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農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場(chǎng)現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國(guó)農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國(guó)家層面對(duì)農(nóng)村資金的流動(dòng)進(jìn)行引導(dǎo)，后者主要是對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行改革[1]。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進(jìn)行分析，以了解農(nóng)村金融市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展方向，有針對(duì)性的推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

一、中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

第一，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行，金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開(kāi)放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時(shí)間相對(duì)較短，因此與國(guó)有商業(yè)銀行等相比，居民對(duì)其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點(diǎn)較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲(chǔ)，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對(duì)較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢(shì)，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟(jì)效益不佳[2]，難以有效推動(dòng)農(nóng)村 市場(chǎng)的深入發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國(guó)農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機(jī)構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強(qiáng)調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機(jī)構(gòu)的組成，同時(shí)還需要重視證券、銀行、保險(xiǎn)與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來(lái)發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過(guò)程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行區(qū)別對(duì)待與分析，在堅(jiān)持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點(diǎn)。比如，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來(lái)縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行核算，并進(jìn)行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對(duì)原有信用社進(jìn)行規(guī)范，國(guó)家需要采取有力的支持對(duì)策，以有效推動(dòng)其深入發(fā)展。

第二，加強(qiáng)縣級(jí)以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的推動(dòng)力。國(guó)家要推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要突出強(qiáng)調(diào)國(guó)家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國(guó)家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國(guó)有商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，在農(nóng)村金融市場(chǎng)中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過(guò)其資金、網(wǎng)點(diǎn)與技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，最大限度的發(fā)揮國(guó)有銀行對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響。分析中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)特點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn)，其核心競(jìng)爭(zhēng)力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場(chǎng)而有效的推動(dòng)了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)銀行縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實(shí)際進(jìn)行必要的改組與合并，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場(chǎng)。中國(guó)的郵政儲(chǔ)蓄事業(yè)發(fā)展對(duì)金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的深入改革，郵政儲(chǔ)蓄的弊端也開(kāi)始逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，比如較高的資金價(jià)格、不合理的計(jì)價(jià)方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲(chǔ)蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時(shí)縣級(jí)以上的郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)也可以并入其他的國(guó)有商業(yè)銀行，以充分實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險(xiǎn)制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)。近些年以來(lái)，隨著中國(guó)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問(wèn)題開(kāi)始日益展現(xiàn)出來(lái)，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，同時(shí)也需要人壽與醫(yī)療保險(xiǎn)，因此應(yīng)充分開(kāi)拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)村保險(xiǎn)內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)辦理過(guò)程中還需要強(qiáng)調(diào)強(qiáng)制保險(xiǎn)與資源保險(xiǎn)的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國(guó)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對(duì)于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對(duì)農(nóng)金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)融資的基本要求，這里需要充分強(qiáng)調(diào)政策性支持對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個(gè)特點(diǎn)，即貨幣化程度的加深、財(cái)務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲(chǔ)蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問(wèn)題的重要載體，從根本上影響著中國(guó)社會(huì)的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場(chǎng)的秩序化經(jīng)營(yíng)模式顯得尤為重要。

參考文獻(xiàn)：

[1]姚耀軍.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財(cái)經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文2

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；問(wèn)題；改革措施

從1996 年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》至今，我國(guó)農(nóng)村金融改革已經(jīng)走過(guò)了十多個(gè)年頭。改革中，我們逐步認(rèn)識(shí)到，完善信用社治理結(jié)構(gòu)必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管也必須要有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，而多元化的農(nóng)村金融需求同樣需要多種形式的農(nóng)村金融組織形式去滿足。因此，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)金融多元化成為解決農(nóng)村金融問(wèn)題的關(guān)鍵。2005年人民銀行主導(dǎo)小額貸款公司試點(diǎn)，2006年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，2007年銀監(jiān)會(huì)又將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)，農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)放已經(jīng)成為不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。

1 我國(guó)農(nóng)村金融的現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)多年的改革后，目前我國(guó)多元化農(nóng)村金融體制已初步建立，即以合作性金融為基礎(chǔ)， 商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作、證券市場(chǎng)和外資為補(bǔ)充的多元化農(nóng)村金融體系。同時(shí)，農(nóng)村金融組織民營(yíng)化程度加大，鄉(xiāng)村銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的試點(diǎn)擴(kuò)大了各類資本合作的參與路徑，并促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步形成，使得財(cái)政資金、工商資本、民間資本、外資和非營(yíng)利資本角逐農(nóng)村市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制初步建立起來(lái)，打破了長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面。隨著國(guó)家財(cái)政管理體制和金融體制改革的不斷深入， 農(nóng)村金融主體呈擴(kuò)大化趨勢(shì)，逐步形成了由各級(jí)政府、具備國(guó)有、集體、外資、港澳臺(tái)、私人等各種資本背景的企業(yè)、農(nóng)戶和其他私人投資者構(gòu)成的多元化金融主體格局。

2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的問(wèn)題

2.1 財(cái)政投入不足

根據(jù)公共財(cái)政理論，對(duì)于農(nóng)村準(zhǔn)公共產(chǎn)品的提供，市場(chǎng)機(jī)制可以發(fā)揮一定的作用，但由于農(nóng)村公共產(chǎn)品的基礎(chǔ)性、效益的外溢性特征，政府仍然應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)的作用。但據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，建國(guó)以后至2005年，除個(gè)別年份外，我國(guó)政府的財(cái)政支農(nóng)資金絕對(duì)額是增長(zhǎng)的，但財(cái)政農(nóng)業(yè)支出占財(cái)政總支出的比重卻呈下降趨勢(shì)，財(cái)政投入不足10%的水平與我國(guó)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位極不相稱。

2.2 農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化

雖然經(jīng)過(guò)多年改革，但是農(nóng)村金融服務(wù)渠道單一化的現(xiàn)象沒(méi)有得到根本性的解決。農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行構(gòu)成，而除了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社外，其他銀行機(jī)構(gòu)很少在農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，大都把資金轉(zhuǎn)到城市。同時(shí)，商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金絕大部分流回城市，農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄實(shí)際上也成為農(nóng)村資金流出的重要渠道。現(xiàn)實(shí)中，實(shí)際支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任只能落在了農(nóng)村信用社的肩上，然而在實(shí)際運(yùn)作中，農(nóng)村信用社過(guò)分看重業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，以追求贏利為主要目標(biāo)，偏離了為社員服務(wù)的主要原則，難以達(dá)到支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的目的。

2.3 農(nóng)村金融產(chǎn)品單調(diào)，業(yè)務(wù)單一

由于長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融業(yè)處于無(wú)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員大多缺乏金融服務(wù)意識(shí)，經(jīng)營(yíng)方式粗放，不注意金融產(chǎn)品的需求創(chuàng)新，滿足于坐等顧客上門；農(nóng)村可選擇的金融產(chǎn)品僅有存款、貸款、保險(xiǎn)等，且基本上是城市金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單移植，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有適時(shí)根據(jù)農(nóng)民需求開(kāi)發(fā)新的金融產(chǎn)品，就是在一些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，也缺乏創(chuàng)新。

