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最原始的直接金融方式范文1

［關(guān)鍵詞］ 愛;和諧;幽默;反思

電影《上帝也瘋狂II》是由著名導(dǎo)演杰米•尤易斯（Jamie Uys ）于1989年拍攝完成的。 這部電影具有濃郁的非洲風(fēng)情，是在美國(guó)、南非、博茨瓦納三國(guó)聯(lián)合拍攝的。與當(dāng)今的好萊塢喜劇相比，這部20世紀(jì)80年代的老片還是具有一種無(wú)法阻擋的魅力，美麗的非洲草原、淳樸的土著民風(fēng)，幽默的劇情設(shè)計(jì)，還有穿插于片中的愛與和諧，在輕松快樂(lè)中也會(huì)讓人陷入思考。

影片為我們講述了在非洲沙漠中生活的卡拉哈里人遠(yuǎn)離現(xiàn)代世界，在干旱的環(huán)境里自有一套謀生方式。卡拉哈里人奇哥的兩個(gè)孩子女兒奇沙與兒子奇爾在父親尋找食物時(shí)被車廂的露水吸引，登上了偷獵者的卡車，卻被不知情的偷獵者帶走。奇哥自此踏上了追尋孩子的旅途……來(lái)自美國(guó)的法學(xué)博士安泰勒經(jīng)一位心血來(lái)潮的飛行員邀請(qǐng)，登上了他的飛機(jī)游覽非洲的美景，卻由于惡劣的天氣影響，和動(dòng)物學(xué)家馬歇爾一同被困在沙漠的深處，兩位博士術(shù)業(yè)有專攻，但野外生存肯定不是安泰勒的強(qiáng)項(xiàng)，女博士出于本能保護(hù)自己的忙亂表現(xiàn)為這次歷險(xiǎn)平添了輕松幽默的氣氛……古巴戰(zhàn)士與非洲士兵為雙方陣營(yíng)而戰(zhàn)，兩個(gè)人一把槍傳來(lái)傳去，他們也先后做著對(duì)方的俘虜……這群人在沙漠深處的動(dòng)物天堂穿插互動(dòng)，上演了一出溫馨輕松的喜劇。

一、愛的贊歌

導(dǎo)演杰米•尤易斯是天才，他建造了一個(gè)場(chǎng)景，讓不同世界的人碰到了一起，人與人之間發(fā)生了奇妙的變化。在一個(gè)特定的場(chǎng)景下，他們有隔絕、對(duì)立，但最終互相理解，和諧相處。在《上帝也瘋狂II 》這部98分鐘的影片中，我們?cè)谳p松、幽默的氛圍中深刻感受到愛與和諧的主題。

（一）人類最原始的愛――父子之愛

故事里的主人公土著人奇哥，當(dāng)發(fā)現(xiàn)自己的孩子失蹤后，就立刻出發(fā)尋找孩子。他從沒有停止過(guò)自己的腳步，一直走，一直跑，茫茫大漠上一個(gè)一直移動(dòng)的渺小黑點(diǎn)，日息月升，月落日出，他就那樣只是抱著找到自己孩子的簡(jiǎn)單想法，日夜不息地奔走。前方路途迷茫，直覺和動(dòng)作就是方向。當(dāng)他獲知了自己孩子的下落，竟然流下淚來(lái)。當(dāng)他終于在廣袤而荒無(wú)人跡的大地上看到自己兩個(gè)孩子的身影的時(shí)候，他們興奮地相互叫喊著跑向?qū)Ψ剑o緊抱在一起，爸爸倒在地上，兩個(gè)孩子倒在爸爸身上。他們抱在一起，哭著，笑著。眼淚源源不斷洶涌而出，而被淚水浸濕洗滌的臉上，滿是快樂(lè)的笑……奇哥，為我們展現(xiàn)的是一種人性中最原始的光輝，一種最簡(jiǎn)單、最偉大的父愛。

（二）手足情誼――兄弟之愛

故事里最可愛的就是這對(duì)姐弟，赤足，大大的眼睛，皮膚黝黑，頭發(fā)卷曲。姐弟倆在回家途中被停在路上的卡車和它上面的露水所吸引，他們認(rèn)為露水是上帝晚上放在樹上的，但他們卻在白天看到露珠。 出于好奇，他們便在卡車上尋找，于是他們找到了這輩子也沒有見過(guò)的那么多的水。卡車開動(dòng)，姐弟倆不幸被偷獵者的卡車帶走。于是開始了姐弟二人的卡車之行。雖然在卡車上他們都很擔(dān)心害怕，但姐姐一路照顧弟弟，給弟弟摘野果子，找水喝，晚上唱歌哄弟弟睡覺。姐姐擔(dān)心弟弟著涼，睡覺時(shí)幫他蓋好。當(dāng)姐弟二人掉入偷獵者卡車上的水箱里，他們互相幫助，雖然鬧出了不少笑話，我們卻在歡笑之余感受到了濃濃的手足之情，姐弟之愛。在卡車的路途中，姐姐在車頂被樹枝絆到了地上，只剩下弟弟被帶走，幸好司機(jī)把方向開錯(cuò)了，才停車。弟弟就此下車往回跑，于是弟弟找姐姐，姐姐找弟弟，父親找孩子，當(dāng)?shù)艿芎徒憬阍诰奘瘔酒鸬纳狡律舷嗷ズ艉暗臅r(shí)候，他們的語(yǔ)言是那么美，非常有旋律和韻律感，語(yǔ)調(diào)和語(yǔ)速非常柔美而且具有一種特別的穿透力，這是人類最美的語(yǔ)言之一……弟弟從山上飛到姐姐的懷抱里，兩人的面孔擠在一起，淚水伴著相逢的喜悅，姐弟倆幸福的笑聲清脆而干凈地在沙漠邊緣的石山上回響。

（三）廣博的愛――對(duì)他人的愛

在這部電影里，對(duì)他人的愛主要是通過(guò)原始土著人奇哥表現(xiàn)出來(lái)的。他在自己孩子失蹤的情況下，依然記得告訴別人去尋找那只可以作為食物的死象；他急著找自己的孩子，但是，當(dāng)他遇見在沙漠中脫水的動(dòng)物學(xué)家，依然停下腳步，幫助他；他被槍指著，卻毫不猶豫地奪下，因?yàn)槟菍?duì)于他毫無(wú)威懾力，那不過(guò)是根棍子；他在偷獵者報(bào)復(fù)性地放火想燒死所有人時(shí)，毫不猶豫地救了所有的人，包括曾經(jīng)攻擊過(guò)自己的另一個(gè)偷獵者；奇哥，為我們展現(xiàn)的是一種人性中最原始的光輝，一種最簡(jiǎn)單、最直接的思想成就了一種最單純、最善良的行為――對(duì)他人的愛。

（四）搞笑、浪漫的愛情

在這部影片里，女主人公――漂亮的法學(xué)博士由于要做一個(gè)報(bào)告而來(lái)到非洲。一個(gè)心血來(lái)潮的飛行員邀請(qǐng)她觀賞非洲的美景，并保證半個(gè)小時(shí)返航。到達(dá)目的地后，女博士和男動(dòng)物學(xué)家返航。由于受惡劣天氣的影響，兩人在非洲草原上上演了一幕幕讓人忍俊不禁的畫面。女博士在看到蜥蜴或者犀牛的時(shí)候就往男主角――動(dòng)物學(xué)家身上跳；女博士裝扮成雌性鴕鳥的模樣來(lái)轉(zhuǎn)移雄鴕鳥的注意力，兩個(gè)人一起偷鴕鳥蛋的過(guò)程；兩人輪流睡覺，其中一人站崗，防止土狼的侵襲。動(dòng)物學(xué)家以腳代替飛機(jī)輪子起飛，結(jié)果被丟下，兩人又開始了在茫茫的非洲大地上相互尋找的過(guò)程。兩人歷經(jīng)磨難相遇后，又共同對(duì)付偷獵者的過(guò)程……兩人由偶遇到分分合合,在一起歷經(jīng)磨難,擦出了愛情的火花。

