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村鎮(zhèn)銀行的前景范文1
“目前商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域中,唯一沒有成為紅海的領(lǐng)域就是農(nóng)村金融。”著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家左小蕾說。因此越來越多的銀行、企業(yè)甚至是個(gè)人都對這一“藍(lán)海”表達(dá)了“愛慕之意”。
即將開業(yè)的武漢首家農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行,正是看準(zhǔn)了這一空白市場。
后來者居上?
9月16日,記者來到位于江夏區(qū)紙坊北華街的江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)采訪。這個(gè)即將開業(yè)的農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行并沒開在“村委會(huì)”旁邊,而是開在與江夏區(qū)政府毗鄰的繁華的大道上。標(biāo)牌雖然被紅綢遮住但依然很顯眼,400多平方米的營業(yè)大廳裝修基本完成,在保安的指引下來到8樓的辦公區(qū),裝修留下的氣味還未完全消散。
采訪該行的負(fù)責(zé)人頗費(fèi)周折,先不談約訪的時(shí)間,整個(gè)采訪都在其空余時(shí)間見縫插針進(jìn)行的。“馬上要開業(yè)了,所以特別忙。”江夏民生村鎮(zhèn)銀行(籌)行長鄒融歉意地說。
“我沒有在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作過,這個(gè)工作對我來說也是全新的。”鄒融說。先后在建行和民生銀行工作過的他,面對新的工作環(huán)境倒是信心十足。
這與記者6月份在一個(gè)論壇上遇到的湖北另一地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的負(fù)責(zé)人完全不一樣。從其它地區(qū)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)律來看,村鎮(zhèn)銀行成立初都會(huì)面臨“吸儲(chǔ)難、成本高、風(fēng)險(xiǎn)大”的三道坎。面對記者的疑惑,鄒融卻顯得很輕松。
“據(jù)我們了解,目前湖北境內(nèi)村鎮(zhèn)銀行在剛開辦的時(shí)候,注冊資金都很小。”鄒融說。他還介紹,江夏民生村鎮(zhèn)銀行是由中國民生銀行牽頭,武漢市農(nóng)業(yè)投資公司,東創(chuàng)投資擔(dān)保公司,武漢市梁子湖水產(chǎn)集團(tuán)公司等9家單位,出資8000萬共同組建。具有獨(dú)立法人資格,區(qū)別于一般商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。
“我們的主要出資人,也就是我們的母行民生銀行,在服務(wù)中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營戶方面,走的比較超前。而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)定位是中小企業(yè),‘三農(nóng)’這塊,剛好來講,三農(nóng)肯定是民營占多數(shù),這與我們村鎮(zhèn)銀行的定位基本是契合的,所以我們回頭來做這個(gè),具有先天的優(yōu)勢。”鄒融表示。
從2008年開始,民生銀行先后在上海松江、成都彭州和寧波慈溪開辦了三家村鎮(zhèn)銀行,均在當(dāng)?shù)匾疠^大反響。據(jù)鄒融介紹,《銀行家》雜志2010年第8期最新推出了《2010中國商業(yè)銀行競爭力評價(jià)報(bào)告》,民生銀行已設(shè)的三家村鎮(zhèn)銀行在全國村鎮(zhèn)銀行中名列前茅。其中按資產(chǎn)排名,上海松江民生村鎮(zhèn)銀行榮登榜首,慈溪民生村鎮(zhèn)銀行位列第九位,彭州民生村鎮(zhèn)銀行位列第三十二位。而排名主要是參照資產(chǎn)來完成的。
“他們都是把母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接復(fù)制過去,做中小企業(yè),做小微企業(yè),做農(nóng)戶。經(jīng)營的非常好。從民生銀行的先天優(yōu)勢和實(shí)踐優(yōu)勢上我們都是不用怎么擔(dān)心的。”鄒融說。
也許是受其它地區(qū)成功經(jīng)驗(yàn)的影響,江夏民生村鎮(zhèn)銀行并沒有針對農(nóng)村金融市場開發(fā)相對應(yīng)的產(chǎn)品。“我們也是直接將母行的產(chǎn)品和營銷技術(shù)直接移植過來,我們預(yù)計(jì)明年開始盈利,后年的資本回報(bào)率要達(dá)到25%。”
有調(diào)查顯示,目前湖北已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行大部分都在1年之后實(shí)現(xiàn)盈利。“江夏在整個(gè)湖北的綜合實(shí)力排名都是靠前的,我們之所以選擇這里,也是武漢市政府為我們推薦的。”對銀行所在地江夏的軟硬環(huán)境鄒融表示出很大的信心。
聞風(fēng)而動(dòng)
“有錢就去開銀行!”這是最近武漢市企業(yè)界的一句流行語。《鄂商》記者從湖北省銀監(jiān)局了解到,這一流行語的背后現(xiàn)實(shí)是,農(nóng)村金融市場前景日趨明朗,越來越多的企業(yè)都想加入其中分享最后一杯羹。
“全球最賺錢的銀行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉國的從事小額信貸業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。立足農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu),可以大力發(fā)展小額信貸。雖然小額信貸規(guī)模有限,但可以收取比較高的利率,壞賬率還比較小。”左小蕾表示。她認(rèn)為,隨著新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化向縱深推進(jìn),現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大,縣域新型工業(yè)化蓬勃發(fā)展,以及農(nóng)民收入穩(wěn)步增加,今后外部環(huán)境對發(fā)展“三農(nóng)”和縣域金融市場有利。
此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸豐縣、襄樊市谷城縣、十堰市竹溪縣、鐘祥市、公安縣斗湖堤鎮(zhèn)、嘉魚縣、隨州市曾都區(qū)和宜昌市五豐縣采花鄉(xiāng)共10個(gè)試點(diǎn)。據(jù)湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士介紹,所有試點(diǎn)都具有一些共同特征,比如當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨罅枯^大、金融服務(wù)相對薄弱、信用基礎(chǔ)好、當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度積極。
“現(xiàn)在每天來談投資的企業(yè)都擠破了門,我們完全沒休息時(shí)間。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受采訪時(shí)表示,除了銀行外,很多原本與金融業(yè)務(wù)不搭邊的企業(yè)都紛紛表達(dá)投資農(nóng)村銀行的意愿。
“但我們首先還是考慮銀行。”該人士表示,除了政策上有明確規(guī)定村鎮(zhèn)銀行必須由銀行控股外,從地方金融安全和農(nóng)民利益出發(fā),優(yōu)先考慮銀行也是現(xiàn)實(shí)的必須。
據(jù)介紹,目前有意在湖北投資開辦村鎮(zhèn)銀行的,以江浙地區(qū)的資本為多,“其中有很多相當(dāng)有實(shí)力和影響力的企業(yè)。”許多銀行也在競爭發(fā)起人資格,目前已有北京市農(nóng)村商業(yè)銀行、江蘇常熟農(nóng)村商業(yè)銀行等多家已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性談判;湖北省本地企業(yè)中,武漢市農(nóng)村商業(yè)銀行和湖北農(nóng)村信用聯(lián)社都已經(jīng)提交相應(yīng)方案。
渴望“鰻魚效應(yīng)”
之前,湖北當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的主要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用社。“農(nóng)村信用社一家獨(dú)大,處于壟斷地位,但同時(shí)好好的一個(gè)市場,也沒有充分開發(fā)好,因?yàn)闆]有競爭。”湖北省銀監(jiān)局相關(guān)人士對農(nóng)村信用社的表現(xiàn)并不滿意。
這基于一個(gè)現(xiàn)實(shí),即大多農(nóng)民無法享受到金融服務(wù)。記者在接觸一位有過農(nóng)村貸款經(jīng)歷的農(nóng)民時(shí),他談到自己曾向當(dāng)?shù)匦庞蒙缳J款,不僅授信額度“根本就像是做樣子(意思是太少,無法滿足需求)”,而且辦理的手續(xù)繁瑣,最主要的是,“他們好像根本就不想貸款給農(nóng)民,怕還不起。”他甚至認(rèn)為,信用社發(fā)放貸款的對象是“農(nóng)民中的有錢人,而很多有貸款需求的農(nóng)民很難貸到款。
農(nóng)民無法通過正常的渠道貸到款,就只能另求它法。于是,在一些地區(qū)就催生了民間借貸,這種借貸方式對農(nóng)民來講也實(shí)在是一種無奈的選擇。
