前言：尋找寫作靈感？中文期刊網(wǎng)用心挑選的小額信貸精準(zhǔn)扶貧模式初探，希望能為您的閱讀和創(chuàng)作帶來靈感，歡迎大家閱讀并分享。

［摘要］目前我國面臨著地區(qū)發(fā)展差異大，城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，扶貧工作仍然還有很大空間。小額信貸是近幾年提出的金融扶貧重要措施，確定精準(zhǔn)扶貧的扶貧政策及方式建立在對扶貧對象的外部環(huán)境以及貧困程度的準(zhǔn)確掌握的基礎(chǔ)上。小額信貸精準(zhǔn)扶貧政策的提出給貧困農(nóng)民脫貧提供了強(qiáng)有力的途徑。本文以大連、秦皇島為例，通過分析其運(yùn)行模式與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，最終得出啟示，為推進(jìn)小額信貸精準(zhǔn)扶貧工作提供一定的參考。

［關(guān)鍵詞］小額信貸；精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧

1研究問題的提出

1.1研究背景及意義

貧困問題目前已成為最尖銳的社會問題，如何正確解決好貧困人口脫貧，緩解貧困人口與日俱增的問題迫在眉睫。黨中央對于扶貧工作高度重視。2013年在湖南調(diào)研時首次做出了“精準(zhǔn)扶貧”的重要指示，近期也在報告強(qiáng)調(diào)：堅持在發(fā)展中保障和改善民生。必須多謀民生之利、多解民生之憂，在發(fā)展中補(bǔ)齊民生短板、促進(jìn)社會公平正義，深入開展脫貧攻堅，保證全體人民在共建共享發(fā)展中有更多的獲得感，不斷促進(jìn)人的全面發(fā)展、全體人民共同富裕。全國各地也是積極落實(shí)精準(zhǔn)扶貧工作，大力拓展金融扶貧渠道方式，鼓勵小額信貸模式創(chuàng)新。現(xiàn)階段我國小額信貸的發(fā)展已取得顯著成效，但仍存在著諸多問題，如扶貧精準(zhǔn)度不高，風(fēng)險控制體系落后等。因此為積極響應(yīng)黨中央新時期的發(fā)展要求，在借鑒國外成功小額信貸發(fā)展模式的基礎(chǔ)上結(jié)合國內(nèi)學(xué)者的研究成果探索出真正適合中國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的模式是本文的研究意義所在。

1.2研究現(xiàn)狀及綜述

關(guān)于小額信貸精準(zhǔn)扶貧制度的推行中出現(xiàn)的種種問題，國內(nèi)研究學(xué)者將重點(diǎn)放在其公益性質(zhì)帶來的資金不足、風(fēng)險高、利潤少、機(jī)構(gòu)少且不完善等問題上，而國外較為成功的模式如亞洲的孟加拉國grameen銀行小額信貸模式、印度尼西亞rakyat銀行模式等放到我國效果卻不是十分顯著。（1）小額信貸精準(zhǔn)扶貧的意義。潘麗霞（2018）認(rèn)為小額貸款有兩部分內(nèi)涵:一方面要為貧困農(nóng)戶解決資金短缺的信貸服務(wù),另一方面要通過金融創(chuàng)新和建立針對貸款用戶的信用評定系統(tǒng)來保證小額信貸自身的發(fā)展;兩者缺一不可。郝衛(wèi)紅等（2018）認(rèn)為，我國農(nóng)村金融市場長期存在著供給不足的問題,農(nóng)戶從事生產(chǎn)中面臨的主要困難便是資金短缺。在金融扶貧領(lǐng)域，我國將小額信貸政策作為重點(diǎn)政策大力推行,為單個尤其是貧困農(nóng)戶提供貸款，有效地緩解了廣大貧困農(nóng)戶資金難的問題,充分體現(xiàn)了小額信貸政策背后的精準(zhǔn)扶貧。（2）制約我國農(nóng)村小額信貸精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的主要因素。郝衛(wèi)紅等（2018）以山西小額信貸扶貧工作的研究出發(fā)，認(rèn)為小額信貸精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)展緩慢的主要原因在于資金使用不規(guī)范、還貸風(fēng)險比較大。張琮?（2018）對我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題進(jìn)行了深入研究,認(rèn)為目前我國農(nóng)村小額信貸在發(fā)展的過程中存在著諸多問題，例如缺少完備的征信體系、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理混亂、從業(yè)人員普遍素質(zhì)不高、資金來源渠道有限、相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)缺失等。（3）對放款對象的精準(zhǔn)選擇。謝玉梅等（2016）認(rèn)為各地應(yīng)因地制宜，根據(jù)不同的貧困程度和貧困原因采取不同的策略;發(fā)放貸款的對象應(yīng)該瞄準(zhǔn)有一定增收能力和想法的建檔立卡貧困戶,部分建檔立卡戶生產(chǎn)積極性不高，對生產(chǎn)性貸款需求低的地區(qū),也可以考慮發(fā)放一部分扶貧貼息貸款給建檔立卡以外的有還款能力的低收入農(nóng)戶。祁曉慧（2017）認(rèn)為金融扶貧存在資金流向?qū)ο筠D(zhuǎn)移的問題,“扶富不扶貧”,貧困地區(qū)開展扶貧工作，真正的受益者卻并非貧困戶，而要避免這一情況，就要提高扶貧貸款的對象瞄準(zhǔn)度，建立貧困戶還貸信用評估體系。從文獻(xiàn)研究看，大多數(shù)學(xué)者也都是選擇了一個或多個地區(qū)作為研究對象，推及全國小額信貸精準(zhǔn)扶貧制度。學(xué)者們的研究結(jié)合了國內(nèi)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國農(nóng)村實(shí)際情況，因地制宜，為如何發(fā)展適合我國農(nóng)村的小額信貸精準(zhǔn)扶貧政策提出建議。

