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投資理財計劃范文1

據悉，首款QDII產品4月20日――5月7日發售，投資者以本外幣均可實現代客境外理財。投資為人民幣本金，認購金額為10萬元人民幣起，以1萬元人民幣整數倍遞增；或美元，認購金額為5000美元起，以1000美元整數倍遞增。投資計劃掛鉤標的為新興市場基金連動票據，預期年收益率9％。本計劃最長投資期限為5年，自起息日滿半年后每一個月客戶擁有提前贖回機會。與以前限制投資期限的理財不同，該款QDII產品凈值等于或大于1.12時，產品即可提前終止。銀行保證投資者100%的本金安全。

業內人士分析，從2006年4月QDII“開閘”至2007年3月底，已有17家金融機構獲批并相繼推出QDII產品，然而發售情況大多不甚理想。主要是因為銀行推出的QDII產品存在四個方面的問題：第一，產品概念不夠搶眼，大多投資于匯率、股票等常規產品；第二，產品掛鉤指標表現平平，直接影響客戶收益；第三，產品多采用美元投資，客戶無法規避人民幣升值風險；第四，產品的流動性較差，多數產品明確規定不提供提前贖回，投資者只能持有到期。

該行此次推出“非凡理財――新興市場投資計劃”進行了特別的設計，從而可以很好的解決市場上QDII產品存在的四大問題。首先，該產品除了在提供到期本金保護基礎上爭取實現產品凈值的最大化之外，還首創性地同時提供鎖定收益的可自動終止機會和可提前贖回，既給投資者提供了充分的流動性，又使得投資者有機會在短期獲得高額投資回報。其次，產品為客戶提供五年最高達15%的到期人民幣匯率升值補償，有效規避人民幣匯率升值風險。另外，此產品免除投資者的管理費和托管費，還為人民幣投資客戶提供優惠于牌價30個點的結售匯匯率。

投資理財計劃范文2

關鍵詞：居民理財；影響因素；相關性分析；Logistic分析

一、引言

寧波市坐落于長三角南翼，杭州灣南岸，浙江省副省級城市，國家計劃單列市，經濟和金融總量在長三角15個中心城市中處于較為領先的地位。2013年初步核算，寧波市全年實現地區生產總值7128.9億元，按可比價格計算，比上年增長8.1%，按常住人口計算人均生產總值為93176元（按年平均匯率折算為15046美元）；2013年末全市金融機構本外幣存款余額13164.6億元，比上年增長9.9%，其中人民幣存款余額12740.5億元，增長9.8%；城鄉居民人民幣儲蓄存款余額達4562.4億元，比上年增長9.3%。2013年全市實現保費收入185.5億元，比上年增長12.6%，市區居民人均可支配收入41729元，增長10.1%，市區居民人均消費性支出24685元，比上年增長6.0%。

通過實地發放問卷，本次調研擬以樣本數據分析寧波市居民個人投資理財的基本情況、各種理財產品的認知度、理財的主要目標、風險偏好和理財計劃、投資理財的途徑等，由此認知寧波市居民個人的投資理財行為。考慮不同收入群體對投資理財的偏好和有無理財計劃等因素，通過建立數學模型對這兩個因素進行分析并尋找因素之間的內在關聯。

二、寧波市城鎮居民投資理財情況的描述性分析

本次問卷調查于2013年10月在寧波市六大城區各大銀行、居民社區、辦公大樓以及書店內進行。這次調查總共發放問卷250份，有效問卷為198份。受訪者中男性受訪者90人，占總數的45% ，女性受訪者108人，占總數的55%。

1.寧波市城鎮居民投資理財基本情況。從調查結果中我們可以發現，寧波市城鎮居民對于投資理財產品還處在初級階段，大部分居民都比較傾向定期儲蓄這類收益較穩定的理財產品，但對于外匯、期權期貨、貴金屬等產品的持有率卻不高，主要原因是大部分居民對于這些投資理財產品的認知度還不夠高，而且貴金屬的變現能力差，其中股票、基金在居民投資理財選擇中占有較大比例，都超過了50%，同時，房地產在居民投資理財的選擇中也倍受青睞，其比例占據了39%。