據(jù)湖北省銀監(jiān)局人士介紹,在湖北一些地區(qū),當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的民間借貸利率至少在9~10個(gè)點(diǎn)以上,有些私人借貸甚至達(dá)到20%,這明顯高出了城市的利差,一方面說明農(nóng)村是個(gè)不錯(cuò)的市場,另一方面,反映出農(nóng)村金融市場的饑渴癥狀。
《鄂商》記者致電湖北省鐘祥市一名原信用社負(fù)責(zé)人,他表示,盡管目前對村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)情況還不了解,但一旦真的村鎮(zhèn)銀行落地,“肯定是信用社最大的競爭對手。”他還介紹,實(shí)際上,近年來信用社也在進(jìn)行各種調(diào)整和嘗試,加強(qiáng)服務(wù)的貼近性和有效性,但受到本身機(jī)制所累,很難收到預(yù)期效果。他甚至表示出擔(dān)憂,現(xiàn)在農(nóng)村信用社中將會(huì)有大批人才流向未來的村鎮(zhèn)銀行,這些人才本身對農(nóng)村金融市場很熟悉,對當(dāng)?shù)氐那闆r也比較了解,一旦給予體制上的釋放,這將對信用社形成致命的沖擊。
村鎮(zhèn)銀行的前景范文2
一、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
自2006年底以來，我國不斷調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)以村鎮(zhèn)銀行為主的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的代表，村鎮(zhèn)銀行能夠充分發(fā)揮管理層次少，經(jīng)營方式靈活，信息渠道通暢的自身優(yōu)勢，有效活躍農(nóng)村金融市場，改變長期以來我國農(nóng)村金融體系中機(jī)構(gòu)形式單一，金融產(chǎn)品及服務(wù)供給不足，缺乏競爭的局面，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，展現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。但是，在國有商業(yè)銀行的壟斷地位下，村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的困境也不容忽視。
（一）當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模遠(yuǎn)未達(dá)到經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)劃目標(biāo)，難以有效填補(bǔ)農(nóng)村金融供給的缺口，扭轉(zhuǎn)資金匱乏的局面。同時(shí)，農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展較慢，存貸業(yè)務(wù)量小，市場占有率低，不能對當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融格局產(chǎn)生根本性影響。
（二）村鎮(zhèn)銀行資金大量外流，涉農(nóng)貸款少。由于農(nóng)村金融自身高風(fēng)險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì)，加上農(nóng)戶缺乏有效擔(dān)保物和抵押物，還款能力弱，使得村鎮(zhèn)銀行出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和自身效益的考慮，不愿開展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，銀行資金更多的是流向發(fā)達(dá)地區(qū)的高收益行業(yè)。
二、阻礙我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展壯大的內(nèi)外因素
（一）內(nèi)部因素
1．村鎮(zhèn)銀行定位不準(zhǔn)確村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立目的是為了解決農(nóng)村地區(qū)金融供給不足，填補(bǔ)金融服務(wù)的盲區(qū)，活躍金融領(lǐng)域競爭，在市場定位上主要是服務(wù)于“三農(nóng)”。但是由于農(nóng)村金融貸款風(fēng)險(xiǎn)過大，在缺乏傾斜性政策支持和外部補(bǔ)償機(jī)制的情況下，村鎮(zhèn)銀行必然會(huì)收縮“三農(nóng)”的貸款額度。目前，村鎮(zhèn)銀行大多還沒有將自己準(zhǔn)確定位為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，大多只移植了商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，過分注重吸收存款，擴(kuò)大信貸規(guī)模，追求利潤最大化，嚴(yán)重扭曲了村鎮(zhèn)銀行的宗旨和目的，不利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
2．村鎮(zhèn)銀行社會(huì)認(rèn)知度低，資金來源不足村鎮(zhèn)銀行發(fā)展仍處于初級階段，普遍成立時(shí)間較短，經(jīng)營規(guī)模小，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，社會(huì)認(rèn)知度低。村鎮(zhèn)銀行多數(shù)設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)戶和中小企業(yè)閑置資金有限，客觀上造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難重重。而且，在農(nóng)村地區(qū)，國有商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有著更為廣泛的儲(chǔ)戶基礎(chǔ)，信譽(yù)度更高，因而造成村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，資金來源渠道單一，可持續(xù)發(fā)展能力不足。目前，村鎮(zhèn)銀行的存款業(yè)務(wù)大多依賴于地方政府對公存款的支持，個(gè)人和企業(yè)存款有限，不具有長期性和可持續(xù)性。
3．村鎮(zhèn)銀行缺乏對貸款模式的創(chuàng)新由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的自身特性，中國農(nóng)村金融和城市金融生態(tài)有很大區(qū)別，而村鎮(zhèn)銀行完全照搬城市商業(yè)銀行發(fā)展模式，將大部分精力放在擴(kuò)張信貸規(guī)模上，缺乏對貸款模式的創(chuàng)新，局限于傳統(tǒng)模式之中，流程設(shè)計(jì)復(fù)雜，不能很好的發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，經(jīng)營靈活的優(yōu)勢。在擔(dān)保抵押方面，則主要采取實(shí)物擔(dān)保，很少開展農(nóng)戶聯(lián)保，信用擔(dān)保。
（二）外部因素
1．國家政策扶持力度不夠
對農(nóng)村金融給予政策扶持是保證其商業(yè)可持續(xù)的客觀要求。盡管國家出臺(tái)了一系列對村鎮(zhèn)銀行財(cái)政支持和稅收優(yōu)惠的規(guī)定，但與農(nóng)村信用社等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，扶持力度仍顯不足。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率和營業(yè)稅率都按商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，普遍高于農(nóng)村信用社標(biāo)準(zhǔn)。村鎮(zhèn)銀行作為服務(wù)“三農(nóng)”的新興金融機(jī)構(gòu)，卻沒有享受到和農(nóng)村信用社同等的政策待遇，削弱了其競爭力。激勵(lì)和引導(dǎo)機(jī)制的缺失導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)的積極性和主動(dòng)性受到影響，也不利于農(nóng)村金融市場競爭格局的形成。另外，涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)成本高，風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展金融業(yè)務(wù)與其商業(yè)化運(yùn)作之間客觀上存在矛盾，沒有相應(yīng)的政策扶持，村鎮(zhèn)銀行難以實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，在利益導(dǎo)向下，其對“三農(nóng)”的支持作用也難以得到充分發(fā)揮。
2．經(jīng)營制度不完善
（1）準(zhǔn)入門檻過高，發(fā)起人選擇面過窄。在建立村鎮(zhèn)銀行的制度安排中，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起人方式設(shè)立，且至少應(yīng)有一家境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20％。這個(gè)規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)在于有效控制金融風(fēng)險(xiǎn)，但是將村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人局限于符合設(shè)立條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，將具有競爭實(shí)力的非銀行類金融機(jī)構(gòu)排除在外，會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人選擇面過窄，無法體現(xiàn)公平競爭，擇優(yōu)錄取的原則，也無法讓更多優(yōu)質(zhì)資金投入農(nóng)村金融領(lǐng)域。
