摘要 ：本文采用線上問(wèn)卷和電話訪問(wèn)相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開(kāi)展抽樣調(diào)研，發(fā)現(xiàn)居民有效需求較低、壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)供給不足、政府政策支持及監(jiān)管力度不強(qiáng)，是目前浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中存在的三大問(wèn)題。本文結(jié)合浙江實(shí)際情況，從市場(chǎng)供給角度出發(fā)，得出加快浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略，主要有三方面 ：一是刺激農(nóng)村居民對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求 ；二是壽險(xiǎn)公司通過(guò)創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品并優(yōu)化經(jīng)營(yíng)政策來(lái)增加有效供給 ；三是政府加大政策支持及監(jiān)管力度，在刺激保險(xiǎn)需求的同時(shí)，規(guī)范市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)。

關(guān)鍵詞 ：人口老齡化 ；農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn) ；農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) ；浙江

我國(guó)自 1999 年進(jìn)入老齡化社會(huì)以來(lái)，老年人口占比不斷攀升，且在未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)，老齡化程度將持續(xù)加重，第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村老齡化人口占比較城鎮(zhèn)高達(dá) 3.3%，農(nóng)村地區(qū)老齡化問(wèn)題更為突出。同時(shí)，受傳統(tǒng)養(yǎng)老方式的影響，家庭養(yǎng)老方式仍占據(jù)主導(dǎo)地位，人數(shù)占比高達(dá) 48.92%。為緩解農(nóng)村養(yǎng)老問(wèn)題，國(guó)務(wù)院于 2009 年起在農(nóng)村地區(qū)推行新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)保”），并于 2020 年基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村適齡居民的全覆蓋，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人均可支配收入的穩(wěn)定提升，新農(nóng)保保障層級(jí)低的問(wèn)題也越發(fā)突顯，對(duì)此，國(guó)務(wù)院于 2014 年提出 ：將商業(yè)保險(xiǎn)視作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，并推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和多元化發(fā)展。在這樣的背景之下，本文采用線上問(wèn)卷和電話訪問(wèn)相結(jié)合的模式，對(duì)浙江地區(qū)農(nóng)村居民開(kāi)展抽查調(diào)研，從養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求關(guān)系出發(fā)，深層挖掘浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的矛盾與問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上，提出適應(yīng)浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)應(yīng)策略。這對(duì)完善國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)、快速推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)建發(fā)展、帶動(dòng)保險(xiǎn)公司挖掘農(nóng)村市場(chǎng)均具有重大的意義。

一、浙江省農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

浙江省地處中國(guó)東部沿海、長(zhǎng)江三角洲南翼，是省內(nèi)各地經(jīng)濟(jì)差異性較小的省份之一。全省擁有壽險(xiǎn)公司總計(jì) 39 家，其中專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司僅為 3 家，分別為平安養(yǎng)老、泰康養(yǎng)老和太平養(yǎng)老，這意味著相較于健康險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，壽險(xiǎn)公司能提供的養(yǎng)老保險(xiǎn)相較有限。同時(shí)，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)分析所得，有效需求、有效供給、政策支持不足，是浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)在供求關(guān)系上存在的問(wèn)題。

（一）浙江農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足

調(diào)研中發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)村居民仍過(guò)多地依賴于傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，其中存款養(yǎng)老占比最高 ；其次是居家養(yǎng)老 / 養(yǎng)兒防老 ；再次是新農(nóng)保或社保 ；而選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老的人數(shù)可謂寥寥，雖然有一部分居民購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但多數(shù)是為了理財(cái)、人情等需求，而非從養(yǎng)老保障的需求點(diǎn)出發(fā) ；同時(shí) 81.91% 的農(nóng)村居民表示新農(nóng)保能滿足自身的養(yǎng)老需求。這說(shuō)明浙江商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求存在不足。而出現(xiàn)此類(lèi)問(wèn)題，究其原因主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。1. 農(nóng)村居民文化水平偏低、有待提升學(xué)歷情況較大層面上關(guān)系到了農(nóng)村居民在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的認(rèn)知表現(xiàn)，結(jié)合概率分析，學(xué)歷越高的群體，對(duì)自身的養(yǎng)老生活更有規(guī)劃、對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)可度更高、對(duì)政策的敏感度也更強(qiáng)，也就意味著對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效需求更強(qiáng)。隨著義務(wù)教育的多年普及，浙江農(nóng)村居民的文化水平有了質(zhì)的提升，但本次調(diào)研結(jié)果顯示，高中及以下學(xué)歷占比仍然較高，達(dá)61.18%，可見(jiàn)浙江農(nóng)村居民的文化水平仍有待提升。2. 傳統(tǒng)思維根深蒂固、亟待打破依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局浙江調(diào)查總隊(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2019 年浙江農(nóng)村人均可支配收入已達(dá) 29876 元，同時(shí)本次調(diào)研結(jié)果顯示大部分農(nóng)村居民均有收入結(jié)余，可見(jiàn)浙江農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，農(nóng)村居民生活水平相對(duì)較高。受傳統(tǒng)思維影響，在資金的運(yùn)用上，農(nóng)村居民更愿優(yōu)先準(zhǔn)備子女未來(lái)的婚嫁資金，但隨著大部分農(nóng)村青年往城市發(fā)展并定居，高額的房?jī)r(jià)在很大程度上增加了農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)壓力，養(yǎng)老資金的規(guī)劃也成了一拖再拖的事情。