表 1 受訪者選擇理財產品的種類

2.寧波市城鎮居民對投資理財的認知度。在全部的198名受訪者中，有101人對于理財產品有一點的了解，占總體比例最高，是51%，有61人對于投資理財產品是不了解但是感興趣想要了解的，占總體比例的31%，當然也有13人是非常了解的，占總體比例的7%，但是，也有一部分居民對于投資理財是不感興趣也不想了解的，占總體比例的11%。從上面的數據可以看出，寧波市城鎮居民對投資理財的認知度還是處于在一個較低的位置，甚至有一部分的居民對于投資理財是漠不關心的，因此，寧波市城鎮居民對于投資理財的認知度還有待提高。從中我們不難發現還是有很多民間閑置資本沒有得到充分利用。

3.寧波市城鎮居民對投資理財的主要目標。對于寧波市城鎮居民投資理財的主要目標，在全部的受訪者中，有145人是為了合理安排資金，同時也有145人受訪者是為了提高生活質量，各占總體比例的73%，還有117人是為了資產增值，占總體比例的59%，還有77人是為了保障家人的教育和醫療，占總體比重的39，其余的還有就是儲蓄的47%和養老的32%。從中不難看出，寧波市城鎮居民對于投資理財的主要目標更多是為了保障自己的生活質量的前提下來獲取所需的收益。

4.寧波市城鎮居民對投資理財的風險偏好和理財計劃。從調查分析中可以看出，在受訪者中，有120人選擇的投資理財產品的年回報為5%―10%，占總體的61%。而對于年回報在10%―15%的投資理財產品，接受這種產品的只有15名受訪者。有138名受訪者選擇能夠承受的最大年損失在5%以內，占總體的70%。但是只有3名受訪者選擇能夠承受最大年損失在15%以上的理財產品。同時，只有小部分居民能承受最大的損失在15%以上。這說明，絕大多數居民不喜歡并且不愿意投資風險較高的產品，與此同時，他們更偏向于收益比較穩定的投資理財產品。

5.寧波市城鎮居民對投資理財的途徑及關注因素。寧波市城鎮居民在選擇投資理財的過程中，其參考的信息來源有獨立操作，依靠投資理財專家等。選擇理財產品時對其影響因素的關注程度。通過柱狀圖可以發現經濟形勢、投資回報、風險防范主導者居民對理財產品的選擇。

圖 1 受訪者關注因素 圖 2 受訪者理財途徑

三、居民投資理財的影響因素分析

為了更充分地了解寧波市城鎮居民的投資理財行為本文將以不同收入群體對投資理財的偏好和理財計劃的影響因素兩個模型對居民投資理財型為進行量化分析。

為了清楚的了解不同收入群體的偏好選擇中等收入和高收入兩個群體進行相關性分析得到如下結果。

表2 相關性分析結果

表 3 相關性分析結果（續表）

通過分析可以發現中等收入群體與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈正相關；與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈負相關。

高收入群體與回報、損失、長期、分紅保險、投資占比呈正相關；與存款、股票、房地產、短期、合理安排資金、提高生活質量、保障教育醫療、資產增值呈負相關。

為了更深入的了解對理財計劃的影響因素通過Logistic回歸分析進行分析。

對理財計劃可能的影響因素有性別、年齡、婚否、受教育受教育程度、收入、負債、對理財的了解、途徑得到結果（表4）。通過檢驗得到具有顯著影響的因素有婚否、受教育程度、對理財的了解三個因素。其顯著性概率均小于0.01說明各因素有著很強的顯著性（表5）。

表4 Logistic回歸分析

表5 Logistic回歸分析

四、結論與對策建議

通過量化分析得到以下結論：

1.通過分析可以發現高收入群體愿意拿出更多的錢去進行投資，而且對投資過程中發生的風險有更強的承受能力。在投資工具的選擇上中等收入群體更傾向于定期存款、股票和房地產；高收入群體則更傾向于分紅保險。在期限選擇上中等收入群體傾向于一年以內的短期投資；高收入群體傾向于五年以上的長期投資。從投資目的來看中的收入群體有更加顯著的逐利性和保障性。

