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千足金和足金的區(qū)別范文1
【關(guān)鍵詞】轉(zhuǎn)型時(shí)期；珠寶行業(yè)；盈利模式創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)+
一、引言
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)的珠寶首飾的線下攤位和營(yíng)業(yè)面積較2012年分別減少了16592個(gè)和93.3萬(wàn)m2，而2013年又因?yàn)辄S金價(jià)格下跌，眾人哄搶珠寶給珠寶商帶來(lái)了較高的銷量。中國(guó)珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會(huì)曾對(duì)珠寶市場(chǎng)銷售規(guī)模做了一個(gè)預(yù)期，認(rèn)為在2014年珠寶零售市場(chǎng)銷售規(guī)模在5000億元以上，2015年則達(dá)到5500億元。然而實(shí)際的調(diào)研報(bào)告顯示，在2013年中國(guó)珠寶市場(chǎng)規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了5820億元，隨著當(dāng)前國(guó)民人均可支配收入的上漲，珠寶市場(chǎng)的消費(fèi)規(guī)模將有更大的發(fā)展舞臺(tái)。根據(jù)2013年我國(guó)人均GDP：6767美元的數(shù)據(jù)，有學(xué)者預(yù)計(jì)珠寶行業(yè)在我國(guó)將會(huì)以國(guó)民收入增速的兩倍進(jìn)入行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張期，在“十二五”期間曾預(yù)計(jì)珠寶業(yè)的增速為14%，根據(jù)我國(guó)2012年市場(chǎng)規(guī)模的4540億元的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，我國(guó)的珠寶市場(chǎng)規(guī)模為8741億元。由此可知，雖然珠寶首飾的線下攤位和營(yíng)業(yè)面積在縮減，但是珠寶市場(chǎng)的規(guī)模不減，銷售額不減，并且還在保持著較高的增速在增長(zhǎng)。
二、中國(guó)珠寶行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
一般情況下，珠寶指的是貴金屬+天然或人工玉石，通過(guò)人為設(shè)計(jì)、加工制作而成的飾品，具體的珠寶包括了黃金、鉆石、鉑金、K金、翡翠玉石、珍珠等，飾品包括工藝品和首飾。黃金分為足金、千足金、萬(wàn)足金，區(qū)別在于含金量的不同，它們的含金量分別是99%、99.9%、99.99%。根據(jù)各珠寶品牌商的SKU顯示，市場(chǎng)中的足金、千足金最普遍，而價(jià)高的萬(wàn)足金很稀少，這是也正是對(duì)消費(fèi)者需求的反應(yīng)。由于鉆石的稀缺性，使得鉆石在市場(chǎng)中的售價(jià)卓越非凡，根據(jù)鉆石4C評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，將鉆石的品質(zhì)品質(zhì)進(jìn)行了高低區(qū)分。對(duì)于鉑金飾品，是由天然鉑金材質(zhì)制作而成，價(jià)格較黃金還高，其純度一般是95%（ Pt950）的為高質(zhì)量的鉑金。此外還有85%、90%、99.9%純度的鉑金。鉑金所散發(fā)出的白光高雅，有貴重金屬之王的美稱。當(dāng)前所流行的K金的原料是黃金，含金量一般達(dá)不到99%，分別有14K、18K、24K的不同品種，重在設(shè)計(jì)含義，不具備保值功能，因此價(jià)格相對(duì)較低。玉石類珠寶的材料有翡翠、玉、寶石、珍珠、人造玉石等。
由于黃金是一種保值產(chǎn)品，再加上黃金類珠寶在中國(guó)歷史文化中占有重要地位。因此，無(wú)論男女老少，在各種重要場(chǎng)合都會(huì)佩戴或贈(zèng)送黃金珠寶飾品。又隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，人民可支配收入的增加，更多的人擁有更大的購(gòu)買力，其審美水平也有了新的認(rèn)識(shí)和提高，迫使黃金珠寶飾品發(fā)生變革，人們?cè)絹?lái)越喜歡新潮、個(gè)性、有內(nèi)涵的珠寶飾品，例如K金飾品進(jìn)來(lái)成了青年們的新寵。而玉石類的珠寶業(yè)受到人們的喜愛(ài)，歷來(lái)人們認(rèn)為玉養(yǎng)人，更多中年、老年人比較偏愛(ài)玉石、珍珠類的飾品，但也有部分年輕人也喜歡佩戴玉石珍珠類飾品。
當(dāng)前我國(guó)珠寶品牌商通過(guò)兩種渠道進(jìn)行銷售：加盟、自營(yíng)。企業(yè)采取加盟的形式進(jìn)行銷售，有利于企業(yè)品牌快速擴(kuò)張，由于涉及到黃金、鉑金等貴金屬的成本也極高，所以，有可能會(huì)放低對(duì)加盟商的標(biāo)準(zhǔn)，給品牌經(jīng)營(yíng)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)出現(xiàn)品牌信息、價(jià)值傳遞不充分的問(wèn)題。企業(yè)采取直營(yíng)模式的銷售渠道能有效地履行企業(yè)自身的品牌傳播效益，有利于建立自己品牌的企業(yè)文化；但是擴(kuò)張成本過(guò)高，擴(kuò)張的速度較慢。當(dāng)前，深圳羅湖、廣州、番禺3個(gè)地方匯集了全國(guó)絕大多數(shù)的珠寶生產(chǎn)加工企業(yè)，其中，羅湖水貝匯集了全國(guó)90%的加工企業(yè)，珠寶價(jià)值是全國(guó)的70%以上，是全國(guó)黃金珠寶加工中心。
三、中國(guó)珠寶行業(yè)商業(yè)模式發(fā)展問(wèn)題
當(dāng)前，我國(guó)的黃金珠寶業(yè)得到了較快速度的發(fā)展，在快速發(fā)展中也出現(xiàn)了一些發(fā)展不良問(wèn)題。例如，在傳統(tǒng)線下的經(jīng)營(yíng)模式下，很多珠寶產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，品牌擴(kuò)張的資金瓶頸等問(wèn)題。針對(duì)行業(yè)在線下經(jīng)營(yíng)模式的發(fā)展難題，企業(yè)難以快速籌集到資金和快速打開(kāi)廣闊的市場(chǎng)。具體的發(fā)展問(wèn)題有：
庫(kù)存滯銷。中國(guó)正推行廉政建設(shè)，許多珠寶禮品的銷售受到挫折。這給珠寶加工生產(chǎn)商帶來(lái)了極少的業(yè)務(wù)，若遇到金價(jià)下跌不景氣，珠寶生產(chǎn)商經(jīng)營(yíng)局面將更加困難。人們的欣賞水平越來(lái)越高，對(duì)珠寶飾品的要求也更加挑剔，大家都追求有知名度、信譽(yù)好的珠寶品牌，對(duì)于一些小作坊珠寶加工商所加工的產(chǎn)品就成了滯銷品。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前我國(guó)許多生產(chǎn)加工業(yè)的模仿能力非常強(qiáng)，所生產(chǎn)的產(chǎn)品在外形和工藝上都非常相似，而缺少對(duì)珠寶品牌個(gè)性的打造。若出現(xiàn)珠寶商品的的價(jià)格差異，主要是由于材質(zhì)純度與商品品類差異的原因，黃金類的商品占據(jù)了市場(chǎng)絕大部分的份額，然而利潤(rùn)在所有珠寶商品中是最低的，極少商品能體現(xiàn)自身品牌的附加值。面臨黃金儲(chǔ)藏不保值的現(xiàn)狀，消費(fèi)者開(kāi)始轉(zhuǎn)變對(duì)黃金類珠寶的消費(fèi)心理，更多人選擇鉆石、鉑金類的品牌，并且對(duì)珠寶品牌的設(shè)計(jì)理念與工藝要求更加苛刻，這對(duì)中小規(guī)模的珠寶加工商來(lái)講面臨淘汰危機(jī)。