作者：曹冰玉 詹德平 單位：長(zhǎng)沙理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

(一)逆選擇:信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的理性選擇“逆向選擇”的產(chǎn)生是由于在交易以前,買(mǎi)賣(mài)雙方的某一方處于信息的優(yōu)勢(shì)方,從而做出有利于自己的選擇,結(jié)果導(dǎo)致市場(chǎng)形成一種風(fēng)險(xiǎn)累積和市場(chǎng)失效狀態(tài)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,一般由保險(xiǎn)人提供格式化保險(xiǎn)條款,被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的需要對(duì)保險(xiǎn)條款進(jìn)行選擇。因此,在保險(xiǎn)合同簽訂前,對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)狀況有較好把握的農(nóng)戶往往處于信息優(yōu)勢(shì)方,在既定的保險(xiǎn)價(jià)格水平下選擇投保風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目,形成逆向選擇;保險(xiǎn)人依此提高費(fèi)率以確保收支平衡,由此卻擠出了低風(fēng)險(xiǎn)客戶。逆選擇的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的累積和保險(xiǎn)市場(chǎng)的失效。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高保費(fèi)和高賠付是逆向選擇的最主要表現(xiàn),而這實(shí)際上就是信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雙方作出的理性選擇。如圖1所示,橫軸表示保費(fèi)價(jià)格,縱軸表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給數(shù)量。曲線D1表示在某一價(jià)格(P1)水平下(假定為市場(chǎng)的初始狀態(tài))農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的需求,S1曲線表示與之適應(yīng)的保險(xiǎn)供給,S1和D1的交點(diǎn)E1為其供求平衡點(diǎn)。均衡的保費(fèi)價(jià)格是保險(xiǎn)公司按總的平均風(fēng)險(xiǎn)損失計(jì)算出來(lái)的。但是由于部分農(nóng)戶的逆向選擇,保險(xiǎn)公司為了保本或盈利,就會(huì)相應(yīng)提高保費(fèi)。保費(fèi)提高從理論上來(lái)說(shuō)會(huì)增加保險(xiǎn)供給,形成圖中的S2曲線。此時(shí),低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶將會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)價(jià)格的上升而不愿再購(gòu)買(mǎi)價(jià)格相對(duì)較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品,于是退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。隨著低風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶退出保險(xiǎn)市場(chǎng),高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶便成為了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要需求者,保險(xiǎn)市場(chǎng)需求曲線就會(huì)相應(yīng)向左移動(dòng),形成D2曲線。理論上來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)此時(shí)可能在圖中的E2處達(dá)到均衡。但實(shí)際情況會(huì)怎么樣呢?這時(shí),因?yàn)閰⒈５拇蟛糠洲r(nóng)戶是高風(fēng)險(xiǎn)者,保險(xiǎn)公司需要更高的對(duì)價(jià)才能增加供給,也就是說(shuō)實(shí)際上保險(xiǎn)供給難以因?yàn)閮r(jià)格提高而相應(yīng)的增加,于是形成圖中的S′2曲線,其與D2的交點(diǎn)E′2便是均衡點(diǎn)。比較E2與E′2,E′2的價(jià)格高,但供給量少,即實(shí)際的供給量比預(yù)計(jì)的增加得少。如此循環(huán)往復(fù),結(jié)果造成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的高保費(fèi)現(xiàn)象和持續(xù)的市場(chǎng)萎縮,市場(chǎng)因需求者集中于高風(fēng)險(xiǎn)投保人,保險(xiǎn)人減少供給而日漸萎縮,以致無(wú)法形成一種有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。

(二)道德風(fēng)險(xiǎn):信息不對(duì)稱條件下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的必然結(jié)果保險(xiǎn)中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”是指交易達(dá)成以后,由于交易一方無(wú)法完全觀測(cè)到另一方的行為,擁有隱蔽信息的經(jīng)濟(jì)人會(huì)在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí),做出不利于他人的行動(dòng)。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,道德風(fēng)險(xiǎn)主要存在于投保人與被保險(xiǎn)人一方,因?yàn)樗麄兺幱谛畔⒌膬?yōu)勢(shì)方。如農(nóng)戶投保以后,相對(duì)于未投保者,被保險(xiǎn)人可能在投保后疏于防范甚至故意導(dǎo)致事故發(fā)生概率大大提高;或者在出現(xiàn)災(zāi)情的情況下,不及時(shí)施救,增加損失程度;又比如投保的農(nóng)戶在務(wù)農(nóng)時(shí)間、耕作精細(xì)程度和農(nóng)藥化肥施用量等方面可能明顯減少。道德風(fēng)險(xiǎn)同樣也存在于保險(xiǎn)人一方,甚至市場(chǎng)的監(jiān)管者也可能存在這種冒險(xiǎn)激勵(lì)。比如,在給予政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼(包括保費(fèi)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)等)的情況下,存在保險(xiǎn)人忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的可能,有導(dǎo)致保險(xiǎn)公司只追求業(yè)務(wù)的數(shù)量而不考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的可能性;政府監(jiān)管執(zhí)行部門(mén)同樣存在將保險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為一種收入轉(zhuǎn)移工具的沖動(dòng),甚至有可能存在權(quán)力尋租。出現(xiàn)第一種情況的原因在于農(nóng)戶投保以后,保險(xiǎn)人無(wú)法對(duì)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況作出準(zhǔn)確的判斷,農(nóng)戶處于信息的優(yōu)勢(shì)方;保險(xiǎn)人之所以會(huì)忽視經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)楸O(jiān)管部門(mén)無(wú)法完全掌握保險(xiǎn)人所承保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)情況;而監(jiān)管職能部門(mén)之所以存在監(jiān)管中的道德風(fēng)險(xiǎn),是因?yàn)閳?zhí)行監(jiān)管的受托人相對(duì)其所的“政府”(委托人)之間掌握了更為隱蔽的信息,其冒險(xiǎn)獲利與其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)等,存在冒險(xiǎn)激勵(lì)。總之,不對(duì)稱信息的存在是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。