2小額信貸精準(zhǔn)扶貧的模式分析——以大連、秦皇島昌黎縣為例

2.1秦皇島市昌黎縣“一自三合”模式

“政府機(jī)制自我改革+農(nóng)專社農(nóng)信社聯(lián)合+‘股份合作’產(chǎn)業(yè)扶貧+政策迎合貧困戶”模式，為了深入群眾，了解貧困戶實(shí)際貸款需求，擴(kuò)大包括小額信貸在內(nèi)的一系列金融扶貧政策的群眾認(rèn)知度、信任度，政府相關(guān)工作人員常常走訪貧困戶。同時，了一系列方案，如《金融扶貧工作推進(jìn)活動和扶貧小額信貸政策宣傳活動方案》《秦開發(fā)區(qū)扶貧小額信貸實(shí)施方案》等，方案中規(guī)定對符合貸款條件的貧困戶可發(fā)放貸款額度不超過5萬元，貸款期限不超過3年的貸款。（1）政府搭建平臺，強(qiáng)服務(wù)、惠民生。以秦皇島市昌黎縣為例。創(chuàng)新機(jī)制便民。在遵循審批機(jī)制方面有所突破，在辦理不違規(guī)原則的基礎(chǔ)上，督促各部門施行分階段領(lǐng)代辦和并聯(lián)審批與企業(yè)登記提速提效審批新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)企業(yè)登記手續(xù)半個工作日內(nèi)辦結(jié)，項目投資審批時限縮短近60%。（2）農(nóng)專社農(nóng)信社聯(lián)合。以昌黎縣為例，昌黎農(nóng)村信用聯(lián)社通過“三步走”戰(zhàn)略，充分參與金融扶貧，為農(nóng)民專業(yè)合作社引入活力。第一，開展信用評定、落實(shí)貸款計劃。擴(kuò)大農(nóng)村信用評定范圍，加入農(nóng)民專業(yè)合作社，建立全縣統(tǒng)一經(jīng)濟(jì)檔案，對各合作社具體情況具體分析，落實(shí)具體貸款計劃大力支持主要成員。第二，轉(zhuǎn)變擔(dān)保方式，加大信貸力度。針對傳統(tǒng)貸款模式中經(jīng)常出現(xiàn)的貧困戶“擔(dān)保難”的問題，昌黎農(nóng)村信用社由傳統(tǒng)的擔(dān)保模式轉(zhuǎn)變?yōu)橐粤謾?quán)抵押、股東聯(lián)保一類新型擔(dān)保模式，降低貧困農(nóng)戶貸款門檻，最大程度地滿足農(nóng)戶貸款需求。第三，優(yōu)化服務(wù)舉措，促使創(chuàng)業(yè)脫貧。在發(fā)放貸款的同時鼓勵農(nóng)戶根據(jù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，自主創(chuàng)業(yè)、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)脫貧，真正做到扶貧。（3）“股份合作”產(chǎn)業(yè)扶貧。針對所得貸款不足以作為貧困戶個人創(chuàng)業(yè)啟動資金這一情況，創(chuàng)新實(shí)施“股份合作”模式。將貸款作為貧困戶的投資資金入股當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、合作社、個人。以股生息，為貧困戶提供一份長期、穩(wěn)定的收入來源。（4）貧困戶建檔立卡，具體情況具體對待。小額信貸在扶助殘疾人脫貧方面具有重要作用。政府首先對轄區(qū)內(nèi)登記在案的貧困殘疾人群根據(jù)不同情況分別劃分為創(chuàng)業(yè)脫貧潛力戶、自愿脫貧創(chuàng)業(yè)戶和就業(yè)增收目標(biāo)戶。因戶制宜給出了相應(yīng)的政策優(yōu)惠，其中創(chuàng)業(yè)脫貧潛力戶共有36家，自愿脫貧創(chuàng)業(yè)戶共有16家，就業(yè)增收目標(biāo)戶共31人，極大地緩解了當(dāng)?shù)貧埣踩说木蜆I(yè)困難。