（2）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算體系建設(shè)落后。資金匯劃渠道存在阻滯，不能直接接入人民銀行大，小支付系統(tǒng)，匯總業(yè)務(wù)主要實(shí)行他行，不利于規(guī)范管理和提高支付結(jié)算效率。
（3）村鎮(zhèn)銀行的征信體系建設(shè)落后。農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢金融債權(quán)的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，而村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制所需的大量信息又缺乏必要的系統(tǒng)支持，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制盲點(diǎn)較多，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大，削弱了對農(nóng)村提供信貸的積極性。
（4）擔(dān)保機(jī)制不健全。農(nóng)村金融擔(dān)保體系向來薄弱，農(nóng)戶貸款項(xiàng)目抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，極易受到自然災(zāi)害或疾病影響，“三農(nóng)”貸款損失補(bǔ)償機(jī)制及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制不健全，使得村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制，貸款質(zhì)量方面受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議
（一）明確金融服務(wù)的目標(biāo)定位，開展錯(cuò)位競爭村鎮(zhèn)銀行要以服務(wù)“三農(nóng)”為主要目標(biāo)，將市場定位于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)要求，通過金融創(chuàng)新，提供個(gè)性化服務(wù)，與傳統(tǒng)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展錯(cuò)位競爭。要積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢，利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”，拓展金融服務(wù)領(lǐng)域；在開展信用審查，信貸審批時(shí)，應(yīng)更深入的理解農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難，為他們提供個(gè)性化的融資和金融服務(wù)；根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分金融市場，本著彌補(bǔ)市場空檔的原則，結(jié)合自身優(yōu)勢，大力挖掘與培育優(yōu)質(zhì)客戶群，避免與其他銀行機(jī)構(gòu)同質(zhì)化競爭；堅(jiān)持市場化原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，在成本可測和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品。
（二）構(gòu)建長效的政策支持體系
1．政府應(yīng)適當(dāng)放松利率管制，允許村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際發(fā)展情況和資金供求狀況在一定范圍內(nèi)自主確定貸款利率，提高村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)貸款的積極性，從而保證為“三農(nóng)”這一弱勢領(lǐng)域提供信貸服務(wù)的整體可持續(xù)性。
2．在一定年限內(nèi)對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行減免營業(yè)稅和所得稅的優(yōu)惠政策，支持其初期發(fā)展壯大。同時(shí)，建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼機(jī)制，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政提供一定比例的信貸補(bǔ)貼，以增加農(nóng)村貸款的有效供給，鼓勵(lì)加大對“三農(nóng)”的投入。
3．成立政策性村鎮(zhèn)銀行。其資本金來源為財(cái)政撥款或政策性銀行的低息貸款，致力于服務(wù)農(nóng)村地區(qū)的普通農(nóng)戶及中小企業(yè)。
村鎮(zhèn)銀行的前景范文3
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 C-A-P 模型 發(fā)展定位
村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為宗旨，實(shí)行的是小額度、大范圍以及商業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展為原則，提供的存貸款服務(wù)范圍必須局限于縣域經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)。事實(shí)上，我國的村鎮(zhèn)銀行目前處于初級發(fā)展探索階段，并不和銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定緊密相連，出現(xiàn)了一些發(fā)展中的問題。其中，實(shí)際發(fā)展定位的偏離問題已經(jīng)引起了越來越多的關(guān)注。在對村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析中，本文采用“C-A-P” 模型進(jìn)行分析，它揭示了市場定位戰(zhàn)略及市場定位由三維要素決定，即客戶（Client ）、競爭地（Arena ）和產(chǎn)品（Product ）。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
最近幾年在國家的大力支持下，村鎮(zhèn)銀行得到了迅速的發(fā)展。截至2012年9月末，全國已組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家。出臺(tái)政策方面，2009年國務(wù)院了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，2012年銀監(jiān)會(huì)專門出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，但是村鎮(zhèn)銀行真正對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的比例卻達(dá)不到理論中的標(biāo)準(zhǔn)。如2012年4月中國金融網(wǎng)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，松江民生村鎮(zhèn)銀行截至2012年末涉農(nóng)貸款余額3.69億元，占比為26%。可見，一些村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)不符合其建設(shè)的初衷。服務(wù)的重心也從對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)轉(zhuǎn)向了對企業(yè)作貸款的服務(wù)，更有一些村鎮(zhèn)銀行完全不對“三農(nóng)”作貸款服務(wù)。
二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展定位分析
村鎮(zhèn)銀行建立的初衷是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐，在一定程度上改變農(nóng)村金融供需矛盾，解決農(nóng)村貸款難的問題，但是現(xiàn)實(shí)經(jīng)營狀況表明由于制度建設(shè)不夠完善與監(jiān)管不力等原因，導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行的定位處于徘徊、猶豫不決之中，與當(dāng)時(shí)建立的初衷存在一定的距離。具體表現(xiàn)在：
（一）經(jīng)營對象（C）偏差