2.4 民間金融組織活躍但缺乏有效監(jiān)管

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏活力，在客觀上為各種民間金融活動(dòng)提供了發(fā)展空間， 很多地方民間借貸甚至成為農(nóng)村資金融通的主要渠道。據(jù)調(diào)查，民間借貸占整個(gè)農(nóng)村資金市場(chǎng)總量的30%到70%不等，且越是落后的地區(qū)民間金融組織越為活躍。雖然民間金融活動(dòng)可以在一定程度上緩解了農(nóng)村資金緊張的壓力，但是，民間金融活動(dòng)中存在的不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)高、糾紛多、盲目性大等弊端容易造成社會(huì)動(dòng)蕩，很可能會(huì)加重農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

3 完善農(nóng)村金融的措施

3.1 健全農(nóng)村金融組織體系

要進(jìn)一步推動(dòng)政策性金融機(jī)構(gòu)拓展支農(nóng)金融業(yè)務(wù)，針對(duì)“三農(nóng)”的特點(diǎn)， 在進(jìn)行農(nóng)村金融體系設(shè)計(jì)時(shí)，必須加大國(guó)家對(duì)農(nóng)村的政策性金融投入， 應(yīng)建立以農(nóng)業(yè)政策性金融為主線， 符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融體系。同時(shí)，要充分發(fā)揮商業(yè)銀行的金融支持作用，商業(yè)性金融是金融體系的主要力量，能夠圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和

生活的發(fā)展，及時(shí)提供相應(yīng)的服務(wù)供給， 滿足農(nóng)村多樣化的金融需求， 這也成為政府支農(nóng)手段多元化的重要政策選擇。另外，我國(guó)還要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革使其充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。農(nóng)村信用社是農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融的主體，所以必須堅(jiān)持農(nóng)信社“社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)”的終極定位，只有農(nóng)村信用社發(fā)展壯大， 才有能力支持廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟(jì)， 帶來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

3.2 完善準(zhǔn)入、退出制度

壟斷不利于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，必須要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入退出制度，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。要在綜合評(píng)估各地農(nóng)村金融市場(chǎng)容量、條件以及當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗的基礎(chǔ)上，在嚴(yán)格監(jiān)管的前提下，適當(dāng)放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入。按照投資主體多元化、堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、組織形式多樣化原則的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，構(gòu)建真正的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體。同時(shí)，要抓緊健全市場(chǎng)退出機(jī)制，這也是強(qiáng)化外部約束、保障農(nóng)村金融健康可持續(xù)發(fā)展、促進(jìn)不斷改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要條件。

3.3 規(guī)范引導(dǎo)民間金融

盡管民間金融組織不夠規(guī)范而且存在許多弊端，但對(duì)于現(xiàn)階段我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法滿足農(nóng)村資金需求的情況下，民間金融活動(dòng)對(duì)于我國(guó)的農(nóng)業(yè)發(fā)展有著不可替代的作用。因此我們要承認(rèn)和正確對(duì)待民間金融，鼓勵(lì)其合法發(fā)展，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，要通過(guò)正確的形式對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)，而非簡(jiǎn)單、粗暴地取締民間金融組織及其活動(dòng)，以達(dá)到讓其填補(bǔ)目前國(guó)家在農(nóng)村金融方面的空白，推動(dòng)現(xiàn)階段農(nóng)村農(nóng)業(yè)正常發(fā)展，保證我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)健康發(fā)展的最終目的。

參考文獻(xiàn):

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農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文3

【關(guān)鍵詞】外資銀行 農(nóng)村金融市場(chǎng)

近年來(lái)，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)的持續(xù)疲軟使得許多中資銀行開(kāi)始逐漸壓縮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，大有退出之勢(shì)。與之相反的，外資銀行則開(kāi)始逐漸將目光集中于廣大的農(nóng)村地區(qū)。截止“十一五”末，我國(guó)農(nóng)村共有約1.2億農(nóng)民有著貸款需求，但金融服務(wù)供給率不足60%，農(nóng)村小微企業(yè)供給率甚至不足50%，而且門檻較高，使得當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的缺口巨大，這也是外資銀行選擇進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的根本原因。

一、外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的主要特點(diǎn)

（一）農(nóng)村地區(qū)的地域選擇

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，大的方面是受國(guó)家政策即銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)地區(qū)的限制[1]。具體的區(qū)域選擇，外資銀行則偏好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特色突出、資源優(yōu)勢(shì)明顯、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力巨大、金融服務(wù)欠缺的區(qū)域，譬如匯豐（10家村鎮(zhèn)銀行及6家支行）及花旗（3家貸款公司）首次試水農(nóng)村，就選擇了湖北省，這是由于湖北的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量一直居全國(guó)前列，且其中隨州是我國(guó)鄂北地區(qū)重要的糧食、中草藥及大蒜產(chǎn)地，天門蒸菜、公安棉花、赤壁獼猴桃等均是湖北省甚至全國(guó)的重要農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基地。此外，目前重慶也是外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的重要區(qū)域，除了有良好的農(nóng)業(yè)優(yōu)勢(shì)外，重慶還有“大城市”與“大農(nóng)村”相結(jié)合的典型特征，因此東亞銀行、匯豐銀行、澳聯(lián)銀行等在重慶各區(qū)縣農(nóng)村均有涉足。

（二）進(jìn)入農(nóng)村金融的方式

外資銀行進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)的主要方式體現(xiàn)在所設(shè)立金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的不同上，主要包括村鎮(zhèn)銀行和貸款公司兩種形式，如匯豐銀行選擇村鎮(zhèn)銀行+支行是較為典型的一種方式，近年來(lái)匯豐銀行業(yè)開(kāi)始逐漸采取參股介作的方式，今后可能發(fā)展為一種新型方式。

（三）金融服務(wù)的主要對(duì)象和業(yè)務(wù)內(nèi)容

目前外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的主要服務(wù)對(duì)象包括農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)方及出口方等[2]。在業(yè)務(wù)內(nèi)容上，外資銀行主要提供存匯款、企業(yè)及個(gè)人信貸、企業(yè)融資及企業(yè)常見(jiàn)金融服務(wù)（應(yīng)收賬款、票據(jù)貼現(xiàn)等）、出口企業(yè)貿(mào)易及結(jié)算服務(wù)。此外匯豐部分村鎮(zhèn)銀行還為當(dāng)?shù)鼗?xiàng)目提供融資服務(wù)。從目前的發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，今后外資銀行還可能會(huì)提供保險(xiǎn)、企業(yè)及個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)，并擴(kuò)大農(nóng)民個(gè)人貸款的覆蓋范圍。

二、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的影響

目前，外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)所帶來(lái)影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，其正面效益主要體現(xiàn)在豐富了農(nóng)村金融市場(chǎng)，并促進(jìn)了市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展；其負(fù)面效益主要體現(xiàn)在對(duì)中資銀行所帶來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和人才爭(zhēng)奪。