(三)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新:有效控制逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的必然選擇控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇的措施主要有:通過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)或給農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼以提高保險(xiǎn)覆蓋率;充分發(fā)掘并有效遴選信息提高信息傳遞效率,以緩解信息的不對(duì)稱。但強(qiáng)制性的保險(xiǎn)會(huì)遭到部分農(nóng)戶的抵觸,尤其是在保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都較差的我國(guó)農(nóng)村更是如此。給農(nóng)戶提供保費(fèi)補(bǔ)貼或給予保險(xiǎn)人農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼以提高覆蓋率,除受政府財(cái)力限制政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼不足會(huì)降低農(nóng)戶投保的積極性以外(實(shí)際上保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)提高農(nóng)作物保險(xiǎn)參保率的作用有限[1]),補(bǔ)貼過(guò)多也會(huì)導(dǎo)致更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)(包括農(nóng)戶、保險(xiǎn)人,甚至政府職能部門(mén))。以美國(guó)為例,1980~1999年政府舉辦政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總成本是150億美元,僅1999年一年政府給農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼就達(dá)22.4億美元,其中保費(fèi)補(bǔ)貼13.53億美元。按2000年的《農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障法》,此后每年政府給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持都超過(guò)30億美元[2]。大量的補(bǔ)貼扭曲了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的功能,有可能使政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理功能向收入轉(zhuǎn)移功能轉(zhuǎn)化;經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)的補(bǔ)貼可能導(dǎo)致保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的累積(前述保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)),不利于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的化解。控制投保人與被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人可通過(guò)保險(xiǎn)合約設(shè)計(jì)來(lái)充分體現(xiàn)與被保險(xiǎn)方的激勵(lì)相容,從而加以控制[3],具體包括:只提供部分保險(xiǎn)比例賠償與農(nóng)戶共保、安排免賠額等),或者提供無(wú)賠款費(fèi)率優(yōu)待、采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率等。但免賠額過(guò)高會(huì)影響農(nóng)戶投保積極性,經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率需要長(zhǎng)期的累計(jì)數(shù)據(jù)和計(jì)算,無(wú)賠款費(fèi)率優(yōu)待在保險(xiǎn)意識(shí)和承受能力均較弱的市場(chǎng)的作用甚微(在剛剛起步的現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中只能是輔助手段)。綜上所述,因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在,在商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人作出的理性選擇就是退出該市場(chǎng),從而出現(xiàn)因?yàn)楣┙o不足導(dǎo)致的市場(chǎng)失靈。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的有效發(fā)揮,關(guān)鍵在于保險(xiǎn)供給者能否通過(guò)制度設(shè)計(jì)有效解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,提高其盈利空間。也就是說(shuō),通過(guò)保險(xiǎn)供給主體創(chuàng)新,提高其發(fā)掘并有效遴選信息的能力,控制保險(xiǎn)供給成本,是控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題最有效的手段。本文將從“銀行”(本文中的“銀行”是指在農(nóng)村市場(chǎng)從事金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu))與相互制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作在優(yōu)化信息分配、降低逆向選擇、減少道德風(fēng)險(xiǎn)方面的優(yōu)勢(shì)分析入手,為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新提供一種思路。

二、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)主體,有效控制逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)供給者如何進(jìn)行制度設(shè)計(jì),有效解決信息不對(duì)稱所帶來(lái)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,在實(shí)踐中也有過(guò)一些有益的探索。如相互制保險(xiǎn)就是這種實(shí)踐探索的產(chǎn)物。我們認(rèn)為相互制保險(xiǎn)在充分發(fā)掘并有效遴選信息方面具有其他保險(xiǎn)組織不可比擬的優(yōu)勢(shì),可在更大程度上控制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上,為更好的提高保險(xiǎn)以致整個(gè)農(nóng)村金融的逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)的防控能力,在農(nóng)村廣泛開(kāi)展保險(xiǎn)組織與銀行等其它金融組織的合作,積極探索“銀保合作”之路,對(duì)進(jìn)一步拓展信息來(lái)原渠道提高信息利用效率具有重要意義。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

本文作者：楊小玲 單位：南京審計(jì)學(xué)院金融學(xué)院

一、引言

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是個(gè)巨大而富有潛力的市場(chǎng)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于構(gòu)建農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展具有極為重要的支撐扶持作用。中央政府自2004—2012年連續(xù)9年在中央的“一號(hào)文件”中都強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民）問(wèn)題，可見(jiàn)該問(wèn)題的重要性和緊迫性。而大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)，是有效解決“三農(nóng)”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、可持續(xù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求。改革開(kāi)放以來(lái)，在1982年2月國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的中國(guó)人民銀行《關(guān)于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)情況和今后發(fā)展意見(jiàn)的報(bào)告》中指出：“為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，保險(xiǎn)工作如何為8億農(nóng)民服務(wù)，是必須予以重視的一個(gè)課題。要在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，按照落實(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政策的需要，從各地的實(shí)際情況出發(fā)，積極創(chuàng)造條件，抓緊做好準(zhǔn)備，逐步試辦農(nóng)村財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、畜牧保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。”自此拉開(kāi)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索發(fā)展的序幕。然而，改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為緩慢。

據(jù)《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)，自20世紀(jì)80年代恢復(fù)辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就長(zhǎng)期處于不景氣狀態(tài)。雖然1982—1992年間農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，至1992年突破8億元大關(guān)，但1992—2006年則處于波動(dòng)不穩(wěn)定狀態(tài)；總體上來(lái)看1982—2006年保費(fèi)收入長(zhǎng)期處于10億元以下。可知該階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展遲緩，與當(dāng)時(shí)蓬勃發(fā)展的經(jīng)濟(jì)不相適應(yīng)。隨著2004—2012年中央連續(xù)9個(gè)“一號(hào)文件”的頒布，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得了較大的發(fā)展，保費(fèi)收入、賠付額等都邁入了新的臺(tái)階（見(jiàn)圖2）。特別是自從2007年中央開(kāi)始大力支持鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，獲得中央財(cái)政支持的種植和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)、收入不斷增加。如2007年的保費(fèi)收入總額突破50億元，2008年突破100億元，截至2011年末，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到173.8億元。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究，國(guó)內(nèi)學(xué)者做過(guò)較多地分析，并取得較多的研究成果，具有一定的借鑒意義[1-3]。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的精髓在于供需曲線中分析探討問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給方和需求方構(gòu)成的，因此本文從最簡(jiǎn)單的供給和需求角度，探討改革開(kāi)放30年以來(lái)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題和矛盾，并提出相關(guān)的對(duì)策建議。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給短缺

