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信用報告范文1

查詢個人征信記錄，需要準(zhǔn)備好個人身份證原件以及復(fù)印件。個人征信記錄查詢方法主要有兩種:

1、到當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行，領(lǐng)取《個人信用報告查詢申請表》并填寫，取號等待查詢，完畢后可以向其提出打印申請。

2、若是需要辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，到銀行辦理的時候，銀行也會為你查詢。不過，一般到銀行查詢會收取一定的費用。除此之外，若是有關(guān)系較好的親人或朋友在，也可讓他們代替查詢。

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信用報告范文2

個人打印信用報告是不限制地區(qū)的，可以在戶口所在地、工作所在地打印，也可以在任意一個地區(qū)打印。另外，信用報告免費打印次數(shù)有限，每年只有兩次免費打印，第三次查詢、打印人行征信中心是要收取費用的。而對于個人用戶來說，每年免費查詢信用報告兩次已經(jīng)足夠了。

另外，信用報告如果是用于申請貸款，那么必須是銀行打印的版本，自己打印的征信報告不能作為申請貸款的材料。

（來源：文章屋網(wǎng) ）

信用報告范文3

內(nèi)容提要: 隨著信息手段的多樣化、客戶使用電子支付方式的規(guī)模化，客戶身份被竊取的事件也屢屢不斷地發(fā)生。在電子商務(wù)過程中獲得客戶身份的企業(yè)，如何正當(dāng)使用身份信息，在我國急待立法加以調(diào)整。我們應(yīng)借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)我國客戶身份信息保護(hù)。

美國公平信用報告法，建立了比較完善的信用信息制度，其中涉及客戶信用信息的獲取、使用、轉(zhuǎn)讓等多方面的規(guī)則，這些規(guī)則有利于完善和健全我國的客戶信息保護(hù)制度。目前我國身份竊取事件日益增多，客戶身份信息急待加以保護(hù)，因此，借鑒美國信用報告制度，加強(qiáng)并且完善信用報告制度是目前解決身份信息濫用的當(dāng)務(wù)之急。

一、美國公平信用報告法的發(fā)展

美國《公平信用報告法》FCRA（Fair Credit Re-porting Act）最初在1970年通過。1989年開始，美國討論FCRA的現(xiàn)代化問題，并且在1996年形成了《客戶信用報告改革法》（Consumer Credit Reporting Re-form Act），該法嚴(yán)格限制債權(quán)人和其他人對客戶信用報告機(jī)構(gòu)完成的數(shù)據(jù)的使用。這一法律修訂案于1997年10月1日生效。

公平信用報告法主要規(guī)定了客戶在信貸調(diào)查時，有權(quán)要求告知信用調(diào)查的性質(zhì)和范圍、正在編輯的信息種類以及收到報告的人員姓名等。客戶必須在限定時間內(nèi)對調(diào)查請求作出響應(yīng)。客戶有權(quán)利要求任何錯誤的或誤解的材料重新調(diào)查，并且，如果未經(jīng)核實，就必須從檔案中刪除。如果對報告中某部分正確性有懷疑，客戶有權(quán)利在檔案中存入他們自己的一百字左右的聲明，來闡明他們關(guān)于這件事的立場，這些聲明將成為永久記錄的一部分。客戶有權(quán)充分了解任何一家信用報告機(jī)構(gòu)對自己信用狀況的評價，并且具有對不實負(fù)面信息的申訴權(quán)利。當(dāng)事人有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其他合法使用客戶資信調(diào)查報告的機(jī)構(gòu)或人必須符合法定條件，否則即使當(dāng)事人同意也屬違法行為。[1]

1996年，國會又出臺兩個法令，分別修改和補(bǔ)充了公平信用報告法，它們是智能授權(quán)法和債務(wù)催收改進(jìn)法。前者在原法律規(guī)定的合法取得客戶信用報告的五種情況中，授權(quán)聯(lián)邦調(diào)查局可以偵察目的為由取得所需的客戶信用調(diào)查報告；后者授權(quán)聯(lián)邦政府機(jī)構(gòu)可以在債務(wù)催收活動中，根據(jù)需要取得客戶信用調(diào)查報告。[1]

2003年，國會又對FCRA進(jìn)行了修訂，制定了《公平和正確信用交易法》（Fair and Accurate CreditTransactions Act/FACT），增加了客戶改進(jìn)信用報告正確性，預(yù)防身份竊取，限制金融機(jī)構(gòu)使用共享的敏感信息推銷金融產(chǎn)品。該法增加規(guī)定，從其他機(jī)構(gòu)獲得客戶信用報告信息的金融機(jī)構(gòu)，不能使用這一信息對客戶進(jìn)行市場行銷，除非金融機(jī)構(gòu)明確顯著地向客戶披露這一信息，并且給予客戶選擇接受這一市場行銷的機(jī)會（注：FACT Act§214）。FACT的很多規(guī)定，涉及披露信用評分、向信用報告機(jī)構(gòu)提供的信息的正確性、客戶對信息提供者直接提出異議的權(quán)利、提供給信用報告機(jī)構(gòu)的負(fù)面消息的披露、風(fēng)險等級的披露、處理包含了欺詐警告的客戶信用報告的程序，以及向客戶提供被偷盜的文件的規(guī)則。此外，該法還規(guī)定每年信用報告機(jī)構(gòu)提供一個免費的信用報告，并且要在合理的費用基礎(chǔ)上，保證客戶對信用評價的訪問。[2]

