摘要：銀行的授信檔案區別于一般檔案，有產生機構的復雜性、存在狀態的動態性、載體形式的多樣性三個方面的特點，因此在授信檔案的管理中存在著收集難度大、保管方式陳舊、信息化程度不高的問題，通過在實際工作中的研究和總結，提出采取加強整體規劃、制定標準規范、構建信息化平臺三個方面的對策來解決授信檔案管理中的問題。

關鍵詞：授信；檔案；管理

1授信檔案的特點

授信檔案是銀行在對各類企業或個人客戶授信活動中形成的，反映信貸業務工作情況并具有保存價值的文件資料的總稱，一般包括受理、調查、審查、審議、審批、放款、授信后管理資料。它是銀行與企業（個人）雙（多）方債權、債務關系的原始憑證及銀行依法催收的重要法律依據，是銀行核心業務檔案之一。授信檔案不僅具有一般檔案所具備的屬性，同時還具備“產生機構的復雜性、存在狀態的動態性、載體形式的多樣性”等特點，特點的分析是我們解決問題的立足點。

1.1產生機構的復雜性。授信檔案，不同于一般檔案的重要特點就是產生機構的復雜性。授信檔案，顧名思義，是在授信業務過程中產生的文件資料，授信業務從貸款受理直到授信后管理，需要調查、審查、審批、放款等多個步驟才能完成。根據授信工作“審貸分離”的原則，一定是由多個部門共同完成的，而且根據不同種類的授信業務，產生的部門也不盡相同。授信檔案的產生，要涉及公司業務部、個人業務部、授信審批部、授信管理部、風險合規部等部門，因此，銀行授信檔案的來源是復雜多樣的。

1.2存在狀態的動態性。授信業務的流程較為繁雜，其授信工作也是一項漫長且不斷完善的過程。授信業務在貸款受理、調查、審查、審批之后，客戶部門還會定期召開授信后工作例會，信管部門還會開展風險預警、風險分類、放款審核等工作，仍然產生大量應歸檔的文件資料。有些貸款雖然已還清歸檔，但由于后期該項貸款做了“倒貸”的處理，仍然還會認定不良貸款，那么還會產生應歸檔資料，因此授信檔案從形成之始到歸檔保存均處在動態變化中。

1.3載體形式的多樣性。隨著銀行風險把控越來越嚴格，對于授信業務的擔保管理也越加重視，擔保人或客戶可以通過提供抵質押物品，來獲得銀行較高的授信額度，銀行也因暫時獲得抵質押物品的所有權而降低自身風險。因此在授信業務中，除了文件資料以外，還有各種載體形式的抵質押物的證明資料需歸檔保存。如各種房屋產權證、保險憑證單、有價值的實物等。

摘要：本文給出了利用這些新興技術解決銀行檔案管理的現實問題的方法：采用區塊鏈技術，保障了電子檔案的安全可信性；采用智能OCR技術和知識圖譜技術，實現了高級檢索功能并充分挖掘了檔案內蘊藏的價值，為客戶營銷和可疑用戶分析提供了幫助和支撐。

關鍵詞：會計檔案；電子檔案；可信度；區塊鏈；人工智能本文側重研究銀行進行電子檔案管理的方法以及面臨的挑戰和對策。

1銀行電子檔案管理功能框架

電子檔案管理功能框架包括檔案分類、實物檔案管理、電子檔案管理、系統管理四大部分。其中，實物檔案管理包括庫房管理、檔案入庫、檔案出庫、檔案借閱、檔案鑒定、檔案銷毀等功能。電子檔案管理部分包括電子檔案采集、檔案檢索、檔案調閱、電子文件存儲、電子檔案內容提取、檔案數據挖掘和知識圖譜分析、電子檔案信息安全可信管理等功能。本文所述的電子檔案系統所存儲的電子文件包括業務歸檔時的實物憑證電子影像，也包括業務辦理過程中的業務相關電子文件。相比常見電子檔案管理功能，該功能架構增加了安全可信管理、檔案內容提取、檔案數據挖掘和知識圖譜分析功能，以解決前述的檔案可信度低及檔案利用率低的問題；將在下面的章節中做詳細闡述。

