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摘要：中國人民銀行營業(yè)管理部對北京地區(qū)開展個人線上信貸業(yè)務的38家金融機構(gòu)進行問卷調(diào)查，梳理當前金融機構(gòu)線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的主要做法，分析當前線上信貸業(yè)務征信合規(guī)存在的主要問題，得出引入電子認證服務機構(gòu)、創(chuàng)新破解個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)難題的研究結(jié)論。

關鍵詞：線上信貸業(yè)務；征信合規(guī)；電子授權(quán)；北京

一、研究背景

（一）隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)開展個人線上信貸業(yè)務成為發(fā)展趨勢

目前，我國經(jīng)濟由高速增長階段向高質(zhì)量發(fā)展階段轉(zhuǎn)變，個人消費成為拉動經(jīng)濟增長的新引擎。在消費升級、政策支持和金融科技共同推動下，金融機構(gòu)線上受理信貸業(yè)務成為發(fā)展趨勢。我們對轄內(nèi)72家開展個人信貸業(yè)務的金融機構(gòu)進行調(diào)研，發(fā)現(xiàn)有38家機構(gòu)開展了個人線上貸款業(yè)務，占比達54%。而且隨著信托公司的業(yè)務轉(zhuǎn)型，近期多家信托公司表示有意愿并準備開展個人線上信貸業(yè)務。

（二）現(xiàn)行法律制度尚不完善，個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)缺乏統(tǒng)一的標準

與線上信貸業(yè)務征信合規(guī)相關的法律法規(guī)主要包括《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國電子簽名法》（以下簡稱《電子簽名法》）和《征信業(yè)管理條例》。這3部法律法規(guī)對線上身份認證和電子授權(quán)等內(nèi)容僅進行了原則性的概述，難以有效指導實際業(yè)務操作。隨著金融機構(gòu)線上業(yè)務糾紛案件的逐漸增多，2018年出臺了《最高人民法院關于互聯(lián)網(wǎng)法院審理案件若干問題的規(guī)定》，指出經(jīng)過電子簽名、可信時間戳、哈希值校驗等或者電子取證存證平臺認證的電子數(shù)據(jù)具有法律效力，但是還沒有對具體的業(yè)務及技術標準進行明確。

（三）個人線上信貸業(yè)務的司法糾紛迅猛增長

隨著金融機構(gòu)線上信貸業(yè)務的不斷發(fā)展，有關線上信貸業(yè)務的司法糾紛也大幅增加。據(jù)兩家電子認證服務機構(gòu)（中國金融電子認證中心（CFCA）和天威誠信）反映，2017年以來，因處理線上信貸業(yè)務司法糾紛而為金融機構(gòu)出具的數(shù)字證書驗簽報告量呈井噴式增長態(tài)勢。2019年上半年兩家機構(gòu)出具的驗簽報告量達42080份，是2016年至2018年累計量的近3倍（見表1）。

（四）規(guī)范線上征信合規(guī)業(yè)務成為當前各方的迫切需求

近幾年來，金融機構(gòu)和監(jiān)管部門機構(gòu)都高度關注個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的問題。一方面，金融機構(gòu)出于對風險防范和業(yè)務合規(guī)的考慮，希望監(jiān)管部門能夠明確線上征信合規(guī)相關標準。另一方面，監(jiān)管部門在對金融機構(gòu)進行執(zhí)法檢查、受理信息主體征信投訴時，由于缺乏相關標準，很難判定金融機構(gòu)的業(yè)務是否合規(guī)。因此，探索出一套既能保證線上征信業(yè)務合規(guī)性、又能滿足機構(gòu)業(yè)務發(fā)展需求的解決方案，成為當前各方的迫切需求。

二、當前金融機構(gòu)線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的主要做法

線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的核心是要確保征信查詢電子授權(quán)的真實有效，即在確保客戶身份真實性的基礎上，簽署符合有關法律法規(guī)的、抗抵賴的授權(quán)協(xié)議，并做好整個過程的電子證據(jù)采集和固化工作，出現(xiàn)糾紛時能夠充分追溯業(yè)務發(fā)生過程和結(jié)果。我們對轄內(nèi)開展個人線上信貸業(yè)務的38家金融機構(gòu)的主要做法進行了全面梳理。