2.對理財的了解是影響居民是否有投資計劃的主要因素，婚否、受教育程度是次要因素。與性別、年齡、收入、負債、途徑無關。這說明如果加強對寧波城鎮居民投資理財知識的普及將會有更多的居民擁有自己的投資理財計劃進行投資理財活動。

通過對上述分析結論我們得到以下對策：

從居民角度而言，首先要增長投資理財的知識。要對常見的投資理財產品有所了解，并根據自身的實際情況合理的選擇投資理財的工具。其次要有一個較為明確的投資理財規劃。居民可以根據自己的需要制定相應的投資理財規劃從而避免投資理財的盲目性，而且能夠獲得較高的投資收益。最后要關注總體經濟形勢的變化。經濟形勢的變化會對投資工具的收益率造成較大影響，要根據經濟形勢的變化對投資理財行為作出調整使之適應經濟形勢的變化。

從金融機構角度而言，首先金融機構作為金融服務的窗口要加強對金融知識的宣傳普及力度，使居民有方便的渠道去了解金融知識，從而使居民獲得更多的投資渠道的信息，增加居民投資理財的空間。其次要加強金融創新，引入新的金融工具為居民投資與中小企業起好中介作用這樣一方面增加了居民投資理財的渠道，一方面為急需資金的中小企業提供了相應的資金。最后要加強個人投資理財業務上的服務意識。不僅要提高工作人員的專業性與服務態度，還要能夠為顧客提供盡可能詳細的信息、風險提示和建議，更要能根據不同層次顧客的需要為其制定個性化投資理財規劃。

從政府角度及金融監管機構角度而言，政府要加強社會保障體系建設，保障人民的基本生活需求，使居民敢于將剩余的資金進行投資而不是存入銀行保管；其次人民銀行要采取積極地宏觀調控，使經濟平穩較快發展，減小經濟周期對居民投資理財造成的不利影響；金融監管機構要規范股票市場的運行，促進企業債券市場的發展，規范P2P平臺的運作，強化信用評級機構在資本市場中的作用，從而提升資本市場的融資能力，為居民投資于資本市場提供更好的條件。

參考文獻：

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[2]黃瑩，熊雪萍.后金融危機時代武漢市城鎮居民投資理財行為分析[J].湖北社會科學，2010（08）.

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投資理財計劃范文3

關鍵詞：個人投資理財；理財工具；收益；風險；

中圖分類號：F832.48文獻標識碼：A文章編號：1674-3520（2015）-05-00-01

投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業，而且是一門門檻較高的職業；投資理財是一種生活習慣和方式。個人投資理財是投資理財的一種形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。個人投資理財是以滿足個人發展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。

一、個人理財工具性質的分類

個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。

（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。

（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業養老保險，社會養老保險等。

（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。

（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、失業保險等。

二、個人理財工具的選擇

個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。

（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹的學科，猶如中醫一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財的風險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩地獲取投資效益。

（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發現新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。

（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現單一性，要根據不同的投資狀態呈現多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規避單一工具帶來的風險。

投資理財計劃范文4

1. 個人規劃投資理財的作用

1.1 個人規劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態

實際上，在日常生活規劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些，個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產不足，沒到投資理財的地步；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產，也需要懂得投資理財。學業能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發財，它是關于整個人生的財產規劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經濟能力寬裕，安享充足的養老資金儲備。

1.2 個人投資活動能為循環社會資金創造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業流向居民，居民又通過消費購買行為，將產品消費掉，這樣資金回流企業再生產。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業的問題，個人投資便成了循環社會資金，實現再生產的保障環節。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質要求，從其效果看還能不斷優化社會財富結構，所以個人規劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。

2. 個人規劃投資理財的缺陷

2.1 不清楚投資目標或期望收益過高

確定好理財目標是投資理財的首要工作，目標確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結果進行準確計算，實現目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現該目標，另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩健的理財原則并不相符。

2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財的理解就是存款、投資，通常把投資理財視為傳統使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經濟發展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質量、穩步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品，并且在短期內較難完全掌握必備的專業投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產的協助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成，且競相推出理財產品，迅速發展個人理財業務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務，借助它們的專業人員及專業方式來降低風險、配置好資產組合，但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷，無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。

