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存款通知范文1

中國(guó)人民銀行各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列城市分行，經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行；中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，中國(guó)人民建設(shè)銀行，交通銀行，中信實(shí)業(yè)銀行：

最近，一些分行來(lái)函和電話請(qǐng)示有關(guān)社會(huì)福利基金會(huì)、科學(xué)獎(jiǎng)勵(lì)基金會(huì)的存款利率問(wèn)題。經(jīng)研究，作如下通知：

一、凡屬于資助殘疾人、老人、兒童等社會(huì)福利基金會(huì)和科學(xué)技術(shù)發(fā)明與學(xué)術(shù)研究獎(jiǎng)勵(lì)基金會(huì)的存款，均按現(xiàn)行同檔次儲(chǔ)蓄存款利率執(zhí)行。

二、對(duì)不屬于社會(huì)福利和科研獎(jiǎng)勵(lì)的其他性質(zhì)的基金會(huì)的存款，仍按企、事業(yè)單位存款利率執(zhí)行。　三、對(duì)基金會(huì)性質(zhì)的劃分，由各省、自治區(qū)、 直轄市分行和計(jì)劃單列城市分行及經(jīng)濟(jì)特區(qū)分行具體掌握。

存款通知范文2

貸款人：________________商業(yè)銀行

借款人：________________________

身份證號(hào)：______________________

現(xiàn)住址：________________________

聯(lián)系電話：______________________

出質(zhì)人：________________________

身份證號(hào)：______________________

現(xiàn)住址：________________________

聯(lián)系電話：______________________

借款人因急需資金,以出質(zhì)人個(gè)人儲(chǔ)蓄存款／國(guó)債為質(zhì)押向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》及有關(guān)規(guī)定，經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商一致，訂立本合同，以資共同遵守。

第一條 借款用途：貸款人同意貸給借款人個(gè)人貸款，借款人取得借款主要用于______________________。

第二條 借款金額：（幣種及金額大寫）______________________元。質(zhì)押率：___________。

第三條 借款期限：自________年________月________日至________年________月________日止。放款日期以貸款借據(jù)為準(zhǔn)，還款日如遇銀行節(jié)假日，則相應(yīng)順延至節(jié)假日后的第一個(gè)工作日。

第四條 借款利率：_______月利率：________％，按日計(jì)息，按月結(jié)息，在借款期限內(nèi)如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款期限未超過(guò)一年的合同利率不變；貸款期限一年以上的，次年______月______日調(diào)整利率，上下浮動(dòng)的比例不變。

第五條 質(zhì)押擔(dān)保

1．質(zhì)物

名稱：______________________

戶名：______________________

賬號(hào)：______________________

憑證編號(hào)：__________________

金額利率：__________________

開戶日：____________________

到期日：____________________

質(zhì)物合計(jì)金額為人民幣：（大寫）____________________元

2．出質(zhì)人自愿以其處分權(quán)的上述財(cái)產(chǎn)作為本合同載明借款的質(zhì)物，出質(zhì)給貸款人；質(zhì)押擔(dān)保的范圍包括借款本金、利息、逾期利息、復(fù)利、罰息、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、損害賠償金、質(zhì)物保管費(fèi)和實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的費(fèi)用等。

3．質(zhì)物移交時(shí)間為__________年__________月__________日。

4．當(dāng)質(zhì)物出現(xiàn)價(jià)值明顯減少的可能時(shí)，貸款人有權(quán)要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保。借款人不提供的，貸款人有權(quán)要求借款人提前歸還剩余貸款本金和利息，或處置質(zhì)物，所得價(jià)款用于提前清償擔(dān)保的債權(quán)。

5．質(zhì)押的撤銷。借款人向貸款人還清本合同項(xiàng)下的借款本息及其他應(yīng)付款項(xiàng)后，貸款人將質(zhì)物退還出質(zhì)人。對(duì)已辦理質(zhì)押登記手續(xù)的，由貸款人、出質(zhì)人向登記部門辦理注銷登記手續(xù)。

第六條 借款歸還

1．借款期一年（含一年）的，實(shí)行到期一次性還本付息，利隨本清。

2．借款期限一年以上的，本合同項(xiàng)下借款本息的償還，以方式還本付息。

3．提前還款：借款人若要提前還款，須提前_______天以書面形式向貸款人提出申請(qǐng)。征得貸款人同意后，借款人可以提前還貸，貸款利息按合同約定的利率和實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算。

4．逾期還款：借款人未按本合同約定按期歸還貸款，即為貸款逾期。對(duì)逾期貸款，貸款人將自逾期之日起按約定利率加收50％罰息。逾期超過(guò)一個(gè)月時(shí)，出質(zhì)人授權(quán)貸款人無(wú)征求借款人和出質(zhì)人的意見(jiàn)，由貸款人主動(dòng)將本合同約定的質(zhì)物按序號(hào)由小到大順序變現(xiàn)，以歸還貸款人的貸款本息及罰息，由此引起的一切后果由借款人和出質(zhì)人負(fù)責(zé)。

第七條 貸款人義務(wù)

1．在合同約定的期限內(nèi)，將借款足額提供給借款人。

2．妥善保管質(zhì)物。

3．當(dāng)本合同項(xiàng)下的質(zhì)押關(guān)系解除后，貸款人須將質(zhì)物返還給借款人、出質(zhì)人。

第八條 借款人義務(wù)

1．按時(shí)足額還本付息。

2．在貸款人處開立存款帳戶或辦理銀行卡，并授權(quán)貸款人可從該帳戶或銀行卡劃付與借款有關(guān)的款項(xiàng)。

3．所借款項(xiàng)用于本合同約定用途，不得挪作他用，并隨時(shí)接受貸款人對(duì)其借款使用情況的檢查。

4．在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第九條 出質(zhì)人義務(wù)