（五）偷獵者對(duì)金錢的貪婪與熱愛

偷獵者的形象和那些非洲土著人的形象形成鮮明的對(duì)比。這兩個(gè)偷獵者為了金錢和利益的驅(qū)使，殺戮象群，破壞自然。他們獵取的象牙怕被別人看到，不惜開車軋過(guò)那兩個(gè)可愛的土著孩子，還綁架了他們的父親。那個(gè)偷獵者的頭子竟然為了自己的利益不顧同伴的死活，一把火想把同伴和其他人一并燒死。在他們眼里看到的只是金錢，根本就沒有友情和愛的存在。在片中，土著人騎自行車帶著女主角的方式雖然很滑稽，但從中我們可以看到土著人樂(lè)觀開朗善于助人的優(yōu)秀品質(zhì)。對(duì)于土著人來(lái)說(shuō)，錢是買不來(lái)什么的，在那個(gè)環(huán)境下錢是沒有用的。他們付出不是為了想到要回報(bào)。這不得不引起我們現(xiàn)代人的思考，衣不蔽體的純樸居民，和所謂的現(xiàn)代文明人，物質(zhì)層面上，兩者有著巨大的差異，可是，在精神層面上，對(duì)現(xiàn)代文明一無(wú)所知的土著人的行為卻深深震撼著我們的心靈。在紛繁復(fù)雜的“文明”社會(huì)里，每個(gè)人都互相防范著別人，甚至攻擊著別人。人們總是用最復(fù)雜的思維思考著別人和自己，不停地在互相地兜圈子，為了金錢和利益漸漸迷失了自己。

二、大自然的幽默以及人與自然的和諧

在這部影片中，導(dǎo)演很聰明地引入了很多動(dòng)物，這些動(dòng)物的喜劇效果比人類要大得多。例如發(fā)出怪笑聲，留著口水的土狼，只敢攻擊比自己矮的動(dòng)物，所以你不能躺下讓土狼認(rèn)為你比它矮；只要你躺下，鴕鳥就看不見你了以及鴕鳥奔跑的姿勢(shì)；咬住一個(gè)東西就死也不放的小蜜獾，無(wú)論如何也要咬住動(dòng)物學(xué)家的一只靴子來(lái)報(bào)一腳之仇；長(zhǎng)頸鹿居高臨下，神態(tài)悠閑地看著兩個(gè)士兵玩捉迷藏；為保護(hù)孩子拼命撞樹的母犀牛；和女主角搶水喝的狒狒；拼命扇昏迷的動(dòng)物學(xué)家耳光的貓鼬；搞定盜獵者的獅子…… 所有這一切都體現(xiàn)了編劇極高的技巧和對(duì)幽默的駕馭能力，使人在幽默捧腹之余陷入深深的思考。

影片中的非洲大草原以及當(dāng)?shù)氐耐林用癫⒎俏覀兿胂蟮哪敲纯膳拢ㄟ^(guò)影片畫外音評(píng)論我們可以感受敘述者對(duì)原始文明的贊美:“可愛小巧而又優(yōu)雅的布希族人”；“最知足的民族”；“這里是和平的世界”：“沒有犯罪、暴力、法律，沒有日歷、沒有法官和老板”；“沒有所有權(quán)意識(shí)”；“他們所見過(guò)的最硬的東西是木頭和骨頭”……我們?cè)谄锌吹降纳屏伎蓯鄣钠娓绺缸幼C明了這一切。廣袤的非洲草原上也如同我們似曾相識(shí)的場(chǎng)景，有可愛的蜜獾、鴕鳥、長(zhǎng)頸鹿，甚至連土狼都變得幽默了。其實(shí)大自然一直都是和藹可親的，在這部影片里，我們可以欣賞到非洲大陸的風(fēng)光以及生活在那里的百態(tài)生靈。在碧藍(lán)的天空下，水牛成群地遷徙，斑馬奔跑跳躍，長(zhǎng)頸鹿悠閑踱步，還有橘紅色的云彩，隨風(fēng)搖曳的莎草，閃閃發(fā)光的沙粒。好一派和諧美麗的非洲風(fēng)情畫！

只是，人類卻一直以敬畏，恐懼，以致想要戰(zhàn)勝的心態(tài)去對(duì)待大自然。面對(duì)打死大象卻取走無(wú)用的象牙，土著人很困惑，他們不知道，在這茫茫非洲大草原之外，是一片利益之地。他們的想法很簡(jiǎn)單，叫家人來(lái)，共享象肉盛宴，當(dāng)然，他們法則的定義域是非洲大草原。面對(duì)從來(lái)沒見過(guò)的車輪印子，非洲小孩第一次接觸現(xiàn)代產(chǎn)物，卻發(fā)現(xiàn)它是個(gè)危險(xiǎn)的東西，車上除了有見也沒見過(guò)的水之外，全是廢物。他們惟一的想法是，逃離車子，遠(yuǎn)離現(xiàn)代文明，只要和家人團(tuán)聚就行。或許這些孩子是這世上未被現(xiàn)代文明污染的最后產(chǎn)物。法學(xué)博士的一肚子法律在這里統(tǒng)統(tǒng)變成了無(wú)用的東西，碰到犀牛，不管三七二十一爬上樹再說(shuō)。導(dǎo)演在人物設(shè)定的問(wèn)題上也頗費(fèi)心思。緊接著出場(chǎng)的是水火不容的戰(zhàn)士，經(jīng)過(guò)兩人的追逐、打斗到最后與共同的敵人――盜獵者搏斗之后，他們之間的隔閡似乎消失了。最后，士兵幫助兩位博士的小飛機(jī)飛離非洲大草原，還有美國(guó)當(dāng)局派出二百多人尋找兩位博士的行蹤等都突出了影片的主題――和諧為貴，人與自然之間的和諧以及人與人之間的和諧。最后，當(dāng)女法學(xué)博士找到動(dòng)物學(xué)家，當(dāng)土著父親找到土著孩子，我們看到了純真的笑容。其實(shí)影片也是我們真實(shí)生活的反映，告訴我們要珍惜身邊的人和物，珍惜我們生活的大自然，不要等到失去了才拼命去找，不要等到?jīng)]有了自然才去想念自然。

三、結(jié) 語(yǔ)

這部影片中故事的笑料如同在黑夜之后流在葉子上的水珠那般閃亮，解渴；故事中的人物如那些可怕卻又可愛的動(dòng)物一般讓人不可思議，走出故事時(shí)，發(fā)現(xiàn)故事在沙漠中走出的那條弧線如同沙漠中的一切事物留下的印記一樣，清晰可見，耐人推敲。

這是一部關(guān)于上帝來(lái)到人間的故事，這個(gè)上帝就是奇哥，他在劇情三條線索巧妙的糾纏中扮演了一個(gè)救世主的角色，而這個(gè)救世主的角色那么真實(shí)，那么簡(jiǎn)潔而自然，沒一點(diǎn)做作的成分，沒一點(diǎn)說(shuō)教的成分，沒有一點(diǎn)沉重和傷痛的感覺，沒有一點(diǎn)諷刺的感覺，那么真誠(chéng)而自然，而這個(gè)救世主居然是一個(gè)幾近原始人的土著人，而不是文明人類的博士或者士兵或者飛行員。奇哥為我們譜寫了一曲曲愛的贊歌，他懷著的只是一顆簡(jiǎn)單的善意的心和一種對(duì)愛的執(zhí)著和堅(jiān)持，沒計(jì)較任何得失利害。人類真正要的上帝其實(shí)不是神，更不是高高在天上，而就是像奇哥這樣的在人間，在我們身邊，而這個(gè)上帝居然是個(gè)原始人，難道我們?nèi)祟愇拿飨律L(zhǎng)的人除了相互利用、爭(zhēng)奪、利害，就只能像個(gè)機(jī)器人一樣活著？現(xiàn)代文明的悲哀。偷獵、戰(zhàn)爭(zhēng)在人之初的善良中自我嘲笑。現(xiàn)代的文明請(qǐng)放慢腳步，來(lái)一次深刻的思考。