美聯(lián)儲的規(guī)則V是為了執(zhí)行FCRA而制定的，2004年7月16日，該規(guī)則進(jìn)行了修訂。

二、客戶信用報告的相關(guān)法律關(guān)系

（一）公平信用報告法的適用

公平信用報告法主要適用于調(diào)整“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”的有關(guān)行為，以及對“客戶信用報告”的使用。“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”包括“完全或部分地從事收集或評估客戶信用信息或其他信息，以便將客戶信用報告提供給第三方當(dāng)事人”的機(jī)構(gòu)，不論是收費性質(zhì)的或合作性質(zhì)的（注：FCRA§603（d），F(xiàn)CRA§603（f），15 USC§1681a（f））。“客戶信用報告”一般是“由客戶信用報告機(jī)構(gòu)做出的有關(guān)客戶信譽(yù)、信用級別、信用度、品質(zhì)、一般名譽(yù)、個人特性或生活方式的報告，它全部或部分地用作或?qū)⒂米鞔_認(rèn)客戶是否適合獲得客戶信用、受雇或其他本法規(guī)定的目的”（注：FCRA§603（d），15 USC§1681a（d））。因此，如果一家公司在內(nèi)部為自己的商業(yè)活動使用信用信息，不向第三方當(dāng)事人提供，它不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。如果它只向第三方當(dāng)事人提供并不屬于“客戶信用報告”的信息或文件，它也不構(gòu)成“客戶信用報告機(jī)構(gòu)”。[2]

（二）客戶信用報告的內(nèi)容

按照FCRA的規(guī)定，客戶信用報告機(jī)構(gòu)不可以在客戶信用報告中包含如下信息：10個月之前破產(chǎn)案件，七年前的民事訴訟、民事判決和逮捕記錄，七年前的已支付的稅務(wù)案件，七年前的用于盈虧收款或付費的帳戶，七年前的其他不利的信息，但刑事犯罪記錄除外；前款規(guī)定的排除，不適用于如下目的的使用：一個主要金額超過150000美元的貸款交易；價值150000美元的人壽保險；年薪達(dá)75000美元的個人雇用（注：FCRA§605（a））。如果客戶對客戶信用報告的有關(guān)信息存在異議，并且通知了客戶信用報告機(jī)構(gòu)，客戶信用報告機(jī)構(gòu)必須在每一份客戶信用報告中包含這一客戶異議（注：FCRA§605（f））。

當(dāng)信用報告的使用者做出一個不利的信用判斷，使用者必須將這一判斷通知客戶。使用者不需要為不利的信用判斷解釋原因，也不需要為客戶公開文件，以使客戶了解什么信息實質(zhì)上導(dǎo)出這一不利的信用判斷（注：FCRA§615（a），15 USC§1681m（a））。當(dāng)不利的信用判斷部分地從信用報告之外的信息源得出，則要求使用者將這一信息本身告知客戶，但不必告知信息的來源。在這種情況下，使用者必須告知客戶有知曉這種信息的權(quán)利（注：FCRA§615（b），15 USC§1681m（b））。客戶可以選擇將客戶的姓名和地址從客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供的目錄中刪除，并且客戶應(yīng)當(dāng)通知客戶信用報告機(jī)構(gòu)，這一請求在5日后生效，有效期限為5年（注：FCRA§604（e））。應(yīng)當(dāng)注意的是，在形成客戶信用歷史的過程中使用的那些信息，可以用于開發(fā)其他產(chǎn)品，諸如欺詐預(yù)防產(chǎn)品、信用風(fēng)險管理產(chǎn)品等。

（三）客戶信用報告的使用目的

在FCRA第604和第625條中，列舉了所有客戶信用報告可以使用的情況，甚至包括不是為了建立信用目的的使用。

客戶信用報告機(jī)構(gòu)只能在如下情況下提供客戶信用報告：（1）按照有權(quán)發(fā)出指令的法院的指令，或按照在聯(lián)邦大陪審團(tuán)前進(jìn)行的訴訟程序中發(fā)出的傳票，而提供客戶信用報告。（2）按照客戶的書面指示而提供。（3）向有理由相信具有如下目的的人提供：為信用交易或信用延展、或檢查、收集客戶帳戶的信息、雇用目的、涉及該客戶的保險業(yè)務(wù)、判斷客戶是否適宜接受由政府機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的許可或其他救濟(jì)，該政府機(jī)構(gòu)按照法律有權(quán)審查申請人的金融能力或情況；作為潛在的投資者或服務(wù)提供者，或現(xiàn)有的保險者，希望使用這些信息，用于評估或估價現(xiàn)有的貸款責(zé)任的信用或預(yù)付風(fēng)險；其他對這些信息有合法商業(yè)需要的人，該人將信息用于由客戶發(fā)起的商業(yè)交易，或者用于檢查帳戶，判斷客戶是否繼續(xù)符合帳戶條款。（4）按照州或地方兒童撫養(yǎng)執(zhí)行機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人的要求而提供，如果該機(jī)構(gòu)向客戶信用報告機(jī)構(gòu)證明：客戶信用報告對于判斷個人做出兒童撫養(yǎng)支付的能力或判斷這種支付的適當(dāng)水平是必需的；客戶和該兒童的父子（女）關(guān)系；這些機(jī)構(gòu)至少在十天前通知客戶，將要求該客戶信用報告，并且客戶信用報告將只被用于兒童撫養(yǎng)目的，不會用于其他民事、行政或刑事訴訟中，或用于其他目的（注：FCRA§604（a））。

在為雇用目的而提供客戶信用報告時，使用該客戶信用報告的人，要向客戶信用報告機(jī)構(gòu)保證來自客戶信用報告的信息將不會被用于違反聯(lián)邦或州的公平雇用機(jī)會法或規(guī)則，并且在該報告被獲得或?qū)е卤猾@得之前，要向客戶做出清楚和顯著的書面披露，披露該報告將用于雇用目的；客戶也要以書面形式，授權(quán)由該客戶信用報告機(jī)構(gòu)提供報告。如果為雇用目的使用客戶信用報告，在全部或部分地以該報告為基礎(chǔ)，作出對客戶不利的決定之前，該機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶提供報告的復(fù)制件（注：FCRA§604（b））。