1．在本合同約定的期限內(nèi)將質(zhì)物移交貸款人保管。

2．需要辦理質(zhì)押登記的，到有關(guān)登記機(jī)關(guān)辦理質(zhì)押登記手續(xù)。

3．在變更通訊地址時(shí)立即以書面形式通知貸款人。

第十條 出質(zhì)人聲明

1．質(zhì)物即質(zhì)押的存款／國(guó)債為合法取得，出質(zhì)人有權(quán)獨(dú)立處置，否則，出質(zhì)人將對(duì)本合同約定貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任，并承擔(dān)一切法律后果。

2．本合同約定的質(zhì)押擔(dān)保是不可撤銷的，只要上述貸款本金利息及所有費(fèi)用尚未還清，質(zhì)押擔(dān)保將繼續(xù)有效。

3．貸款人對(duì)質(zhì)押擔(dān)保所享有的權(quán)益不會(huì)因?yàn)閷?duì)本合同的修改、補(bǔ)充、刪除而受任何影響。

4．在本合同有效期內(nèi)，質(zhì)物發(fā)生轉(zhuǎn)期，則轉(zhuǎn)期后的質(zhì)物即自動(dòng)替代已作質(zhì)押的質(zhì)物。未經(jīng)貸款人同意，借款人、出質(zhì)人不得以任何方式使用、變現(xiàn)、轉(zhuǎn)讓質(zhì)物。

第十一條 違約責(zé)任

有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依法處分質(zhì)物：

1．逾期超過(guò)一個(gè)月的；

2．本合同貸款總期限屆滿，但借款人尚有欠款未還的；

3．借款人在借款期內(nèi)死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人或遺贈(zèng)人；

4．借款人的繼承人或遺贈(zèng)人拒絕履行償還貸款本息義務(wù)；

5．質(zhì)物價(jià)值明顯減少且借款人不提供相應(yīng)擔(dān)保的；

6．借款人或出質(zhì)人不遵守本合同其他條款的；

7．處分質(zhì)物所得價(jià)款除支付處分質(zhì)物所需的費(fèi)用外，優(yōu)先用于清償貸款人貸款本息及逾期利息等，如處理后有余款，貸款人將其退還出質(zhì)人；如不足以清償，貸款人對(duì)借款人有追索權(quán)，直至還清全部貸款本息。

第十二條 合同的變更和解除

1．本合同生效后，任何一方不得擅自變更和解除合同。合同的變更

，須經(jīng)貸款人、借款人、出質(zhì)人三方協(xié)商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。 2．借款人如將本合同項(xiàng)下權(quán)利義務(wù)轉(zhuǎn)讓給第三方，應(yīng)事先取得借款人、出質(zhì)人的書面同意，其轉(zhuǎn)讓行為在受讓方和借款人、出質(zhì)人重新簽訂借款合同后生生效。本合同同時(shí)終止。

第十三條 適用法律及糾紛的解決

本合同履行中發(fā)生爭(zhēng)議，可由各方協(xié)商解決；若通過(guò)訴訟解決的，由貸款人住所地人民法院管轄。在協(xié)商或訴訟期間，不涉及爭(zhēng)議部分的條款，應(yīng)繼續(xù)履行。

第十四條 其他事項(xiàng)

本合同有效期內(nèi)，借款人或出質(zhì)人變更住所、法定名稱，應(yīng)在變更后三天內(nèi)通知貸款人。否則，貸款人以原法定名稱向原住所發(fā)送的有關(guān)文件，視同送達(dá)。

第十五條 本合同自各方簽字、蓋章、依法設(shè)定質(zhì)押權(quán)、質(zhì)物交付貸款人后生效，至貸款本息及其他費(fèi)用全部還清時(shí)終止。

第十六條 本合同一式四份，各方各執(zhí)一份。

第十七條 提示

貸款人已提請(qǐng)借款人、出質(zhì)人對(duì)本合同全部條款作全面、準(zhǔn)確的理解。在簽署本合同時(shí)，各方對(duì)本合同所有條款均無(wú)異義，并對(duì)各方權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任的條款的法律含義有準(zhǔn)確無(wú)誤的理解。

貸款人：_________________（蓋章）

借款人：_________________（指印）

存款通知范文3

【關(guān)鍵詞】應(yīng)收賬款；控制；管理

應(yīng)收賬款是指經(jīng)營(yíng)者（債權(quán)人）在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中依法有權(quán)向?qū)Ψ剑▊鶆?wù)人）收取的各種款項(xiàng)的總稱。在范圍上它囊括了會(huì)計(jì)科目應(yīng)收賬款和其他收款，以及應(yīng)收票據(jù)、預(yù)付賬款和其他預(yù)付款等科目所核算的相關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)容，是會(huì)計(jì)學(xué)上應(yīng)收賬款和同類科目的借方余額總和。

1.大連市交通銀行應(yīng)收賬款控制與管理中存在的問(wèn)題

1.1沒(méi)有制定明確、科學(xué)的應(yīng)收賬款管理制度

大連市交通銀行沒(méi)有一套完善、合理的應(yīng)收賬款管理制度，推銷人員可以為了個(gè)人利益盲目賒銷，而其本身的應(yīng)收賬款管理就很薄弱，加上銀行常常重貸款而輕管理，導(dǎo)致本來(lái)就不科學(xué)的管理制度還不能夠很好的執(zhí)行，更談不上從根本上解決應(yīng)收賬款管理存在的問(wèn)題。