（一）農(nóng)村金融覆蓋率明顯提高

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行也開(kāi)始重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，之后國(guó)內(nèi)部分省市的中資農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開(kāi)始逐漸增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。截止2010年末，由大型商業(yè)銀行和資產(chǎn)管理公司組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有500多家，開(kāi)業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款中超過(guò)80%用于“三農(nóng)”和小企業(yè)[3]。可見(jiàn)由于外資銀行的進(jìn)入，使得中資銀行開(kāi)始正確認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展前景，提高農(nóng)村金融服務(wù)的能力和水平，極大地?cái)U(kuò)展了農(nóng)村金融的覆蓋率。

（二）提高了中資銀行經(jīng)營(yíng)水平

外資銀行在企業(yè)治理、金融服務(wù)、管理模式、風(fēng)險(xiǎn)控制、文化建設(shè)、金融創(chuàng)新等方面都有著中資銀行無(wú)可比擬的現(xiàn)實(shí)優(yōu)勢(shì)。外資銀行進(jìn)入后，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展空間和經(jīng)濟(jì)效益被進(jìn)一步擠壓，因此中資銀行必須不斷提高自身經(jīng)營(yíng)運(yùn)作水平，規(guī)范管理，加大金融創(chuàng)新，才有資格與外資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。這一點(diǎn)促使中資銀行加快農(nóng)村經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加快網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，提升金融服務(wù)能力，創(chuàng)新農(nóng)村金融模式，健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)的公司治理模式。近年來(lái)，中資銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始積極實(shí)踐混業(yè)經(jīng)營(yíng)，提高經(jīng)營(yíng)效益，提高產(chǎn)品水準(zhǔn)，支持“三農(nóng)”事業(yè)。

（三）完善了農(nóng)村金融市場(chǎng)體制

外資銀行的進(jìn)入帶來(lái)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮，中資銀行的回歸使得農(nóng)村金融的競(jìng)爭(zhēng)逐漸激烈，有效地推動(dòng)了農(nóng)村金融體系的完善。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是一種新型的農(nóng)村金融模式，今后將進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村征信體系、支付系統(tǒng)的完善，以及與中銀聯(lián)對(duì)接、金宏工程進(jìn)入農(nóng)村等問(wèn)題的盡早解決。為進(jìn)一步推進(jìn)并規(guī)范外資銀行在農(nóng)村提供金融服務(wù)，目前我國(guó)銀監(jiān)會(huì)正在積極開(kāi)展體制創(chuàng)新，優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。

（四）沖擊了中資銀行在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)

由于外資銀行的進(jìn)入，中資銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)占有率勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)明顯下降。況且長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的重視不足，今后想要重新獲得農(nóng)村金融市場(chǎng)份額，與外資銀行共享農(nóng)村金融的蛋糕，已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)碾y度了。受到資金運(yùn)用渠道的限制，外資銀行的進(jìn)入可能會(huì)弱化農(nóng)信社的資金來(lái)源和運(yùn)用[4]。另一方面，外資銀行在農(nóng)村的擴(kuò)展還帶來(lái)了人才的競(jìng)爭(zhēng)，在品牌效應(yīng)、發(fā)展前景、人才激勵(lì)機(jī)制以及薪資等方面，中資銀行都有著明顯的劣勢(shì)，這樣一來(lái)極容易引起中資銀行的人才流失。

三、外資銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的應(yīng)對(duì)策略

（一）政府層面

1.加強(qiáng)金融監(jiān)管力度。目前我國(guó)是鼓勵(lì)外資銀行進(jìn)入農(nóng)村的，以彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的巨大缺口，但同時(shí)也必須引導(dǎo)其開(kāi)展規(guī)范經(jīng)營(yíng)。加大農(nóng)村金融監(jiān)督力度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制層次，促進(jìn)外資銀行更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，提高農(nóng)村金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。具體來(lái)說(shuō)，一方面政府應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬農(nóng)村地區(qū)金融準(zhǔn)入門檻，如注冊(cè)資本、從業(yè)人員資格、業(yè)務(wù)范圍、行政審批手續(xù)等，為各類中外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村提供良好的行政環(huán)境。優(yōu)化宏觀環(huán)境，努力創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以服務(wù)“三農(nóng)”，維持農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展為根本目標(biāo)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)水平。另一方面，政府必須進(jìn)一步加大金融監(jiān)管，要求各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《新資本協(xié)議》的要求審慎開(kāi)展經(jīng)營(yíng)，準(zhǔn)確把握經(jīng)營(yíng)效率與穩(wěn)健之間的平衡。尤其要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)率、資本充足率和資產(chǎn)損失準(zhǔn)備等風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵項(xiàng)的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，避免高關(guān)聯(lián)貸款或是不良資產(chǎn)率過(guò)高等問(wèn)題。

此外，對(duì)于中資銀行的回歸，政府也應(yīng)當(dāng)采取一視同仁的態(tài)度，同時(shí)積極指導(dǎo)中資銀行加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)村金融服務(wù)的針對(duì)性，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

2.優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，盡快優(yōu)化金融環(huán)境，規(guī)范農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展已經(jīng)勢(shì)在必行。政府應(yīng)當(dāng)多管齊下，全面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力。積極建立農(nóng)村征信體系以及基于社會(huì)信用的激勵(lì)機(jī)制，加強(qiáng)農(nóng)戶、農(nóng)村合作社、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)三位一體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，多方位采集信息，建立農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)組織信用數(shù)據(jù)庫(kù)。建立信用評(píng)級(jí)制度，完善擔(dān)保抵押機(jī)制，采取不動(dòng)產(chǎn)、權(quán)益、倉(cāng)單等多種質(zhì)押形式，在服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)降低涉農(nóng)機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。以此形成可靠完整的農(nóng)信體系，降低金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)開(kāi)展貸款、擔(dān)保、融資等金融服務(wù)提供有效的參考標(biāo)準(zhǔn)。

加大農(nóng)村金融基建力度，建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算支付系統(tǒng)[5]。當(dāng)前我國(guó)大多數(shù)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的金融系統(tǒng)沒(méi)有接入全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的實(shí)時(shí)結(jié)算支付系統(tǒng)，導(dǎo)致資金匯劃存在延遲，從而影響了農(nóng)村金融服務(wù)的實(shí)效。同時(shí)當(dāng)?shù)卣畱?yīng)當(dāng)聯(lián)合各涉農(nóng)銀行加大農(nóng)村地區(qū)POS機(jī)、ATM機(jī)的覆蓋密度，為農(nóng)村居民提供便利。鼓勵(lì)多種金融主體參與農(nóng)村金融體系，適當(dāng)開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，積極改善金融服務(wù)供給能力，消除金融壓抑，從而真正形成良性競(jìng)爭(zhēng)和高效運(yùn)作的農(nóng)村金融機(jī)制。