2.3 個人金融管理混亂

在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產險等憑據，萬一出了事情，就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個人設計規劃投資理財的具體思路

3.1 打好設計投資理財的基礎

首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經組建家庭，養活自己還是需要養活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產。要做出戰略性的分配資產，這種資產分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產，如從戰略高度看，只用總資產的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產，剩余的投資其他方向，這是對資產的戰略性分配。

3.2 學習理財知識，掌握專門技能

投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規劃理財師及專業機構，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優勢，達到財富積累。

3.3 構建完整的自身金融檔案

投資理財計劃范文5

【關鍵詞】家庭；投資理財；風險控制

投資理財已經進入了我國大部分家庭生活，更是成為了家庭生活必不可少的內容。雖然現代很多家庭都已經過上了優質的生活，并且擁有了剩余的資產，為了讓家庭生活更加幸福實施了家庭投資。但是投資必然伴隨著很多風險，如果不能很好規避這些風險，不僅無法讓資產增值，還會增加更多的經濟負擔、

一、家庭投資理財概述

家庭投資理財就是確定階段性的生活和投資目標，審視自己的資產分配狀況及風險承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置和投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，有效地控制風險，實現家庭資產收益的最大化。目前，金融機構的不斷涌現，金融理財產品的日益豐富，涉及的范圍越來越廣，例如：教育規劃、退休規劃、債券規劃等。因此，理財不僅僅是金融產品的買賣，而是了解個人或家庭的財務狀況，理財目標的基礎上，通過合理的規劃，為家庭實現資產保值與增值。

二、家庭投資理財風險分析

1.缺乏風險控制意識

很多家庭投資理財會選擇進入金融市場，尤其是金融市場正是牛市的時候，股票幾乎天天上漲，隨便買一支股票或者基金在很短的時間內都會得到收益，在這樣的形勢下，很多想投資理財的家庭唯恐錯過這些投資機會。但是，我國大部分家庭投資理財過程中，根本沒有深刻認識到投資的風險，所以缺乏風險控制的意識。

2.風險承受能力弱

隨著我國市場經濟的快速發展，我國居民收入不斷增加，但是很多家庭的收入來源非常有限。我國大部分家庭開支主要有購房、結婚、基本生活費、子女教育費用等等，還有很大一部分家庭購房依靠按揭貸款，拿普通工薪家庭來說，一旦投資失利意味著生活又要重新開始，而且還影響到家庭其他生活，而且心里承受力不強的家庭甚至可能卷入痛苦的深淵。因此，我國家庭對于風險承受能力非常弱，必須得到重視。

3.沒有專業的投資理財能力

我國大多數家庭投資者被日常工作和家庭瑣事所累，關于金融方面的知識根本沒有時間去收集、了解分析，導致家庭投資信息不對稱，這些都會影響到家庭投資理財的判斷能力。例如：我國家庭投資理財非常普遍的一個現象就是收到周圍親戚、朋友的影響，片面的聽取一些意見，就開始投資，這種主觀的投資方式非常不理智，或許運氣好能有收益，但是一旦出現損失是很多家庭無法承受的。因此，沒有具備一定專業的投資理財能力是不利于家庭投資理財的。

三、家庭投資理財風險控制的措施

1.善于自我評估家庭風險承受能力

家庭開始投資理財之前，首選一定要對家庭進行全面的評估，要掌握家庭風險的實際承受能力。年收入15萬元的低收入家庭，投資理財風險最低的方式，肯定還是銀行存款、國債、保險等等方面。銀行存款了滿足家庭日常開支意外，還有剩余資產的話可以選擇定期存款，尤其是國債。

自我評估家庭風險承受能力還需要評估家庭成員的心態，沒有良好的心態，經受不了獲益興奮與虧損打擊的家庭最好遠離金融市場。家庭投資理財要能在財富面前寵辱不驚，要保持高度的理性，方可進入風險投資風險市場，例如：股票、基金、貴金屬等等具有較高風險性的投資市場。