縱觀各國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r，由于農(nóng)業(yè)的特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司大多具有政府背景，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展與政府支持密切相關(guān)。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)不善、虧損嚴(yán)重，商業(yè)性保險(xiǎn)公司缺乏積極性、逐步淡出的現(xiàn)象。雖然近年來(lái)在中央政策的大力支持下，有部分專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入，但總體而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效供給不足的現(xiàn)象并未得到較好的緩解。具體來(lái)講，這種有效供給短缺主要體現(xiàn)在以下幾方面：

（一）經(jīng)營(yíng)主體較為單一

作者：楊柳明 單位：湖南大眾傳媒職業(yè)技術(shù)學(xué)院

我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，解決好農(nóng)村人口的養(yǎng)老、醫(yī)療、教育等問(wèn)題，已成為現(xiàn)今重大的社會(huì)問(wèn)題。在目前社會(huì)保險(xiǎn)在農(nóng)村尚不完全普及的前提下，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)人身保險(xiǎn)就顯得尤為重要，它既可以減輕國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)村人口的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也可以解除農(nóng)民個(gè)人和家庭的后顧之憂。在此背景下，我們學(xué)院組成了一個(gè)學(xué)生調(diào)查組，在暑假對(duì)湖南農(nóng)村居民商業(yè)人身保險(xiǎn)進(jìn)行了市場(chǎng)調(diào)查。

一、農(nóng)村居民商業(yè)人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀分析

我們調(diào)查了學(xué)生所在地的長(zhǎng)沙、株洲、衡陽(yáng)、岳陽(yáng)、常德五個(gè)地區(qū)的農(nóng)戶188戶，走訪了4家保險(xiǎn)公司。為了真實(shí)準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，有針對(duì)性地找出解決問(wèn)題的辦法，這次調(diào)查主要采取調(diào)查走訪和填制調(diào)查問(wèn)卷等方法。調(diào)查走訪，就是在學(xué)生所在地向當(dāng)?shù)剞r(nóng)民詢問(wèn)對(duì)保險(xiǎn)的了解和購(gòu)買(mǎi)情況以及對(duì)保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)價(jià)和要求。我們共向農(nóng)戶發(fā)出保險(xiǎn)問(wèn)卷200份，收回有效問(wèn)卷188份。通過(guò)調(diào)研，我們對(duì)調(diào)查問(wèn)卷的情況進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)和匯總，現(xiàn)將調(diào)查的結(jié)果分析如下:

(一)農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的理解和認(rèn)識(shí)狀況問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果顯示:22．6%的農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)比較熟悉;只熟悉一點(diǎn)點(diǎn)的占61．3%。另外，16．1%的農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)不熟悉。但據(jù)我們所知，這里所謂的“熟悉”，只是僅僅局限于聽(tīng)說(shuō)過(guò)“保險(xiǎn)”和保險(xiǎn)公司，故真正對(duì)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的了解程度則更低。在對(duì)保險(xiǎn)的看法上，30．4%的被調(diào)查戶認(rèn)為“買(mǎi)保險(xiǎn)可以使生活更安定”;23．3%的被調(diào)查戶認(rèn)為“保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)投資”。但也有18．2%的人選擇“保險(xiǎn)在中國(guó)還不是很需要”，17．1%選擇“買(mǎi)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄差不多，還沒(méi)有儲(chǔ)蓄方便”，還有11%選擇“買(mǎi)保險(xiǎn)和傳銷(xiāo)的形式差不多”。可見(jiàn)有近四成的農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不是很清楚。在調(diào)查對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的認(rèn)知程度中，知道四大保險(xiǎn)公司(中國(guó)人保、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、中國(guó)太平洋)的占77．4%;．知道中國(guó)保監(jiān)會(huì)是全國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)主管機(jī)關(guān)的有22．6%。52%的人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的功能與作用需要進(jìn)一步加強(qiáng)。在對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解途徑上，通過(guò)保險(xiǎn)公司上門(mén)宣傳服務(wù)了解的占比為24．3%，通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員游說(shuō)的占比為28．7%，通過(guò)親戚朋友了解的占比為10．5%，通過(guò)報(bào)紙電視了解的占比為18．6%，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)了解的占比為12．7%，其他占比為5．2%。

(二)農(nóng)村居民人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)狀況調(diào)查顯示，被調(diào)查者中買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的占48．4%，保險(xiǎn)滲透率似乎較高。其中，在購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的調(diào)查對(duì)象中，71%的繳費(fèi)額為1000元或500元以下。這表明大部分農(nóng)村居民的消費(fèi)能力較低，因此亦選擇了保險(xiǎn)金額較低的保障水平。在問(wèn)卷有關(guān)購(gòu)買(mǎi)渠道中，很多農(nóng)民消費(fèi)者回答的是“在村里或小區(qū)統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)”，這一比例竟占54%，而通過(guò)其他形式購(gòu)買(mǎi)的共占41%。原因是一些保險(xiǎn)公司在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)宣傳時(shí)，由于農(nóng)民的收入不高，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)公司不了解，不信任，故購(gòu)買(mǎi)比例不高。因此保險(xiǎn)公司便“另辟捷徑”———找政府幫忙。地方政府將保險(xiǎn)公司的推銷(xiāo)產(chǎn)品數(shù)額攤派下來(lái)，村干部或小區(qū)干部為了完成任務(wù)便大力動(dòng)員農(nóng)村居民購(gòu)買(mǎi)。其中選擇“在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的強(qiáng)烈勸說(shuō)下購(gòu)買(mǎi)”的占22．3%，而真正選擇“自己出于需要主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)的”僅占4%。據(jù)我們的調(diào)查和走訪了解到，大部分農(nóng)村居民在投保時(shí)沒(méi)有認(rèn)真詳細(xì)地理解保險(xiǎn)條款，而到保險(xiǎn)事故出現(xiàn)時(shí)，因?yàn)槟承┰蛟斐杀ｋU(xiǎn)公司不能按規(guī)定理賠，而使得農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)產(chǎn)生懷疑。