這樣的電影，永遠(yuǎn)不會(huì)過(guò)時(shí)。時(shí)代越發(fā)展越顯得珍貴。

［參考文獻(xiàn)］

最原始的直接金融方式范文2

一、我國(guó)中小企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題

（一）中小企業(yè)直接融資難

股票上市對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)是解決長(zhǎng)期資金問(wèn)題的方式，但受企業(yè)規(guī)模和盈利等各種條件限制，能上市的企業(yè)不多。中小企業(yè)與大企業(yè)的境遇大不相同。股票直接融資，這對(duì)我國(guó)的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)相當(dāng)困難。企業(yè)發(fā)行股票、債券受到諸多如規(guī)模、盈利等方面的嚴(yán)格限制，籌資門檻高。企業(yè)上市還要經(jīng)過(guò)一套嚴(yán)格的程序?qū)彶椋枰峁┥a(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、資本等大量的硬信息。而我國(guó)的中小企業(yè)大多體制不健全，無(wú)法提供所需的信息，故無(wú)法上市融資。所以說(shuō)，對(duì)于大多數(shù)中小企業(yè)來(lái)說(shuō)直接融資方式與其無(wú)緣。

（二）信息不對(duì)稱，信用度低下

在信息不對(duì)稱方面，中小企業(yè)與大企業(yè)相比更加嚴(yán)重。目前，信用問(wèn)題是我國(guó)中小企業(yè)融資難的最主要原因，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是融資信用。根據(jù)調(diào)查顯示，中小企業(yè)從商業(yè)銀行獲得的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于大中型企業(yè)。某些中小企業(yè)的缺乏融資信用的行為，會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。這種惡劣現(xiàn)象的產(chǎn)生加重了貸款機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的偏見。二是商業(yè)信用。中小企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的經(jīng)濟(jì)體，市場(chǎng)中的大量交易都是在中小企業(yè)之間達(dá)成的。為了節(jié)約成本和擴(kuò)大銷售量，中小企業(yè)之間常常利用信用交易的方式。

（三）企業(yè)難承受高昂的民間借貸利息

民間借貸、利息高昂，企業(yè)難以承受。我國(guó)民間沉淀了大量的資金，在證券業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)，煤礦業(yè)等投資領(lǐng)域都可以看到民間資本的身影，民間資金是來(lái)源于個(gè)人與個(gè)人之間、個(gè)人與企業(yè)之間的資金。民間融資是中小企業(yè)融資最原始的方式，特點(diǎn)是缺乏最基本的法律保障，只能在關(guān)系密切互相了解和信用關(guān)系良好的個(gè)人之間進(jìn)行，限制了融資規(guī)模。另外，高昂的資金利息成本是一般小企業(yè)不能承受的。民間資本具有隱蔽性強(qiáng)，監(jiān)管難度大，伴隨民間借貸的暗潮涌動(dòng)，由此蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也日益顯現(xiàn)。

（四）外部融資過(guò)度依賴銀行貸款

一方面，融資渠道單一，過(guò)度依賴銀行貸款。從我國(guó)中小企業(yè)外源融資渠道來(lái)看，銀行貸款是主要渠道，從近年的調(diào)查報(bào)告中可知，我國(guó)中小企業(yè)近70%的資金來(lái)源需要靠銀行貸款。另一方面，銀行信用貸款不能惠及中小企業(yè)。在我國(guó)目前的金融體制下，四大國(guó)有商業(yè)銀行占據(jù)了我國(guó)銀行市場(chǎng)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)份額，其余股份制銀行、城市商業(yè)銀行、信用社等實(shí)力相對(duì)有限。特別是近年來(lái)，各商業(yè)銀行(含各類中小金融機(jī)構(gòu))為減少不良資產(chǎn)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，普遍推行了抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款已經(jīng)很少。

（五）企業(yè)難以取得政策支持

首先，目前政府財(cái)政支持中小企業(yè)發(fā)展的資金規(guī)模與政策的實(shí)際需求相比，有較大差距，許多政策措施由于沒有資金的保障而難以具體落實(shí)，絕大多數(shù)企業(yè)享受不到財(cái)政政策資金的支持。資金支持力度，與中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的貢獻(xiàn)相比，與其他主要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相比，差距更大。其次，稅收政策目標(biāo)定位不準(zhǔn)確，實(shí)際運(yùn)行效果不理想。目前稅收政策為中小企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造了比較良好的條件和氛圍，但優(yōu)惠政策有限、形式簡(jiǎn)單、范圍窄、效率低、部分政策制定得比較粗糙，缺乏全面考慮，也未充分考慮中小企業(yè)的特殊性及其面臨的問(wèn)題，結(jié)果是以形式的公平掩蓋了實(shí)質(zhì)的不公平。再次，中小企業(yè)財(cái)政政策之間缺乏銜接，政策合力亟待提高。現(xiàn)行政府財(cái)政扶持政策為改善中小企業(yè)的投資、經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展，但總體上看仍存在明顯不足，這在某種程度上降低了政策的權(quán)威性，影響了政策的效率和效果。

二、我國(guó)中小企業(yè)融資難問(wèn)題應(yīng)對(duì)策略

（一） 加強(qiáng)中小企業(yè)自身素質(zhì)

1.規(guī)范企業(yè)治理結(jié)構(gòu)增強(qiáng)盈利能力。企業(yè)融資是一項(xiàng)具體的經(jīng)營(yíng)決策活動(dòng)，其任何的經(jīng)濟(jì)行為必須符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律，作為融資活動(dòng)的主體首先必須具備相應(yīng)的資質(zhì)。如果一個(gè)企業(yè)在決策上、財(cái)務(wù)上、運(yùn)營(yíng)上都存在諸多問(wèn)題，那么就不具備融資主體資格。在目前的融資環(huán)境下，企業(yè)要順利融資，必須解決銀行最為關(guān)心的問(wèn)題。中小企業(yè)只有通過(guò)提高自身管理水平，達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的指標(biāo)要求才是唯一可行之路。

2.規(guī)范財(cái)務(wù)管理，增加企業(yè)與銀行信息對(duì)稱性。企業(yè)財(cái)務(wù)管理是企業(yè)管理中最重要的內(nèi)容之一，而資金管理則是企業(yè)財(cái)務(wù)管理的核心內(nèi)容，健全的企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度是提高企業(yè)融資能力的重要前提。要做到財(cái)務(wù)信息公開透明：首先，企業(yè)要嚴(yán)格遵守《小企業(yè)會(huì)計(jì)制度》的要求，認(rèn)真實(shí)施，加強(qiáng)資金管理。其次，改變財(cái)務(wù)管理觀念，從原始的監(jiān)督核算職能向參與企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策轉(zhuǎn)變，企業(yè)經(jīng)理人要為財(cái)務(wù)人員參與經(jīng)營(yíng)決策創(chuàng)造條件。再次，引進(jìn)專業(yè)財(cái)務(wù)人員，加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員專業(yè)教育。最后，提高財(cái)務(wù)信息化水平，不僅要財(cái)務(wù)賬實(shí)現(xiàn)信息化，企業(yè)整個(gè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要實(shí)現(xiàn)信息化、流程化。

3.注重信用積累。目前我國(guó)債務(wù)融資占主導(dǎo)地位，而債務(wù)融資更多的是關(guān)注企業(yè)的信用情況，為此中小企業(yè)要在以下幾方面著手：首先，配合國(guó)家信用體系的建設(shè)要求。其次，嘗試?yán)勉y行創(chuàng)新產(chǎn)品，打造良好的銀企關(guān)系。再次，樹立良好的企業(yè)法人形象，保持良好的納稅記錄，嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)合同，杜絕不良信用記錄，以較強(qiáng)的資金實(shí)力、較好的資產(chǎn)流動(dòng)性和較高的信用度贏得融資單位的信任，來(lái)解決中小企業(yè)融資難的局面。

