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【摘要】大學(xué)生信用是一個嚴(yán)峻的問題，本文試圖通過實(shí)地調(diào)研分析其現(xiàn)狀，尋求從誠信教育的概念、必要性、途徑來開展大學(xué)生信用風(fēng)險防控機(jī)制，達(dá)到教育之根本。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；誠信

隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民日常生活思維理念的變化，網(wǎng)絡(luò)信貸越來越被中國公民所接受、運(yùn)用，特別是當(dāng)代大學(xué)生已成為網(wǎng)絡(luò)信貸的業(yè)務(wù)繼續(xù)擴(kuò)展的對象，超強(qiáng)的需求性、非理性性、沖動性等特點(diǎn)讓大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸的洪水中不能自拔，越陷越深，雖然最近幾年，國家、地方政府以及各高校加大力度對大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸相關(guān)知識傳播，但在實(shí)際的運(yùn)行過程中政策的效力總是差強(qiáng)人意，網(wǎng)絡(luò)信貸這一中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果、大學(xué)生的自身本質(zhì)特點(diǎn)等都限制了政策的效力，更甚至陷入信用風(fēng)險的漩渦，如何在網(wǎng)絡(luò)信貸的環(huán)境下增強(qiáng)大學(xué)生信用風(fēng)險的防控，本文澄源正本，從大學(xué)生本身的源頭——誠信教育來進(jìn)行研究，從而尋求更優(yōu)策略。

一、目前的發(fā)展現(xiàn)狀

通過陜西省大學(xué)生信用認(rèn)知的調(diào)研顯示，60.65%大學(xué)生的日常經(jīng)濟(jì)生活每月資金完全沒有盈余，甚至還有負(fù)債，資金大部分用于個人旅游、戀愛、享受等消費(fèi)。在資金短缺的情況下，只有31%的學(xué)生選擇使用網(wǎng)絡(luò)貸款來彌補(bǔ)資金短缺，其中螞蟻花唄、天貓分期、唯品花、京東白條占九成以上，只有一成的學(xué)生會選擇其他P2P網(wǎng)貸平臺貸款，但有個共同點(diǎn)就是都是小額小貸。在誠信方面的調(diào)查，92%的大學(xué)生認(rèn)為考試作弊、論文抄襲等不誠信的現(xiàn)象普遍存在，特別是同學(xué)中借款不還的情況比例高達(dá)51.98%；認(rèn)為“個人對信用的理解程度和自覺”對個人誠信影響最大，占比58.80%；有88.39%的大學(xué)生認(rèn)為誠信對未來就業(yè)和社會發(fā)展有影響，應(yīng)該建立個人誠信或者信用檔案；有72%的學(xué)生愿意或者應(yīng)該通過學(xué)生活動、手機(jī)APP、培訓(xùn)講座等多元化方式學(xué)習(xí)信用方面的知識。以上數(shù)據(jù)明顯看出，大部分大學(xué)生沒有理財意識，對信貸知識了解甚少，資金經(jīng)常短缺，喜歡用購物網(wǎng)站平臺的貸款項(xiàng)目，運(yùn)用第三方P2P貸款平臺很少，小額小貸，基本上都有按時還款的意識，但同學(xué)中借款不還的情況比較嚴(yán)重，缺少信用風(fēng)險的概念，希望學(xué)習(xí)相關(guān)誠信以及信用、理財方面的知識。