（二）中資銀行層面

1.積極提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是外資銀行的重要優(yōu)勢(shì)，包括了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和創(chuàng)新金融服務(wù)兩個(gè)方面。外資銀行通常為大型跨國(guó)集團(tuán)企業(yè)，擁有專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方面講究精益求精。與此相對(duì)的，中資銀行必須深刻認(rèn)識(shí)金融創(chuàng)新能力的重要性，準(zhǔn)確把握雙方在金融創(chuàng)新方面的差距，加大研發(fā)的經(jīng)費(fèi)和人員投入，盡快提高自身金融服務(wù)的創(chuàng)新能力。在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，健全信息采集體系，圍繞“三農(nóng)”金融服務(wù)需求，盡早研發(fā)一系列符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際多元化多層次的金融服務(wù)工具，特別是擔(dān)保、信貸融資、保險(xiǎn)等，切實(shí)解決農(nóng)村金融服務(wù)缺口大、門檻高的困局。

2.重塑農(nóng)村金融企業(yè)品牌文化。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，品牌價(jià)值是一個(gè)企業(yè)不可估量的隱形財(cái)富，是企業(yè)在該行業(yè)地位的最佳體現(xiàn)。就目前來(lái)說(shuō)，外資銀行的品牌優(yōu)勢(shì)明顯，不論是作為消費(fèi)者還是作為從業(yè)者來(lái)說(shuō)，外資銀行本身具有較大的企業(yè)規(guī)模，品牌認(rèn)可度遠(yuǎn)高于中資銀行。金融服務(wù)行業(yè)的品牌價(jià)值通常代表了其安全優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。廣東恩平市在96年金融風(fēng)險(xiǎn)之后，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行開(kāi)始大幅銳減服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，10年間農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)從266個(gè)壓縮至不足50個(gè)，村級(jí)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)完全空白，金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足。到2008年底，恩平成為了全國(guó)唯一一個(gè)沒(méi)有農(nóng)村信用社的縣級(jí)區(qū)域，10個(gè)鎮(zhèn)中就有4個(gè)鎮(zhèn)沒(méi)有郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)[6]。就這一點(diǎn)，不少農(nóng)民心中還是對(duì)部分中資銀行心存芥蒂和不滿。因此中資銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)外形象的建設(shè)，加強(qiáng)市場(chǎng)宣傳，注重品牌價(jià)值和企業(yè)文化假設(shè)，積極樹(shù)立貼近“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的親農(nóng)形象，贏得客戶信賴，推進(jìn)企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

3.加大農(nóng)村金融人才引進(jìn)和培養(yǎng)。中資銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)金融復(fù)合型人才隊(duì)伍的建設(shè)。建立一支業(yè)務(wù)素養(yǎng)過(guò)硬、道德作風(fēng)優(yōu)良、創(chuàng)新能力強(qiáng)、人才結(jié)構(gòu)合理的復(fù)合型人才隊(duì)伍對(duì)于加強(qiáng)中資銀行在農(nóng)村的金融市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力有著不可替代的巨大推動(dòng)作用。一方面對(duì)現(xiàn)有職工加強(qiáng)金融服務(wù)技能培訓(xùn)，積極爭(zhēng)取上級(jí)金融專家的業(yè)務(wù)指導(dǎo)與培訓(xùn)，建立在職職員的外派學(xué)習(xí)，鼓勵(lì)員工進(jìn)行更高層次的學(xué)歷學(xué)習(xí)，建立內(nèi)部學(xué)習(xí)交流機(jī)制。另一方面積極引進(jìn)高素質(zhì)高水平的復(fù)合型人才，對(duì)于學(xué)歷層次高、擁有計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)、金融、農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)等多學(xué)科能力的人才適當(dāng)給予優(yōu)待政策，并為之提供施展才能的空間，充實(shí)人才隊(duì)伍。

近年來(lái)，隨著城市金融市場(chǎng)的飽和，外資銀行紛紛將目光轉(zhuǎn)向了廣闊的農(nóng)村地區(qū)。外資銀行進(jìn)入我國(guó)農(nóng)村地區(qū)，給原本逐漸退出的中資銀行敲響了警鐘，重新認(rèn)識(shí)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展前景，同時(shí)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

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農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文4

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村信用社；小額貸款公司

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.08.45 文章編號(hào)：1672-3309（2013）08-101-02

自2009年6月18日銀監(jiān)會(huì)《小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》和6月25日中國(guó)建設(shè)銀行計(jì)劃與西班牙國(guó)家銀行成立一家合資銀行，致力于為中國(guó)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，標(biāo)志著中國(guó)農(nóng)村金融戰(zhàn)爭(zhēng)在多層次，多方面正式打響。

上世紀(jì)90年代末期，四大國(guó)有商業(yè)銀行紛紛撤并縣及縣以下機(jī)構(gòu)。根據(jù)人民銀行的統(tǒng)計(jì)[1]，截止2007年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比三年前銳減9811個(gè)。四大國(guó)有商業(yè)銀行不斷收縮其在農(nóng)村業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的比重，這種明顯的農(nóng)村金融服務(wù)缺位，加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小農(nóng)戶的融資成本。雖然中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在許多地區(qū)仍設(shè)有縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)，但由于政策導(dǎo)向，以及貸款權(quán)的上移，很多分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了只存不貸的現(xiàn)象，從而進(jìn)一步增加了農(nóng)村資金的融資困難和供需矛盾。雖然農(nóng)村信用社和民間金融彌補(bǔ)了部分農(nóng)行資金不足的困境，但是由于農(nóng)村信用社沒(méi)有向農(nóng)村提供足夠的激勵(lì)資金，相反卻趨向于“城市化”特征。以及民間金融受到官方的行政干預(yù)，增加了對(duì)資金的管制力度。農(nóng)村信用社和民間金融無(wú)法向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供足夠的金融服務(wù)，而且事實(shí)上大部分農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)成為農(nóng)村資金外流的主要渠道。因此，我國(guó)農(nóng)村信貸資產(chǎn)不足，農(nóng)村金融資金的供求缺口逐年擴(kuò)大。

2006年中國(guó)銀監(jiān)會(huì)按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推廣”的原則，提出開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)的試點(diǎn)方案，放寬了金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的準(zhǔn)入政策，推動(dòng)了一批新型村鎮(zhèn)中小金融機(jī)構(gòu)，主要包括銀行、小額貸款公司以及農(nóng)村資金互助社等的建立。國(guó)家出臺(tái)政策，批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，旨在引導(dǎo)民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)、改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境，解決農(nóng)村資金不足、金融競(jìng)爭(zhēng)不充分的問(wèn)題。

在各級(jí)政府的不斷努力下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)工作順利開(kāi)展并取得了明顯成效。試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村資金部分回流，農(nóng)村金融服務(wù)得到改善，金融競(jìng)爭(zhēng)得到加強(qiáng)。外資銀行先于國(guó)內(nèi)銀行拉開(kāi)了布局中國(guó)村鎮(zhèn)銀行的序幕。2007年底，匯豐宣布在湖北隨州曾都設(shè)立第一家村鎮(zhèn)銀行。隨后渣打、花旗等外資銀行也加快了開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行的步伐。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)表示，2009-2011年在全國(guó)將設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家[2]。政府支持新型農(nóng)村金融的相關(guān)政策也陸續(xù)出臺(tái)，其中包括農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅收優(yōu)惠、2010-2012年監(jiān)管費(fèi)免征以及2012年6月銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)實(shí)施的“三大工程”等扶持政策。面對(duì)政府的優(yōu)惠政策以及外資銀行在農(nóng)村地區(qū)的“燎原之勢(shì)”，國(guó)有大型銀行也重新延伸業(yè)務(wù)至縣域。同時(shí)一些非正規(guī)的民間金融也悄然進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)村金融市場(chǎng)帶來(lái)了良性競(jìng)爭(zhēng)。

