前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的農(nóng)村信用擔保現(xiàn)狀，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

摘要:信用擔保制度自身存在缺陷，但是可以通過法律制度的構(gòu)建進行完善，將風險控制在合理范圍內(nèi)。因此，我們需要對農(nóng)村信用擔保制度進行研究、探索和改進，利用信用擔保制度推動農(nóng)戶和農(nóng)村中小型企業(yè)融資渠道順暢。本文通過研讀國內(nèi)外期刊數(shù)據(jù)和文獻，結(jié)合本地金融機構(gòu)信貸放款情況，運用實證分析法和歷史分析法針對農(nóng)村信用擔保制度進行研究。在掌握其組成要件及內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國《擔保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī)，結(jié)合大量實地考證，并對進一步完善我國農(nóng)村信用擔保制度提出建議。

關(guān)鍵詞:小組聯(lián)保;運行機制;反擔保;信用擔保

現(xiàn)在我國農(nóng)村處于欠發(fā)達狀態(tài)下，農(nóng)業(yè)發(fā)展由家庭勞作逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楹献魃缒Ｊ降倪^渡階段，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期因素，再加上農(nóng)產(chǎn)品市場不活躍，從而造成了以農(nóng)產(chǎn)品輸出為主。農(nóng)村在成品和半成品制造輸出方面極其欠缺，大多都是低端、高耗能、高污染的中小型企業(yè)，融資渠道狹窄，發(fā)展結(jié)構(gòu)單一，這些小微企業(yè)在農(nóng)村星羅密布，可謂多如牛毛，盡管發(fā)展良莠不齊，可它無時無刻活躍著農(nóng)村經(jīng)濟，但是隨著經(jīng)濟新常態(tài)到來，小微企業(yè)融資的渴望日趨增加，由于對農(nóng)作物和土地難以進行抵押和有效評估，這些企業(yè)融資難瓶頸日漸凸顯，企業(yè)要獲得資金進行產(chǎn)品升級是很難實現(xiàn)的，盡管很多企業(yè)極具活力和發(fā)展前景，由于缺乏資金鏈得不到有效補充，最終走向了破產(chǎn)的道路，從法律角度分析，建立和運行新型的擔保機制，助力多樣化融資渠道，完善的法律制度必不可少，它為擔保機制的運行保駕護航、提供安全防護，缺少則各種異象叢生，不利于擔保機制的發(fā)展與創(chuàng)新，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的有效、穩(wěn)速發(fā)展。針對這些現(xiàn)象，從客觀角度分析有以下幾類因素:

一、分析原因

(一)個體工商戶、農(nóng)村中小企業(yè)融資信用機制不健全

1．現(xiàn)階段我國信用擔保運行機制存在缺陷現(xiàn)

根據(jù)發(fā)改委統(tǒng)計，農(nóng)村中小企業(yè)貸款中無法落實擔保而遭到拒絕的比例高達31．5%，其中無抵押導致不合格的比例高達46．6%，二者總計78．1%。這個數(shù)字是一個令人擔憂的，好比一個正常的人無法飲水一樣，一貫如此的話就是無水之木，這種狀況如何改善，我國的各個地區(qū)都在積極探索，其中多數(shù)都是設(shè)立信用擔保機構(gòu)，以政府發(fā)起設(shè)立為主，資金來源主要以財政和民間注資為主，但是，這些擔保機構(gòu)存在的問題也非常多:(1)對擔保手續(xù)的辦理繁雜、手續(xù)費收取隨意性大，并且手續(xù)費高昂，貸款期限也較短;(2)擔保機構(gòu)的規(guī)模都比較小，對于涉及大額貸款業(yè)務，達不到銀行放貸的要求。(3)全國各地對于擔保機構(gòu)管理機制也不盡相同，差異較大。