二、誠信教育的概念邏輯分析和必要性

（一）誠信教育的概念邏輯分析

談及誠信教育，就必須搞清楚一個原點(diǎn)性問題：什么是誠信？誠信在中國傳統(tǒng)的文化中分為兩個邏輯性概念，分別是“誠”和“信”，雖然可以互訓(xùn)，但總就有所不同：“誠”也被作為本體論范疇使用，“信”卻始終是一個倫理學(xué)概念。[1]中國傳統(tǒng)倫理更注重“誠信”的價值理性，強(qiáng)調(diào)人的內(nèi)在“誠信”道德的修養(yǎng)，這一理解是基于“人性本善”這一前提下的，但過分注重人性自身的發(fā)展和慎獨(dú)，就會出現(xiàn)“誠信”的知行偏差甚至是完全不一致。同樣的西方“誠信”則相反的注重從外在約束（法制、宗教）來促使人形成“信”的基礎(chǔ)，養(yǎng)成“誠”的習(xí)慣，表現(xiàn)出法制性、工具理性和宗教精神等特點(diǎn)。本文談到誠信教育是基于中西方對于誠信的認(rèn)識的基礎(chǔ)上提出來的，是人類特有的道德領(lǐng)域，我們不要遵守低級的叢林法則，而是渴望自身通過學(xué)習(xí)、實(shí)踐獲取誠信相關(guān)知識，從而形成誠信的道德習(xí)慣和實(shí)踐行為的一切教育都稱為誠信教育。這一概念是在目前市場經(jīng)濟(jì)充分發(fā)展的前提下，傳統(tǒng)信貸與網(wǎng)絡(luò)信貸平分秋色，高校學(xué)生以及社會金融相關(guān)平臺部門在承擔(dān)信用風(fēng)險的氛圍下如何對其進(jìn)行教育，做到誠信二字，這是本文要探索的誠信教育。

（二）必要性

1.現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

信用危機(jī)是阻礙中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的第二大因素。傳統(tǒng)形式的金融慢慢向多樣化形式的金融分化，微金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等形成的出現(xiàn)勢必考驗(yàn)人和社會中的“信”。現(xiàn)代中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“信用”“誠信”是前提，因?yàn)檎\信和風(fēng)險是并存的，誠信中的信用通常足以避免特殊的行動方式所可能遇到的危險，有效避免市場經(jīng)濟(jì)的天然性弊端，克服困難，盡量減少因?yàn)檎\信或者信用出現(xiàn)金融危機(jī)或者次貸危機(jī)，擾亂經(jīng)濟(jì)秩序，從而保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)好的向前發(fā)展。

2.中國傳統(tǒng)文化的傳承與發(fā)展的需要

談到文化自信是中華民族崛起的核心，文化的傳承與發(fā)展是一個民族延續(xù)的根基。“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”中國傳統(tǒng)的文化中就無時無刻滲透著誠信思維，幾千年的歷史傳承借助于“誠信”二字延續(xù)至今。社會穩(wěn)定、人民富裕、國家富強(qiáng)都需要有一個法則或者說是文化的出現(xiàn)——誠信。大學(xué)生是未來建設(shè)社會主義的主體也是見證者，他們的誠信文化素養(yǎng)直接影響了社會主義的建設(shè)方向或者是效果，在此基礎(chǔ)上對其開展誠信教育刻不容緩。

3.人的自由而全面的發(fā)展的需要

馬克思談到人要自由而全面的發(fā)展，一是精神上的全面解放和自由。在筆者認(rèn)為這里指的并不是人可以為所欲為，而是指讓一個民族的精神文化融會貫通于整個人體，從內(nèi)到外，從知到行都是一致的、全面且自由的。二是物質(zhì)和時間上的全面解放和自由。要做到物質(zhì)和時間上的自由就必須做到誠和信，讓知與行在這兩個時空上達(dá)到一致，人的問題就是誠信的問題。故在網(wǎng)絡(luò)信貸的背景下對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育，提升其信用基數(shù)，控制風(fēng)險系數(shù)，維護(hù)人的自由全面發(fā)展，促進(jìn)社會進(jìn)步。