（四）對客戶的披露及相關(guān)問題

信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)告知客戶如下信息：（1）披露客戶信用報告中的所有信息，但有關(guān)信用評分或其他風(fēng)險評分或?qū)蛻舻念A(yù)測的信息除外；（2）信息的來源，但是，用于構(gòu)成客戶信用報告的單獨獲得的信息來源，以及實際用于其他目的的信息來源除外；（3）在大多數(shù)情況下，如果接受報告用于雇用目的，在客戶申請的兩年內(nèi)；如果接受報告用于其他目的，在客戶申請的一年內(nèi)，每一個客戶信用報告的使用者的身份標(biāo)識（姓名、地址和電話號碼）（注：FCRA§609，15 USC§1681g）。

信用評分向客戶進(jìn)行披露時，要按照客戶對信用評分的要求，向客戶提供一份報告書，指出信息和信用評分模式可能不同于由貸款人所用的信用評分，以及一份包含下列內(nèi)容的通知：客戶當(dāng)前的信用評分或以前為信用延展目的的信用評分；在所用的信用評分模式下，可能的信用評分范圍；在所用的信用評分模式下，對客戶信用評分有影響的所有關(guān)鍵因素；信用評分產(chǎn)生的時間，以及做出信用評分的人或機(jī)構(gòu)的名稱（注：FCRA§609（f））。客戶有權(quán)利對信息提出異議，一般來說，有權(quán)要求信用報告機(jī)構(gòu)調(diào)查有關(guān)的異議。作為調(diào)查的結(jié)果，信用報告機(jī)構(gòu)必須刪除有關(guān)的錯誤或在文件中寫明有關(guān)的爭議點。信用報告機(jī)構(gòu)必須應(yīng)客戶的請求，將刪除的情況或爭議點向客戶指定的接受者發(fā)送，以挽救客戶的信譽(yù)。信用報告機(jī)構(gòu)必須向客戶告知提出異議的權(quán)利（注：FCRA§611，15 USC§1681i）。客戶還可以接受他的客戶信用報告的復(fù)制件，并且在很多情況下這種復(fù)制件是免費的（注：FCRA§§609（a），612（a）（b）（c）；12 USC§§1681g（a），1681j（a）（b）（c）．）。例如，失業(yè)的客戶在尋找工作時、尋求社會救濟(jì)金以及客戶相信他受到欺詐時，都有權(quán)利要求客戶信用報告的免費復(fù)制件（注：FCRA§612（b）（c）；12 USC§1681j（b）（c））。

三、身份竊取行為的預(yù)防

為預(yù)防身份竊取行為，公平信用報告法主要采取兩種措施：一是警報，二是阻止來自身份竊取行為獲得的信息的使用。警報又分為兩種：一次性欺詐警報（One－call Fraud Alerts），二是長期警報（Extended A-lerts）。

一次性欺詐警報，是指按照客戶的要求，如果其以善意聲稱，懷疑客戶已經(jīng)或正成為欺詐或相關(guān)犯罪行為（包括身份竊取）的受害人，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在該客戶的文件中包含一個欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起不超過90天，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一欺詐警報。

在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，要求客戶文件的免費復(fù)制件；并且在披露之后不超過三個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費用（注：FCRA§605（A）（a））。

長期警報是按照客戶的要求，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)：（1）在客戶文件中包含這一欺詐警報，并且與使用這一文件而產(chǎn)生的信用評分一道提供這一警報，時間上從這一要求之日起為七年時間，除非該客戶要求在這一期限屆滿之前取消這一欺詐警報，并且客戶信用報告機(jī)構(gòu)收到這一取消要求的適當(dāng)證據(jù)；（2）在要求開始之后的五年時間內(nèi)，將客戶從客戶信用報告機(jī)構(gòu)制作的客戶目錄中取消；并且（3）向其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)提及這一長期警報。

在客戶信用報告機(jī)構(gòu)將長期欺詐警報包含在客戶文件中的情況下，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向客戶披露，客戶有權(quán)按照第612（d）條規(guī)定，在申請之后的12個月內(nèi)，要求客戶文件的兩份免費復(fù)制件；在披露之后不超過3個工作日內(nèi)，向客戶提供按照第609條所要求的全部披露，不向客戶收取費用（注：FCRA§605（A）（b））。如果要求警報的客戶指定了電話號碼，用以身份校驗?zāi)康模谑跈?quán)新的貸款計劃或信用延展之前，這一客戶信用報告的使用者應(yīng)當(dāng)使用這一電話號碼或采取合理的措施與客戶聯(lián)系，以校驗客戶的身份并且確定是否批準(zhǔn)新的貸款計劃，這不構(gòu)成身份竊取（注：FCRA§605（A）（h）（1）（B）（ii））。客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶信用報告進(jìn)行轉(zhuǎn)售時，應(yīng)當(dāng)包含由其他客戶信用報告機(jī)構(gòu)發(fā)出的欺詐警報（注：FCRA§605（A）（f））。對來自身份竊取行為的信息使用的阻止，是使客戶信用報告機(jī)構(gòu)負(fù)有阻止在客戶文件中報告這些信息的責(zé)任，客戶信用報告機(jī)構(gòu)對客戶阻止請求的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)是阻止這一信息在今后的使用。如果客戶視這些信息來自于聲稱的身份竊取行為，在收到這一信息之日起不超過4個工作日，客戶信用報告機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)迅速通知信息的提供者：該信息可能來自于身份竊取；身份竊取報告已經(jīng)制作為文件；客戶按照本條規(guī)定，已經(jīng)做出阻止使用的請求；以及阻止的生效日期（注：FCRA§605（B）（a）（b））。客戶信用報告機(jī)構(gòu)可以解除這種阻止，如果客戶信用報告機(jī)構(gòu)合理地確定：信息被錯誤阻止使用，或客戶錯誤地要求阻止；信息被阻止或客戶要求阻止，是基于對事實的誤傳；客戶因阻止交易或交易而獲得了商品、服務(wù)或金錢（注：FCRA§605（B）（c））。