1.2忽視信用調(diào)查，貿(mào)然與客戶簽約

近年來(lái)大連市交通銀行步入業(yè)務(wù)擴(kuò)展的快車道，但由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，其最近兩年的營(yíng)業(yè)額有所減少，銀行為了增加業(yè)績(jī)、搶用戶，提高市場(chǎng)占有率，公司對(duì)銷售人員提出更高的銷售任務(wù)，并以銷售額來(lái)評(píng)價(jià)業(yè)績(jī)。企業(yè)對(duì)客戶資信情況認(rèn)識(shí)不足，重視不夠，特別是在當(dāng)前買方市場(chǎng)形成的條件下，饑不擇食，產(chǎn)品銷售既不簽訂合同，也不簽訂分期還款協(xié)議，導(dǎo)致企業(yè)壞賬的增加。銷售人員為了完成任務(wù)，對(duì)客戶的信用情況沒(méi)有進(jìn)行調(diào)查了解，貿(mào)然與客戶簽約。許多業(yè)務(wù)員到商場(chǎng)門口或者在商店賣場(chǎng)為信用卡做登記，手里都拿著辦卡即贈(zèng)的豐厚禮品，這樣服務(wù)員們被禮品吸引都紛紛辦理信用卡，但是其實(shí)他們的信用度是多少都沒(méi)有合理的調(diào)查，有的甚至連信用卡是什么都不了解。就是因?yàn)楹鲆暳藨?yīng)收賬款不能及時(shí)收回所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。每年新增客戶也不斷增多，總體上存在新客戶進(jìn)入門檻較低的現(xiàn)象。

1.3沒(méi)有獨(dú)立的信用管理人員

大連市交通銀行的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理是由銷售部門商務(wù)人員負(fù)責(zé)，由于沒(méi)有獨(dú)立的客戶信用管理部門，對(duì)新增客戶的評(píng)審認(rèn)定工作是由銷售部門負(fù)責(zé)的，只要銷售部門決定與該客戶交易即可，造成交易的決策權(quán)和執(zhí)行權(quán)都集中在銷售部，不利于對(duì)交易決策進(jìn)行有效的監(jiān)督。加之銷售部門的業(yè)績(jī)主要是靠銷售額評(píng)定的，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)片面注重銷售而忽視客戶本身存在的風(fēng)險(xiǎn)的情況。

1.4缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

大連市交通銀行相關(guān)業(yè)務(wù)比較廣泛，客戶性質(zhì)和交易金額存在差異，其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大小不同，加強(qiáng)全程管理的同時(shí)，沒(méi)有充分、有效地利用好應(yīng)收賬款，當(dāng)債權(quán)發(fā)生時(shí)只限于簡(jiǎn)樸的管理，而沒(méi)有利用應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、解決應(yīng)收賬款未回收時(shí)資金短缺的問(wèn)題，大連市交通銀行的每個(gè)客戶應(yīng)收賬款所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也各不相同，針對(duì)單一客戶賬款風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有明確的風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)，缺少一套有效的可適用于整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，使得大連市交通銀行沒(méi)有明確的賬款風(fēng)險(xiǎn)管理制度可依，從而無(wú)法實(shí)施預(yù)防并降低應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)的措施。

2.加強(qiáng)大連市交通銀行應(yīng)收賬款管理的對(duì)策

2.1健全內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)，完善應(yīng)收賬款管理制度

要想解決大連市交通銀行信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就必須從銀行的經(jīng)營(yíng)管理體制入手，體制就是銀行的組織結(jié)構(gòu)，是業(yè)務(wù)流程和方法得以順利完成的基本保證。應(yīng)收賬款的監(jiān)控體系應(yīng)包括賒銷的發(fā)生、收賬、逾期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等各個(gè)環(huán)節(jié)。財(cái)務(wù)部門對(duì)應(yīng)收賬款的分析管理，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金，計(jì)入當(dāng)期費(fèi)用。信用部門和銷售部門進(jìn)行應(yīng)收賬款跟蹤管理服務(wù)，在工作中信用部門和銷售部門要互相配合，分清各安閑跟蹤服務(wù)中的職責(zé)，達(dá)到相互監(jiān)督相互促進(jìn)，提高應(yīng)收賬款回收率，促進(jìn)企業(yè)銷售的目的。同時(shí)還需要銀行內(nèi)部多個(gè)部門的配合，信用管理部門的主要工作內(nèi)容之一就是為其他部門提供服務(wù)。

2.2建立完善的客戶信用管理體系，制定合理的信用政策

想要全面提升交通銀行的應(yīng)收賬款管理水平，必須建立完善的客戶信用管理體系，這樣才有助于對(duì)應(yīng)收賬款實(shí)施信用管理。信用標(biāo)準(zhǔn)，是企業(yè)同意向客戶提供商業(yè)信用而要求對(duì)方必須具備的最低條件，一般以壞賬損失率表示，企業(yè)信用標(biāo)準(zhǔn)越高，壞賬損失的可能性就越少。但是，過(guò)高的信用標(biāo)準(zhǔn)不利于企業(yè)擴(kuò)大銷售；相反，假如企業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)過(guò)低，雖然有利于企業(yè)擴(kuò)大銷售，但會(huì)相應(yīng)增加壞賬損失和應(yīng)收賬款的機(jī)會(huì)成本與管理成本，因此，企業(yè)需要制定一個(gè)合乎企業(yè)自身情況的信用標(biāo)準(zhǔn)。企業(yè)在制定信用標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，應(yīng)著重考慮以下三個(gè)方面的因素：一是同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況，如果競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手實(shí)力很強(qiáng)，企業(yè)就應(yīng)考慮是否可以采取較低的信用標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)對(duì)客戶的吸引力；反之，則可以考慮制定嚴(yán)格的信用標(biāo)準(zhǔn)。二是企業(yè)承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的能力，當(dāng)企業(yè)具有較強(qiáng)的違約風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力時(shí)，就可以考慮采用較低的信用標(biāo)準(zhǔn)，以提高企業(yè)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)能力；反之，如果企業(yè)承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱時(shí)，則應(yīng)制定嚴(yán)格的信用標(biāo)準(zhǔn)，謹(jǐn)防壞賬的發(fā)生。三是客戶的資信程度，企業(yè)應(yīng)在對(duì)客戶資信狀況進(jìn)行廣泛調(diào)查的基礎(chǔ)上，進(jìn)行分析判定，并決定是否給客戶提供商業(yè)信用。