2利用區塊鏈構建可信電子檔案

2.1區塊鏈與檔案管理。傳統的真實性認證方法采取基于非對稱密碼學的技術，通過公鑰基礎設施（PublicKeyInfrastructure，PKI）的方式對文檔的數字簽名等信息加以認證。[1]這種操作離不開可信賴的第三方機構，即認證中心（CertificateAuthority，CA）的支持。認證中心是一個高度集中化的管理機構，它通過對申請者進行全面驗證之后為其提供數字證書，從而將其納入中心的認證范圍。多年以來，PKI/CA的解決方案已發展得較為成熟，也為檔案的真實可信提供了一定的保障，然而其過度依賴于第三方機構，并且缺乏統一性標準等問題尚需解決。在電子檔案管理方面，區塊鏈得到了一定的關注和研究，[2][3]區塊鏈技術中固有的可溯源、難以篡改等特性，使得其中的文件本身具有很高的安全保證和可信任度，不用再依賴于外部的認證機構，也無需考慮認證標準的具體細節。另外，區塊鏈可以將多份文檔的真實性進行關聯，對任何一個的修改都會影響到其后續的文檔，使得篡改難度大大增加。

2.2區塊鏈技術平臺。目前區塊鏈企業級應用主流平臺朝著聯盟鏈的方向發展，支持智能合約和多種共識算法。國內對區塊鏈技術平臺的研究尚處于起步階段，已有平臺大多集中在金融行業領域。區塊鏈技術本身也存在一些應用挑戰。其一，數據冗余問題。在利用去中心化特性的場景中，區塊鏈技術提高了數據的并發查詢訪問效率，但存在數據冗余的問題，需要根據具體應用進行冗余調整。其二，共識效率不高。在利用不易篡改特性的場景中，區塊鏈技術可以在去中心化的基礎上提升數據安全級別，但存在共識過程計算量大引起的效率不高等問題，需要尋求安全和效率的最佳折中點。

摘要：基層人民銀行在處理國庫會計業務時，會統一形成國庫會計檔案，這些檔案記錄著政府收支和預算情況，是具有價值的文件資料，完善的保存對今后的政府工作及檔案管理有著重要意義。而隨著信息化技術的應用，基層人民銀行也在不斷推進信息化管理建設，讓國庫會計檔案管理全面實現現代化和信息化，從傳統的文件保存過渡到電子化保存，構建完善的信息電子資料庫，充分發揮出國庫檔案數據的價值，為今后國庫應用數據分析進行決策時，奠定基礎。

關鍵詞：信息化國庫會計檔案電子化

一、系統建設背景

會計記錄和史料記錄都是金融檔案的組成部分，建立全行的電子檔案管理系統，實現對信用卡檔案、公文檔案的搜集與整理，全面提升電子化檔案管理、利用的水平，并依據實際工作需要，解決檔案移交記錄和過程的信息化，以及檔案保管的有序化、效率化，對實物檔案進行信息系統化管理。明潤華創電子檔案管理系統是綜合運用內容管理平臺、影像工作流、影像采集等技術，對電子會計憑證、報表、賬本等會計檔案的收集、整理，為全面提升電子化會計檔案管理、利用提供了整體解決方案。