2.加強理論學習和技術分析

家庭投資理財如果要嘗試進入金融市場，可以虛擬系統上進行模擬操作，而且這是學好金融理財知識很多的機會，同時還要關注市場經濟發展的形勢，要注意國家宏觀經濟政策的調控制度，利用自己所掌握的知識，從而進行預測，將得出來的記過與實際價格進行分析與對比，通過這樣的方式來鍛煉家庭投資者分析能力是非常有益的。銀行、證券交易等等金融機構都會涉及到代銷理財，很多時候客戶經理為了業績對某些產品會過分進行渲染，沒有給客人講明產品存在的風險，很多家庭投資者如果沒有相關的理論知識很容易進行盲目的投資。家庭投資理財只有善于積累經驗才能更好的進行投資，更好的規避交易風險。

3.合理選擇投資理財產品

不同的金融產品不同的投資理財工具必然存在不同的風險，同時收益的特征也不一樣，家庭投資理財必須要做好對應的風險分析，結合力所能及的相關資料，對風險進行最終評估，要明確所投資的產品是否與家庭風險承擔能力是相符合的，必須要量力而行。家庭投資理財在進行投資的時候一定要選擇家庭投資人所精通的投資項目，也可以規劃一種幾種投資方式組合搭配投資計劃，目的是穩定收益，將風險控制的更好。實際投資理財過程中還需要關注理財產品的合理性與科學性。

例如：組合投資理財可以在不同公司之間進行組合，甚至可以跨越行業進行組合從而投資理財規劃，目的是靈活選擇行業，對行業投資有一個可控性，盡量避免不景氣的行業，如果過于集中在同一個行業進行投資，一旦出現虧損就難以進行控制。我國很多家庭雖然有一定積蓄，但是并不多，針對這類家庭投資理財可以選擇短期獲利投資，但是投資比例要適當。資產較多的家庭自然承受能力也會比較強，可以根據自己的情況選擇獲利性更高長期投資的金融產品。因此，家庭投資理財合理選擇投資產品，才能更好的規避風險。

四、結語

家庭投資理財是一種生活技能，能夠增加家庭的收入。家庭投資理財也是一種思維 ，能夠讓家庭生活更加精彩。因此，家庭投資理財與風險控制在未來將會是每一個家庭都必須面對的問題，因此，希望通過更多學者的研究為廣大家庭提供更多投資理財的參考建議。

參考文獻：

投資理財計劃范文6

【關鍵詞】:中長期 投資理財目標 投資理財工具

青年時期稱為人生的“嘗試期” ，青年人已經擺脫了青春期的稚氣，為大學畢業后嘗試新的生活做好了準備。然而，當他們進入工作領域后，很可能會發現，多數人不清楚該如何管理剛剛獲得的薪資。

大學畢業前，青年人是父母辛苦賺來的錢的消費者，畢業后情況完全發生了轉變。他們開始自己掙錢養活自己，只能在不超出收入的水準上進行消費。他們得根據現有的經濟實力,形成自己能承受的生活方式。初期，他們可能還享受不到父母輩的居住條件和交通工具。

青年人必須在能夠承受的基礎上，做出合理的決策。不論是房屋、家具、汽車、衣著還是娛樂，都要與現狀吻合。他們必須考慮：是在收入范圍內選[！]擇現代的生活方式、做出決策?還是任性地透支信用卡?是享受不必要的高消費，繼續依靠父母支付賬單，還是理智、耐心地期待美好時刻的到來?

在這人生的轉折處，青年人不得不認真對待投資理財這個問題，特別是中長期的投資理財。中長期的投資理財關乎日后自己發展動向，是青年人不斷奮斗的目標。那如何規劃自己的中長期投資理財呢？應該從以下幾個方面入手:

一、制定切實可行的中長期投資理財目標

投資理財是一個長期的過程，從制訂目標，到計劃和安排實施，再到行為的管理，中間不斷循環和調整。首當其沖的第一步，就是制訂中長期投資理財目標。

中長期投資理財目標是整個投資理財規劃中的起點，是基礎，卻常常被人們忽略。目標缺失的結果是，你像一個無頭蒼蠅般到處尋覓食物，卻不知道自己到底要干什么，當然會極大地影響具體行為的實行，影響投資理財行為的效果。投資理財目標好比登山時的目的地，沒有目標，就會走很多彎路，非但不能事半功倍，還可能事倍功半。