村鎮(zhèn)銀行建立的原則是服務(wù)于三農(nóng)發(fā)展需求，其發(fā)放的貸款必須首先滿足區(qū)域內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，只有在滿足了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展資金需要后才能將多余的資金貸款給其他產(chǎn)業(yè)。從安徽省的情況看，從2008年起成立首家村鎮(zhèn)銀行，幾年來規(guī)模不斷擴(kuò)大，現(xiàn)已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行截止2012年一季度已達(dá)到19家，資產(chǎn)總額達(dá)48.3億元，所有權(quán)益10.7億元；累計(jì)發(fā)放貸款5192筆，累計(jì)金額48.2億元。其中，發(fā)放農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)貸款2452筆、9.95億元，發(fā)放非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款2501筆、35.3億元。同時(shí)根據(jù)山西高平市太行村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況分析出：直至2012年3月末，該銀行貸款給制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、工商業(yè)的總額達(dá)到了57.7﹪。再分析山東棗莊和匯通村村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)情況發(fā)現(xiàn)，其中2011年度棗莊村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在地級市城市的80﹪的資金都流入了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，其排在前三名的是批發(fā)行業(yè)、交通運(yùn)輸、服務(wù)業(yè)，匯通村村鎮(zhèn)銀行也大致一樣。從以上數(shù)據(jù)不難看出，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營對象出現(xiàn)了偏差，其貸款并未真正投放到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)（A）遠(yuǎn)離農(nóng)村
依據(jù)《規(guī)定》的條款得知：村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置應(yīng)在農(nóng)村，給“三農(nóng)”發(fā)展提供便利。但是從目前已經(jīng)成立運(yùn)營的村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大多數(shù)都設(shè)置在各個(gè)地區(qū)的縣城。只有極少數(shù)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這已經(jīng)完全偏離了真正對金融業(yè)務(wù)迫切需求的農(nóng)村地帶。鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶只能到縣城辦理相關(guān)借貸款業(yè)務(wù)，這給交通不便的農(nóng)村地區(qū)客戶帶來了很大的困難。目前全國設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行地理分布如下：東部地區(qū)250家，東北地區(qū)200家，中部地區(qū)188 家，西部地區(qū)161家。其中，遼寧省和浙江省分布最多，青海省則分布最少，自治區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行尚屬空白。可以看出發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立較多，貧困地區(qū)較少，這可能導(dǎo)致貧困地區(qū)的金融需求無法得到滿足。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行在縣城設(shè)立的較多，純粹在農(nóng)村設(shè)立的較少，例如安徽省已經(jīng)成立的19家村鎮(zhèn)銀行分析，僅僅只有長豐科源村鎮(zhèn)銀行設(shè)置在當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)，其他銀行都遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)。村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在無形中已經(jīng)偏離了“村鎮(zhèn)”的設(shè)立理念，也脫離了其生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。
（三）業(yè)務(wù)（P）趨同于其他銀行
大部分村鎮(zhèn)銀行在市場地位時(shí)不注重自身服務(wù)宗旨、運(yùn)營環(huán)境、資金實(shí)力，也不對市場進(jìn)行科學(xué)、準(zhǔn)確、仔細(xì)的分析判斷，而是盲目的跟隨農(nóng)行、工商銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行，與這些銀行競爭，使其偏離了本身的服務(wù)宗旨和方向，在業(yè)務(wù)上趨同于其他銀行。根據(jù)調(diào)查顯示，全國的村鎮(zhèn)銀行大量的資金涌入風(fēng)險(xiǎn)較小的縣域中小工業(yè)項(xiàng)目、城鎮(zhèn)化建設(shè)項(xiàng)目等項(xiàng)目。例如安徽省長豐科源村鎮(zhèn)銀行其總注冊資金為2.54億元，但是從其貸款的業(yè)務(wù)情況分析出，2012年末其貸款總量為1.6億元，其大多數(shù)貸款的方式為按揭貸款（房貸、汽車貸款、中小商業(yè)企業(yè)貸款、個(gè)體戶經(jīng)營貸款、美麗家園貸款），其中貸款的對象為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的業(yè)務(wù)只有“美麗家園”，貸款總額不足600萬元，僅僅占3.7﹪。
三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的未來展望
根據(jù)C-A-P模型的分析，村鎮(zhèn)銀行在一定程度上已經(jīng)偏離了“服務(wù)三農(nóng)”的初始定位。如果村鎮(zhèn)銀行真正以服務(wù)三農(nóng)為實(shí)際發(fā)展定位，未必?zé)o法盈利，但這需要村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行科學(xué)的經(jīng)營和管理。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需積極引導(dǎo)，審慎監(jiān)管使村鎮(zhèn)銀行安全運(yùn)營；金融管理部門要出臺(tái)一定的傾斜政策支持[0]，并通過農(nóng)村征信系統(tǒng)等建立農(nóng)村金融市場的良好秩序等等。總之，村鎮(zhèn)銀行健康與可持續(xù)發(fā)展，需要多方面的配合與支持。
參考文獻(xiàn)：
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村鎮(zhèn)銀行的前景范文4
[關(guān)鍵詞] 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 新農(nóng)村建設(shè)
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)。它實(shí)質(zhì)上是一種股份制的民營企業(yè)。自銀監(jiān)會(huì)2007年1月22日并正式施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（下文簡稱）以來，隨著外資的不斷進(jìn)入，截至2008年2月末，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)在全國范圍內(nèi)累計(jì)批準(zhǔn)開業(yè)22家村鎮(zhèn)銀行。目前這些村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)行良好，正逐漸成為服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新興力量。
一、村鎮(zhèn)銀行的主要成效
村鎮(zhèn)銀行是我國開始農(nóng)村金融原創(chuàng)性實(shí)踐的可喜起點(diǎn)，對合理配置金融資源，培育健康、多元的競爭性農(nóng)村金融市場體系，有效增強(qiáng)對農(nóng)戶和中小企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響。
1.引入競爭機(jī)制，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量。由于傳統(tǒng)經(jīng)營理念和運(yùn)作模式的影響，農(nóng)村信用社自成立以來，長期存在著服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，服務(wù)功能單一的現(xiàn)象，信貸期限和品種不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。與農(nóng)信社相比，村鎮(zhèn)銀行在貸款利率、決策鏈條、業(yè)務(wù)靈活度以及對市場的掌握程度等方面具有一定的優(yōu)勢。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將大大提高金融服務(wù)質(zhì)量，擴(kuò)大金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，并有效打破農(nóng)信社以往的壟斷地位，激活農(nóng)村金融市場。