融資難。貴金屬類的珠寶都需要巨量的資金做周轉(zhuǎn)，然而資金的周轉(zhuǎn)期特別長(zhǎng)，流轉(zhuǎn)速度慢，還會(huì)受到應(yīng)收賬款的限制，從而加重了資金周轉(zhuǎn)速度問(wèn)題，在房租上漲，裝修也持續(xù)漲價(jià)的市場(chǎng)上，一些供應(yīng)商面臨擴(kuò)張或者繼續(xù)進(jìn)購(gòu)產(chǎn)品的資金鏈短缺的問(wèn)題。
網(wǎng)絡(luò)銷售轉(zhuǎn)型困難。當(dāng)前一些珠寶商借助網(wǎng)絡(luò)力量，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)網(wǎng)店。但是網(wǎng)絡(luò)珠寶銷售渠道遇到很多發(fā)展難題，例如傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銷售是在線訂購(gòu)+郵寄模式，客戶不能與生產(chǎn)加工商就珠寶飾品的一些問(wèn)題進(jìn)行有效溝通。
四、商業(yè)模式及盈利模式創(chuàng)新探索
我國(guó)的珠寶產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)還潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ覀儜?yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變銷售模式，將粗放型的市場(chǎng)規(guī)模轉(zhuǎn)為質(zhì)量效益型的市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模，采取多個(gè)合作模式爭(zhēng)取雙贏發(fā)展。進(jìn)行珠寶行業(yè)的商業(yè)模式以及營(yíng)利模式的創(chuàng)新，離不開(kāi)大數(shù)據(jù)平臺(tái)和“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式，以此發(fā)展“電商+店商=云商”的商業(yè)模式，當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融3.0在供應(yīng)鏈金融1.0、2.0的基礎(chǔ)上進(jìn)行了更多的升級(jí)，會(huì)給珠寶行業(yè)的供應(yīng)鏈帶來(lái)更多的供應(yīng)鏈服務(wù)能力，也是珠寶行業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新的大舞臺(tái)。通過(guò)這3個(gè)平臺(tái)，可以省去珠寶商的許多中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用，例如實(shí)體店中的巨額成本問(wèn)題，從而有效提升企業(yè)的盈利空間，實(shí)現(xiàn)盈利模型的創(chuàng)新。
大數(shù)據(jù)平臺(tái)在珠寶行業(yè)商業(yè)模式、盈利模式的創(chuàng)新。當(dāng)前在大數(shù)據(jù)平臺(tái)，各種PC移動(dòng)終端都能找到各自所需要的信息，各商戶也可以通過(guò)大數(shù)據(jù)庫(kù)平臺(tái)建立數(shù)據(jù)建模，從而精準(zhǔn)定位自己的營(yíng)銷模式，讓營(yíng)銷更加有效。同時(shí)，大數(shù)據(jù)平臺(tái)為企業(yè)商戶提供“小數(shù)據(jù)”分析，為商戶提供所有客戶與潛在客戶的各種信息和產(chǎn)品的營(yíng)銷信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為商戶提供精準(zhǔn)的商業(yè)營(yíng)銷定位。通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，能加強(qiáng)商戶的營(yíng)銷管理，加強(qiáng)與客戶的溝通，傾聽(tīng)客戶的聲音，并提供在線支付管理。
“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式、營(yíng)利模式創(chuàng)新。在大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)的新時(shí)期，國(guó)家鼓勵(lì)各行業(yè)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，發(fā)展“電商+店商”的商業(yè)模式獲取更多的顧客，讓企業(yè)面對(duì)更廣闊的市場(chǎng)。
供應(yīng)鏈金融3.0平臺(tái)的商業(yè)模式創(chuàng)業(yè)。該平臺(tái)會(huì)形成B2B、B2C的供應(yīng)鏈體系，讓不同領(lǐng)域間都可以通過(guò)選擇來(lái)產(chǎn)生合作，同時(shí)，將線上線下的商品進(jìn)行結(jié)合管理，將采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、金融、系統(tǒng)結(jié)合在一起進(jìn)行管理，一般及時(shí)分析、發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)、業(yè)務(wù)中的盲區(qū)，通過(guò)底層化的服務(wù)有效地將商品與顧客粘合到一起。還能通過(guò)該平臺(tái)為供應(yīng)鏈提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決企業(yè)資金問(wèn)題。
五、結(jié)語(yǔ)
創(chuàng)新的商業(yè)模式很好地詮釋了兩個(gè)問(wèn)題：第一，以顧客利益為中心，為顧客創(chuàng)造價(jià)值；第二，企業(yè)實(shí)現(xiàn)珠寶品牌的價(jià)值，獲取盈利。通過(guò)創(chuàng)新的商業(yè)模式，能切實(shí)為顧客創(chuàng)造有形與無(wú)形的價(jià)值，由此提升了珠寶商的品牌價(jià)值和良好的信譽(yù)，創(chuàng)新的營(yíng)銷模式將實(shí)物與顧客的體驗(yàn)結(jié)合，讓顧客感受到了珠寶品牌的價(jià)值、文化與服務(wù)，讓更多潛在的顧客購(gòu)買珠寶，促進(jìn)珠寶行業(yè)盈利模式的創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
千足金和足金的區(qū)別范文2