二、電子和紙質檔案的利弊

（一）電子存檔。1.優點。傳輸和保存方便，電子文檔可通過云存儲文檔分享，也可通過網絡傳輸。檔案保管者對借閱檔案人員的身份進行核實，確定檔案的保密程度，在符合借閱要求的原則下進行檔案借閱。電子檔案相比傳統的文件檔案，在傳遞上方便快捷，不受距離、時間、地點的限制，消除了紙質文件的環保問題更加環保。電子檔案經濟實用，通過介質存儲，終端處理，讓電子檔案方便存儲，當前的信息化技術已經完全可以支持國庫會計檔案的存儲要求。國庫電子檔案更加集中，便于管理，通過軟件進行資料的查詢、錄入、存儲等，讓檔案管理工作更加簡便。2.缺陷。電子文檔如果使用不當或者保管條件不符合要求，會造成檔案的存儲不穩定，會受到外部干擾使文件出現損壞或數據打不開的問題，如果自身存儲介質出現損壞，會導致原始數據得不到恢復。所以，用自存方式存儲電子文件是不穩定的，由于對電子設備的過度信任，讓計算機進行電子文檔管理，這就會出現當沒有設備時，電子檔案的管理將無法進行。電子檔案的管理離不開終端設備的運行，而設備的運用離不開電源、網絡的穩定，而數據安全方面，當文件進行傳輸時，如果網絡安全級別不高或者在文件傳輸過程出現狀況，容易出現安全問題。例如，電子會計文件在管理過程中容易被修改，不易被發現，國庫會計文件的數據準確性直接受到威脅，除此之外，由于系統的漏洞，整個軟件系統癱瘓，會給黑客們偷竊會計文件的機會，從而泄露會計文件的信息。3.紙型檔案。安全性能高是紙質檔案的主要優點。大部分紙張都是獨立的，文件共享非常少，借閱也非常方便。由于其安全和保密性高，因此更適合高度機密的文件，但也存在一定的缺陷，這一缺陷體現在對人力資源的浪費嚴重。財政部門的業務很多，每天都要生成、分類和綁定大量文件，如果都使用紙質文檔，那么因為會計到崗位監督之間的程序變復雜，會使人員嚴重不足，人力浪費嚴重，并且文件會使用到大量紙張和打印機墨粉，制造這些文件需要大量的天然資源，資源浪費嚴重。另一方面，國庫會計檔案的保存期從30年到永久不等，長期處理紙質檔案需要很大的空間，所以保留紙質檔案將造成空間浪費。

三、國庫會計檔案電子化管理的風險和困難

摘要：闡述不動產檔案管理系統以及計算機通信技術的概念，深入分析不動產檔案管理系統應用計算機通信技術的重要性，利用計算機通信技術提高不動產檔案管理系統的工作效率、工作質量、數據一致性和高可靠性，逐漸發展并成為加強公共事業管理水平與提高管理質量的有效手段，計算機通信技術在不動產檔案管理系統中的應用中起到十分關鍵的作用。

關鍵詞：不動產檔案管理系統;計算機通信技術

1不動產檔案管理系統及計算機通信技術概述

1.1不動產檔案管理系統

不動產登記是《中華人民共和國物權法》確立的一項物權制度，是指經權利人或利害關系人申請，由國家專職部門將有關不動產物權及其變更事項記載于不動產登記薄的事實。不動產檔案管理系統是依托計算機通信技術，對不動產登記的結果和過程進行詳細記錄的系統，為不動產登記中心提供數據管理、數據查詢基礎服務，為其它政府部門和相關企事業單位提供不動產數據查詢依據，是新時代的必然產物，同時不動產檔案管理系統為公眾提供合理合法的查詢服務。

1.2計算機通信技術

計算機通信技術，是以計算機終端為信息數據傳輸基礎單元，以現代化通訊技術為手段，從而實現對信息數據進行高效精準傳輸，確保計算機與終端設備之間、計算機終端與服務器（應用服務器/數據服務器）之間信息數據傳輸的時效性、一致性和安全性。成熟的計算機通信技術和全面的網絡協議為終端間數據傳輸提供了高效、易用、安全、實時的數據傳輸方法和錯誤處理機制，確保數據傳輸的正確性，同時通信結構以及通信協議使通信雙方存在互相影響和重要聯系，在對計算機通信技術進行分析研究的過程中將二者看成共同整體。隨著現代化信息技術的快速發展，計算機通信技術已發展成為集合光纖通信技術以及電力載波通信等現代化通信技術，逐步向衛星通信技術、5G通信技術以及超光速通信技術發展。

