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一、農(nóng)村新時(shí)期下的金融現(xiàn)狀

1.農(nóng)村目前金融供給的情況

農(nóng)村社會(huì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)實(shí)施的主要模式是農(nóng)村金融服務(wù)。人民銀行具有主體地位應(yīng)該加強(qiáng)同其他部門的合作，深化農(nóng)村金融改革。其中代表性的進(jìn)步是成功建立農(nóng)村信用社試點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)新時(shí)期農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，促進(jìn)各部門對(duì)逐步健全農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)制度、推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)主要方面有：農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和儲(chǔ)蓄服務(wù)，新時(shí)期下農(nóng)民收入的不斷增多，農(nóng)村儲(chǔ)蓄也會(huì)逐步增多，因此在農(nóng)村中存在的各類金融機(jī)構(gòu)要不斷去開拓更多的農(nóng)村儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。農(nóng)民生活水平上升，商業(yè)保險(xiǎn)將面臨新的發(fā)展機(jī)遇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)的特征，若是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)支持。提升保障力度，就有助于提升農(nóng)民對(duì)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)戶小額信用貸款金融服務(wù)，其中包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款與農(nóng)戶小額信用貸款。達(dá)到眾多農(nóng)戶發(fā)展、生產(chǎn)、生活的需要。提高農(nóng)業(yè)資金需求在金融服務(wù)方面能力，重點(diǎn)對(duì)象：運(yùn)輸、加工、倉(cāng)儲(chǔ)、養(yǎng)殖、科研、種養(yǎng)等現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)業(yè)體系和相關(guān)農(nóng)村服務(wù)業(yè)貸款，其次農(nóng)村商品配送體系逐步完善、提升農(nóng)村社會(huì)服務(wù)的質(zhì)量等金融服務(wù)。積極開展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)額的信貸支持力度，重點(diǎn)對(duì)象：綜合農(nóng)業(yè)的發(fā)展、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的發(fā)展、建設(shè)農(nóng)田水利、圈分農(nóng)業(yè)重點(diǎn)生產(chǎn)區(qū)域，重點(diǎn)將信貸服務(wù)于各種農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，為棉花和糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品的收購(gòu)信息提供一定的支持。

2.農(nóng)村金融需求方面的情況

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，所以農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量要求必須增強(qiáng)。一般農(nóng)村金融從對(duì)象方面需求分成三類：政府需求；農(nóng)戶需求；農(nóng)村企業(yè)需求；在性質(zhì)方面可以分為：建設(shè)性需求、生成性需求、消費(fèi)性需求。政府金融需求主要體現(xiàn)在需要建設(shè)的方面。各級(jí)人民政府的主要職責(zé)是對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的落實(shí)，缺乏資金的情況下，金融必須切實(shí)支持，當(dāng)前我國(guó)很多農(nóng)村區(qū)域無(wú)法完成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)的主要原因是財(cái)政資金狀況，所以，農(nóng)村金融的充分支持是非常重要的。農(nóng)戶金融需求重要內(nèi)容是生產(chǎn)性需求和消費(fèi)需求。生成性需求包括了購(gòu)買農(nóng)用器具、種子、農(nóng)藥、種畜等需求。農(nóng)民消費(fèi)需求主要生育、建設(shè)、生活開支等。農(nóng)村企業(yè)需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)和建設(shè)需求上。建設(shè)主要包括在廠房建設(shè)、購(gòu)買設(shè)備等需求；生產(chǎn)主要包括產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)、采購(gòu)原料等資金需要周轉(zhuǎn)的需求。

二、農(nóng)村金融體系發(fā)展中存在的問(wèn)題

1.不明確的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位。

我國(guó)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等與農(nóng)村相關(guān)的銀行，需要探討商業(yè)運(yùn)作和社會(huì)責(zé)任、網(wǎng)點(diǎn)成效與對(duì)服務(wù)的普及等方面需要深層次的問(wèn)題。面對(duì)農(nóng)村不同服務(wù)對(duì)象、發(fā)展途徑、業(yè)務(wù)領(lǐng)域等問(wèn)題沒(méi)有進(jìn)行認(rèn)識(shí)和完善，因此對(duì)市場(chǎng)的定位就不明確。