摘要：中國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融供給嚴(yán)重不足，促進(jìn)了農(nóng)村自發(fā)金融創(chuàng)新。農(nóng)戶資金互助合作社，就是這種創(chuàng)新的典型案例。基于一定社區(qū)或村組的、限于成員間不斷借貸的資金互助，不同于世界范圍內(nèi)普遍存在的以輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)(ROSCA)形式存在的互助會(huì)，是一種重復(fù)博弈。在滿足成員的小額貸款需求方面的績(jī)效顯著，并有財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的能力。但是，它資金實(shí)力有限，并在股權(quán)設(shè)置等方面需要完善，最重要的是政府應(yīng)該制定相應(yīng)的法律法規(guī)，促進(jìn)其更加規(guī)范化發(fā)展。
關(guān)鍵詞：資金互助合作社；業(yè)務(wù)績(jī)效；制度績(jī)效；小額貸款
文章編號(hào)：1003－4625(2007)040003－06 中圖分類號(hào)：F832.35
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
一、引言
20世紀(jì)90年代中后期，中國(guó)農(nóng)村金融體制改革快速推進(jìn)，逐漸構(gòu)建起了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系。但是，農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化目標(biāo)的推動(dòng)下，距離農(nóng)村和農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)多樣化嚴(yán)重不足，根本不直接對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù)；事實(shí)上，真正面對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)開(kāi)展信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅剩農(nóng)村信用社，農(nóng)村信用社成為“農(nóng)村金融服務(wù)主力軍”。但是，農(nóng)村信用社發(fā)展本身面臨一系列的問(wèn)題，比如不良貸款過(guò)多、資金實(shí)力不足、勞動(dòng)生產(chǎn)率低下等等，其結(jié)果是，在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)，特別是中西部農(nóng)村地區(qū)，真正來(lái)自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的金融供給十分有限，農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)普遍面臨著正規(guī)金融渠道融資難的問(wèn)題，有較多的實(shí)證研究結(jié)論均表明了這一點(diǎn)(何廣文，1999；農(nóng)業(yè)部農(nóng)研中心課題組，2003；郭曉鳴，2005)。
在巨大的資金需求面前，正規(guī)金融供給不足，給民間自主金融創(chuàng)新提供了空間，催生了非正規(guī)金融制度安排。廣泛存在的非正規(guī)金融(informal finance)，是一種“非市場(chǎng)制度”(nonmarket institutions)安排(Besley,1995)，它常常隨著市場(chǎng)的缺失而出現(xiàn)，主要發(fā)生在現(xiàn)有的各種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能范圍之外的、不受監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的金融交易，主要形式有天使融資市場(chǎng)、民間自由借貸、企業(yè)社會(huì)集資、輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)(RoSCA)。在所有民間金融形式中，以成員為基礎(chǔ)的資金互助形式，是一種具有悠久歷史并在發(fā)展中國(guó)家較為常見(jiàn)的非正規(guī)金融組織，它存在于全世界五大洲80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)(Bouman，1995)。互助組織通過(guò)資金在團(tuán)體內(nèi)的動(dòng)員和流轉(zhuǎn)，為居民提供了一個(gè)低成本融資渠道，并促進(jìn)居民的消費(fèi)和投資。在較多發(fā)展中國(guó)家，正規(guī)金融部門發(fā)展滯后，居民缺乏低成本和高效率儲(chǔ)蓄和貸款的渠道，以資金互助形式存在的非正規(guī)金融組織能夠在一定程度上彌補(bǔ)正規(guī)金融部門的不足。與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相比，互助組織等非正規(guī)組織具有一定的信息優(yōu)勢(shì)、擔(dān)保優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)，并能夠充分利用本地知識(shí)(local knowledge)，這也是互助組織之所以具有頑強(qiáng)生命力的原因(Biggart，2000)。
中國(guó)民間的資金互助，已有上千年的歷史，且形式多樣，并在當(dāng)今中國(guó)南方的浙江、福建、臺(tái)灣等省的若干地區(qū)依然存在，并在局部地區(qū)表現(xiàn)活躍，在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要的作用(Besley和Levenson，1996；Tsai，2000；Tsai，2002；劉民權(quán)等，2003b；俞建拖等，2005)。2004年7月，在中國(guó)吉林梨樹縣閆家村出現(xiàn)了一種新型的資金互助組織，即與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社共生的資金互助合作社。并且，這種組織出現(xiàn)以后，不斷被復(fù)制和推廣，在吉林、河南、山東、安徽等地相繼出現(xiàn)，受到社會(huì)廣泛關(guān)注的資金互助組織已經(jīng)不少，如2004年7月成立的梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社、2004年10月成立的蘭考陳寨資金互助小組、2004年12月成立的蘭考南馬莊資金互助小組、2005年1月成立的蘭考賀村資金互助小組、2005年3月成立的蘭考胡寨資金互助小組、2006年3月28日成立的安徽明光潘村鎮(zhèn)興旺農(nóng)民資金互助合作社、2006年3月成立的山東陵縣資金互助合作社、2006年5月2日成立的梨樹縣興開(kāi)城資金互助合作社、2006年8月5日成立的梨樹縣夏家資金互助合作社、2006年8月27日成立的河南濮陽(yáng)貸款互助合作社等等。在已經(jīng)出現(xiàn)的這些資金互助合作組織中，有些已經(jīng)取得法人資格，或者在民政部門登記，或者在工商部門注冊(cè)，成為正式組織。