2．大多數(shù)中小企業(yè)缺乏內(nèi)部管理制度，沒有完善的財務管理，容易形成盲目心里，急功近利

(1)中小企業(yè)由于剛剛成立或者成立時間不長，經(jīng)驗不足，依附其他企業(yè)現(xiàn)象嚴重，應對困難有很多不足之處很難擺脫種種困境，更甚者出現(xiàn)財務混亂，數(shù)據(jù)記錄不完整、缺失現(xiàn)象。(2)中小企業(yè)為了更快發(fā)展，對管理過于簡化，為了提升形象不披露財務信息等現(xiàn)象嚴重并且非常普遍。申請貸款時，提供給銀行的數(shù)據(jù)報表大部分不真實。銀行在貸款之前會對企業(yè)的信用狀況以及貸款風險進行客觀評審，一旦查出弄虛作假現(xiàn)象，勢必影響銀行對企業(yè)放貸的信心，增加中小企業(yè)融資的難度。(3)信用記錄不健全，銀行在進行評估時，由于對中小企業(yè)信用狀況無記錄，很難找出更多可靠性依據(jù)，客觀上造成融資難。

(二)農(nóng)村中小企業(yè)自身的局限性

1．農(nóng)村中小企業(yè)自身規(guī)模普遍小、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、經(jīng)營風險大

由于農(nóng)村中小企業(yè)的起步與發(fā)展較晚，如同一個蹣跚學步的幼兒，具有明顯的幼稚性和依附性，其處在技術(shù)的醞釀與發(fā)明階段和產(chǎn)品試銷時期，對產(chǎn)品研究不透徹導致的一系列不良反應，沒有足夠的應對措施。使得企業(yè)經(jīng)營的風險性較高。大部分企業(yè)還是作坊式家庭經(jīng)營和手工操作，經(jīng)營管理水平低，對市場信息把握不全面，容易出現(xiàn)跟風、激進的行為，造成企業(yè)不穩(wěn)定因素增多，從而加劇了銀行的貸款風險。

2．讓金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資失去信心的另一重要原因是信息不對稱、道德風險

中小企業(yè)與銀行之間的信息不對稱較為嚴重，大型企業(yè)和銀行之間的信息溝通渠道多樣化，中小企業(yè)發(fā)生道德風險發(fā)生的可能性更大。(1)傳統(tǒng)上以國家主導的商業(yè)銀行主要針對大型企業(yè)發(fā)放貸款，與中小企業(yè)的業(yè)務往來很少，至今很多農(nóng)村中小型企業(yè)財務主要以自然人戶頭結(jié)算，不能夠準確認定為流水為該企業(yè)，銀行自身無法為其建立信用檔案;(2)在農(nóng)村中小企業(yè)靈活性大，很多企業(yè)為個體戶發(fā)展變化而來，管理者素質(zhì)較低，對樹立自身形象不注重、重視，拖欠職工工資現(xiàn)象普遍、造成企業(yè)信譽度，企業(yè)經(jīng)營困難。

3．從商業(yè)銀行角度分析

商業(yè)銀行之所以貸款，就是為了盈利，銀行的三個原則為“安全性、流動性、效益性”，這充分說明了銀行的資金只有在安全運行過程中才會產(chǎn)生收益，在當下農(nóng)村用于抵押的資產(chǎn)極少、價值不高的情況下，銀行為了安全考慮，首先借貸給的就是優(yōu)質(zhì)企業(yè)，主要偏向財務完善、管理管控到位、機制靈活的企業(yè)，中小企業(yè)則會偏移到邊緣地帶。另外銀行在防范中小企業(yè)報表造假、貸后隨意更改投資方向、拖延還款方面成本過高。再加之我國抵押品的二級市場不發(fā)達，利用擔保公司、小額貸款公司等第三方機構(gòu)擔保力度弱，銀行債權(quán)很難得到保障。

