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作者：邱玉興 張莉 黃可權(quán) 單位：齊哈爾大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院 中國(guó)人民銀行哈爾濱市中心支行

農(nóng)村信用合作社作為金融合作社主體，是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，推進(jìn)金融合作社改革既是當(dāng)前銀行業(yè)改革的需要，也是金融合作社發(fā)展的需要。黑龍江省正經(jīng)歷從農(nóng)業(yè)大省向農(nóng)業(yè)強(qiáng)省跨越的歷史階段，把服務(wù)“三農(nóng)”的“主力軍”打造成“生力軍”，更好地服務(wù)于龍江“三農(nóng)”，確保國(guó)家糧食戰(zhàn)略安全得以實(shí)現(xiàn)，是金融合作社改革發(fā)展監(jiān)管工作面臨的一個(gè)重大戰(zhàn)略課題。目前，黑龍江省金融業(yè)有81家縣級(jí)法人(含農(nóng)商行)所轄1864家機(jī)構(gòu)，除少部分在省會(huì)及中心城市外，90%以上的機(jī)構(gòu)分布在縣域，而這些機(jī)構(gòu)的90%以上貸款均為涉農(nóng)貸款。這兩個(gè)90%決定了農(nóng)村金融組織體系必須要與高度分散的農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織相適應(yīng)，從而真正達(dá)到服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)的目的。近幾年來(lái)，黑龍江省在深化金融合作社改革方面進(jìn)行了一系列有益探索，但由于受到所處的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和缺乏較為完善的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，自身經(jīng)營(yíng)管理能力提升緩慢等因素影響，加之沒(méi)有成熟的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，在面對(duì)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、滿足日益增長(zhǎng)的農(nóng)村市場(chǎng)金融需求、落實(shí)好國(guó)家關(guān)于社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)政策等方面，還存在著很大差距。本文擬從分析農(nóng)村金融合作社所面臨的金融生態(tài)環(huán)境人手，揭示在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)條件下農(nóng)村金融合作社粗在的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)，據(jù)此提出金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化條件下健全農(nóng)村金融合作社風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建議。

一、黑龍江省農(nóng)村金融合作社金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題

黑龍江省農(nóng)信社聯(lián)合社2005年8月2日成立以來(lái)，牢牢抓住改革機(jī)遇，推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，轉(zhuǎn)換內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制，形成了科學(xué)有效的民主管理、決策、激勵(lì)約束和內(nèi)控機(jī)制，構(gòu)建了充滿活力的管理體制。主要標(biāo)志是：組建了1家合作銀行，完成了81家縣級(jí)聯(lián)社統(tǒng)一法人；實(shí)行了“票決制”的民主決策方式，“雙考”和“四公”的科學(xué)用人機(jī)制；制定了信貸、財(cái)務(wù)、資金組織、會(huì)計(jì)結(jié)算等方面的規(guī)章制度100多項(xiàng)，全面規(guī)范了50多個(gè)操作流程。應(yīng)該說(shuō)，業(yè)務(wù)操作和內(nèi)部管理的規(guī)范化水平顯著提升，并逐步由“粗放、隨意型”向“集約、民主型”轉(zhuǎn)變，進(jìn)入了自身良性循環(huán)狀態(tài)，已經(jīng)成為“自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自我約束、自我發(fā)展”的獨(dú)立市場(chǎng)主體和與其他系統(tǒng)有機(jī)協(xié)調(diào)發(fā)展的金融生態(tài)鏈，已經(jīng)成為名符其實(shí)的農(nóng)村金融主力軍，也成為黑龍江省經(jīng)濟(jì)發(fā)展特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量。盡管改革給黑龍江省農(nóng)村金融合作社帶來(lái)了金融生態(tài)環(huán)境的改善，但從總體上講，還是存在一些不足。