2006年12月20日，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》(銀監(jiān)發(fā)[2006]90號(hào))(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)后，于2007年1月22日進(jìn)一步出臺(tái)了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2007]7號(hào))、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引，并在2007年2月4日印發(fā)了《農(nóng)村資金互助社示范章程》(銀監(jiān)辦發(fā)[2007]51號(hào))，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省(區(qū))的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展試點(diǎn)。3月8日，按照新規(guī)則正式注冊(cè)的吉林梨樹閆家村百信農(nóng)村資金互助社正式開(kāi)業(yè)。這是中國(guó)政府促進(jìn)農(nóng)村自發(fā)金融創(chuàng)新的產(chǎn)物――農(nóng)村資金互助組織――正規(guī)化、規(guī)范化發(fā)展的重要舉措，昭示了農(nóng)村資金互助合作組織在中國(guó)正規(guī)化發(fā)展的前景，也預(yù)示著在中國(guó)現(xiàn)有正規(guī)金融制度安排之外產(chǎn)生了真正的、正式的合作金融制度安排。標(biāo)志著一類嶄新的農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)農(nóng)村地區(qū)正式誕生，也標(biāo)志著中國(guó)政府在著力解決農(nóng)村金融供需矛盾方面邁出了重要步伐。由此，也可以觀察到合作金融制度在中國(guó)的演進(jìn)邏輯：正規(guī)金融供給不足民間內(nèi)生自發(fā)金融創(chuàng)新，產(chǎn)生資金互助組織，是一種非正式制度安排政府承認(rèn)、加以總結(jié)和規(guī)范、以法律或規(guī)章等方式固定下來(lái)，并加以推廣，資金互助合作進(jìn)而成為一種正式的制度安排，正規(guī)的合作金融制度在中國(guó)產(chǎn)生。這是一種誘致性的制度變遷過(guò)程，與20世紀(jì)50年代初中國(guó)農(nóng)村信用合作制度產(chǎn)生路徑的“嵌入式”強(qiáng)制性制度變遷是完全不同的。誘致性制度變遷與強(qiáng)制性制度變遷的過(guò)程最顯著區(qū)別在于，前者是從需求出發(fā)的，后者往往是從供給角度出發(fā)的，因而后者往往出現(xiàn)與需求脫節(jié)的問(wèn)題，這就是強(qiáng)制性制度變遷本身難以克服的缺陷。農(nóng)村信用社合作性的異化，動(dòng)因就在于強(qiáng)制性制度變遷本身存在的缺陷，制度供給不足。
但是，作為一種制度安排，農(nóng)村資金互助合作存在的制度基礎(chǔ)是什么?它能得以迅速?gòu)?fù)制的制度優(yōu)勢(shì)在哪里?它與世界范圍內(nèi)普遍存在的信用合作社的制度安排的區(qū)別何在?它有什么樣的運(yùn)作機(jī)制?其創(chuàng)新意義何在?農(nóng)戶是否有資金互助合作意愿?農(nóng)戶資金互助合作的收益及績(jī)效何在?是否具有可持續(xù)發(fā)展能力?在發(fā)展中存在哪些問(wèn)題?等等，均是值得深入思考的。本文試圖以銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》出臺(tái)之
前農(nóng)村自發(fā)創(chuàng)新而產(chǎn)生的資金互助組織為樣本，結(jié)合銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》，從實(shí)證的角度出發(fā)對(duì)某些問(wèn)題給予部分解析。
二、資金互助合作社的運(yùn)作特征
在中國(guó)各地不斷被復(fù)制和推廣的資金互助合作社，其組織的基本形式和原理大同小異，即基于一定社區(qū)(村)、一定經(jīng)濟(jì)區(qū)域的全部或部分村民和小企業(yè)，按照一定規(guī)則出資，組成僅限于成員間不斷借貸的信貸基金，滿足成員的小額信貸資金需求。
按照銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2007]7號(hào))要求，農(nóng)村資金互助社是指經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村以發(fā)起方式設(shè)立，有10名以上符合本規(guī)定社員條件要求的發(fā)起人；在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣，注冊(cè)資本應(yīng)為實(shí)繳資本。單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社入股，其持股比例不得超過(guò)農(nóng)村資金互助社股金總額的10％，超過(guò)5％的應(yīng)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。社員人股必須以貨幣出資，不得以實(shí)物、貸款或其他方式人股。而在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》出臺(tái)之前，農(nóng)村自發(fā)產(chǎn)生的資金互助組織，出資規(guī)則是成員自己討論制定的。
很明顯，資金互助合作社與世界范圍內(nèi)以輪轉(zhuǎn)儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)(RoSCA)形式普遍存在的互助會(huì)的功能類似，都是通過(guò)集體合作來(lái)緩解資源約束的渠道(Bouman，1995)，但又不同于RoSCA。RoSCA通常由若干數(shù)量的成員組成，每個(gè)成員按規(guī)定在互助會(huì)存續(xù)期間每隔一定的時(shí)間捐出一筆資金(或一定數(shù)量的實(shí)物)，從而匯集成一筆數(shù)額較大的基金，并在各期將這筆基金輪流交給各個(gè)成員使用。一般來(lái)講，每個(gè)互助會(huì)成員最多只能得到一次基金，在所有的成員都得到該基金后，該互助會(huì)就宣告解散(俞建拖等，2005)。
農(nóng)戶資金互助合作社，是一個(gè)以自主組織形式存在的可持續(xù)發(fā)展的民間金融機(jī)構(gòu)。因此，它與RoSCA的最大區(qū)別在于，不是基于一次性博弈(one time game)，而是試圖建立一種重復(fù)博弈(repeated game)的機(jī)制。它利用合作社成員零散資金或暫時(shí)讓渡的生產(chǎn)資金，通過(guò)余缺調(diào)劑解決成員生產(chǎn)、生活中的臨時(shí)性資金短缺，或是滿足成員發(fā)展個(gè)體工商業(yè)務(wù)的資金需求。
在運(yùn)作機(jī)制上，各地自發(fā)創(chuàng)新的資金互助社有一定差異，但也有一些明顯的共同特征：
1．股金設(shè)置上實(shí)行多樣化，有利于合作社多渠道融資。一般設(shè)有四種股金：資格股、投資股、流動(dòng)股和國(guó)家社會(huì)公共股。并且，農(nóng)民身份社員和非農(nóng)民身份社員入股要求有差異。按照《梨樹縣百信農(nóng)民資金互助合作社章程》規(guī)定，資格股、農(nóng)民股每戶社員200元，非農(nóng)民股500元。并且，資格股3年后可申請(qǐng)退股；投資股2年后可申請(qǐng)退股；流動(dòng)股按約期支付。為壯大資金互助組織，吸引更多居民加入互助，股金在決算后按照銀行利息積數(shù)方法計(jì)算分紅，流動(dòng)股實(shí)行惠顧返還。流動(dòng)股低于1個(gè)月的不計(jì)股息，3個(gè)月股利0.9％，6個(gè)月1.5％，9個(gè)月1.8％，12個(gè)月2.1％。每股金額為1元，單戶投資股不得高于總股本的5％。