(三)農(nóng)戶自身缺乏有效抵押

《物權(quán)法》第一百八十四條明確規(guī)定:“下列財產(chǎn)不得抵押:(一)土地所有權(quán);(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但法律規(guī)定可以抵押的除外……”;《擔保法》第三十七條規(guī)定下列財產(chǎn)不得抵押:(一)土地所有權(quán);(二)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)……”等。在農(nóng)村農(nóng)戶擁有的是宅基地、承包責任田，都是依集體所有權(quán)為基礎(chǔ)設(shè)立的，這些首先是國家明令禁止進行抵押的，其次農(nóng)戶很難拿出滿足金融機構(gòu)的抵押品而被拒貸，客觀上就造成了農(nóng)戶融資難，農(nóng)戶大部分都是有生產(chǎn)原料和農(nóng)產(chǎn)品，但是這些都不符合抵押品的條件，在銀行進行借貸評審過程中，是否有足量的抵押物，是借貸成功非常重要的一個條件。再次農(nóng)村通過招標形式獲得的土地承包非常少，大多是通過村組織以協(xié)議方式獲得的承包使用權(quán)，這種方式獲得的使用權(quán)無法獲得有效抵押。

二、建議

(一)本地企業(yè)、金融機構(gòu)和地方政府共同出資設(shè)立擔保機構(gòu)

組建當?shù)負９荆傻胤截斦块T主導成立，其主要職責就是向金融機構(gòu)作出擔保承諾并向金融機構(gòu)推薦達標的農(nóng)村中小型企業(yè)，辦理擔保相關(guān)手續(xù)，具體標準和準則有擔保公司制定，主要有針對性為當?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供擔保，在企業(yè)順利融資達成后，且經(jīng)營達到一定規(guī)模后，即要成熟一批就畢業(yè)一批。但中小企業(yè)擔保并不是扶貧，假如擔保后該企業(yè)仍舊不能恢復運轉(zhuǎn)，則說明該企業(yè)缺乏競爭力，決不能一味的依靠救濟生存。例如:日本、臺灣地區(qū)成立的擔保協(xié)會，都是比較先進的典范，為農(nóng)村小微企業(yè)提供擔保。其責任承擔首先是債權(quán)人與擔保公司之間應以分散風險原則為主。擔保機構(gòu)對銀行貸款進行擔保，具體細分責任應以雙方按照實際情況進行劃分。其次是擔保公司與債務人的責任，應該以扶持發(fā)展與防范風險相結(jié)合為原則。以傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押進行反擔保，以防止債務人惡意逃避債務。擔保的范圍包括本金、利息、違約金、損害賠償金以及其他費用，例如:巨鹿縣的“中和信用”擔保、原陽縣的中小企業(yè)擔保中心。

(二)“信用評級+小組聯(lián)保”的聯(lián)保信貸模式

“信用評級+小組聯(lián)保”是一種新型的放貸方式，在對客戶的信息進行評級后，按照等級進行深層次細化，融合到我國的“小組聯(lián)保”的模式中。例如:縣域經(jīng)濟的主力軍農(nóng)村信用社，其通過以前信貸記錄對各個鄉(xiāng)村村莊進行考評，得出信用狀況好的就在某個村頭設(shè)立一塊農(nóng)村信用社信貸等級好牌子，但這種只是對整個村莊進行評比，但是沒有細分到農(nóng)村小組各個成員、自愿聯(lián)結(jié)的組織。如今信用社正進行村莊建立扶貧卡和記錄信用檔案，這是實現(xiàn)“信用評級+小組聯(lián)保”信貸模式的初始階段，可以將以前“一刀切”的做法規(guī)避掉，因為這樣的針對性就很強，由于有大量的資料手中掌握，在自愿組合的基礎(chǔ)上把信用社的“信用評級+小組聯(lián)保”小組聯(lián)保模式運用到實處。此外，授信和小組聯(lián)保的結(jié)合，雙方可以在銀行信貸利率、代收代付、理財業(yè)務方面進行協(xié)商。根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定:貸款利率的確定是金融機構(gòu)結(jié)合用戶根據(jù)市場情況來確定。