2.3設(shè)立獨(dú)立的信用管理人員

按照大連市交通銀行的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理模式，把原本隸屬于銷售部的信用風(fēng)險(xiǎn)管理人員從銷售部門中獨(dú)立出來(lái)，使其成為一個(gè)在組織結(jié)構(gòu)上獨(dú)立于銷售部和財(cái)務(wù)部的人員，設(shè)立信用部門主管，他可以依客觀獨(dú)立的立場(chǎng)來(lái)設(shè)定信用政策、信用期間、賒銷限額，因而，信用部門主管執(zhí)行其職務(wù)時(shí)有其客觀性和權(quán)威性，容易被接受。設(shè)立獨(dú)立的信用管理部門，直屬總經(jīng)理督導(dǎo)，專門執(zhí)行信用管理，對(duì)其有關(guān)事項(xiàng)負(fù)責(zé)。這樣，對(duì)于應(yīng)收賬款的回收，有專門部門推動(dòng)；同時(shí)對(duì)于信用管理不當(dāng)而產(chǎn)生巨額壞賬損失時(shí)，其責(zé)任的歸屬亦較明確。這樣能夠保證信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門職能的正確行使和最大化該部門存在的價(jià)值，減少信用風(fēng)險(xiǎn)管理部門與其他相關(guān)業(yè)務(wù)部門的沖突，規(guī)范企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度的執(zhí)行。

2.4建立統(tǒng)一的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理制度

要建立自上而下統(tǒng)一的應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理制度，作到“有法必依”，減少最高管理層對(duì)應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)管理政策執(zhí)行過(guò)程中不必要的干預(yù)。首先，定期檢查分析應(yīng)收賬款的時(shí)間，通過(guò)編制賬齡分析表建立應(yīng)收賬款的核對(duì)制度，銀行應(yīng)收賬款每年均應(yīng)同客戶對(duì)應(yīng)收賬款進(jìn)行核對(duì)，以保證應(yīng)收賬款的真實(shí)、正確；堅(jiān)持應(yīng)收賬款定期審計(jì)，對(duì)銀行應(yīng)收賬款從發(fā)生到核算、管理、催收及回籠等加強(qiáng)內(nèi)部控制，以降低風(fēng)險(xiǎn)、死賬。其次，利用利息杠桿，核算資金成本。核銷制度，按照應(yīng)收賬款發(fā)生的先后次序，以及貸款回收的先后次序逐筆核銷，以準(zhǔn)確確認(rèn)應(yīng)收賬款的賬齡；對(duì)于合同糾紛等沒(méi)有得到處理的應(yīng)收賬款單獨(dú)設(shè)賬管理。對(duì)賬制度，根據(jù)業(yè)務(wù)量大小及時(shí)間等因素對(duì)應(yīng)收賬款定期進(jìn)行核對(duì)，有雙方當(dāng)事人簽章，作為有效的對(duì)賬依據(jù)，發(fā)生差錯(cuò)應(yīng)及時(shí)處理。應(yīng)收賬款的風(fēng)險(xiǎn)管理本就是一項(xiàng)十分艱難的工作，需要公司從上至下每一位相關(guān)員工的積極配合，最高管理層更需要支持員工的工作，不能輕易更改已經(jīng)制定并實(shí)施的政策，一個(gè)管理嚴(yán)格的公司需要方方面面的努力，管理層的模范作用不容忽視。

【參考文獻(xiàn)】

［1］陳進(jìn)軍．全面信用管理與風(fēng)險(xiǎn)防范及應(yīng)收賬款催收實(shí)務(wù)[J]，2009．189-191．

存款通知范文4

活期存款可謂是婦孺皆知。其流動(dòng)性應(yīng)該是所有投資工具中最高的。隨用隨取，非常方便。但同樣的，其收益也幾乎是最低的。目前的活期存款的年利率僅有0.36％，如此低的收益幾乎可以忽略不計(jì)。而貨幣市場(chǎng)基金，截至2009年6月22日，其1年來(lái)的收益率，高的可以達(dá)到3.69％。低的也有1.84％，平均收益率為2.76％。這樣的收益幾乎可以與1年期定期存款的收益(目前為2.25％)相提并論，當(dāng)然也就遠(yuǎn)勝于活期存款利率收益了。從流動(dòng)性比較來(lái)看，對(duì)于目前的貨幣市場(chǎng)基金。如果投資者發(fā)出贖回貨幣市場(chǎng)基金的申請(qǐng)，一般T+1或者T+2個(gè)交易日贖回資金就能到賬，其流動(dòng)性幾乎與活期存款相當(dāng)。

貨幣市場(chǎng)基金vs定期存款

定期存款的利率要比活期存款高得多。但其最大的問(wèn)題在于其流動(dòng)性很差。譬如對(duì)1年期定期存款來(lái)說(shuō)，整個(gè)1年內(nèi)將無(wú)法享有對(duì)該筆存款的使用權(quán)。如果需要提前取出該筆存款的話。儲(chǔ)戶將只能獲得相當(dāng)于同期活期存款利率的收益。而對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)說(shuō)，在能取得接近定期存款利率收益的同時(shí)，可以隨時(shí)在需要現(xiàn)金的時(shí)候贖回貨幣市場(chǎng)基金，其流動(dòng)性接近活期存款。當(dāng)然也就遠(yuǎn)勝于定期存款的流動(dòng)性了。