(一) 中長期投資理財目標要與生涯規劃相結合

制訂投資理財目標，并不是拍拍腦袋就能信手拈來的。投資理財是為了生活上財務無憂，因此投資理財目標的制定必須和自己的生涯規劃聯系在一起。明白自己所處的人生階段和真正想要的生活，對未來人生安排作思考和探索，包括生活的地點、職業規劃、家庭的生活方式等。要有長遠眼光，關注長期的人生目標，而不應當只看眼前。例如，有一個年輕的會計師，大學畢業后在美國留學。在他即將碩士畢業的前夕，他在上海的父母不幸身故，留給他一套老式的花園洋房，價值上千萬元。要不要出售這套房產，可以說成為他個人投資理財規劃的一部分。如何確定一個“出售花園洋房”或“不出售花園洋房”的計劃，這必須和他自己的人生規劃結合起來考慮。如果打算今后一直在美國居住和生活，這套房產顯然不適宜一直持有，跨國的管理成本極其高昂。好在他在畢業前就已經對自己的人生做了初步規劃，打算學成回國，開一個會計師事務所。由于他已經取得了美國的會計師職業資格，因此到國內開事務所是沒有問題的。結合到自己今后的事業選擇和居住地選擇，他最終做出了“在自己的花園洋房里開事務所”的決定，較好地解決了問題。

(二) 中長期投資理財目標的確定要有先后順序

即便你所制訂的所有投資理財目標都是具體明確，是“好的”，但仍然不可能全部實現。因為你的精力、財力、時間是有限的，投資理財目標之間極有可能出現互相沖突、互相矛盾的情況。此時，你只能忍痛割愛，選擇將其中的幾個納入投資理財規劃中，集中精力去實現最重要、最緊迫的那幾個目標，其余的目標等待今后有機會的時候去實現。

二、量力而行，合理進行中長期投資理財配置

為了通過一定的途徑，實現已經制訂的中長期投資理財目標，到達自己投資理財“目的地”，當然首先要明了自己目前是站在哪里?也就是說要了解家庭現有的財務狀況，對家庭的現金流量進行分析，看看自己能有多少節余可供分配到不同的投資理財計劃中，從而選擇不同的投資工具，進行合適的資產組合配置。

(一) 分析家庭收支狀況，做好預算爭取資金空間

工資、獎金、投資收益等不同的收入，可以分為主動性收入與被動性收入兩大類。主動性收入主要有工資收入和勞動報酬傭金，以自己的主動勞動取得；被動性收入有福利收入、投資收入、經營收入和知識產權收入等。長期穩定的被動性收入大于家庭預期總支出時，個人財務就可以說達到自由狀態了。所有的家庭開支則可分為三類：

第一類是固定支出，這些一般是定期定量要固定支出的費用。這類支出剛性很強，通常還具有一定的強迫性，因此一般無節省余地。比如房屋貸款，保險等。

第二類是可變支出，主要是家庭的日常開支，如交通、通訊、水電煤等等。

第三類是彈性支出，這類支出一般不是必須的支出，而且變動的幅度范圍很大，比如旅游、娛樂、交際、文教培訓、美容健身及一些屬于奢侈品的消費等等。

對于普通人而言，通過連續3個月上的家庭收入和支出流水記賬，一般就可以看出家庭收支的大概情況，知道錢都跑哪兒去了。通過將支出歸為以上三類，就可以看出家庭支出的問題所在。

為了控制支出、盡量節余資金，增加可供未來積累的資金，以便進行中長期的投資理財。主要可以在記賬的基礎上，對家庭現金流出作些調整，同時可采用“預算法”做好家庭開支控制。

家庭預算的主要方法是“量入為出”。根據經驗和趨勢，預測下一年的收入，同時根據經驗規劃緊急預備金、預算每月的固定支出和可變支出。這樣就能大概了解每月有多少錢可用于投資積累。當然，每日記錄可變消費的金額，也可方便今后

