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作者：楊茜 單位：中央財經大學保險學院

在我國，環境責任保險又被稱為“綠色保險”，是以被保險人因玷污或污染水、土地或空氣，依法應當承擔的賠償責任作為保險對象的保險。我國是世界上環境污染最為嚴重的國家之一，環境污染直接影響到廣大人民群眾的切身利益。面對這刻不容緩的局勢，環境責任保險在我國也逐漸發展起來。但現階段我國正處于初級發展的階段，各方面的立法和規定都不太健全，想要通過經濟手段和市場機制來解決環境問題的經驗十分匱乏，在發展環境責任保險方面面臨著不小的挑戰。因此分析德國的環境責任保險制度安排的規范，借鑒德國先進的發展經驗，完善我國的環境責任保險制度，使環境責任保險成為治理環境風險的主要金融工具，發揮該保險的社會救濟作用，充分利用市場的調節作用，達到分散企業環境風險，減輕政府財政及監管負擔，使受害者能夠得到及時的損害賠償的目標。德國環境責任保險制度概述

——德國環境責任保險及環境治理保險

環境責任保險在德國的發展歷史并不久，但是鑒于德國多層次的環境責任方面的法律的完善，在十幾年的發展中該保險在德國已經日漸成熟。在2007年德國又推出了環境治理保險，豐富了環境保險的內容，提高了社會關于環境的保障程度。兩種保險各有特色，相互補充，共存與發展。以下為兩種保險的發展情況。

1、環境責任保險

環境責任保險是在一般的責任保險的基礎上建立起來的,又屬于生態保險。該保險是以私法范疇的法定保險為基礎建立。因為一般責任保險條款將環境責任作為除外責任，所以只有通過特別條款才能對環境責任進行承保。直到上世紀90年代初期，德國只存在一些特別的環境責任保險，如依據《水資源管理法》而產生的水域污染責任險，涉及的范圍很窄。然后在1991年出臺的《環境責任法》看來，進一步擴充了德國環境責任險的承保范圍，擴展到土地、空氣及水的污染都能夠承保，大大地豐富了其內容。環境責任保險中將環境損失視為通過物質材料、震動、聲音、壓力、輻射、蒸汽、熱量或其他形式造成環境影響，并在土地、空氣或水中散發開來的損失。環境責任保險根據投保人擁有的不同設備情況來進行不同的承保，但都是以設備取得了符合環境法律標準的牌照為前提。環境責任保險的承保設備范圍：（1）承保與《水資源管理法》第20條規定一致的貯藏設備，以不低于存儲容積和能承受的危險程度的標準為前提。（2）承保《環境責任法》附錄一中所列的設備。（3）承保所有符合環保標準并擁有牌照或得到相應批準的設備，只要不與《環境責任法》中的規定標準相悖，他們所應當承擔的環境責任分別限定在《德國民法典》和《聯邦排放保護法》中。（4）承保廢水處理設備。（5）承保《環境責任法》中附錄二中的設備，只有在這些設備符合了該法第19條中規定的強制提供保障的方式，才能與附錄一中的設備被同等地在保險條款中對待。（6）承保以上5點中的設備的計劃、制造、交付、組裝、分解和保養的過程。環境責任保險是一種新型保險，與傳統的保險相比其改變有：（1）統一承保對于地面、空氣及水造成污染的賠償責任。（2）承保所有私法范疇的環境損害責任，不僅包括身體和財產上的損害，還包括特定的經濟上的損失。（3）只承保合同載明的設備。在保險期間，對于新增設備的第一次使用，必須經過保險人的同意。(4)預防損失所發生的費用同樣能夠承保，只要他們是為了避免或減少損失的發生或擴展。（5）依第一次發現損失發生的時間為準，不考慮損害的程度、性質和預計損失可能發生的大小。這樣能夠避免糾紛，確定保險事故發生時間，為被保險人索賠提供便利。德國現行的環境責任保險基本上都是依照《環境責任法》的相關規定而實施的，因此除了保險條款上附加特殊的承保條件，基本上都應該符合該法的要求，包括對設備、保證責任及因果推定關系等原則。該保險具有“長尾期保險”性質，損害實際發生和損害發現之間存在一定時間差，因此采取期內索賠制度，規定了一定保單的索賠時效，即若在保單失效之后三年內發現的損失，該保險單仍然應該對該損害負責。這是為了應對損害實際發生和損害發現的時間差而產生的條款，然而在現實中，被保險人往往不滿足于三年的期限，會要求有所延長。

