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摘要:針對(duì)當(dāng)前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展不均勻、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)處于初步建設(shè)階段的問(wèn)題，首先對(duì)陜西省參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)和保險(xiǎn)密度進(jìn)行描述性分析，并分析商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系，同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系進(jìn)行SWOT分析，結(jié)果表明商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在長(zhǎng)期均衡關(guān)系，且兩者在統(tǒng)計(jì)意義上存在著格蘭杰因果關(guān)系。
關(guān)鍵詞:共享發(fā)展;養(yǎng)老服務(wù)體系;描述統(tǒng)計(jì)分析;SWOT分析
當(dāng)前，人口老齡化已經(jīng)成為我國(guó)一個(gè)嚴(yán)峻的社會(huì)問(wèn)題，嚴(yán)重影響著我國(guó)社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等各方面的發(fā)展，政府和社會(huì)都需要積極面對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題。到2017年，陜西省60歲及以上人口占人口總數(shù)的16.81%，比2000年人口普查上升3.96個(gè)百分點(diǎn)，其中65歲及以上人口占人口總數(shù)的10.8%，比2000年人口普查上升0.44個(gè)百分點(diǎn)，可以看出我省年齡結(jié)構(gòu)日趨老齡化。保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的重要組成部分，但保險(xiǎn)業(yè)目前還是一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)，如何讓保險(xiǎn)業(yè)參與到養(yǎng)老服務(wù)體系中，與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)協(xié)同發(fā)展，有效地將養(yǎng)老保險(xiǎn)與養(yǎng)老服務(wù)銜接在一起，就成了我們研究的重要課題。
一、陜西省保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究
對(duì)于當(dāng)前以“4－2－1”為主要模式的家庭結(jié)構(gòu)，過(guò)去的家庭型養(yǎng)老已經(jīng)不符合當(dāng)前形式，且人民對(duì)養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量需求提高，單純的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)無(wú)法保障當(dāng)前老年人的養(yǎng)老品質(zhì)。建立完善的養(yǎng)老服務(wù)體系不僅需要提高城鄉(xiāng)居民和城鎮(zhèn)職工的社會(huì)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保率，還需要加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的力度。
(一)當(dāng)前陜西省養(yǎng)老負(fù)擔(dān)現(xiàn)狀分析
1．指標(biāo)選取
參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)指領(lǐng)取養(yǎng)老金的離退休人員與繳納養(yǎng)老金的人員的數(shù)量之比。參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)越高，表明目前繳納養(yǎng)老金人員的負(fù)擔(dān)程度越大。
2．負(fù)擔(dān)系數(shù)統(tǒng)計(jì)分析
參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)是直接反映該地區(qū)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)的指標(biāo)，本文分別從城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)兩個(gè)方面分析參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)。我省城鎮(zhèn)職工參保人員的負(fù)擔(dān)系數(shù)雖有波動(dòng)但仍在逐年減小，這說(shuō)明我省實(shí)施的相關(guān)政策正在不斷地調(diào)試，且我省城鎮(zhèn)職工的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)逐年下降，政府有更多的政策分擔(dān)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。我省城鄉(xiāng)居民負(fù)擔(dān)系數(shù)在逐年增加，意味著我省城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老環(huán)境較差，老齡化問(wèn)題嚴(yán)重，養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋率較低，且新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等政策實(shí)施時(shí)間較短，需要享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人較多。
(二)當(dāng)前陜西省養(yǎng)老保險(xiǎn)參與度分析
1．指標(biāo)選取
保險(xiǎn)密度是指限定區(qū)域內(nèi)常住人口的平均保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額，其標(biāo)志著該地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展程度。保險(xiǎn)密度的數(shù)值越大，表明該地區(qū)居民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)［1］。
2．保險(xiǎn)密度統(tǒng)計(jì)分析
(1)關(guān)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度能夠反映該地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)，本文應(yīng)用陜西省2009－2017年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)計(jì)算其保險(xiǎn)密度。我省的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度整體呈上升趨勢(shì)，2017年幾乎達(dá)到2009年的三倍，表明我省居民的保險(xiǎn)意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。
(2)關(guān)于社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保險(xiǎn)密度
社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度能夠很好地反映該地區(qū)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r，本文應(yīng)用城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入之和為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的原保費(fèi)收入之和計(jì)算其保險(xiǎn)密度。可以看出我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度持續(xù)上升，2017年是2009年將近五倍，可見(jiàn)近年來(lái)我省社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，再次驗(yàn)證了我省居民逐漸增強(qiáng)的保險(xiǎn)意識(shí)和我省發(fā)展較好的經(jīng)濟(jì)狀況。