圖1是在初始投入10000元情況下自2008年6月22日至2009年6月22日為止的1年內(nèi)51支貨幣市場(chǎng)基金的平均收益。最小收益。最大收益與活期存款及一年期定期存款的收益走勢(shì)比較。

貨幣市場(chǎng)基金vs7于通知存款

也許最能跟貨幣市場(chǎng)基金相提并論的就是7天通知存款了。7天通知存款屬于個(gè)人通知存款，是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款。個(gè)人通知存款不論實(shí)際存期多長(zhǎng)，按存款人提前通知的期限長(zhǎng)短劃分為“1天通知存款”和“7天通知存款”兩個(gè)品種。“1天通知存款”必須提前1天通知約定支取存款，“7天通知存款”則必須提前7天通知約定支取存款。由于1天通知存款的形式和利率水平更加接近于活期存款，所以這里暫且不與討論。就目前情況來(lái)說(shuō)，7天通知存款的年利率為1.35％，從收益率來(lái)看，接近于近期來(lái)的貨幣市場(chǎng)基金的平均7日年化收益率。從流動(dòng)性來(lái)看，7天通知存款需要提前7天約定支取。而貨幣市場(chǎng)基金一般T+1或者T+2個(gè)交易日即可贖回資金。所以7天通知存款的流動(dòng)性要稍遜于貨幣市場(chǎng)基金。另外，7天通知存款還有個(gè)資金門檻的問(wèn)題。其個(gè)人起存金額是5萬(wàn)元以上，企業(yè)是50萬(wàn)以上。相比之下，貨幣市場(chǎng)基金的門檻要低得多，最低申購(gòu)交易金額一般僅為1000元。

貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)性

與活期存款，定期存款和7天通知存款相比。貨幣市場(chǎng)基金還不能說(shuō)完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。但是這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是非常之低的，幾乎是可以完全忽略。從目前市場(chǎng)上存在的56支貨幣市場(chǎng)基金來(lái)看，其中只有6支基金自成立以來(lái)各發(fā)生過(guò)一次的當(dāng)日收益下降。且該日的收益下降最大的只有0.0098％，最小的僅有0.0004％。如果按照7日年化收益率來(lái)看，所有的貨幣基金都能取得正收益。換句話說(shuō)，對(duì)目前任何一支貨幣市場(chǎng)基金而言，只要你持滿7天，就歷史記錄來(lái)看是完全無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的。

賃幣市場(chǎng)基金的收益分布

目前已經(jīng)發(fā)行的貨幣市場(chǎng)基金共有56支，其中已經(jīng)有效運(yùn)作至少1年的共有51支。我們對(duì)這51只貨幣市場(chǎng)基金的年收益率做一個(gè)分析，發(fā)現(xiàn)截止到2009年6月22日，其1年來(lái)的收益率。最高收益率可以達(dá)到3.69％，最低收益率也有1.84％，平均收益率為2.76％。就收益率分布來(lái)看。如果把1.84％－3.69％這個(gè)收益范圍平均分成5個(gè)區(qū)間，則大部分貨幣市場(chǎng)基金的收益落在2.58％－2.95％區(qū)間，共有21支。具體的收益分布，讀者可以參考圖2。

適合投資貨幣市場(chǎng)基金的人群

有閑置保證金的人

用來(lái)購(gòu)買股票的保證金賬戶上的資金，除非全倉(cāng)購(gòu)八股票，通常閑躺在賬戶上睡大覺(jué)。這些資金僅能享受銀行活期存款的利息。非常不劃算。其實(shí)這部分閑置資金完全可以轉(zhuǎn)為購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金，這樣在能獲得比活期存款高得多的收益的同時(shí)，又能保證足夠的流動(dòng)性，即隨時(shí)可以贖回貨幣市場(chǎng)基金來(lái)購(gòu)買股票或者其他基金。

喜歡活期存款的流動(dòng)性，但又不滿足其收益率的人

這類人群往往有一定的閑置資金，他們對(duì)這類資金的要求首先保證安全性然后，必須有較好的流動(dòng)性。即在需要使用現(xiàn)金的時(shí)候，隨時(shí)可以從銀行提取。所以活期存款可以非常好地滿足這一需求。但是這些人群在享受到活期存款的高流動(dòng)性的同時(shí)，卻被其極低的收益率所困擾。為了在資金安全性。流動(dòng)性的基礎(chǔ)上再追求一定的收益率，這類人同樣可以選擇購(gòu)買賃幣市場(chǎng)基金，在享受高流動(dòng)性的同時(shí)又能獲得比活期存款高得多的收益。

預(yù)測(cè)定期存款利率會(huì)上調(diào)的人

對(duì)于保守類的或是極端風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的人群，定期存款依然是他們的首選。不過(guò)從2007年12月21日以來(lái)，央行已連續(xù)4次下調(diào)了存款基準(zhǔn)利率。目前的1年期定期存款利率僅有2.25％。一旦通貨膨脹出現(xiàn)端倪，央行極有可能上調(diào)存款基準(zhǔn)利率。假如目前將一筆資金存為1年期定期，則在未來(lái)1年當(dāng)中。即使存款利率發(fā)生上調(diào)，儲(chǔ)戶也無(wú)法享受到其中的好處，而僅能得到存入起始時(shí)2.25％的年收益率。而對(duì)于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)說(shuō)，其收益率和存款基準(zhǔn)利率的正相關(guān)性非常大。所以一旦央行提高存款利率，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也會(huì)隨之緩步上升。這樣1年下來(lái)的收益率很有可能會(huì)超過(guò)目前的1年期定期存款利率。所以對(duì)于預(yù)測(cè)定期存款利率會(huì)上調(diào)的這類人群來(lái)說(shuō)。購(gòu)買貨幣市場(chǎng)基金不啻為一個(gè)極佳的選擇。

