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提要:農(nóng)村金融是整個我國金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，發(fā)展農(nóng)村普惠金融應是下一步我國金融體系改革的重點。本文分析揚州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，認為我國農(nóng)村金融市場體系不斷優(yōu)化，但還有待進一步完善和優(yōu)化。本文基于揚州市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展的對策建議。

關鍵詞:普惠金融；農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融發(fā)展

一、引言

“十三五”時期是我國全面建設小康社會的關鍵決勝階段，對普惠金融的發(fā)展也提出更高的要求。為更好地支持經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，普惠金融更加側(cè)重于對貧困人口以及弱勢群體提供金融服務，農(nóng)村是貧困人口和弱勢群體較為集中的地方，農(nóng)村金融也是整個金融體系中較為薄弱的環(huán)節(jié)，因此要重點在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融。本文通過研究農(nóng)村普惠金融發(fā)展成效與困境，針對性地提出政策建議，以期為政府決策提供支持。

二、普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）發(fā)展成效。普惠金融最早由聯(lián)合國提出。根據(jù)聯(lián)合國定義，普惠金融具有包容性、便捷性、可獲得性和商業(yè)可持續(xù)性四大特征。普惠金融得到G20、國際貨幣基金和世界銀行等大力推廣，成為一個世界共同研究的主題。現(xiàn)如今，普惠金融在中國已經(jīng)有了一些成效。1、服務覆蓋范圍不斷擴大。全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級銀行網(wǎng)點和保險服務覆蓋面不斷擴大。2017年末，我國銀行業(yè)機構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點覆蓋面達到96%，多數(shù)省份實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)；農(nóng)業(yè)保險鄉(xiāng)村網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達到95%，村級覆蓋率達到50%。同時，城市社區(qū)和行政村基礎金融服務覆蓋率不斷擴大。截至2017年末，全國金融服務已經(jīng)覆蓋了93萬個行政村，行政村基礎金融覆蓋面約為96%，覆蓋了全國約20%的小微企業(yè)。銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額和農(nóng)戶貸款余額分別較2013年末增長了48.2%和6.5%。近年來，揚州市普惠金融也在穩(wěn)步發(fā)展，金融服務可得性以及質(zhì)量得到進一步改善。截至2019年6月末，揚州人均持有3.15張銀行卡（其中信用卡0.21張），較上年末小幅增加。據(jù)統(tǒng)計，揚州個人消費貸款余額為1，587.10億元，比年初增加129.81億元，同比增長58%。全市銀行網(wǎng)點數(shù)達846個，平均每萬人擁有銀行網(wǎng)點1.87個，高于全國平均水平。農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%，當前在農(nóng)村布點扎根的主要是郵儲銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行。因此可以看出，不管是全國還是揚州市的普惠金融發(fā)展，都在政府政策的大力推進下取得了顯著的成效。2、國內(nèi)研究數(shù)據(jù)不斷增多。在總體文獻匯總，搜索到的最早的CSSCI普惠金融文獻為發(fā)表于2009年6月份的兩篇。自此，中國的普惠金融高質(zhì)量研究開始呈現(xiàn)出遞增趨勢。2009～2012年間文獻產(chǎn)出量稍低，期間文獻量增長緩慢。2012年6月，在墨西哥舉行的G20峰會上提出“普惠金融問題”，這是中國高層第一次在公開場合正式使用“普惠金融”的概念。2013年11月，黨的十八屆三中正式提出了要“發(fā)展普惠金融”，自此以后，國內(nèi)對普惠金融的研究開始呈現(xiàn)指數(shù)型增長態(tài)勢，2018年的產(chǎn)出量達到峰值68篇，說明普惠金融研究具有強烈的時代感和明顯的政策導向。根據(jù)CNKI文獻可視化計量分析預測，2019年文獻產(chǎn)出量將達到78篇。通過對我國普惠金融文獻進行分析可以得出：普惠金融高質(zhì)量研究自2009年開始研究，并且平穩(wěn)低速增長，直至十八大后，開始出現(xiàn)快速增長趨勢，至2018年達到頂峰，但總體的文獻量不多，還有待進一步深入研究。