（一）身份認證方面

目前，金融機構(gòu)個人線上信貸業(yè)務的身份認證手段主要有身份證聯(lián)網(wǎng)核查、銀行卡四要素認證、電信運營商實名認證、人臉識別和活體檢測、網(wǎng)銀數(shù)字證書認證、手機號短信回填驗證等6種。38家金融機構(gòu)中，有6家采用2~3種簡單的認證手段，不能完全保證客戶身份的真實性。值得關注的是,在身份認證后，絕大多數(shù)金融機構(gòu)未引入電子認證服務機構(gòu)給客戶簽發(fā)數(shù)字證書。

（二）征信查詢授權(quán)方面

金融機構(gòu)通常做法是，由客戶在線閱讀電子版征信授權(quán)協(xié)議并勾選“同意”，系統(tǒng)自動生成客戶征信查詢授權(quán)協(xié)議。該協(xié)議沒有安全、可靠、有效的電子簽名，電子授權(quán)的有效性難以判斷。

（三）證據(jù)保全方面

目前，金融機構(gòu)普遍缺乏證據(jù)保全的意識，幾乎所有的金融機構(gòu)都沒有通過電子認證服務機構(gòu)對相關電子數(shù)據(jù)進行保全。而且多數(shù)機構(gòu)不知道什么是證據(jù)保全，只有發(fā)生異議或者投訴時，金融機構(gòu)才意識到證據(jù)保全的重要性。

三、存在的問題及風險

（一）難以有效認證客戶身份

法律沒有明確線上身份認證的技術標準，因此很難斷定金融機構(gòu)應采取6種手段中哪幾種組合，才能保證客戶身份識別的有效性。當然，還有一些金融機構(gòu)身份驗證手段過于簡單，根本無法準確識別客戶身份。以上身份識別措施仍然存在造假和欺詐的空間，難以有效識別客戶身份的真實性，出現(xiàn)借款人借用或盜用他人身份證和銀行卡信息進行征信查詢進而冒名獲取貸款的現(xiàn)象［2］。

（二）征信查詢授權(quán)協(xié)議的有效性難以判定

目前，多數(shù)金融機構(gòu)客戶簽署線上征信查詢授權(quán)協(xié)議的方式，要么沒有采用電子簽名，要么采用的電子簽名不符合《電子簽名法》第13條中關于電子簽名可靠性的規(guī)定。比如：不能保證電子簽名制作數(shù)據(jù)屬于電子簽名人專有和專控性，或不能保證電子簽名和查詢授權(quán)協(xié)議的內(nèi)容未被篡改。以上兩種情形均難以保證線上授權(quán)行為的有效性。

（三）業(yè)務發(fā)生爭議時舉證難

現(xiàn)有的模式下，多數(shù)金融機構(gòu)只能提供系統(tǒng)日志等電子證據(jù)，一旦客戶提起異議或者投訴，即使金融機構(gòu)線上的征信查詢授權(quán)是真實的，而由于系統(tǒng)日志具有利益相關的因素、且無法保證未被篡改過，難以作為有效的證據(jù)被采信。

（四）金融機構(gòu)和監(jiān)管機構(gòu)均面臨較大風險

一方面，金融機構(gòu)面臨業(yè)務違規(guī)風險，個別金融機構(gòu)已因身份認證手段過于簡單、征信授權(quán)有效性不足，遭到監(jiān)管部門的處罰。另一方面，監(jiān)管部門在進行執(zhí)法檢查和處理征信投訴時，面臨缺乏判定標準的問題。此外，個人線上信貸業(yè)務具有涉眾多、批量化的特點，容易引發(fā)群體性投訴事件。一旦客戶認為銀行過度“查詢、收集及記錄本人信息，對本人造成侵權(quán)，則易導致金融消費者權(quán)益保護方面的法律糾紛”［3］。

四、線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的實踐探索

從2017年開始，我營業(yè)管理部就高度關注線上信貸業(yè)務的征信合規(guī)問題，逐步形成出一套系統(tǒng)完整、可操作的解決方案。

（一）引入專業(yè)的電子認證服務機構(gòu)