2、環境治理保險

2004年，歐盟《關于環境損害的預防和補救方面的環境責任》正式通過，標志著歐盟長達20年環境責任統一立法暫時告一段落。該項規定針對的是環境本身的損害在法律上的一種預防和救濟責任，這區別于傳統的環境責任帶來的民事損害賠償。該法案將民事賠償制度與行政救濟方式完美的結合在一起。其中還規定，歐盟成員國應該在2007年4月之前完成國內法的轉化。當然迄今為止，還有一些國家未達到該項規定，正在制定當中。于是德國于2007年依照歐盟的2004年歐盟指令而推出一種公法范疇的保險——環境治理保險，旨在避免環境損失、治理已造成的環境損失和賠償由此造成的費用，這是其與環境責任保險最大的不同之處。其實這兩種保險有很多類似之處：都是以第一次確認損失已經發生為保險事故發生的時間，正常經營造成的損失為除外責任；都限于對意外事故造成的環境損失負賠償責任，企業正常經營時造成的除外。但針對的損失對象上有很大的差異，環境治理保險是基于環境本身受到損害的治理責任的保險，其所涉及的環境治理的高風險性，是給保險業的另一挑戰。然而這兩種保險又在一定程度上相互補充，相互并存。為滿足客戶的需要，環境治理保險主要承保對土地、水域及生物物種等環境本身造成的損害的治理責任，承擔環境恢復至污染前狀態或重新取得與發生前同等質量水平的自然資源而應當支出的費用，該處環境損失的概念為受保護物種及生態環境的損失、水域損失及土地損失。該保險可以要求對自己的損失治理部分及對第三方的損害同時承保，完全是承保公法范疇的保險，其中職業責任保險的保障范圍是環境治理保險的除外責任。解決了環境污染無責任人處理之難題，減輕了政府的負擔，同時體現了公共利益的保護原則。隨著保險認識的不斷加深，法律的不斷修訂，這種全新的保險險種將大大的適應這個社會的需求，同時還會有更多的創新的險種相繼出現。

——環境再保險業務的支持

再保險機制是一項有效的風險分散機制，當保險人根據自己的償付能力難以承保一項風險之時，傾向于選擇再保險來提高自己的償付能力。在高風險性質的環境風險中，再保險占有舉足輕重的作用。在德國，再保險人同樣地參與了環境責任保險業務的制定，盡管他們對其中的一些規定有所保留，但是大體是支持該保險的正常運營的。由于環境責任的間接性、復雜性、潛伏性的特點，往往造成民事損害賠償風險大大增加，這就需要再保險業務的支持。在德國，為了改變現有的風險組合來適應環境責任保險的實施，再保險人在再保險合約中嵌入了一些條款，如聲明從1994年或者1995年以后生效的保單中，任何新投保的業務或者是續保的業務都應該單獨的購買環境責任保險。另外其再保險中有個特別的規定：在保險保額不超過2千萬馬克的環境責任保險承保部分能夠分保，而對于超過2千萬馬克的部分，再保險人只能負責因故障或運營中斷而造成的損失。也就是再保險能夠承保運營中斷的損失。德國環境責任保險制度的評價在歐洲，德國的環境保護政策可能比其他國家更加受到關注，嚴格的立法、執法和高科技的投入，使得其環境法制體系已經達到比較完善的地步，并且能夠在很大程度上影響到歐盟立法,其中有許多值得我國借鑒之處，同時也伴隨著一些不足。#p#分頁標題#e#

——德國環境責任保險制度的優點

1、強制責任與財務保證或擔保相結合的制度這種制度提供了三種企業可選方式，相比財務保證和擔保，更多的企業會選擇購買環境責任保險來履行自己的責任保證原則。對于高風險的企業要找到信譽高的擔保人相對來說比較困難，相對來說，購買一份保險，既能給企業提供方便，又能給社會環境提供一份保證。因此，換個角度看，德國的環境責任保險制度可以看成是對于那些存在高風險設備的企業實行了強制的環境責任。

2、多層次的環境保護制度完善的環境立法，給了德國環境責任保險和環境治理保險一個安定的發展平臺，保險的實施有法可依，爭議處理也能高效的完成。不僅一般法中有關于環境責任的規定，還有特別法中規定具體的賠償限額和責任限定。完善的法律同時能夠鼓勵更多的保險創新的完成，使保險的發展更加規范化。

3、高風險設備的詳細規定德國的《環境責任法》中附錄一附錄二中有關于高風險設備的詳細列明，明確規定了由于這些設備所造成的人身傷亡、健康受損或財產損失，設備所有人必須負責賠償責任。這明確了賠償損失的責任限定，減少了理賠時的繁瑣程序和有利于爭議處理的進行。