隨著我國新金融產業組織結構的建立以及國內金融企業新一輪的改革，金融企業檔案的內容、數量和結構較以往發生了顯著的改變。金融企業檔案管理工作也會不斷面臨新問題，這就需要我們不斷采取新舉措。   一、金融企業檔案的種類和特點   金融企業檔案是指金融企業在各項工作活動中直接形成的，具有保存查考價值的各種文字、圖表、聲像等不同形式的歷史記錄。其基本涵義包括四個方面:①其形成者是各類金融企業，如商業銀行、信托投資公司、證券公司、保險公司、信用合作社、其它非銀行金融機構等。②形成的檔案是金融企業在經營和管理中，以及面向客戶開展的各項專業金融業務和服務活動中直接產生的。③企業保存備查的各種文字、圖表、聲像檔案，是企業各項工作活動的真實記錄和原始憑證。④是企業資產的重要組成部分。   1、金融企業檔案的種類:經過十多年發展，我國各類金融企業群體逐步壯大，經營管理活動日益精細化，各項金融業務活動涉及的對象也越來越社會化，以客戶為中心的現代化服務體系初步建成，使得金融企業檔案產生的領域和來源更加廣泛，呈現出其獨特的發展特點和規律。從金融企業檔案所反映的活動性質和內容看，金融企業檔案包括兩方面的內容:一是與企業的管理和經營活動密切相關的檔案，包括文書檔案、審計檔案、信訪檔案、法律事務檔案、科技檔案(基建、設備和信息技術檔案等)、人事檔案、財務會計檔案等;二是與客戶密切相關的金融業務檔案，包括信貸檔案、中間業務檔案(信用卡業務、電子銀行業務等)、金融會計檔案、保險業務檔案、證券業務檔案、金融業務客戶檔案等。   2、金融企業檔案的特點:(l)內容的復雜性和專業性。金融企業檔案內容上的復雜性，表現在金融企業產生的檔案既包括傳統的檔案內容，又包括豐富的金融業務檔案內容。而每一大類金融業務又可分解為數種至幾十種，從而使金融企業檔案內容更加復雜。   金融企業檔案內容的專業性，表現在其內容反映了貨幣和信用的密切關聯性，這是其與其它企業檔案內容最大的差別。   (2)數量的龐大性。金融企業檔案內容的復雜性和載體的多樣性決定了企業檔案數量的龐大。   本市區級綜合性檔案館的館藏一般為10一20多萬卷，而據不完全統計，至2004年底某國有商業銀行上海分行各類檔案總量已超過400萬卷。   二、金融企業檔案的管理現狀及改革   金融企業深化改革、加大創新、強化內控，既提高了對金融企業檔案工作的總體要求，又為檔案工作提供了廣闊舞臺。   l、金觸企業檔案傳統管理體制引發的弊端以國有商業銀行為例，傳統的檔案管理體制遵循“統一領導、分級管理”的體制，其管理模式沿襲了機關檔案工作的管理模式。這就造成了企業檔案工作“三重三輕”的狀況:第一，各級立檔單位均較重視文書檔案的管理，而輕視了金融業務檔案管理;第二，重視行政管理方面檔案的建立，而輕視了企業經營管理和科技檔案的建檔;第三，重視檔案實體的整理質量，而輕視了對檔案信息資源的整合和開發利用。   而今，金融企業在建立現代企業制度的過程中，實行怎樣的檔案管理體制和模式，實際上決定著金融企業檔案工作今后的健康發展之路。筆者認為，在遵循法定、求實、效益等基本原則上，今后金融企業的檔案工作管理體制將出現多種類型，并逐漸向多元化、專業化和法制化等方向發展。