一、在覆蓋面和規(guī)模上

在我國(guó)農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行毋庸置疑屬于這個(gè)行業(yè)的領(lǐng)頭羊。但是，由于上個(gè)世紀(jì)縣級(jí)以下網(wǎng)點(diǎn)大量撤出。目前，農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)向城市傾斜。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專門針對(duì)糧油棉收購(gòu)、儲(chǔ)藏及銷售等業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)范圍小且有局限性。農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的大規(guī)模擴(kuò)張，使之成為在覆蓋面上不可小視的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。同時(shí)，建行的涉農(nóng)貸款余額達(dá)4700億元，計(jì)劃將來(lái)新增100家村鎮(zhèn)銀行，工行涉農(nóng)貸款也有1800億元。對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)而言，村鎮(zhèn)銀行、資金互助社等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的分布也很廣泛。以上這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在規(guī)模上，都是強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

二、客戶細(xì)分各有優(yōu)勢(shì)，建立多元化的農(nóng)村合作供給體系

針對(duì)不斷發(fā)展的農(nóng)村金融市場(chǎng)，只有建立多樣性的農(nóng)村金融體系才能更好的滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。不同的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，細(xì)化客戶群體。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。私人借貸和農(nóng)村信用社，主要的貸款和服務(wù)對(duì)象定位在農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)，發(fā)揮農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的優(yōu)勢(shì)服務(wù)客戶。外資農(nóng)村銀行分步走，實(shí)現(xiàn)“公司+農(nóng)戶”模式。而中資銀行，像中國(guó)工商銀行等大型國(guó)有銀行具有良好的品牌優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)品種繁多，在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)拓展上，堅(jiān)持定位中端、競(jìng)爭(zhēng)高端、培育潛力客戶。但是，誰(shuí)的模式更好，只能靠市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)。

三、各具特色，分層布局

1.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)優(yōu)質(zhì)、管理靈活、決策獨(dú)立。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)于2007年正式開(kāi)展試點(diǎn)工作。該機(jī)構(gòu)沒(méi)有歷史不良資產(chǎn)的包袱，只要像小額貸款公司等機(jī)構(gòu)能夠嚴(yán)格遵守信貸監(jiān)管原則，其資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)好于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)遵循創(chuàng)新的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)有針對(duì)性的服務(wù)，推動(dòng)信貸服務(wù)的多樣化發(fā)展。

例如：小額貸款公司靠的是經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，提高資金使用效率。一是貸款期限“短”。小額貸款公司主要發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款，一般在三、五個(gè)月，有的甚至幾天時(shí)間。即用即還，隨用隨貸，資金流動(dòng)頻、周轉(zhuǎn)快，一年中可以周轉(zhuǎn)幾圈。二是貸款堅(jiān)持“小額、分散”原則，單筆貸款不超過(guò)注冊(cè)資本的5%，一般以發(fā)放5萬(wàn)元至500萬(wàn)元的小額貸款為主。三是貸款發(fā)放“快”。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，審批效率高，信貸人員主動(dòng)上門考察，一般從受理到放貸大概需要一兩天。四是貸款利率“活”。利率可按市場(chǎng)化原則在銀行基準(zhǔn)利率四倍以內(nèi)自行商定，經(jīng)營(yíng)比較靈活。由于上述特點(diǎn)，小額貸款公司在農(nóng)村金融領(lǐng)域呈現(xiàn)了獨(dú)特的魅力和活力。

2.外資銀行揚(yáng)長(zhǎng)避短，爭(zhēng)取時(shí)間，搶奪市場(chǎng)。外資銀行擁有雄厚的跨國(guó)公司和全能型銀行系統(tǒng)，其金融服務(wù)擁有先進(jìn)的管理理念和強(qiáng)大的科技創(chuàng)新能力。為了更好的融入我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，外資銀行根據(jù)我國(guó)農(nóng)村金融的特點(diǎn)，調(diào)整了經(jīng)營(yíng)策略。進(jìn)一步提升和完善自身在村鎮(zhèn)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，搶占更大的市場(chǎng)份額。

3.精準(zhǔn)定位，準(zhǔn)確、長(zhǎng)遠(yuǎn)布局。外資銀行在布局村鎮(zhèn)銀行時(shí)，其配合各地分支機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)的意圖明顯。匯豐村鎮(zhèn)銀行選擇了毗鄰經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)——北京密云經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)，其中匯集了伊利、今麥郎等知名企業(yè)。而渣打更是把村鎮(zhèn)銀行開(kāi)到和林格爾——國(guó)內(nèi)知名企業(yè)蒙牛的老家。外資銀行搶占和布局于各大知名企業(yè)，以地理優(yōu)勢(shì)對(duì)其進(jìn)行營(yíng)銷，這種精準(zhǔn)定位幫助外資銀行進(jìn)一步探索建立行之有效的、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)模式。在企業(yè)相對(duì)集中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，外資銀行既避免了在大城市開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)難以獲批的困難，又能享受優(yōu)惠政策，還能收到宣傳效果，從而更有效的擴(kuò)張業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

4.由小到大，逐步發(fā)展。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村存在一個(gè)范圍很大的非正規(guī)的民間合作金融市場(chǎng)。如何規(guī)范和發(fā)展這個(gè)市場(chǎng)，使其合法化，保障市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展是未來(lái)完善農(nóng)村金融的工作重點(diǎn)之一。根據(jù)國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報(bào)告，農(nóng)民們通過(guò)民間合作金融的貸款比例占到了85%。民間非正規(guī)金融在一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融在農(nóng)村金融貸款中的不足。

面對(duì)多方位、多角度的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)的各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該根據(jù)農(nóng)村金融的發(fā)展趨勢(shì)實(shí)時(shí)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村信用社應(yīng)該遵循貼近農(nóng)村，服務(wù)群眾的理念，提高資源配置的效率。國(guó)有大型銀行應(yīng)該加快布局力度，進(jìn)一步搶占農(nóng)村市場(chǎng)。國(guó)家政策性銀行應(yīng)該拓寬金融服務(wù)范圍和資金來(lái)源渠道，更有效的為農(nóng)村各中小企業(yè)提供貸款支持。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)重新審視農(nóng)村市場(chǎng)，要苦練內(nèi)功，改善公司治理，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，利用地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，做大做強(qiáng)，還要認(rèn)真研究相關(guān)政策，尋找與同業(yè)合作、交流的機(jī)會(huì)，努力提高信貸技術(shù)水平。積極應(yīng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。