(三)陜西省保險(xiǎn)養(yǎng)老服務(wù)體系發(fā)展現(xiàn)狀
陜西境內(nèi)共有219家敬老院，44家社會(huì)福利院，這兩者主要是由政府成立為老年人提供養(yǎng)老服務(wù)的非營(yíng)利性組織，養(yǎng)老社區(qū)/CCRC僅6家，可見(jiàn)養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)仍處于起步階段。能接受異地老人的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)70家，可提供醫(yī)保定點(diǎn)的有25家，可見(jiàn)當(dāng)前養(yǎng)老機(jī)構(gòu)對(duì)異地老年群體的接受及與醫(yī)保結(jié)合政策的發(fā)展仍處于較弱環(huán)節(jié)。在2018年初，我國(guó)共有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在18個(gè)省區(qū)投資30個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目都將保險(xiǎn)業(yè)與養(yǎng)老、醫(yī)療緊密結(jié)合。陜西保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的建設(shè)雖處于初級(jí)階段，但人民物質(zhì)生活品質(zhì)提高，社會(huì)需求量逐年增加，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)抓住參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)這一重要機(jī)遇。
二、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系統(tǒng)計(jì)分析
通過(guò)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析，我們對(duì)其有了大致的了解，下面將通過(guò)協(xié)整分析和格蘭杰因果分析研究社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的互動(dòng)關(guān)系。進(jìn)行互動(dòng)關(guān)系分析時(shí)，本文用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度衡量商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度衡量社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展水平。為了避免數(shù)據(jù)的異方差性，減少數(shù)據(jù)波動(dòng)，對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度取對(duì)數(shù)，記為L(zhǎng)X和LY后進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。
(一)互動(dòng)關(guān)系實(shí)證分析
1．單位根檢驗(yàn)
本文選取的數(shù)據(jù)為2009－2017年社會(huì)保障養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，在建模前應(yīng)先對(duì)LX、LY進(jìn)行時(shí)間序列平穩(wěn)性檢驗(yàn)，本文采用可檢驗(yàn)AR(p)，p＞1的ADF檢驗(yàn)。根據(jù)ADF檢驗(yàn)可得，樣本數(shù)據(jù)LX、LY的ADF值都大于10%的臨界值，原序列為非平穩(wěn)序列。LX、LY在一階差分后，DLX、DLY在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，LX與LY的一階差分序列是平穩(wěn)序列。
2．協(xié)整分析
根據(jù)上述ADF檢驗(yàn)可得，當(dāng)兩個(gè)變量的時(shí)間序列{LX}和{LY}是同階單整序列時(shí)兩組變量可能存在協(xié)整關(guān)系。存在協(xié)整關(guān)系的序列自身雖不平穩(wěn)，但相互之間可能存在長(zhǎng)期均衡的關(guān)系，組成的某個(gè)線性組合存在著穩(wěn)定的狀態(tài)。通過(guò)對(duì)回歸殘差項(xiàng)的ADF單位根檢驗(yàn)得到，ADF統(tǒng)計(jì)量小于在1%顯著水平下的臨界值，拒絕原假設(shè)，序列通過(guò)協(xié)整檢驗(yàn)。
3．格蘭杰因果檢驗(yàn)
格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)的意義在于過(guò)去的信息對(duì)被解釋變量是否有預(yù)測(cè)的能力。在滯后數(shù)為1期時(shí)，當(dāng)原假設(shè)為(1)時(shí)，p值大于10%，因此接受原假設(shè)，LY不是LX的格蘭杰原因;當(dāng)原假設(shè)為(2)時(shí)，p值小于1%，拒絕原假設(shè)，即LX是LY的格蘭杰原因，LX與LY在10%的顯著水平下構(gòu)成單向格蘭杰因果關(guān)系。滯后期為2期時(shí)，當(dāng)原假設(shè)為(3)時(shí)，P值大于10%，接受原假設(shè);當(dāng)原假設(shè)為(4)時(shí)，P值小于5%，拒絕原假設(shè)，LX是LY的格蘭杰原因，因此LY與LX在10%的顯著水平下構(gòu)成單向格蘭杰因果關(guān)系。
(二)互動(dòng)關(guān)系結(jié)論
通過(guò)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度取對(duì)數(shù)的序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)與協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)可知，雖然社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度的對(duì)數(shù)序列自身都為不平穩(wěn)序列，但它們之間存在著協(xié)整關(guān)系，回歸方程的設(shè)定是合理的。根據(jù)回歸方程可得，當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度每平均增加1個(gè)單位時(shí)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度平均增加2.769239個(gè)單位。且通過(guò)LX與LY的格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)可得，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度的取對(duì)數(shù)序列在統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度的格蘭杰原因，在短期內(nèi)，當(dāng)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度的變化會(huì)引起商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度發(fā)生變化。
三、陜西省保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)SWOT分析
(一)SWOT分析方法介紹
SWOT也稱態(tài)勢(shì)分析法，分為優(yōu)勢(shì)S(strengths)、劣勢(shì)W(weaknesses)、機(jī)遇O(opportunities)及挑戰(zhàn)T(threats)，即分析研究對(duì)象內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)及外部的機(jī)遇挑戰(zhàn)等。
(二)實(shí)證分析
1．優(yōu)勢(shì)
2017年陜西省保費(fèi)收入為868.69億元，比全國(guó)平均增速高出3.8%，且有逐漸增高的趨勢(shì)。在2010年9月，由保監(jiān)會(huì)的《保險(xiǎn)資金投資股權(quán)暫行辦法》和《保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)暫行辦法》，大力扶持保險(xiǎn)業(yè)參與未上市的企業(yè)股權(quán)與不動(dòng)產(chǎn)，放寬保險(xiǎn)業(yè)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資方式，自此各大保險(xiǎn)公司掀起了建設(shè)養(yǎng)專業(yè)老機(jī)構(gòu)、社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的熱潮。