金融企業檔案的管理，也將實現由原來的以文書檔案管理、行政檔案管理為主，向以金融業務檔案管理、經營管理檔案為重心的轉變。   2、依法管理金融企業檔案工作面臨的新問題   目前，國內金融企業檔案工作依法管理面臨一些新問題，例如部分企業檔案工作的開展經常依賴于有關領導的重視而非相關的法規制度，而企業管理層和員工檔案法制意識較淡薄、檔案行政管理部門對金融企業檔案工作的依法管理體制不完善等，也造成了金融企業檔案工作中目前存在著一些無法可依、有規難依、執法不嚴、監督乏力的現象。   因此，要實施對金融企業檔案工作有效的宏觀管理。首先，要逐步健全金融企業檔案工作管理的規范體系，使金融企業檔案工作有法可依、有章可循，從而實現各類金融企業檔案管理的規范性和穩定性。其次，要深人開展檔案普法教育。檔案普法的對象不能僅限于檔案工作人員，還應包括金融企業的董事、監事、法定代表人、中高層管理人員和各類專業人員。   最后，要加大檔案執法力度，加強對金融企業檔案工作的依法監督。針對目前企業檔案工作等級管理已被取消的情況，檔案行政管理部門應更多地轉向法治手段，通過行政執法檢查的法治手段來監管金融企業的檔案工作，確保金融企業改制、改組、改革過程中企業檔案工作的健康、穩步發展，尤其要推動金融企業建立適合現代企業制度的檔案管理體制。   3、金融企業檔案基礎工作的新變革   隨著我國金融企業檔案的種類逐步增加、檔案的內容更趨復雜、檔案的載體更趨多樣、檔案的數量急劇增長等的變化，金融企業的檔案基礎工作必須進行新的變革。   (l)強化檔案收集工作，提高收集的齊全完整   對金融企業而言，企業檔案種類的增加、內容的復雜和載體的多樣，必定會給檔案收集工作增加不少壓力，對此可采取以下改進措施:①轉變收集重點。從內容方面看，收集范圍的重點由以黨政工團為主轉向以經營管理和業務開展為主。從形式上看，重點由以紙質文件為主轉向以紙質文件與電子文件并重。②完善收集制度。要及時制定和細化檔案收集歸檔范圍，要履行嚴格的歸檔材料交接手續，控制好交接環節上存在的隱患與風險。   (2)規范檔案分類規則，科學確定保管期限，簡化立卷整理方法#p#分頁標題#e#   在檔案鑒定分類和立卷整理過程中，大部分金融企業尚缺乏行業內或系統內統一規范的檔案分類體系、檔號編制規則和保管期限表體系，不利于今后檔案垂直化、集約化、專業化和信息一體化管理;同時還存在檔案分類中人為主觀性較強、立卷整理方法繁瑣、重復建檔現象較嚴重等問題。因此，可考慮采取以下措施加以改進:   ①建立健全統一規范的檔案分類體系、檔號編制規則和保管期限表體系。對于金融企業總公司(行)而言，要根據行業特點確定一個系統內至上而下、統一明確的檔案分類方案和檔號編制方案，解決以往各級分支機構因缺乏橫向和上下級間的聯系溝通而自定一套分類方案的問題。另一方面，為適應企業檔案工作發展特點，應盡快對各類檔案保管期限表和各級單位的保管期限表實施統一規劃和修訂，由小到大、由下至上地建立同一企業、同一行業和整個金融行業的保管期限表體系，使同一級別、同一類檔案保管期限表保持一致，不同級別、不同種類的保管期限表不應重復，從整體上實施檔案鑒定的標準化管理。   ②適時調整檔案實體的分類和立卷整理方法。對于企業的文書檔案，在運用了辦公自動化管理系統后，同一年度的電子歸檔文件所對應的紙質文件分類就可采用“機構(問題)—責任者—形成時間順序”的分類法，從而減輕在文件材料分類方面的人為主觀性和不確定性;同時某些短期保管的電子文件不必還原為紙質文件，而直接進行電子文件邏輯歸檔即可。對于金融業務檔案，按單筆業務項目結合辦理順序立卷是傳統的整理方法，隨著金融業務期限的拉長、以客戶為中心的服務理念以及服務手段的現代化，按客戶分類立卷逐漸成為較合理的方法。對于會計檔案，鑒于越來越多的金融企業(主要是銀行)采用綜合柜員制，可按“經辦部門(網點)—會計檔案形式(憑證、帳冊、報表、其它)”來作為分類整理的方法。   檔案信息實現數字化管理的基礎上，檔案立卷工作將趨向簡單化、規范化和自動化。簡單化即指推廣單份文件立卷形式，除文書檔案外，對于金融業務檔案也可視其產生的應歸檔材料的多少，來靈活確定立卷形式。對于已實施了縮微掃描處理的會計憑證，則可運用真空包裝、加貼條形碼的現代化手段。規范化是指檔案材料卷內目錄、檢索工具的編制、打印等皆可由檔案信息管理系統按預先設置的統一的樣式、規格來完成，不再受到人工操作因素的影響，并可實現一次錄人多次利用。自動化即指電子檔案文件材料的排序編號工作可由檔案信息管理系統自動完成，而后再將相關檔號編制到對應的紙質文件材料上。   (3)優化檔案庫藏結構，提高保管效益和水平基于金融企業檔案的發展趨勢，金融企業檔案的庫藏結構也應發生一定的變化。   ①妥善解決“鑒而不銷”的問題   “鑒而不銷”的現象在金融企業普遍存在，但隨著個人金融業務、中間業務迅速增長等因素，金融業務檔案數量猛增，給庫房容量帶來不小壓力。而讓過期可銷毀檔案占據著檔案庫房空間，就是對庫房資源的最大浪費。因此.開展檔案鑒定銷毀工作，解決“鑒而不銷”的問題是每個金融企業都須抓緊進行的工作，這也是優化檔案庫存結構、提高檔案保管效益的有效途徑。   ②提高檔案保管效益和水平   根據金融企業檔案管理體制、企業檔案產生狀況以及檔案管理信息化水平的不同，可分別采取不同的檔案實體保管措施，達到以最小的成本實現檔案實體安全、完整保管的效益目標。   首先，進一步細化檔案的保管期限，對不同保管期限的檔案可實施不同的科學保管方法，以降低檔案的保管成本。對于其基層單位、營業網點產生的短期檔案，其保管條件和要求可適當放低，其庫房建設投人僅需滿足短期保管需求(巧年以下)即可。同樣對于將中長期保管的檔案委托給社會中介機構實施專業化檔案保管的企業來說，對由其自身保管的短期檔案材料，保存在標準辦公樓的改造庫房內即可。其次，加強大規模檔案庫房的專業化管理。檔案行政管理部門和企業總公司(行)的檔案部門應加強對集約化檔案保管工作方面的監督指導與執法檢查，實施檔案托管的企業應加強對社會中介機構的檢查監督。同時，可考慮采用現代化技術輔助檔案保管工作，如采用條形碼技術來實施對檔案實體接收、出人庫和利用等工作的輔助管理，積極采用庫房溫濕度控制自動化系統等來實現對保管條件的自動控制等。