（二）拓寬中小企業(yè)融資渠道

1.信用擔(dān)保貸款。在銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的特殊融資環(huán)境下，信用擔(dān)保貸款成為了企業(yè)融資的主力軍。為積極促成擔(dān)保融資，解決大資金融資難問(wèn)題，中小企業(yè)首先要積極尋找適合自己的擔(dān)保公司。其次，企業(yè)要誠(chéng)實(shí)守信，合法經(jīng)營(yíng)，提高自己的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。再次，擔(dān)保公司為了保障自己的利益，往往會(huì)要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，有時(shí)擔(dān)保公司還會(huì)派工作人員到企業(yè)監(jiān)控資金流動(dòng)的情況，企業(yè)特別是大股東有時(shí)候要用自己的房產(chǎn)作為反擔(dān)保物。

2.采用融資租賃。融資租賃具有其他融資方式所不具備的優(yōu)點(diǎn)：一是融資規(guī)模和期限更適應(yīng)中小企業(yè)的要求。二是促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)改造和設(shè)備更新。三是利用租賃方式可以充分發(fā)揮時(shí)間因素的經(jīng)濟(jì)效益。四是避免通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。租賃是一種成本不變的資金融通，其租金除了與設(shè)備現(xiàn)值密切相關(guān)，還受利息率的影響，而制定租金是以租賃行為發(fā)生時(shí)的利率作為計(jì)算依據(jù)的，這就避免了因通貨膨脹而可能引起的損失。

3.保理融資應(yīng)收款提前變現(xiàn)。應(yīng)收賬款保理是企業(yè)將賒銷形成的未到期應(yīng)收賬款在滿足一定條件的情況下，轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，以獲得銀行的流動(dòng)資金支持，以利于現(xiàn)金的盡快取得，加快資金的周轉(zhuǎn)，其性質(zhì)類似于票據(jù)貼現(xiàn)。此方法的優(yōu)點(diǎn)在于一方面，低成本融資，加快資金周轉(zhuǎn)，因?yàn)楸＠順I(yè)務(wù)的成本要明顯低于短期銀行貸款的利息成本，銀行只收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用。而且如果企業(yè)使用得當(dāng)，可以循環(huán)使用銀行對(duì)企業(yè)的保理業(yè)務(wù)授信額度，從而最大限度地發(fā)揮保理業(yè)務(wù)的融資功能。另一方面，其有利于增強(qiáng)企業(yè)的銷售能力，由于銷售商有進(jìn)行保理業(yè)務(wù)的能力，會(huì)對(duì)采購(gòu)商的付款期限作出較大讓步，從而大大增加了銷售合同成功簽訂的可能性，拓寬了企業(yè)的銷售渠道。

4.加大政府對(duì)中小企業(yè)的支持力度。建立為中小企業(yè)融資的政策性金融機(jī)構(gòu)，政策性金融的核心實(shí)際上是一種補(bǔ)償機(jī)制，這種機(jī)制主要包括財(cái)政資金撥付、財(cái)政貼息、發(fā)行隱含財(cái)政擔(dān)保的政策性金融債券、稅收優(yōu)惠等多種形式。這種補(bǔ)償不應(yīng)是單向的、無(wú)條件的，而應(yīng)是帶有一定的多主體風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)特征。

最原始的直接金融方式范文3

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)戶借貸行為

目前，我國(guó)農(nóng)村金融存在很多問(wèn)題，說(shuō)農(nóng)村中資金短缺，但又有大量資金外流；說(shuō)資金充裕，又有許多農(nóng)戶因缺少資金，只能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)，高利貸仍很普及。因此正確認(rèn)識(shí)和深入研究當(dāng)前農(nóng)村金融和農(nóng)戶借貸行為有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、農(nóng)村金融改革主體研究

現(xiàn)階段，構(gòu)成我國(guó)農(nóng)村合作金融體制的主體是農(nóng)村合作信用社。目前，全國(guó)的農(nóng)信社普遍面臨經(jīng)營(yíng)困境，除了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用剛性上漲、非盈利性資產(chǎn)膨脹等所有金融機(jī)構(gòu)共有的問(wèn)題外，農(nóng)村信用社自身存在的問(wèn)題也很多，已經(jīng)威脅到農(nóng)村信用社的生存和發(fā)展。

首先，從體制政策方面看，農(nóng)村信用社成立之初就一直向集體所有、向國(guó)有靠攏，為股東負(fù)責(zé)、為農(nóng)民服務(wù)和合作金融宗旨和原則體現(xiàn)得很不充分。合作社社員不僅享受不到貸款的優(yōu)先權(quán)和優(yōu)惠權(quán)、以及股金分紅權(quán)，反而還要接受比基準(zhǔn)利率高得多的貸款，失去了農(nóng)民的信任和支持。

其次，從經(jīng)營(yíng)管理方面看，農(nóng)村信用社把資金的投放重點(diǎn)放在工商企業(yè)，而本身又不具備健全的風(fēng)險(xiǎn)防范措施和手段，必然會(huì)產(chǎn)生大量的不良貸款。另外，籌資成本高，生息能力弱，受利率政策的影響大。

最后，在歷史遺留問(wèn)題上，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)各種方式直接占用農(nóng)村信用社的資金和財(cái)產(chǎn)，至今仍有大量資金沒有劃歸信用社。同時(shí)將高風(fēng)險(xiǎn)貸款強(qiáng)制轉(zhuǎn)給農(nóng)村信用社，強(qiáng)迫農(nóng)村信用社發(fā)

放高風(fēng)險(xiǎn)貸款。

二、農(nóng)村民間金融借貸原因分析

農(nóng)村民間金融市場(chǎng)趨于活躍有以下幾方面的原因：

(一)農(nóng)民收入持續(xù)增長(zhǎng)，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)年積累手中掌握了一定規(guī)模的資金，一時(shí)沒有合適的生產(chǎn)項(xiàng)目投資，儲(chǔ)蓄存款收入極低，而股票、期貨等新型的投資形式又不能為大多數(shù)農(nóng)民接受，只能選擇比正式利率高一些的民間借貸市場(chǎng)；

(二)農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)了更多樣的開支活動(dòng)，有些活動(dòng)不在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款安排內(nèi)，只能到民間金融市場(chǎng)去尋求資金。

(三)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村級(jí)組織為了完成上級(jí)下達(dá)的各種硬性任務(wù)，不得不借高息貸款是近幾年民間金融交易量大量增加的重要原因；

(四)迅速膨脹的地下經(jīng)濟(jì)和其它的非法活動(dòng)大量涌入農(nóng)村民間金融市場(chǎng)，既增加了資金供給，也增加了資金需求。 轉(zhuǎn)貼于

三、農(nóng)戶借貸行為的研究

改革開放后，農(nóng)戶成為獨(dú)立的財(cái)產(chǎn)所有者和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者。多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)為農(nóng)戶提供了生產(chǎn)和生活上的資金供給，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的提高。但是，由于單位規(guī)模很小，信貸成本高，風(fēng)險(xiǎn)大；正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（除農(nóng)村信用社外）與農(nóng)戶之間僅有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，極少發(fā)生信貸往來(lái)。因此，當(dāng)前農(nóng)村中最大的資金使用者和受益者——農(nóng)戶的信貸行為還處于最原始的狀態(tài)，現(xiàn)代的金融服務(wù)還沒有惠及到農(nóng)民。

（一）農(nóng)戶現(xiàn)金收支的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

農(nóng)戶的現(xiàn)金收支狀況是決定農(nóng)戶借貸行為的基本因素。現(xiàn)階段農(nóng)戶的現(xiàn)金收支是凈流出的，主要表現(xiàn)在農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款余額不僅大大高于借入款余額，而且其增長(zhǎng)速度也快于借入款余額的增長(zhǎng)速度。

（二）農(nóng)戶借貸的供給約束與需求約束

目前，農(nóng)村中的民間借貸市場(chǎng)還處于半地下狀態(tài)，特別是高息借貸是明令禁止的。另外，其它的金融工具受條件和農(nóng)民自身素質(zhì)的限制，在農(nóng)村還很稀少。因此，雖然農(nóng)民手中有一些現(xiàn)金結(jié)余，但絕大多數(shù)都以儲(chǔ)蓄形態(tài)存在。而借出款的大部分也是親友間互的調(diào)劑，沒有利息。