同時(shí)，農(nóng)村金融也要提高金融創(chuàng)新能力，要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式等積極探索、創(chuàng)新。比如開(kāi)展農(nóng)民工的銀行卡服務(wù)，農(nóng)民將現(xiàn)金存入銀行卡，在農(nóng)村信用社跨行取現(xiàn)可享受優(yōu)惠等金融服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村金融的信用卡方面，各大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占市場(chǎng)，大量發(fā)放信用卡，解決了部分農(nóng)民中小額短期貸款問(wèn)題，但是同時(shí)顯現(xiàn)的是刷卡難問(wèn)題。在大中城市，各大銀行和銀聯(lián)已經(jīng)瓜分了POS機(jī)市場(chǎng)。但是目前在我國(guó)廣大農(nóng)村，大部分村鎮(zhèn)銀行并沒(méi)有普及POS機(jī)市場(chǎng)，不能滿足當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)需求。能否利用相關(guān)農(nóng)資銷售商通過(guò)其現(xiàn)有的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)POS機(jī)，同時(shí)還能增強(qiáng)這些銷售商對(duì)銀行粘性。面對(duì)7億從未使用過(guò)信用卡的農(nóng)民，以及信用卡配套等相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展，在單純的存貸業(yè)務(wù)模式下的中國(guó)農(nóng)村金融，可以說(shuō)是一種創(chuàng)新。

能否針對(duì)當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)推出多種農(nóng)村金融服務(wù)模式：“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“銀行（信用社）+保險(xiǎn)+農(nóng)戶”、“擔(dān)保公司+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”和“農(nóng)戶聯(lián)保”等彼此間產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，推出新的農(nóng)村金融產(chǎn)品。針對(duì)一個(gè)村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)存款可以輻射一個(gè)鎮(zhèn)，貸款可以輻射周圍幾個(gè)鎮(zhèn)的特點(diǎn)，推出相應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)，都是大有可為的。何時(shí)能夠三足鼎立，最終誰(shuí)能逐鹿中原，只有依靠時(shí)間來(lái)檢驗(yàn)。

參考文獻(xiàn)：

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文5

關(guān)鍵詞：金融扶貧；商業(yè)銀行；金融機(jī)構(gòu)；農(nóng)村地區(qū)

一、金融扶貧的概況和現(xiàn)狀

1.金融扶貧的概況

金融扶貧是近些年來(lái)國(guó)家推行扶貧政策的一種新的探索方式，取得了一定的成效。金融扶貧是指在政府機(jī)構(gòu)和政策的引導(dǎo)下，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用商業(yè)性金融、政策性與合作性金融等金融服務(wù)來(lái)服務(wù)于貧困群體和農(nóng)村地區(qū)。對(duì)于低收入和貧困農(nóng)戶則通過(guò)小額信貸的方式增加其信心，幫助其改善當(dāng)前的貧困狀態(tài)，提高其在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位，最終實(shí)現(xiàn)自力更生。

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)和人口在我國(guó)國(guó)家結(jié)構(gòu)中有著相當(dāng)大的比重，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿σ彩遣蝗菪∮U。商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展金融扶貧工作，既可以改善當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況，達(dá)到扶貧的目的，也可以使商業(yè)銀行獲得一定的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，是一種雙贏和互利的模式。在眾多形形的金融扶貧機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行占有著重要的比重和份額。具體分析開(kāi)來(lái)，金融扶貧工作中有三大參與主體及一個(gè)理想的良性循環(huán)。

2.金融扶貧的三大主體和循環(huán)流程

三大參與主體分別是政府、商業(yè)銀行和扶貧對(duì)象。其中，政府起著主導(dǎo)作用，統(tǒng)一引導(dǎo)和調(diào)配金融扶貧資金的流動(dòng)方向，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況制定出扶貧政策和扶貧大綱；商業(yè)銀行是扶貧工作的參與主體，具有成熟的數(shù)據(jù)收集能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有能力對(duì)扶貧過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和控制，從而為政府制定下一階段的扶貧規(guī)劃提供案例和數(shù)據(jù)依據(jù)，同時(shí)因?yàn)樯虡I(yè)銀行資金充足網(wǎng)點(diǎn)眾多與百姓比較貼近所以把國(guó)家金融扶貧的廣度和深度發(fā)揮到了最大，是金融扶貧政策實(shí)地實(shí)施以后的放大器、反饋者與預(yù)警者；被幫扶地區(qū)和單位或者家庭是三大主體中的最終展現(xiàn)者，是這一切工作的最終受益者和落腳點(diǎn)。

三大參與主體共同構(gòu)成了金融扶貧機(jī)制中的一個(gè)循環(huán)流程。首先，商業(yè)銀行在政府的信用擔(dān)保、政策優(yōu)惠和財(cái)政支持下對(duì)扶貧工作進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，從而為政府制定扶貧工作提供參考，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行分析控制。其次是項(xiàng)目的具體實(shí)施過(guò)程。商業(yè)銀行根據(jù)扶貧政策制訂出自己的具體扶貧措施，把專項(xiàng)扶貧資金投入到扶貧項(xiàng)目中去，加強(qiáng)農(nóng)戶的增收，提高收入，促進(jìn)農(nóng)戶的再生產(chǎn)活動(dòng)，同時(shí)也使自己得到應(yīng)得的投資回報(bào)。最后，_到農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)條件的改善，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)與發(fā)展，使政府的扶貧政策最終落地生根開(kāi)花結(jié)果。

3.金融扶貧的現(xiàn)狀

目前我國(guó)的金融扶貧工程仍處于初步起步探索階段，發(fā)展水平比較低，三個(gè)主題之間協(xié)調(diào)不暢導(dǎo)致資金上的放款和收款都很困難，無(wú)法達(dá)成一個(gè)理想的良性循環(huán)。

資金的發(fā)放和收回面臨著一定的困難。我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境整體上還處于比較落后的狀態(tài)，加上地理環(huán)境上農(nóng)戶分布比較零散，對(duì)資金方面的需求也各不相同，給商業(yè)銀行貸款的發(fā)放增加了困難；商業(yè)銀行的扶貧工程往往存在一刀切的弊病，而且需要煩瑣的手續(xù)準(zhǔn)備和一定的手續(xù)周期，從而使其提供的金融產(chǎn)品不能滿足農(nóng)戶的第一需求。在回款方面，商業(yè)銀行的“造血”比較困難，不良貸款占據(jù)一定的比例，給銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了新的要求。

二、商業(yè)銀行進(jìn)行金融扶貧的可行性分析

1.農(nóng)村金融市場(chǎng)缺口巨大

我國(guó)農(nóng)村人口數(shù)量眾多、地理范圍廣闊，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在著巨大的發(fā)展?jié)摿ΑＥc城市相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的銀行網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重稀疏，以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為多，其他商業(yè)銀行存在著巨大的發(fā)展空間。根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2007年末，全國(guó)農(nóng)戶達(dá)到2.3億戶，其中有貸款需求的用戶達(dá)到1.2億。農(nóng)村的金融市場(chǎng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有被開(kāi)發(fā)出來(lái)。

