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提要:社會主義新農(nóng)村建設是縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距、實現(xiàn)農(nóng)村工業(yè)化和城市化的一項重要戰(zhàn)略舉措，是全面建設小康社會的重要基礎(chǔ)和保障。建設社會主義新農(nóng)村離不開資金的投入。據(jù)推算，建設社會主義新農(nóng)村，在未來15年內(nèi)全國平均每位農(nóng)民需要投資約為1，700元到4，900元，如果按8億農(nóng)民計算，新農(nóng)村建設的資金缺口將在1.36萬億元至3.92萬億元之間。這個需求量，僅靠政府和民間投資是難以完成的。因此，金融支持體系對建設好新農(nóng)村具有重要意義。

關(guān)鍵詞:金融；新農(nóng)村建設；對策建議

一、金融支持新農(nóng)村建設存在的問題

我國從1979年開始實行農(nóng)村金融體制改革，形成了相對完善的農(nóng)村金融體制，建立起了包括政策性農(nóng)村金融機構(gòu)、商業(yè)性金融機構(gòu)及合作性金融機構(gòu)在內(nèi)的多層次農(nóng)村金融體系，并開展了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務。但農(nóng)村金融體系并不完善，有關(guān)金融機構(gòu)提供的金融服務與農(nóng)民對金融的需求相比還有很大差距，農(nóng)民貸款難的問題并沒有從根本上得到解決，還不能滿足社會主義新農(nóng)村建設的需要，這主要是以下幾個方面的原因：農(nóng)村金融體系整體功能不健全，難以滿足多樣化的農(nóng)村金融需要雖然目前我國已經(jīng)建立了以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行為主體的較為完善的農(nóng)村金融組織體系，但這個體系的整體功能卻不健全。首先，國有商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村建設。國有商業(yè)銀行實施“抓大促重”戰(zhàn)略，逐步從欠發(fā)達縣域退出。同時，上收信貸管理權(quán)限，除一些小額質(zhì)押貸款外，其他貸款權(quán)統(tǒng)一集中到省分行，使基層機構(gòu)的貸款不斷萎縮。更為不利的是，商業(yè)銀行逐利性的秉性使其不愿將資金投入到期限長、見效慢、成本高、風險大的農(nóng)業(yè)項目，直接導致了商業(yè)銀行對農(nóng)村建設投入逐年減少。其次，政策性金融功能缺位。作為政策性金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行僅僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務功能僅限于單一的國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸服務，其他大量的政策性服務如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設施建設等并沒有有效地開展起來。最后，農(nóng)村信用合作社作為農(nóng)村金融的主力軍，由于受歷史包袱沉重、產(chǎn)權(quán)制度不合理，以及經(jīng)濟規(guī)模小、資金籌集難、科技力量薄弱、電子化程度低、結(jié)算手段落后、員工素質(zhì)較差等因素的制約，難以給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供各種有效、豐富的金融服務，業(yè)務基本停留在支持傳統(tǒng)生產(chǎn)和日常資金需要的層次上，與現(xiàn)代整體要求極不適應。非正規(guī)金融機構(gòu)由于其身份關(guān)系，難以充分發(fā)揮支持新農(nóng)村建設的作用非正規(guī)金融中的民間借貸具有正規(guī)金融所不具備的四個優(yōu)勢：一是制度優(yōu)勢。正規(guī)金融機構(gòu)的貸款行為有時會受到行政力量等非市場因素的影響，貸款基準利率也是管制利率，而民間借貸的行為和利率都是市場化的。二是信息優(yōu)勢。民間借貸中的當事人彼此比較了解，與融資相關(guān)的信息極易獲得并且高度透明。三是成本優(yōu)勢。民間借貸過程中的信息搜尋成本和管理成本很低，一般也不需要對融資方“公關(guān)”支付“尋租”成本，融資交易成本較之正規(guī)金融明顯要低。四是交易速度優(yōu)勢。盡管民間借貸存在這些優(yōu)勢，但因我國的農(nóng)村金融政策主旨就是以正規(guī)金融的高度發(fā)達來抑制非正規(guī)金融的發(fā)展，在正規(guī)金融尚未能充分發(fā)達的情況下，對非正規(guī)金融往往采取了嚴厲打壓的手段。對于非正規(guī)金融活動的打壓，導致其不可避免地走向兩種歸宿：一種是消亡，如農(nóng)村合作基金會、經(jīng)濟服務部、金融服務部等類似于信用合作組織，如今基本上被取締；另一種是地下交易，如一些地方私人錢莊、高利貸的存在，由于不具備合法地位，無法實現(xiàn)規(guī)范發(fā)展，從而難以有效滿足新農(nóng)村建設的資金需求。農(nóng)村資金外流嚴重主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是商業(yè)銀行貸款投向的轉(zhuǎn)移，抽走了一部分農(nóng)村資金。當前農(nóng)村大部分以農(nóng)戶為單位進行生產(chǎn)經(jīng)營，規(guī)模較小，缺少大項目，對資金吸引力不足，致使從縣域吸收的存款不能按比例在縣域進行貸款投放，而是過多“上存”，成了大中城市的信貸資金來源。二是郵政儲蓄利用網(wǎng)點多、深入鄉(xiāng)村的特點，大量吸收農(nóng)民存款并轉(zhuǎn)存人民銀行，也導致農(nóng)村資金大量外流。由于郵政儲蓄不辦理貸款業(yè)務，轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤又很高，豐厚而無風險的利差收益成為郵政攬儲的不竭動力。國家雖然下調(diào)了郵政儲蓄向中央銀行轉(zhuǎn)存款利率，但郵政儲蓄高速增長態(tài)勢短期內(nèi)仍未得到有效遏制，郵儲總額還在繼續(xù)上升。三是在商業(yè)化改革中，農(nóng)村信用社商業(yè)化趨勢明顯，經(jīng)營上趨于以利潤為導向，資金運用出現(xiàn)了非農(nóng)化特征，許多資金流向城市，有的甚至通過證券公司投向股市。總之，大量的農(nóng)村資金通過各種渠道從農(nóng)村流向城市。