4、公法與私法的全面涉及環境責任保險是私法范疇的保險，承保環境污染造成的人身傷亡、健康受損或財產損失。而環境治理保險是屬于公法范疇的保險，承保環境媒介本身，即大氣、水、土地本身所受的污染的治理責任。這樣進一步全面了環境保險的承保范圍，更多地滿足了投保人和整個社會的保險需求。

——德國環境責任保險制度的不足

1、承保范圍未涉及持續性、累積性的污染雖然德國的環境責任保險已經發展的較為成熟，但是畢竟發展僅僅只有十幾年，現階段環境責任保險僅僅對非故意的、突發性的環境責任侵權事故所造成的人身、財產損害承擔保險責任，而對于持續性的和累積性的污染損害不予承保。而環境侵權行為往往要經過較長時間的積聚才能逐漸形成，后果也要經歷較長時間的累積才能體現，因此隨著環境保險的不斷成熟發展，也應該把該類風險納入其中。

2、承保機構模式較為局限由環境風險的特性可知，在事故發生之時，往往帶來較大的損失和破壞力，往往企業都難以承受這樣的環境責任，即使是企業投保了環境責任保險，保險公司也難以承受特別大的環境風險，因此再保險的發展尤為重要，這一點上德國已經在不斷的發展了。然而還有另一種聯合承保的方式，在德國卻是很少見到。當賠付能力面臨挑戰之時，保險公司之間的聯合承保集團和聯合承保方式能夠很好的推動賠付的順利進行。不斷創新承保方式，能夠提高保險公司的償付能力。其次可以建立環境救濟基金，完善救濟機制，多方面保障保險的償付能力。

3、索賠時效難以滿足受害人的索賠需求保險條款中一般規定了三年的索賠時效，即保單失效之后三年內發生的損失，該保險單仍然應該對該損害負責。而由于環境風險損失發生的長期性和損失發現的長期性的特點，三年難以滿足需求。應當將索賠時效根據發展情況，適當延長，如延長至10年，甚至可以到達30年（美國的“日落條款”）。同時由于“期內發生制”往往會增加保險人的財務不穩定性和風險的難以確定性。因此也可以根據實際情況考慮采取“期內索賠制”來平衡保險人的財務穩定和方便經營。德國環境責任保險制度對我國的啟示我國環境責任保險制度存在許多的問題，需要在長期的發展中循序漸進的改進。結合我國國情，歸納我國環境責任保險存在的問題，同時借鑒德國先進的管理經驗，從而提出改進的策略方式，健全和完善我國的環境責任保險制度。

——我國環境責任保險發展概況

我國環境責任保險正處于初級發展階段，各方面發展還不成熟。我國在部分國際公約，部門和地方規章中都有關于環境責任保險的規定，但僅僅集中在船舶運輸，核能利用和石油勘探開發等領域，這些并不能覆蓋各個省市，且不能滿足各方面環境高風險地區對保險的要求，尤其是環境風險高的區域和行業，只有完善我國的立法，才能全面地規范環境保護責任。1991年大連最早開展此項業務，后來沈陽、長春、吉林等城市也相繼開展。隨著政府宣傳力度的不斷增強，環境責任保險的試點在全國范圍內不斷增加。然而此過程中，賠付率過低，保費過高的現象，使得環境責任保險產品市場逐漸萎縮。直到2008年2月原國家環保總局和中國保監會聯合了《關于環境污染責任保險的指導意見》，正式確立建立環境污染責任保險制度的路線圖，才慢慢有所起色。起初我國的環境責任保險僅僅在幾個少數的城市進行，投保企業較少。2009年，沈陽出臺《沈陽市危險廢物污染環境防治條例》，據此，沈陽成為首個以地方立法形式推進環境責任保險的城市。截止2009年9月，全國共有湖北、江蘇、遼寧、上海、湖南、深圳和寧波等省市的近400家企業投保，推出環境污染責任保險產品的保險公司達9家，總承保額近60億元。2011年，試點不斷地推進到重慶、昆明、山西、浙江等省市。政府力量的推動，使得該保險的普及城市越來越多，由此可見，政府力量與政府支持是推動環境責任保險發展必不可少的要件。