四、我國信用報告制度的現(xiàn)狀

目前，中國人民銀行先后制定了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《中國人民銀行關(guān)于落實＜個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法＞有關(guān)問題的通知》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫信用報告本人查詢規(guī)程》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》。各地也制訂了個人信用征信管理的地方規(guī)定。

2004年12月，中國人民銀行負(fù)責(zé)建立的全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國部分金融機(jī)構(gòu)試運行。2005年8月31日，全部國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。2006年1月1日，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正式投入運行。2006年11月，在中國人民銀行下建立了中國人民銀行征信中心，征信中心負(fù)責(zé)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的日常運行和管理。商業(yè)銀行作為信息提供人，按照中國人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫標(biāo)準(zhǔn)及其有關(guān)要求，向信用數(shù)據(jù)庫報送企業(yè)和個人信用信息。商業(yè)銀行在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)時，可以向信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢企業(yè)和個人信用報告。人民銀行征信中心采集數(shù)據(jù)的權(quán)威性、時效性都要強(qiáng)于地方征信公司。人民銀行征信系統(tǒng)和地方征信公司目前處于相互補(bǔ)充并且相互競爭的狀況。同時，暫行辦法還規(guī)定，商業(yè)銀行不得向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用信息數(shù)據(jù)庫，提供個人信用信息。信用信息只能用于如下目的：（1）審核個人貸款申請；（2）審核個人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請；（3）審核個人作為擔(dān)保人；（4）對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理；（5）受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況。

為了更好地保護(hù)我國信用信息安全，2009年2月28日，我國《刑法修正案》（七）增加了《刑法》第253條之一，規(guī)定：“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處罰金。竊取或者以其他方法非法獲取上述信息，情節(jié)嚴(yán)重的，依照前款的規(guī)定處罰。單位犯前兩款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，依照各該款的規(guī)定處罰。”

2009年10月13日，國務(wù)院法制辦公布《征信管理條例》（征求意見稿），該征求意見稿對于信用信息的界定、類型，征信機(jī)構(gòu)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、征信機(jī)構(gòu)收集、保存、加工、提供信用信息的限制條件、不得收集的個人信息類型等作出了詳細(xì)規(guī)定，非常有特色的是，該征求意見稿意圖建立“中國征信中心”，負(fù)責(zé)全國統(tǒng)一信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)、運行和管理，并且對其經(jīng)營方式進(jìn)行了較為詳細(xì)的規(guī)定。目前該《征信管理條例》正在審議完善當(dāng)中。

從我國信用信息管理體制來看，我國信用信息立法和管理存在著如下幾點問題：

（一）信用信息內(nèi)容薄弱，質(zhì)量不高

目前，我國個人信用信息只局限于自然人身份識別信息、職業(yè)和居住地址等基本信息、商業(yè)銀行提供的企業(yè)和個人在貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡、擔(dān)保等信用活動中形成的交易記錄。信用信息數(shù)據(jù)庫更加側(cè)重于金融信用領(lǐng)域的信息資料，但是通過這些數(shù)據(jù)庫并不能形成全面明晰的客戶信用評價。在信用信息的收集中，也欠缺不可以收集項目的詳細(xì)清單，對于不應(yīng)進(jìn)行收集的客戶敏感信息并未形成比較明確的立法規(guī)范，各地征信機(jī)構(gòu)掌握標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。目前信用信息的征信范圍較窄，信息時效性不高。因此，信用信息資料質(zhì)量和范圍的局限，必將影響著今后對客戶信用水平的客觀評價。

（二）征信服務(wù)中心的職能單一、整合性不足

目前，我國主要的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)，是由中國人民銀行信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的征信中心。該征信中心的職能過于單一，只負(fù)責(zé)采集、整理、保存金融方面的信用信息，為商業(yè)銀行和個人提供信用報告查詢服務(wù)，為貨幣政策制定、金融監(jiān)管和法律、法規(guī)規(guī)定的其他用途提供有關(guān)信息服務(wù)。此外，在工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、醫(yī)療、零售業(yè)、人才市場等部門，也保存著大量個人信用信息。這些征集機(jī)構(gòu)行政關(guān)系復(fù)雜、職權(quán)不清，非常重要的是他們之間的協(xié)調(diào)共享機(jī)制并未建立起來，導(dǎo)致對于客戶信用信息的管理混亂、多元收集重復(fù)收集問題比較突出，這也增加了身份竊取的風(fēng)險。由于各部門等級不同、地域不同，難以建立全國統(tǒng)一高效的信用征集機(jī)構(gòu)，無法對客戶信用信息進(jìn)行整合，并且以此為基礎(chǔ)形成客戶信用的評價結(jié)果。