國(guó)家社會(huì)公共股接受國(guó)家和社會(huì)對(duì)合作社扶持資金，股金產(chǎn)生的收入主要用于合作社維持費(fèi)用和公共積累或用于合作社社員借款貼息。公共股不參與管理，實(shí)行國(guó)家和社會(huì)監(jiān)督。
這種股金設(shè)置辦法，雖然不是絕對(duì)符合經(jīng)典的合作制原則的要求，但與國(guó)際上普遍存在的現(xiàn)代合作金融制度變遷的趨勢(shì)是一致的。打破了經(jīng)典合作社股金不分紅的做法，在社員資格股以外設(shè)置其他股金(參考何廣文，2001)。
銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社示范章程》對(duì)社員股金的設(shè)置是：“本社每個(gè)農(nóng)民社員入股金額起點(diǎn)為X元，每個(gè)農(nóng)村小企業(yè)社員入股金額起點(diǎn)X元，入股金額為元的整數(shù)倍”、“單個(gè)農(nóng)民社員或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)社員人股金額不得超過(guò)本社股金總額的10％”。實(shí)際上是參照了農(nóng)村信用社改革過(guò)程中的股權(quán)設(shè)置辦法界定了農(nóng)村資金互助社的股金設(shè)置的制度安排，與民間自發(fā)產(chǎn)生的資金互助組織的股金設(shè)置思路是不一致的，不符合合作制原則的基本要求。從這一點(diǎn)上看，真正按照銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社示范章程》的界定組建的農(nóng)村資金互助社，包含有異化成非合作金融組織的可能。民間自發(fā)產(chǎn)生的資金互助組織的股金設(shè)置辦法，更有利于保障組織本身的合作性。
2．有利于風(fēng)險(xiǎn)控制與管理、保障資金流動(dòng)性的借款額度設(shè)定。農(nóng)民社員在其股金額度內(nèi)借款，實(shí)行信用借款；超過(guò)股金額度借款，需要3～5戶社員聯(lián)保，且每戶社員借款最高額可達(dá)其股金總額的6倍。比如一個(gè)社員的股金為1000元，他最多可以借款6000元。單戶借款最高不能超過(guò)資金互助合作社總股金的10％，最高十戶借款總額不能超過(guò)總股金的50％，三個(gè)月以內(nèi)借款不得低于總股本額的30％，有利于增強(qiáng)資金的流動(dòng)性，控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，防止支付危機(jī)的發(fā)生。
本社開(kāi)展自營(yíng)業(yè)務(wù)(農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品的購(gòu)銷業(yè)務(wù))，不得超過(guò)互助資金總額的50％。
3．資金只能在社員內(nèi)部有償使用，非社員可以有限制性借貸，且實(shí)行差別利率。大多規(guī)定，10日之內(nèi)的臨時(shí)性資金需求免息，充分體現(xiàn)互助精神。超過(guò)10天，按一個(gè)月利率計(jì)算。利率確定原則是根據(jù)當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸及農(nóng)村信用社的利率情況，半年內(nèi)借款低于農(nóng)村信用社利率，九月左右借款利率略高于農(nóng)村信用社，一年期借款與市場(chǎng)利率持平(表1)。一方面，鼓勵(lì)社員需要較長(zhǎng)期限借款時(shí)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)，另一面可以防止社員從互助合作社借款去搞民間借貸。
非農(nóng)戶成員借款不得超過(guò)自有股金的80％。
4．建立了一種隨農(nóng)戶資金需求擴(kuò)大而自動(dòng)充實(shí)資本的機(jī)制。資金互助合作社章程規(guī)定，每戶社員借款最高額可達(dá)其股金總額的6倍，由此即確立了社員股金與貸款最高限額之間的比例為1:6。如果農(nóng)戶資金需求提高，則需要增加入股資金。由此，建立起了資本金隨農(nóng)戶需求增長(zhǎng)而自動(dòng)增長(zhǎng)的機(jī)制。
三、資金互助合作的業(yè)務(wù)績(jī)效與制度績(jī)效
1．資金互助不僅使農(nóng)戶獲得了資金服務(wù)，滿足了零星、小額的資金需求，填補(bǔ)了農(nóng)村正規(guī)金融的不足，更重要的是農(nóng)戶有了負(fù)債意識(shí)、正確的金融意識(shí)，培育了農(nóng)村信用文化，改善了農(nóng)村金融生態(tài)。
據(jù)百信農(nóng)民資金互助合作社貸款基本要素梨樹百信資金互助合作社的考察發(fā)現(xiàn)(表2)，其平均貸款規(guī)模占當(dāng)?shù)乜h域GDP的比重均較低，符合國(guó)際上小額貸款機(jī)構(gòu)普遍具有的小額貸款的典型特征，有利于覆蓋和滿足更多成員的資金需求。從借款用途而言，既有生產(chǎn)性借款，還有生活性借款、投資性借款。具體用途包括購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)(豬、雞、鵝)、學(xué)費(fèi)、種植食用菌、購(gòu)置農(nóng)用車和收割機(jī)、經(jīng)營(yíng)小
百貨、家具加工、建房甚至紅白喜事等，出現(xiàn)較突出的多樣化特征。
2．資金互助合作社是以血緣、地緣、親緣關(guān)系基礎(chǔ)上的自發(fā)創(chuàng)新成果，互助組織內(nèi)成員間彼此了解，信息對(duì)稱，具有相互信任的原始制度基礎(chǔ)，通過(guò)建立資金互助組織，就在共同的價(jià)值認(rèn)同感的基礎(chǔ)上建立起了一定的信任共同體，形成以信任為載體的社會(huì)資本，并通過(guò)合作理念的教育和培訓(xùn)，使得信任共同體更加鞏固。同時(shí)，為了防止信任共同體中個(gè)別成員的濫用信任資本的機(jī)會(huì)主義行為的發(fā)生，還自動(dòng)啟動(dòng)了一定的懲罰機(jī)制，一是借款不還需要支付較高的利息成本，二是會(huì)受到來(lái)自鄰里間的社會(huì)壓力(peer pressure)。因此，資金互助合作社運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程中，不良資產(chǎn)一般均較低(表2)。由于其組織運(yùn)轉(zhuǎn)成本較低，因此，即使在互助資金規(guī)模有限的情況下(表2)，也可能取得較好的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。2005年期間，南馬莊資金互助協(xié)會(huì)，就實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)上的可持續(xù)，91個(gè)成員共分得紅利1295.67元。