三、解決途徑

（一）加強(qiáng)思想政治教育

思想是行動的先導(dǎo)，行動是思想的保證。[2]在網(wǎng)絡(luò)信貸的視角下，如何讓大學(xué)生做到誠信，讓信用的風(fēng)險防控在最低層次就是思想政治教育工作的核心內(nèi)容。思政教育第一課堂的理論獲得是實(shí)踐運(yùn)行的籌碼，要毫不吝嗇的利用高校的思修、毛概、近現(xiàn)代史綱要等課堂教學(xué)融合當(dāng)代信貸的經(jīng)濟(jì)模式，對其進(jìn)行誠信教育。這種教育是平等的說理，要打破偏頗的理論說教理念，不僅要從國家、民族社會等大方向講透講深誠信問題，更要從個人的尊嚴(yán)、名譽(yù)、長遠(yuǎn)利益來論證誠信教育的可能性和必要性，明確告知學(xué)生在社會信用體制還不是很完善、公民意識欠缺的時候，誠信的問題是國家富強(qiáng)和個人成功的基石。理論只要說服人，就能掌握群眾；而理論只要徹底，就能說服人。所謂徹底，就是抓住事物的根本。[3]在誠信教育這個問題上，所謂的徹底就是解決好根本問題就是在社會缺乏健全的信用制度制約或者社會整體信用程度不高的前提下，作為公民的大學(xué)生如何能夠正視自我，客觀理性分析自我欲望，抵制眼前自身無法解決或者處理的利益誘惑，面對挑戰(zhàn)，潔身自好，理性的佛性律己。這個根本問題的解決在于課堂中師生之間平等、民主的建構(gòu)性對話，更要做到第二課堂的實(shí)踐性和知行統(tǒng)一。注重實(shí)踐，身教大于言傳都是在處理知行之間的歷史性矛盾，這也是思想政治教育最大的難點(diǎn)。理論落實(shí)實(shí)踐，讓學(xué)生在實(shí)踐中體會理論的合理性和差異性，擺脫“兩難選擇”的困境，這不再是思政教育的專屬，誠信教育的成功與否，真正在實(shí)踐中是要讓學(xué)生的各門專業(yè)中獲取誠信價值和意義，在大學(xué)生的行為模式中起到脊柱作用，從根本上防控信用風(fēng)險。

（二）構(gòu)建科學(xué)誠信教育體制

誠信教育成功實(shí)施的基本保障是法制或體制建設(shè)和文化倫理創(chuàng)新。欲望的膨脹或者是不合理性，制度就可以限制其在一定合理的范圍內(nèi)，這樣的社會或者說經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式是可控的，再加上中國文化側(cè)重倫理創(chuàng)新魅力，誠信成為現(xiàn)實(shí)與未來、傳統(tǒng)文化與現(xiàn)代文化的連接點(diǎn)，是馬克思主義在中國發(fā)展和指導(dǎo)，既反對東方文化優(yōu)越論，也反對全盤西化論，主張兼取中西文化之長而創(chuàng)造新的中國文化。[4]這樣的誠信是建立在歷史和文化基礎(chǔ)之上的信任，受到侵蝕和損害時，一種穩(wěn)定、透明和可預(yù)測的制度能夠重建人與人之間新的信任。

1.培養(yǎng)誠信意識，樹立誠信理念

教育關(guān)注的是如何最大限度地調(diào)動和實(shí)現(xiàn)人的潛力，是人的靈魂的教育，而非簡單的知識堆積。[6]故誠信教育的第一步也是根本一步就是讓簡單的知識融入大腦思維里，形成一種意識，樹立一種理念，這是構(gòu)建科學(xué)誠信教育體制的起點(diǎn)。社會金融的發(fā)展方向、融合新科技的云班課及慕課等課堂教學(xué)、新興的網(wǎng)絡(luò)信貸模式、歸于根本的實(shí)踐行為四者的有機(jī)融合及結(jié)合是培養(yǎng)誠信意識，樹立理念的有機(jī)方法。