2.2大連“開發(fā)銀行大額批發(fā)式貸款+中和農(nóng)信小額貸款零售式貸款+農(nóng)戶土地出租或入股”模式

該項目是由國開行與中國扶貧基金會下屬的中和農(nóng)信小額貸款公司合作，采取統(tǒng)借統(tǒng)還模式。開發(fā)銀行將貸款以批發(fā)形式提供給中和農(nóng)信，農(nóng)戶在中和農(nóng)信的組織下建立自治小組，中和農(nóng)信則將貸款以零售形式提供給自治小組，額度在5萬元以下不等。（1）貧困戶小組連保。貧困戶之間以小組的形式互相擔(dān)保，根據(jù)項目特點(diǎn)既可以自主創(chuàng)業(yè)，也可以采取企業(yè)帶動發(fā)展的形式。（2）簽訂合作協(xié)議。依托國家政策的扶持，銀行為貧困戶提供資金，貧困戶以資金入股小機(jī)構(gòu)企業(yè)參與企業(yè)運(yùn)行，企業(yè)按照合同約定比例定期為貧困戶分配紅利為其償還貸款。一是要由銀行、貧困戶、小機(jī)構(gòu)企業(yè)三方就該模式的具體事宜進(jìn)行商討，達(dá)成合作共識。二是由專業(yè)人士分別擬定三方各自的合作協(xié)議，在三方認(rèn)同后方可簽訂正式協(xié)議。此外，還可以選擇與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)大戶相合作，大戶從金融機(jī)構(gòu)處取得抵押貸款，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，改良生產(chǎn)方式，提高經(jīng)濟(jì)效益，同時也可以選擇聘用貧困戶作為工作人員，不僅解決了貧困戶的就業(yè)問題，大戶也可以獲取更高的利益，實(shí)現(xiàn)雙贏。（3）建檔立卡戶貸款申請。一是建檔立卡戶簽訂合作協(xié)議后，向當(dāng)?shù)卣峤环鲐毿☆~貸款申請，由政府對資料進(jìn)行初審并匯總后上報扶貧辦；二是扶貧辦對資料進(jìn)行二次篩選，駁回不合規(guī)的貸款申請，并將最終審核結(jié)果發(fā)往承貸金融機(jī)構(gòu)；三是承貸金融機(jī)構(gòu)信貸和風(fēng)險部聯(lián)合對申請貸款的建檔立卡戶進(jìn)行實(shí)地核查；四是信貸和風(fēng)險部審核通過后，確定貸款金額，報聯(lián)社貸審會審批，建檔立卡戶方可得到無抵押貸款。（4）貸款發(fā)放與使用。根據(jù)合同約定，建檔立卡戶需要在扶貧小額貸款審批發(fā)放后，將貸款統(tǒng)一交至政府，然后由政府做好對資金的分配利用和動向監(jiān)督，根據(jù)企業(yè)或生產(chǎn)大戶在生產(chǎn)經(jīng)營中產(chǎn)生的資金需求調(diào)撥錢款。