2．劣勢(shì)
保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有的養(yǎng)老產(chǎn)品產(chǎn)服務(wù)水平有限。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)主要以養(yǎng)老資金、壽險(xiǎn)產(chǎn)品的方式參與養(yǎng)老服務(wù)體系，未形成完善的養(yǎng)老服務(wù)體系［3］，關(guān)于老年人的醫(yī)養(yǎng)問(wèn)題，基礎(chǔ)化的養(yǎng)老服務(wù)并不能滿足當(dāng)前巨大的醫(yī)療需求。然而醫(yī)療與養(yǎng)老分管于衛(wèi)生和民政兩個(gè)獨(dú)立體系，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合導(dǎo)致職責(zé)交叉，管理及監(jiān)督都存在一定困難。政策出臺(tái)快落實(shí)慢、與醫(yī)保并未結(jié)合、管理機(jī)制混亂等問(wèn)題層出不窮，使得保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)時(shí)承擔(dān)了較高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)收益也造成一定影響。
3．機(jī)遇
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是民生問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)參與其中受到政府的支持。陜西保監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)加大強(qiáng)度參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，強(qiáng)調(diào)可建立有關(guān)養(yǎng)老、醫(yī)療的專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及分支。隨著人民生活水平的日漸提高，一些老年人除了基礎(chǔ)化的養(yǎng)老生活以外同時(shí)尋求衛(wèi)生服務(wù)、生活照料、精神慰藉等不同的需求，保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)根據(jù)不同類型的老人開(kāi)展適宜其個(gè)人的高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)。
4．挑戰(zhàn)
保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展受到了傳統(tǒng)觀念、家庭收入等制約。陜西地處我國(guó)西北地區(qū)，較東部沿海地區(qū)而言發(fā)展水平落后，人民的思想觀念較為保守，經(jīng)濟(jì)收入普遍較低，人們普遍對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)不夠全面，對(duì)投保有抵觸心理，人們?nèi)詢A向與“養(yǎng)兒防老”的老舊觀念，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)認(rèn)可度不高。其次，當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的定位主要是以高端的養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)為主，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高，限制了保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)公司完善服務(wù)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是重中之重。近年來(lái)建設(shè)的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，其將保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的資金業(yè)務(wù)聯(lián)系起來(lái)，拓寬了保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，但養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)投資大、成本高，資金回籠慢且跨越了房地產(chǎn)、保險(xiǎn)業(yè)、醫(yī)療等不同領(lǐng)域，如何監(jiān)管及盈利這對(duì)于保險(xiǎn)公司都是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。
四、結(jié)論及建議
(一)對(duì)于基本養(yǎng)老保險(xiǎn)而言，本文發(fā)現(xiàn)城鄉(xiāng)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)系數(shù)逐漸增長(zhǎng)，城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老負(fù)擔(dān)系數(shù)逐年減小，表明城鄉(xiāng)居民的養(yǎng)老情形較為嚴(yán)峻，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展不均衡且有較大差距。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)密度逐年增加，說(shuō)明我省養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r良好，居民保險(xiǎn)意識(shí)逐漸增強(qiáng)。根據(jù)以上結(jié)論，本文建議基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展可從以下三個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化:1．加大對(duì)城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的集體補(bǔ)助及政府補(bǔ)貼力度;2．增強(qiáng)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展;3．定時(shí)定點(diǎn)普及養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，提高全社會(huì)的參保意識(shí)。
(二)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)而言，保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老服務(wù)體系在當(dāng)前有著資金實(shí)力雄厚、養(yǎng)老需求量不斷增加等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也存在著專業(yè)技術(shù)人員較少、監(jiān)管部門職責(zé)劃分不明等問(wèn)題。本文建議應(yīng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化:1．政府應(yīng)加大土地、稅收等優(yōu)惠力度，將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中“醫(yī)養(yǎng)融合”與城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)相掛鉤以降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);2．建立保險(xiǎn)業(yè)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的管理機(jī)制及規(guī)章制度;3．保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極完善康復(fù)管理、醫(yī)療護(hù)理等健康服務(wù)設(shè)施，對(duì)技術(shù)人員及醫(yī)療人員進(jìn)行專業(yè)的培訓(xùn)。
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作者:韓薇 史維良 萬(wàn)霞 單位:西安財(cái)經(jīng)大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院