對(duì)于缺少資金的農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，供給約束突出表現(xiàn)在得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)。近幾年，農(nóng)戶信貸的需求約束主要體現(xiàn)在農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)低迷上。主要農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)一直處于供過(guò)于求的狀態(tài)，價(jià)格持續(xù)走低。在這種市場(chǎng)環(huán)境中，農(nóng)戶作為獨(dú)立的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者當(dāng)然不愿意去借錢做不贏利甚至賠錢的經(jīng)營(yíng)。在非農(nóng)生產(chǎn)領(lǐng)域，農(nóng)戶借貸的供給約束還體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)性上；需求約束主要體現(xiàn)在自身技能上。

（三）農(nóng)戶借貸資金的來(lái)源

農(nóng)村借貸市場(chǎng)中的絕大部分資金來(lái)自民間，除一部分來(lái)自農(nóng)民外，還有相當(dāng)一部分來(lái)自城鎮(zhèn)居民。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)也占相當(dāng)?shù)姆蓊~，主要是農(nóng)村合作信用社。非金融機(jī)構(gòu)的貸款份額非常小。

（四）農(nóng)戶借貸資金的使用

農(nóng)戶借貸資金的使用可分為生產(chǎn)性借款、生活性借款和非正常借款非正常借款是指既不用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，又不直接用于生活消費(fèi)的借款。改革以后，農(nóng)戶借貸資金中大部分使用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，然而，自1996年后，由于農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，并出現(xiàn)下降，貧困農(nóng)戶不得己，要靠借錢度日。1997年以來(lái)，占20%的低收入農(nóng)戶平均消費(fèi)傾向都在1.3以上。表現(xiàn)在借貸資金使用構(gòu)成上，即生活性借款比重超過(guò)了生產(chǎn)性借款比重。

生產(chǎn)性借款又可分為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)二大塊。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中種植業(yè)投入由耕地規(guī)模決定，絕大多數(shù)農(nóng)戶的自有資金就可以滿足。缺口主要是畜牧水產(chǎn)業(yè)。非農(nóng)生產(chǎn)貸款是近幾年農(nóng)戶貸款的主要部分。生活性貸款主要用于建房、婚嫁和看病上。對(duì)生產(chǎn)性借款的使用效益，我們引入邊際概念來(lái)分析。1999年，家庭經(jīng)營(yíng)收入的增加值和種植業(yè)收入的增加值與生產(chǎn)性借款的增加值的比值分別為4.83和1.05。或者可以說(shuō)每增加1元生產(chǎn)性借款會(huì)帶來(lái)4.83元的家庭經(jīng)營(yíng)收入和1.05元的種植業(yè)收入，效益還是很可觀的。但到了2003年，由于家庭經(jīng)營(yíng)收入和種植業(yè)收入分別比上年減少64元和552元，生產(chǎn)性借款的效益出現(xiàn)了負(fù)值。

四、結(jié)論

正確認(rèn)識(shí)和深入研究當(dāng)前農(nóng)村借貸問(wèn)題，能夠幫助各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)農(nóng)村工作決策部門和更好地利用資金要素，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使農(nóng)村生產(chǎn)要素的配置更合理、更有效率，以期達(dá)到穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品供給和增加農(nóng)民收入的目的。

參考文獻(xiàn)：

[1]宮建強(qiáng)，張兵.影響農(nóng)戶借貸需求的因素分析——基于江蘇農(nóng)戶調(diào)查的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].中國(guó)農(nóng)學(xué)通報(bào)，2008，(05) .

最原始的直接金融方式范文4

“科學(xué)的養(yǎng)豬是沒有污染的，豬可以到一個(gè)地方進(jìn)行排污處理，就是‘上廁所’。”

“當(dāng)消費(fèi)者吃到豬肉時(shí)，還可以上網(wǎng)查到這頭豬是怎么養(yǎng)出來(lái)的。”

“心急吃不到好豬肉。”

我百度一下“丁磊養(yǎng)豬”，相關(guān)網(wǎng)頁(yè)已經(jīng)有4s3,000篇，谷歌也達(dá)673,000多篇，一個(gè)IT高端人士養(yǎng)豬竟引起社會(huì)如此關(guān)注，我相信，丁磊不是在開玩笑，養(yǎng)豬是丁磊想透了才干的事情。

“好吃”的IT巨頭

在IT界，丁磊的“好吃”是出了名的。他除了對(duì)廣州美味如數(shù)家珍，對(duì)于他讀的電子科技大學(xué)的成都哪有好吃的，也很門兒清。更多時(shí)候丁磊跟妻兒住在杭州，經(jīng)常向朋友推薦杭州的一些特色小館子。

丁磊好吃，而且會(huì)吃。除了對(duì)味覺的迷戀，丁磊也很在乎健康問(wèn)題。如果翻看丁磊照片，就會(huì)發(fā)現(xiàn)他在2001年開始發(fā)胖，一度體重接近80公斤。而2004年底，并不熱衷炒作的丁磊，拜當(dāng)時(shí)89歲的“國(guó)寶級(jí)”中醫(yī)鄧鐵濤為師，更表明了自己對(duì)養(yǎng)生之道的興趣。

2008年4月12日，丁磊被《電腦報(bào)》的黎和生請(qǐng)到重慶參加論壇，會(huì)后黎和生請(qǐng)大家去重慶當(dāng)?shù)刈钣忻幕疱伒瓿燥垼?wù)員上菜的時(shí)候直接把豬血旺倒進(jìn)了火鍋里，但是那些血旺亮晶晶的。正常豬血應(yīng)該是暗紅色，哪有晶晶殼還閃著光的?“這個(gè)血，大家敢吃嗎?反正我是不敢吃，要不整鍋換掉。”連重慶最有名的火鍋店的豬血旺都加了添加劑，那什么美食才安全呢?

同時(shí)，2008年奶粉“三聚氰胺”事件，將“食品安全”和“安全食品”的概念再次擺在了政府和企業(yè)家面前，丁磊敏銳地意識(shí)到“食品安全的最低谷就是市場(chǎng)最豐時(shí)”。盡管從短期商業(yè)回報(bào)上看，2009年不是投資養(yǎng)殖業(yè)的合適時(shí)機(jī)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)看，誰(shuí)占有了“食品安全這個(gè)制高點(diǎn)”，誰(shuí)就能收獲市場(chǎng)――解決“13億人的食品安全”就是一個(gè)大商機(jī)。這是商人的精明，也是企業(yè)家的責(zé)任使然。

用網(wǎng)絡(luò)“新概念”養(yǎng)殖豬

丁磊養(yǎng)豬打的是“綠色”牌，“綠色的飼料，綠色的養(yǎng)殖，連豬上廁所都要進(jìn)行排污處理”。這個(gè)擅長(zhǎng)數(shù)學(xué)的企業(yè)家甚至計(jì)算到“一頭豬每天有2.2公斤的排泄物”。

首先，丁磊打算給每頭豬編號(hào)，然后在養(yǎng)豬場(chǎng)的各個(gè)角度都放上攝像頭，養(yǎng)豬的每個(gè)細(xì)節(jié)都在網(wǎng)易上直播：然后，招募一萬(wàn)個(gè)網(wǎng)友認(rèn)養(yǎng)，每個(gè)網(wǎng)友可以實(shí)時(shí)看到自己的豬成長(zhǎng)情況，可以就養(yǎng)豬的每個(gè)細(xì)節(jié)提出自己的意見，甚至可以辦養(yǎng)豬大賽，看看誰(shuí)的豬養(yǎng)得好。最后，豬養(yǎng)大后，可以選擇自己吃，也可以委托網(wǎng)易幫助出售。這樣，網(wǎng)易的養(yǎng)豬網(wǎng)友一定每天趴在網(wǎng)上看自己的豬，到處拉網(wǎng)友來(lái)看自己的豬，養(yǎng)大還可以請(qǐng)網(wǎng)友一起吃豬肉，養(yǎng)得好甚至還可以成為養(yǎng)豬狀元。