一、目前我國商業銀行信貸管理存在著一些問題

(一)部分信貸從業人員素質還不是很高

由于一些高素質人員很難下到基層，再加上原有部分基層人員素質不高，從而造成基層人員整體素質不高。少數信貸從業人員風險防范意識不高，職業道德較為欠缺，法律意識較為淡薄。基層信貸人員大多沒有經過系統的培訓，從而造成信貸操作風險較為突出。

(二)貸前沒有做到嚴格的審查

貸前審查不到位主要表現在：只注重對借款人經營狀況調查，忽視對關聯企業的調查。對借款人進行審查時，只注重歷史收入和當前收入，沒有科學地分析未來的收入。在貸前信貸人員沒有進行全面、深入的審查借款人的信息。

(三)沒有建立規范的信貸檔案，沒有認真做好貸后管理跟蹤

一些信貸人員對貸后管理沒有引起重視，普遍存在著輕管理重投放；貸后管理長期處于隨意和盲目狀態，沒有做好制度安排。在信貸管理檔案方面沒有做到全面性、規范性、序時性、有效性，沒有明確檔案管理和分類的責任。

隨著時代的變化，理論總是處于不斷發展與完善的過程中。我國電子文件管理研究從九十年代中期開展以來，經過了十多年的不斷努力和發展，取得了一定的成績和進步的。而隨著理論研究的日益成熟，目前電子文件管理正逐漸步入“實戰”階段。但從實際工作狀況看，從正面引導和指導機構進行電子文件管理是一個方面，而更為重要的是要告知這些機構如果不這樣做，會有什么樣的后果。反面的告誡和提醒在機構電子文件管理意識普遍缺乏的狀況下還是比較有效的。“如果說一般的電子文件管理方法著眼于‘應該如何管理電子文件’，風險管理則重在指出‘如果你不這樣做可能遭受哪些損失？應該如何應對？’”這種“未雨綢繆”式的風險管理似乎更適合于電子文件這樣一個常常被忽視的領域。也就是說，常規的電子文件管理主要著眼于‘應該怎么樣’的正面措施，而風險管理則選擇相反的角度，從查找電子文件風險的視角著手管理，是對一般電子文件管理的有益補充。”因此，電子文件風險管理研究應需而生。它不是生搬硬套，而是基于對電子文件自身管理特點及其與機構業務活動之間關系的理解和把握。

檔案風險管理理論研究在原有檔案理論基礎上，吸收檔案管理實踐經驗成果和借鑒風險管理理論，并加以融會貫通，讓檔案學理論呈現出清新的風貌，是檔案管理理論研究過程中根據檔案管理實踐的發展，不斷進行新的探索、修正、完善自身、使其隨著時代的發展而進步的表現。

風險是安全的對立面，風險的存在就意味著安全事故發生的可能性。風險管理就是安全管理一部分,而且是核心組成部分,它既是一種安全指導思想,同時也是一種安全實踐方式。檔案管理中的眾多風險，正是影響檔案安全管理的負面因素。“檔案信息安全保障體系建設”提出后，學者積極運用風險管理理論探討檔案安全保障體系建設問題，促進了檔案風險管理研究的發展。

目前我國對檔案風險管理的研究既有理論層面的闡述，也有基于實踐層面的探索，研究內容主要集中于電子文件風險管理、檔案信息化建設的風險及防范、專門檔案的風險管理等方面。

電子文件（數字信息）管理最先引進風險管理理論進行研究，其后一直是研究的熱點。在這方面，最初的研究文章主要著眼于電子文件存在的風險和防范措施，主要基于電子文件管理實踐過程中風險因素造成損失的狀況和如何防范進行總結，研究偏重技術方面。正式提出“電子文件風險管理”后，國內對電子文件風險管理研究主要集中在對該理論的概括論述方面，其次是電子文件風險識別與評估、風險防范與應對方面。對“電子文件風險管理”，已經形成完善的概念基礎并提出系統的研究框架。伴隨著電子文件風險管理研究的不斷深入，研究重點又將逐漸轉向更廣闊的實踐層面，在理論指導下探討如何解決電子文件管理實踐中的風險問題。

檔案信息化建設風險和防范是檔案風險管理研究中的另一熱點。這一方面的研究多是從檔案信息化實踐狀況出發，對檔案信息化建設中出現的風險問題進行總結并提出對策。目前學者提出的檔案信息化建設風險因素主要包括觀念和認識風險、投資風險、技術風險、管理風險、人才風險，從而提出的檔案信息化建設風險應對和防范措施有實行分等級風險管理措施，加強培訓、提高檔案工作人員對檔案信息化的認識，預留風險保證金、制訂建設規劃、防范資金風險，采用逐步更新、持續改進的技術措施，引入信息監理方等。檔案信息化建設風險和防范研究，尚未像電子文件風險管理那樣提出系統的管理框架和風險應對模型，還未形成嚴密、系統的理論體系。