3．有利于引導(dǎo)民間借貸活動(dòng)。農(nóng)村資金短缺問(wèn)題突出，農(nóng)民向正規(guī)金融部門貸款難，民間融資活躍。為引導(dǎo)民間借貸，中國(guó)人民銀行安徽明光市支行，對(duì)該市潘村鎮(zhèn)農(nóng)民自發(fā)組織的“親友資金互助會(huì)”進(jìn)行輔導(dǎo)，健全規(guī)章制度，規(guī)范日常互助程序。在農(nóng)戶自愿認(rèn)繳互助金的基礎(chǔ)上，成立了興旺農(nóng)民資金互助合作社。對(duì)農(nóng)村普遍存在的“抬會(huì)”、私人借貸等民間融資不規(guī)范行為是一種示范。農(nóng)戶有了交易成本較低的融資渠道，對(duì)民間不規(guī)范的金融交易行為是一種排擠。
農(nóng)民資金互助合作社的出現(xiàn)，有利于民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上，將為民間融資行為提供可行的組織化通道。
4．促進(jìn)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村金融供給的多樣化和多元化。資金互助合作社，是一種內(nèi)生性的、農(nóng)民自己的金融組織，是“弱勢(shì)群體”在農(nóng)村正規(guī)金融無(wú)法滿足金融需求情況下的一種需求誘致性的自發(fā)制度創(chuàng)新，是一種“自救行為”，因而最貼近需求、最能滿足農(nóng)村金融需求。
它的產(chǎn)生，第一，表明農(nóng)村金融體制改革仍無(wú)法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，不能滿足農(nóng)民的資金需求。第二，說(shuō)明合作制的組織形式在中國(guó)農(nóng)村是有土壤的，是從實(shí)證角度對(duì)“中國(guó)沒(méi)有一種合作制機(jī)構(gòu)真正成功過(guò)”(謝平，2001)的歷史的改寫。第三，農(nóng)民資金互助合作社的自發(fā)產(chǎn)生，本身也表明了農(nóng)村金融組織應(yīng)該是多元化的。農(nóng)民資金互助合作社是對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場(chǎng)的必要補(bǔ)充，是在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外的一種“微型融資”的途徑。第四，還實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與金融的有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本和農(nóng)村金融資本的有機(jī)結(jié)合。第五，日益增長(zhǎng)的貸款需求和來(lái)自成員內(nèi)部的儲(chǔ)蓄積累，也使農(nóng)村資金互助社成為促進(jìn)農(nóng)村資金留在農(nóng)村的最好載體。
5．可以成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向中低收入群體提供金融服務(wù)的載體。安徽明光興旺農(nóng)民資金互助合作社章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍包括：開(kāi)展資金互助，服務(wù)人社社員及本村農(nóng)民；與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行建立合作機(jī)制，特定情況下以合作社出面為社員轉(zhuǎn)貸貸款，或?yàn)樯鐔T貸款進(jìn)行擔(dān)保等。同時(shí)規(guī)定，合作社不以任何形式進(jìn)行非法集資，只以其社員交納的互助保證金承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。
同時(shí)，盡管農(nóng)民資金互助合作組織最貼近需求，克服了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱、交易成本高、不良資產(chǎn)嚴(yán)重等問(wèn)題，但農(nóng)民資金互助合作社資金實(shí)力有限。這樣，就可以建立一種“農(nóng)村信用社＋資金互助合作社＋農(nóng)戶”的信貸機(jī)制(圖2)，農(nóng)村信用社或者直接將資金通過(guò)資金互助合作社貸給農(nóng)戶，或者貸給資金互助合作社，再由資金互助合作社轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，或者由資金互助合作社將籌集起來(lái)的資金入股農(nóng)村信用社，再以入股資金對(duì)農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請(qǐng)貸款提供擔(dān)保，發(fā)揮杠桿效應(yīng)，獲得多倍的資金供給。后者也被概稱為“股權(quán)信貸模式”，發(fā)端于吉林梨樹。
資金互助組織根植于社區(qū)和村莊，因此，比農(nóng)村信用社和其他金融機(jī)構(gòu)更了解農(nóng)戶，具有較強(qiáng)的信息優(yōu)勢(shì)。農(nóng)村信用社通過(guò)資金互助組織放貸，實(shí)際上是利用了這種信息優(yōu)勢(shì)。資金互助組織在向農(nóng)村信用社推薦客戶的過(guò)程，也變成一個(gè)信用篩選過(guò)程(peer selection)，那些不講信用或者信用度較低的農(nóng)戶，自然得不到推薦。逐漸地，資金互助組織還可以由此演化成一個(gè)維持信用狀況的載體，加入資金互助組織的農(nóng)戶，逐漸發(fā)展成為一個(gè)信用共同體。農(nóng)村資金互助組織，在將民間資本轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資本、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的同時(shí)，還通過(guò)“股權(quán)信貸”方式改變了傳統(tǒng)的“農(nóng)村信用社一農(nóng)戶”的信貸模式，形成“農(nóng)村信用社―資金互助社―成員”的新模式，一方面降低了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社)貸款運(yùn)行成本，另一方面以聯(lián)保的方式降低了金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)，克服了單戶農(nóng)戶申貸能力不足、獲得貸款難的問(wèn)題，擴(kuò)大了農(nóng)戶資金融通渠道。
6．與以前的農(nóng)村合作基金會(huì)有本質(zhì)的區(qū)別，兩者產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)也不同。農(nóng)村合作基金會(huì)最初是“管好用活集體資金”的產(chǎn)物，而資金互助合作社完全是為了調(diào)劑資金余缺的產(chǎn)物；資金互助合作社完全獨(dú)立于政府運(yùn)作，而基金會(huì)受政府的干預(yù)較強(qiáng)。
農(nóng)民資金互助合作是基于成員之間的資金動(dòng)員與資金流轉(zhuǎn)，只有那些符合銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2007]7號(hào))要求、并經(jīng)過(guò)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社才能夠吸收其成員存款，即使不具有財(cái)務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展能力而不得不清算，也不會(huì)危害公眾利益。而農(nóng)村合作基金會(huì)卻變相吸收存款。因此，資金互助合作社，不會(huì)走原來(lái)農(nóng)村合作基金的老路。