2.減少借貸壁壘，促使融資規(guī)范化。農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)長期處于政府的金融監(jiān)管之外，對經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行產(chǎn)生了一定的消極作用。如：影響了利率政策和貨幣政策的全面貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差而投機(jī)性強(qiáng)等。由于村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻降低，原本處于無政府狀態(tài)的民間資本可以通過投資開辦村鎮(zhèn)銀行被納入規(guī)范的金融系統(tǒng)。可規(guī)范非正規(guī)金融市場的利率，減輕非正規(guī)金融設(shè)置過高利率給債務(wù)人帶來的沉重負(fù)擔(dān)，使得一些相對低收入的農(nóng)村家庭也可以貸到款項(xiàng)，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更為廣泛的支持。
3.創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求。除了存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，村鎮(zhèn)銀行在成本可算、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可以積極開發(fā)符合當(dāng)?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，完善金融服務(wù)價(jià)格形成機(jī)制，逐步將目前在城市地區(qū)開發(fā)、開辦的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品與服務(wù)盡快推廣到廣大農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡(luò)銷售政策性金融產(chǎn)品。
二、村鎮(zhèn)銀行存在的問題與解決措施
但由于村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融的新兵，剛剛起步，存在的問題還很多。部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中資金頭寸緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴(yán)重不匹配。以吉林東豐村鎮(zhèn)銀行為例，截至2007年6月25日，該行儲(chǔ)蓄存款211萬元，其中活期存款180萬元，而同期貸款為1310萬元。其他的如經(jīng)營模式還不成熟，搞風(fēng)險(xiǎn)能力還很弱，業(yè)務(wù)產(chǎn)品和營銷手段單一，高質(zhì)量從業(yè)人員不足等問題也亟待解決。
成立村鎮(zhèn)銀行的政策思路不僅應(yīng)著眼于完善涉農(nóng)中小企業(yè)信用體系，改革銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新信貸技術(shù)，更應(yīng)積極關(guān)注農(nóng)村信貸投入的質(zhì)量和效益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融微觀基礎(chǔ)的健康性和可持續(xù)性。
1.通過強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭取試點(diǎn)工作的過程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把村鎮(zhèn)銀行辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村社區(qū)性銀行。
2.合理設(shè)置村鎮(zhèn)銀行規(guī)模。在農(nóng)村地區(qū)，必要的規(guī)模對于維持村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)、防止擠兌、降低成本等方面均大有好處。根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)采取發(fā)起方式設(shè)立，且應(yīng)有1家以上(含1家)境內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人，并適度提高境內(nèi)投資人入股農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行持股比例。最大限度防止新成立的村鎮(zhèn)銀行被單一的資金供給者所控制，鼓勵(lì)投資來源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為村鎮(zhèn)銀行未來的運(yùn)作奠定良好的資本來源結(jié)構(gòu)。
3.減少政府的不當(dāng)干預(yù)。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該按照市場經(jīng)濟(jì)的規(guī)則，政府對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展只能通過政策加以引導(dǎo)，使其向利于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的方向發(fā)展，而不能采取行政手段進(jìn)行干預(yù)。組建村鎮(zhèn)銀行要杜絕政府參股和干預(yù)管理決策，為村鎮(zhèn)銀行提供一個(gè)市場化的、充分競爭的發(fā)展環(huán)境。
4.加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的村鎮(zhèn)銀行工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化對村鎮(zhèn)銀行工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)教育和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過硬、業(yè)務(wù)精良的員工隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。既可考慮優(yōu)薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員。
5.建設(shè)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)因地制宜。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，加上我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展水平嚴(yán)重不均衡。因此，因地制宜，分類指導(dǎo)，堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)制度模式的多元化和組織形式的多樣性，應(yīng)是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的基本原則。
三、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景展望
村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新興的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，在農(nóng)村金融需求得不到滿足和金融供給不足的條件下，投資農(nóng)村這個(gè)巨大的金融市場的回報(bào)是十分客觀的。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展在國家政策的規(guī)范和市場商業(yè)利益的驅(qū)動(dòng)下，其發(fā)展勢頭必然如雨后春筍。村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，必須鏟除傳統(tǒng)農(nóng)村金融的固有弊端，發(fā)揚(yáng)新銀行機(jī)制，采用貸款額度與信用等級掛鉤，創(chuàng)建健康、成熟的企業(yè)文化等有效方式，在原創(chuàng)性金融開發(fā)中獲得新的金融能量，為中國貧困者提供貼心到位的金融服務(wù)與資金，為更好更快地發(fā)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)更大的力量。
參考文獻(xiàn):
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村鎮(zhèn)銀行的前景范文5
關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)
一、引言
當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進(jìn)入到一個(gè)全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進(jìn)其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。
截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運(yùn)營健康平穩(wěn)，風(fēng)險(xiǎn)處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強(qiáng)黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行介紹，重點(diǎn)選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進(jìn)黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠(yuǎn)東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮與發(fā)展。