丁磊告訴記者：“我們要探索的是科學(xué)飼養(yǎng)生豬和營(yíng)銷生豬、肉制品的一條模式。比如說(shuō)，我把豬養(yǎng)到什么程度做成臘肉最好吃；腌多久的臘肉最好吃；做成火腿，怎么做最好吃；如果把豬肉變成東坡肉，怎么烹飪最好吃。最后變成一個(gè)終端消費(fèi)產(chǎn)品擺在你面前，這個(gè)方式是我們?nèi)ヌ剿鞯摹！?/p>

他把養(yǎng)豬當(dāng)作一項(xiàng)公益事業(yè)，想要新時(shí)代的飼養(yǎng)者們?nèi)浩鸲７拢瑸橹袊?guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展盡一份力量。

丁磊養(yǎng)豬是信息時(shí)代“作秀”的巔峰之作

在今天信息泛濫、注意力稀缺的時(shí)代，想“策劃”如此轟動(dòng)性事件，難度非同一般。但從“作秀”角度而言，丁磊養(yǎng)豬絕對(duì)稱得上品牌營(yíng)銷的巔峰之作。

這個(gè)事件新聞點(diǎn)之多之猛，想不火都不行。丁磊作為首富、互聯(lián)網(wǎng)名人，一舉一動(dòng)，都有看點(diǎn)。加上和互聯(lián)網(wǎng)反差極大的“養(yǎng)豬”，火是必然。也有人質(zhì)疑，總覺得“養(yǎng)豬”這個(gè)詞上不了臺(tái)面。今天的互聯(lián)網(wǎng)，其實(shí)越逆反越有人關(guān)注，假如丁磊養(yǎng)牛養(yǎng)羊，影響力就小了很多。

在經(jīng)濟(jì)寒流下，都說(shuō)創(chuàng)業(yè)難，就業(yè)難，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)難，丁磊似乎就破了題，推倒了一堵堵思維慣性墻。誰(shuí)說(shuō)養(yǎng)豬這最原始的一個(gè)行當(dāng)，與網(wǎng)絡(luò)這最現(xiàn)代的一個(gè)行當(dāng)，不能聯(lián)合?

國(guó)際投資大師羅杰斯曾經(jīng)很感性地說(shuō)：“中國(guó)最有投資價(jià)值的就是農(nóng)產(chǎn)品。”如今，外貿(mào)企業(yè)苦于拿不到訂單，內(nèi)貿(mào)企業(yè)苦于高能耗拉不動(dòng)內(nèi)需被迫限產(chǎn)。丁磊養(yǎng)這種“安全豬”，似乎就回避了這些“內(nèi)外之困”，不用出口，國(guó)內(nèi)有13億人口的大市場(chǎng)等著呢。所以，丁磊養(yǎng)豬給人們的啟發(fā)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于打破了行業(yè)觀念、產(chǎn)業(yè)界限等思維定勢(shì)。他在趟一條新路子――企業(yè)不是簡(jiǎn)單地分“外向型”，還是“內(nèi)向型”，分的就是“聰明型”，還是“自閉型”。關(guān)鍵是，你能不能找到“破壁”的思維和新創(chuàng)業(yè)模式。

最原始的直接金融方式范文5

關(guān)鍵詞：農(nóng)村非正規(guī)金融；民間金融；地下金融市場(chǎng)

文章編號(hào)：1003-4625(2011)03-0008-05

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

在美國(guó)學(xué)者麥金農(nóng)(1973)的金融發(fā)展理論中，曾把發(fā)展中國(guó)家的金融系統(tǒng)劃分為二元式金融結(jié)構(gòu)，即一部分是以商業(yè)銀行等為代表的有組織的現(xiàn)代化金融組織及金融市場(chǎng)，另一部分則是以私人借貸、合會(huì)、錢莊等為代表的傳統(tǒng)金融組織和金融市場(chǎng)。對(duì)于麥金農(nóng)所說(shuō)的傳統(tǒng)金融市場(chǎng)部分，許多學(xué)者有著不同的理解，也相應(yīng)地提出了不同的概念，尤其國(guó)內(nèi)研究更是如此。稱謂亦是多種多樣，如有非正規(guī)金融市場(chǎng)(Informal Financial Market)、灰黑色金融市場(chǎng)(Gray and Black Finance)、地下金融市場(chǎng)(Underground Finance)、民間金融(Folk Finance)等。這些概念的研究對(duì)象大體一致，但其側(cè)重點(diǎn)和觀察的角度又有所不同。其中國(guó)內(nèi)普遍使用的是非正規(guī)金融與民間金融兩個(gè)概念，為了避免這兩個(gè)概念的混淆及研究的需要，在此有必要對(duì)它們進(jìn)行相應(yīng)區(qū)分。

一、非正規(guī)金融與民間金融：概念辨析

非正規(guī)金融概念與正規(guī)金融相對(duì)應(yīng)，在國(guó)外文獻(xiàn)中使用的較普遍，有時(shí)也將二者稱為非正式金融和正式金融，而民間金融概念在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界以及媒體中使用得較為普遍。事實(shí)上非正規(guī)金融與民間金融既有聯(lián)系又有區(qū)別。它們的共同之處在于都是因經(jīng)濟(jì)交易的需要，由下而上自發(fā)形成，即都具有內(nèi)生性。而區(qū)別則表現(xiàn)在對(duì)其概念界定的角度不同。首先，從相關(guān)的文獻(xiàn)上看，正規(guī)與非正規(guī)金融主要是從法律或者政府監(jiān)管的角度進(jìn)行分析，即某一金融組織是否符合國(guó)家的法律法規(guī)；而國(guó)有(官方)金融與民間金融則主要從所有制的角度進(jìn)行分析，即由某一金融組織的產(chǎn)權(quán)主體歸誰(shuí)所有進(jìn)行界定。其次，兩者的差異與國(guó)內(nèi)外的習(xí)慣用語(yǔ)有關(guān)，在國(guó)外主要是從“法”的意識(shí)上界定；而在國(guó)內(nèi)很大程度上包含著原有的意識(shí)形態(tài)成分即“所有制色彩”，長(zhǎng)期以來(lái)在人們的意識(shí)中國(guó)有(官方)與民間是一個(gè)鮮明對(duì)立的概念，非國(guó)有的則就是民間的，如我們?cè)诮?jīng)濟(jì)體中有國(guó)有經(jīng)濟(jì)與民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的稱謂，因此相對(duì)應(yīng)地在金融領(lǐng)域就使用了國(guó)有金融與民間金融的概念。

因此非正規(guī)金融與民間金融的概念實(shí)際上是從兩個(gè)角度進(jìn)行界定，兩者之間并沒有必然的內(nèi)在邏輯關(guān)系，從具體的金融組織形式上看，兩者在大部分情況下是重合的，如私人借貸、錢背、合會(huì)、互助會(huì)、私人典當(dāng)、私人錢莊等既屬于非正規(guī)金融又屬于民間金融。但兩者又存在不一致之處，如民生銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從所有制或產(chǎn)權(quán)角度上屬于民間金融，但是它們已被官方承認(rèn)，并納入了官方的監(jiān)管范疇，因此它們又屬于正規(guī)金融組織；而如20世紀(jì)90年代我國(guó)商業(yè)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)形成之初的行為，初期并沒有納入官方的監(jiān)管范圍，屬于非正規(guī)金融活動(dòng)的范疇，但是它們又不屬于民間金融，因?yàn)槠湫袨橹黧w本身是以國(guó)有形式存在(如四大國(guó)有銀行)。