(三)農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)的需求狀況在險(xiǎn)種的選擇上，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)的占34．6%;選擇健康(醫(yī)療保險(xiǎn))的占20．3%;選擇子女教育保險(xiǎn)的占15．5%;選擇意外傷害保險(xiǎn)的占16．2%;選擇其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的占13．4%。故其需求集中體現(xiàn)在養(yǎng)老保障、醫(yī)療保障、子女教育、意外傷害保險(xiǎn)等領(lǐng)域。就保險(xiǎn)公司的選擇上，28．9%的人選擇中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司，21．7%的人選擇中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，18．6%選擇中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，16．5%的人選擇中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，14．3%的人選擇其他保險(xiǎn)公司，可見(jiàn)，農(nóng)村居民還是希望有大保險(xiǎn)公司作背景，以增強(qiáng)農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的信任度。農(nóng)村居民在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)都比較關(guān)注保險(xiǎn)公司的服務(wù)質(zhì)量。我們?cè)O(shè)計(jì)的調(diào)查問(wèn)卷中，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)哪個(gè)環(huán)節(jié)最容易和保戶產(chǎn)生糾紛，有四個(gè)項(xiàng)目供選擇:一是展業(yè)環(huán)節(jié)，二是承保環(huán)節(jié)，三是理賠環(huán)節(jié)，四是投資環(huán)節(jié)。幾乎所有的農(nóng)村居民的保戶都不約而同地選擇了“理賠環(huán)節(jié)”雙方最容易產(chǎn)生糾紛，這個(gè)占比達(dá)到了70．8%，其他三個(gè)加起來(lái)的比例才達(dá)29．2%。

摘要:我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正處于高質(zhì)量發(fā)展階段，但仍存在一些局限性。新環(huán)境和新動(dòng)能為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了機(jī)遇，但必要的制度供給也十分重要。文章認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展可以沿五條途徑實(shí)現(xiàn)，應(yīng)在農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)展推動(dòng)下實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)其發(fā)展受到技術(shù)進(jìn)步的深遠(yuǎn)影響，而市場(chǎng)自發(fā)無(wú)法解決的問(wèn)題仍需要政府通過(guò)制度和政策供給的方式予以補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);高質(zhì)量發(fā)展;供需失衡;對(duì)策建議

《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》于2019年通過(guò)，這是中央全面深化改革委員會(huì)在第八次會(huì)議中提出的，這一文件也意味著我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入到了全新的、高質(zhì)量的發(fā)展時(shí)期。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展回顧分析可以發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的全新、高質(zhì)量發(fā)展受到制約因素諸多，譬如，農(nóng)民收入水平太低［1］;傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占比大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)薄弱;國(guó)家沒(méi)有相應(yīng)的政策支持;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位［2］;農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施不完善［3］;保險(xiǎn)范圍小，難以做到全部投保［4］。造成上述問(wèn)題的產(chǎn)生的主體主要可以歸結(jié)為兩類(lèi):一是作為供給方的保險(xiǎn)公司;二是作為需求方的農(nóng)戶。盡管已有學(xué)者對(duì)制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題提出觀點(diǎn)，但并未對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)入深入的研究，導(dǎo)致造成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的問(wèn)題與制度政策之間存在差異。文章認(rèn)為，市場(chǎng)失靈是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵因素。考慮到這一點(diǎn)，文章擬探討制約我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的固有矛盾、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的契機(jī)以及其制度政策的取向。

一、存在問(wèn)題

張海軍于2019年研究認(rèn)為，近幾年我國(guó)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度逐年增長(zhǎng)，已然成了世界第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，僅僅排在美國(guó)之后，排在第二位只用了十多年時(shí)間，而發(fā)達(dá)國(guó)家從發(fā)展到高質(zhì)量發(fā)展，卻經(jīng)過(guò)了數(shù)十年，甚至是上百年的時(shí)間。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展成果明顯，但部分傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的固有矛盾仍未能緩解。對(duì)于保險(xiǎn)公司方，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的制定還不夠全面，一部分條例雖專門(mén)針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但其效力低于基本法。相關(guān)配套制度不完善，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同制度缺乏，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制上也有所欠缺。對(duì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)管較少，部分地區(qū)存在虛報(bào)承保面積，從而騙取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的情形［5］。農(nóng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障程度不足、覆蓋面小以及農(nóng)戶參與商業(yè)保險(xiǎn)門(mén)檻過(guò)高的現(xiàn)象尚未改變，仍存在品種單一、受益面窄、保障力度較弱等問(wèn)題。農(nóng)民受教育程度低，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求就相應(yīng)減少。農(nóng)民收入水平低，絕大多數(shù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)散戶所采取的是“自給自足”模式，在生產(chǎn)規(guī)模上偏小，農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)水平較低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不甚敏感。庹國(guó)柱、王國(guó)軍等國(guó)內(nèi)學(xué)者認(rèn)為，我們國(guó)家的農(nóng)民一般不會(huì)采用規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的辦法，因此購(gòu)買(mǎi)該種類(lèi)的保險(xiǎn)能力十分低。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性、農(nóng)村社會(huì)的松散性特征以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)特征等原因，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡。無(wú)論是市場(chǎng)還是政策干預(yù)，都沒(méi)有有效實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供需失衡矛盾并未從根本上予以化解。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)在一定程度上的失靈造成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需失衡，同時(shí)，市場(chǎng)不能有效率地分配商品和勞務(wù)又造成市場(chǎng)失靈［6］。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和新型城鎮(zhèn)化建設(shè)背景下，農(nóng)村金融農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宏觀環(huán)境、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)環(huán)境都面臨一些新的變化，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生重要影響。在農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移、農(nóng)業(yè)機(jī)械化程度和生產(chǎn)效率提高的情況下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體蓬勃發(fā)展，其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)逐漸增強(qiáng)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造空間［7］。新時(shí)代的信息化也有助于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)行科學(xué)的技術(shù)評(píng)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題，提出具體解決對(duì)策，確保保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠符合市場(chǎng)雙方需求，為農(nóng)村市場(chǎng)功能完善提供了全新動(dòng)能［8］。

二、促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策取向

新思想、新技術(shù)和新環(huán)境的到來(lái)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展提出了更高的要求。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)代化進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅要承擔(dān)自然災(zāi)害經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，更要追求高質(zhì)量發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的提質(zhì)增效迫在眉睫，我們要抓住這個(gè)機(jī)遇，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策制度。