表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表
三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素
(一)宣傳力度不夠，社會(huì)可認(rèn)知度底
“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報(bào)紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識(shí)村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。
(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難
一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作，在市場開拓與客戶選擇時(shí)首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進(jìn)農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，加之經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項(xiàng)目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點(diǎn)的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險(xiǎn)和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。
(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴(kuò)大
《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險(xiǎn)難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實(shí)意義的。但對于某些有良好信譽(yù)的銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。
(四)支付結(jié)算渠道不暢
目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機(jī)構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機(jī)構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費(fèi)用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。
(五)貸款業(yè)務(wù)受限大
依照國家的有關(guān)規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，而且村鎮(zhèn)銀行的資本金不能用于發(fā)放貸款，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起，這樣就制約了村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)。例如，某村鎮(zhèn)銀行注冊資本金為1000萬元，上交存款準(zhǔn)本金
400萬元，購置辦公用品等固定資產(chǎn)100萬元，剩余資金500萬元按規(guī)定只能存儲(chǔ)，不得用于發(fā)放貸款。而由于該村鎮(zhèn)銀行建立之初，知名度不高，得到當(dāng)?shù)卮迕竦拇婵詈苌伲园匆?guī)定該行可以用于發(fā)放的貸款就很少，這嚴(yán)重制約了該行的貸款業(yè)務(wù)，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的資金需求得不到滿足，制約了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。
四、黑龍江省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展建議
(一)加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度
公眾形象是銀行信譽(yù)的外在表現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)多渠道、全方位、深層次地做好自身的形象宣傳工作，讓社會(huì)各階層、各部門了解在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的意義、目的與經(jīng)營特色，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。除此之外，政府及村鎮(zhèn)銀行的母行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都應(yīng)在在宣傳輿論方面大力支持。應(yīng)當(dāng)在電視臺(tái)、報(bào)紙、政府門戶網(wǎng)站等新聞媒體上開辟專欄，將村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)政策、組建背景、經(jīng)營原則、服務(wù)對象、效果與作用大力宣傳，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行影響。
(二)堅(jiān)守村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨
面對成立之初的困難，村鎮(zhèn)銀行的市場定位不能變，應(yīng)堅(jiān)守“立足縣域、服務(wù)三農(nóng)”的宗旨。同時(shí)，為了自身的發(fā)展與壯大，在戰(zhàn)略上可以實(shí)行“三先三后”分步進(jìn)行，即按照“先生存、后發(fā)展”、“先基礎(chǔ)、后提高”、“先集鎮(zhèn)、后輻射”的步驟制訂發(fā)展計(jì)劃，在追求自身利益與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間找到切入點(diǎn)和平衡點(diǎn)。
(三)優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營環(huán)境
一是要大力改善當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境，增加違約者的機(jī)會(huì)成本，科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，培養(yǎng)和打造一批忠誠于村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是要建立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。按照“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種；或者按照“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種。三是要對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管。對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。
(四)調(diào)整村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)
一是股本設(shè)置要從客觀實(shí)際出發(fā)，在對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村龍頭企業(yè)與大中型養(yǎng)殖戶的實(shí)際資金進(jìn)行調(diào)查與評估的基礎(chǔ)上，及時(shí)調(diào)整注冊資本金，減少資本金比例對單戶企業(yè)或個(gè)人的貸款額度限制，做到既能留住優(yōu)質(zhì)客戶，又能切實(shí)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。二是在調(diào)整股本總額時(shí)要調(diào)整股本結(jié)構(gòu)，盡量增加企業(yè)的股份比例，增強(qiáng)企業(yè)參與的熱情，促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展與管理改進(jìn)，從而推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。三是鼓勵(lì)地方政府的資本股權(quán)介入村鎮(zhèn)銀行。一方面，政府參股有利于村鎮(zhèn)銀行迅速融入當(dāng)?shù)卣汰h(huán)境；另一方面，盡管政府只是參股，但是對村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度的提高將起很大作用；再者，政府若將一部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，更可以極大地緩解村鎮(zhèn)銀行的吸存難問題。
參考文獻(xiàn)：
[1]李愷萌.欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行初期的障礙與啟示.人民網(wǎng),2008-12-16.
