系之中。除此之外，也要建立健全民間金融監(jiān)管機(jī)制，對民間金融融資雙方的交易操作要有效加以監(jiān)管。再如，建立風(fēng)險防控機(jī)制，最大限度地降低金融風(fēng)險。由于民間金融長期游離于國家正規(guī)金融體系之外，因此，這也導(dǎo)致了民間金融缺乏法律的約束與制度管理，很容易發(fā)生違約、破產(chǎn)等狀況。針對這種情況，政府要建立健全民間金融風(fēng)險預(yù)警制度，而且還要設(shè)置專門的部門定期進(jìn)行檢查，最大程度地避免利率過高帶來的風(fēng)險。

三、設(shè)立民間風(fēng)險挽救機(jī)制

在市場經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響下，民間金融對社會經(jīng)濟(jì)來說就像一把“雙刃劍”，既對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成積極影響，同時也會對社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來負(fù)面影響，這就需要對其進(jìn)行有效調(diào)控。而隨著市場經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定發(fā)展以及民間金融風(fēng)險的發(fā)生，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小微企業(yè)等都造成嚴(yán)重的影響，經(jīng)濟(jì)整體上的走向并不樂觀，民營企業(yè)老板跑路、高利貸崩盤現(xiàn)象層出不窮，這也導(dǎo)致后果非常嚴(yán)重。基于此，針對具體情況，建立有效的風(fēng)險處理與挽救機(jī)制，面對市場風(fēng)險要采取積極措施，積極應(yīng)對，采取及時挽救措施，及時做好民間金融風(fēng)險準(zhǔn)備，一旦出現(xiàn)問題，要及時啟動相關(guān)的處理方案，有效避免債券債務(wù)關(guān)系混亂狀況的產(chǎn)生。當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險時，在進(jìn)行債權(quán)債務(wù)清理與償還的過程中需要保持公平、透明的原則，嚴(yán)禁出現(xiàn)暗箱操作等現(xiàn)象的發(fā)生，這樣也利于取得群眾的信賴，對剩余財產(chǎn)進(jìn)行徹查，公平對待每一位債權(quán)人。風(fēng)險挽救機(jī)制最終目的是為了保護(hù)債權(quán)人的利益，幫助債權(quán)人在最大程度上取得清償，但是，同時也要對債務(wù)人進(jìn)行安全保護(hù)，將其維持在相對和平的狀態(tài)之中，在此基礎(chǔ)上再保證風(fēng)險得到盡快解決。

四、促進(jìn)利率市場的不斷改革，提供金融服務(wù)規(guī)范局面

銀行與金融公司經(jīng)常接入短期款項(xiàng)，貸出長期款項(xiàng)，以此來實(shí)現(xiàn)長短期款項(xiàng)之間的利率差額。如果想要使銀行不隨利率的變化導(dǎo)致虧損，就需要買入利率的上限期權(quán)，以此來保證最低凈利差收入，這樣，也便于銀行鎖定最高借款成本，無論利率怎樣變動，都能保證銀行盈利。放松對利率的管制，加強(qiáng)對民間金融的立法支持，建立相關(guān)的法律法規(guī)，依法引導(dǎo)并規(guī)范民間金融，要適當(dāng)放寬國家對民間資本進(jìn)入中小銀行的限制規(guī)定。在市場經(jīng)濟(jì)體制影響下，結(jié)合市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的具體狀況，制定出一套符合民情的利率體制是非常有必要的。此外，也要適度放開對利率體制的管制，讓民間金融機(jī)構(gòu)對貸款利率有一定的浮動權(quán)利，使利率市場化，逐漸建立健全民間金融體系，對個體相互、企業(yè)相互常規(guī)的、個體與企業(yè)相互的借貸行為予以有效保護(hù)，全面凸顯民間金融的創(chuàng)造性，促進(jìn)民間金融的可持續(xù)發(fā)展，為市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

總而言之，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的金融體制改革也在不斷深入發(fā)展，金融業(yè)在面臨機(jī)遇的同時，也面臨著競爭與挑戰(zhàn)，想要使民間金融業(yè)在激烈的競爭市場上立于不敗之地，就要將其風(fēng)險降到最低。在此，筆者也希望在各方的共同努力下，不斷建立健全民間金融體系，及時變革、及時創(chuàng)新，為民間金融業(yè)的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

作者：饒婧潔 單位：內(nèi)蒙古烏蘭察布市發(fā)展和改革委員會

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