7．農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大，將會(huì)在一定程度上對(duì)農(nóng)村信用社構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)讓農(nóng)村信用社感到生存與發(fā)展的壓力，有利于促進(jìn)農(nóng)村信用社改善服務(wù)機(jī)制、完善組織結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制等。
8．農(nóng)村資金互助組織，大多數(shù)均是在社區(qū)經(jīng)濟(jì)合作組織基礎(chǔ)上派生出來(lái)的，資金互助合作與產(chǎn)業(yè)合作共生，形成了綜合性合作經(jīng)濟(jì)組織的雛形。日本的合作金融與生產(chǎn)合作、銷售合作就是結(jié)合在一起，日本綜合性農(nóng)協(xié)的成功，為以小農(nóng)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)社會(huì)綜合性合作組織提供了成功的可能性的注釋和成功的案例。
四、完善資金互助合作組織運(yùn)作機(jī)制的幾點(diǎn)思考
1．資金互助合作組織發(fā)展和運(yùn)作中的培訓(xùn)需求突出。農(nóng)村資金互助社的廣泛發(fā)展，表明農(nóng)戶有合作需求，并且也愿意合作，合作的基礎(chǔ)是存在的。但是，合作成功的關(guān)鍵在于健全的合作意識(shí)、健全的合作理念和金融意識(shí)的存在，以及對(duì)合作原則的正確理解和把握。筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，較多資金互助組織的管理者，在合作決策中均表現(xiàn)出一定決策理性的有限性，因而出現(xiàn)決策行為的不規(guī)范性，例如金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較差、貸款發(fā)放與回收行為不規(guī)范、逾期貸款處理方法不適當(dāng)、財(cái)務(wù)管理制度不健全、會(huì)計(jì)核算制度不規(guī)范等。
2．在股金退出上設(shè)置了一定的障礙，可能影響農(nóng)戶、非農(nóng)戶和微小企業(yè)成為社員的積極性。從部分農(nóng)村自發(fā)產(chǎn)生的資金互
助合作社股金界定上可以明顯地發(fā)現(xiàn)，資格股三年之后方可申請(qǐng)退股，投資股兩年之后方可申請(qǐng)退股。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》中也提出：“凡要求退股的，農(nóng)民社員應(yīng)提前3個(gè)月，農(nóng)村小企業(yè)社員應(yīng)提前6個(gè)月向理事會(huì)(不設(shè)理事會(huì)的向經(jīng)理)提出，經(jīng)批準(zhǔn)后辦理退股手續(xù)。”在社員退出上設(shè)置了一定的障礙，規(guī)定了要在一定時(shí)期后才能退股。與合作原則的“入社自愿，退社自由”的要求是有差距的。而在真正的合作制下，退出不應(yīng)該是有條件的。
3．股東權(quán)利設(shè)定上的不平等性。農(nóng)民社員200元就獲得社員資格，且農(nóng)民社員每增加400元就可以增加一個(gè)投票權(quán)，而非農(nóng)民社員要500元才能獲得社員資格，且非農(nóng)民社員要每增加1000元才可以增加一個(gè)投票權(quán)(表3)。不利于調(diào)動(dòng)非農(nóng)民(城市居民)人社，也不利于合作社廣泛籌集資金，可能有礙于資金實(shí)力的擴(kuò)張。
銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》也界定，農(nóng)村資金互助社社員參加社員大會(huì)，享有一票基本表決權(quán)；出資額較大的社員按照章程規(guī)定，可以享有附加表決權(quán)。該社的附加表決權(quán)總票數(shù)，不得超過(guò)該社社員基本表決權(quán)總票數(shù)的20％。實(shí)際上，對(duì)持大股的激勵(lì)也存在一定的不足。
4．非農(nóng)民社員和社會(huì)組織借款數(shù)不得超過(guò)其自有股金總額的80％，不利于互助社更多地吸收社會(huì)股金。
5．注意不要把資金互助合作組織辦成福利機(jī)構(gòu)、公益機(jī)構(gòu)，公益事業(yè)、福利事業(yè)，資金互助社要參與。提高互助社成員、所在社區(qū)居民的福利水平，改善社區(qū)公共產(chǎn)品供給，是互助社義不容辭的職責(zé)，但互助社本身不是福利機(jī)構(gòu)。
6．應(yīng)更好地發(fā)揮資金互助與生產(chǎn)合作相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特別是促進(jìn)傳統(tǒng)種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。在農(nóng)村各種合作關(guān)系的構(gòu)建中，生產(chǎn)合作與資金互助一般是并存的。但在一定的社區(qū)范圍內(nèi)，經(jīng)濟(jì)合作社的成員不一定完全是資金互助的成員，經(jīng)濟(jì)合作社的成員也不一定完全是專業(yè)生產(chǎn)合作的成員(圖3)。這種社區(qū)合作組織的交叉性和社區(qū)成員的選擇性參與，正好體現(xiàn)了合作的自愿原則。但是，筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，在所有合作關(guān)系中，只有那些加入了經(jīng)濟(jì)合作社，同時(shí)又是資金互助組織成員和生產(chǎn)合作成員的農(nóng)戶，才能夠享受到最大的合作收益。即只有當(dāng)“農(nóng)戶”＝“資金互助成員”＝“生產(chǎn)合作成員”＝“經(jīng)濟(jì)合作社成員”時(shí)，農(nóng)戶合作收益才能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化。例如，一個(gè)缺乏生產(chǎn)資金，但是已經(jīng)成為社區(qū)經(jīng)濟(jì)合作社成員，并同時(shí)加入了資金互助與專業(yè)生產(chǎn)合作的中低收入農(nóng)戶，就司以利用資金互助小額信貸，在生產(chǎn)性專業(yè)協(xié)會(huì)的指導(dǎo)下引進(jìn)高產(chǎn)優(yōu)質(zhì)的新品種，利用新技術(shù)，迅速發(fā)展生產(chǎn)，不僅給農(nóng)戶帶來(lái)收入增長(zhǎng)的機(jī)遇，帶來(lái)傳統(tǒng)種植業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，也將大大促進(jìn)農(nóng)民收入的提高。由此，不僅可以實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)一步參與合作的激勵(lì)，也可以在合作社的參與下，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的專業(yè)化特色逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，向一村一品、專業(yè)化、規(guī)模化邁進(jìn)。