2.農(nóng)村金融市場(chǎng)良性發(fā)展

由于地方金融機(jī)構(gòu)提高了業(yè)務(wù)管理技術(shù)水平，加強(qiáng)了自身體制改革，使扶貧地區(qū)的不良貸款率呈逐漸下降的趨勢(shì)，促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。至2012年底，包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率已經(jīng)下降到2.4%，不僅如此，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一直在逐年盈利，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)了良好的發(fā)展趨勢(shì)。

3.商業(yè)銀行實(shí)力雄厚

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行資金充足、員工業(yè)務(wù)素質(zhì)高、管理規(guī)范、技術(shù)先進(jìn)，本身具有較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。雖然農(nóng)村的金融市場(chǎng)比較分散基礎(chǔ)比較薄弱不利于直接開(kāi)展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可利用自身優(yōu)勢(shì)參與組建協(xié)力推進(jìn)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)或者與現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作來(lái)開(kāi)發(fā)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展空間廣大，商業(yè)銀行可充分利用其自身優(yōu)勢(shì)把握住農(nóng)村金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的機(jī)遇，在響應(yīng)國(guó)家政策號(hào)召對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行金融扶貧的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自己的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。

三、相關(guān)案例

1.陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)金融扶貧模式的探索

近年來(lái)，陜西神木農(nóng)村商業(yè)銀行積極相應(yīng)政府號(hào)召構(gòu)建金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品、制度、模式和組織體系，積極建立示范街道，在示范街道的58個(gè)村內(nèi)設(shè)置了雙贏雙基服務(wù)店3個(gè)、惠民漢卡服務(wù)點(diǎn)34個(gè)，和村組之間一對(duì)一的服務(wù)率達(dá)到65%。

首先出臺(tái)了一個(gè)具體方案，對(duì)扶貧目標(biāo)工作進(jìn)行定量。根據(jù)有關(guān)政策方案把扶貧目標(biāo)分解為四類：調(diào)查建檔、監(jiān)管扶貧、信貸支持、金融服務(wù)覆蓋。建檔工作雖然前期比較費(fèi)時(shí)費(fèi)力，但是可以準(zhǔn)確掌握區(qū)域內(nèi)貧困戶的基本信息，為后期的精準(zhǔn)扶貧到戶工作打下了良好的信息基礎(chǔ)，極大了減省了后期的勞動(dòng)量。

加快兩項(xiàng)創(chuàng)新工作。第一是扶貧信貸新產(chǎn)品的研發(fā)，積極研發(fā)扶貧小額信貸產(chǎn)品，使之與當(dāng)?shù)胤鲐毠ぷ鞯膶?shí)際情況更加契合。第二是把金融服務(wù)網(wǎng)格工作和扶貧工作進(jìn)行創(chuàng)新結(jié)合，提高58個(gè)貧困村的網(wǎng)格服務(wù)覆蓋率，通過(guò)金融服務(wù)來(lái)達(dá)到一對(duì)一的扶貧目標(biāo)。

通過(guò)三種模式的共同實(shí)施來(lái)使金融扶貧政策惠及更多地區(qū)。首先，發(fā)動(dòng)公益對(duì)貧困區(qū)進(jìn)行捐助。工作人員聯(lián)合街道辦事處舉辦關(guān)愛(ài)留守兒童助力精準(zhǔn)扶貧活動(dòng)。其次，通過(guò)產(chǎn)業(yè)來(lái)間接帶動(dòng)扶貧工作。以利用合作社、企業(yè)和基地為貧困地區(qū)提供技術(shù)、管理、項(xiàng)目和信息等幫助來(lái)實(shí)現(xiàn)智力扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧和就業(yè)扶貧的目標(biāo)。最后的模式是通過(guò)直接的資金來(lái)進(jìn)行幫扶。該行以推出的個(gè)人貸款產(chǎn)品如全民創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)小額貸款和微小副業(yè)貸等直接解決農(nóng)民眼前的資金問(wèn)題，從而實(shí)現(xiàn)就業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)。

2.陜西省千陽(yáng)縣金融扶貧概況

千陽(yáng)縣在陜西省是省級(jí)扶貧重點(diǎn)縣。受惠于國(guó)家金融扶貧政策，該行積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，充分利用扶貧項(xiàng)目超市，創(chuàng)建了具有千陽(yáng)特色的扶貧模式。

千陽(yáng)市成立了金融扶貧領(lǐng)導(dǎo)小組，政府主導(dǎo)籌措了l 000萬(wàn)元，成立了金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保基金，率先在寶雞市進(jìn)行推廣。利用優(yōu)惠政策，積極支持陜西省農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)扶貧貸款的發(fā)放，例如在存款準(zhǔn)備金上對(duì)其優(yōu)惠一個(gè)百分點(diǎn)，信貸資金增加到2 000萬(wàn)元。條件是企業(yè)拿出貸款總額的5%成立年度扶貧基金，為金融扶貧事業(yè)做貢獻(xiàn)。這既有利于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的發(fā)展，也帶動(dòng)了貧困地區(qū)脫貧致富。全市以2 400萬(wàn)元的專項(xiàng)扶貧資金作為風(fēng)險(xiǎn)貸款基金得到銀行2.4億元的貸款，以發(fā)展本地的種、養(yǎng)類重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，通過(guò)這種方式來(lái)帶動(dòng)貧困地區(qū)脫貧致富。

四、對(duì)商I銀行進(jìn)行金融扶貧的建議

1.政府方面

首先應(yīng)加強(qiáng)政府在金融扶貧工作中發(fā)揮的重要引導(dǎo)作用。制定相關(guān)鼓勵(lì)政策，正向激勵(lì)商業(yè)銀行參與金融扶貧工作中來(lái)。比如，通過(guò)免征商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)稅等方式來(lái)對(duì)小額貸款的交易成本和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償；建立并完善農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)的配套體系，充分發(fā)揮國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行在金融扶貧工作中的作用；對(duì)農(nóng)村的保險(xiǎn)體系進(jìn)行有效改革，建議以政策性保險(xiǎn)為主并加進(jìn)各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)，充分利用農(nóng)村保險(xiǎn)來(lái)提高信貸業(yè)務(wù)；成立農(nóng)村的普惠金融服務(wù)基金，并積極發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品方面的期貨市場(chǎng)。

2.商業(yè)銀行方面

根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品。農(nóng)村金融和城市金融市場(chǎng)存在很大的區(qū)別，要設(shè)計(jì)并推廣適合農(nóng)村實(shí)際情況的服務(wù)模式和金融模式。農(nóng)村社會(huì)是一種熟人社會(huì)，人情很重要，充分利用這一特點(diǎn)，可以推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。積極采用多種擔(dān)保方式，包括魚(yú)權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等，建立積極有效的監(jiān)督和激勵(lì)制約機(jī)制，充分利用社區(qū)來(lái)進(jìn)行跟蹤回訪和貸款的收回等。

創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧模式。信貸員充分調(diào)查借款農(nóng)戶的情況并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，對(duì)潛在客戶的現(xiàn)金流進(jìn)行分析。提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，強(qiáng)調(diào)權(quán)責(zé)一致。借鑒國(guó)內(nèi)外對(duì)低收入群體貸款的經(jīng)驗(yàn)，提高對(duì)小型微貸的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查的基礎(chǔ)上對(duì)貸款審批環(huán)節(jié)和流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，可成立相關(guān)審貸委員會(huì)制度，提高銀行審批的效率，節(jié)省客戶的等候時(shí)間成本。

農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)范文6

1.1新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系現(xiàn)狀新農(nóng)村建設(shè)提出以來(lái)，就要求農(nóng)村金融體系要有一個(gè)質(zhì)的變化，對(duì)其需求量和服務(wù)方式等提出更高要求.當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在較多問(wèn)題，很大程度上導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的滯后.