按照以上思路，我們認(rèn)為非正規(guī)金融并不代表就是民間金融，同時(shí)正規(guī)金融也并不意味著就是國(guó)有金融，兩者之間概念不存在等價(jià)關(guān)系。為了保持與國(guó)際上的學(xué)術(shù)慣例相一致，以及避免公有或私有等國(guó)內(nèi)意識(shí)形態(tài)上的爭(zhēng)論，我們運(yùn)用非正規(guī)金融這一概念。在本文中我們把非正規(guī)金融理解為由于市場(chǎng)主體交易需要，在經(jīng)濟(jì)體內(nèi)部由下而上自發(fā)形成，但不被監(jiān)管當(dāng)局所認(rèn)可，并以隱蔽的方式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)來(lái)取得收益的金融中介組織及其行為活動(dòng)。對(duì)于參與賭博、販毒、洗錢等地下違法交易活動(dòng)的黑色金融活動(dòng)既不能得到現(xiàn)行制度規(guī)則的許可，更不具有經(jīng)濟(jì)合理性，不是本文研究的重點(diǎn)。

二、農(nóng)村非正規(guī)金融組織演變分析

我國(guó)非正規(guī)金融活動(dòng)歷史悠久，分布廣泛，而且組織形式多種多樣。依據(jù)各種形式出現(xiàn)的歷史時(shí)間先后順序，相對(duì)應(yīng)的組織化程度，以及與不同時(shí)期經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的功能演變，農(nóng)村中非正規(guī)金融經(jīng)歷了民間自由借貸、各種合會(huì)、錢背、錢莊等由簡(jiǎn)單組織到復(fù)雜組織的歷史演變過(guò)程。

在農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的過(guò)程中，農(nóng)村非正規(guī)金融的兩種功能屬性即社會(huì)屬性和經(jīng)濟(jì)屬性的地位也發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。在民間私人借貸階段，其起源于農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)，主要表現(xiàn)為親戚、朋友之間的交情借貸，這種借貸方式幾乎沒有利息。可以認(rèn)為在私人借貸方式中，交情借貸是源于農(nóng)村非正規(guī)金融存在的最原始意義，這個(gè)階段的借貸需求基本上是以平滑生活需求為主，生存性借貸是其基本要義。因此這個(gè)階段，剛從農(nóng)村鄉(xiāng)土社會(huì)中脫胎而產(chǎn)生的農(nóng)村非正規(guī)金融，其社會(huì)屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于它在高利貸所表現(xiàn)出的經(jīng)濟(jì)屬性，其社會(huì)屬性是其主要表現(xiàn)形式。

但伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)逐漸發(fā)展，農(nóng)村非正規(guī)金融開始以合會(huì)形式出現(xiàn)時(shí)，其經(jīng)濟(jì)屬性日益突出，而且開始超過(guò)原有的社會(huì)。在這個(gè)階段，合會(huì)分成了兩種不同模式，一種是互質(zhì)如輪會(huì)等，這實(shí)際上是從民間私人借貸中的社會(huì)屬性發(fā)展而來(lái)。另一種是以贏利性為主要目的抬會(huì)等形式，這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高地區(qū)，其規(guī)模影響越大，如在浙江、福建、廣東等地。這意味著隨著市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)大，農(nóng)村非正規(guī)金融逐漸脫離了原來(lái)“鄉(xiāng)土氣息”的社會(huì)屬性，經(jīng)濟(jì)屬性日益重要。

當(dāng)農(nóng)戶收入水平提高到一定程度，大多數(shù)交易者將傾向于節(jié)約人情成本，更愿意通過(guò)支付利息的商業(yè)行為來(lái)完成交易，于是原先的友情無(wú)息借貸逐漸向有息方向發(fā)展。因此當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展到錢莊形式時(shí)，原有的社會(huì)性屬性已基本上不存在，基本上是一種純粹的經(jīng)濟(jì)性組織。所以農(nóng)村非正規(guī)金融變遷的歷程是其從鄉(xiāng)土社會(huì)中產(chǎn)生，由最初的社會(huì)屬性為主導(dǎo)，然后從其社會(huì)屬性中衍生出經(jīng)濟(jì)屬性，最終又脫離原始的社會(huì)屬性演變成為具有經(jīng)濟(jì)屬性的金融組織。

同時(shí)伴隨這一過(guò)程，也是信用類型發(fā)生變化的過(guò)程。在起初，農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中所表現(xiàn)的只是簡(jiǎn)單的人與人之間的直接關(guān)系，交易基本以口頭協(xié)議為主，我們可以把這種信用類型理解為簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用。當(dāng)農(nóng)村非正規(guī)金融以合會(huì)的形式出現(xiàn)時(shí)，由于市場(chǎng)交易規(guī)模擴(kuò)大和其經(jīng)濟(jì)功能逐漸增強(qiáng)，原來(lái)依托于社會(huì)屬性的“簡(jiǎn)單關(guān)系型信用”將難以保證交易任務(wù)的完成。于是出現(xiàn)了一些簡(jiǎn)單、松散的章程安排，原來(lái)的口頭協(xié)議也逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹炞謪f(xié)議，與原來(lái)的相比，可以理解為“復(fù)雜的關(guān)系型信用”。當(dāng)其進(jìn)一步發(fā)展到錢莊等形式時(shí)，農(nóng)村非正規(guī)金融的屬性已經(jīng)主要表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)意義上的屬性，在這一

屬性下形成的信用實(shí)際上已經(jīng)具備了今天金融現(xiàn)代信用所具有的功能，可以認(rèn)為是“準(zhǔn)契約型信用”。因此農(nóng)村非正規(guī)金融組織化的進(jìn)程中，實(shí)際上是其屬性由以社會(huì)屬性為主，發(fā)展到社會(huì)屬性與經(jīng)濟(jì)屬性并存，最后轉(zhuǎn)變?yōu)橐越?jīng)濟(jì)屬性為主；信用類型從簡(jiǎn)單的關(guān)系型信用，到復(fù)雜的關(guān)系型信用，再到準(zhǔn)契約型信用的過(guò)程，具體如表1所示。

三、農(nóng)村非正規(guī)金融的規(guī)模分析

由于非正規(guī)金融交易活動(dòng)具有隱蔽性等特征，使得對(duì)其資料和數(shù)據(jù)的搜集十分困難，因此其真正的市場(chǎng)規(guī)模也就難以確定，目前大部分?jǐn)?shù)據(jù)主要是通過(guò)調(diào)研獲得。表2顯示了亞洲發(fā)展銀行和世界銀行在1990年的一組數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)表明在廣大的發(fā)展中國(guó)家，農(nóng)村非正規(guī)金融是一個(gè)普遍的現(xiàn)象，而且在各國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中占有重要地位。

中國(guó)非正規(guī)金融主要存在于農(nóng)村和中小城市，尤其在沿海地區(qū)如浙江、福建、廣東等地更為普遍，國(guó)內(nèi)學(xué)者大部分通過(guò)案例調(diào)查的方式進(jìn)行，在此基礎(chǔ)上再進(jìn)行推算，近年來(lái)部分學(xué)者的調(diào)查情況如表3所示。

此外中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組(2003)對(duì)全國(guó)20個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)全國(guó)地下信貸的絕對(duì)規(guī)模在7450-8300億元之間；若按照郭沛(2004)年估計(jì)，中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模從1997年到2002年，按窄口徑計(jì)算大致在1802億元至2001億元之間，按寬口徑計(jì)算規(guī)模大概在2238億元至2750億元之間。我們根據(jù)農(nóng)村固定觀察點(diǎn)的數(shù)據(jù)，可以得到關(guān)于農(nóng)村非正規(guī)金融規(guī)模的一個(gè)更為長(zhǎng)期發(fā)展?fàn)顩r，如圖1所示，從中可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的地位在不斷加強(qiáng)。