（三）客戶信用信息使用目的單一

目前，客戶信用信息的使用目的僅局限于審核貸款、信用卡、準(zhǔn)貸記卡申請；審核個人作為擔(dān)保人的信用狀況；對已發(fā)放的個人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險管理，以及查詢其法定代表人及出資人信用狀況。對金融機(jī)構(gòu)收集的信用信息只能由商業(yè)銀行使用，不能由其他機(jī)構(gòu)使用。客戶信用信息的使用還僅僅局限于金融業(yè)務(wù)方面，信用報告在通信、就業(yè)、安全認(rèn)證、司法部門強(qiáng)制執(zhí)行等多樣化的使用形式，還未完全充分開發(fā)和應(yīng)用起來。

（四）客戶信用信息的保護(hù)水平較低

目前，我國關(guān)于客戶信用信息的保護(hù)，還處于比較混亂的狀態(tài)。各種信用征集機(jī)構(gòu)有利用自己收集的信息的沖動，金融機(jī)構(gòu)使用共享信息進(jìn)行市場行銷，也是今后越來越普遍的現(xiàn)象。我國相關(guān)信用信息的立法僅規(guī)定了根據(jù)個人申請?zhí)峁┢浔救诵庞脠蟾娴那闆r，對于信用信息的商業(yè)性利用、共享等，還欠缺明確詳盡的規(guī)定，這導(dǎo)致了客戶信用信息保護(hù)水平較低。

（五）欠缺身份竊取行為及其預(yù)防措施

身份竊取行為及其預(yù)防措施，是客戶信用報告規(guī)定系統(tǒng)中非常重要的環(huán)節(jié)。在美國《公平信用報告法》剛頒布之時，也沒有對這一問題進(jìn)行規(guī)定。在2003年，則專門制定了《公平和正確信用交易法》，預(yù)防身份竊取行為。我國對于身份竊取行為，未在《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中體現(xiàn)出來，這不符合信息社會對身份保護(hù)的時代要求。

（六）《刑法修正案》（七）相關(guān)規(guī)定的局限

《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，對于單位范圍的限定過于狹窄，僅僅將侵犯公民個人信息罪的主體限定于國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，這一規(guī)定并不能完全涵蓋目前眾多的信用征集機(jī)構(gòu)的種類。將受到侵害的“公民個人信息”僅限于在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，范圍過于狹窄。如果不是在履行職責(zé)或提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，并不能適用這一規(guī)定，這會使許多信用征集機(jī)構(gòu)利用該漏洞免責(zé)。此外，“非法提供”的概念也比較模糊，因為我國相關(guān)信用信息的法律規(guī)定并未完全充分地明確合法提供的類型，因此“非法提供”就難以在實踐中加以明確適用。最后，該條規(guī)定僅限于保護(hù)公民個人信息，對于企業(yè)信用信息保護(hù)并不能加以適用，而企業(yè)信用信息的保護(hù)同樣重要而迫切。

五、我國客戶信用信息制度的完善與身份竊取的預(yù)防

（一）建立信息征管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一信息協(xié)調(diào)機(jī)制

應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。

《征信管理條例》（征求意見稿）意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早。《征信管理條例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。

《征信管理條例》（征求意見稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理條例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。

建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：

提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。

此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。

因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。

（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。

建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。

此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。

（三）建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制

征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗€人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。

目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。

此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。

（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制

我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。

在《征信管理條例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費等情況都將納入信用記錄中。這些費用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因為疏忽而發(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實上并不能夠反映個人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。

因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。

（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制

從國際經(jīng)驗看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。

美國的消費信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對整個消費信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。

目前，《征信管理條例》（征求意見稿）確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理條例》（征求意見稿）中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。

因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。

（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理

目前，我國銀行業(yè)通過中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見，但是，我國還沒有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報告的法律制度，也沒有建立對中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。

主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理擔(dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過車行貸款，還款時委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過第三方辦理，個人的信用報告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個人的基本信息被泄露。[5]在美國，收集、記錄、整理各種個人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國應(yīng)借鑒國外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。

（七）建立身份竊取警報與保護(hù)機(jī)制

身份竊取警報機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動化設(shè)備和軟件，實時監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人使用客戶的姓名開設(shè)銀行帳號、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會自動向客戶發(fā)出警報，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。

例如，在美國，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項目，就提供這種服務(wù)。這些公司會監(jiān)管客戶的信用報告，一旦有人用客戶的名字開設(shè)帳號，服務(wù)會向客戶發(fā)出警報，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評級的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過掃描整個網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計劃每月收費17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財產(chǎn)和有無犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買單，償還客戶合法的費用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢、辯護(hù)律師的費用和丟失的金錢。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費、辯護(hù)律師的費用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]

因此，我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對于重要客戶不會發(fā)生，也可以為客戶提供及時重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險。

（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制

客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會給客戶發(fā)送信用報告，同時客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動和服務(wù)，也將無法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時間，對自己的信用報告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時間內(nèi)防止個人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國時，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時間內(nèi)申請凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動時，無法調(diào)取客戶的信用報告。因此，在我國建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。

綜上所述，我國個人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國個人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實保障客戶信用。我國《征信管理條例》的制訂與完善，試圖建立全國統(tǒng)一的中國征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國公平信用報告法的規(guī)定，提高客戶信用報告的使用效率，開拓客戶信用報告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理條例制訂之初，對身份竊取問題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。

注釋:

[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險管理[M]．北京：中國金融出版社，2002．

[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．

[3]關(guān)偉．個人信用報告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．

[4]王銳，熊鍵．美國公正信用報告法及其相關(guān)案例分析——對我國消費者隱私權(quán)保護(hù)的幾點建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．