［摘要］縣域人身保險(xiǎn)作為內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，必然隨著自治區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高而面臨較大的發(fā)展機(jī)遇。文章通過(guò)分析內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題及形成原因，為內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略提出對(duì)策建議。

［關(guān)鍵詞］縣域;人身保險(xiǎn);營(yíng)銷(xiāo)策略

內(nèi)蒙古自治區(qū)現(xiàn)有103個(gè)旗縣市區(qū)，有76個(gè)屬于縣域經(jīng)濟(jì)范疇的旗縣市。縣域土地面積占全自治區(qū)土地總面積的90%，縣域人口占全自治區(qū)總?cè)丝诘?2%，縣域國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、財(cái)政收入占全自治區(qū)的比重接近60%，縣域經(jīng)濟(jì)在內(nèi)蒙古自治區(qū)經(jīng)濟(jì)中占有基礎(chǔ)性地位，而縣域人身保險(xiǎn)作為內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，必然隨著自治區(qū)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高而面臨較大的發(fā)展機(jī)遇，成為內(nèi)蒙古自治區(qū)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)的一個(gè)重要增長(zhǎng)點(diǎn)。

1內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域人身保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

1.1人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不均衡。內(nèi)蒙古自治區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平偏低，且呈現(xiàn)出極強(qiáng)的不均衡性，差異性較為明顯。鄂爾多斯市等工業(yè)主導(dǎo)型旗縣市擁有較為豐富礦產(chǎn)資源，隨著自治區(qū)工業(yè)化的加速推進(jìn)，工業(yè)成為該類(lèi)旗縣市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和財(cái)政收入的主要來(lái)源，縣域經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)。呼倫貝爾市大興安嶺林區(qū)的林業(yè)主導(dǎo)型旗縣市以森林資源為基礎(chǔ)，以林業(yè)及延伸產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)單一，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較困難。其他內(nèi)蒙古縣域主要是農(nóng)牧業(yè)主導(dǎo)型旗縣市，以農(nóng)業(yè)和畜牧業(yè)生產(chǎn)為主，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)獨(dú)立，農(nóng)村牧區(qū)人口占全旗縣人口的70%左右，代表著內(nèi)蒙古縣域經(jīng)濟(jì)的主體。顯然這種狀況導(dǎo)致內(nèi)蒙古各縣域居民收入不均衡，消費(fèi)習(xí)慣也有較大差異，因而導(dǎo)致內(nèi)蒙古縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展存在極強(qiáng)的不均衡性。

1.2產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出，服務(wù)水平較低。內(nèi)蒙古各壽險(xiǎn)公司在縣域開(kāi)展業(yè)務(wù)的并不多，縣域居民可選擇的壽險(xiǎn)公司本就有限。而各壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題又比較嚴(yán)重，但保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)費(fèi)率等都大同小異，沒(méi)有什么特色，很難滿足各縣域居民的不同需求，激發(fā)不了縣域居民的購(gòu)買(mǎi)欲望。大部分內(nèi)蒙古縣域生產(chǎn)力發(fā)展水平較低，市場(chǎng)薪酬水平偏低，年輕人在當(dāng)?shù)芈殬I(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)較少，對(duì)年輕人沒(méi)有吸引力，很多年輕人離開(kāi)家鄉(xiāng)去大城市尋找事業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，使得縣域勞動(dòng)力平均素質(zhì)相對(duì)較低。壽險(xiǎn)公司招聘人員素質(zhì)參差不齊，為縣域居民提供的服務(wù)水平較低。

1.3普遍缺乏適合的產(chǎn)品促銷(xiāo)方式。目前各壽險(xiǎn)公司對(duì)內(nèi)蒙古縣域人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品促銷(xiāo)策略，往往還是采用保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)人員加硬廣告為主，但縣域市場(chǎng)相對(duì)比較封閉，不容易接受新事物。壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員常用的銷(xiāo)售方法和熟練的話術(shù)對(duì)縣域居民并不適合，反而容易引起抵觸情緒。縣域居民應(yīng)對(duì)人身風(fēng)險(xiǎn)，大多數(shù)還是存有依靠家族，依靠親情、友情互濟(jì)互助的傳統(tǒng)思想，對(duì)于商業(yè)人身保險(xiǎn)這種以商業(yè)方式互濟(jì)互助、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式而言通常較難接受，保險(xiǎn)觀念比較淡薄。因而壽險(xiǎn)公司與縣域居民之間往往難以建立起有效的信息溝通機(jī)制，導(dǎo)致在縣域銷(xiāo)售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品很難打開(kāi)局面，銷(xiāo)售難度增大。

摘要：目前，國(guó)內(nèi)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究在很多方面仍有諸多爭(zhēng)議與分歧，各個(gè)國(guó)家在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)制構(gòu)架與法律規(guī)定上也有較大差異。基于此，梳理我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的演變歷程以及國(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的研究現(xiàn)狀，為我國(guó)當(dāng)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度的完善提供借鑒與參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；補(bǔ)貼政策；研究現(xiàn)狀

目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)村金融體系和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，利用自身分散風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，在彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)發(fā)展損失、提升農(nóng)村發(fā)展水平方面起到了關(guān)鍵作用，在增加農(nóng)民收入和保障國(guó)家糧食安全方面發(fā)揮著重要的防護(hù)作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為服務(wù)“三農(nóng)”的主要政策工具和金融工具，對(duì)保障農(nóng)民收入穩(wěn)定、金融扶貧、壯大特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)、提升農(nóng)民文化素養(yǎng)水平至關(guān)重要。