上圖中反映了自1986年以來(lái)中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展趨勢(shì)，從地區(qū)差異上看，可以發(fā)現(xiàn)非正規(guī)金融在農(nóng)戶整個(gè)借款比重中，東部地區(qū)的比重最高，中部次之，西部較低，而且從1989年開始東中西部各地區(qū)所占比都已超過(guò)了一半。從全國(guó)趨勢(shì)上看，農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出遞增的趨勢(shì)充分反映了農(nóng)村非正規(guī)金融在平滑農(nóng)戶的消費(fèi)與生產(chǎn)中所起的作用，顯示出其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的重要地位。在分散化的農(nóng)村金融市場(chǎng)中，非正規(guī)金融基于在信息和履約機(jī)制上的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，使得它與正規(guī)金融相比更能節(jié)約交易費(fèi)用，降低違約率。在一定程度上非正規(guī)金融的存在有利于農(nóng)村社會(huì)資本的形成和金融資源配置效率的提高。正如IFAD(2001)指出，在中國(guó)，農(nóng)民來(lái)自非正規(guī)市場(chǎng)的貸款大約為來(lái)自正規(guī)信貸機(jī)構(gòu)的四倍，對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō)，非正規(guī)金融市場(chǎng)的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正規(guī)金融市場(chǎng)。

四、政策選擇分析

(一)農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種可能方向

從各個(gè)國(guó)家和地區(qū)農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大致有三個(gè)可能的演化方向(姜旭朝，2004)。第一種方向是一部分非正規(guī)金融組織繼續(xù)保持其互助合作的“原始形態(tài)”，如以輪轉(zhuǎn)會(huì)等形式，作為一種臨時(shí)性松散組織，只在約定的時(shí)期內(nèi)存在。這主要是由于追求自身經(jīng)濟(jì)利益最大化的現(xiàn)代主流正規(guī)金融組織不愿進(jìn)入一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)，而國(guó)家實(shí)施的政策性金融尚不完善，使得這些具有傳統(tǒng)互質(zhì)的非正規(guī)金融組織得以存在。

第二種方向是由互組織演變?yōu)榉欠ǖ牡叵陆鹑冢栽p騙或洗錢等為目的的各種合會(huì)，則其形成機(jī)制和背景較為復(fù)雜。這種形式在經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快而政府金融監(jiān)管缺乏效率的地區(qū)比較普遍。嚴(yán)格地講，這種形式屬于本文定義中的廣義農(nóng)村非正規(guī)金融組織形式，已經(jīng)脫離了經(jīng)典意義上的非正規(guī)金融，屬于非法范疇，不是本文討論的對(duì)象。

第三種方向是從具有合作性質(zhì)的非正規(guī)金融逐漸演變?yōu)閹в猩虡I(yè)性質(zhì)的正規(guī)金融組織。其運(yùn)作機(jī)制在轉(zhuǎn)變過(guò)程中也會(huì)發(fā)生較大變化，如從輪轉(zhuǎn)模式(Rotating)轉(zhuǎn)變?yōu)榉禽嗈D(zhuǎn)模式(Non-rotating)；從短期金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)橛谰眯越鹑跈C(jī)構(gòu)；從只存不貸變?yōu)榇尜J結(jié)合；從定期運(yùn)營(yíng)轉(zhuǎn)變?yōu)槊咳者\(yùn)營(yíng)等(Seibel，1999)，這種存在形式有如日本的“無(wú)盡”、韓國(guó)的“契”、中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的合會(huì)公司等。

(二)政策選擇

中國(guó)的金融制度變遷歷程已經(jīng)告訴我們，其并不是簡(jiǎn)單的遵循節(jié)約交易費(fèi)用和增進(jìn)資源配置效率的路徑，而是與按照政府的偏好密切相關(guān)。顯然政府的介入要么推動(dòng)金融制度向更為有效率的方向演進(jìn)，要么阻礙這種進(jìn)程(官兵，2005)。因此，政府的行為在一定程度上會(huì)影響甚至決定中國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的變遷方向。與農(nóng)村非正規(guī)金融組織變遷的三種方向相對(duì)應(yīng)，政府亦有三種政策性選擇。

第一種是政府采取放任自由政策，在農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)中充當(dāng)無(wú)為之手，無(wú)所作為。在這種政策下，政府完全不干預(yù)，任其自由發(fā)展。但農(nóng)村非正規(guī)金融是基于特殊信任基礎(chǔ)上的，當(dāng)其發(fā)展到一定規(guī)模時(shí)，就會(huì)存在社會(huì)資本“失靈”現(xiàn)象，如發(fā)生的各種倒會(huì)風(fēng)潮，都給社會(huì)造成了嚴(yán)重的負(fù)面影響。由于這種形式長(zhǎng)期得不到法律認(rèn)可，交易契約又不能受到政府有效保護(hù)，這使得農(nóng)村非正規(guī)金融很可能被一些食利者或金融詐騙分子所利用，偏離其原有的發(fā)展軌道，嚴(yán)重?cái)_亂了正常的金融秩序和社會(huì)秩序。

第二種政策選擇是采取強(qiáng)行干預(yù)政策，無(wú)所不為。事實(shí)上，這種強(qiáng)行“拔高”做法亦會(huì)中斷農(nóng)村非正規(guī)金融原本正常的演進(jìn)方向。經(jīng)典的案例是20世紀(jì)80年代在中國(guó)農(nóng)村中興起的農(nóng)村合作基金會(huì)。農(nóng)村合作基金會(huì)曾在緩解農(nóng)村資金緊張等方面都起到了促進(jìn)作用。在1990-1996年間全國(guó)農(nóng)村基金合作會(huì)的支農(nóng)資金合計(jì)達(dá)63.2％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)行、農(nóng)信社同期支農(nóng)的比重，但由于地方政府的強(qiáng)行行政干預(yù)導(dǎo)致了其最終失敗(溫鐵軍，2000)。在一定程度上可以認(rèn)為地方政府強(qiáng)行介入農(nóng)村合作基金會(huì)的行為，打斷了農(nóng)村非正規(guī)金融演進(jìn)的正常路徑，正是這種不正當(dāng)干預(yù)造成了農(nóng)村合作基金會(huì)的最終衰弱。

第三種是政府采取有所作為的政策。前面分析了對(duì)于農(nóng)村非正規(guī)金融變遷，政府采取“不作為”或“無(wú)所不為”的政策都不能使其從“關(guān)系型信用”演變成“契約型信用”。因此，政府應(yīng)當(dāng)意識(shí)到既然執(zhí)意打壓非正規(guī)金融和任其自由發(fā)展都無(wú)法解決問(wèn)題，那么可考慮根據(jù)各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，適當(dāng)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，引導(dǎo)并扶持農(nóng)村非正規(guī)金融發(fā)展，對(duì)各種不同形式的農(nóng)村非正規(guī)金融交易給予法律上的有效保護(hù)。將其信用關(guān)系納入到正式制度的調(diào)節(jié)范圍，使其最終成為中國(guó)農(nóng)村金融體系中重要組成部分。

五、結(jié)論性評(píng)語(yǔ)

農(nóng)村金融的問(wèn)題，很大程度上是由于政府“有形的手”與市場(chǎng)“無(wú)形的手”的脫節(jié)。現(xiàn)在農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)中遇到的問(wèn)題是：已有的正規(guī)金融組織由于產(chǎn)權(quán)的模糊性，難以有效行使所有權(quán)、控制權(quán)與監(jiān)督權(quán)；同時(shí)非正規(guī)金融組織的產(chǎn)權(quán)雖是獨(dú)立完整的，但卻得不到法律應(yīng)有的保護(hù)，而正是因?yàn)檫@種不被認(rèn)同使得這種組織只能以非正規(guī)或地下的形式進(jìn)行隱蔽活動(dòng)，這種不規(guī)范的交易方式極大地提高了農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)中的交易成本。

最原始的直接金融方式范文6

人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見。

一、信用社基本情況

蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來(lái)很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、存在的問(wèn)題

（一）、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來(lái)，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

（二）、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷能力強(qiáng)的市場(chǎng)開發(fā)人才。

三、對(duì)策及建議

（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂(lè)，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。二是要有求才愛才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類型的人才，要用其所長(zhǎng)避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來(lái)的，知識(shí)在于積累，天才來(lái)自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛⒁馄胶獾屡c才的關(guān)系，有德無(wú)才是庸才，有才無(wú)德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂(lè)的話，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

（二）、提高一線窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線缺少各類熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線人員培養(yǎng)成一專多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。