信用報告范文4

1、柜臺查詢

需要攜帶：本人有效身份證件的原件及復(fù)印件；《個人信用報告本人查詢申請表》。

柜臺查詢僅限于本人查詢。有效證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。

2、自助查詢

本人自助查詢需要攜帶：本人的二代身份證。

自助查詢個人信用報告業(yè)務(wù)，僅限于本人辦理，每天只能查詢每個版本一次。

自助查詢機(jī)只能識別二代身份證，使用其他有效身份證件可到柜臺查詢。

3、商業(yè)銀行網(wǎng)銀查詢

信用報告范文5

【讓我們成為一個誠信的人演講稿】一各位老師，各位同學(xué)：

大家好！今天我演講的題目是：《誠信是個寶》。

在我剛懂事時，爸爸媽媽就給我講《狼來了》的故事，進(jìn)入幼兒園，老師又給我們講《狼來了》。上了小學(xué)，還讀了《狼來了》這篇課文，這個故事以生動、有趣的情節(jié)，教育我們要講誠信。在家里，爸爸、媽媽、弟弟都講誠信，我就在生活在一個誠信之家里。

有人說：“誠信是金。”我認(rèn)為誠信是筆金子更貴重的無價寶。

這個無價寶，爸爸在大事上展露了風(fēng)采，媽媽在小事上表現(xiàn)出高尚。一次，媽媽的一個朋友約她在超市見面。正好這天起了大雨，我想：媽媽的朋友肯定不會去，就勸媽媽別去了。可媽媽還是拿著雨傘，按時赴約。她到超市等了很長時間，仍不見對方的身影，只好又冒雨回來，當(dāng)媽媽進(jìn)門時，全身濕淋淋的，我便問：“媽媽，見到朋友了嗎？”“沒見到。”媽媽回來說。“我早就說嘛，雨這么大，她肯定不會去的，你即使不去，她也不知道，到時候你隨便瞎扯及句不就行了，何必去找雨淋呢？”媽媽看了我一會兒，才親切地對我說：“為人要講誠信，答應(yīng)別人的事，就要當(dāng)真。我雖然冒雨走了一趟，即使沒見到她，我心里也踏實。誠信是做人的基本道德，誠信是幫人前進(jìn)的墊腳石，誠信是做人的絆腳石。”

在家里，爸爸媽媽是我們講誠信的榜樣，就是比我晚出生兩分鐘的雙胞胎弟弟，誠實學(xué)習(xí)的態(tài)度也深深地感動這我。我們不在同一個班，一天，他的作業(yè)特別多，晚上十一點還沒做完，媽媽怕他睡眠不足，影響第二天的學(xué)習(xí)，就一邊念答案一邊讓他寫。弟弟是聽話的，媽媽這樣做，他什么也不說。可是，等媽媽睡下后，他卻起了床，坐在書桌旁，用橡皮把媽媽教他作嘔的全部擦掉，端端正正地重做了一遍才上床睡覺。他這種不欺騙老師，更不欺騙自己的學(xué)習(xí)態(tài)度，也是我學(xué)習(xí)的榜樣。

生活在這樣一個誠信之家，爸爸媽媽弟弟就像三面鏡子一樣，時時刻刻照著我，督促著我。我在班上當(dāng)小組長的時候，一天，一個同學(xué)沒有完成作業(yè)，對我說：“組長，如果不告訴老師，我明天給你10元錢，行嗎？”平時，媽媽最多也只給我2元錢，他明天給我10元錢！我真有點動心，突然，家里的三面鏡子又照著我，讓我毫不猶豫地拒絕了他。小組長是班級里最小的芝麻官，要當(dāng)好，還真得講誠信，不貪小便宜。

常常聽到有人發(fā)出這樣的疑問：“誠信在哪里？”我要自豪的告訴大家：“誠信在我家里！”它教我做人，它陪伴我長大，它是我家的傳家寶。傳家寶，傳家寶，要代代相傳才是寶。

讓我家有寶，你家有寶，他家有寶，家家都有寶，那我們的國家才會一天更比一天好。

【讓我們成為一個誠信的人演講稿】二各位觀眾朋友：

大家好！

誠實，即誠實守信，言行一致，不文飾，不虛美，胸懷坦蕩，光明磊落。它如雋永的長河奔騰至今，內(nèi)涵卻從未有過改變，九州華夏，因它而燦爛。

曾“富甲華夏”、“匯通天下”的晉商，留下了山西人善于經(jīng)商、善于理財?shù)募言挘胺彩怯新槿傅牡胤剑陀猩轿魃倘恕薄Ｋ麄兛康氖鞘裁矗烤褪恰罢\信”二字。他們以關(guān)公的“義”來摒棄“見利忘義”的不良動機(jī)，凝聚同仁；以關(guān)公的“信”來摒棄欺詐、偽劣等行為，取信于社會，取信于顧主。以講信譽(yù)著稱的晉商比比皆是，他們在經(jīng)營活動中總結(jié)出許多商諺，如“售貨無訣竅，信譽(yù)第一條”；“寧叫賠折腰，不讓客吃虧”；“秤平，斗滿，尺滿足”等等。

誠信是人最美麗的外套，是心靈最圣潔的鮮花；誠信是價格不菲的鞋子，踏遍千山萬水，質(zhì)量也永恒不變；誠信是一面鏡子，一旦打破，人格就會出現(xiàn)裂痕。

有一種誠信忠于朋友，“寶劍脫相贈，平生一片心”；有一種誠信，忠于顧客，“無誠信，無以立商海”；有一種誠信忠于祖國，“鞠躬盡瘁，死而后已”，這是一種怎樣的堅定？

有人說意志是靈魂的載體，那么誠信便是靈魂的重量，我們的一生不正是為這重量而奮斗而完善自我嗎？可這重量意味著什么？

包括我在內(nèi)的很多同學(xué)都曾向父母許下孝的承諾，相信來日方長，相信水到渠成，相信自己必有功成名就衣錦還鄉(xiāng)的一天，可以從容盡孝，這是個多么純潔而偉大的諾言！可苦學(xué)路上，有多少人在面臨挫折時還記得這個承諾？誠信，即使是平日里一個小小的約定，也意味著我們必須堅強(qiáng)面對一切，無論榮耀，無論挫敗。