1.農(nóng)村信用合作社產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)展較慢，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱,影響了其金融生態(tài)運(yùn)行的質(zhì)量。雖然經(jīng)過(guò)2010年大力推進(jìn)產(chǎn)權(quán)制度改革，已組建農(nóng)商行4家，但相對(duì)于全省80多家法人機(jī)構(gòu)來(lái)講，僅僅是開(kāi)始起步。農(nóng)村信用合作社基礎(chǔ)薄弱主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：一是受自然條件的約束，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入多產(chǎn)出少,農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收入僅能夠維持自己的生存，而無(wú)剩余價(jià)值。二是農(nóng)村勞動(dòng)力向城市的轉(zhuǎn)移,務(wù)工經(jīng)商、帶資投勞，造成了資金大量外流。三是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，以及政策性銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的支持有所減弱,阻滯了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。這種形勢(shì)，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸資金“失血”嚴(yán)重,促使農(nóng)村信用合作社超負(fù)荷運(yùn)行，嚴(yán)重影響了其健康運(yùn)行的質(zhì)量。幾年來(lái)，金融合作社改制的力度雖較大，但是公司治理機(jī)制的轉(zhuǎn)換進(jìn)展還相對(duì)緩慢，舊觀念、舊體制、粗放管理的痕跡仍然比較明顯，比如：金融合作社員工素質(zhì)整體較低，不能適應(yīng)現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的要求；盡管已初步建立了“三會(huì)一層”的管理架構(gòu)，但“內(nèi)部人控制”現(xiàn)象嚴(yán)重；理事長(zhǎng)“一長(zhǎng)獨(dú)大”，決策、執(zhí)行、監(jiān)督制衡機(jī)制缺失等。這些一直是困擾金融合作社實(shí)現(xiàn)健康可持續(xù)發(fā)展的主要制約因素。

2.農(nóng)村社會(huì)征信體系很不完善，農(nóng)村金融生態(tài)法律不健全。這種不完善主要體現(xiàn)在：一是我國(guó)社會(huì)征信系統(tǒng)建設(shè)還處于起步階段,信用資料的收集和共享不足,社會(huì)公眾、機(jī)構(gòu)投資者的信用信息得不到有效的歸集和準(zhǔn)確的評(píng)估。二是農(nóng)民文化素質(zhì)不高，不守信。我國(guó)4.9億多農(nóng)村勞動(dòng)力中,高中及高中以上文化程度的占12%，小學(xué)及小學(xué)以下的占38%，文盲半文盲占7%。誠(chéng)信體系的不完善及農(nóng)村居民的低素質(zhì)，加上對(duì)不講信用者缺乏懲罰機(jī)制，共同導(dǎo)致農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)面臨困境。三是農(nóng)村金融生態(tài)法律不健全，表現(xiàn)在第一，立法方面，有關(guān)農(nóng)村金融的法律體系不完備，缺乏有關(guān)金融生態(tài)環(huán)境運(yùn)行方面的法律，特別是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的法律地位沒(méi)有進(jìn)一步明確，忽視了其農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的特殊性和差異性。第二，在法的實(shí)施方面，行政導(dǎo)向比較嚴(yán)重，在企業(yè)改制過(guò)程中，逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，也出現(xiàn)了司法執(zhí)行難和執(zhí)行周期長(zhǎng)等執(zhí)法效率低下的問(wèn)題。第三，在守法方面，誠(chéng)信意識(shí)的缺失直接制約著良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的形成。一些農(nóng)民和個(gè)體工商戶不履行還貸義務(wù)；同時(shí)企業(yè)也借改革行為的不規(guī)范，逃避金融債務(wù)；一些農(nóng)村金融部門內(nèi)部從業(yè)人員瀆職、失職，甚至內(nèi)外勾結(jié)作案，這些不守法的行為，嚴(yán)重阻礙了良好農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的形成。

3.基層政府金融生態(tài)觀念淡薄。政府的職能定位和根本宗旨是提供公共產(chǎn)品和社會(huì)服務(wù)。由于地處偏僻的緣故，一些農(nóng)村地區(qū)(特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū))，鄉(xiāng)村政府尚未切實(shí)轉(zhuǎn)變其服務(wù)的理念“,生態(tài)建設(shè)”意識(shí)淡薄,思想上過(guò)分重視上級(jí)政策傾斜而忽視金融生態(tài)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性,實(shí)踐中不能主導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)。更有甚者，基層政府還通過(guò)行政手段直接或間接干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體經(jīng)營(yíng)。