（二）普惠金融發(fā)展困境。由于我國國情的特殊性，我國農(nóng)村地區(qū)信息不對稱以及對農(nóng)戶的征信缺失現(xiàn)象嚴重，政策性貸款的發(fā)放有一系列的限制條件。而且貸款程序煩瑣，多數(shù)農(nóng)戶無法完成復雜的審批程序，使得政策性貸款支農(nóng)的效果不明顯，普遍存在著范圍窄、規(guī)模小、增長慢、發(fā)放不規(guī)范、貸款質(zhì)量和持續(xù)性差等特點，因此農(nóng)民對于國家政策性貸款的可得性不高，貸款覆蓋率較低。1、金融市場供求不均衡。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)體系表現(xiàn)為以單元制的農(nóng)信社為主體，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與其中，地下錢莊等非正規(guī)金融組織充當補充的二元農(nóng)村金融機構(gòu)體系。這一體系導致了農(nóng)村金融服務功能較弱，不能滿足農(nóng)村日益提高的金融需求。基本的金融服務競爭格局尚未形成，農(nóng)村金融市場競爭度低，服務供給量總體不足。另外，農(nóng)村金融市場的發(fā)展程度取決于手續(xù)的繁簡程度、形式的靈活度以及抗風險能力，金融市場的發(fā)展程度越高，抗風險能力水平越高，違約還款風險越低。2、金融服務功能單一。受地域條件限制，農(nóng)村金融機構(gòu)普遍呈現(xiàn)網(wǎng)點分散、產(chǎn)品與服務單一等特點，金融服務功能單一，很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有最基本的存、貸、匯業(yè)務。欠發(fā)達地區(qū)的金融市場不健全，能夠提供融資的渠道較少。金融機構(gòu)新業(yè)務開發(fā)不足、發(fā)展遲緩，銀行業(yè)金融機構(gòu)作為普惠金融的主要供給主體，難以針對不斷變化的新興金融服務需求做出快速、有效的反應，導致整個金融體系向新興產(chǎn)業(yè)滲透的能力不足，缺乏創(chuàng)新性。3、客戶準入門檻高。從金融產(chǎn)品來看，中小銀行普惠金融借貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，貸款利率偏高，存在價格性排斥，導致借貸實際發(fā)生率不高，個性化服務更是乏善可陳。為了緩釋風險，多數(shù)中小銀行普惠金融產(chǎn)品均設有附加抵質(zhì)押擔保要求，這對輕資產(chǎn)的小農(nóng)戶而言無異于提高了準入門檻。此外，金融服務人性化不足、信貸手續(xù)繁瑣，在主要依靠熟人擔保而非財產(chǎn)性擔保的情況下，金融機構(gòu)出于風險防范考量，采取的限制性措施較多，間接抑制了信貸的實際發(fā)生。

三、對策建議

（一）充分發(fā)揮正規(guī)金融機構(gòu)的供給主體作用，同時實現(xiàn)金融組織多元化。按照中國農(nóng)村普惠金融市場化改革的要求和市場運作的原則，具有競爭性的商業(yè)金融、合作金融和新型農(nóng)村金融機構(gòu)應該發(fā)揮主要作用，同時建立股份制小型金融組織，或是改造和完善農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)，使直接面對客戶的信貸人員就是決策人員，有效地解決農(nóng)民貸款難的問題。通過實現(xiàn)金融組織多元化，有效增加金融服務供給量，從而讓更多農(nóng)村金融主體成功融資。

（二）鼓勵創(chuàng)新，不斷豐富金融服務產(chǎn)品。現(xiàn)階段，單一模式的正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)業(yè)務早已無法滿足當下農(nóng)村對于金融資金的需求。因此，農(nóng)村金融機構(gòu)應當將構(gòu)建發(fā)展多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)體系放在首位，在金融手段和渠道方面，應鼓勵在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展手機銀行和網(wǎng)絡銀行業(yè)務，積極支持金融機構(gòu)借助新技術和運用新的商業(yè)技術。同時，不斷地提升并強化綜合性的服務范疇，拓寬更多的業(yè)務，創(chuàng)新更多的金融產(chǎn)品，維持金融機構(gòu)的正常運行和發(fā)展。

（三）加強金融服務供需雙方的金融能力建設。目前，農(nóng)村金融機構(gòu)對于客戶的服務門檻較高，普遍要求客戶進行抵押或擔保貸款，這導致部分急缺資金的客戶無法從農(nóng)村金融機構(gòu)成功借款。因此，金融機構(gòu)應適當下調(diào)客戶準入門檻，可通過建立健全農(nóng)民信用征管體系，對農(nóng)民信用進行全面評估，充分發(fā)揮普惠金融的積極作用。同時，金融監(jiān)管部門應要求和指導農(nóng)村金融機構(gòu)定期開展金融知識普及與金融產(chǎn)品講解活動，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。

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作者:王安文 蔣欣怡 李玉如 趙麗麗 單位:揚州大學商學院 蘇州信托有限公司北京業(yè)務部