二、金融支持新農(nóng)村建設對策建議

（一）發(fā)展多種類型的農(nóng)村金融機構(gòu)，培育競爭性的農(nóng)村金融市場。一個開放的、多元化和多主體競爭性農(nóng)村金融市場，是社會主義新農(nóng)村建設的資金保障。它不僅可以通過金融市場籌集新農(nóng)村建設的資金，而且還可以通過金融市場的功能，為新農(nóng)村建設提供靈活與優(yōu)質(zhì)的服務。一個健全的農(nóng)村金融機構(gòu)，一是可以規(guī)范和引導民間融資，促進其健康發(fā)展。民間融資已成為我國金融體系中不可或缺的組成部分，政府應當承認其合法性，制定市場準入與退出制度，引導和規(guī)范民間融資行為，并采取措施切實改善民間融資發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用。二是可以發(fā)展社區(qū)金融機構(gòu)、小額貸款組織、小型金融擔保公司等多種類型的小型金融機構(gòu)。社區(qū)金融機構(gòu)和小額信貸組織在國際上許多國家都有成功的實踐經(jīng)驗。因此，要借鑒國外以及國內(nèi)的一些成功經(jīng)驗，先對社區(qū)銀行和小額信貸組織進行試點，總結(jié)經(jīng)驗教訓，試點成功則發(fā)展，試點不成功，其風險也局限于較小的范圍，不至于引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。同時，應盡快制定管理辦法，對農(nóng)村小型金融機構(gòu)的設立、運作、監(jiān)管、市場退出等作出具體、明確的規(guī)定，促使這類金融機構(gòu)的發(fā)展駛?cè)肟燔嚨馈Ｈ欠e極創(chuàng)造條件，鼓勵設立民營性質(zhì)的社區(qū)銀行，鼓勵私有資本、外資和國際組織參股，在農(nóng)村金融市場引入競爭機制，打破農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融市場格局，促進農(nóng)村金融體系的良性發(fā)展。