時間會過去，記憶會過去，但高尚的品質(zhì)卻是一生相隨的。用誠信面對人生，任何事都會顯得自然，沉穩(wěn)。

讓我們插上誠信的翅膀，自由飛翔，飛過廣袤藍(lán)天，飛過滄山泱水，飛過人生綿延的河流與險峻的山巒，飛到烏云散盡，飛到陽光普照！

謝謝大家！

【讓我們成為一個誠信的人演講稿】三老師、同學(xué)們：

誠信，就是要誠實、守信用，對自己、對他人、對集體要有責(zé)任感。它既是中華民族的傳統(tǒng)美德，也是我們每個人應(yīng)該做到的最起碼的道德標(biāo)準(zhǔn)。我們的父母和老師常常用他們的言行教導(dǎo)我們：“從小就要做一個有誠信的人。”

記得在元旦前夕，為了讓教室的環(huán)境布置更漂亮些，我請求媽媽抽空到班上來幫幫忙，媽媽答應(yīng)第二天中午過來。誰知，第二天一早就紛紛揚揚地下起了鵝毛大雪，不一會兒，大地就積起了厚厚的冰雪，天地間一片白色，銀裝素裹的冰雪世界煞是好看，同學(xué)們開心極了。不過，路上的行人可沒那么輕松了，雪大路滑，一不小心就會摔個嘴啃泥。我的心越來越不踏實，我既希望看到媽媽的身影，又擔(dān)心媽媽在路上不安全。到了中午時分，老師帶我們?nèi)パ莶d拍錄像，剛到樓下，我一眼就看到一個大雪人出現(xiàn)在我們面前：她的頭發(fā)、眉毛、衣服全是白的，連眼鏡的玻璃片都是白的，她就是我的媽媽呀，她不管天氣的惡劣，如約地來了！我還看到了一個別人不易察覺的細(xì)節(jié)——媽媽的一個膝蓋又臟又濕，樣子好狼狽，可她的臉上堆滿了笑容，我真想撲上去擁抱她，為她送上一點溫暖，可我還是轉(zhuǎn)過臉去不再看她，因為，我不想讓她看到我流淚的樣子。同學(xué)們，你們和自己的家人之間可能也有類似的故事，你們也被深深地感動過，這——就是母親對孩子的誠信。

還有一次，具體的時間我記不清了，但肯定是我上一年級的時候。那天晚上，我對數(shù)學(xué)作業(yè)有些模糊，非常著急，就想給王老師打電話問問清楚，一看，時間已經(jīng)是晚上七點多了，媽媽說：“王老師一定已經(jīng)回家了，給她家里打電話吧。”電話打過去，接電話的是一個大哥哥的聲音，他說：“王老師還沒回家呢。”我想：老師們可是五點左右就下班的呀，王老師不會還在學(xué)校吧？我抱著試試看的心情撥通了王老師辦公室的電話，很快，從電話那頭傳來了王老師親切的聲音，我奇怪地問：“王老師，您怎么還在學(xué)校？”王老師很輕松地說：“學(xué)校剛開學(xué)，還有很多事要做哪。”我們都知道，王老師也有一個需要照顧的小家，也有一個盼著她早點回家的兒子，可是王老師……這就是一個老師對工作、對學(xué)生的誠信。這件事過去很久了，王老師可能已經(jīng)完全沒有了印象，因為這樣的日子對她來說實在是太多太多了，可這件事會永遠(yuǎn)永遠(yuǎn)地留在我的心中，一直會鞭策著我，告訴我要做個像老師一樣對社會、對他人有誠信的人。

說了這么多，不要以為誠信只是大人的事，其實，誠信無時不在，無處不在，誠信就在你我的身邊。

一個人只有講誠信，別人才會稱贊他、尊重他、親近他、信任他，有困難時才會幫助他。否則，他將是一個孤獨的人。同學(xué)們，讓我們都來講誠信吧，從身邊的每一件小事做起：譬如，昨天你答應(yīng)過老師要努力學(xué)習(xí)；今天早上你答應(yīng)過爸媽要認(rèn)真聽講，你就一定要做到。只有我們?nèi)巳酥v誠信，時時講誠信，這個世界就會充滿真善美，我們的世界就會更美好！

謝謝大家！

【讓我們成為一個誠信的人演講稿】四尊敬的老師，親愛的同學(xué)們：

大家上午好！

今天很榮幸能夠站在這個舞臺上，今天我演講的題目是：《誠信做人，誠信考試》。

誠信就是待人處事真誠、誠懇、講信譽(yù)，誠實守信。誠信是一切道德的基本根基和本原，誠實乃做人之本，誠信乃成就之根，自古以來，中華民族就以人之誠實為美德，以事之誠實為美譽(yù)，故有孔子所謂“人之無信，不知其可”的名言警世，今天，我們身處現(xiàn)代文明的校園中，孜孜不倦，苦讀求學(xué)，以成就個人未來的光輝前程，鑄造國家今后的棟梁之材，我們更當(dāng)秉承中華民族誠實守信的傳統(tǒng)美德，方能于自尊中贏得他人之尊重。誠信也是我們的民族之魂。中國是一個講誠信的國家，誠信讓中國的經(jīng)濟(jì)突飛猛進(jìn)；誠信讓中國被世界所認(rèn)同；誠信讓中國驕傲的屹立在世界上，作為炎黃子孫，我們每一個人都有義務(wù)去秉承中華民族的傳統(tǒng)美德，做一個明誠信、講誠信的人。誠信是一種品行，在平時的生活學(xué)習(xí)中，我們就應(yīng)該以誠信來對待周圍的人和事。人生就像一棵樹，而誠信就是其賴以生存的根，滋養(yǎng)和支撐著它。若是失去這根，它就無以立足，它將腐朽墮落，失盡往日的青翠和靈性，淪為一根沒有靈魂的腐木，茍活于世人鄙夷的目光中。