總結和調整。對于青年人，具體來講，可采用如下順序進行支出：留存退休基金，償還按揭貸款、信用卡債務，支付保險金，留下緊急備用金，留出家庭基本生活開銷，留下投資組合資金，滿足興趣愛好和知識消費，進行奢侈消費。

其中，留存用于退休基金積累的金額可以在l0％左右，還貸部分不要超過35％的安全警戒線，保險費不要超過收入的1o％，基本生活開銷要事先做好預算，用于其他投資的資金自己也要做好估算。最后剩余的錢，才能用于較昂貴的愛好型和奢侈性消費。

對于季度性和年度性的收入，則可安排用于年度性的支出項目，如旅游費用、年度性的學費等，如此這般，家中的現金流就不會顯得局促。

(二) 對自己的收入“收稅”

此外之所以建議在拿到收入后，立刻將其中的5%～10％預留不動，主要是為了起到強制儲蓄的目的。這部分錢最好能歸納到一個賬戶中，定期購買一些貨幣市場基金，長期積累也可在累積到一定程度后（如半年或一年后），再轉投其他品種，進行較為安全的、收益較高的投資。如果能從年輕的時候就開始對自己的收入“收稅”，到了退休的時候，你一定能從這個賬戶中得到驚喜和裨益。

通過分析自己的家庭收入和日常支出，知道了自己能進行中長期投資理財的能力，接下來的工作就是如何選擇合理有效的中長期投資理財工具，以便實現中長期投資理財目標。

三、中長期投資理財工具的選擇

青年人賺錢能力和賺錢的再生能力都比較強，事業和人生處在不斷發展之中。就一般情況而言，年輕人在理財上應持進攻性策略，即在安排好即期消費、作好基本避險的前提下，將更多的私人資本進行高風險、高回報的投資，以追逐私人資本收益的最大化。

（一）選擇中長期黃金投資理財

對比其他理財工具，黃金理財產品的優點獨一無二：首先是保值功能，可對抗通貨膨脹及政治經濟的動蕩，可作為個人理財的“保險箱”；二是黃金具有永恒價值,可作為投資組合中的重要工具而長期持有；三是在投資組合中，可以利用黃金沖銷風險，保證資產的價值。20__年以來，黃金體現出不凡的下跌抵抗能力。黃金價格走勢長線走牛特征明顯，據專家預測，今年全年的金價將呈現高位盤整、借機走強之勢。這主要是因為目前美元弱勢格局不變和油價上升勢頭不減，另外，黃金供不應求的局面也促成了金價長期走牛的局面。

炒金是一種高風險、高回報的投資。作為青年投資者，炒金應該注意哪些問題，具備哪些技巧呢？首先，個人投資者應做好炒金的知識儲備和心理準備。黃金市場的開放程度介于外匯和股票之間，炒金者既不能像外匯理財那樣，一心往外看，主要關注國際政經形勢；也不能像炒股者那樣，兩耳不聞窗外事，只關心國內金融市場；炒金者必須關注國際與國內金融市場兩方面對于金價的影響因素，尤其是美元的匯率變動以及開放中的國內黃金市場對于炒金政策的變革性規定。

其次，注意選擇所投資的黃金品種是至關重要的，因為不同品種的黃金理財工具，其風險、收益比是不同的。投資黃金主要分為實物交割的實金買賣和非實物交割的黃金憑證式買賣兩種類型。實物黃金的買賣要支付保管費和檢驗費等，成本略高；黃金憑證式買賣俗稱“紙黃金”，其交易形式類似于股票、期貨這類虛擬價值的理財工具，炒金者須明確交易時間、交易方式和交易細則。實物黃金也分為很多種類，不同種類的黃金，其投資技巧也是不同的。紀念性質的金條金塊，類似文物或紀念品，溢價幅度比較高，且投資加工費用低廉的金條和金塊有較好的變現性。投資純金幣的選擇余地較大，兌現方便，但保管難度大。也可以投資在二級市場溢價通常較高的金銀紀念幣。根據愛好，個人亦可選擇投資金飾品，但金飾品加上征稅、制造商、批發零售商的利潤，價格要超出金價許多。而且金飾品在日常生活的使用中會產生磨損，從而消耗價值。在選擇黃金投資品種時，不同品種的這些優缺點和差異性都應當著重考慮。