份額結(jié)轉(zhuǎn)

貨幣市場(chǎng)基金與其他投資于股票的基金最主要的不同在于基金單位的資產(chǎn)凈值是固定不變的，通常每個(gè)基金單位為1元。貨幣市場(chǎng)基金將每日收益以紅利按照一定方式結(jié)轉(zhuǎn)為份額的形式來(lái)體現(xiàn)基金的投資收益。目前貨幣市場(chǎng)基金有2種份額結(jié)轉(zhuǎn)模式，即按月結(jié)轉(zhuǎn)和按日結(jié)轉(zhuǎn)2種。口按月結(jié)轉(zhuǎn)

該結(jié)轉(zhuǎn)方式為“日日分紅，按月結(jié)轉(zhuǎn)”，相當(dāng)于日日單利。月月復(fù)利。當(dāng)?shù)竭_(dá)每月基金約定的結(jié)轉(zhuǎn)日的時(shí)候。基金將把累計(jì)的當(dāng)月分紅全部結(jié)轉(zhuǎn)為基金份額。之后的分紅基準(zhǔn)將基于結(jié)轉(zhuǎn)后的累計(jì)基金份額。

按日結(jié)轉(zhuǎn)

該結(jié)轉(zhuǎn)方式為“日日分紅。按日結(jié)轉(zhuǎn)”。相當(dāng)于日日復(fù)利。基金把當(dāng)日分紅全部結(jié)轉(zhuǎn)為基金份額。第2日的分紅基準(zhǔn)將基于前一日結(jié)轉(zhuǎn)后的累計(jì)基金份額，以此類推。

七日年化收益率

存款通知范文5

NO1貨幣基金t+0和貨幣ETF 門檻：1000元 收益：可達(dá)活期存款10倍流動(dòng)性：

數(shù)據(jù)顯示，近5年來(lái)，貨幣基金的平均年化收益率最低也有1.47%，2012年更是高達(dá)3.56%，遠(yuǎn)超同期限活期存款利率。而貨幣基金兼具定存收益和活期流動(dòng)性的特征，投資者可以將閑錢投資于貨幣基金，既不用擔(dān)心出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題，也可以讓資金收益戰(zhàn)勝活期存款。

近兩年基金中“最沒(méi)創(chuàng)意”的貨幣基金近期卻新花樣不斷，已經(jīng)出爐的新玩法就有貨幣型基金t+0和貨幣ETF。它們最大的優(yōu)勢(shì)是進(jìn)一步增加了貨幣基金的流動(dòng)性，現(xiàn)在投資它們，可以像買賣股票一樣方便。

最早開發(fā)場(chǎng)內(nèi)申贖型貨幣基金T+0的匯添富，旗下添富快線產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)場(chǎng)內(nèi)T+0。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在當(dāng)天申購(gòu)當(dāng)天受益，比傳統(tǒng)貨幣基金早一天，第二天贖回當(dāng)天可用，第三天可取。

銀華基金和華寶興業(yè)基金則是最早采取貨幣ETF的方式，同時(shí)開通一級(jí)市場(chǎng)申贖及二級(jí)市場(chǎng)交易功能，其中申贖采用全額現(xiàn)金替代模式。交易時(shí)類比股票，買入T日可贖，T+1日可賣；賣出即時(shí)可用，T+1可取。

與券商保證金理財(cái)、銀行理財(cái)產(chǎn)品和7天通知存款相比，基金產(chǎn)品門檻更低。

NO2券商保證金理財(cái)產(chǎn)品 門檻：5萬(wàn)元 收益：可達(dá)活期存款收益6倍 流動(dòng)性：

券商保證金理財(cái)產(chǎn)品，主要是針對(duì)股票賬戶里那些未買入股票的資金，其靈活簡(jiǎn)單的操作方法和超過(guò)活期存款多倍的收益，值得一些有閑錢的投資者參考。

該產(chǎn)品在不影響投資者正常證券交易的前提下，只需要一次簽約，系統(tǒng)將在每天休市后，自動(dòng)將客戶賬戶上的資金轉(zhuǎn)入集合理財(cái)計(jì)劃，又在開市前將資金轉(zhuǎn)入保證金賬戶。首次參與最低金額為人民幣5萬(wàn)元，高于千元的貨基門檻，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相當(dāng)，追加參與的最低金額至少為1萬(wàn)元或其整數(shù)倍。

需要注意的是，在提出贖回后，可在賬戶內(nèi)實(shí)時(shí)用于投資，但資金到賬需要T+1日。如據(jù)信達(dá)“現(xiàn)金寶”產(chǎn)品說(shuō)明書，委托人當(dāng)日退出集合計(jì)劃的資金不能當(dāng)日取款。

還有一個(gè)問(wèn)題需要提醒投資者，此類理財(cái)計(jì)劃的費(fèi)率相對(duì)較高。多數(shù)產(chǎn)品除了管理費(fèi)、托管費(fèi)照常收取外，還會(huì)從超過(guò)業(yè)績(jī)報(bào)酬預(yù)提基準(zhǔn)部分中，提取一定比例作為業(yè)績(jī)報(bào)酬。如國(guó)泰君安“現(xiàn)金管家”除了收取0.05%的托管費(fèi)和0.95%的管理費(fèi)外，將提取收益超過(guò)活期利率+1.5%部分的30%作為業(yè)績(jī)報(bào)酬。目前市場(chǎng)上還有中信“現(xiàn)金增值”、華泰“紫金天天發(fā)”、銀河“水星1號(hào)”等多只券商保證金理財(cái)產(chǎn)品。