依靠資金互助小組，賀村合作社社員王宏偉和其他幾個(gè)社員借款1000元啟動(dòng)資金，辦起了豆腐坊，每天每人平均收入20元左右。2006年春節(jié)前，賀村合作社出資2萬(wàn)元(向資金互助小組貸款)，四名社員出資3萬(wàn)余元開(kāi)辦了小型飼料加工廠，形成了飼料加工、養(yǎng)殖的縱向一體化，大大降低了養(yǎng)殖成本。
7．資金互助社的發(fā)展，離不開(kāi)政府、政府部門、村支兩委的支持。世界各國(guó)合作金融部門發(fā)展的歷史經(jīng)驗(yàn)也表明，合作社的發(fā)展離不開(kāi)政府。在中國(guó)，社會(huì)各方面對(duì)合作社的作用已經(jīng)有了較清楚的認(rèn)識(shí)，但是，在銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》出臺(tái)之前，由于長(zhǎng)期沒(méi)有一部關(guān)于資金互助合作的法律、法規(guī)，資金互助合作組織的發(fā)展一直處于一種自發(fā)的狀態(tài)。因此，銀監(jiān)會(huì)《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》的出臺(tái)是必要的、及時(shí)的。但是，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的《意見(jiàn)》及《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)資金和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金作為資金來(lái)源。不得向非社員吸收存款、發(fā)放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)。因此，農(nóng)村資金互助社是一個(gè)典型的社區(qū)銀行，是建立在成員基礎(chǔ)上的、為成員服務(wù)的互助合作組織，不管是村級(jí)范圍內(nèi)還是在鄉(xiāng)級(jí)范圍內(nèi)組建，均應(yīng)該遵循《合作金融法》或《合作組織法》來(lái)運(yùn)作，這是最基本的。關(guān)鍵是要有一個(gè)法律框架，大家在這個(gè)法律框架內(nèi)運(yùn)作，這樣的法律框架在中國(guó)還不存在。為避免中國(guó)民間的資金互助走上農(nóng)村合作基金會(huì)老路的可能性，以及防止正規(guī)合作金融制度在中國(guó)的再度異化，其最好的方式就是盡早出臺(tái)《合作金融法》，對(duì)基于成員之間的金融合作的性質(zhì)給予界定，并在資金扶持、稅收等方面做出適當(dāng)?shù)闹贫劝才藕瓦x擇。
同時(shí)，筆者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村自發(fā)產(chǎn)生的資金互助社，較多的是依靠血緣、地緣或者是人緣和人脈關(guān)系維系的非正式“網(wǎng)絡(luò)”而存在的，即使是按照銀監(jiān)會(huì)新的規(guī)范轉(zhuǎn)化成注冊(cè)的、正式的銀行類金融組織，在一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)期內(nèi)，這類組織也仍然難以擺脫這個(gè)“網(wǎng)絡(luò)”的束縛，也正是這個(gè)“網(wǎng)絡(luò)”的存在，降低了社區(qū)內(nèi)其他非“網(wǎng)絡(luò)”農(nóng)戶的參與積極性，只能在一定“網(wǎng)絡(luò)”規(guī)模內(nèi)自循環(huán)，這是這類組織難以進(jìn)一步發(fā)展壯大和部分資金互助組織甚至難以維系的根本原因。在中國(guó)，政府權(quán)威被所有普通民眾所認(rèn)可，因此，有部分民眾甚至認(rèn)為，有村支兩委參與的資金互助組織更加正規(guī)化。相比較而言，那些有村支兩委積極參與的資金互助組織，“網(wǎng)絡(luò)”的概念相對(duì)淡化，能夠得到更多農(nóng)戶的接受和參與，也能夠享受到政府的隱性擔(dān)保。
中國(guó)金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)是很有意思的。一方面，在推進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革特別是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)改革、推進(jìn)金融業(yè)的市場(chǎng)化時(shí)，強(qiáng)調(diào)要克服政府隱性擔(dān)保，而我們?cè)诿耖g金融發(fā)展中卻需要進(jìn)一步發(fā)揮這種隱性擔(dān)保的作用。因此，筆者認(rèn)為，發(fā)展農(nóng)戶自己的組織，應(yīng)該更多地發(fā)揮農(nóng)戶自己的作用，但是，在農(nóng)村資金互助社發(fā)展過(guò)程中，特別是在村級(jí)資金互助社發(fā)展過(guò)程中，不應(yīng)該完全排斥村支兩委的參與，以消除“網(wǎng)絡(luò)”的束縛和不利影響。
8．農(nóng)戶資金互助社，是中國(guó)農(nóng)村信用社合作性異化以后，在正規(guī)金融制度之外出現(xiàn)的真正的合作金融組織，是中國(guó)合作金融的希望與未來(lái)。但是，中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，資金需求巨大，就現(xiàn)有農(nóng)戶資金互助的實(shí)力而言，不可能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。(1)需要促進(jìn)農(nóng)戶資金互助實(shí)力的迅速壯大，可以多種形式探討擴(kuò)大資金來(lái)源渠道的可能性，例如注冊(cè)成銀行類金融機(jī)構(gòu)，吸收社員存款。銀監(jiān)會(huì)的《意見(jiàn)》為自發(fā)產(chǎn)生的農(nóng)村資金互助合作社轉(zhuǎn)型成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并吸收存款提供了可能。(2)需要更多地發(fā)揮正規(guī)金融部門的作用。一是探求資金互助與農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等正規(guī)金融部門之間的資金互助與合作；二是在正規(guī)金融領(lǐng)域探究恢復(fù)和發(fā)展合作金融機(jī)制的可能性，但可能存在較高難度；三是完善正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展小額貸款的機(jī)制，特別是探討農(nóng)村信用社和政策性銀行通過(guò)業(yè)務(wù)制度創(chuàng)新和組織制度創(chuàng)新方式增加農(nóng)村資金供給，以滿足更多農(nóng)戶和農(nóng)村微小企業(yè)小額貸款需求。(3)探討新的互助合作方式，如互擔(dān)保、互保險(xiǎn)等。(4)開(kāi)展資金互助組織之間聯(lián)合與合作。
9．借鑒農(nóng)村信用社開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款的做法，與農(nóng)村信用文化和信用環(huán)境建設(shè)結(jié)合起來(lái)發(fā)展農(nóng)村資金互助文化。