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農(nóng)村融資中最突顯的問題就是不正規(guī)擔(dān)保、高風(fēng)險放貸和不規(guī)范競爭，隨著其市場規(guī)模的發(fā)展壯大，其弊端越來越明顯，企業(yè)“跑路”現(xiàn)象的頻繁發(fā)生就印證了這一點。這些問題產(chǎn)生的主要原因是農(nóng)村融資主體法律意識淡薄，借貸手續(xù)不完備，導(dǎo)致當(dāng)借款方預(yù)計其違約收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其信用成本時，而必定選擇出賣道德；另外，農(nóng)村融資的高利率誘惑，使得農(nóng)民越來越不愿意把資金存入傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致銀行資金量減少而企業(yè)需求不斷增加的矛盾愈演愈烈。而農(nóng)村融資機(jī)構(gòu)又比較隱秘，國家監(jiān)管部門不能全面的對其實施監(jiān)管，使得國家對貨幣政策的宏觀調(diào)控減弱；最后，貸款利率在無序競爭環(huán)境下的不斷增加，不僅對金融機(jī)構(gòu)存款利率定價造成一定的影響，擾亂金融秩序，而且使得借款方負(fù)擔(dān)加重，容易產(chǎn)生逆向選擇，形成風(fēng)險。
二、我國農(nóng)村融資規(guī)范化發(fā)展的幾點建議
1.制定和完善農(nóng)村融資法律法規(guī)
由于我國目前還沒有一套完整、系統(tǒng)的法律法規(guī)來專門規(guī)范和調(diào)整農(nóng)村融資，面對無法可依的混亂局面，我國應(yīng)該盡快制定出臺一部針對當(dāng)前新型融資市場的規(guī)范化法律。類似農(nóng)村融資的金融模式，其資金來源多數(shù)是熟人或熟人推薦，靠的是信譽(yù)，我們應(yīng)該在肯定其地位、充分發(fā)揮其優(yōu)勢、嚴(yán)格規(guī)范和控制其風(fēng)險的思路指導(dǎo)下出臺相應(yīng)的法律法規(guī)。
（1）我們應(yīng)該通過立法給予農(nóng)村融資一定的法律地位和市場地位，明確融資主體，把民間融資與非法集資區(qū)別開來；并且對其進(jìn)行工商登記，但是要與其他商業(yè)企業(yè)區(qū)分開；
（2）為農(nóng)村融資提供規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)的協(xié)議文本，使其合同化；
（3）拓寬農(nóng)村融資渠道，鼓勵其向中小企業(yè)投資，緩解中小企業(yè)融資難的問題；
（4）建造必要的防范措施，危機(jī)處理措施，法律責(zé)任追究制度；
（5）對農(nóng)村融資的經(jīng)營規(guī)模進(jìn)行適當(dāng)限制，避免其規(guī)模無序擴(kuò)大。
2.建立健全農(nóng)村融資監(jiān)管約束機(jī)制
融資業(yè)是高風(fēng)險行業(yè)，可謂牽一發(fā)而動全身，為了避免信息不對稱等因素引發(fā)金融市場的動蕩，建議在完善法律法規(guī)的同時要明確監(jiān)管主體，從而在第一時間有效掌控風(fēng)險、合理調(diào)節(jié)結(jié)構(gòu)，確保農(nóng)村融資市場的健康穩(wěn)定發(fā)展。
（1）設(shè)置金融監(jiān)管部門，對其交易進(jìn)行登記備案，通過記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系；
（2）建立內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格按照國家對農(nóng)村融資的法律法規(guī)交易，建立健全貸款審批，會計核算的強(qiáng)有力約束機(jī)制，進(jìn)行自我監(jiān)督；
（3）人民銀行、銀監(jiān)局設(shè)立相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對農(nóng)村融資進(jìn)行定期的調(diào)查監(jiān)督，加強(qiáng)對融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。引導(dǎo)農(nóng)村融資向國家支持的產(chǎn)業(yè)發(fā)展，避免高利貸、地下錢莊的出現(xiàn)引發(fā)不和諧的因素。
3.實現(xiàn)利率市場化
在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，利率作為一個重要的經(jīng)濟(jì)杠桿，無論是對國家微觀經(jīng)濟(jì)運行還是宏觀經(jīng)濟(jì)管理都起著非常重要的調(diào)節(jié)作用。因此，我認(rèn)為開放市場利率，實現(xiàn)利率市場化可使我們的經(jīng)濟(jì)更好更快的發(fā)展。從微觀上講，利率市場化不僅可以有效配置資源，使銀行的資金運作效率提高，同時使得農(nóng)村融資透明化，從而減少了監(jiān)管成本，降低了金融風(fēng)險。從宏觀上講，利率市場化會促使人們轉(zhuǎn)儲蓄為投資，提高資金使用效率，促進(jìn)金融體系的發(fā)展。總的來說，利率市場化使得各類金融機(jī)構(gòu)處在同一個市場競爭平臺上，有利于擴(kuò)大價格杠桿作用，改善農(nóng)村金融服務(wù)。因此，我認(rèn)為調(diào)節(jié)利率的最好方法就是開放市場利率，放松貸款利率的上下限，形成以市場供求為導(dǎo)向的利率形成機(jī)制。但是，在開放市場利率之前，我們應(yīng)做好防范措施。
三、結(jié)語
本文通過對農(nóng)村融資現(xiàn)狀和問題的分析，了解到農(nóng)村融資存在的種種隱患，通過制定和完善農(nóng)村融資的法律法規(guī)，建立健全融資監(jiān)管約束機(jī)制，開放市場利率，實現(xiàn)利率市場化的方式，使其健康有序的發(fā)展成為可能。這不僅可使社會上的閑散資金能得以有效利用，提高資金使用率，也必將在資金扶持上大力促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，使國家經(jīng)濟(jì)得以長足發(fā)展。
作者：趙旭 王文娟 單位：中國地質(zhì)大學(xué)長城學(xué)院