——德國環境責任保險制度對我國的啟示

1、加強綠色保險的法制建設，深化公眾的保險意識保險業的發展依賴于一個健全的法制環境，要使綠色保險的發展有法可依，才能使其在高速發展的經濟中，亂中求穩，公平公正的處理保險事件。我國如今在環境責任保險方面的立法處于空白階段，可以借鑒德國的多層次法律系統框架，在一般的環境專門法的基礎上，制定關于環境損害的特別法律，應當進一步確定環境責任保險的法律地位，增加保險法中關于其的規定。同時在有關環境專門法律中，如《環境保護法》、《大氣污染防治法》、《海洋環境保護法》等，明確環境污染責任者對于清污費用、第三方損害賠償的經濟責任以及其他內容。為了鼓勵企業投保也可規定企業的投保費用稅前列支等優惠政策。明確的法律法規、部門規章，有利于保險公司的事故鑒定、損失評估、責任界定、細化操作等內容。保險業應該聯合政府通過各種傳媒渠道，宣傳環境責任保險理念，加強企業的風險分散意識，使投保人自動投保，向社會承擔起自己應有的責任。

2、依法建立強制性保險為主，任意性保險為輔的環境責任保險制度德國的強制責任保險與財務保證或擔保作為環境損害的保障制度，已經相當于實施強制保險。同樣在我國，如果僅僅是依靠市場機制的運作，完全由投保人自覺選擇是否投保，往往會帶來負面的效應，因為沒有強烈的環保理念加上沒有投保環境責任保險的經驗，很多企業往往會選擇自留風險，使該保險形同虛設，從而使市場作用喪失。因此，我國應該借鑒機動車輛強制保險的理念，對于污染嚴重的行業，規定其實行強制責任險。而對于污染相對較輕的行業，企業自愿購買綠色保險。這種區別對待的方式即減輕了企業的負擔，有增加了廣大群眾的安全性，保護了受害者獲得賠償的權力。#p#分頁標題#e#

3、制定科學合理、浮動制的保險費率不合理的費率會導致這個保險的供給需求失衡，只有符合雙方利益的費率水平，才能算合理的費率。從博弈論的角度來看，當保險費率較高時，排污企業和監管部門的行為處于純策略納什均衡，不管監管部門是否會對企業進行環境合標方面的檢查，排污企業都會選擇不購買保險。當保險費率較低時，處于混合策略納什均衡，可知，當費率越低時，排污企業購買綠色保險的概率將增加。從中可看出，保險費率的大小直接影響到排污企業是否購買保險的行為決策，一個有效的費率杠桿是提高市場效率的決定性因素。結合我國保險行業的具體情況，我國可以區別不同污染程度的企業，制定不同的費率。這樣既可以公平地對待不同污染程度的企業，又能夠使保險公司有足夠的盈利可能性。

4、逐步擴大承保范圍我國現在對于海洋石油勘探與開發的企業、事業單位和作業者，已經實行強制保險。主要針對的是船舶、石油鉆井等方面，造成內容比較單一的現象。應該增加對不同程度的污染事故進行承保，如水污染、大氣污染、海洋環境污染等事故。對于德國的環境治理保險，現階段我國還沒有能力去實施此項制度，等到我國環境責任保險步入成熟階段之時，我國同樣能開展此類保險，并且擁有更多的保險創新。相對德國環境責任保險的不足之處，現階段我國也存在很多相同的問題。我國只能對一些非故意性的突發性的環境責任侵權事故進行保險，在將來，當我國保險業發展到一定程度時，可以考慮對持續性和累積性的環境責任侵權事故進行保險，適當增加保險事故的索賠時效。

5、加大政府支持力度，推進環境再保險的發展環境責任保險不同于傳統的保險，屬于責任險的范疇，由于風險的特殊性造成風險發生時的損害巨大，保險公司的償付能力難以應對巨額損失的發生，政府應當制定相應的扶持政策，給保險企業相應的稅收優惠政策，幫助其進行風險控制和保險基金的建立，同時政府也能參與到綠色保險的承保中去。相對于政府扮演的角色，再保險是在另一個方面加大了保險公司的承保能力，有助于保險公司進行風險分散，提高保險公司的償付能力。

6、加強環境方面的人才建設環境責任保險對于中國來說算是一個新型的保險，發展仍處于起步階段，且該保險不同于一般的財產、人身保險，尤其風險的間接、復雜和潛伏性，因此在這個區域的人才比較缺乏。此險種較新，保險公司關于這方面的人員大部分都是從其他險種部門調配而來，缺乏對該險種的專業性知識。然而任何行業的競爭又是人才的競爭，如今迫切的需要人才的建設。應積極培養精通環境經濟、污水處理、風險勘查、風險評估、精算定價、損失查定等方面的人才，同時加強營銷員的培養，加強綠色理念的教育和專業知識方面的培養，減少誤導誘導企業投保的現象。