1我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策演變歷程

1982年后，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)逐漸恢復(fù)，但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)并未被列入政府的重點(diǎn)推進(jìn)項(xiàng)目，而且缺乏相應(yīng)的補(bǔ)貼與政策。2004年以前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)一直處于規(guī)模小、增長(zhǎng)慢的狀態(tài)，再加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性，保險(xiǎn)公司往往難以在此業(yè)務(wù)上盈利，因而也沒(méi)有將其作為經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，甚至一度放棄了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。2004年起，中央開(kāi)始規(guī)劃建立我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，當(dāng)年的中央一號(hào)文件明確指出要“逐步建立政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”。此后連續(xù)16年的中央一號(hào)文件都聚焦“三農(nóng)”問(wèn)題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立與完善更是被多次提及。例如，2010年中央一號(hào)文件《關(guān)于加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度進(jìn)一步夯實(shí)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見(jiàn)》中提出“積極擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和補(bǔ)貼力度，鼓勵(lì)各地針對(duì)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，發(fā)展農(nóng)村小額保險(xiǎn)，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，建立財(cái)政支出的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”。2016年，中央一號(hào)文件《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見(jiàn)》中，在“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面、增加保險(xiǎn)品種、提高風(fēng)險(xiǎn)保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款、探索收入保險(xiǎn)，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)資金開(kāi)展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)、推進(jìn)病死畜禽無(wú)害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制建設(shè)等。2020年中央一號(hào)文件《關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)》中再次強(qiáng)調(diào)“抓好農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策落實(shí)，督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及時(shí)足額理賠。優(yōu)化‘保險(xiǎn)+期貨’試點(diǎn)模式，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品期貨期權(quán)品種上市。”從近年來(lái)中央一號(hào)文件中對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的表述不難看出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險(xiǎn)的管理手段，而是更多地融入到我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個(gè)環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮更多作用。所以，中央對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度也在逐年加大。2007年中央財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政策性補(bǔ)貼試點(diǎn)時(shí)，全年對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼支出累計(jì)為21.5億元。然而僅僅一年之后的2008年，這項(xiàng)補(bǔ)貼支出便翻了3倍之多，達(dá)到78億元。此后更是每年連續(xù)增長(zhǎng)，2010年時(shí)突破100億元，2014年時(shí)達(dá)到了250億元。2007—2014年，短短8年時(shí)間便有10倍的增長(zhǎng)，足以看出中央財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度。

2國(guó)外關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的研究

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是政策性險(xiǎn)種，這一點(diǎn)在國(guó)外理論研究方面早已達(dá)成共識(shí)。從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的重要作用，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)又往往以政府補(bǔ)貼政策為核心，其在歐美一些農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家已經(jīng)實(shí)行了很長(zhǎng)時(shí)間，并形成了一些成功經(jīng)驗(yàn)。例如，美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成功的經(jīng)驗(yàn)主要依靠政府部門(mén)的全力支持、健全的法律保障、完善的農(nóng)作物保險(xiǎn)組織體系和大范圍的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；法國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最成功的經(jīng)驗(yàn)主要取決于政府的大力支持、健全的法律保障措施、完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系和狹隘的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策起步早，因而國(guó)外對(duì)其相關(guān)的研究也較多。早在20世紀(jì)80年代，Ahsan等通過(guò)對(duì)美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多年實(shí)踐的研究，從數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度論證了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)量增加以及穩(wěn)定具有不可替代的作用與意義[1]。Kramer大量研究了美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)探索初期的一些失敗案例與經(jīng)驗(yàn)，其中著重提到了1940年美國(guó)德克薩斯州試行的商業(yè)性的多風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)作物全險(xiǎn)，由于缺乏足夠的政府補(bǔ)貼，最終難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)而退出市場(chǎng)[2]。1994年，美國(guó)政府頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)改革法》，該法在之前的基礎(chǔ)上又繼續(xù)增加了被納入補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)品種范圍以及風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，學(xué)術(shù)界再次掀起了關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的學(xué)術(shù)研究熱潮。Wright等指出，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)本身具有較高的系統(tǒng)性特點(diǎn)，如果政府不通過(guò)補(bǔ)貼加以干預(yù)，則很難實(shí)現(xiàn)持續(xù)性發(fā)展，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以克服經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的諸多問(wèn)題與困難[3]。而且從歷史經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這一點(diǎn)不僅在美國(guó)成立，在加拿大、英國(guó)、法國(guó)、瑞士等農(nóng)業(yè)較發(fā)達(dá)的國(guó)家也是一樣。

【摘要】

我國(guó)的農(nóng)業(yè)環(huán)境相當(dāng)脆弱，易受到自然災(zāi)害的影響，屬于一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，具有較高的風(fēng)險(xiǎn)。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶在災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面，發(fā)揮著十分重要的作用。步入新世紀(jì)以來(lái)，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了大量的理論和實(shí)證研究。文章從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)需求、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)失靈、模式選擇等四個(gè)角度來(lái)進(jìn)行理論綜述，以便為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的創(chuàng)新實(shí)踐提供理論依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；理論研究；述評(píng)

作為一種弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)易受到自然災(zāi)害的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者往往不得不面對(duì)由于各種各樣突如其來(lái)的自然災(zāi)害、意外事故等所造成的損失（特別是經(jīng)濟(jì)損失）。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，作為一種建立在“大數(shù)定律”基礎(chǔ)之上、用以分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供有效的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，在提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶在災(zāi)害條件下的持續(xù)生產(chǎn)能力、推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)等方面，發(fā)揮著十分重要的作用。然而，即便我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了良好的發(fā)展，依舊還是處在初級(jí)階段，且發(fā)展的形勢(shì)也不容樂(lè)觀，尚有一些問(wèn)題亟待解決。有鑒于此，本文主要從業(yè)務(wù)需求、產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)失靈、模式選擇等四個(gè)方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究進(jìn)行理論綜述，以便為我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新發(fā)展提供相應(yīng)的理論支撐。