村鎮(zhèn)銀行的前景范文6
摘要:村鎮(zhèn)銀行正在成為我國農(nóng)村金融的一個(gè)新亮點(diǎn)。到2008年年末,包括村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的農(nóng)村新型金融組織共計(jì)291家,開始成為各地區(qū)金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍。目前我國農(nóng)村金融創(chuàng)新雖然取得長足的發(fā)展,但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中依然普遍存在著資本金較少、法人治理結(jié)構(gòu)不健全、經(jīng)營者整體素質(zhì)不高、風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制與擔(dān)保體系不健全等先天缺陷,使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營和管理上面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。本文將通過對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀分析,結(jié)合農(nóng)村金融實(shí)際情況,提出相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對策。
關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范
隨著外向型農(nóng)業(yè)的發(fā)展,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化程度不斷提高,我國農(nóng)村地區(qū)對資金需求呈剛性增長態(tài)勢,需要金融部門在信貸、結(jié)算、委托、信息咨詢等各方面提供全方位的服務(wù)和支持。而目前的農(nóng)村金融體系明顯存在組織機(jī)構(gòu)單調(diào)、服務(wù)功能不全、支持面狹窄等問題。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,無疑對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)具有積極的現(xiàn)實(shí)意義。
一、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2009年6月末,全國已有118家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè),從機(jī)構(gòu)類型看,村鎮(zhèn)銀行100家,貸款公司7家,農(nóng)村資金互助設(shè)11家;從地域分布看,中西部地區(qū)84家,東部地區(qū)34家;從經(jīng)營情況看,已開業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)收資本47.33億元,存款余額131億元,貸款余額98億元,累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款55億元,累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款82億元。多數(shù)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)盈利,其中2009年累計(jì)盈利4074萬元。
從目前來看,我國現(xiàn)有的100家村鎮(zhèn)銀行多數(shù)分布在中西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋低、金融服務(wù)不充分的村鎮(zhèn)。由于村鎮(zhèn)銀行目前受到嚴(yán)格的地域限制,不能跨地區(qū)進(jìn)行存貸業(yè)務(wù)。這種小區(qū)域的“取之于民,用之于民”的模式很容易產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面受到農(nóng)村信合、郵儲(chǔ)等的競爭,不僅網(wǎng)點(diǎn)、品牌等存在弱勢,而且不能開辦對公存款業(yè)務(wù)等,致使資金并不十分充裕。同時(shí)各地基層人行對村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率規(guī)定不一,很多按照一般商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行,也降低了對農(nóng)信社等的競爭力。
由于農(nóng)村對村鎮(zhèn)銀行的放貸需求強(qiáng)烈,這樣便產(chǎn)生了資金需求和供給的不對稱性,從而很容易導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。在自身規(guī)模小和盈利的壓力下,村鎮(zhèn)銀行存在著不斷擴(kuò)大貸款規(guī)模的沖動(dòng)。一些村鎮(zhèn)銀行的貸存比已經(jīng)超過了監(jiān)管紅線75%,個(gè)別銀行甚至超過了100%,有的甚至開始動(dòng)用資本金發(fā)放貸款。據(jù)統(tǒng)計(jì)至2007年5月31日,農(nóng)村新金融機(jī)構(gòu)(主要是村鎮(zhèn)銀行)吸收存款5523萬,發(fā)放貸款13843萬,正是這一問題的佐證。
二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型
我國是農(nóng)業(yè)大國,村鎮(zhèn)銀行主要服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì),面向“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)、綜合經(jīng)營,即面向農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織,大力支持中小企業(yè)、個(gè)體工商戶發(fā)展。我國的村鎮(zhèn)銀行金融風(fēng)險(xiǎn),由于其所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境內(nèi)在的特殊性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致其信貸風(fēng)險(xiǎn)類別必須采取具體問題具體分析的辦法來加以考慮。按照信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,我國村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)可劃分為政策風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)6個(gè)類型。
(一)政策風(fēng)險(xiǎn)
政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指政府的經(jīng)濟(jì)金融政策和政府的行政行為對金融機(jī)構(gòu)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域,這是首要的和最大的風(fēng)險(xiǎn)。首先是政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策,由于政府的宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策的不連續(xù)性,有可能導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能連續(xù)、持續(xù)和健康經(jīng)營,從而有可能因此形成不良貸款。
另外,由于地方政府對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不合理、不科學(xué)甚至隨意性的行政強(qiáng)力干預(yù),都有可能造成村鎮(zhèn)銀行信貸資產(chǎn)的非正常運(yùn)營。而企業(yè)破產(chǎn)倒閉和農(nóng)戶不守信用的現(xiàn)象如果層出不窮,就有可能使該地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)一步惡化。
(二)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)
環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)是指金融活動(dòng)的參與者面臨的自然的、政治的和社會(huì)環(huán)境的變化而帶來的風(fēng)險(xiǎn)。環(huán)境變化給金融活動(dòng)參與者帶來的損失可能是直接的,也可能是間接的。這種信貸風(fēng)險(xiǎn)具有不可抗拒性,無法回避。
農(nóng)村資金運(yùn)動(dòng)的季節(jié)性、周轉(zhuǎn)的緩慢性、占用的分散性,決定了村鎮(zhèn)銀行貸款更容易出現(xiàn)不能按時(shí)足值收回的可能性。
(三)信用風(fēng)險(xiǎn)