（二）深化農(nóng)村金融體制改革，形成支持新農(nóng)村建設合力。根據(jù)建設社會主義新農(nóng)村的目標要求和農(nóng)村經(jīng)濟的多層次需求，整合農(nóng)村金融資源，構(gòu)建適應新農(nóng)村建設的多元化的農(nóng)村金融服務格局。首先，繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。對農(nóng)村信用社改革，要堅持服務新農(nóng)村建設的方向，堅持市場化、商業(yè)化取向，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的要求，逐步把農(nóng)村信用社辦成產(chǎn)權(quán)明晰、經(jīng)營有特色的社區(qū)性農(nóng)村銀行業(yè)機構(gòu)。農(nóng)村信用社應當按照社會主義新農(nóng)村建設要求，牢固樹立為新農(nóng)村建設服務的宗旨，拓寬服務領(lǐng)域，改善服務方式，增加服務品種，增強服務功能。其次，商業(yè)性金融機構(gòu)要結(jié)合股份制改革工作，通過機制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮商業(yè)性金融機構(gòu)作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢。商業(yè)性金融機構(gòu)要重點支持新農(nóng)村建設中的生態(tài)農(nóng)業(yè)、環(huán)保事業(yè)、旅游觀光農(nóng)業(yè)等優(yōu)質(zhì)高效及特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持拓展農(nóng)村新功能。重點支持發(fā)展農(nóng)村教育，提高農(nóng)民技能和素質(zhì)，繼續(xù)做好生源地國家助學貸款，幫助農(nóng)村貧困學生就學，支持培養(yǎng)新農(nóng)民。加強信貸政策與新村鎮(zhèn)規(guī)劃相結(jié)合，為新村鎮(zhèn)建設提供資金支持，支持建設新村鎮(zhèn)；運用信貸手段引導和支持建立完善各種生產(chǎn)合作組織，形成各類信用共同體，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，支持培育農(nóng)村新機制。最后，對政策性金融職能給予恰當?shù)亩ㄎ唬阂灰{(diào)整貸款對象。把貸款對象由原來單一的國有糧食購銷企業(yè)，逐步擴大到國有控股糧食購銷企業(yè)及改制后落實原有債務、具備貸款條件、繼續(xù)從事糧食經(jīng)營的非國有企業(yè)。二要適當延伸業(yè)務范圍。在有效防范信貸風險、不與商業(yè)銀行競爭的前提下，延伸對糧棉產(chǎn)業(yè)鏈條的信貸支持，支持具有收購資格的糧棉產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開展糧棉收購，支持糧食購銷企業(yè)與加工企業(yè)開展聯(lián)合經(jīng)營。三要拓寬業(yè)務種類。增加農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款業(yè)務，加大對新農(nóng)村建設農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設施的投入力度，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)的勞動生產(chǎn)率，增強農(nóng)業(yè)的市場競爭力，真正發(fā)揮政策性金融支持新農(nóng)村建設的作用。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融服務策略。根據(jù)建設新農(nóng)村金融需求多樣性的特點，在加強監(jiān)管、防范風險、試點總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，鼓勵適合建設新農(nóng)村需求特點的金融組織創(chuàng)新，推動新的交易工具和業(yè)務品種。一是創(chuàng)新信用等級評定方法。國有商業(yè)銀行要改變?nèi)珖褂媒y(tǒng)一的信用等級評定標準的狀況，制定符合農(nóng)村中小企業(yè)特點的信用等級新標準。根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者品質(zhì)素質(zhì)、經(jīng)營能力、貸款與企業(yè)自有資金比例等指標，將綜合評定信用等級作為對其支持與否的依據(jù)。二是創(chuàng)新授權(quán)授信管理辦法。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構(gòu)和農(nóng)村中小企業(yè)的授權(quán)授信要著重于規(guī)范操作和風險度管理，放開金融產(chǎn)品品種。在核定農(nóng)村中小企業(yè)授信總量的前提下，放寬分項授信之間相互調(diào)劑的限制。在確定農(nóng)村企業(yè)授信額度時，不僅將信用評級得分作為參考依據(jù)，同時要充分考慮企業(yè)現(xiàn)金流量、抵押物的抵押率等因素，對信用等級得分相對較低而現(xiàn)金流量較大、抵押物的抵押率較低的企業(yè)也增加授信。三是創(chuàng)新業(yè)務流程。推行扁平化管理，縮短管理鏈條。對資金周轉(zhuǎn)快的企業(yè)，可采取一次性辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)、循環(huán)使用。四是創(chuàng)新?lián)７绞健Ｍ黄苽鹘y(tǒng)擔保方式的限制，接受農(nóng)村企業(yè)用自身的無形資產(chǎn)、集體土地使用權(quán)、個人信用作為貸款擔保，還可探索試行品牌質(zhì)押貸款、營運證質(zhì)押貸款、出口創(chuàng)匯賬戶托管貸款、聯(lián)保協(xié)議貸款等各種擔保貸款。五是延伸服務內(nèi)涵。發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)在項目評估、產(chǎn)業(yè)信息、代客理財?shù)确矫娴膬?yōu)勢，為農(nóng)村企業(yè)出謀劃策，幫助其規(guī)避投資與經(jīng)營風險，實現(xiàn)“多贏”目標。

三、結(jié)語

深化農(nóng)村金融體系改革、完善農(nóng)村金融服務體系，堅決要徹底改變政策性金融主導的模式，從源頭上轉(zhuǎn)變，將農(nóng)村金融改革和金融支持體系的建設由“外生性”變?yōu)?ldquo;內(nèi)生性”，并逐步形成商業(yè)金融、合作金融和民間金融等體系，形成協(xié)調(diào)發(fā)展、可持續(xù)性的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。

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作者:劉佳睿 毛奇 單位:遼寧對外經(jīng)貿(mào)學院