4.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的前所未有的挑戰(zhàn)和壓力。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國(guó)35173個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，金融服務(wù)空白率為6.7%；在農(nóng)村金融市場(chǎng)的貸款需求達(dá)1.2億戶的情況下，卻仍然有40%的需求未得到有效滿足，在此形勢(shì)下，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。從2009年以來(lái)黑龍江省先后成立了東寧遠(yuǎn)東、杜爾伯特潤(rùn)生、巴彥融興、依安潤(rùn)生、克山潤(rùn)生、雙城惠民、延壽融興、肇東建信、集賢潤(rùn)生等10幾家村鎮(zhèn)銀行，農(nóng)村金融市場(chǎng)由農(nóng)村金融合作社一枝獨(dú)秀的局面轉(zhuǎn)變?yōu)橐赞r(nóng)村金融合作社為主體、村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共存的新格局，一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)正悄然形成。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的興起，勢(shì)必激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，大大緩解農(nóng)村資金需求，打破長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷局面，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村金融合作社經(jīng)營(yíng)發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題上，將發(fā)揮不可小覷的作用。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)辦宗旨是服務(wù)“三農(nóng)”，主要為農(nóng)民、農(nóng)戶以及農(nóng)村創(chuàng)業(yè)群體提供小額資金貸款，這與農(nóng)村金融合作社的辦社宗旨和服務(wù)對(duì)象基本吻合，勢(shì)必存在市場(chǎng)資源的重復(fù)和交叉。此外，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有明確的區(qū)位導(dǎo)向，堅(jiān)持了100%的商業(yè)可持續(xù)原則，充分體現(xiàn)了“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運(yùn)作、服務(wù)‘三農(nóng)’”的原則，尤其是由外資銀行作為發(fā)起人的村鎮(zhèn)銀行，以其成熟的現(xiàn)代金融理念以及決策高效、定價(jià)機(jī)制靈活、控制機(jī)制新穎、市場(chǎng)定位明確的特點(diǎn)，在細(xì)分市場(chǎng)、吸收農(nóng)村存款、創(chuàng)新支農(nóng)品種、營(yíng)銷小額貸款、提供多樣化的金融產(chǎn)品和差異化的金融服務(wù)等方面必將給農(nóng)村金融合作社帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)壓力和挑戰(zhàn)。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#

5.金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)依然存在。農(nóng)村金融合作社所面臨的金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為農(nóng)村社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱，信用文化單一，沒(méi)有建立較為完善的信用保障制度和信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)等，致使農(nóng)村金融合作社信貸資產(chǎn)債權(quán)懸空、維權(quán)無(wú)門，處置困難，對(duì)農(nóng)村金融合作社的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)外部壓力，從而形成了更多的風(fēng)險(xiǎn)隱患。具體表現(xiàn)在：第一，信用風(fēng)險(xiǎn)。目前，大多數(shù)農(nóng)村金融合作社的大部分貸款以信用形式發(fā)放。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，少數(shù)單位和個(gè)人道德觀念滑坡，誠(chéng)信意識(shí)淡薄，產(chǎn)生賴債、逃債、廢債行為，一些欠貸戶互相觀望，長(zhǎng)期拖欠貸款不還，給農(nóng)村金融合作社業(yè)務(wù)帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)。加之近年來(lái)受國(guó)家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響，部分限制性行業(yè)及相關(guān)企業(yè)資金鏈斷裂，無(wú)力償還貸款，或者由于市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，企業(yè)盈利能力下降，使企業(yè)貸款到期后不能償還，不同程度地會(huì)造成農(nóng)村金融合作社債務(wù)懸空，信貸資產(chǎn)頻頻出現(xiàn)劣變，不良率迅速上升，一些貸款已經(jīng)形成損失。第二，操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式為兩大類：一是業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)，二是人員道德風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)流程風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為賬務(wù)處理風(fēng)險(xiǎn)和貸款發(fā)放違規(guī)。由于農(nóng)村金融合作社點(diǎn)多面廣，機(jī)構(gòu)分散，辦理的業(yè)務(wù)額小、量大，且工作人員偏緊，存在一人多崗等現(xiàn)象，因而在日常業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，內(nèi)部規(guī)章制度不能得到有效貫徹落實(shí)，人為簡(jiǎn)化賬務(wù)操作流程的現(xiàn)象比較普遍，容易誘發(fā)各類風(fēng)險(xiǎn)。人員道德風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在員工基本素質(zhì)參差不齊，年齡結(jié)構(gòu)和知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理，授權(quán)管理薄弱等，已經(jīng)建立的監(jiān)督約束機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。第三，制度風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在兩方面：一是公司治理機(jī)制不健全，關(guān)鍵制度設(shè)計(jì)如產(chǎn)權(quán)關(guān)系等仍然不明晰；二是內(nèi)部管理制度不健全，內(nèi)部控制存在較多問(wèn)題，比如對(duì)法人代表缺乏合理的監(jiān)督和約束，責(zé)任分離制度不完善，信貸管理混亂等。

二、構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境下農(nóng)村金融合作社風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

1.加強(qiáng)地方政府的主導(dǎo)機(jī)制。地方政府在農(nóng)村信用合作社的金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化過(guò)程中作用是主導(dǎo)的，這就要求地方政府切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí),嚴(yán)格依法行政,提高政務(wù)服務(wù)質(zhì)量和效率。那么地方政府應(yīng)在以下幾個(gè)方面展開(kāi)工作來(lái)支持農(nóng)村信用合作社的金融生態(tài)優(yōu)化工作。一是成立由地方政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)的農(nóng)村信用合作社金融生態(tài)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，推動(dòng)本地區(qū)農(nóng)村信用合作社金融生態(tài)建設(shè)。二是結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況,加快農(nóng)村信用合作社相關(guān)的制度建設(shè),并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性,以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。三是地方政府應(yīng)采取各種行政、經(jīng)濟(jì)、法律措施，硬化清欠力度,引導(dǎo)和督促欠貸政府部門和人員制訂還款計(jì)劃，及時(shí)清償欠款，維護(hù)政府信用。四是地方政府應(yīng)規(guī)范與農(nóng)村信用合作社金融生態(tài)環(huán)境密切相關(guān)的一系列專業(yè)化中介機(jī)構(gòu)發(fā)展。五是大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì),積極改善農(nóng)村信用合作社金融生態(tài)所賴以生存的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。六是打造農(nóng)村信用工程，建立農(nóng)村信用工程建設(shè)引導(dǎo)機(jī)制、運(yùn)行機(jī)制、維護(hù)機(jī)制和驅(qū)動(dòng)機(jī)制。

2.完善農(nóng)村信用合作社金融生態(tài)立法機(jī)制。一是要盡快修訂及完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等法律法規(guī),，從根本上防止自然人和企業(yè)的法人代表惡意逃廢債務(wù)的不良行為，并要通過(guò)完善破產(chǎn)法使貸款人能夠運(yùn)用法律手段，使破產(chǎn)起訴成為制約借款人的最終防線。二是加快征信立法的步伐，規(guī)范征信業(yè)發(fā)展，推動(dòng)征信體系的建設(shè)，為培育良好的信用文化打好基礎(chǔ)。另外，在《商業(yè)銀行法》的基礎(chǔ)上，盡快制定出臺(tái)《合作金融法》，以保護(hù)農(nóng)村合作金融的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)同業(yè)合作，促成良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村金融合作社應(yīng)把握社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的契機(jī)，加強(qiáng)同業(yè)合作，充分發(fā)揮自身人緣、地緣、品牌優(yōu)勢(shì)，取長(zhǎng)補(bǔ)短，發(fā)揮最大潛能。一是加強(qiáng)與農(nóng)村專業(yè)合作社等行業(yè)性協(xié)會(huì)組織的合作，探索建立和完善符合農(nóng)村專業(yè)合作社特點(diǎn)的信用評(píng)級(jí)體系，充分發(fā)揮農(nóng)村專業(yè)合作社聯(lián)系千家萬(wàn)戶的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)戶貸款管理從“零售型”向“批發(fā)型”轉(zhuǎn)變。二是加強(qiáng)與各類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作，利用其先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，進(jìn)一步完善“農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定”機(jī)制，配合政府部門構(gòu)建農(nóng)村征信體系和信用村鎮(zhèn)。

4.完善資本補(bǔ)足機(jī)制，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前,金融合作社歷史虧掛較多，資本嚴(yán)重不足，資產(chǎn)質(zhì)量較低，撥備缺口較大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，核心監(jiān)管指標(biāo)欠佳。為此，要努力促進(jìn)其加快改善主要核心監(jiān)管指標(biāo)。一是對(duì)于符合組建農(nóng)商行標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，在清產(chǎn)核資和資產(chǎn)評(píng)估基礎(chǔ)上，采取公開(kāi)募集方式，合理確定溢價(jià)發(fā)行。二是對(duì)于暫不滿足組建農(nóng)商行標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)，以持續(xù)改善股權(quán)結(jié)構(gòu)為重點(diǎn)，通過(guò)市場(chǎng)化手段積極引進(jìn)新的股東或境內(nèi)戰(zhàn)略投資者，逐步轉(zhuǎn)化資格股，增加法人股比重。三是對(duì)于歷史包袱較重的貧困地區(qū)機(jī)構(gòu)，以增擴(kuò)股金為重點(diǎn)，采取定向募集方式，允許其他金融機(jī)構(gòu)或地方政府以適當(dāng)方式進(jìn)行階段性持股，解決金融合作社資本金嚴(yán)重不足問(wèn)題。

5.健全內(nèi)部治理機(jī)制，提升金融合作社抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。推進(jìn)產(chǎn)權(quán)改革不是由金融合作社向農(nóng)商行的簡(jiǎn)單“翻牌”。產(chǎn)權(quán)改革只是手段，改革的最終目的是構(gòu)建符合現(xiàn)代農(nóng)村金融企業(yè)發(fā)展要求的公司治理模式和運(yùn)作機(jī)制。因此，結(jié)合黑龍江省實(shí)際，對(duì)改制的機(jī)構(gòu)，在確保有效制衡約束的前提下，必須按照“形式靈活、結(jié)構(gòu)規(guī)范、運(yùn)行科學(xué)、治理有效”原則，構(gòu)建規(guī)范的公司治理機(jī)制。同時(shí)金融合作社應(yīng)按照“梳理———規(guī)劃———建設(shè)———提高”四步曲，研究制定中長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)規(guī)劃，加快建立全過(guò)程、全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，增強(qiáng)自動(dòng)應(yīng)對(duì)和有效控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。應(yīng)重點(diǎn)確保風(fēng)險(xiǎn)管理理念和機(jī)制能夠貫穿于決策、執(zhí)行和監(jiān)督的全過(guò)程，覆蓋所有業(yè)務(wù)、所有部門及崗位和所有操作環(huán)節(jié)，力爭(zhēng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理推動(dòng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，確保機(jī)構(gòu)價(jià)值的長(zhǎng)期提高，促進(jìn)發(fā)展戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)。信息科技是提高金融合作社業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理能力的基礎(chǔ)，要鼓勵(lì)從大中型銀行引進(jìn)成熟的技術(shù)和系統(tǒng)，以節(jié)約開(kāi)發(fā)成本，縮短開(kāi)發(fā)時(shí)間，確保風(fēng)險(xiǎn)管理全流程固化到信息科技系統(tǒng)中，做到風(fēng)險(xiǎn)“人防”與“技防”的有機(jī)結(jié)合。

6.探索農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，化解農(nóng)村金融生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。從生態(tài)學(xué)的觀點(diǎn)來(lái)看，通過(guò)完善金融生態(tài)環(huán)境來(lái)提高金融效率和管理金融風(fēng)險(xiǎn)，具有更為根本的意義。可以考慮采取的措施，一是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為重點(diǎn)強(qiáng)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，提倡質(zhì)樸古老的誠(chéng)信文化，大力推行“文明信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“文明信用村”、“文明信用企業(yè)”、“文明信用戶”建設(shè)，持續(xù)改善和優(yōu)化縣域金融生態(tài)環(huán)境。二是組建以法人社為單位的農(nóng)村金融合作社地區(qū)性風(fēng)險(xiǎn)互助組織，簽訂“風(fēng)險(xiǎn)互助協(xié)定”和建立“風(fēng)險(xiǎn)互助基金”，通過(guò)系統(tǒng)互助和行業(yè)自救防范、化解“三農(nóng)”業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。三是擴(kuò)大涉農(nóng)信貸擔(dān)保范圍，以農(nóng)地、林地和耕地為擔(dān)保，嘗試搭建農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保物和抵押品的流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。積極扶持農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，吸引民間資金和小企業(yè)資金入股，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)多元化。#p#分頁(yè)標(biāo)題#e#