涉及到村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn),與一般金融的信用風(fēng)險(xiǎn)有一定的區(qū)別。要根據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)達(dá)程度和金融的發(fā)展?fàn)顩r,來確定廣義和狹義信用風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行或程度。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險(xiǎn)的范圍大小。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村隨著銀行業(yè)務(wù)的多樣化,存在著貼現(xiàn)、透支、信用證、擔(dān)保、證券投資等比較寬泛的信用風(fēng)險(xiǎn)。
而在廣大欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險(xiǎn),即貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)為主。在我國農(nóng)村,由于經(jīng)濟(jì)的薄弱性和信用客戶的復(fù)雜多樣性,以及金融生態(tài)環(huán)境不佳等多種因素的影響,客戶的信用意識(shí)普遍較差,信用風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)嚴(yán)重,我國農(nóng)村普遍缺乏一個(gè)良好的信用環(huán)境體系。
(四)操作風(fēng)險(xiǎn)
從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。村鎮(zhèn)銀行信貸的操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為決策風(fēng)險(xiǎn)、運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)因素。
從外部因素來看,操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險(xiǎn),另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)在農(nóng)村金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為管理問題。
(五)市場風(fēng)險(xiǎn)
市場風(fēng)險(xiǎn)是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)。按照巴塞爾新資本協(xié)議的劃分,市場風(fēng)險(xiǎn)的度量和管理將是未來國際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要指標(biāo)。
目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動(dòng)靈活的浮動(dòng)利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。但我國村鎮(zhèn)銀行在貸款定價(jià)的運(yùn)用上還處于起步階段,如何提高貸款定價(jià)的策略和方法,在支持多元化的農(nóng)村客戶中達(dá)到雙贏,在農(nóng)村地區(qū)金融市場利率價(jià)格的波動(dòng)中防范信貸風(fēng)險(xiǎn),是村鎮(zhèn)銀行必須面臨的重要課題。
(六)法律風(fēng)險(xiǎn)
法律風(fēng)險(xiǎn)被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險(xiǎn)并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險(xiǎn)體系中有著舉足輕重的作用。法律風(fēng)險(xiǎn)在發(fā)達(dá)國家主要表現(xiàn)為立法風(fēng)險(xiǎn),即由于法律條文改變對銀行經(jīng)營產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
在我國,法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。我國商業(yè)銀行在實(shí)際運(yùn)作的過程中,受到法律環(huán)境的種種制約,無法可依、有法不依、有法難依等現(xiàn)象大量存在。
三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策
在防范信用風(fēng)險(xiǎn)方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。村鎮(zhèn)銀行要成立資信評定機(jī)構(gòu),在村莊信用站成立資信評定小組。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。信貸員要仔細(xì)調(diào)查借款人生產(chǎn)資金需求和家庭經(jīng)濟(jì)收入情況,按照借款人的信用程度,填制農(nóng)戶資信等級評審表,提出初步調(diào)查意見,并對資信評定小組提供的農(nóng)戶基本情況真實(shí)性負(fù)責(zé)。
村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。具有參考意義的孟加拉格萊珉銀行的做法是增強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)之間的互相合作與聯(lián)保,減少信用風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵(lì)當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級機(jī)制。如遼寧省為391萬戶農(nóng)產(chǎn)建立了信用檔案,對288萬農(nóng)戶進(jìn)行了信用評價(jià),這些經(jīng)驗(yàn)都值得推廣。
同時(shí),可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。由村鎮(zhèn)銀行對評定的農(nóng)戶信用等級要每年審查一次,對農(nóng)戶信譽(yù)程度發(fā)生變化的,應(yīng)重新評定信用等級并確定其相應(yīng)的貸款限額。
為防止法律風(fēng)險(xiǎn),政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。目前,擔(dān)保抵押是農(nóng)民獲取貸款的基本條件。按照最近銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。”沈陽市農(nóng)村信用社開展了林權(quán)抵押貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等貸款方式。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。
在防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理方面,首先要加強(qiáng)存款吸收能力。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。但是村鎮(zhèn)銀行可以充分發(fā)揮自己立足本地、服務(wù)三農(nóng)、又有大銀行股東背景的特點(diǎn),將農(nóng)產(chǎn)、農(nóng)村企業(yè)吸引到自己的旗下。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會(huì)的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險(xiǎn)機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。在增加存款方面還可以爭取專項(xiàng)支農(nóng)資金,目前這些專項(xiàng)都存放于農(nóng)信社。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。
要加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)防范,從根本來講應(yīng)完善農(nóng)村金融市場,特別是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。但也是一項(xiàng)需要政府、企業(yè)共同努力的艱巨任務(wù)。如2007年國家財(cái)政開始對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼,中國人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等公司與中國再保險(xiǎn)集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議。所以,農(nóng)村保險(xiǎn)已經(jīng)開始不斷完善,但仍需繼續(xù)加強(qiáng)。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。由于目前農(nóng)村小額貸款的額度一般在3萬元以內(nèi),已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,很多地方的支農(nóng)再貸款額度都被農(nóng)信社完全閑置。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。而農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)具有千絲萬縷的聯(lián)系。