一、關(guān)于業(yè)務(wù)需求的研究

1947年，Neumann&Morgenstem在其出版的著作《博弈理論與經(jīng)濟(jì)行為》一書(shū)中提出了期望效用理論，這一理論也成為了國(guó)外眾學(xué)者進(jìn)行農(nóng)戶保險(xiǎn)需求研究的重要理論基礎(chǔ)。Arrow（1963）正是以期望效用理論為基礎(chǔ)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的情況進(jìn)行深入的研究分析，他發(fā)現(xiàn)，當(dāng)且僅當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)所帶來(lái)的效用水平明顯超過(guò)不購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，此類(lèi)消費(fèi)者才會(huì)選擇去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；而過(guò)高的保費(fèi)又會(huì)使得期望提升效用效應(yīng)蕩然無(wú)存，消費(fèi)者也就不會(huì)再去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)①。Arrow的這一研究結(jié)論很好地解釋了保險(xiǎn)消費(fèi)需求不足的原因，這也為后期學(xué)者研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足提供了主要的理論依據(jù)。Hazellet.a（l1986）經(jīng)過(guò)進(jìn)一步研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶期望獲得的收入總額及其變動(dòng)情況、風(fēng)險(xiǎn)承受程度等因素都會(huì)對(duì)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量產(chǎn)生重大影響②。Markki&Somwam（1991）指出，政府應(yīng)該從多個(gè)角度、采取不同的措施以增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求量；一方面，通過(guò)建立稅收延遲儲(chǔ)蓄賬戶的方式，充分發(fā)揮稅負(fù)的優(yōu)勢(shì)以對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)生激勵(lì)作用；另一方面，政府也可以采用更先進(jìn)、更科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，來(lái)合理評(píng)估農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，并在此基礎(chǔ)上制定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而增加農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求。Goodwin&Smith（1995）的研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)農(nóng)戶對(duì)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求彈性介于（-0.92，-0.2）的范圍之內(nèi)，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求缺乏彈性，致使農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求相對(duì)較低，農(nóng)戶自愿投保率也明顯偏低①。Calvin&Quiggin（1999）研究分析年影響美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)狀況的因素后指出，“農(nóng)戶是否獲得政府補(bǔ)貼”已然成為了對(duì)農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)意愿最具影響力的因素。Coble、Knight（2002）和Babcock（2011）的研究進(jìn)一步證實(shí)了Calvin&Quiggin（1999）的研究結(jié)論，指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼能夠極大地提升農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。但是，Skees（2000）研究卻發(fā)現(xiàn)保費(fèi)補(bǔ)貼并不總是有利的，它會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。Serra&Goodwin等（2003）認(rèn)為，農(nóng)戶財(cái)富與其購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系，即農(nóng)戶購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)將隨其財(cái)富總額的增加而不斷下降。Goodwin和Rejesus（2008）指出，基于成本-收益的考慮，即便災(zāi)害救濟(jì)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都會(huì)使農(nóng)戶獲得災(zāi)害損失補(bǔ)償，但是農(nóng)戶會(huì)更偏向于獲得特別災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃的補(bǔ)償金，而不會(huì)選擇去購(gòu)買(mǎi)還需自己支付保費(fèi)的農(nóng)作物保險(xiǎn)，這就降低了農(nóng)作物保險(xiǎn)的總需求量。Enjolrasetal（2009）利用多元線性可加模型評(píng)估了法國(guó)農(nóng)場(chǎng)主對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，多樣化生產(chǎn)方式的使用能夠有效降低產(chǎn)量波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也在一定程度上削弱了農(nóng)戶對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的需求，這時(shí)只有政府給予高額補(bǔ)貼農(nóng)戶才會(huì)選擇投保。Helmessy（2009）的定量研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)的土地使用因?yàn)槁?lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)補(bǔ)貼計(jì)劃的實(shí)施而呈現(xiàn)出了一種不正常的狀況。不難發(fā)現(xiàn)，無(wú)論國(guó)外學(xué)者從哪方面入手研究，都沒(méi)有辦法準(zhǔn)確界定各種類(lèi)型保險(xiǎn)需求影響因素的影響程度大小；但可以明確的是，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求之間存在正相關(guān)關(guān)系，政府的災(zāi)害救濟(jì)計(jì)劃與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。在國(guó)內(nèi)，學(xué)者們或是從理論角度、或是從實(shí)證角度深入探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問(wèn)題。在理論研究方面，庹國(guó)柱等（2002）、馮文麗等（2003）、費(fèi)友海（2005）等學(xué)者基于福利經(jīng)濟(jì)學(xué)視角、從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬性著手研究農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求問(wèn)題，結(jié)果均發(fā)現(xiàn)，作為一種“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于其外部性的存在使得農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求往往低于正常水平；張偉（2013）、夏云（2015）、鄭軍等（2015）以我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r為出發(fā)點(diǎn)，綜合考慮了農(nóng)民收入情況、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)演變程度、農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)狀況、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、地區(qū)差異表現(xiàn)等多種影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的因素，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這些因素的變化都會(huì)顯著地影響農(nóng)戶愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的數(shù)量。在實(shí)證研究方面，寧滿秀（2005）、張躍華（2007）、候玲玲等（2010）、聶榮（2013）等學(xué)者從農(nóng)戶走訪調(diào)研獲得的數(shù)據(jù)著手，力求找出致使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)無(wú)法充分發(fā)揮作用的根本原因，但在實(shí)際上不同因素的影響程度卻是表現(xiàn)不一，因而無(wú)法達(dá)成一致結(jié)論。那么，另一部分學(xué)者就思考是否通過(guò)拓寬研究視角，能夠更好地探究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有效需求問(wèn)題。劉冬姣和張旭升（2011）著重研究了我國(guó)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼前后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求變動(dòng)情況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶會(huì)因?yàn)槟軌颢@得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼而增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)量；谷政等（2012）在對(duì)江蘇淮安市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行情況進(jìn)行分析時(shí)發(fā)現(xiàn)，由于當(dāng)?shù)胤N植農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障力度不足，致使農(nóng)戶參保積極性明顯不高；趙君彥等（2013）的研究發(fā)現(xiàn)，家庭中從事非農(nóng)業(yè)勞動(dòng)力人數(shù)、土地規(guī)模、政策宣傳力度和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)知等因素，都會(huì)顯著的影響農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求量；趙桂玲等（2014）認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求會(huì)因人均生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)而有所提升，但是不合理的前期賠付率卻會(huì)損耗掉人均GDP增長(zhǎng)帶來(lái)的需求增量；唐德祥等（2015）指出，農(nóng)民收入水平的提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有顯著的正效應(yīng)，成災(zāi)率的提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有顯著的負(fù)效應(yīng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策的實(shí)施并未達(dá)到提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的目標(biāo)。