2.加強(qiáng)網(wǎng)貸宣傳,呼吁理性對待

調(diào)查顯示，大學(xué)生對網(wǎng)貸的知識和理解是知之甚少，在對對方不熟悉的前提下去盲目的與之產(chǎn)生聯(lián)系，容易失去自我或者是“陷入圈套”。宣傳可以讓學(xué)生深刻理解網(wǎng)貸、信用、風(fēng)險防控等相關(guān)的金融專詞，正反面的案例特別能讓學(xué)生感受頗深，然后客觀、理性的自我分析和剖析，認(rèn)真對待自身是否有需要、有能力去與之產(chǎn)生聯(lián)系。

3.加強(qiáng)心理健康教育，提升應(yīng)對風(fēng)險能力

有風(fēng)險就要應(yīng)對，而不是一味的逃避。心理健康的高校學(xué)生會在網(wǎng)貸、信用風(fēng)險的面前正視自己，選擇正確的方向和發(fā)展前途，提升應(yīng)對風(fēng)險的能力。大學(xué)生是特殊的社會中一群人，心理社會反差特別的明顯，沒有經(jīng)濟(jì)能力，需求很多，之所以網(wǎng)貸有其特殊的心理需求：追求即時滿足替代延遲滿足。這樣的背景下，無限制的欲望都會被短暫的滿足，而后期出現(xiàn)的后果有時是他們心理所不能承受的，進(jìn)而走向極端。故健康的心理能從信用風(fēng)險的源頭和結(jié)尾有效防控。

4.健全高職院校學(xué)生誠信管理制度

大學(xué)生的信用風(fēng)險防控實(shí)際上就是從個人和團(tuán)隊(duì)兩個維度來展開的。如果誠信的對象、利益預(yù)期、情景約束、頻率都達(dá)到了全體化或者是高水準(zhǔn)，這要依賴于健全的誠信管理制度。個人和團(tuán)隊(duì)維度都從以下二個方面開展：一是誠信教育信息化平臺建設(shè)。通過云平臺、電子簽章、網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證等技術(shù)從檔案的建立（教學(xué)、學(xué)籍、畢業(yè)信息）、大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)（學(xué)生基礎(chǔ)信息庫、學(xué)生誠信信息庫）到社會的應(yīng)用（學(xué)校、社會或者企業(yè)、個人）等方面，全面開展信息化的服務(wù)。[7]二是建立誠信承諾、監(jiān)督、檔案、獎懲相關(guān)制度，進(jìn)而產(chǎn)生大學(xué)生信用的評級制度以及信用報告制度，這就相當(dāng)于犯了錯誤的人應(yīng)該受到懲罰，但他們之所以受罰并非因?yàn)樗麄兎噶诉^錯，而是為了要使他們不再犯錯，[8]以促使大學(xué)生認(rèn)真、客觀、理性的看待信用問題。

（三）齊抓共管，鞏固誠信教育效果

信用風(fēng)險的有效防控不僅旨在教育過程，更重要的是要鞏固其效果。一是國家層面要規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸；二是金融層面要進(jìn)行金融風(fēng)險信息共享。做好這兩個方面，實(shí)際上也是在詮釋創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享五大發(fā)展理念，從根本上貫徹新時代中國特色社會主義思想和中國夢精神，為祖國的富強(qiáng)、社會的和諧、金融經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、人民的幸福起到一定的基礎(chǔ)性作用。

四、結(jié)束語

教育是人的教育，以人為本的回歸本心教育是人文精神和中華民族之根本。此文所談到的誠信教育，以互聯(lián)網(wǎng)金融模式為背景，從高校學(xué)生的人本出發(fā)，防控信用風(fēng)險，輻射學(xué)校、社會甚至整個民族，跟進(jìn)進(jìn)步的腳伐，不忘初心，繼續(xù)前進(jìn)。

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[8]傅任敢譯.捷夸美紐斯.大教學(xué)論[M].傅任敢譯,北京:教育科學(xué)出版社,1999:215.

作者:馬珊珊 關(guān)峰 單位:漢中職業(yè)技術(shù)學(xué)院