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本文作者：段琳 單位：哈爾濱銀行

在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，金融的地位越來越突出，銀行業(yè)是金融體系的核心組成部分，在創(chuàng)新中求發(fā)展，已成為銀行業(yè)走向成功的必由之路。金融創(chuàng)新是當今中國銀行業(yè)改革發(fā)展的客觀要求，是銀行業(yè)規(guī)避風險，有效提高核心競爭力，應(yīng)對國際挑戰(zhàn)，促進銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。所以分析金融創(chuàng)新與我國商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)系以及如何通過金融創(chuàng)新提升我國商業(yè)銀行的核心競爭力問題不僅具有重要的理論價值，且對我國商業(yè)銀行的發(fā)展乃至整個金融體系的穩(wěn)定都具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀及特點

近年來，隨著傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)競爭加劇，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新意識和創(chuàng)新活動較之以往逐步加強，在組織制度、經(jīng)營體制、業(yè)務(wù)品種等各方面均取得了一定的進展。

（1）經(jīng)營體制創(chuàng)新。一些商業(yè)銀行積極探索專業(yè)化經(jīng)營，實現(xiàn)內(nèi)部的公司化運作，成立了票據(jù)中心、資金運營中心、信用卡中心、電子銀行中心、個人理財中心、數(shù)據(jù)處理中心、產(chǎn)品研發(fā)中心等各類業(yè)務(wù)中心。部分銀行還積極推進綜合經(jīng)營試點，工行、交行和建行設(shè)立基金公司，開始發(fā)行銀行系基金產(chǎn)品。

（2）管理創(chuàng)新。一些商業(yè)銀行開始構(gòu)建新的內(nèi)部經(jīng)營管理體系，加快以客戶為中心、以風險控制為主線的業(yè)務(wù)流程再造，通過推行業(yè)務(wù)前、中、后臺分離，完成數(shù)據(jù)大集中，并在此基礎(chǔ)上調(diào)整內(nèi)部組織架構(gòu)，開發(fā)各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)，部分業(yè)務(wù)實現(xiàn)了垂直化的條線管理和業(yè)務(wù)整合，不僅加強了風險控制，也提高了分析與管理能力。

（3）產(chǎn)品創(chuàng)新。各商業(yè)銀行逐漸從傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)移到資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務(wù)并重的軌道上來，紛紛推出各類創(chuàng)新產(chǎn)品。資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為對貸款對象的細分和滿足特定融資需要的業(yè)務(wù)品種；負債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新表現(xiàn)為商業(yè)銀行各類主動負債產(chǎn)品的創(chuàng)新，它以各種理財產(chǎn)品為主流，包括各類債券、大額存單、企業(yè)協(xié)議存款、結(jié)構(gòu)性存款以及與資本市場連接的銀基通、銀證通、銀保通等產(chǎn)品；在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)算、咨詢、擔保承諾、投資銀行、資產(chǎn)托管、基金托管、衍生金融產(chǎn)品交易等創(chuàng)新活動，為商業(yè)銀行改變收入結(jié)構(gòu)、提高綜合經(jīng)營效益、實施經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供的契機。

（4）服務(wù)手段創(chuàng)新。各商業(yè)銀行依托技術(shù)支持，不斷拓寬服務(wù)渠道、改變服務(wù)方式、提高業(yè)務(wù)附加功能，各種自動存取款機、自助銀行服務(wù)和銀行卡產(chǎn)品，為銀行增值延伸服務(wù)提供了平臺。其中，最具代表性的就是網(wǎng)上銀行服務(wù)的發(fā)展，繼1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動“一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行服務(wù)，成為國內(nèi)首家實現(xiàn)全國聯(lián)通“網(wǎng)上銀行”的商業(yè)銀行以來，各家商業(yè)銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速，尤其在城市地區(qū)，網(wǎng)上銀行已日益成為幫助居民理財?shù)闹匾侄沃弧?/p>

二、金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行核心競爭力的影響分析

1.金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行流動性的影響

流動性過剩問題不僅使商業(yè)銀行尤其是大型銀行面臨“流動性困境”，而且過度的流動性，會催生資產(chǎn)泡沫，2006年滬深兩市股指分別增長了130%和132%，兩市A股總市值和流通市值不斷刷新歷史記錄，而且日成交額也在不斷創(chuàng)出新高。房地產(chǎn)方面，2006年以來，即使在政府部門大力調(diào)控的情況下，全國各地房地產(chǎn)價格仍然啊大幅上漲，全國70個大中城市的平均房價上漲幅度都超過一成，尤其是北京、廣州、深圳等區(qū)域中心城市，漲幅更為驚人。可見，流動性過剩問題不僅會影響商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展，而且對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也會產(chǎn)生一定的負面作用。

2.金融創(chuàng)新對商業(yè)銀行盈利能力的影響

資產(chǎn)利潤率、資本利潤率和人均利潤率是用來衡量商業(yè)銀行盈利能力的最常用指標。資本利潤率(利潤總額/資本總額)反映資本獲利能力的大小，即每百元的資本金能取得多少利潤，實現(xiàn)的利潤越多，資本的獲利能力越強，資本利潤率也就越高。資產(chǎn)利潤率（利潤總額/資產(chǎn)總額）能有效衡量商業(yè)銀行利用總資產(chǎn)創(chuàng)造價值的能力，該指標的數(shù)值越大，表明該銀行的獲利能力越強。人均利潤（利潤總額/期末員工人數(shù)）反映銀行職工人均創(chuàng)利能力，它綜合反映了一家商業(yè)銀行的人才素質(zhì)、服務(wù)質(zhì)量和運轉(zhuǎn)效率，是體現(xiàn)銀行經(jīng)營管理水平的主要指標，也是評估商業(yè)銀行盈利能力的重要指標。

3.金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行安全性的影響

當前，我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，經(jīng)濟運行的深層次矛盾尚未徹底解決，社會誠信制度還有待建立，各種利益主體矛盾交織在一起，穩(wěn)健經(jīng)營、控制風險成為銀行發(fā)展的第一要務(wù)。本文選取資本充足率和不良貸款比率作為衡量商業(yè)銀行安全能力的指標。資本充足率（資本凈額/加權(quán)風險資產(chǎn)），該指標主要是從銀行方面衡量銀行抵御風險的能力，它是衡量銀行能否承受壞賬風險的一個重要尺度。根據(jù)現(xiàn)行的巴塞爾協(xié)議，銀行的資本充足率不能低于8％，資本充足率低將加大銀行的風險和成本，降低銀行的盈利能力和流動性。不良貸款比率（不良貸款總額/貸款總額）反映問題貸款占貸款總額的比重，該指標值越高，安全性越低，反之，指標值越低，則安全性越高。