目前市場(chǎng)上的幾款券商保證金產(chǎn)品的年化收益率都在2%左右，已經(jīng)是0.35%活期存款利率的6倍。

NO3銀行理財(cái)產(chǎn)品 門檻：5萬(wàn)元起 收益：可達(dá)活期存款收益7倍 流動(dòng)性：

對(duì)于資金流動(dòng)性要求很高，且資金數(shù)額較大的市民來(lái)說(shuō)，超短期理財(cái)產(chǎn)品是不錯(cuò)的選擇。

以一款交通銀行的每日計(jì)息的7天保本理財(cái)產(chǎn)品為例。它目前年化收益率為2.45%，7天后實(shí)際收益=本金10萬(wàn)×年化收益率2.45%×理財(cái)期限7天/365天=約47元。相比活期存款（0.35%）的利息6.71元，收益多出約40元，幾乎多出6倍。

不過(guò)，在選擇這類理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要弄清楚該款產(chǎn)品是按日計(jì)息，還是按理財(cái)期限計(jì)息，并根據(jù)對(duì)資金流動(dòng)性的不同要求，選擇合適的產(chǎn)品。

現(xiàn)在一些銀行針對(duì)增加資金流動(dòng)性，推出的一些類似于理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)計(jì)劃也值得參考。例如中國(guó)銀行日積月累理財(cái)計(jì)劃中的日計(jì)劃，門檻為5萬(wàn)元起，按天計(jì)算利息，每次增加資金為1000元的整數(shù)倍。目前1個(gè)月的年利率可以達(dá)到2.3%。如果取回資金，當(dāng)天就可以到賬，和活期存款同樣方便。但利息要到具體的結(jié)算日后的兩個(gè)工作日才能取出。

NO4銀行7天通知存款 門檻：5萬(wàn)元起 收益：可達(dá)活期存款收益近4倍 流動(dòng)性：

目前的1天和7天通知存款利率一般分別為0.8%和1.35%，明顯高于活期存款0.35%的水平。

個(gè)人通知存款的門檻多為個(gè)人5萬(wàn)元，取款時(shí)如果不滿7天，按1天通知存款利率計(jì)算。一般情況下，多數(shù)銀行都存在自動(dòng)轉(zhuǎn)存，只要與銀行簽訂通知協(xié)議，當(dāng)賬戶內(nèi)余額超過(guò)5萬(wàn)元時(shí)，系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)將資金轉(zhuǎn)為通知存款。

存款通知范文6

每當(dāng)和朋友聊起理財(cái)?shù)脑掝}，總會(huì)有人抱怨“無(wú)財(cái)可理”。“等我有錢了，再考慮理財(cái)?shù)氖虑榘伞！边@是朋友最常說(shuō)的一句話。

張琦就是其中之一，在IT行業(yè)謀職的他每月稅后薪水有4500元，扣除房租、餐費(fèi)、交通費(fèi)、娛樂(lè)性花銷等等，他每月的結(jié)余在1000元左右，并不是一個(gè)徹頭徹尾的“月光族”。只不過(guò)，對(duì)于那一筆筆不夠穩(wěn)定的月結(jié)余他有些“看不上眼”，覺(jué)得數(shù)額太少?zèng)]什么打理的價(jià)值，便放任工資余額躺在銀行賬戶中不管不顧。“我每月可以存下的工資就這么點(diǎn)，怎么投資?會(huì)有收益嗎?”如果你也有著和張琦同樣的想法，那么你對(duì)理財(cái)?shù)睦斫饣蛟S發(fā)生了偏差。

其實(shí)，理財(cái)未必需要先攢夠幾十萬(wàn)元、幾百萬(wàn)元才行，理財(cái)是一個(gè)循序漸進(jìn)、積少成多的過(guò)程，即便只有幾百元錢也可以踏上理財(cái)之路。所謂的“投資本金”并沒(méi)有一個(gè)底線標(biāo)準(zhǔn)，多少全憑個(gè)人情況而定。特別對(duì)于很多剛剛踏上工作崗位的社會(huì)新鮮人來(lái)說(shuō)，如果堅(jiān)持先攢夠“一桶金”再進(jìn)行投資理財(cái)?shù)脑挘氡啬且惶旌茈y到來(lái)；反之，如果每筆工資余額都能發(fā)揮投資能量，金額再少都會(huì)顯得有價(jià)值。

張琦腦海中那些“消極”的投資理念只會(huì)讓自己變得越來(lái)越“無(wú)財(cái)可理”，受銀行可悲的活期存款利息和通貨膨脹的雙重影響，工資卡里的睡眠資金只會(huì)越來(lái)越不值錢，表面看一年存下來(lái)多了幾十元、幾百元的利息，實(shí)際上不僅默默貶值，還浪費(fèi)了當(dāng)初的投資價(jià)值。所以，我們可不要輕視了自己“微量”的工資余額。

定期定投門檻低

比較適合低結(jié)余者的投資方式就是基金定投，這種規(guī)律性投資對(duì)每期投資金額的要求較低，可稱得上理財(cái)最簡(jiǎn)單的方式之一了。

所謂基金定投就是定期定額投資基金的簡(jiǎn)稱，是指在固定時(shí)間(比如每月8日)，以固定金額(比如500元)投資到?jīng)]定好的基金中。

基金定投最大的好處在于其規(guī)律性。假如你是一個(gè)很容易把自己弄得月底光光的上班族，那么利用基金定投起碼可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一下。假設(shè)每月的工資入賬日是12號(hào)，那么將基金定投賬戶自動(dòng)扣款日設(shè)在13號(hào)或14號(hào)，就能保證這筆投資金額不會(huì)被花掉，長(zhǎng)期堅(jiān)持一定能成為數(shù)額小小的財(cái)富。