專門檔案、科技檔案風險管理方面，涉及的內容包括城建檔案、人事檔案、企業檔案、商業銀行電子文件、保險業電子文件等方面的檔案風險管理問題，所涉行業范圍較廣，包括銀行業、保險業、建筑業等，所涉單位類型包括銀行、保險公司、建筑設計單位、高校等，這類論文研究的專門檔案載體類型多是電子文件。但這方面的研究多停留在實踐經驗的零散總結層面，或只是對電子文件風險管理理論的簡單套用，對專業檔案、科技檔案風險的特殊性沒有深入挖掘，尚未形成嚴密、系統的理論體系。

摘要:

在深化金融改革與進一步開展傳統業務雙重背景下，把高校畢業生視為未來商業銀行消費信貸的主力是實現利潤最大化的戰略性構想，通過增強信貸管理風險控制中的信用評估環節分析建立高校征信系統云平臺的積極影響，同時給出建立高校征信系統云平臺的相關對策。

關鍵詞:

高校征信系統;云平臺;信貸管理;影響分析

一、緒論

隨著近年來高校的不斷擴招，大學畢業生人數逐年遞增。據國家統計局統計數據顯示，截止至2013年全國高校畢業生人數達到690.0836萬(含研究生)。而據統計2014年這一數據已突破712.9534萬。這一龐大的畢業生人群在未來1－5年內都會改變自身的角色，逐步從學生過渡到社會人，在眾多角色轉換中，成立家庭、擁有自有住房對廣大高校畢業生而言，仍屬于剛性需求。然而以2013年為例，從全國各行業就業人員平均工資中取最大值平均月工資為9097元，相比于2013年商品房平均銷售價6237元/平方米而言，巍峨矗立的商品房便可望而不可即。這樣的社會背景下，購置自有住房與工資水平不足以支持購買的矛盾中，申請消費貸款便成為調和這一矛盾的首當其沖的解決方式。顯然高校畢業生將會成為商業銀行居民住宅抵押貸款的主要對象。此外，對于非住宅貸款中包括汽車貸款、耐用消費品貸款等以及信用卡貸款，高校畢業生都是不可忽視的重要群體。因此，把握好高校畢業生即將成為商業銀行消費信貸的主體這一客觀事實對商業銀行的戰略發展計劃的制定將起到一定的作用。在征信方面，中國人民銀行征信中心曹亞廷［1］從各層次征信活動與其社會信用體系的關系出發，提出信用信息服務業“形成信息記錄，建立征信系統和進行信用評級”三個發展階段的框架。在個人征信系統方面，中國人民銀行泉州市中心支行林東陽［2］從征信系統查詢量激增這一社會現象分析，提出在社會信用意識增強的當今，完善征信系統具有現實意義，并就現有的征信系統存在的問題提出包括加快推進非銀行機構加入征信系統建設步伐與推進聯網核查公民身份信息系統在征信系統的應用工作在內的6項建議。這對本文以高校畢業生為對象建立征信系統并在全國范圍內聯網形成云平臺這一構思具有借鑒意義。在高校征信系統方面，酈文凱、皮曉媛［3］站在高校的角度的提出校銀合作構建大學生征信系統促進高質量就業創業的意義，從吸收國外的經驗與模式、建立高校大學生信息采集系統的可行性、經濟社會活動實名制、既有的人民銀行征信系統等角度多方位地分析當前建立大學生征信系統具有良好的外部環境條件，但該文以促進高校大學生就業創業作為主題，并未分析高校征信系統的建立對商業銀行信貸管理的意義。本文從商業銀行經營管理的角度出發，將高校畢業生作為商業銀行消費性貸款的重要主體，以消費性貸款中的風險控制為研究對象，通過在風險控制中占有突出位置的信用評估這一薄弱環節入手，指出完善征信系統的必要性，進一步提出建立以高校畢業生為主體的征信系統的構想，從而為構建全社會的征信系統奠定基礎。

二、商業銀行信貸管理現狀分析