引入專業(yè)的電子認證服務機構(gòu)，把電子認證服務嵌入身份認證、征信授權(quán)和證據(jù)保全流程中，確保相關電子證據(jù)的真實有效。這里所指的電子認證服務機構(gòu)是獲得工信部《電子認證服務許可證》的機構(gòu)。根據(jù)《電子簽名法》第16條規(guī)定，電子簽名需要第三方認證的，由依法設立的電子認證服務提供者提供認證服務。

（二）電子認證服務機構(gòu)參與的解決方案

在個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)的解決方案（見圖2）中，第三方電子認證服務機構(gòu)主要職責是簽發(fā)數(shù)字證書和保全業(yè)務證據(jù)。一是由電子認證服務機構(gòu)與金融機構(gòu)共同論證采用哪些認證手段來識別客戶身份。在身份認證完成后，由第三方電子認證服務機構(gòu)為客戶簽發(fā)數(shù)字證書，客戶使用數(shù)字證書在《征信授權(quán)協(xié)議》上進行電子簽名，同時加蓋可信時間戳。二是電子認證服務機構(gòu)對業(yè)務流程及其結(jié)果進行證據(jù)固化，將客戶在身份認證、授權(quán)協(xié)議簽署過程所產(chǎn)生的圖片、音頻、視頻等電子證據(jù)同步到電子認證服務機構(gòu)的存證平臺進行證據(jù)保全。如果出現(xiàn)業(yè)務糾紛，由電子認證服務機構(gòu)為金融機構(gòu)出具《數(shù)字簽名驗簽報告》和《電子證據(jù)保全報告》，作為證據(jù)材料提交給司法機構(gòu)和監(jiān)管部門。

（三）解決方案的應用成效

解決方案重點攻克了線上信貸業(yè)務電子證據(jù)舉證難的問題，不僅解決了金融機構(gòu)的線上征信合規(guī)難題，更為金融機構(gòu)線上信貸業(yè)務的健康穩(wěn)定發(fā)展提供了根本保障。一方面，方案得到了金融機構(gòu)的普遍認可和積極實施。截至目前，已有1家金融機構(gòu)已經(jīng)正式上線，8家金融機構(gòu)正在對接實施中。另一方面，相關電子認證服務機構(gòu)根據(jù)方案，積極與金融機構(gòu)進行業(yè)務對接，同時加強與司法機構(gòu)的溝通協(xié)作。此外，隨著電子認證技術的不斷成熟，電子認證服務機構(gòu)的市場競爭日趨激烈，認證產(chǎn)品的價格也呈下降趨勢，對于引入電子認證服務機構(gòu)所產(chǎn)生的成本費用，金融機構(gòu)均表示能夠承受。

五、結(jié)論及相關建議

經(jīng)過上面的分析論證以及實踐探索，我們得出如下研究結(jié)論：引入電子認證服務機構(gòu)，創(chuàng)新破解個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)難題。線上信貸業(yè)務是新興業(yè)務，在當前經(jīng)濟環(huán)境下對拉動消費和促進經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義。為了更好地促進線上信貸業(yè)務的健康發(fā)展，我們提出如下建議：一是特別關注個人線上信貸業(yè)務征信合規(guī)問題及潛在的風險，尤其是P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入征信系統(tǒng)后的征信授權(quán)問題。二是加強對金融機構(gòu)線上信貸業(yè)務的征信合規(guī)指導，通過引入專業(yè)的電子認證服務機構(gòu)，為客戶簽發(fā)數(shù)字證書，全流程保全業(yè)務數(shù)據(jù)，確保線上征信查詢授權(quán)的有效性。

參考文獻：

［1］王艷芳，宋立志.征信電子授權(quán)法律效力分析及監(jiān)管建議［J］.金融科技時代，2016（6）：67-69.

［2］中國人民銀行贛州市中心支行課題組.互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權(quán)合規(guī)性研究：基于金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)視角［J］.征信,2019（2）：25-28.

［3］莊慶，于琳娜.基于征信管理視角下的互聯(lián)網(wǎng)信貸問題探析：以徐州市互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務調(diào)查為例［J］.征信，2018（9）：51-54.

作者:闞勝國 馮巍威 王秋香 單位:中國人民銀行營業(yè)管理部