基金定投第二個(gè)好處在于分?jǐn)偝杀尽Ｍ顿Y時(shí)，我們總是擔(dān)心買在最高點(diǎn)，而分批買人的做法避免了這樣的擔(dān)憂，因?yàn)榉执瓮度氲馁Y金金額是相等的，所以在價(jià)格較低時(shí)買入的量會(huì)比較多，而價(jià)格較高時(shí)買入的量就相對(duì)較少，這樣一來(lái)，投資者總的成本就得到了分?jǐn)偂Ｅe例米說(shuō)，依次在1.2、1.4、0.8、1元投入500元，那么買入的份數(shù)就依次為416、357、625及500份，總的投資金額為2000元，平均成本只有20001(416+357+625+500)=1.05了，比起1.4元的最高價(jià)，分?jǐn)偝杀竞蟮男Ч梢?jiàn)一斑

當(dāng)然，也正由于基金定投分?jǐn)偝杀镜墓δ埽覀冊(cè)谶x擇投資標(biāo)的時(shí)，應(yīng)當(dāng)盡量選擇上下幅度較大的品種，比如股票型基金、偏股型基金、指數(shù)型基金等，而不要選擇債券型基金、平衡型基金，因?yàn)楹笳呱舷抡穹^小，既無(wú)法產(chǎn)生明顯的分?jǐn)偝杀镜男Ч矡o(wú)法取得較高的收益可能。

現(xiàn)在，基金定投的概念得到了衍生，定投的頻率不一定是每月一次，條件允許的情況下，投資者可以將定投頻率設(shè)置為每?jī)芍芤淮巍⒚恐芤淮蔚取６ㄍ兜钠贩N也可以超越開放式基金，大家可以參照銀行自動(dòng)扣款的模式，自己動(dòng)手分批定額購(gòu)買封閉式基金。只不過(guò)，少了銀行自動(dòng)扣款的強(qiáng)制性，在操作上需要個(gè)人自己堅(jiān)持，不要因?yàn)閮r(jià)格上漲或下跌而停止購(gòu)買。此外，由于是定額投資，投資者還需要事先算好購(gòu)買的份數(shù)。

基金定投比較適合長(zhǎng)期投資，一般會(huì)建議投資者堅(jiān)持一個(gè)市場(chǎng)周期(中國(guó)股市一般18個(gè)月為一個(gè)周期)，投資時(shí)間如果過(guò)短，很可能無(wú)法取得良好的收益，甚至出現(xiàn)虧損，所以對(duì)于短期內(nèi)有消費(fèi)需求的投資者而言，定投的方式可能并不適用。

銀行理財(cái)產(chǎn)品期限選擇多

那么，對(duì)于一個(gè)股市周期或更短時(shí)間之內(nèi)有消費(fèi)需求的投資者而言，工資余額可以怎么處置呢?銀行理財(cái)產(chǎn)品也許能助我們一臂之力。

銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式比較多樣，有新股申購(gòu)類、信托類、QDII和結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品等，投資的期限長(zhǎng)短不一，既有三年以上的長(zhǎng)期品種，也有三個(gè)月內(nèi)甚至一周、一天的超短期產(chǎn)品。

投資者在選擇時(shí)，先要明確自己的投資期限可以多長(zhǎng)。由于理財(cái)產(chǎn)品的資金流動(dòng)性較差，如果在到期前遇到急用資金的情況，投資者很可能需要提前贖回，預(yù)期收益率也就很難保證了。

其次是對(duì)產(chǎn)品本身要有深入的了解。最近，不少媒體都對(duì)“看不懂的理財(cái)產(chǎn)品”進(jìn)行了報(bào)道，某外資銀行推出的掛鉤黃金的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品在金價(jià)創(chuàng)出新高時(shí)，竟然出現(xiàn)了零收益。原來(lái)，這款產(chǎn)品的設(shè)計(jì)初衷是預(yù)計(jì)金價(jià)在半年內(nèi)不會(huì)大幅波動(dòng)，而一旦金價(jià)超過(guò)1077美元，產(chǎn)品即獲零收益。很多購(gòu)買者單純地將“與金價(jià)掛鉤”同“與金價(jià)同漲同跌”劃上了等號(hào)，而事實(shí)并非如此。所以，在簽訂理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購(gòu)協(xié)議時(shí)，我們不僅要了解投資標(biāo)的為何、是否保本，還要搞明白收益如何產(chǎn)生、風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自哪里、提前贖回會(huì)有怎樣的影響等等，對(duì)認(rèn)購(gòu)合同中每個(gè)小字、非粗體字都不輕易放過(guò)，并盡量選擇明了易懂的產(chǎn)品。

不過(guò)，同定投基金的低門檻相比，銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資起線顯得較高，大部分理財(cái)產(chǎn)品的起始金額為5萬(wàn)元，而一些產(chǎn)品的起線則高達(dá)100萬(wàn)元、500萬(wàn)元，對(duì)于結(jié)余不是很多的上班族來(lái)說(shuō)，要湊這樣一筆投資本金可能有待時(shí)日。

超短期選通知存款或貨幣基金

除了以上兩種投資方式外，選擇通知存款和貨幣市場(chǎng)基金，亦能取得優(yōu)于活期存款收益的效果。

通知存款是不約定存期、支取時(shí)提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款方式。個(gè)人通知存款提前通知的期限長(zhǎng)短分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。通知存款最低起存、最低支取和最低保留金額均為5萬(wàn)元。