(三)加強與工商、法院進行信息共享

這種方式不但簡便有效，而且獲得信息完整準確，工商作為登記機關(guān)，它的信息是最完整和及時的，一旦企業(yè)登記有所變動，共享信息資源的銀行就會在第一時間了解情況。法院作為訴訟機構(gòu)，對企業(yè)涉及法律問題有完整的登記記錄，尤其是企業(yè)債權(quán)債務方面，能夠透徹全面的了解狀況，在我國擔保機制未進行系統(tǒng)籌建時，這種單模塊組合將更加便捷銀行對企業(yè)的認知，使銀行更加完整了解企業(yè)現(xiàn)狀、熟知最新財務訊息，做出正確的信貸決定，開拓新型業(yè)務。

(四)加強農(nóng)村信用擔保體系建設(shè)

在經(jīng)濟學上認為信用是一方基于對授信方的信任、認知基礎(chǔ)上，向授信方提供資金、物品。但是授信方必須在規(guī)定期限內(nèi)償還。擔保在市場經(jīng)濟活動中非常活躍，存在交換就會有債權(quán)債務關(guān)系的發(fā)生。債權(quán)人為更好的降低自身的風險，要求第三方機構(gòu)為債務人提供擔保，在債務人出現(xiàn)違約的狀況下，擔保機構(gòu)先行賠付的機制，從而保證債權(quán)人的利益不受損失。從我國信用擔保的發(fā)展狀況來看，依照發(fā)起主體和方式來分類，包括互助擔保、商業(yè)擔保和政策擔保。(1)互助擔保模式是村民自己組合而成的貸款模式。它的優(yōu)點首先是農(nóng)戶貸款后根據(jù)自己的需要會形成貸款動力，趨使自己通過努力獲得更大收益，這種擔保模式的費用少，在貸款過程中可以甄選出優(yōu)質(zhì)客戶，對以后長期合作形成良好基礎(chǔ)。其次，互助模式所受到的限制明顯少，組織形式也比較靈活，它能夠有效緩解農(nóng)村信貸缺口，可以最大化激活經(jīng)濟，實現(xiàn)區(qū)域經(jīng)濟高效發(fā)展。例如:孟加拉國的格萊珉銀行就是通過鄉(xiāng)村中每個自然人組成一個單位進行信用借貸，而這種自然組合的狀態(tài)就非常有效，農(nóng)戶通過自身努力，使得收入和生活不斷提升。(2)商業(yè)擔保模式是以追求利潤最大化為目標的貸款模式。因為在其成立之初就有公司的影子，它要求短平快為基準線，以獲得收益高、期限短為出發(fā)點和落腳點，不考慮實體企業(yè)的用款周期，雖然企業(yè)短時間獲得了資金，但其商業(yè)性在于手續(xù)費抽取、獲取更大收益，造成借用企業(yè)費用高，反而容易使企業(yè)更加困難，所以要將其進一步改善，達到全方位服務農(nóng)村中小型企業(yè)的宗旨。(3)政策擔保模式其政策性強，要求標準高，針對性強但是擔保范圍窄，使收益的企業(yè)有限。以上三種就是農(nóng)村金融機構(gòu)信貸風險轉(zhuǎn)移、分擔和補償?shù)挠行侄危谶M行系統(tǒng)整理后，建立一個鏈條的擔保體系，進行融合后來規(guī)范其運行，上升到立法層面，創(chuàng)設(shè)出有利于企業(yè)獲取信貸資金幫助的模式，不但可以解決我國農(nóng)村貧困局面，更能對農(nóng)村、城市企業(yè)互補發(fā)展有重大意義。

［參考文獻］

［1］張應良，高靜，張靜峰．創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶正規(guī)金融信貸約束研究－基于939份農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)調(diào)查的實證分析［J］．農(nóng)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟，2015，01:64－74．

［2］梅迪．農(nóng)村小額信貸發(fā)展問題與對策研究［J］．社會科學輯刊，2006(03).

作者:張宇飛 陶濤 單位:原陽農(nóng)村商業(yè)銀行