在場的各位可能都知道像“人無信不立”，“言必信，行必果”之類的大道理，我們可謂是早已經(jīng)爛熟于心，但誠信這個東西“三歲小兒都知道，八十老翁行不出；說起來容易，作起來難”。可見，我們需要讓誠信的種子，在生活得點點滴滴中生根發(fā)芽，在實踐中茁壯成長。

人生之道，在于人格，一個誠實的人，會贏得別人的信任，會交到知心的良師益友，會獲得更多的祝福

學(xué)問之道，同樣也來不得半點虛偽和欺騙。也許幾年后，你不會記得你考了多少分，但你會記得你學(xué)到了什么。也許今天你，拿到了是帶著面具的高分，但你丟失的卻是自己心靈的純潔。要知道，考試作弊，事實上就是一種竊取行為，竊取他人勤奮學(xué)習(xí)的成果，他違背了我們做人的原則，損害了我們的人格。這就要求我們誠信對待考試，誠信面對生活，樹立誠信之風(fēng)。欺騙就好像是包著糖紙的毒藥，它會讓你甜蜜一時，卻痛苦一世。

而選擇誠信的去面對生活，讓安徒生從一個鞋匠的兒子成為童話王，讓愛因斯坦創(chuàng)立了震驚世界的相對論。可見，誠信是心靈最圣潔的鮮花。芬芳著每一個珍惜她的人。誠信是價格不菲的鞋子，踏遍千山萬水，質(zhì)量也應(yīng)永恒不變。

如果你能和誠信交個朋友，那我要恭喜你。因為他會讓你收益一輩子，他會永遠(yuǎn)對你忠誠，他會輔佐你走向輝煌的明天。同學(xué)們，請你好好的珍惜你的益友，正如你珍惜你的生命一般。他需要你的愛，需要你的重視，需要你把他帶在身邊。你們在生活中相依為伴，他會讓你成長，你也會讓他成長。

同學(xué)們，作弊是一種不文明、不道德的行為，是一種違反學(xué)校紀(jì)律、違反公平競爭的行為。雖然一時的作弊有可能使你跨過及格線，有可能使你取得暫時的較好成績，但是一次不文明、不誠信的行為葬送的卻是你的尊嚴(yán)、形象和榮譽(yù)！你們認(rèn)為這值得嗎？

同學(xué)們，讓我們誠實地面對自己，從我做起，從現(xiàn)在做起，杜絕舞弊現(xiàn)象的發(fā)生，為自己贏得一個真實的成績，為學(xué)校的學(xué)風(fēng)建設(shè)共同努力，“樹道德之新風(fēng)，立誠信之根本”是我們當(dāng)代大學(xué)生義不容辭的責(zé)任，讓我們攜手起來，營造“誠信考試光榮，違紀(jì)作弊可恥”的考試氛圍，為嚴(yán)肅考風(fēng)考紀(jì)撐起一道誠信、文明、自覺、向上的美麗風(fēng)景線。

【讓我們成為一個誠信的人演講稿】五同學(xué)們：

晚上好！

四月的校園，滿目蔥綠，鳥語花香，我們欣喜地迎來了系“誠信為本”主題演講決賽。此次比賽由系黨總支和系關(guān)工委共同舉辦，旨在進(jìn)一步推進(jìn)大學(xué)生思想政治教育，引導(dǎo)學(xué)生塑造誠信品質(zhì)，為建設(shè)誠信社會、誠信校園作出貢獻(xiàn)。

經(jīng)過初賽，共有12位選手進(jìn)入今晚的決賽。我相信他們的演講是一次高揚誠信旗幟、讓誠信理念植入人心的演講，是一次或高亢激昂、或娓娓道來、或引經(jīng)據(jù)典、或旁證博引的演講，是一次讓我們的思想和靈魂得到凈化、道德和情感得到升華的演講。

信用報告范文6

二、努力健全和完善規(guī)章制度并狠抓落實、不僅按照上級規(guī)定的執(zhí)行，同時又能根據(jù)本社的實際制定相應(yīng)的工作準(zhǔn)則和業(yè)務(wù)考核辦法，做到工作有制約，又有相互促進(jìn)，達(dá)到各項工作順利開展又取得一定的效益.

三、工作方面：1、根據(jù)本社區(qū)域的經(jīng)濟(jì)特點，及時抓好存款組織工作，做到全員有任務(wù)，全員齊抓吸儲存款.今年前三個季度，存款年增數(shù)穩(wěn)居全區(qū)第一。2、及時抓好”清非”化險和收息工作。年初做好”清非”總布署、總動員，根據(jù)季節(jié)性收入情況及時落實清收工作，并于對蝦收入旺季組織了”百日清非”大行動，不良貸款得到了有效控制，效益得到了明顯提高。

四、效益業(yè)績方面：年底存款余額7430萬元，凈增額324萬元，完成計劃的85.3％，各項貸款余額5696萬元，增加129萬元，存貸76.66％，控制在合理比例之內(nèi)；不良貸款余額2735萬元，下降16萬元，占比48％，下降1.4個百分點；利潤帳面數(shù)為25.2萬元，（實際數(shù)為34.7萬元）完成計劃的347％。