最后，也是最為重要的一點，中長期黃金投資理財應密切結合自身的財務狀況和理財風格。對于青年人來講，黃金投資意在對沖風險并長期保值增值。所以用中長線眼光去炒作黃金更為合適。他們應看準金價趨勢，選擇一個合適的買入點介入金市，做中長線投資。

（二）選擇中長期股票投資理財

投資股市，投資者不但可以獲得股票分紅，還能從交易中獲得交易差價收益。通常而言，在出現通貨膨脹的情況下選擇股票投資應有不錯的收益。投資股票，要求投資者具有一定的資金實力、財務分析及信息搜集能力，良好的判斷力和心理承受力，并且它會耗費一定的時間和精力。對大部分投資者來說它是技術含量要求比較高的投資工具。由于中國目前的資本市場還不成熟，股票交易中還存在很多非市場因素，因此，投資股市的風險是相當大的。投資者一定要綜合考慮自己的風險承受能力，不能孤注一擲，以賭博的心態去炒股。對于青年人來講，股票投資要特別注意方法：

1、不要滿倉。在證券市場中股票的價格隨時波動，沒有誰能判斷股票的最高點和最低點，也沒人能判斷明天是漲還是跌。所以不滿倉就是給自己一個保險。

2、不要買過多的股票。作為青年投資者沒有條件也沒有這么多的精力去分析和跟蹤過多的個股。其實只要盯緊一部分績優股、潛力股，從中精選幾只，贏利的機會將大大提高。

3、止損要堅決。股票投資首先要學會的就是風險管理，股市中沒有常勝將軍，最大程度地把握每次盈利的機會，保證有足夠的利潤彌補可能的虧損。一旦可能虧損，就要堅決封殺下跌空間，不讓虧損侵蝕利潤。 一旦看錯不愿止損，由淺虧變成深套，最終損失慘重，無力自拔，這樣反而得不償失。

從近期大盤行情看，目前股市進入一個新階段，主要是受幾個因素的影響：首先，今年股市連續拉伸，已漲了六七百點左右，漲幅遠遠超過前期眾多機構的預測，短線獲利非常豐厚；其次，由于周邊市場的調整、美聯儲加息，國內市場也或多或少會受到影響；另外，有色金屬板塊的大幅調整，股改也將進入新階段，6月份又將有新股發行。

在所有板塊中，金融行業中的銀行板塊比較適合青年人做中長期投資。如浦發就比較穩定，除息之后就填權了。深發展表現得也不錯，最高拉升了5％以上。青年人可以從一些優質銀行的中長線投資中獲得比較大的收益，每年應該能實現15％—20％，三年可以獲得30％-50％的收益。比如像招行，預計今明兩年公司可以獲得30%左右的增長。另外，電子信息板塊景氣度較高，具有中長期投資價值，不要看短線波動，而是要看發展前景。可以拿出一部分資金建倉位，做中長線投資，即使一時套牢，也不會影響最終的獲利。

（三）選擇中長期基金投資理財

基金投資簡言之就是匯集許多投資人的小錢變為大錢，再交給專家或專業機構代為管理運用，以共同分享利潤及共同分攤風險的一種投資運作模式。按投資標的區分基金主要可分為：股票型基金、債券型基金、貨幣型基金。

1、股票型基金是以股票投資為主，以求賺取股利或資金增值為目標，是最傳統且最普遍的基金。其特點是風險較高，報酬較高，投資技巧要求不高。青年人具有固定收入，又希望獲得較高的收益，且能夠承受一定風險，適合選擇此類投資工具。

2、債券型基金主要投資安全性大和流動性高的銀行定期存款、政府公債、可轉換公司債、金融債券等。其特點是風險低于股票型基金，預期收益適中，適合謹慎但又希望有較高收益的投資者。

3、貨幣市場基金投資于貨幣市場工具，例如可轉讓定期存單、國庫券、即將到期債券等。其特點是在各類型基金中風險最低，流動性好，資本安全性高。適合擁有一定金額的短期閑置資金，并希望有穩定增值機會的投資者。

青年人如果資金足夠多，可以選擇投資股票型基