2.農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)覆蓋范圍過(guò)于狹窄。

根據(jù)當(dāng)前的實(shí)例：農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行對(duì)于鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)都不予設(shè)立；而農(nóng)業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)也只有五分之一作用；郵政儲(chǔ)蓄覆蓋所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)只有郵政儲(chǔ)蓄銀行，然而主要服務(wù)內(nèi)容是吸收儲(chǔ)蓄，因此在貸款方面的功能不強(qiáng)，在2010年，全國(guó)只對(duì)30個(gè)省份在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融服務(wù)做到了覆蓋。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)過(guò)于落后。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般的業(yè)務(wù)是存、貸、匯，屬于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)，由于當(dāng)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的大量需求，因此在貸款額度、期限、利率等方面都不能滿足。目前，我國(guó)農(nóng)村過(guò)于單一的金融服務(wù)產(chǎn)品，新型的中間業(yè)務(wù)無(wú)法完成對(duì)農(nóng)村的全面普及。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)根基不穩(wěn)，所以金融的服務(wù)方式不能跟緊農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，嚴(yán)重落后的結(jié)算支付體系，導(dǎo)致無(wú)法充分發(fā)揮金融體系的整體功效。非正規(guī)金融組織發(fā)展不夠規(guī)范。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的定位不清晰，導(dǎo)致非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)形成和發(fā)展，相關(guān)部門沒(méi)有對(duì)他們的進(jìn)行正確的引導(dǎo)和監(jiān)督，逐漸使其地位不合法，過(guò)于混亂，因而無(wú)法達(dá)到規(guī)范目的。例如農(nóng)民需要借貸時(shí)，用沒(méi)有法律保障、利率偏高的方式進(jìn)行，例如口頭約定，不僅制約了資金的需求的發(fā)展，還會(huì)有出現(xiàn)法律糾紛的事件。還有補(bǔ)償機(jī)制不夠健全、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展怠慢等問(wèn)題也同時(shí)導(dǎo)致了農(nóng)村金融無(wú)法快速健康的發(fā)展。積極開發(fā)新的投資、融資途徑，加大力度對(duì)地方投資、落實(shí)搭建融資平臺(tái)。

三、改善農(nóng)村金融的措施

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心是農(nóng)村金融，因此要從以下幾個(gè)方面加大力度改善農(nóng)村金融：

1.促進(jìn)農(nóng)村金融的多元化發(fā)展。

促進(jìn)開放金融市場(chǎng)，擴(kuò)大領(lǐng)域，適當(dāng)?shù)姆艑捳叽龠M(jìn)多種所有制金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融服務(wù)。加強(qiáng)金融服務(wù)與產(chǎn)品的時(shí)時(shí)更新，滿足金融需求對(duì)農(nóng)村金融不同的需要。

2.對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)施定位。

在掌握市場(chǎng)實(shí)際情況的前提下，完成對(duì)金融機(jī)構(gòu)的定位，加強(qiáng)它們?cè)谵r(nóng)村金融體系中相輔相成、共同發(fā)展。落實(shí)到細(xì)節(jié)上，在縣城或者經(jīng)濟(jì)突出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)規(guī)劃農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的領(lǐng)域地界，還要掌握當(dāng)?shù)貙?shí)際經(jīng)濟(jì)情況，擴(kuò)大規(guī)模；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位應(yīng)該將部分農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中特別需要政策扶持的貸款項(xiàng)目設(shè)為重點(diǎn)服務(wù)；農(nóng)村信用社要從農(nóng)村出發(fā)，促進(jìn)三農(nóng)”，服務(wù)“三農(nóng)”；郵政儲(chǔ)蓄應(yīng)該借助自身的優(yōu)勢(shì)，以農(nóng)民個(gè)體為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

3.時(shí)時(shí)創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品。

我國(guó)農(nóng)業(yè)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、城鎮(zhèn)一體化轉(zhuǎn)變，要把握農(nóng)村在資金需求方面多元化的特點(diǎn)進(jìn)行充分的掌握，謹(jǐn)遵服務(wù)對(duì)象與細(xì)分市場(chǎng)的原則，從農(nóng)村金融市場(chǎng)的特征出發(fā)，制作出有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不斷在服務(wù)水平和質(zhì)量進(jìn)行加強(qiáng)，同時(shí)要經(jīng)濟(jì)建立符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的體系，從解決農(nóng)村資金規(guī)劃、支付結(jié)算方式、匯兌難問(wèn)題方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷的開發(fā)符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)商品，方便農(nóng)民結(jié)算、會(huì)對(duì)，加快電子化、網(wǎng)絡(luò)化的覆蓋，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

作者：付迪 單位：內(nèi)蒙古師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院