3大連、秦皇島昌黎縣模式對小額信貸精準(zhǔn)扶貧的啟示

3.1金融與扶貧相結(jié)合——以秦皇島市昌黎縣為例

金融作為經(jīng)濟(jì)市場的重要血脈，已成為目前精準(zhǔn)扶貧的重要支持，將金融活水精準(zhǔn)“滴灌”到戶是目前打好脫貧攻堅戰(zhàn)的源生動力。秦皇島市昌黎縣通過政府大力搭平臺推動農(nóng)專社農(nóng)信社認(rèn)真落實(shí)貸款計劃，以林權(quán)、股東聯(lián)保等新型貸款模式改變傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式解決擔(dān)保難的問題，實(shí)現(xiàn)“貧富捆綁，風(fēng)險共擔(dān)”，此模式解決了當(dāng)?shù)匦☆~信貸精準(zhǔn)扶貧政策實(shí)施所遇到的普遍性難題，由此可以總結(jié)出金融機(jī)構(gòu)與政府部門合作才能實(shí)現(xiàn)“1+1>2”的理念，并且可以看出金融與扶貧相結(jié)合是促進(jìn)小額信貸精準(zhǔn)扶貧的有效途徑。

3.2產(chǎn)業(yè)與扶貧相結(jié)合——以大連市為例

想要實(shí)現(xiàn)脫貧致富，產(chǎn)業(yè)化扶貧是一項重要手段。相較于傳統(tǒng)扶貧方式，產(chǎn)業(yè)化扶貧更加強(qiáng)調(diào)對貧困人群的精準(zhǔn)選擇，更加強(qiáng)調(diào)貧困人群是否真正能夠從中獲益。當(dāng)前實(shí)現(xiàn)脫貧的一大有效途徑便是打造一個成功的特色產(chǎn)業(yè)并對其加以復(fù)制。大連市在金融機(jī)構(gòu)放貸支持的基礎(chǔ)下，通過小組聯(lián)保的模式提供風(fēng)險擔(dān)保，并以小組的形式展開討論項目自主創(chuàng)業(yè)，也可采取企業(yè)帶動發(fā)展的形式。通過不斷的摸索與創(chuàng)新，目前大連市找到一條“企業(yè)帶種養(yǎng)大戶、種養(yǎng)大戶帶貧困戶”的產(chǎn)業(yè)化扶貧道路。截至2015年底，全市128個低收入村區(qū)域內(nèi)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)21家占全市總數(shù)的16.8%；家庭農(nóng)場14家占全市總數(shù)的10.4%。低收入地區(qū)各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體輻射帶動農(nóng)戶2.8萬戶、8.6萬人。全市128個低收入村建有農(nóng)村集貿(mào)市場38處，農(nóng)產(chǎn)品年交易量11.9萬噸；產(chǎn)地批發(fā)市場2處，農(nóng)產(chǎn)品年交易量7萬噸左右；農(nóng)產(chǎn)品倉儲設(shè)施132處，一次性儲藏能力6.8萬噸。總之，通過分析大連、秦皇島市昌黎縣小額信貸精準(zhǔn)扶貧的模式經(jīng)驗(yàn)，發(fā)現(xiàn)大連屬于產(chǎn)業(yè)扶貧相結(jié)合的模式；秦皇島屬于金融扶貧相結(jié)合的模式，這兩種模式都極具地方特色,較好地解決了小額信貸精準(zhǔn)扶貧在當(dāng)?shù)貙?shí)施過程中遇到的普遍性問題。“多級金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)”、“小組聯(lián)保創(chuàng)新模式”“貧富捆綁降低風(fēng)險”“產(chǎn)業(yè)帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展”等多種創(chuàng)新模式，實(shí)現(xiàn)了“金融+扶貧，產(chǎn)業(yè)+扶貧”的有效聯(lián)動，有助于精準(zhǔn)扶貧且脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]潘麗霞.基于普惠金融的我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[J].財會學(xué)習(xí),2018(34).

[2]郝衛(wèi)紅,董良杰.山西精準(zhǔn)扶貧中小額信貸問題的研究[J].安徽農(nóng)學(xué)通報,2018(19).

[3]張琮?.精準(zhǔn)扶貧視角下我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),2018.

[4]謝玉梅,徐瑋,程恩江,張國.基于精準(zhǔn)扶貧視角的小額信貸創(chuàng)新模式比較研究[J].中國農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2016(05).

[5]祁曉慧.貧困戶貸款需求、減貧效果、還貸信用研究[D].內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)大學(xué),2017.

[6]楊奎,王秀娟,任如玉,等.河北省阜平縣金融精準(zhǔn)扶貧模式探析[J].金融經(jīng)濟(jì),2018(10).

作者:王辛格 王渝志 王晶晶 張群 單位:中華女子學(xué)院