1.1.1居民取款不方便，農(nóng)村現(xiàn)金流量加大隨著商業(yè)銀行的系列改革，他們關(guān)注的重點(diǎn)對(duì)象也發(fā)生改變，不僅沒(méi)有對(duì)農(nóng)村的更大投入，反而是對(duì)農(nóng)村“棄之不理”，繼續(xù)向著發(fā)達(dá)城市和大企業(yè)前進(jìn)，對(duì)農(nóng)村信貸和業(yè)務(wù)縮減職能等.可由于金融網(wǎng)點(diǎn)局限，農(nóng)民存款很不方便，很難和新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)金融服務(wù)的需求保持一致.還有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)撤并，服務(wù)已經(jīng)達(dá)不到現(xiàn)在農(nóng)民的需求，這樣會(huì)使農(nóng)民失去對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，也給銀行對(duì)于市場(chǎng)現(xiàn)金流量的掌握帶來(lái)不利影響.

1.1.2現(xiàn)代化水平低，信用社吸納資金能力不強(qiáng)，農(nóng)村資金利用率下降農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的還是基本的服務(wù)，缺乏一個(gè)發(fā)展的服務(wù)觀念，以至于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村服務(wù)步伐不一致，電子的貨幣在農(nóng)村基本行不通.時(shí)代在發(fā)展，農(nóng)村亦是如此，不能還是一沉不變，這才是我們今天提出的創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系的目的所在，要以發(fā)展的眼光去對(duì)待發(fā)展中的農(nóng)村.

1.1.3利率走高，服務(wù)區(qū)域相對(duì)縮小，農(nóng)民貸款難問(wèn)題突出如今的金融貸款定價(jià)機(jī)制還沒(méi)有真正落實(shí)，由于各個(gè)地區(qū)、各個(gè)產(chǎn)業(yè)的差異，農(nóng)村的信用社發(fā)放貸款的利率都是一樣的，這樣無(wú)法正常發(fā)揮利率杠桿的作用，對(duì)于困難戶還本付息還是有一定的難度，貸款風(fēng)險(xiǎn)趨于集中.

1.1.4農(nóng)民了解金融政策途徑有限對(duì)于金融知識(shí)方面的不夠了解，直接影響農(nóng)民在金融方面的消費(fèi)，這個(gè)也是農(nóng)村金融消費(fèi)不足的原因之一.

1.2新農(nóng)村建設(shè)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新要求

建設(shè)新農(nóng)村對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系也提出了新的要求和更高的質(zhì)量，原有的金融服務(wù)體系已經(jīng)不適合新農(nóng)村建設(shè)，根據(jù)實(shí)際的情況去改變和創(chuàng)新是必要的.

1.2.1資金需求量更加巨大農(nóng)村資金的投入主要來(lái)源于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，只有少部分是公共財(cái)物提供的，如果還按照以前的比例去投入農(nóng)村，這個(gè)是不切合實(shí)際情況的，肯定是不夠的.

1.2.2服務(wù)方式更加多樣化農(nóng)民手里的資金多了，處理的樣式就豐富了.而一些地區(qū)還存在金融機(jī)構(gòu)的撤并現(xiàn)象，現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄沒(méi)有什么倆樣.資金的使用多樣，客觀上要求金融服務(wù)的品種豐富、手段多樣，服務(wù)方便快捷，目前的金融服務(wù)還達(dá)不到新農(nóng)村建設(shè)的要求.

1.2.3中西部金融服務(wù)需求更加突出國(guó)家提出西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起是為了協(xié)調(diào)東、中、西部的發(fā)展,中西部在政府的關(guān)注和自身的努力下經(jīng)濟(jì)也持續(xù)走高.在這樣的情況下，出現(xiàn)了金融資源不足，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，競(jìng)爭(zhēng)力不足，整體金融服務(wù)水平低下，創(chuàng)新金融服務(wù)體系是迫在眉睫.

2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的思考

2.1新農(nóng)村建設(shè)中的金融服務(wù)體系在我國(guó)地位及發(fā)展趨勢(shì)近年農(nóng)村呈現(xiàn)銀行運(yùn)行良好、農(nóng)村金融需要得到滿足的現(xiàn)象，農(nóng)村有了適度的競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)逐漸被打開(kāi)，農(nóng)村金融正在向一個(gè)高水平的金融服務(wù)過(guò)渡.雖然農(nóng)村金融資源稀缺，但是覆蓋率和服務(wù)的有效性還是獲得普遍的認(rèn)可和信任，有著廣大的群眾基礎(chǔ).隨著農(nóng)村金融服務(wù)知識(shí)的宣傳和熏陶，高覆蓋率的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和基礎(chǔ)服務(wù)將遍布全農(nóng)村.農(nóng)村金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)和收益不同于城市，如果風(fēng)險(xiǎn)得不到控制，農(nóng)村金融服務(wù)將無(wú)法持續(xù)運(yùn)行.加之風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的建立和完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)也會(huì)穩(wěn)步發(fā)展.

2.2創(chuàng)新新農(nóng)村建設(shè)中金融服務(wù)體系的建議

2.2.1制定專門法律，營(yíng)造法治農(nóng)村氛圍首先，制定農(nóng)業(yè)投資法，通過(guò)立法使國(guó)家及地方的經(jīng)濟(jì)組織對(duì)于農(nóng)村投入的負(fù)責(zé)，不再具有盲目性.其次，制定農(nóng)村合作金融法.通過(guò)對(duì)其他國(guó)家經(jīng)驗(yàn)的吸取，農(nóng)村合作金融法的制定將是服務(wù)“三農(nóng)”的長(zhǎng)期有效措施.最后，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法.只有保障農(nóng)民的收入才能是新農(nóng)村建設(shè)長(zhǎng)期的進(jìn)行.

2.2.2發(fā)揮政府政策保護(hù)性作用，營(yíng)造良好政策環(huán)境政府通過(guò)立法方式和政策指引，讓商業(yè)銀行創(chuàng)新金融服務(wù)業(yè)務(wù)，增加對(duì)農(nóng)村金融資金供給，更好的適應(yīng)融農(nóng)村金融市場(chǎng)，從而有效融入.

2.2.3建立農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)體制及金融服務(wù)體系豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，形成良性競(jìng)爭(zhēng).首先，要擴(kuò)大農(nóng)村多種金融的業(yè)務(wù)范圍.其次，大力發(fā)展合作性農(nóng)村金融組織，達(dá)到資源利用最大化.第三，規(guī)范農(nóng)村金融組織，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，規(guī)范農(nóng)村金融組織，更好得服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè).