一、我國農村金融發展現狀與存在的問題

農業發展銀行是我國政策性銀行的典型代表，成立于20世紀90年代初期。主要職責是按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。但農業銀行的職能定位問題隨著時代的發展逐漸暴露出來，其逐漸轉型為糧棉油購銷業務貸款銀行，即其大部分資金都貸放給了糧棉油的收購，從而導致其投入到農村領域的金額急劇減少，從而對農村金融起到的作用大打折扣。農村信用社作為我國的典型的正規金融機構，同時也是我國合作性金融的代表，這是由它自身性質決定的。其地位隨著中國農業銀行和農業發展銀行作用的下降而變得格外重要起來，成為推動農村金融發展的中流砥柱。農村信用社具有經營網點多，信息對稱等優勢，可以為農戶提供便捷的金融服務，滿足農戶的一般存貸需求。但同樣受商業化改革的影響，農村信用社也在對自身機制進行相應的改革，即出現選擇性貸款的問題。農村信用社會將資金投向可以獲取更多利潤的，風險因素相對小的領域，所以涉農領域的貸款下降，一般農戶由于自身經濟基礎薄弱以及沒有合適的抵押擔保物想獲得相應的貸款的難度日益加大。而農村郵政儲蓄通常只吸收存款而不發放貸款，然后將吸收的存款上存中國人民銀行，這將原本就資金供給緊張的農村地區的資金進一步流出，大大加劇了農村資金供不應求的局面，所以可以將農村郵政儲蓄形象地比喻為抽水機。由于正規金融機構的缺陷也使得非正規金融機構出現在歷史舞臺上。小額信貸便是其中之一。小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。其主要特征是根據借款人的信用決定是否發放貸款，而無需擔保物，因此信譽高的農戶獲得貸款的可能性就比較大，但這種貸款方式雖然在一定程度上緩解了農村資金緊張的局面，但貸款風險較大，易發生巨額損失。除此以外，政府對小額信貸的支持力度不夠，其資金來源中政府投入所占比重不大，且金融監管機制方面也需完善。民間借貸是有別于小額信貸的另一種形式。民間借貸包括一切的民間金融活動，在農戶日益增長的需求面前，民間借貸無疑是一種獲得貸款的有效的便捷的途徑。但其中的問題也是顯而易見的，一是借貸風險較大，如易發生高利貸行為；二是其地位并未得到合法的認可，所以民間借貸的發展空間也有限，易受到較大的法律約束。綜上所述，我國農村金融機構都有其自身的弊端，導致了我國農村資金大量外流的現象日趨嚴重，農村資金需求無法得到滿足，農民獲得貸款的難度日益加大，獲得相應的金融服務的成本越來越高，因此加強農村金融體系的建設，進行相應的機制改革刻不容緩。

二、推動農村金融發展的對策建議

從我國農村金融的現狀與存在的問題反映出推動農村金融的發展勢在必行。如何推動農村金融的發展，現提出以下對策建議：

1.完善農村金融體系，深化金融機構改革

我國目前已經形成了以農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等正規金融機構為核心，民間金融、小額信貸為補充的農村金融體系。這一體系使得資金更多地流向城市而非農村。因此可以從以下方面完善：一是加強宏觀調控。政府可以通過對農村金融采取稅收減免、利率優惠的方式來引導資金的流向，使資金更多地流向農村。具體可以采取降低稅率、利息補貼的措施。此外可以通過再貸款、再貼現、差別存款準備金制度來緩解農村資金供需不平衡的矛盾。政府應發揮在發展民間金融中的作用，將民間金融納入正確逢人發展軌道；二是完善農村金融擔保體系。農民向金融機構申請貸款需要相應的抵押物作擔保，而農民往往沒有合適的抵押物，因此申請不到貸款，這就是造成資金需求緊張的重要原因之一。具體可以采取改變農村金融抵押擔保的方式，如引入市場中介等，使得農民取得貸款的成本盡可能最小化；三是深化金融機構機制改革，包括對以中國農業銀行為代表的國有商業銀行、農村信用社、農業發展銀行等主要金融機構的改革。中國農業銀行應發揮其商業性資金融通功能，鑒于龍頭企業的特殊性，中國農業銀行應朝著重點滿足農村龍頭企業的資金需求的方向前進。政府應采取相應的政策措施引導中國農業銀行的資金運行，讓其吸收存款的一定比例投向農村。農村信用社應朝著合作金融性質的方向發展，為了配合中國農業銀行的資金運行，農村信用社應為農村中小型企業服務，著重解決它們的資金需求問題。農業發展銀行應充分發揮其政策性銀行的職能，具體可以表現為為農村基礎設施建設提供資金、滿足農戶對公共產品的資金需求等。

2.提高農村金融服務質量，推進農村金融創新

一、農村新時期下的金融現狀

1.農村目前金融供給的情況

農村社會發展和經濟實施的主要模式是農村金融服務。人民銀行具有主體地位應該加強同其他部門的合作，深化農村金融改革。其中代表性的進步是成功建立農村信用社試點，進一步推進新時期農村金融創新改革，促進各部門對逐步健全農產品市場制度、推進農業保險發展。我國農村金融服務主要方面有：農村商業保險、農業保險服務和儲蓄服務，新時期下農民收入的不斷增多，農村儲蓄也會逐步增多，因此在農村中存在的各類金融機構要不斷去開拓更多的農村儲蓄市場。農民生活水平上升，商業保險將面臨新的發展機遇。農業生產具有高風險的特征，若是農業保險服務支持。提升保障力度，就有助于提升農民對生產的積極性。農戶小額信用貸款金融服務，其中包括農戶聯保貸款與農戶小額信用貸款。達到眾多農戶發展、生產、生活的需要。提高農業資金需求在金融服務方面能力，重點對象：運輸、加工、倉儲、養殖、科研、種養等現代農村產業體系和相關農村服務業貸款，其次農村商品配送體系逐步完善、提升農村社會服務的質量等金融服務。積極開展農村基礎設施的建設，加強農產品收購額的信貸支持力度，重點對象：綜合農業的發展、統籌城鄉的發展、建設農田水利、圈分農業重點生產區域，重點將信貸服務于各種農村基礎設施，為棉花和糧食等主要農產品的收購信息提供一定的支持。

2.農村金融需求方面的情況

農村經濟快速發展，所以農村金融服務的質量要求必須增強。一般農村金融從對象方面需求分成三類：政府需求；農戶需求；農村企業需求；在性質方面可以分為：建設性需求、生成性需求、消費性需求。政府金融需求主要體現在需要建設的方面。各級人民政府的主要職責是對農村基礎設施建設的落實，缺乏資金的情況下，金融必須切實支持，當前我國很多農村區域無法完成農村基礎設施的建設的主要原因是財政資金狀況，所以，農村金融的充分支持是非常重要的。農戶金融需求重要內容是生產性需求和消費需求。生成性需求包括了購買農用器具、種子、農藥、種畜等需求。農民消費需求主要生育、建設、生活開支等。農村企業需求主要體現在生產和建設需求上。建設主要包括在廠房建設、購買設備等需求；生產主要包括產品經營、采購原料等資金需要周轉的需求。

二、農村金融體系發展中存在的問題

1.不明確的農村金融機構市場定位。

一、黑龍江省農村金融體系建設現狀

（一）商業性質的金融組織

現階段黑龍江省內除了農業銀行外的其他商業銀行，都逐漸將工作重心由農村向城市轉移，部分商業銀行已經取締了縣鎮級支行，縮小其規模，降級后的商業銀行變為了儲蓄所，并且已經不具備放貸的權限。

（二）政策性質的金融組織

農村政策性的金融機構指的就是農業發展銀行，我國的農業發展銀行起初只是簡單地對糧食進行收購和貸款業務，近些年，已經開始逐步向有利于“三農”的方向發展，實行以貸款為主，其他農副產業為輔的發展模式，到2007年初，全省共有近百家農業發展銀行，員工近2500人。

（三）新型金融組織

新型農村金融機構是指在地方政府相關部門的扶持下建立的民間金融機構，黑龍江省第一家村鎮銀行就是在黑龍江省各級相關部分的共同協助下建立起的金融機構—東寧遠東村鎮銀行。

一、日本農村金融體系的構成

（一）日本農村政策性金融

由于市場并不能充分滿足農村經濟和產業發展對金融工具和融資渠道的需求，所以政府應行使本身的職能，使金融資本可順利進入農村經濟，如通過扶持性政策或政策性資金支持彌補金融工具和融資渠道的不足。日本政府通過向農村經濟提供長期、低息貸款，以達到對農村經濟設施、農產品改良、農業新技術推廣等行為進行注資的目的。日本的主要農業政策性金融機構為農林政策金融公庫，其匯集了國家會計基金和國債基金等金融資本，日本政府通過其與合作性金融體系的緊密融合，實現其政府職能，建立并完善其農業金融體系。日本政府通過農林政策金融公庫對農村經濟提供貸款，其貸款的特征為長期、低息，時間期限分為15個等級，時間期限最長的為林業經濟基礎貸款，其時間為55年，最短為1年，平均期限為19年。利息基本情況下維持在固定標準，利率平均值為3．89％，貸款利率在3．5％的比例可占到60％以上。此外，日本政府還出臺了一攬子計劃，如農林政策金融公庫的貸款如存在不能及時還款的情況時，可向政府提出減免要求，政府可酌情為其減免一定的利息，損失的部分由政府填補。

（二）日本農村合作性金融

日本農村合作金融體系有著特殊的組織結構，其基本組成為三級組織結構，三級機構分別為農、漁和森協會。農林中央金庫作為其最高機構，負責監管其資金，并以信農聯作為中樞機構管理單位農協的貸款和還貸，信漁聯作為中樞機構管理單位漁協的貸款和還貸，單位森協只貸不收，因而不設中樞機構。日本政府于1947年頒布了《農業生產合作法》，于1948年頒布了《水產業生產合作法》，于1961年頒布了《農業生產合作社合并法》，并將小規模基層農協合并為大型農協，加強了其執行能力。上世紀90年代，日本政府為了適應農業金融體系的快速發展，加強農業金融體系的金融基礎，日本政府加快了地方農協的合并速度。日本的農業金融體系并不是作為獨立運行的系統，其以獨特的三級組織機構，并以農協為載體，以信農聯為中樞機構，組成其合作金融組織機構。其這一特征不同于其他國家的絕大多數農業合作金融體系機構。其以行政區劃分為基礎，建立農協系統，并在農協內建立金融融資部門和拓展融資渠道。其獨特的三級機構具有自上而下的直屬關系，但其在金融資金的管理上嚴格執行獨立管理，獨立運算，上級只起到指導的作用。日本幾乎所有農村地區覆蓋在農業合作金融體系之下，日本的農業金融體系的存款利率高于普通金融體系利率，使得50％以上的農業存款流向農業金融體系。日本的農業金融體系主要為日本農業的發展提供金融資金支持，幫助農業生產人員拓寬融資渠道，加速農業經濟發展，并不以盈利為目的，其貸款利率低于其他金融機構，因而其貸款去向應嚴格控制其資金去向，農業金融體系部門應保證其資金總額的90％用于農業經濟建設，且不需要農業生產人員進行金融擔保。在1978年日本的農業合作金融體系貸款總量已與其他金融體系的貸款持平，截止到2012年7月日本的農業合作金融體系已擁有營業網點8　578家，金融資金余額881　963億日元，農業合作金融體系貸款總量219　824億日元。

二、金融信息制度

急劇膨脹的信息流和信息需求使得涉農企業對金融信息的管理面臨更高的要求，很多發達國家的涉農企業都開始進行信息化建設。近年來，日本涉農企業的數量越來越多，規模也不斷擴大，有的跨行業經營，有的在全國都有子公司。據調查，日本涉農企業通過信息化管理減少了盲目性投資14％，提高判斷決策正確率16％，提高業務處理準確度25％，文件簡化率10％，提高內部信息暢通率22％。信息管理是涉農企業現代化管理的基礎，它既可以作為涉農企業計劃與決策的依據，又可以對涉農企業的經濟活動進行控制和監督。

1農村經濟與農村金融發展的制度不協調原因

1.1制度變遷模式的影響因素

制度變遷模式主要包括強制性與誘致性變遷制度。前者是以國家為主體的制度模式，農村金融與經濟的不協調很大程度是政府強制供給的結果。這種制度模式下信息具有滯后性，是創新率以及有效性低的表現，受到外部因素環境影響時，很容易造成農村經濟癱瘓的情況，在過去的計劃經濟體系模式下經這種制度模式被廣為使用。另外一種誘致性制度一般指企業或個人自行組織和實行，經過國家確認的制度模式，制度的彈性有效率比較高，創新成本比較低。改革開放以后，誘致性制度模式開始用于城鄉企業之中，促進了經濟的飛速發展。金融體系的不完善抑制了農村經濟的發展，主要原因在于農村金融制度以政府行為為主導，農村經濟主體缺乏自主性，如農業發展銀行的成立、農村信用社的改革等。因此在金融制度不完善的情況下，經濟的發展也受到很大影響。

1.2制度創新環境的影響

制度的不斷完善以制度的創新環境為前提，創新環境中最有效的制度便是創新激勵制，農村金融體制與經濟制度創新不協調的重要原因就在于農村金融制度中缺乏激勵機制。現階段國家的金融管制一直比較嚴格，尤其對民間金融不認可，因為它沒有法律地位，所以經常以打擊的手段將其抹殺，導致整個農村金融市場缺乏競爭性。另外對農村金融制度的創新需要太多的成本，新制度體系代替舊制度過程中，會影響到很多政府部門以及金融組織的利益，所以在沒有健全的制度保障下，制度的創新改革很難得到支持。同時農戶的創新能力也沒有得到重視，沒有完善的制度體系來保障農民的實際話語權，所以在金融制度完善過程中很難發揮作用。

2農村經濟與農村金融不協調發展的制度分析

2.1信用制度分析

一、廣西農村金融與農業經濟發展現狀

1.廣西農村金融發展現狀

經過多年的改革與實踐，廣西農村金融體系已逐步形成了以合作金融為基礎、政策性金融和商業性金融分工協作的局面。目前，正規性金融機構和非正規性金融機構共同為廣西提供農村金融服務。正規性金融機構有農村信用合作社、農業銀行、農業發展銀行、農村商業銀行和郵政儲蓄等；非正規性金融機構則有高利貸、民間自助借貸、合會等形式。

2.廣西農業經濟發展現狀

通過實證統計，2012年廣西農林牧漁業總產值為3490.72億元，2003年為1030.89億元，增長了2.3倍。其中，2012年廣西農業產值為1724.05億元，2003年為500.82億元，增長了2.4倍；2012年廣西林業產值為245.26億元，2003年為53.80億元，增長了3.5倍；2012年廣西牧業產值為1072.77億元，2003年為342.83億元，增長了2.1倍；2012年廣西漁業產值為331.74億元，2003年為115.53億元，增長了1.8倍。通過上述數據的計算，可以看出，自改革開放以來，廣西農業經濟發展勢態總體良好，尤其是2003年以來，廣西農林牧漁業總產值增長較快，比全國平均水平高出1個百分點。從上述實證數據可以看出，隨著廣西農業經濟的不斷發展，廣西農林牧漁業產值逐年增長，廣西農村金融深化指數也逐年提高，廣西農村金融深化與農業經濟增長兩者之間存在著密切的關系。廣西農村金融深化對農業經濟增長具有正效應，即農村金融深化能有效促進農業經濟的增長。

二、政策啟示

1.構建多層次多元化的農村金融組織體系

一、農村金融與農村經濟面臨的主要問題

與城市經濟發展速度相比，農村經濟建設還處于較為落后的階段，其經濟視角單一，起步晚，農村金融和農村經濟很難適應科學發展觀的新要求，金融改革也不夠健全和完善。隨著我國加入世界貿易組織，市場經濟占據著經濟建設的主導地位，農業經濟形式不斷出現，農業規模也在逐步擴大。農村經濟制度的變遷對金融發展也帶來了很大的影響，即便國家在政策上給予了農村地區很多鼓勵政策，但是我國四大銀行對農村地區發放的金融信貸數額依舊較少，供求矛盾依舊突出。與此同時，我國農村金融的服務對象是農民，他們的人口密度低、素質能力不高，把握市場的能力也不夠好，表現出來的特征就是金融風險大、收入存在波動，農村地區之間的合作也無法與城市相抗衡，嚴重制約著農村金融的發展，資金循環不通暢，農村金融與經濟勢必呈現發展不平衡現象。

二、農村金融與農村經濟的概述以及互動式發展關系

其一，農村金融與農村經濟的相關概念。所謂的農村金融，就是指農村貨幣資金的融通，它是以資金為實體、信用為手段、貨幣為表現形式的主要資金運動方法，是三方面內容有機統一的整體。我們在一般意義上所說的農村金融是指其組織與結構，是金融行業的內部系統。它最顯著的特點表現在金融機構多樣性、市場發展漸進性和企業經營具有較高風險的性質上，并且帶有一定的季節性，資金周轉相對緩慢。農村經濟所涵蓋的內容則表現出不確定性，它會隨著國家發展階段的不同政策有所差異。在市場化運行的今天，農村經濟在結構上更趨向于三合一模式，即農業經濟、農村工業和農村第三產業的有機結合。目前，我國農村經濟發展所需的成本不斷上升，邊際效益卻有所降低，資本的有機構成逐年遞增，與農業相關聯的產業得到了快速發展。其二，農村金融與農村經濟的互動式發展關系。順應科學發展觀的新背景，我國經濟建設要朝著更快、更好的方向發展，農村經濟的發展狀況是基礎內容，金融水平歸根到底要取決于經濟的整體實力。經濟的全面發展會帶動金融的進步，金融行業的復蘇又會給農村經濟提供新鮮的血液，創造更多的社會資金。因此，在市場經濟條件下，農村地區一定要制定科學完善的經濟發展制度，從本質上而言，農村金融與經濟之間的關系也就是生產與分配之間的關系，兩者既對立又統一，并且相輔相成，互相促進。我國農村一定要把握好兩者的互動式發展關系，通過農村經濟的振興促進金融改革，再以金融改革帶動農村經濟，實現兩者的良性循環互動。

三、農村金融與農村經濟互動式發展的有效對策

在以上內容中，我們已經清晰直觀地看到了農村金融與農村經濟之間具有的互動式發展關系。為了將兩者的互動關系發揮到最大化，我們一定要找到科學的對策加以完善，促進農村經濟的騰飛發展。

(一)堅持農村金融與農村經濟的可持續發展

1農村經濟的發展勢頭向好能夠有效促進融資等交易活動

在農村的經濟生活中存在著大量的交易現象，無論是最初以物與物的形式，還是進化到目前的資金量與農業國模化生產的模式，都存有一定的風險因素。而此時，金融機構的出現彌補了農村體制上的空白，令投資、生產、交易等過程轉變成規范的流程，便于資金的有效流轉與應用，且保證資金周轉的安全性與可靠性，進而促進農村經濟的穩步增長。

2農村金融發展與農村經濟整體增長有著極強的正比例關系

隨著我國經濟與金融發展步伐的加快，關于金融深化對經濟增長作用的探索在學術界掀起了極其激烈的浪潮，相關的討論聲音此消彼長，但大多形成一個共識，那就是金融發展與經濟增長之間呈正比例的關系，即一個固定區域的經濟增長越迅速，其金融市場的發展環境越良好，反之亦然。經研究，也可以發現，我國農村的金融發展與農村經濟增長之間保持正相關。

2.1農村儲蓄影響農村經濟的發展

農村儲蓄與農村經濟之間存在極為密切的關聯，早期國外的經濟學者就通過科學的理論分析對二者做以明確的論證，采用了農村居民人均儲蓄額度與人均純收入作為農村居民儲蓄—收入關系的變量，從而得出農村儲蓄與農村經濟發展間正比例關系的結論。并且，基于這一點，對國家經濟環境提出了很多有益的政策建議。農村儲蓄量增長了，金融機構在國家政策的指引下，將其資本投入到農村生產過程當中，促進農村相關基礎建設行業的發展，令農村資本得到有效利用。

2.2農村金融機構利率的調整對農村經濟增長的影響